0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банк определяет кому дать ипотеку в 2020 году

Условия получения сельской ипотеки с 2020 года

Цель программы

Число жителей, проживающих в сельской местности, стремительно сокращается. По задумке правительства, доля жителей сел, хуторов, деревень и станиц должна составлять не менее 25% от всего населения страны. Однако молодые люди стремятся уехать в города. Программа доступной сельской ипотеки нацелена на удержание жителей сел и деревень – или на привлечение в них городских. Кроме того, в правительстве надеются на то, что эти меры позволят повысить долю благоустроенных домовладений в селах до 50%.

Условия программы зависят от местных властей. Минимальная ставка 0,1%, а максимальная – 3%. Правительство строго ограничило максимальный порог, а значит, выше трех процентов вы не получите в любом случае. Изначально предлагалось выдавать деньги под 1 процент, но в процессе обсуждения программы было установлено, что ставка будет рассчитываться для каждого региона индивидуально – в зависимости от того, какую сумму готово субсидировать местное управление. Государство, в свою очередь, пообещало банкам покрыть разницу программы господдержки с собственными ипотеками организаций.

Условия получения ипотеки

Из текста закона следует, что ипотека выдается только на покупку жилья в сельской местности – то есть, она целевая, а значит потратить деньги на что-то, кроме строительства или покупки дома у вас не получится. Направить полученные средства можно на:

  • Приобретение готового жилья (дома или квартиры) в сельской местности;
  • Земельного участка для строительства дома;
  • Недостроенного дома;
  • Квартиры в строящемся доме.

По условиям программы участник должен сделать первоначальный взнос в размере от 10% стоимости приобретаемой недвижимости.

Ипотека выдается под ставку от 0,1 до 3% на срок до 15 лет. Некоторые организации, например, Сбербанк, предлагают оформить сельскую ипотеку на срок до 25 лет. Правительство предполагает, что этого времени будет достаточно для полной выплаты долга без просрочек – ведь жилье в сельской местности обходится значительно дешевле, чем в городе.

Кроме того, принять участие в программе можно всего один раз. Тем, кто захочет оформить такую ипотеку еще раз, будет отказано. А приобретенный дом нельзя продавать в течение 5 лет после покупки даже если он уже будет выведен из-под залога банка.

Кто может принять участие в программе?

Кто имеет право принять участие в программе с господдержкой? Сельская ипотека особенно хороша тем, что она доступна не только тем, кто уже проживает в селе и хочет улучшить свои жилищные условия. Стать участником программы могут все, кто хочет переехать из города в сельскую местность. Государство не вводит жестких ограничений по возрасту (оформить ипотеку не получится разве что у совсем престарелых заемщиков), семейному положению, наличию и количеству детей. Поэтому обратиться в кредитное учреждение может каждый. Впрочем, для начала придется подтвердить свою платежеспособность, а в некоторых случаях – предоставить поручителя.

Тем, кто планирует оформить ипотечный кредит по этой программе, стоит сначала понять, что именно относится к сельским местностям. Прежде всего, это сами сельские поселения и межсёльные территории, которые располагаются в пределах одного муниципального района, сельские населенные пункты и рабочие поселки, которые входят в состав городских округов (кроме центров субъектов РФ), городских поселений и внутригородских муниципальных образований Севастополя. Также в этот список можно отнести поселки городского типа, которые входят в состав городских округов, а также города с численностью до 30 тыс. человек, которые связаны с сельскими территориями совместным использование инфраструктуры и тесно с ними взаимосвязаны.

Требования к заемщику

Как уже было сказано выше, сама программа не имеет строгих ограничений по возрасту заемщиков или их социальному статусу. Сельская ипотека подойдет как молодым семьям, так и работникам сельской местности или бюджетных сфер. Однако заемщик все еще должен соответствовать требованиям конкретного банка.

Как правило, сами финансовые организации имеют достаточно похожий список параметров, которым должен соответствовать их потенциальный клиент. К ним относятся:

  • Наличие гражданства РФ и прописка в регионе действия банка;
  • Официальный доход, размер которого позволяет заемщику без проблем выплачивать долг, не ощущая чрезмерной нагрузки на бюджет;
  • Наличие хорошей кредитной истории – то есть отсутствие серьезных просрочек в прошлом.

Эти требования стандартны для любого кредита и могут дополняться от банка к банку.

