Как получить кредит на автомобиль при действующей ипотекев закладки 1

Дадут ли кредит если есть ипотека?

Почему нужно знать, возможен ли кредит при ипотеке?

Современная жизнь устроена так, что без кредитов почти сейчас не обойтись. Почти у каждого среднестатистического человека есть какой-нибудь кредит или кредитная карта. У многих помимо кредитов есть еще и ипотека, которую нужно выплачивать еще пару десятков лет.

Наличие ипотеки не означает, что больше никаких кредитов заемщик оформить не может. Например, семья купила в ипотеку новую квартиру, а для отделки нужны еще деньги. Конечно, можно делать по мере поступления зарплаты или иных доходов, однако, этот процесс может затянуться на долгие годы. Да и стоимость материалов, техники, мебели растет с каждым годом. Исходя из этого, можно взять кредит, сделать все сейчас, а остальные годы жить уже в комфортной квартире и платить по кредиту и ипотеке.

Однако, для многих клиентов становится проблематично взять кредит при наличии действующей ипотеки. Дело в том, что при расчете платежеспособности, дохода клиента не хватает на новый кредит. Также, при подаче заявки на ипотеку учитывается доход всех созаемщиков, но в БКИ эта ипотека отражается у всех. Например, доход мужа и жены составляет по 40 т.р.

Платеж по ипотеке составляет 30 т.р. В совокупности им несложно вносить такой платеж, однако, если по отдельности оба созаемщика оказываются неплатежеспособными. Если взять кредитную историю каждого из них, то в БКИ совместная ипотека будет отражена с общим платежом.

Важно знать, дадут ли ипотеку при кредите прежде всего ради экономия времени. Чтоб не ходить по банкам и получать везде отказ. Важно заранее посчитать ПДН и понять, есть ли в принципе шанс на кредит?

Что сейчас учитывают банки?

Почему возникают сложности при получении кредита с действующей ипотекой?

Как было указано выше, все дело заключается в платежеспособности. Если доход заемщика позволяет, то ему могут дать не только простой кредит, но и пару ипотек еще. Но таких заемщиков мало. Средняя семья имеет невысокие доходы. При этом у нее может быть еще, как минимум, пара детей на иждивении. При получении ипотеки они могли привлекать созаемщиков, например, родителей, поэтому совокупного дохода хватило на одобрение ипотеки. В кредитах учитывается только личный доход. Ипотека в этом случае будет нести серьезную нагрузку.

Чтобы избежать автоматического отказа скоринга, банки стали учитывать не только личный доход и совокупный доход семьи. В этом случае скоринг уже рассчитывает максимально возможную сумму по кредиту.

Кроме этого, многие банки наоборот лояльно относятся к ипотечным заемщикам и предлагают взять дополнительный кредит даже на льготный условия, например, по программе «Ипотечный бонус» (Банк Открытие). В этом случае не важно, в каком банке у клиента есть действующая ипотека, важно, чтобы по ней не было просрочек, реструктуризаций, открытого долга или иных ограничений.

Если заемщик хочет прокредитоваться в банке, где у него ипотечный кредит, то банк может даже не запросить дополнительных документов, ведь заемщик уже был проверен при рассмотрении заявки на ипотеку. Это касается недавно взятых ипотечных ссуд. Если ипотека старая, например, 2010-15гг., то подтвердить доход и занятость однозначно придется.

Какие факторы влияют на одобрение кредита при действующей ипотеке?

Учитывая закредитованность населения, банк скрупулезно рассматривают заемщиков. При наличии действующей ипотеке банк будет принимать во внимание от заемщика:

