Как банки считают проценты по ипотеке

Ипотечный калькулятор

Оставьте заявку на ипотечный кредит по вашим параметрам

Удобный ипотечный калькулятор для расчета платежа по ипотеке в банках России. Рассчитайте онлайн переплату по кредиту на квартиру.

Калькуляторы ипотек в банках

Ипотечный калькулятор онлайн

Принимая решение о покупке недвижимости в кредит, потенциальный заемщик должен предварительно рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы понимать уровень долговременной кредитной нагрузки. Размер выплат не должен превышать определенную долю от ежемесячных доходов потенциального заемщика, чаще всего – не более 50%. Зная возможный уровень платежей, потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать максимальный размер ипотеки, срок кредитования и переплату. Для расчета параметров ипотеки используется специальный калькулятор, доступный для всех.

Кредитный ипотечный калькулятор – это программа, содержащая в себе набор математических формул и используемая для определения существенных параметров кредита. Расчет платежей по ипотеке – важнейшая функция ипотечного калькулятора. Помимо платежа, программа позволяет рассчитать сумму ипотеки, срок, переплату и другие ключевые условия.

На стоимость ипотеки, также рассчитываемую на калькуляторе, влияют процентная ставка по кредиту, возможные комиссии и платы, размер первоначального взноса, доступный для заемщика. Для более точного расчета ипотечного калькулятора целесообразно узнать размер процентной ставки, информацию о наличии комиссий по подходящей кредитной программе.

Калькулятор, рассчитывающий ипотеку, легко найти в Интернете.

Удобно использовать калькулятор ипотеки, размещенный на сайтах многих банков. Зачастую такие сервисы учитывают категорию заемщика, желание подключить программу страхования или отказаться от него, тип приобретаемого жилья, подходящую кредитную программу. Таким образом, калькуляторы ипотечного кредита на сайтах банков позволяют узнать индивидуальную процентную ставку, рассчитать выплаты по ипотеке и другие условия кредита, актуальные для конкретного заемщика.

Впрочем, рассчитать ипотеку помогут онлайн-калькуляторы, размещенные на специализированных интернет-порталах. Такие ипотечные калькуляторы рассчитывают параметры кредита по заданным пользователем условиям. Ипотечный калькулятор онлайн – отличная возможность предварительно рассчитать размер ипотеки, сумму переплаты, не посещая банк.

Необходимо помнить, что расчет ипотеки, полученный на кредитном калькуляторе, который расположен на сторонних сайтах, не является окончательным.

Также рассчитать ипотеку можно непосредственно в банке. Менеджер даст профессиональную консультацию и рассчитает ипотеку на желаемую квартиру или другую недвижимость.

Таким образом, желающие приобрести жилье могут предварительно оценить свои силы и возможности, используя калькулятор ипотеки.

Прежде чем взять ипотеку на квартиру, потенциальные заемщики должны знать размер ежемесячных трат. Профессиональные сотрудники банков или агентств недвижимости рассчитывают размер суммы кредита по ежемесячному доходу клиента, который делится, как правило, на 2. Таким образом, получается максимальная сумма ежемесячных аннуитетных платежей. При расчете дифференцированного платежа схема немного иная: при делении на 2 получается сумма, подлежащая погашению в начальный период кредитования. Размер платежа при дифференцированном графике постепенно снижается и становится все меньше половины ежемесячного дохода, таким образом, свободные денежные средства можно отправлять на досрочное погашение. Сейчас согласно законодательству все кредиты оформляются с досрочным погашением без ограничений и комиссий.

Расчет платежей по военной ипотеке не имеет смысла, так как все выплаты осуществляет государство.

Потенциальные заемщики могут, используя универсальный калькулятор Банки.ру, понять, сколько дадут им денег в ипотеку. Сервис позволяет рассчитать сумму платежа по зарплате, используя вышеописанную методику вычисления. Также с помощью поиска Банки.ру можно подобрать кредит на необходимую сумму, с конкретным первым взносом. В 2014 году на ипотечном рынке представлено достаточно предложений без первоначального взноса.

