Ипотека с привлечением материнского капитала

Как потратить материнский капитал на ипотеку?

У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.

Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.

И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?

Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2021 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но деньги все равно выплатят только раз. Размер маткапитала — 453 026 рублей, до 2020 года индексировать его не собираются.

Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить сертификат разрешают после того, как ребенку исполнится три года, но есть исключения, когда ждать необязательно. Одно из них — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке.

Чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.

Автор Т—Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ — сертификат на маткапитал

Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.

Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.

В Сбербанке справку для ПФР Лене сделали за два дня

Чтобы потратить маткапитал на покупку жилья, оно должно быть в общей долевой собственности всех членов семьи. Но ипотеку оформляют на кого-то одного и распределить доли можно только после ее погашения. ПФР нужна гарантия, что заемщик это сделает. Нотариальное обязательство — и есть такая гарантия. Переоформить жилье в общую собственность нужно будет в течение 6 месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Оформить обязательство стоит 2—3 тысячи рублей, обычно это занимает один-два дня. Нотариусу нужно принести следующие документы:

1. Паспорта или свидетельства о рождении всех членов семьи.
2. Свидетельство о браке.
3. Сертификат на материнский капитал.
4. Кредитный договор.
5. Договор купли-продажи.
6. Выписку из Росреестра о регистрации права собственности на квартиру.

Когда будете получать обязательство, попросите сразу сделать и заверить пару копий. Подлинник заберет пенсионный фонд, а документ вам еще понадобится — как минимум, когда будете распределять доли. Без копии его придется восстанавливать у нотариуса, а это будет стоить еще несколько тысяч рублей.

Нотариус подтверждает ваше обязательство переоформить квартиру в общую собственность

Чтобы перевести деньги на ипотечный счет, пенсионному фонду нужно ваше заявление. Подать его можно в отделении ПФР или МФЦ , через портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР . Если за вас заявление подает представитель, оформите на него доверенность и заверьте ее у нотариуса.

Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».

К заявлению приложите пакет документов на погашение кредита средствами маткапитала.

Бланк заявления на распоряжение средствамиRTF, 124 КБ

Бланк сведений к заявлениюDOC, 37 КБ

Документы на погашение кредита средствами маткапитала

Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:

1. Сертификат на материнский капитал или его дубликат.
2. Паспорт заемщика.
3. СНИЛС заемщика.
4. Свидетельство о браке.
5. Копия кредитного договора.
6. Справка из банка о выдаче кредита.
7. Копия договора купли-продажи недвижимости.
8. Выписка из ЕГРН , которая подтверждает право заемщика на жилье.
9. Копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство своего дома, если его еще не ввели в эксплуатацию.
10. Нотариальное обязательство переоформить жилье в общую собственность мамы, папы и детей.
11. Документ, который подтверждает, что банк оплатил покупку жилья, к примеру выписка по счету продавца.

ПФР рассмотрит заявление в течение месяца. После этого у него будет пять дней, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.

Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР — его пришлют по почте. Если в МФЦ — ответ придет туда. А если через сайт ПФР — ищите его в личном кабинете.

Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 10 рабочих дней. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.

Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР — ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел. Если проблема в оформлении документов, ответ придет через пять дней. Если что-то не так с маткапиталом — через 15.

Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.

Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.

Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.

Материнский капитал на первоначальный взнос

Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку — частично или полностью. Но все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.

Чтобы оплатить первоначальный взнос маткапиталом, об этом нужно написать в заявке на ипотеку. Кроме того, понадобится справка из ПФР , что маткапитал уже не потратили на что-то другое. Справку делают три рабочих дня. Чтобы ее получить, нужно принести в отделение фонда паспорт, СНИЛС , свидетельство о рождении ребенка и сертификат на маткапитал. Справку приложите к заявке вместе с остальными документами на получение ипотеки.

После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, оформляете нотариальное обязательство, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.

Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимает один-два месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.

Кстати, если у вас или вашей подруги дети родились после 1 января 2018 года, у вас есть право на льготу. Вашей подруге государство обязано дать ипотеку под 6% годовых, а вам — рефинансировать полученную раньше. Это условия программы льготной ипотеки для семей с детьми.

Особенности ипотеки под материнский капитал: нюансы оформления и подробная инструкция

Материнский капитал – одна из мер господдержки семей с двумя и более детьми. Такую помощь от государства можно направить строго на определенные цели: пенсионные накопления матери, улучшение условий жилья, образование детей. Самый распространенный способ, разрешенный законодателем – ипотека под материнский капитал.