• Наличие официального места работы.
• Наличие подтвержденного дохода.
• Наличиеотсутствие долгов по действующей ипотеке или иным кредитам
• Наличиеотсутствие реструктуризаций, ипотечных каникул, действующих долгов, просрочек. По новому закону с этого года ипотечники могут воспользоваться ипотечными каникулами. Информация об этом поступает в БКИ. Процесс предполагает отсрочку платежей на период до 6 мес. От этого КИ, конечно, не портиться, то банки будут принимать во внимание, что у заемщика возможны финансовые сложности, поэтому это негативно может сказаться на принятии решения по кредиту.
• Наличие дополнительного дохода или иного имущества. Заемщик может подтвердить наличие у себя дополнительного дохода или имущества. Например, у него есть автомобиль, или еще одна квартира, которую он сдает в аренду, земельный участок. Если у заемщика только одна квартира, которая в ипотеке и находится в залоге банка, доход невысокий или нестабильный, то в случае финансовых трудностей взыскать с него будет нечего, поэтому в новом кредите вероятность отказа высокая. Если новый кредит берет жена, которая является созаемщиком, то она может указать доход мужа или даже подтвердить его справкой о доходе. Нечасто, но некоторые банки готовы принять и такой документ при рассмотрении заявки на новый кредит.

Когда могут дать кредит при наличии ипотеки?

Одобрение по новому кредиту можно получить, если позволяют доходы. Например, заемщик имеет зарплату в 80 т.р., платеж по ипотеке составляет 20 т.р. Исходя из этого, он может смело взять еще и не один кредит и останется платежеспособным.

При наличии действующей ипотеки заемщик может получить приятный бонус от банка – предодобренный кредит. При этом ипотека должна погашаться своевременно без просрочек. Чем удобно предодобренное решение, тем, что банк выносит его уже проверенным заемщикам, а для получения потребуется только паспорта. Выдача такого кредита, как правило, проводится за один визит.

Как влияют просрочки по ипотеке на новый кредит?

Любая просрочка негативно отражается на кредитной истории. Даже если это будет 1-2 дня. Дело в том, что банк передает в БКИ всю информацию о кредитах. В разделе БКИ есть подпункты о просрочках (до 30 дн., до 60 дн., до 90 дн., до 180 дн., свыше 180 дн.)

Негативные просрочки начинаются от 3х месяцев. Как правило, после 90 дней просрочки банк запускает процедуру продажи кредита коллекторам, либо подает на заемщика в суд. Последний вариант будет более затратным для банка, поэтому в условиях кредитного договора есть пункт о передаче кредита третьим лицам. Заемщик в этом случае получает уведомление о продаже его долга и реквизитами нового кредитора.

Если по ипотеке есть действующие просрочки, а заемщик пытается взять еще один кредит, то вероятность отказа будет велика. Это означает, что у него нет финансовой возможности вносить очередной платеж, а новый кредит, вероятно, будет использован для погашения открытого долга. На такие риски вряд пойдет какой-то банк.

Кредит или кредитная карта: что лучше?

Здесь стоит ориентироваться на свои нужды. Если сумма нужна небольшая и постоянно, то лучше взять кредитную карту и пользоваться по мере надобности, укладываясь в льготный период. Если сумма нужна крупная, например, на покупку автомобиля, то лучше взять кредит наличными. Ставка будет гораздо ниже, а выплачивать долг можно равными частями.

Заявка на кредитную карту рассматривается не по таким строгим критериям, как на кредит. Изначально, если у заемщика есть ипотека, то по кредитной карте лимит может быть установлен минимальный. Мы рекомендуем оформить кредитную карту Тинькофф, которая доставляется дистанционно и имеет достаточно низкую процентную ставку

Кредитная карта Тинькофф

• Сумма кредита до 300 000 рублей
• Грейс на покупки 55 дней
• Оформление не выходя из дома, получение курьером
• Бесплатный интернет-банк
• Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

По мере его использования банк может увеличивать лимит. Таким образом, получить кредитную карту будет проще, чем кредит. Вопрос остается только в нужном лимите.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

Получение ипотеки при наличии задолженности

Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

Как банки относятся к непогашенным кредитам?

Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

• ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
• наличие дополнительных источников дохода
• владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
• наличие хорошей кредитной истории
• доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

Как получить ипотеку?

Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

В каком случае получить не получится?

Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

На что еще банки обращают внимание?

Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке оформляется в банках достаточно часто. Однако его получение сопряжено со множеством вопросов, ведь обращаться за деньгами приходится в другие финансовые организации. Когда подать кредитную заявку и забрать деньги, стоит ли сначала заручиться решением по ипотеке или подождать? Какие банки точно одобрят подобную ссуду? На эти и другие важные вопросы мы ответим в нашей статье.

Можно ли взять кредит для первого взноса по ипотеке

Теоретически никто не запрещает взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Однако при его оформлении вам нужно точно просчитать сумму, время получения, свои финансовые возможности и многие другие параметры. Конечно, можно прибегнуть к помощи кредитного брокера или риэлтора, но в большинстве случаев ипотечные заемщики предпочитают действовать самостоятельно.

Итак, на что обратить внимание, если вы решили взять кредит для первоначального взноса по ипотеке:

1. Вам нужно точно знать, сколько стоит приобретаемый объект недвижимости, чтобы подсчитать сумму потребительского займа. К примеру, квартира стоит 2 млн. рублей, а банк требует 20% первого взноса. Значит, внести своими средствами вам придется не меньше 400 тысяч рублей.
2. Каждое одобренное решение по кредиту имеет срок действия. Его вам нужно уточнить в том банке, где подавали заявку. Некоторые финансовые организации могут ждать заемщика до месяца, другие – только несколько дней.
3. Трезво оцените свое материальное положение. Не стоит брать два крупных займа, выплаты по которым будут съедать больше половины семейного бюджета. Также рассуждают и банки, принимающие решение по кредитным заявкам.

Нежелательно указывать в заявке, что берете потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке. Понимая, что в дальнейшем у вас будут еще другие, более крупные выплаты, банк откажет. Для финансовой организации выдавать такие займы – повышенный риск.

Специальные предложения от банков

Изучите кредитные предложения на данный момент. Не всегда получение ипотеки – фактор отказа в выдаче нужной суммы. К примеру, некоторые организации предлагают оформить кредит под первоначальный взнос для ипотеки или вовсе финансируют 100% стоимости квартиры.

Какие интересные программы есть в банках на данный момент:

1. Росбанк. Заем на первый взнос идет как дополнение к ипотеке (скачать общие условия). Вернуть долг по нему нужно за 1 год, если покупаете готовое жилье, 2-3 года – если строящееся. При этом ставка вполне демократичная – от 11,5% до 12,65%.
2. Промсвязьбанк предлагает взять ипотеку без первоначального взноса (скачать правила в pdf). Предложение действительно только при покупке квартиры в новостройке. Ставка начинается от 11,9%, срок выплаты – до 25 лет. Держатели зарплатных карт оформляют заявку на упрощенных условиях.
3. Совкомбанк также выдает ипотеку без первого взноса, но под дополнительный залог имущества (скачать общую информацию в формате pdf). Ставка от 7,9%, срок выплаты – до 30 лет, до 30 млн. рублей.

Когда обращаться за кредитом

Когда следует подать заявку на потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке? Каждая отправленная на рассмотрение анкета и ответ по ней отображаются в кредитной истории заемщика не позднее 5 дней со дня подачи (основание — ФЗ-218, ст. 5, п.5 (скачать)). Наилучшим решением будет одновременное обращение в разные банки (за ипотекой и потребительской ссудой), ведь информация в Бюро кредитных историй (БКИ) поступает не мгновенно.

Пройдет еще как минимум несколько дней, прежде чем банк отправит сведения, что вы пытались получить здесь кредит на первый взнос по ипотеке. К тому же, разные финансовые организации прибегают к помощи разных БКИ. Есть вероятность, что они просто упустят этот момент.

Конечно, существует риск отказа, но он есть всегда и для каждого банковского клиента. Не секрет, что именно закредитованность является частой причиной отказного решения. Большое значение имеет приобретаемый объект и сумма займа. Банки неохотно выдают деньги на покупку загородной недвижимости, комнат, долей в праве собственности, но одобряют квартиры казалось бы не очень обеспеченным клиентам.

Вероятность получить отказ выше, если вы решите взять деньги на первый взнос уже после одобрения жилищного займа.