Формула расчета процентов по ипотеке

Ипо­те­ка, как и любой дру­гой кре­дит­ный дого­вор, все­гда пред­по­ла­га­ет рас­пла­ту. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция предо­став­ля­ет заем­щи­ку денеж­ные сред­ства, а заем­щик обя­зу­ет­ся воз­вра­тить полу­чен­ную денеж­ную сум­му и упла­тить про­цен­ты на нее. Часто слу­ча­ет­ся, что бан­ки при­ме­ня­ют так назы­ва­е­мый «нечест­ный про­цент»: дает­ся рекла­ма, что предо­став­ля­ет­ся ипо­те­ка под 11% годо­вых. На такую улов­ку пове­дут­ся мно­гие жела­ю­щие при­об­ре­сти квар­ти­ру в ипо­те­ку.

Как рас­счи­тать точ­ную про­цент­ную став­ку по ипо­теч­но­му кре­ди­ту?

Когда же заем­щик при­хо­дит в этот банк, то узна­ет, что у него ситу­а­ция непро­стая, ипо­теч­ный кре­дит он полу­чит, но риск боль­шой, а зна­чит, и став­ка будет не 11%, а мини­мум 13%. А когда заем­щик при­не­сет доку­мен­ты и запол­нит заяв­ку, то став­ка может воз­рас­ти уже до 15%. Когда же через месяц реше­ние будет при­ня­то, то ока­жет­ся, что кре­ди­тор готов выдать ссу­ду, но под 16%. В этой ситу­а­ции труд­но зара­нее рас­счи­тать про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке. И что­бы не терять вре­мя, заем­щик часто согла­ша­ет­ся даже на такие про­цен­ты.

Поэто­му заем­щик дол­жен знать, что если банк уже на пер­во­на­чаль­ном эта­пе повы­ша­ет став­ку по ипо­те­ке, то луч­ше обра­тить­ся в дру­гое финан­со­вое учре­жде­ние. Поря­док начис­ле­ния про­цен­тов, их раз­мер и сро­ки выпла­ты опре­де­ля­ют­ся дого­во­ром ипо­те­ки, и изме­нять их без согла­сия заем­щи­ка банк не впра­ве. При этом раз­мер про­цент­ной став­ки не поз­во­ля­ет ска­зать, сколь­ко заем­щик запла­тит в ито­ге. Как пра­ви­ло, ипо­теч­ный кре­дит предо­став­ля­ет­ся на срок 10, 15 или 20 лет, и от это­го сро­ка зави­сит, какой про­цент будет выпла­чи­вать­ся.

Одна­ко сто­ит иметь в виду, что у бан­ков соб­ствен­ные мето­ды рас­че­та и выче­та по про­цен­там. Срок зай­ма на 10 лет состав­ля­ет не 120 меся­цев, а 122. При этом кре­дит­ная орга­ни­за­ция согла­ша­ет­ся в пер­вый месяц взять толь­ко про­цен­ты, без доли основ­но­го дол­га. Что­бы не запу­тать­ся во всех тон­ко­стях рас­че­та по ипо­теч­ным про­цен­там, заем­щи­ку необ­хо­ди­мо знать опре­де­лен­ные фор­му­лы выче­та про­цен­та по ипо­те­ке.

Формула расчета сложных процентов

Перед тем, как рас­счи­тать слож­ные про­цент­ные став­ки, необ­хо­ди­мо вспом­нить об инфля­ции, кото­рая явля­ет­ся основ­ной при­чи­ной пере­плат по ипо­те­ке. Руб­ли, кото­рые хра­нят­ся «в чул­ках» деше­ве­ют день ото дня. Если поло­жить туда 1000 руб­лей и оста­вить ее на 3–4 меся­ца, то через это вре­мя инфля­ция «съест» при­мер­но 170 руб­лей, а если оста­вить эту тыся­чу еще на несколь­ко меся­цев, тогда из 830 руб­лей убе­рет­ся еще 170 руб­лей и т.д.

