Как получить отсрочку платежа по ипотеке в 2020 году

Ипотечные каникулы в 2020 году

Что значат ипотечные каникулы?

Теперь у россиян появляется право в тяжелых жизненных ситуациях взять паузу в выплатах по жилищному кредиту — сроком до шести месяцев. По желанию заемщика на этот период выплаты могут быть уменьшены или совсем приостановлены.

Также в этот период у вас не могут изъять жилье, служащее залогом по тому самому кредиту, по которому вы попросили каникулы.

И вы не испортите свою кредитную историю — данные в бюро кредитных историй подкорректируют с учетом вашей каникулярной ситуации. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.

Естественно, не стоит рассчитывать, что долг вообще не придется выплачивать. Ипотечные каникулы в 2020 году — не об этом. Их смысл — дать передышку, возможность собраться с силами. И иметь время на то, чтобы как-то решить неожиданно возникшие проблемы. Скажем, найти новую работу. Или дополнительный источник дохода. Или иметь возможность подлечиться в более-менее спокойных условиях, не паникуя по поводу того, что из-за затянувшейся болезни вы теперь останетесь без квартиры.

Но после того, как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше. Если выплаты были совсем приостановлены, срок расплаты вам продлят на то время, которое у вас длились каникулы. Если уменьшены — график пересчитают.

Воспользоваться каникулами можно только один раз и по одному кредиту.

Когда вступят в силу ипотечные каникулы?

Как следует из статьи 6 подписанного президентом закона, он вступает в силу через 90 дней после официального опубликования. Опубликован закон был 1 мая 2020 года — стало быть, начиная с августа, можно будет обращаться за ипотечными каникулами.

При этом закон будет иметь обратную силу: он распространяется не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

Как получить ипотечные каникулы в 2020 году?

Каникулы будут предоставлять вовсе не всем, у кого по каким-то причинам нет денег на расплату с банком. Должен соблюдаться ряд условий:

размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей,
раньше вы не просили о его рефинансировании,
жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, — единственное.

Эти условия связаны с тем, что власти не готовы помогать тем, кто решил купить слишком дорогое жилье или вторую-третью квартиру. Предполагается, что благодаря таким ограничениям помощь получат именно те, кто наиболее в ней нуждается.

Кроме того, каникулы можно просить только в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Перечень этих самых ситуаций содержится в законе:

вы остались без работы,
потеряли кормильца,
стали инвалидом 1 или 2 группы,
признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,
совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).

И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:

увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды 1 и 2 группы),
при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,
а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Если вы соответствуете всем этим критериям, обращаться за каникулами нужно в тот самый банк, по кредиту которого вы собираетесь их просить.

Кроме заявления с требованием предоставить ипотечные каникулы, от вас потребуется еще ряд документов. В частности, выписка из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости — в качестве доказательства, что жилье, на которое взят кредит, единственное.

Кроме того, потребуются документальные подтверждения ваших тяжелых жизненных обстоятельств. Скажем, если вы остались без работы, надо будет зарегистрироваться в качестве безработного на бирже труда и принести оттуда справку. А если резко упали доходы — справка о заработанном за вычетом уплаченных налогов за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами.

Кому станут помогать

Тем, у кого уже есть квартира, а тут решили по ипотеке купить еще одну, да не сдюжили, государство помогать не собирается. Желающим приобрести дорогое жилье — тоже. Потому будут действовать определенные ограничения. О каникулах можно просить, если:

жилье, на покупку которого был взят кредит, — единственное,
сумма самого кредита — не более 15 млн рублей,
раньше за пересмотром его условий заемщик не обращался.

Учитывается и тот факт, что каждый по-своему воспринимает, что такое «тяжелая жизненная ситуация». Поэтому в законе есть перечисление таких случаев. Это если:

вы потеряли работу,
признаны временно нетрудоспособным — и это затянулось более чем на два месяца
стали инвалидом I или II группы,
совокупный доход вас и супруги (супруга) упал на 30%, и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке стал в среднем превышать 50% от среднемесячного дохода,
у вас увеличилось число иждивенцев (родился ребенок, близкий родственник стал инвалидом I или II группы и оказался на вашем обеспечении), при этом совокупный доход семьи уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кто еще может рассчитывать на льготы при выплате ипотеки

Кроме заемщиков в тяжелой жизненной ситуации, государство будет поддерживать многодетные семьи, пожелавшие взять или уже взявшие ипотечный кредит. Они смогут рассчитывать на выплату в 450 тысяч — для погашения части этого кредита.