Требования к недвижимости

Ипотека в сельской местности по определению должна быть менее требовательной как к заемщику, так и к приобретаемому им помещению. Однако банку все еще важно знать реальную рыночную стоимость объекта, ведь главная гарантия возвращения денег банку – это ликвидность жилья. Если же оно будет не совсем ликвидным, придется оформить залог – в качестве него можно использовать любую другую недвижимость, оформленную на ваше имя.

В целом, кроме ликвидности, выдвигаются следующие стандартные требования:

  • Постройка должна быть капитальной, с фундаментом и крышей;
  • Наличие проведенных коммуникаций;
  • Достаточная жилплощадь, как на каждого члена семьи, так и по СНиПам);
  • Жилье находится в хорошем состоянии – не ветхое и не аварийное;
  • В доме можно проживать круглый год.

Соответствие этим параметрам гарантирует, что жилье будет одобрено банком.

Отдельно стоит сказать о требованиях к участку под строительство. Так, надел должен входить в список земель населенного пункта под индивидуальное жилищное строительство, но не находиться в резервной, природоохранной зоне. Огромным плюсом будет, если на территории уже проведены основные инженерные коммуникации – канализация, газ, вода и электричество. Площадь же участка должна составлять не менее 6 соток, а к нему должна подходить дорога, по которой можно добраться к участку в любое время года.

Регионы и банки-участники

Постановление правительства выделяет определенные приоритетные направления – среди них, например, республики Северного Кавказа, Калининградская область, Республика Крым, Севастополь и Арктическая зона. Однако официально программа распространяется на все территории РФ кроме, как мы уже отметили выше, Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

Отдельные регионы смогут сократить ставку до минимума, субсидируя разницу из своего бюджета. Так, о намерении предоставить заемщикам еще более выгодные условия займа уже высказались в нескольких регионах – в Красноярском крае, Удмуртии, и в Мордовии, а в Ненецком АО ипотека уже выдается под 1 процент.

Программа начала свое действие с 1 января 2020 года, и в ней уже участвуют Сбербанк и Россельхозбанк. Постепенно в программу начнут включаться и другие компании – их список будет опубликован Министерством сельского хозяйства. Также найти его можно будет на Дом.рф и Выберу.ру.

Требуемые документы

Требуемые для оформления ипотеки для сельских жителей документы определяются внутренней политикой банков, однако чаще всего оказывается примерно одинаковым для всех финансовых организаций. На сегодняшний день в пакет документов могут входить:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • Копия трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
  • Военный билет о прохождении воинской службы;
  • Если заемщик – индивидуальный предприниматель, то ему потребуются свидетельство регистрации в качестве ИП или самозанятого;
  • Также для ИП потребуется декларация о доходах;
  • Пенсионерам в возрасте до 65 лет нужно получить справку о размере пенсии и пенсионное удостоверение.

К пакету документов также нужно приложить бумаги о приобретаемой вами недвижимости:

  • Отчет о ее рыночной стоимости. Он должен быть свежим, 1-3 месяца с момента проведения оценки. Оценка, к слову, должна быть произведена независимой оценочной организацией или же компанией, предоставленной самим банком.
  • Технический и кадастровый паспорт недвижимости;
  • Паспорт текущего владельца дома, земли или квартиры;
  • Документ, подтверждающий право собственности.

Все документы передаются на проверку в аналитический отдел. Однако помните, что в течение проверки могут подаваться и другие запросы собственникам, заемщикам и нотариусам. Только после подробного рассмотрения документов и заявки финансовая организация сможет огласить вердикт. Как правило, такая проверка занимает до 3-5 дней, однако при большей загрузке может пройти и неделя.

Порядок оформления

Так как сельская ипотека – это ипотечная программа с привлечением государственных средств, порядок ее выдачи будет несколько отличаться от стандартного.

  1. Прежде всего потребуется собрать все необходимые документы и прийти с ними в банк. Перед этим обратитесь к сотруднику банка за консультацией и уточните, какой именно список бумаг нужен в вашей ситуации, а уже затем подготавливайте необходимое. Также есть вариант подать заявку предварительно, и уже потом собирать документы;
  2. После рассмотрения предоставленных вами бумаг и одобрения заявки банком составляется кредитный договор. Внимательно прочитайте его перед подписанием;
  3. Договор купли-продажи недвижимости регистрируется в Росреестре;
  4. Банк перечисляет деньги на счет продавца, а покупатель начинает совершать ежемесячные взносы по графику, который составляется вместе с договором.
Читать еще:  Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей подробное руководство

Далее кредитор обращается к государству, чтобы получить субсидирование ставки, оставшейся от ваших 3%. Дело в том, что банк выдает ипотеку под стандартную ставку, но выплачивать вы будете ту, что обусловлена программой. Таким образом, если займ был под 10%, оставшиеся 7% организации вернет государство.