Таким обра­зом, через год от вашей 1000 руб­лей не оста­нет­ся прак­ти­че­ски ниче­го. Ее сто­и­мость будет рав­но нулю. Такое явле­ние назы­ва­ет­ся – вычет слож­но­го про­цен­та по ипо­те­ке, и боль­шин­ство кре­ди­то­ров ее актив­но исполь­зу­ют. Рас­счи­тать слож­ные про­цен­ты мож­но по фор­му­ле:

Фор­му­ла для рас­че­та слож­ных про­цен­тов по ипо­те­ке

1000 x (1 + 0,2)2 = 1440 (руб­лей)

Как мы видим, через пол­го­да к сво­ей тыся­че при­дет­ся доло­жить 440 руб­лей, что­бы ее сто­и­мость была такой же, как и сего­дня. Дан­ные рас­че­ты по ипо­теч­ным про­цен­там пока­зы­ва­ют нагляд­ным обра­зом, что в раз­мер ипо­теч­ной став­ки, кро­ме бан­ков­ских наце­нок, вхо­дит еще и инфля­ци­он­ный вычет.

Как рас­счи­тать про­стые про­цен­ты?

В этом слу­чае дей­ству­ет един­ствен­ное пра­ви­ло — про­цен­ты начис­ля­ют­ся толь­ко на основ­ную сум­му дол­га. Мате­ма­ти­че­ски эта опе­ра­ция про­ще, хотя эко­но­ми­че­ской точ­ки зре­ния менее спра­вед­ли­ва. Общая фор­му­ла рас­че­та ипо­те­ки про­стой про­цент­ной став­ки:

1000 x (1 + 0,2 x 2) = 1000 x 1,4 = 1400 руб­лей.

Но суще­ству­ют и дру­гие спо­со­бы сде­лать вычет про­цен­тов по ипо­те­ке.

Способы рассчитать процентную ставку по ипотеке?

Пред­по­ло­жим, что банк выдал заем­щи­ку 20 000 дол­ла­ров на 10 лет под став­ку 10%. Сколь­ко все­го при­дет­ся запла­тить?

Спо­соб 1: Неудоб­ный, но спра­вед­ли­вый. Самый про­стой путь — рав­но­мер­но пога­шать раз­мер зай­ма и пла­тить про­цен­ты на оста­ток дол­га. В этом слу­чае осо­бой раз­ни­цы меж­ду про­сты­ми и слож­ны­ми выче­та­ми нет.

В кон­це пер­во­го года будут воз­вра­ще­ны:

4000$ = 2000$ (1/10 сум­мы) + 2000$ (10% годо­вых), и сум­ма дол­га умень­шит­ся до 18000$.

В кон­це вто­ро­го года пла­тим:

3800$ = 2000$ (1/10 сум­мы) + 1800$ (10% годо­вых), сум­ма дол­га — 1600$. и т.д.

В общем виде полу­ча­ют­ся сле­ду­ю­щие фор­му­лы:

Спо­соб рас­счи­тать вычет по ипо­теч­ным про­цен­там

Этот спо­соб более выго­ден кре­дит­ной орга­ни­за­ции, а вот заем­щи­ку луч­ше сдви­нуть выпла­ты подаль­ше и пла­тить рав­ны­ми доля­ми.

Спо­соб 2: Гра­би­тель­ский, но про­стой. Вос­поль­зо­вав­шись неком­пе­тент­но­стью обыч­ных граж­дан, финан­со­вое учре­жде­ние может пред­ло­жить заем­щи­ку сле­ду­ю­щее: берем про­цен­ты за 10 лет, при­бав­ля­ем их к сум­ме основ­но­го дол­га: 20 000$ + (0,1 x 20000 долл.) x 10 = 40 000$. Теперь делим все это на 10 лет — выхо­дит по 4000$ в год. Но по пер­вой фор­му­ле выхо­ди­ло зна­чи­тель­но мень­ше!

Дело в том, что по вто­ро­му спо­со­бу заем­щик выпла­чи­ва­ет про­цент­ную став­ку на всю сум­му зай­ма в тече­ние все­го сро­ка, в том чис­ле и на ту часть, кото­рую заем­щик дав­но вер­нул. Здесь рабо­та­ет такая фор­му­ла:

В чистом виде такой под­ход встре­ча­ет­ся ред­ко, во вся­ком слу­чае, у солид­ных кре­дит­ных орга­ни­за­ций.