Условия такие. Надо чтобы у вас с 1 января 2019-го по 31 декабря 2022 года родился третий, четвертый и т. п. ребенок. И чтобы вы успели взять ипотечный кредит до 1 июля 2023 года. На уже взятые кредиты новшество так же распространяется.

Порядок обращения за компенсацией в ближайшее время определит правительство.

Что будет, когда отсрочка закончится

Совсем вам долг, конечно же, не спишут. Как и какую-то его часть. Смысл каникул — оттянуть час расплаты на какое-то время. Чтобы человек мог решить возникшие у него проблемы. Например, при необходимости найти подработку или новую работу. И, пока идут эти поиски, которые вряд ли займут два дня, не остаться без квартиры.

Но когда срок каникул закончится, придется продолжать платить по кредиту сполна. График вам пересчитают. И, если выплаты были совсем приостановлены, продлят срок кредита на время каникул.

При этом надо иметь в виду: второй раз каникул по тому же ипотечному кредиту вам уже не дадут.

Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и кому она положена в 2020 году

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Что такое отсрочка

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика. Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

потеря работы;
снижение заработной платы;
серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
семейные обстоятельства (например, развод);
колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
Списание части долга (что маловероятно).
Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

свидетельство о рождении ребенка;
медицинская справка или выписка из карты больного;
копия трудовой книжки;
свидетельство о расторжении брака;
справка о доходах;
официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Читать еще: Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой советы профессионалов

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Кому положена

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время. Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д. Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором. Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Как оформить

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

Уведомление банка о возникших трудностях. Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.

Подача заявления об отсрочке. Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.

Ожидание решения от банка. Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Ипотечные каникулы

Отсрочку по оплате платежа по ипотеке можно получить еще в рамках ипотечных каникул. Соответствующий закон был принят государством в 2020 году. Согласно этому закону банк не имеет вам право отказать в отсрочке по ипотеке на срок до 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию.

К таким ситуациям в 2020 году принято относить:

Потеря работы и признание официально безработным;
Инвалидность первой и второй группы;
Резкое снижение зарплаты на сумму более 30% за последний год при условии, что платеж по ипотеке составляет более 50% от месячного дохода семьи;
Нетрудоспособность на срок свыше двух месяцев;
Увеличение числа иждивенцев. При этом доход семьи должен упасть на 20% и размер платежа по ипотеке должен вырасти до 40% от размера дохода семьи.

Также существует еще целый ряд требований и условий для получения ипотечных каникул от государства. Поподробнее узнать об этой программы вы можете из нашего отдельного поста.

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован. Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме. Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помошь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Как получить ипотеку с отсрочкой платежа на время строительства? Образец заявления

При любом доходе и параметрах ипотеки от форсмажора никто не застрахован, поэтому каждый ипотечник опасается ситуаций, которые могут негативно повлиять на его платёжеспособность.

Решением проблемы в сложной финансовой ситуации может быть отсрочка платежа по ипотеке. Чтобы воспользоваться такой возможностью, надо знать, кому доступна такая услуга и что для этого нужно предпринять.

Что такое отсрочка

Каждая сторона – и кредитор, и клиент – заинтересована в надлежащем исполнении ипотечных обязательств. Материальные проблемы заёмщика сразу ощутит на себе и банк, ведь просрочки меняют график погашения задолженности автоматически. Если такие задержки единичны, вряд ли кредитор пойдет на серьёзные санкции.

Когда нарушения приобретают систематический характер, финансовая компания имеет все основания для расторжения договора и компенсации своих финансовых потерь.

Что влияет на платёжеспособность клиента?

Снижение зарплаты или потеря работы;
Потеря трудоспособности из-за несчастного случая или серьёзной болезни;
Период беременности и ухода за ребенком;
Плановая смена места работы (если нет накоплений);
Развод, болезнь, смерть близких и другие серьёзные семейные обстоятельства;
Резкие изменения валютного курса (для заёмщиков, оформивших ипотеку в иностранной валюте).

Главное, чтобы причина была уважительной – без доказательной базы банк вряд ли пойдет навстречу. Варианты решения проблемы зависят от суммы задолженности и обстоятельств, способствовавших ее появлению.