Как воспользоваться материнским капиталом при ипотеке

Законодательством РФ разрешено реализовать материнский капитал на повышение комфортности жилищных условий. Но так как на выделяемую государством сумму в размере 466 617 рублей квартиру не купишь, большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотеки.

На данный момент закон разрешает направить деньги, выделяемые в рамках вышеуказанной программы, по следующим направлениям:

1. Внести деньги из материнского капитала в виде первоначального взноса. Данный способ реализации государственной поддержки удобен в том случае, когда у семьи нет денег на первый взнос по жилищному кредиту. Но будьте готовы к тому, что не все банковские организации принимают материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. К тому же если у вас нет собственных накоплений, то в стоимости приобретаемой недвижимости вы также будете ограничены. Большинство кредитных организаций требует в качестве первого платежа как минимум 20% от цены покупаемой квартиры.
2. Материнским капиталом вы также сможете погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Для этого вы изначально уведомляете банк о желании досрочно погасить часть ипотеки, а затем идете в Пенсионный фонд и пишите соответствующее заявление. Деньги поступят в банк в срок от 1 до 2-х месяцев.
3. Полное погашение ипотеки материнским капиталом. Если вы решили полностью погасить остатки ипотеки деньгами из материнского капитала, то, прежде всего, нужно обратиться в банк с вопросом о наличии комиссий за полное досрочное погашение. При отсутствии таковых можно смело идти в Пенсионный фонд и писать заявление о переводе средств капитала банку.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что банки в рамках закона могут устанавливать ряд ограничений на реализацию материнского капитала в целях погашения ипотеки. Будьте внимательны.

Куда можно направить

Юристам и банковским экспертам часто задается один и тот же вопрос: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки на покупку дачи или дома в сельской местности? Ответ на данный вопрос неоднозначен. Процедура оформления и реализации такого вида государственной помощи строго контролируется Пенсионным фондом РФ.

К жилью, приобретаемому на выделяемые денежные средства, предъявляются строгие требования:

1. Объект недвижимости должен быть расположен на территории нашей страны и в обязательном порядке иметь адрес.
2. Жилье должно быть пригодно для проживания в нем круглый год.
3. Если это частный дом, то в нем необходимо присутствие всех благ цивилизации (тепло, электроэнергия и т.д.).
4. Жилье не должно быть старым, ветхим или аварийным.
5. Возможность прописки в доме. Можно ли прописаться в ипотечной квартире, мы уже писали тут.

Как мы можем видеть, купить дом или дачу на сертификат возможно, но при наличии всех вышеуказанных требований. Учтите, что обмануть Пенсионный фонд не получится, так как каждый объект недвижимости, приобретаемый по такой программе поддержки семей, тщательно проверяется не только банком, но и Пенсионным фондом.

Пошаговая инструкция

Получить ипотеку с материнским капиталом не так уж и сложно. Главное, поэтапно соблюдать алгоритм необходимых действий:

1. Шаг первый – получение самого сертификата по программе. Родился второй ребенок? Просто берем все необходимые документы на детей и идем в Пенсионный фонд, где и оформляем тот самый сертификат;
2. Шаг второй – принятие решения о том, на какие цели будет реализована данная мера поддержки. Если вы решили купить квартиру с ипотекой, то стоит подумать о том, как вы будете вносить полученный сертификат: в виде первого взноса либо в качестве погашения части долга по ипотеке;
3. Шаг третий – выбор банка. Внимательно изучите условия всех банковских организаций и выберите программу, подходящую именно вам. Учтите, что не все банки принимают такие сертификаты в качестве первого взноса по ипотечному кредиту;
4. Шаг четвертый – сбор необходимого пакета документов и подача заявки на получение ипотеки. В анкете-заявке обязательно укажите тот факт, что вы хотите использовать материнский сертификат на выбранные вами цели. В Пенсионном фонде вам в обязательном порядке нужно будет получить выписку, подтверждающую наличие средств на счету;
5. Шаг пятый – получение одобрения банком. Если получено положительное решение, то необходимо озаботиться поиском подходящего жилья. О требованиях к объекту недвижимости мы уже говорили чуть выше;
6. Шаг шестой – оформление у нотариуса обязательства, в силу которого после полного погашения жилищного кредита, родители обязуются выделить доли детям в приобретенной квартире;
7. Шаг седьмой – визит в Пенсионный фонд. Там вам необходимо будет заполнить образец заявления и указать в нем цель, на которую хотите направить помощь от государства. В госучреждении также в обязательном порядке будет проводиться тщательная проверка документов и выбранного жилья. При внесении сертификата в виде первого взноса не забудьте предупредить об этом продавца, так как на сделку вы можете выйти только после того как деньги будут переведены из Пенсионного фонда банку-кредитору. Процедура может затянуться на 3-4 месяца;
8. Шаг восьмой – выход на сделку и подписание договора ипотеки, соглашения о купле-продаже недвижимости;
9. Шаг девятый – заключительный. Регистрация сделки в Росреестре и выдача сторонам зарегистрированного договора купли-продажи с печатью.