Спо­соб 3: Чест­ный, но непро­стой. В этом слу­чае при выче­те нуж­но рас­смот­реть поня­тие дис­кон­ти­ро­ва­ния, посколь­ку пла­те­жи раз­де­ле­ны вре­ме­нем, про­сто скла­ды­вать их не вполне пра­виль­но. Кор­рект­нее най­ти их сум­мар­ную при­ве­ден­ную сто­и­мость, а потом под­ста­вить в фор­му­лу сум­му зай­ма и опре­де­лить, чему равен разо­вый пла­теж.

Рас­счи­тать про­цен­ты по ипо­те­ке, исполь­зуя про­стые фор­му­лы

Раз­де­лив вели­чи­ну зай­ма в нашем слу­чае 20 000$ на выра­же­ние (1 + r)n r , полу­чим иско­мую сум­му разо­во­го пла­те­жа. Для сро­ка 10 лет и став­ки 10% анну­и­тет­ный мно­жи­тель равен 6,14, так что годо­вой пла­теж соста­вит 20 000$: 6,14 = 3255$. В этой сум­ме уже есть и про­цен­ты, и пога­ше­ние основ­но­го дол­га. Год от года доля про­цен­тов будет сни­жать­ся.

Спо­соб 4: При­вле­ка­тель­ный, но слож­ный. Неко­то­рые бан­ки уста­нав­ли­ва­ют опре­де­лен­ную сум­му еже­ме­сяч­ных выче­тов и отчис­ле­ний в счет пога­ше­ния основ­но­го дол­га, а на остав­шу­ю­ся сум­му начис­ля­ют про­цен­ты. При такой схе­ме обра­зу­ет­ся некий «хвост», кото­рый пога­ша­ет­ся в послед­ний год ипо­те­ки. К при­ме­ру, при сум­ме зай­ма в те же 20 000$ заем­щик в тече­ние 9 лет пога­ша­ет по 1500$ + про­цен­ты на оста­ток, а в деся­тый год пла­тит послед­ние 6500$ + годо­вые про­цен­ты по ним. В этом слу­чае общая фор­му­ла выгля­дит так:

Si = A + r[S — A(i — 1)], где A — уста­нов­лен­ная сум­ма отчис­ле­ний.

При исполь­зо­ва­нии этой схе­мы, общая сум­ма выплат по ипо­те­ке будет боль­ше, чем в пер­вой и тре­тьей схе­мах. Одна­ко вза­мен банк при­ни­ма­ет все допол­ни­тель­ные рис­ки и выче­ты на себя.

Что выгоднее для заемщика?

Глав­ная про­бле­ма не в том, как рас­счи­тать, а в том, о чем мы гово­ри­ли в самом нача­ле ста­тьи – это соот­но­ше­ние рекла­ми­ру­е­мой и реаль­ной ста­вок. Ипо­теч­ные бан­ки могут мани­пу­ли­ро­вать поряд­ком рас­че­та и выче­та про­цент­ной став­ки, полу­чая опре­де­лен­ные резуль­та­ты. Для оцен­ки при­вле­ка­тель­но­сти того или ино­го спо­со­ба, необ­хо­ди­мо узнать резуль­тат в каж­дом отдель­ном слу­чае, и решить, что для вас выгод­нее.

Дру­гая про­бле­ма — риск изме­не­ния про­цент­ных ста­вок. Если став­ки вырас­тут, то для заем­щи­ка выго­ден спо­соб 4 — с «хво­стом»: ему будет лег­че упла­тить круп­ную сум­му в кон­це сро­ка, когда она обес­це­нит­ся. Если же став­ки будут падать, то выгод­нее спо­соб 1, в кото­ром пла­те­жи по ипо­те­ке сме­ще­ны к нача­лу: их общая сум­ма при этой схе­ме ока­зы­ва­ет­ся мень­ше.