Пролонгация. Продление периода погашения долга позволяет уменьшить регулярный платёж и снизить финансовую нагрузку на заёмщика.
Списание части долга. Такой вариант скорее исключение, чем правило.
Кредитные каникулы. Клиента освобождают на время от обязательных платежей, отсрочить выплату процентов не получится.
Рефинансирование. Оформляют новый кредит для погашения проблемного. Перекредитоваться можно и в другом банке.
Аннулирование пени и штрафов (крайняя и маловероятная мера).

Если заёмщику удаётся убедить кредитора, что трудности с погашением ипотечных обязательств кратковременные, ему могут пойти навстречу, оформив отсрочку очередного платежа. Существует 3 типа реструктуризации ипотечных долгов:

Льготный платёж. Выплату тела кредита приостанавливают на определённый срок (проценты оплачиваются регулярно) или уменьшают аннуитетный месячный взнос на фиксированный период, график выплат тоже корректируют.
Кредитные каникулы. Льготный период предоставляется на несколько месяцев (до года).
Возможность отсрочки и условия ее применения предусмотрены в ипотечном договоре. Подходит тем ипотечникам, у кого есть такой пункт в договоре. Стандартной можно считать практику банков, когда претендентам на ипотеку предлагают программы лояльности (примером могут быть кредитные каникулы в программе «Молодая семья»).

Читать еще: Можно ли оформить ипотеку если кредитная история испорченав закладки 1

Получить отсрочку платежа по ипотеке можно и на общих основаниях. Если политика банка в отношении реструктуризации кредитов предусматривает такую возможность, используют и механизмы господдержки граждан, попавших в трудную ситуацию (если ваш банк – участник такой программы).

Какую документацию готовить

Чтобы сделать отсрочку платежа по ипотеке, надо предоставить банку серьезные аргументы:

Справку из больницы или медкарту больного;
Свидетельство о рождении ребёнка;
Копию трудовой книжки;
Свидетельство о расторжении брака;
Справку о доходах (с работы или службы занятости);
Официальное письмо от работодателя с намерениями заключить контракт с заёмщиком в ближайшее время.

К заявлению на отсрочку прикладывают паспорт, СНИЛС. Для подтверждения своих слов соберите все бумаги, которые прямо или косвенно относятся к делу: выписку из приказа (если на работе ввели сокращённую рабочую неделю), выписку из истории болезни, заверенную в больнице и т.п.

Каждый случай уникален, поэтому и решение об отсрочке принимается индивидуально. Задача клиента – предоставить максимальное количество документов, подтверждающих причину нарушения графика погашения и убеждающих кредитора в том, что проблема временная.

Некоторые банки (Сбербанк, ДельтаКредит, Уралсиб, Россельхозбанк ) предлагают рассрочку платежей на время строительства, если жильё приобретается в строящемся доме.

Кому положена рассрочка

Подавать заявку на отсрочку по ипотеке имеет смысл следующим категориям ипотечников:

Клиентам, выплачивающим жилищный кредит как минимум полгода;
Заёмщикам с идеальной финансовой репутацией;
Лицам, оказавшимся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, повлиявшей на платёжеспособность;
Ипотечникам, не допускавшим просрочек по кредиту.

По условиям ипотечного соглашения выплата тела кредита может быть приостановлена без штрафов, если заёмщик участвует в программах господдержки – таких как «Молодая семья», «Помощь семьям с детьми», ипотека для учителей, медиков, военных и т.п.

Каждому ипотечнику надо понять, что отсрочка (рассрочка) – не обязанность банка, а его право. Поэтому кредитор вправе и отказать без всяких комментариев. Некоторые банки предлагают отсрочку при различных событиях, происходящих в жизни клиента.

Отсрочка после рождения ребенка на весь период декрета предусмотрена во многих крупных банках. В Сбербанке России, ВТБ 24 этой категории клиентов обязательный регулярный платёж снижают до уровня уплаты процентов. На какое-то время такие привилегии помогают снизить кредитное бремя на молодую семью. Рассчитывать на льготы можно максимум 3 года, но чаще банкиры ограничиваются ипотекой с отсрочкой платежа на 1 год, пока мама не выйдет снова на работу. На 3 года отсрочку может получать только мать-одиночка (если договор оформлен именно на нее).
Отсрочка из-за форс-мажора – потери работы, трудоспособности, кормильца. Если основания увольнения не дискредитируют пострадавшего (сокращение штата, ликвидация организации) и у него нет других источников дохода или они сократились на 30% и более и не позволяют в полной мере исполнять ипотечные обязательства.
Если обстоятельства признают как страховой случай. Заёмщику рекомендуют обращаться к страховщикам для получения компенсации, которая поможет рассчитаться с долгами без риска для банка. Если у клиента страховки нет, кредитор может предоставить отсрочку на 1-6 месяцев. Главное в этом случае – не уходить от диалога и искать компромиссы.
Послабления при экономических кризисах. Ипотечники, оформившие валютный жилищный кредит в 2014-2015 годах, столкнулись с серьезным подорожанием его стоимости из-за колебания курса валют. При невозможности своевременной оплаты банки предоставляли отсрочку или переоформляли ипотеку на рублёвую по среднему курсу.