Нужно понимать, что одновременная выплата двух крупных ссуд – сложная задача. Стоит брать кредит под первоначальный взнос для ипотеки только в тому случае, если уверены в своих финансовых возможностях. Иначе есть риск выйти на просрочку, причем невыплата ипотечного долга грозит реализацией заложенной недвижимости.

Как взять потребительский кредит под первый взнос

Лучше всего начать заниматься кредитными вопросами, когда вами выбран объект недвижимости и продавец готов ждать, пока вы урегулируете их. Порядок оформления кредита под первоначальный взнос для ипотеки происходит стандартным способом:

1. Сначала узнайте условия банков, выдающих нужную вам сумму, и соберите пакет документов. Уточните срок действия одобрения.
2. Подайте заявку на рассмотрение и ожидайте решение. Одновременно стоит сразу оформить анкету и на ипотеку.
3. Получите кредит на первый взнос по ипотеке примерно в то время, когда вам нужно передавать первый взнос.
4. Перечислите средства продавцу, одновременно подпишите кредитную документацию. Затем вам нужно сдать бумаги на регистрацию права собственности.
5. Когда получите выписку из Росреестра, выдаются ипотечные средства и сразу же перечисляются продавцу.

Если вы возьмете деньги раньше подписания ипотечного договора, за этот период будут начислены проценты, даже если они просто лежат на счету. К тому же, есть вероятность, что жилищная сделка сорвется, тогда вы получите ненужный кредит на крупную сумму. Ведь нет гарантии, что повторная заявка на ипотеку будет одобрена.

Порядок передачи первого взноса по ипотеке

Первоначальный взнос передается до подписания кредитного договора с ипотечным банком. До этого момента вам нужно подтвердить свое намерение взять кредит для первоначального взноса по ипотеке, подписать все бумаги и получить деньги на счет. С него вы сможете отправить средства продавцу. Одновременно подписывается договор купли-продажи недвижимости, в котором цена разбивается на сумму кредитных средств и первоначальной оплаты.

Явиться в ипотечный банк на подписание договоров займа и залога нужно с подтверждением оплаты первого взноса. Им может быть:

• платежное поручение, если вы переводили деньги со счета на счет;
• расписка от продавца недвижимости с указанием суммы, даты получения и назначением взноса в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры… (скачать пример в word).

Банки допускают проставление аналогичной отметки в договоре продажи недвижимости на последней странице.

Есть ли другие варианты найти первый взнос

Оформить сразу два крупных кредита получается далеко не у всех банковских клиентов. Вам могут одобрить ипотеку, но отказать в потребительском займе. Дело в том, что он выдается на короткий срок и под более высокий процент. Соответственно, ежемесячная выплата будет достаточно большой, и расчетной суммы дохода не хватит. К тому же, потребительский кредит невыгоден из-за большой процентной переплаты.

Даже если вы настроены взять заем на первый взнос, продумайте альтернативные варианты поиска нужной суммы. К примеру, можно:

1. Узнать, полагается ли вам жилищная субсидия на федеральном или местном уровне. Льготами могут пользоваться молодые семьи, специалисты до 35 лет (ученые, врачи, учителя и т.д.).
2. Завысить стоимость в договоре, чтобы сумма ипотеки равнялась реальной цене квартиры. Этот вариант очень рискованный и мы не рекомендуем им пользоваться. Если схема вскроется, банк может потребовать вернуть весь долг досрочно.
3. Занять деньги у родственников или друзей без переплаты (или под малый процент).
4. Продать что-то дорогостоящее, например, машину или дачу.
5. Оформить кредит на родственника, не участвующего в ипотечной сделке как заемщик.

Не стоит обналичивать кредитные карты или занимать деньги в микрофинансовых организациях – так вам придется заплатить огромную переплату по процентам.

Могут предложить интересные варианты и сами банки. К примеру, если у вас есть сертификат на маткапитал или государственные субсидии, можете использовать их, чтобы взять кредит на ипотеку без первоначального взноса. Часто обладатели таких льгот не вносят свои средства при оформлении жилищного займа. Стоит отметить, что вероятность взять кредит на ипотеку без первоначального взноса выше в крупных банках, ведь они поддерживают госпрограммы жилищного кредитования.