Вывод

Новая кредитная программа с господдержкой призвана улучшить условия жизни сельских жителей и одновременно с этим уравновесить численность городского населения, стремительно растущего, с сельским. Низкие процентные ставки позволят привлечь горожан в села, а значит, и новые кадры, которых там так не хватает – например, молодых учителей и врачей. Однако на это направлена не только доступная ипотека. Правительство взяло на себя обязательство благоустроить сельскую местность, развив на ней более удобную инфраструктуру, и повысить уровень жизни сельчан. Льготная программа уже вызывает большой интерес потенциальных заемщиков, поэтому вероятность удачного массового переезда в село – ближе к природе и чистому воздуху, — только растет.

Сельская ипотека в 2020 году

Мы подготовили обзор сельской ипотеки в 2020 году. Рассмотрим условия и ключевые моменты оформления программы.

Для россиян ипотечное кредитование стало прекрасным вариантом решения жилищного вопроса. Государство старается поддерживать граждан, создавая дополнительные программы поддержки, снижения процентной ставки в определенных ситуациях. Благодаря этому уже многие люди смогли стать обладателями собственного жилья. Сейчас Правительство РФ продолжает работу по внедрению новых инициатив. В конце прошлого года стало известно о новом типе помощи. Сельская ипотека в 2020 году – это нововведение, разработанное государством страны. В данной статье мы рассмотрим, какие аспекты необходимо учитывать. Надеемся, что информация поможет вам разобраться в особенностях нового типа ипотечного кредитования.

Сельская ипотека – что это?

Сельская ипотека – это новейшая программа государственной поддержки граждан, которые хотят приобрести квартиру или коттедж в сельской местности. Стоит обратить внимание, что это отдельный тип помощи, она не отменяет уже действующие. Она была утверждена Постановлением Правительства РФ №1567 от 30 ноября 2020 года, ознакомиться с полным текстом документа можно по ссылке.

Условия сельской ипотеки

Ключевыми моментами программы являются:

  • действие с начала этого года;
  • деньги можно направить на покупку дома, квартиры или участка в сельской местности;
  • государственная поддержка не действует в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге;
  • объект недвижимости должен соответствовать установленным стандартам.

Основными условиями ипотечного кредитования для сельской местности являются:

  • льготная ставка – от 0,1 до 3%;
  • общая сумма займа до 5 млн для Ленинградской области и Дальнего Востока;
  • другие регионы могут рассчитывать на максимальную сумму 3 млн;
  • период кредитования составляет 25 лет;
  • первоначальный взнос предусматривает минимально 10%, также существует возможность использования материнского капитала.

Таким образом, государство предлагает достаточно выгодные условия для людей, которые желают приобрести недвижимость в сельской местности.

Требования к заемщикам

Пока точной информации по программе нет. Можно предположить, что строгих ограничений нет, поэтому практически каждый человек сможет воспользоваться государственной поддержкой. Отдельным моментом является рождение детей, от этого момента не зависит ставка или другие параметры.

Важно! В зависимости от кредитно-финансовой организации требования могут отличаться. Поэтому стоит внимательно рассматривать конкретное предложение банка.

Например, уже сейчас заемщики могут рассмотреть ипотечный кредит от Россельхозбанка.

Кредитно-финансовая организация предъявляет следующие требования к потенциальным заемщикам:

  • возраст от 21 от 65 (75 при наличии созаемщика или условий банка);
  • российское гражданство;
  • регистрация по месту пребывания или жительства.

Отдельные требования существуют по общему стажу работы:

Данная ситуация дает понять, что каждый банк сможет самостоятельно регулировать требования и условия. Например, в Россельхобанке при оформлении личного страхования ставка составляет 2,7%, при отказе от добровольной услуги ставка предусматривает 3%.

Требования к объекту недвижимости

Средства по ипотечному кредитованию можно направить исключительно на приобретение жилья в сельской местности. Можно выбрать готовый объект или строящийся. Также существует возможность направить средства на строительство дома на собственном земельном участке.