Необходимые документы

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

• Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.
• Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

1. Паспорта.
2. Свидетельства о рождении детей.
3. Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
4. Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
5. Сам сертификат.
6. Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
7. Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
8. Анкета-заявка.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

1. Документы на выбранный объект недвижимости.
2. Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
3. При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
4. Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.
5. Основное соглашение о купле-продаже жилья.

Требования к заемщику

При оформлении ипотеки с мат капиталом к заемщику нет особых требований. Они остаются те же, что и при обычном ипотечном кредите. Но заемщик будет иметь довольно высокие шансы на одобрение кредита с привлечением материнского сертификата при наличии следующих условий:

1. Он является зарплатным клиентом банка, где планируется взять ипотеку. В таком случае: рассмотрение заявки будет происходить быстрее, подтверждение доходов не требуется, процент по ипотеке снизится.
2. Помимо материнского капитала у семьи есть дополнительные накопления. Банк видит, что семья способна накопить денежные средства, значит, и ипотеку будет выплачивать вовремя.
3. Хотя бы один из членов семьи имеет высокую и самое главное стабильную заработную плату, а также на протяжении многих лет работает в уверенно-развивающейся компании. Кстати, отношения компании и банка-кредитора также могут повлиять на решение по ипотечному кредиту. В последнее время участились случаи отказов по ипотеке, когда организация, где устроен заемщик, имеет крупные долги перед банком.
4. «Белая» кредитная история. Если у членов семьи нет просрочек и долгов по предыдущим кредитам, то это будет большим плюсом. Учтите, что отсутствие кредитной истории не очень хорошо сказывается на решении банка. Плохая кредитная история является одной из главных причин отказов в выдаче ипотечного займа, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и можно ли это сделать читайте в отдельной статье на нашем сайте по этой ссылке.

Для увеличения суммы ипотечного займа семья может привлечь до 3-х созаемщиков. Требования к ним будут точно такие же, как и к основному заемщику. Но в данной ситуации стоит учесть, что в случае просрочки или неоплаты долга банк имеет право требовать сумму задолженности со всех одинаково. Об этом стоит предупредить тех, кто хочет вам помочь и стать созаемщиком по ипотеке.

Использование средств не дожидаясь 3х лет

По общим правилам, закрепленным в законодательстве РФ, выделяемые государством денежные средства, могут быть потрачены строго после достижения трехлетия младшим ребенком. Исключение составляет ипотека под мат капитал. Семья может воспользоваться сертификатом сразу после появления на свет второго или последующих детей для следующих целей:

• Внести в виде первого взноса по жилищному кредиту.
• Уменьшить сумму задолженности и часть процентов по текущей ипотеке.

Для того чтобы воспользоваться данным правом, одному из родителей необходимо посетить Пенсионный фонд по адресу проживания и написать заявление-распоряжение выделенными денежными средствами.

Лучшие предложения банков

Ведущие банки РФ, стремясь угодить клиентам, на постоянной основе улучшают условия предоставления жилищных кредитов с использованием средств материнского сертификата. Давайте рассмотрим лучшие из предложений, актуальных на данный момент:

Ипотека с материнским капиталом в Москве

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

Досрочное погашение на любом этапе сделки без штрафов и комиссий

• Любой первоначальный взнос

Большой выбор аккредитованных новостроек. Оформление по паспорту и анкете при первоначальном взносе от 30%.

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

• Любой первоначальный взнос

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика

В 2020 году банки предлагают оформить в Москве ипотеку с использованием средств материнского капитала для оплаты первоначального взноса. На финансовом портале Выберу.ру опубликованы предложения от ведущих кредитно-финансовых организаций России. Ипотека под материнский капитал доступна не только для жителей столицы, но и граждан, проживающих в других регионах.