Если клиент при ухудшении финансового положения все-таки получает доход выше среднего прожиточного минимума в регионе или имеет в собственности ценное имущество, кредитор в рассрочке откажет. Заёмщику порекомендуют быстрее реализовать дополнительную недвижимость или транспортное средство или найти свой способ получения требуемой для ипотеки суммы.

На каких условиях можно взять отсрочку

Предоставлять ли отсрочку конкретному клиенту, и на каких условиях – этот вопрос закон об отсрочке платежа по ипотеке отдаёт на усмотрение банков. Оформить отсрочку можно в банке, который выдавал ипотеку. Другое финансовое учреждение может решить вопрос только с помощью перекредитования.

Ни при обычной отсрочке, ни после предоставления кредитных каникул проценты не перестанут начислять, так что говорить о полном освобождении от финансовых обязательств не приходится.

Срок льготного периода колеблется в пределах 6-18 месяцев. После подачи заявления банк проверяет поданные документы. Отказать в рассрочке могут и без объяснения причин – банк в первую очередь заботится о своей прибыли и прибыли своих партнёров-инвесторов, поэтому и просчитывает все риски.

Основания для отсрочки типа рождения ребёнка можно внести в ипотечный договор. Обычно так делают в программах кредитования молодой семьи. К этой же категории относятся и матери-одиночки.

Важно понимать, что при оценке финансового положения заёмщика учитывается и доход супруга-созаёмщика. Принимают во внимание и то обстоятельство, насколько безнадёжна ситуация: сможет ли клиент после преодоления форсмажора благополучно выплатить ипотеку на новых условиях.

Как оформляют рассрочку

Процедура состоит из нескольких этапов:

Сообщите банку о своих проблемах. Обращаться в банк лучше не в своём кабинете на сайте, а лично, чтобы в деталях рассказать о своих проблемах. В ходе консультации надо узнать о шансах на реструктуризацию кредита. Менеджер подскажет подходящий вариант и условия для его реализации.
Составьте заявление об отсрочке платежа. Обычно банк предоставляет свою форму бланка и образец заполнения. Просьбу предоставить льготный период надо аргументировать убедительными, документально подтверждёнными причинами. Если клиент по состоянию здоровья или другим причинам не может присутствовать лично, его интересы может представлять другое физическое лицо, имеющее нотариально заверенную доверенность.
Дождитесь решения кредитного комитета. Заявки рассматривают в порядке очереди, не более чем один месяц. В принципе любой банк, работающий с ипотечными продуктами, вправе предоставить отсрочку. Но охотнее идут навстречу в крупных финансовых компаниях с солидными активами и возможностями.
Оформляйте дополнительный к ипотечному договор. В нем указывается новый график погашения или просто срок, на который заёмщик освобождается от обязательств.

По окончании периода действия дополнительного соглашения события могут развиваться следующим образом:

Восстанавливают график в первоначальном виде, срок актуальности ипотечного договора увеличивается;
Если решили не корректировать срок выплат, то сумму регулярных платежей увеличат;
Размер аннуитетного платежа поднимут не сразу, а поэтапно (сроки продлевают).

Даже при лояльности банка заёмщику самому надо оценить перспективы погашения ипотеки с учётом новых условий и личных обстоятельств.

Если материальные проблемы не позволяют соответствовать условиям банка, попробуйте попросить рассрочку до улучшения финансовой ситуации.

Кому банк отказывает в заявке

Кредитор может не одобрить отсрочку и без объяснения причин.