Итак, рассмотрим требования к объектам недвижимости:

  • приобретение недвижимости по договору купли-продажи или долевого участия;
  • покупка нового или жилья на вторичном рынке;
  • можно осуществлять строительство на земельном участке, который находится в собственности заемщика;
  • если у человека нет участка, то можно получить средства на его покупку, обратите внимание, что сроки строительства составляют максимально 2 года;
  • если было выбрано строительство или достройка, то потребуется заключение соглашения с подрядчиками.

Важным моментом является то, что недвижимость должна быть пригодна для дальнейшего проживания. Также площадь на каждого члена семьи не должна быть менее установленной нормы.

Где можно оформить сельскую ипотеку

Сельская ипотека в 2020 году подходит только для определенных населенных пунктов:

  • небольшие города, население в которых менее 30 000 человек, действует программа развития;
  • поселки городского типа или ПГТ;
  • населенный пункт – деревня, село, хутор и др.;
  • рабочие поселки.

Обратите внимание, что программа не действует для столицы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Мегаполисы с частным сектором также не попадают под действие. При выборе программы постарайтесь получить как можно больше информации в банке, чтобы избежать неприятных ситуаций.

Сельская ипотека в 2020 году – это прекрасная возможность для многих людей стать обладателями собственной недвижимости. Главное – это внимательно ознакомиться с условиями и соблюдать требования. Пока четкой, официальной информации нет. В российских кредитно-финансовых учреждениях не появились отдельные программы. Если вы заинтересованы, то рекомендуем следить за обновлениями. Также вы можете оформить стандартную ипотеку, просто воспользуйтесь формой на нашем сайте.

Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2020 году?

Каждый банк устанавливает требования к потенциальному клиенту. От соответствия этим условиям зависит решение по ипотеке. Сегодня рассмотрим, кому дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, расскажем, что отличает идеального заемщика от нежелательного. Поговорим о 8 способах, которые увеличивают шансы на положительное решение. Тщательная подготовка с учетом нижеперечисленных факторов значительно повысит шансы на одобрение заявки.

Кто может взять ипотеку — 9 факторов, которые влияют на решение банка

Решение о выдаче ипотеки банк принимает после проверки потенциального заемщика.

Банковские организации учитывают:

  1. Возраст.
  2. Гражданство.
  3. Место жительства и прописку.
  4. Место работы.
  5. Трудовой стаж.
  6. Уровень дохода.
  7. Кредитную историю.
  8. Закредитованность клиента.
  9. Первоначальный взнос.

Очередность пунктов бывает разной, их важность определяет кредитор после получения заявки.

Фактор 1. Возраст

Ипотеку на покупку квартиры могут взять граждане от 21 года и до 65 лет. По мнению банков, в этом возрасте люди имеют стабильный заработок и хорошее здоровье, могут разумно распределять средства. Любимой группой кредиторов является 25-40 лет. Чем старше человек, тем меньше шансов получить ипотеку на длительный срок.

Фактор 2. Гражданство РФ

Подавляющее большинство отечественных банков сотрудничает только с гражданами Российской Федерации. Однако в некоторых финансовых учреждениях ипотеку могут получить лица с иностранными паспортами. Среди них БанкМосквы, ВТБ24, Райффайзенбанк. Они относятся лояльно к потенциальным заемщикам из бывших советских республик.

Фактор 3. Постоянная прописка

Стандартным требованием финансовых организаций является постоянная прописка в РФ. Шансы на одобрение повышаются, когда город регистрации входит в зону присутствия банка. Если заемщик планирует приобрести недвижимость в регионе не по месту жительства, поможет временная прописка.

С временной пропиской кредитуют:

Эти финансовые организации не привязывают выдачу ипотеки к региону обращения, но предлагают менее выгодные условия гражданам без постоянной прописки.

Фактор 4. Трудоустройство

Одним из важнейших критериев оценки кредитоспособности является трудовая деятельность. Потенциальный заемщик должен представить документы, подтверждающие занятость. Подойдет трудовая книжка, контракт от работодателя, справка 2НДФЛ. Многие банки предлагают специальные ипотечные программы для зарплатных клиентов. Так, Росбанк снижает ставку для своих клиентов с 10,74% до 7,49%.

Читать еще:  Какой первоначальный взнос по ипотеке

Бывают ситуации, когда человек трудоустроен, но не способен представить официальные документы. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, рекомендуется приложить справки о доходах с недвижимости, депозитов.