Таким обра­зом, при­няв реше­ние о том, что­бы взять ипо­теч­ный кре­дит, пода­вай­те доку­мен­ты не в один банк, а сра­зу в несколь­ко. Без­услов­но, ипо­те­ка — неде­ше­вое удо­воль­ствие. Одна­ко, несмот­ря на все те слож­но­сти, кото­рые заем­щи­ку необ­хо­ди­мо пре­одо­леть, наме­ча­ет­ся и некий про­гресс в сфе­ре ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии. Поэто­му коли­че­ство заем­щи­ков вско­ре долж­но воз­рас­ти.

Какова реальная стоимость ипотеки? Или как реально считается ипотека

Здравствуйте дорогие читатели, сегодня я просто открыл для себя » Америку «, решив посчитать, какие реально проценты по ипотеки в год и сумма переплаты по кредиту.

Я был приятно шокирован и удивлен! Давайте я поделюсь своим «маленьким открытием».

Как большинство считает сумму ипотеки?

Я зашел на калькулятор расчёта ипотеки , при займе 2 000 000 рублей под 9,4% годовых на 20 лет с первичным взносом в 20% (400 000 рублей) и решил посмотреть какая сумма получится через него.

Мы видим, что при взятии такой суммы на период в 20 лет , мои платежи в месяц составят 14 810 рублей . Вроде бы все понятно.

Да вот только тут всё гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд .

Если посчитать самому, то мы получим совершенно другие цифры на выходе, а именно:

9,4% ставка * 20 лет = 188% переплата по кредиту.

То есть, только сумма переплаты по кредиту за 20 лет при ставке 9,4% составит:

188% * 1 600 000 рублей = 3 008 000 рублей.

А если учесть еще само » тело кредита «, то в совокупности мы должны выплатить:

3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей. А это: 4 608 000 / 20 лет / 12 месяцев = 19 200 рублей в месяц.

Проверить корректность расчёта мы можем так:

9,4% * 1 600 000 рублей (тело кредита) = 150 400 рублей — переплата по процентам в год. 150 400 * 20 лет = 3 008 000 рублей — проценты по кредиту. 3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей — вся сумма долга (тело + проценты).

Но при ежемесячном платеже в 14 810 рублей, мы получаем сумму за 20 лет:

14 810 рублей (ежемесячная выплата) * 20 лет * 12 месяцев = 3 554 400 рублей — вся сумма к выплате (тело + проценты).

3 554 400 — 1 600 000 = 1 954 400 рублей — переплата за ипотеку.

А это уже совершенно другие суммы, относительно предыдущего расчёта, не так ли?

А секрет скрывается в формуле расчёте аннуитетной ипотеки .

На самом деле, считается она так:

Немного поработав с таблицей, я смог подсчитать стоимость ипотеки с учётом данной формулы, и получил данные, схожие с калькулятором.

А это уже значит, что реальный годовой процент по ипотеки , при ставки от банка в 9,4% и аннуитетном способе выплаты жилищного кредита на 20 лет, мы получили 6,1% в год .

Давайте сравним это с данными из калькулятора:

Все сходится с формулой и таблицей, с небольшой долей погрешности.

А давайте изменим процент по кредиту до 12% годовых , что покажет таблица и калькулятор?

Данные из этого калькулятора показывают ежемесячный платеж в 17 617 рублей, а переплата (только %) 2 628 171 рубль. Что покажет таблица?

Тоже самое. А реальный годовой процент составил 8,2% , а не 12% как реально заявлено банком.

Почему реально ипотека стоит дешевле, чем заявлено банком изначально?

А тут секрет кроется в экономическом смысле аннутитеного платежа .

Суть такого платежа заключается в том, что вы в самом начале, вы выплачиваете в большей степени от этой суммы кредитную часть .

С каждым годом, соотношение между кредитной частью платежа и погашением реальной стоимости ипотеки уменьшается.

А так как с каждым месяцем, сумма кредитных денег уменьшается относительно всего кредита , так же уменьшается и номинальная годовая ставка по данному кредиту.

На данном примере для наглядности, была взята сумма в 100 000 рублей на 12 месяцев при ставке в 10% в год и способе аннуитетного платежа.