Чаще всего это происходит в следующих случаях:

Нет уважительной причины. Если заёмщик уходит с предприятия по собственному желанию, рассчитывать на ипотечные каникулы не стоит.
Сомнительная финансовая репутация. Если клиент допускал просрочки платежей по ипотеке, убедить кредитора в своей надёжности будет сложно.
Ипотеку оформили относительно недавно. Если с момента оформления ипотеки прошло меньше трех месяцев, рассрочка не положена.
Заявление не подтверждено документами. Когда кредитор не видит перспектив изменения кредитного статуса, шансов на рассрочку нет.

Банк после отказа в отсрочке может предложить и другие схемы реструктуризации долга. Не спешите отказываться, внимательно изучите предложение. Иногда именно такой способ будет оптимальным вариантом решения проблемы.

Альтернативный вариант реструктуризации

Государственную программу поддержки ипотечников реализуют через Единый институт развития в жилищной сфере (тот же АИЖК), но обращаться надо в банки. Рассчитывать на государственную дотацию можно в таких случаях:

Уменьшение совокупного дохода на 30% (сравнивают данные на момент получения ипотеки);
Увеличение размера платежей по валютной ипотеке на 30%;
На иждивении семьи находится ребенок-инвалид или просто несовершеннолетние члены семьи;
Заёмщик – ветеран боевых действий или инвалид.

Участие в программе господдержки автоматически не гарантирует возможность отсрочки. При оформлении заявки возможны разные варианты помощи:

Изменение валюты кредита и уменьшение тарифа до 12% годовых (для валютной ипотеки);
Установление фиксированной ставки на весь период действия договора;
Снижение ипотечных обязательств на 10% от остатка тела кредита на момент реструктуризации, но не более 600 тыс. руб.;
Снижение тарифной ставки максимум на полтора года – ежемесячный платёж будет меньше наполовину;
Списание части долга.

Для участников госпрограмм банки могут устанавливать и другие условия по реструктуризации. Важное условие господдержки – участие банка в этой программе, где аккредитовано уже более 70 банков.

Отсрочка – это рефинансирование или реструктуризация?

Отсрочку платежей банк проводит в рамках реструктуризации. Главная цель такой меры – дать клиенту шанс преодолеть временные финансовые трудности и погасить ипотеку вовремя. Параллельно с отсрочкой или вместо нее принимают и другие меры по реструктуризации:

Могут списать пеню и штрафы, которые уже начислены;
Перевести валютную ипотеку в рублёвую;
Снизить процентный тариф.

В идеальном варианте возможность для реструктуризации договора в виде отсрочки должна быть предусмотрена в самом ипотечном договоре. Но чаще всего при выборе выгодного банковского продукта претендент больше обращает внимания на процентную ставку и общую стоимость кредита. В итоге при необходимости реструктуризации такая возможность кажется маловероятной.

Читать еще: Как поменять одну квартиру на другую если ипотека еще открыта

Если стороны достигли соглашения, банк освобождает клиента от оплаты тела кредита на льготный период (проценты оплачиваются ежемесячно), предоставляет на несколько месяцев кредитные каникулы, сокращает ежемесячный взнос. Не забывайте только, что такие привилегии получают только надёжные партнёры банка, попавшие в трудную ситуацию по объективным причинам.

Судя по отзывам на форумах представителей банковской системы, сама возможность получения отсрочки не такая уж недоступная, как многие думают. Изменившееся финансовое положение – серьёзный повод для обращения в банк. Если у кредитора есть основания рассчитывать, что ситуация ваша не безнадёжна и реструктуризация пойдёт обеим сторонам на пользу, он поможет клиенту вернуться в нормальный ритм погашения ипотеки.

Ипотечные каникулы в 2020 году: ипотеку можно будет… не платить?

Весной 2020 года Правительством было принято беспрецедентное решение – в мае В. Путин подписал Закон об ипотечных каникулах или № 76-ФЗ. Проект предполагает возможность снизить кредитную нагрузку на семьи, оказавшиеся в сложном материальном положении.

К сожалению, последние статистические исследования показали, что в последнее время количество просроченных ипотек в России выросло до 35% — это около 80 миллиардов рублей долга. Также последние 6 лет эксперты фиксируют падение реальных доходов у населения, что не может не сказываться на кредитоспособности россиян.

Давайте рассмотрим, что представляет собой отсрочка, как оформить льготу, какие условия поставили законодатели, и что потребуется для получения льгот.

Ипотечные каникулы: что это такое, и как их получить?

Многие банки готовы пойти навстречу и предоставить определенные привилегии заемщикам, попавшим в финансовые затруднения. Практика распространена и за рубежом, это цивилизованное решение позволяет достигнуть обоюдно выгодного для сторон решения.