Фактор 5. Стаж работы

Минимальный стаж трудовой деятельности каждая финансовая организация устанавливает индивидуально. Стандартными требованиями являются от 6 месяцев на новом месте, от года в целом. Бывают исключения:

  • В ВТБ, Дельтакредит и РосЕвроБанке одобряют ипотеку со стажем от месяца на последнем месте трудоустройства.
  • AK Бapc бaнк и Уpaлcиб требуют от 3 месяцев общего стажа.

Существуют специальные ипотечные программы для молодых специалистов некоторых профессий:

  • Учителя.
  • Врачи.
  • Научные сотрудники.
  • Работники РЖД.

Подобная программа есть у Росбанка.

Фактор 6. Размер дохода

Размер дохода важен для одобрения ипотеки. Исходя из этой суммы, работники банка рассчитывают максимальную сумму кредита и допустимый ежемесячный платеж. Главным фактором является процентное соотношение заработка потенциального заемщика к выплатам по кредиту.

Фактор 7. Кредитная история

Кредитная история каждого россиянина хранится в специальном бюро, кратко БКИ. Это независимая система, у которой каждый кредитор может запросить информацию о действующих и погашенных долгах, просрочках и задолженностях. Данные хранятся в течение 15 лет.

Формально финансовые учреждения спрашивают разрешение заемщика на предоставление этой информации. Однако отказать невозможно, подписание согласия является одним из условий ипотечного кредитования. Положительно на решение банка повлияют несколько закрытых займов и отсутствие просрочек по платежам.

Некоторые банки кредитуют клиентов с плохой кредитной историей:

  1. ТрансКапиталБанк, который также работает с нулевой кредитной историей.
  2. Уралсиб анализирует информацию БКИ за последние 12 месяцев.
  3. Металлинвестбанк допускает наличие 2 просрочек по платежам за последний год.
  4. АкБарс предлагает найти созаемщика с хорошей историей.

Несмотря на лояльное отношение некоторых финансовых организаций к плохой кредитной истории, ни один банк не выдаст ипотеку при просрочках по существующему займу.

Фактор 8. Закредитованность

Высокая закредитованность означает, что сумма выплат по имеющимся кредитам приближается или превышает доходы заемщика. Открытые потребительские кредиты, кредитные карты, товарные кредиты — все это увеличивает закредитованность и снижает шансы на получение ипотеки.

Фактор 9. Первый взнос

Если у клиента нет денег на первоначальный взнос — ему откажут. По условиям большинства банков заемщик должен внести первый взнос по ипотеке в размере 10-15% от суммы кредитования. Некоторые банки разрешают вносить 1 взнос материнским капиталом. Об этой возможности следует уточнить заранее в своем банке.

8 способов увеличить шансы на одобрение заявки

На некоторые факторы получения ипотеки сложно или невозможно повлиять: возраст, гражданство и т. д. Однако остальное в руках заемщика.

Сдедующие советы повышают шансы на одобрение заявки:

  1. Внимательно ознакомьтесь с правилами банка. Важно изучить условия кредитования, оценить соответствие заемщика требованиям. Стоит обратить внимание на организации с льготными программами, учесть процент одобренных заявок.
  2. Подайте заявку в несколько банков. У всех финансовых учреждений есть сайты, через которые можно отправить онлайн-анкеты. Ограничений по количеству заявок нет, а ведь они значительно увеличивают шансы. Если заемщик предпочитает личное общение, то нужно подготовиться: прийти в опрятной одежде, быть в ясном сознании и трезвом уме.
  3. Погасите кредиты. Старые долги негативно влияют на кредитную историю. При погашении займа рекомендуется взять справку из банка, подтверждающую отсутствие обязательств и претензий. Важно убедиться в отсутствии штрафов и пени. Даже неоплаченная копейка отразится в БКИ.
  4. Будьте на связи по указанному номеру телефона. Если кредитору потребуются дополнительные справки для принятия решения, сотрудники позвонят клиенту и попросят их донести. Более того, действующий номер телефона часто нужен для доступа в личный кабинет. На него приходят СМС-оповещения о состоянии ипотеки.
  5. Не допускайте ошибок при заполнении заявки и подаче документов. Максимально подготовитесь к оформлению анкеты, перечитайте информацию. Не допускайте ошибок. Менеджеры и служба безопасности банка тщательно проверяют данные. Указывайте правдивую информацию о наличии собственности и уровне доходов. Обман быстро вскроется, и в ипотеке откажут.
  6. Если есть, укажите дополнительный доход. Главным подтверждением является справка 2-НДФЛ. Подходит выписка из ПФРФ о пенсионных выплатах, данные о стипендии из бухгалтерии учебного заведения. Финансовые организации учитывают социальные пособия, декретные средства, алименты. Если есть неофициальный доход — найдите способ его подтвердить, предоставьте выписку с карты или счета.
  7. Привлеките созаемщиков. Самый лучший кандидат на эту роль — муж или жена с официальным местом работы. Если таких нет, подойдут ближайшие родственники. Финансовые учреждения допускают привлечение нескольких созаемщиков разных категорий. В Сбербанке, например, за клиента могут поручиться до 3 человек.
  8. Обратитесь к ипотечным брокерам. Они являются посредниками между банками и заемщиками, консультируют население, оказывают юридическую поддержку. Ипотечные брокеры знают, куда подать заявку в каждом конкретном случае, разбираются в условиях и нюансах программ. Шансы на получение ипотеки с ипотечным брокером сильно увеличиваются.