В таблице видно, что сумма ежемесячного платежа неизменна и составляет 8 791,58 рублей. А вот » проценты » с каждым последующим месяцем уменьшаются, а выплата по «основному долгу» (телу кредита) — увеличивается.

Соотношение процентов к сумме платежа каждый месяц уменьшается, а объем выплаты основного долга (тела кредита) — увеличивается. Сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

Именно по этой причине, ставка по кредиту при таком способе погашения будет ощутимо ниже. Вы платите большую часть процентов в начале периода займа, а в конце вы гасите практически только «тело кредита» .

Из-за неоднородности кредитных денег в сумме выплат в период всего займа, получается уменьшение реальной ставки по ипотеки до более адекватного предела.

Вывод

Если честно, я даже не подозревал что всё так необычно при выплате кредита, и при аннуитетной ипотеки в 9,4% годовых от банка, реальная переплата составит всего лишь 6,1% в год.

Если вам была полезна моя статья и вы хотите быть в курсе моих анонсов и получать полезную информацию из первоисточника — подписывайтесь на канал .

Как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно без похода в банк в 2020 году

Приветствуем! Сегодня пойдет речь о том, как рассчитать ипотеку самому. Как рассчитать платеж по ипотеке опираясь на простые математические операции, Можно ли посчитать ипотеку самостоятельно или надо обязательно обращаться в отделение банка, а также что нужно знать расчета ипотеки? Обо всем этом узнаем далее.

Важная информация для расчета

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку — долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Первоначальный взнос

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Более подробно том, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти вы узнаете из прошлой статьи.

Это есть время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет — минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет.

Платёжеспособность

Важно учитывать ваш совокупный ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода. От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке.

Подробнее о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из прошлой статьи.

Процентная ставка по кредиту

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитовании. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка. Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Актуальный минимальный и максимальный процент по ипотеке вы можете узнать тут.

Тип платежа

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество. Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Для ясности приведем пример, как самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке. Иван и Алексей оформили ипотеку на 10 лет в размере 1 миллиона рублей. Иван выбрал аннуитетный платеж на десять лет. При 16 процентах годовых ежемесячный платеж составит 16 751, 31 рубль. Общая выплата составит 2 010157,46 рубля. Переплата по ипотеке составит 1 010157, 46 рубля.

Алексей оформил дифференцированный платеж. При этом платеже необходимо рассчитать первую основную часть: 1 000 000 руб./ 120 мес. = 8 333,34 руб. Теперь считаем проценты: 1 000 000 руб. *16 процентов/12 = 13 333, 33 рубля. Таким образом, платеж за первый месяц составит 8 333,34 + 13 333,33= 21 666,67 рубля.

Исходя из первого месяца выплаты, высчитаем взнос за второй месяц. (1 000 000 – 8 333,34)*16 процентов/12=13222,22 рубля. Платеж уменьшился, хотя незначительно. Чтобы рассчитать переплату по данному виду платежа необходимо сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита будет 1 806666, 67 рубля, то есть переплата составит 806666,67 рубля. Это не так много по сравнению с аннуитетным платежом.

Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при тех же условиях? При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339014,4 рублей, переплата процентов будет 2 339014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки — 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606666,67 рублей. Расчет платежа по ипотеке на двадцать пять лет на сумму ипотеки в 1 млн рублей рассчитывается по такому же принципу, что описан выше.

Исходя из приведенных примеров видно, что при долгосрочном кредитовании сумма ежемесячного платежа невысокая, но наблюдается ощутимая переплата в несколько раз. Первые месяцы при дифференцированном платеже выплаченные суммы высокие, но преимуществом является небольшая переплата по кредитному продукту, чем при стабильном фиксированном аннуитетном платеже. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке имеют существенную роль.