Российские банки обычно предоставляют клиентам следующие услуги:

реструктуризация кредита. Срок кредитования увеличивается, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
рефинансирование кредитов. 2-3 и больше кредитов объединяются в один большой, такой кредит предоставляется по более низкой процентной ставке или на более выгодных условиях;
кредитные каникулы. Клиенту предоставляется отсрочка платежей по кредиту. В течение льготного периода он будет выплачивать только % по договору.

Как оформить отсрочку или реструктуризацию в банке? Заметим, что свои услуги банковские учреждения предоставляют по желанию. Нет четких критериев и гарантий получения льгот, вы можете быть самым добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей и получить отказ.

Каникулы, предусмотренные в № 76-ФЗ, предоставляются в обязательном порядке, если заемщик соответствует всем критериям и стандартам, описанным в законопроекте об ипотечных каникулах.

Отметим, что положениями проекта заинтересовались многие граждане. Ранее законодатели не издавали подобных беспрецедентных решений. Соответственно, возник вопрос – когда в силу вступит Закон об ипотечных каникулах? Обратиться в банк можно будет в самом скором времени, уже в августе 2020 года!

Льготный период предоставляется в следующем порядке:

вы обращаетесь в банк с заявлением о предоставлении каникул;
к заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ваши финансовые обстоятельства;
банк, рассмотрев документы, предлагает план по отсрочке, условия погашения процентов в процессе льготного периода;
после истечения льготного срока вы снова платите по ипотеке на прежних условиях.

По нормам Закона об ипотечных каникулах, отсрочка платежей не может быть дольше 6-ти месяцев. Однако серьезные банки внесли и свои коррективы. Они касаются семей, в которых недавно родился ребенка.

АИЖК предлагает получить каникулы на срок до 1,5 года.
ВТБ – от 3-х до 12-ти месяцев.
Сбербанк – до 1-го года.
Россельхозбанк – до 1-го года.

Менее крупные банки и кредитные организации будут ориентироваться на сроки, предоставленные заемщикам законодательством. Заметим, что в таких учреждениях даже просто получить реструктуризацию или рефинансировать ипотеку практически нереально, они редко идут заемщикам навстречу.

Обратите внимание! Перед тем, как получить отсрочку, учтите, что она предоставляется только один раз за весь срок кредитования.

На каких условиях можно взять ипотечные каникулы: юридические нюансы

Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в вашей ситуации.

Оплата одних % по ипотеке в течение льготного периода.
Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 – это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей.
Полное отсутствие платежей. Например, вы можете не платить полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования.
увеличение срока действия договора по ипотеке. Можно увеличить сроки только в случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.

Кто может запросить льготный период?

Главное условие для заемщика – он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении. Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы.

Положение, возникшее при потере работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.

Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:

раньше отсрочку по текущему кредиту должнику не предлагали и не давали;
ипотечное жилье является единственной квартирой;
размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.

Какие документы понадобятся для оформления отсрочки?

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей – это те, которые подтвердят ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

заявление, составленное собственноручно. О форме можно спросить у сотрудников банка;
выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
свидетельства о рождении или усыновлении детей;
документ о доходах за 2 последних года. Им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть.

Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе.

Далее, собрав все нужные документы, вы должны осуществить следующие действия.

Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых вы хотите получить каникулы.
Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать ваше обращение.
Далее банк сообщает о своем решении и вы заключаете соглашение.
Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, вы можете считать, что ипотечные каникулы для вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности – сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.

Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?

В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям. Также уже начались массовые обсуждения – стоит ли обращаться за отсрочкой, когда вступят в силу нормы № 76-ФЗ?

Однозначно стоит, если у вас реально сложилось безвыходное положение. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек. Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах – так почему бы ей не воспользоваться?

Ниже мы изложим основные преимущества нового ФЗ.

У вас не испортится кредитная история, если вы воспользуетесь каникулами.
Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
Вам не нужно будет оббивать пороги госструктур в поисках нужного документа, их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
В зону действия нового законопроекта входят почти все потенциальные заемщики – практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
Действие законопроекта распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.

Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и вы хотите уточнить некоторые подробности – обратитесь к нашим юристам за консультацией! Мы всегда готовы помочь и ответить на все вопросы. При необходимости мы также окажем услуги юридического сопровождения с гарантированным результатом!

голоса

Рейтинг статьи