Кто не сможет взять ипотеку на покупку квартиры?

Отказы по ипотеке приходят самым разным категориям заемщиков. Некоторым не хватает дохода, другие слишком молоды, третьи работают по специальности, которая считается рискованной.

Следующие характеристики практически всегда означают отказ:

  1. Отсутствие гражданства. Отечественные банки дают ипотечные кредиты заявителям с российскими паспортами. Необходима хотя бы временная регистрация.
  2. Закредитованность. На нее влияют даже кредитные карты с действующей задолженностью. Любой платеж другой финансовой организации кредитор принимает за дополнительную нагрузку, что сильно увеличивает шансы на отказ.
  3. Долги. В БКИ отражается своевременность выплат. Информацию о невыполненных финансовых обязательствах спрятать не получится. Если у вас в прошлом были задолженности по кредитам — шансы на кредитование малы.
  4. Судимость. В законодательстве РФ нигде не указано, что ипотеку запрещено выдавать гражданам с непогашенной или действующей судимостью. Однако кредиторы считают таких клиентов «нежелательными».
  5. Проблемы с приставами. Для банков это означает, что потенциальный клиент не платит по кредитам. Человеку, уличенному в мошенничестве, либо чьим долгом занимались коллекторы, ипотеку не дадут.
  6. Отсутствие официальной работы, низкий заработок. Гражданин становится нежелательным заемщиком, если выплата по потенциальной ипотеке превышает 40% его ежемесячного дохода.
  7. Неопрятный внешний вид. Ипотека на квартиру не дается гражданам в неадекватном или нетрезвом состоянии. Это правило работает для потенциальных клиентов, чей внешний вид говорит о низкой социальной ответственности. Выглядите аккуратно и опрятно, когда идете в банк, и шансы на получение ипотечного кредита увеличатся.
  8. Студенты и пенсионеры. Граждане возрастом до 21 года и после 65 лет считаются финансово нестабильными. Первым не хватает трудового стажа, вторым – дохода и здоровья.
  9. Отсутствие военного билета. Мужчины моложе 27 лет должны объяснить, почему они не могут представить этот документ.
  10. Плохая кредитная история. Большим минусом являются просрочки по выплатам, большое количество действующих долгов.
  11. Неустойчивый заработок. Под это правило попадают определенные профессии: фрилансеры, официанты, таксисты, менеджеры по продажам. Артисты, музыканты, писатели, и все, кто получает гонорар за работу, также малоинтересны банкам.
  12. Опасная профессия. Пожарные, телохранители, спасатели. Банки настороженно сотрудничают с такими заемщиками, относят их к высокой зоне риска. Чтобы обезопасить себя, финансовые организации настаивают на страховании жизни и здоровья.

Выводы: портрет идеального ипотечного заемщика

Учитывая все вышесказанное, «нарисуем» портрет идеального ипотечного заемщика:

  1. Это человек с российским гражданством в возрасте от 25 до 45 лет.
  2. Состоит в официальном браке.
  3. Имеет высшее образование.
  4. Он официально трудоустроен, получает высокую белую зарплату.
  5. Брал несколько кредитов и выплатил их без штрафов и просрочек.
  6. На погашение потенциальной ипотеки будет уходить до 40% дохода.
  7. Человек работает на текущем рабочем месте более полугода и имеет чистую кредитную историю.
  8. Привлек созаемщиков или поручителей.
  9. Имеет вклад в банке или недвижимость.