Как рассчитать самостоятельно

Высчитать ипотеку самостоятельно не так сложно. Существует несколько способов это сделать:

• Самостоятельно рассчитать по формуле (смотрите на рисунке). Способ на любителя. Ипотечные платежи будут достоверными, но требуется время и определенные математические навыки. Гораздо проще забить эти формулы в
• Для расчета платежа по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором в форме exel. Необходимо скачать программу на свое мультимедийное устройство и самостоятельно рассчитывать выплату, а также возможные комбинации при досрочном погашении. График платежей также может редактироваться. Высчитывать ипотеку в exel удобно. Программа учитывает все параметры, даже такие как високосные года. Точность в exel довольно высокая, многие банки используют эту программу и рассчитывают кредит для клиентов. Скачать ипотечный калькулятор в excel можно прямо у нас на сайте.
• Большой популярностью пользуются онлайн калькуляторы ипотеки. Можно использовать наш ипотечный калькулятор, который даст точный расчет, учитывая параметры, которые вы отметили – тип платежа, процентная ставка, сумма кредита, наличие материнского капитала, сроки кредитования. Калькулятор рассчитывает как дифференцированный, так и аннуитетный платеж, делает перерасчет при досрочном гашении.

Калькулятор ипотеки онлайн или в exel даст вам реальное представление о займе, о том размере дохода, что вам нужно подтвердить и о той переплате, что у вас в итоге будет.

Как снизить платеж

Каждый заемщик задается вопросом, как уменьшить платеж по ипотеке? Существует ряд способов:

• замена видов платежей — аннуитетного на дифференцированный, при которой постепенно ежемесячный платеж снижается.
• Еще один способ уменьшить ежемесячный взнос – это продление срока ипотеки, но при этом намного увеличится переплата общей суммы.
• Увеличение первого взноса. Это влияет на тело кредита. Чем оно больше, тем больше платеж.
• Снизить процент. Это значительно может повлиять на размер платежа. О том, как снизить процент по ипотеке можно узнать здесь.

Не следует нарушать условия кредитования во избежание штрафных санкций, иначе погашение ипотеки превратится в непосильную ношу.

Дополнительные параметры

При подписании ипотечного договора стоит обговорить с банком вопросы страхования. Если на вас распространяется льготная процентная ставка, то банк при расчете ипотеки обязывает осуществить страхование жизни и имущества, если же вы отказываетесь от этой услуги, то кредитная организация имеет право повысить процентную ставку, чтобы компенсировать все риски. Страхование предусматривает ежегодные взносы по определенному графику.

Чтобы избежать дополнительных комиссий при оформлении ипотеки, при обналичивании суммы или при обслуживании кредита, стоит более внимательно отнестись к выбору банка. Как правило, государственные, лицензированные организации не взимают за свои услуги дополнительную плату. Первый платеж по ипотеке необходимо вносить согласно графику выплаты. Это может быть текущий месяц оформления, либо следующий месяц.

После того как вы внесли последний платеж по ипотеке, необходимо обязательно взять с кредитной организации подтверждающий документ о завершении обязательств по выплате. Затем следует процедура снятия обременения с жилья в государственных органах. Только после этих операций можно считать, что вы произвели полное погашение ипотеки.

Заключение

Расчет ипотеки процедура нетрудная, если вы обладаете исходными данными. С помощью современных компьютерных технологий вы без усилий сможете как рассчитать ежемесячный платеж, так и предположить всевозможные операции с формами расчета.

При всем многообразии ипотечных продуктов стоит подходить к этому вопросу основательно, подбирая кредит именно под себя, учитывая все нюансы. Несмотря на то, что ипотека дает высокую нагрузку на семейный кошелек, она дает реальную возможность приобрести собственное жилье, а не платить те же деньги за аренду.

Сейчас рекомендуем ознакомиться с постом «Условия ипотеки«. Он поможет вам сделать дальнейший шаг в приобретении квартиры.

Если вы решили взять ипотеку на квартиру, но у вас нет времени на анализ предложений среди большого количества банков, рекомендуем наш сервис «Заявка на ипотечный кредит», который позволит взять выгодный ипотечный кредит с помощью наших партнеров без похода в банк.

Получилось ли сделать расчет? Просьба отписаться в комментариях. Если все ок, нажмите на кнопки соцсетей под постом, пожалуйста.