Как выбрать лучшую программу

Чтобы определиться, какая вам подходит ипотека под материнский капитал, какие банки выдают наиболее выгодные жилищные займы, воспользуйтесь информацией, опубликованной на нашем финансовом портале.

В меню слева задайте параметры интересующего вас жилищного займа:

• стоимость объекта недвижимости,
• срок погашения,
• сумму первоначального платежа,
• валюту кредита.

Затем нажмите «Подобрать ипотеку». Программа покажет те варианты предложений в Москве, которые соответствуют заданным вами параметрам. Сравните условия жилищных кредитов, чтобы выбрать для себя лучший вариант.

Чтобы увидеть, каким будет предварительный график платежей с учетом размера и срока погашения кредита, используйте онлайн-калькулятор ипотеки с материнским капиталом на нашем финансовом портале. Информация будет показана в цифрах и диаграммах, чтобы вы могли подробно рассмотреть структуру возможного займа.

Важно! Ипотека, первоначальный взнос (материнский капитал можно использовать именно для внесения этого платежа) в рамках которой оплачивается за счет бюджетных средств, подразумевает аннуитетные платежи. В калькуляторе следует выбирать этот вариант расчета.

Все подводные камни ипотеки с маткапиталом

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Маткапитал можно пустить на первый взнос по ипотеке и на погашение части долга. В статье расскажем, с какими трудностями сталкиваются семьи, направившие материнский капитал на ипотеку, а также рассмотрим подводные камни, о которых вы не узнаете в банке.

Банки отказываются принимать маткапитал

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала по ипотеке, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются принимать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Некрупные кредитные организации соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Квартиру не разрешат продать

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможно только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Ипотеку нельзя рефинансировать

Ещё одна проблема, о который не предупреждают ни в Пенсионном фонде, ни в банках – отсутствие реальной возможности рефинансировать ипотеку с маткапиталом.

Комментирует Варвара Картинцева, директор по связям с общественностью Rebridge Capital, многодетная мама: «Ипотеку, взятую в 2016 году, в 2020 решили рефинансировать по семейной программе. Маленькая дочка, третий ребёнок в семье, подарила возможность мечтать о приятных 5% годовых. Но мечтать одно, а делать другое. На практике вышло так. Первое, куда я отправилась с этой идеей, – это ДОМ.рф. Купилась на рекламу. И зря. ДОМ.рф оказался холодным и неприветливым. Он завалил меня бюрократией, а в конце концов отказал. Опечалилась. Пообщалась с многодетным сообществом и выяснила, что такая проблема у многих – большинство банков не спешит выдавать семейную ипотеку.

Но эта проблема – далеко не самая большая. Страшнее другое. Когда «пускаешь» материнский капитал в счёт погашения части остатка долга по ипотеке, то пишешь обязательство наделить детей долями в будущей квартире, когда кредит погасится. Вывод – рефинансировать такую ипотеку или продать квартиру – не вариант. Просто невозможно. И об этих нюансах не предупреждают, когда ты берешь сертификат в Пенсионном фонде. И даже не предупреждают в банке, когда деньги от маткапитала поступают им на счёт. Материнский капитал дают после рождения второго ребёнка. То есть все, кто может претендовать на семейную ипотеку, обладают таковым. И, конечно, большинство из них использовали капитал именно в счёт погашения остатка долга по ипотеке. Получается замкнутый круг. Висит груша – нельзя скушать. Семейная ипотека существует, но только на словах».

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».

Почему так происходит?

Для банка несовершеннолетний в числе собственников – дополнительный риск.

«Большинство банков не позволяют возникнуть ситуации, при которой несовершеннолетние становятся со-собственниками до момента погашения кредита. Для банка это негатив: возникает риск неисполнения обязательств по кредиту и гипотетические трудности с процессом взыскания долга по кредиту, если он окажется дефолтным после рефинансирования, ведь невозможно взыскать долг с несовершеннолетних со-собственников», – объясняет Евгений Сивцов, эксперт по рефинансированию и финансовой грамотности.

В такой ситуации выходом может стать та же прописка детей у родственников. Хотя бы на время рефинансирования. Иначе придётся согласовывать вопрос с органами опеки и проходить дополнительные проверки.