Как получить ипотеку в 2020 году?

К тому же если ставки по ипотеке у большинства банков примерно одинаковы, то другие условия кредитования (требования к первому взносу, подход к оценке заемщика, его доходу, максимальная сумма, которую банк согласится выдать в кредит) могут значительно различаться. И небольшие игроки рынка ипотечного кредитования в чем-то окажутся даже более лояльными к клиенту, чем крупный банк.

Читать еще:  Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке

Поэтому, выбирая, где брать ипотеку, обязательно нужно учитывать все критерии. Кроме того, если ваша ситуация отличается от стандартной, например вы покупаете залоговую квартиру или хотите использовать в качестве первого взноса материнский капитал, тогда вам лучше рассматривать банки, активно работающие с такими заемщиками.

Ориентируйтесь на реальную ипотечную ставку, а не на заявленную банком в рекламе

Процентная ставка по ипотеке — это первое, с чего начинается выбор кредита. Но получить кредит по той ставке, что банки указывают в рекламе, смогут далеко не все. Дело в том, что в рекламе обычно приводят минимальные действующие ставки. Для получения ипотеки под такой процент нужно выполнить ряд требований, например предоставить большой первоначальный взнос при покупке квартиры. Платите в виде первого взноса при получении ипотеки 50% от стоимости квартиры — получаете кредит по ставке чуть выше 8% годовых.

Кроме того, на выгодных условиях банки кредитуют тех, кто берет большую сумму в кредит (от 4 млн рублей) или покупает крупногабаритную квартиру (площадью более 100 кв. м). Так кредитные организации решают две задачи сразу: и стимулируют заемщиков увеличивать сумму кредита, и привлекают к себе отборных клиентов. Для того чтобы получить в кредит 4 млн рублей, заемщику нужно иметь безупречную кредитную историю и высокий доход.

Низкая процентная ставка на рынке новостроек действует для заемщиков, которые приобретают квартиры в объектах застройщиков — партнеров банков. Но при этом кредит выдается на короткий срок, который вместо 15–20 лет может составлять 7 лет. Этому есть объяснение: такие программы банки обычно разрабатывают вместе с застройщиками, которые хотят стимулировать продажи в своих объектах. Часть процентной ставки по кредиту субсидирует строительная компания, благодаря этому заемщик получает кредит под низкий процент. Но расходы не позволяют застройщику субсидировать ставку по ипотеке на 15-30 лет. Поэтому кредиты с низкой ставкой выдают на короткий срок.

Сегодня заемщики подолгу выбирают квартиры и могут потратить на поиск подходящего варианта несколько месяцев. Для того чтобы стимулировать их быстрее принимать решение, некоторые банки начали снижать ставку тем, кто выходит на сделку в течение месяца с момента получения одобрения на выдачу ипотеки.

Ищите льготные предложения банков для отдельных категорий заемщиков

Банки готовы предлагать более выгодные условия кредитования отдельным категориям заемщиков. Часто на более привлекательных условиях, чем остальных, они кредитуют своих зарплатных клиентов. Если вы являетесь участником зарплатного проекта какого-то банка, первым рассмотрите его программы.

Такое отношение к зарплатным клиентам объясняется тем, что банк считает их менее рискованными. Доход этих заемщиков известен банку, поэтому ему проще оценить, справится ли заемщик с платежами по кредиту. Поскольку риск невозврата ипотеки в данном случае ниже, банки готовы давать зарплатным клиентам дисконт от стандартной процентной ставки по кредиту. Ниже для зарплатных клиентов может быть не только процентная ставка, но и размер первоначального взноса по ипотеке.

Ряд банков на особых условиях выдают кредиты молодым семьям, а также бюджетникам. Часто кредитные организации снижают ставки для клиентов крупных агентств недвижимости — партнеров банков. Ставка для клиента, который приходит от такого агентства недвижимости, будет ниже, чем если бы тот же заемщик обратился напрямую в банк.

Правильно выбирайте способ погашения кредита

Хотите сократить общий размер переплаты по ипотеке — выбирайте среди банков, которые предлагают дифференцированные платежи по ипотечному кредиту. При дифференцированном графике погашения кредита заемщик с первого месяца начинает одновременно выплачивать и основной долг, и проценты по кредиту. Итоговый размер переплаты оказывается меньше. При кредите с аннуитетным платежом первые несколько лет платежи идут главным образом на погашение процентов по кредиту.