Если остались вопросы, то задавайте их в комментариях. Наш специалист по ипотеке подробно на них ответит.

Приобретение автомобиля с помощью ипотеки

Большинство людей считают, что приобретение автомобиля с помощью ипотеки, скорее миф, чем реальность. Так как механизм реализации ипотеки предполагает принятие в банковский залог недвижимого имущества, а автомобиль таковым не является.

Однако понятие «ипотеки» немного шире. Ипотека – это разновидность залога, при котором банк выдаёт займ, обеспечением возврата по которому выступает приобретаемая или принадлежащая заемщику недвижимость.

При этом выделяется целевой и нецелевой ипотечный кредит.

Целевой ипотечный займ

Данный вид кредитования предполагает выдачу денег банком на конкретные цели приобретения жилья. Он также может быть оформлен под залог имеющейся недвижимой собственности или приобретаемого жилья.

В большинстве случаев для оформления необходимо наличие первого взноса в размере минимум 10 % от стоимости квартиры.

Приобрести автомобиль с помощью такого займа не получится.

Нецелевой ипотечный займ

Это заёмные средства, которые предоставляет банк под залог имеющейся недвижимости без определения конкретной цели их использования.

Данный вид кредитования как раз может быть использован для покупки автомобиля и любых других целей.

Условия

Максимальная величина нецелевого займа варьируется от 50 до 70 %, редко до 80 % стоимости оценки жилья.

Длительный срок присущий, как и любому ипотечному займу, может достигать 20 лет, но в большинстве банков составляет 10 лет.

Проценты выше, чем по ипотечным продуктам на покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке, и начинаются от 11 %.

Требования к заёмщику и необходимые документы

Основные требования примерно одинаковые во всех банках:

• возраст от 21 года и до 65 лет;
• российское гражданство;
• трудовой стаж на текущем месте не менее полугода, совокупный – не меньше года.

• паспорт;
• любой дополнительный документ;
• 2-НДФЛ или справка по форме банка (если допустимо);
• Заверенная скан-копия трудовой.

Список документов может быть дополнен на усмотрение банка.

Требования к залогу и необходимые документы

При оформлении нецелевой ипотеки к залоговому имуществу предъявляются аналогичные требования, как и при кредите на покупку квартиры.

Основной критерий – высокая ликвидность объекта залога. То есть квартира должна быть юридически чистой, в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями, не должна быть ветхой или признана аварийной, дом не должен иметь деревянных перекрытий и т. д.

1. Документы на право владения (договор купли-продажи, долевого участия, мены, дарения, свидетельство о наследовании и т.д.).
2. Свидетельство о собственности (выписка ЕГРН).
3. Справка ЖЭУ о зарегистрированных жильцах или выписка из домовой книги (не старше 30 дней).
4. Технический паспорт.
5. Оценочный отчёт (действителен обычно полгода).
6. Нотариальное согласие супруги на принятие в залог имущества.
7. Разрешение органов опеки и попечительства (при необходимости).

Документы на залог предоставляются уже после получения предварительного одобрения и также рассматриваются банком в течение нескольких дней.

Оформление

Порядок оформления лишь незначительно отличается от покупки жилья в ипотеку и предполагает следующие этапы:

1. Подача заявки на кредит с приложением необходимых документов (срок рассмотрения обычно не больше недели).
2. В случае одобрения — предоставление в банк документов на передаваемое в залог недвижимое имущество.
3. При согласовании банком залога, назначается день сделки. Подписывается кредитный договор и договор ипотеки.
4. Заключение страхового полиса, включающего защиту рисков утраты жизни, здоровья и повреждения конструктива.
5. Государственная регистрация сделки (около 5 рабочих дней через Росреестр, около 8 дней – через МФЦ).
6. Получение денежных средств.

Часто данный вид займов расценивается как альтернатива ипотечному займу без первого взноса.

Предложения банков

В кредитной линейке практически всех банков присутствует нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. Взять такой заем можно на следующих условиях.