Но учтите, что кредиты с дифференцированным платежом доступны не всем. Из-за того что при дифференцированном виде погашения кредита в первые годы выплаты ипотеки размер платежа будет больше, для получения такого кредита нужен более высокий доход. Кроме того, выбор банков, которые готовы кредитовать заемщиков на таких условиях, ограничен. Из основных игроков рынка ипотечного кредитования кредиты с дифференцированным платежом есть у «Газпромбанка» и «Россельхозбанка».

Заранее рассчитайте сумму кредита, которую сможете получить

У каждого банка свой подход к оценке дохода заемщика и определению максимальной суммы, которую вы сможете получить в кредит. Принято считать, что на выплаты по всем кредитам у заемщика должно уходить не больше 30% дохода. Тогда обслуживание кредита окажется для него комфортным и не возникнет риска неплатежей.

Но есть банки, готовые одобрить ипотеку и тем, кто отдает половину зарплаты на выплаты по кредитам. Таких кредитных организаций в ближайшее время может стать меньше. В 2020 году Центробанк собирается ввести дополнительные ограничения для банков, которые выдают ипотеку закредитованным заемщикам.

При определении долговой нагрузки в расчет принимаются и кредитные карты. За каждую кредитку, которой вы пользуетесь, при определении кредитной нагрузки банк вычтет из вашего дохода 5–7% от ее кредитного лимита. Причем банки учитывают не только те кредитные карты, которыми заемщики пользуются, но и те, что вы пока не активировали.

Часто банки готовы согласовать выдачу ипотеки таким клиентам только с отлагательным условием. Кредит будет выдан после того, как заемщик закроет кредитную карту или погасит действующий потребительский кредит. Если, посчитав все расходы, вы видите, что вашего уровня дохода недостаточно для получения кредита, стоит закрыть кредитные карты еще до обращения за ипотекой в банк.

Одни банки при одобрении заявки на ипотеку указывают максимальную сумму кредита, которую они готовы выдать конкретному заемщику. Другие одобряют ровно ту сумму, что заемщик запросил. Если вы еще не определились с выбором квартиры, специалисты советуют указывать в заявке на ипотеку тысяч на 100-200 больше, чем вы планируете потратить на покупку жилья. Тогда, если в процессе поисков подходящего варианта станет понятно, что в первоначальную сумму вы не укладываетесь, не придется подавать новую заявку в банк.

Учитывайте расходы при получении ипотеки

При получении кредита вас ждут дополнительные расходы. Кроме первоначального взноса потребуются деньги на страховку, услуги оценщика, госпошлину за регистрацию собственности в Росреестре.

Причем у покупателей квартир на первичном рынке эти расходы будут меньше, чем у тех, кто берет кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья. Расходы на страховку (страхование имущества, жизни и здоровья, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита. Сумма страховки зависит от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже обойдется ему страхование.

Часто банки предлагают заемщикам застраховаться в конкретной страховой компании. Не все знают, что заключать договор именно с этой страховой компанией не обязательно. Можно сократить расходы, выбрав страховую компанию из списка тех, что аккредитованы в банке. Перечень таких страховых компаний можно найти на сайте банка.

Расходы на оценку в среднем составляют примерно 3 тысячи рублей. Раньше список оценщиков, с которыми работал банк, был ограничен. Заемщику предлагали выбирать из размещенного на сайте банка перечня оценочных компаний. Сейчас ряд банков разрешают принести отчет от любой оценочной организации.

Кроме того, покупателю предстоят траты на открытие аккредитивного счета в банке для расчетов с продавцом. Стоимость различается в зависимости от банка и составляет 1-2 тысячи рублей. Расходы на регистрацию прав в Росреестре на квартиру на вторичном рынке составят 2 тысячи рублей. Договор долевого участия в строительстве регистрируют за 175 рублей.

Решая, в каком банке взять ипотечный кредит, заемщикам нужно учитывать не только процентную ставку, но и другие важные параметры кредитования. Например, размер минимального первого взноса, который требует иметь банк, или способ погашения кредита. Определите несколько банков, которые предлагают условия кредитования, оптимальные в вашей ситуации, подавайте в них заявки на получение ипотеки и выбирайте тот, что предложит самые выгодные условия.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector