0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как повысить шансы на одобрение ипотеки обзор решений

Повысьте свои шансы на одобрение ипотеки

Подать заявку на ипотеку легко – надо собрать документы и заполнить анкету. Но бывает так, что вроде бы и анкету красиво заполнил, и все документы приложил, и зарплата высокая, а в кредите отказано. Почему? На что смотрит банк, когда оценивает потенциального заемщика? Как убедить его в своей благонадежности? Какие причины могут быть поводом для отказа? Давайте разберемся.

Доходы и платежеспособность

При оформлении ипотеки есть два нюанса. Первый: в отличие от остальных видов кредитования, в этом случае банк оценивает не только текущее финансовое состояние заемщика, но и потенциальное (в будущем). Второй: сумма кредита напрямую зависит от суммы доходов.

Доход и сумма кредита

Сумма кредита зависит от доходов заемщика. Сначала узнайте, при каком уровне дохода вам дадут столько денег, сколько вам требуется, и только потом подавайте заявку с «подходящей» зарплатой. Не наоборот! Не очень честно, но ничего не поделаешь. Правда, завышать доходы имеет смысл только в том случае, если вы действительно в состоянии выплачивать кредит. Иначе останетесь без квартиры и зря потратите деньги.

Если зарплата «серая», завышение суммы не представляет проблем. Есть справки по форме банка, в них можно «нарисовать» любые цифры. Главное – договориться с начальством на работе. Но справки о доходах все равно несите две – и 2-НДФЛ, и по форме банка.

Если доход «белый», то лучше не врать. Зато можно указать дополнительные источники доходов или предоставить косвенные подтверждения высокого заработка – документы о покупке дорогостоящего имущества, поездках за границу, успешно погашенных крупных кредитах и т.д.

Однако имейте в виду, что декларировать баснословную сумму бессмысленно. Даже если у вас есть подтверждающие справки. Банк сравнит ваш доход со среднерыночным уровнем зарплаты по вашей специальности и скорректирует цифры. Ведь он хочет быть уверен, что если вас уволят, и вы устроитесь в другую компанию, то продолжите осуществлять выплаты.

Также банк не поверит справке, если вы указали очень высокую зарплату, но при этом работаете в небольшой фирме с маленьким оборотом. Кредитной организации важны не отдельные параметры, а их совокупность.

Уровень доходов

Чтобы узнать размер зарплаты, который требуется для получения нужной вам суммы, воспользуйтесь ипотечными калькуляторами в интернете. Или позвоните по телефону горячей линии выбранного банка – консультанты сделают необходимые подсчеты. Можете прикинуть сумму самостоятельно, исходя из требования – размер платежа по кредиту не должен превышать 50, а лучше 40% дохода.

При этом в оставшиеся 50-60% должны входить все ваши расходы: по прожиточному минимуму на каждого члена семьи, а также иные обязательные платежи (текущие кредиты, алименты, оплата коммунальных услуг). Если после вычета платежа по кредитам на эти нужды у вас будет оставаться самый минимум, то банк может отказать, так как никто не застрахован от непредвиденных расходов и снижения доходов.

Дополнительные источники доходов

Всегда указывайте о наличии дополнительных источников доходов (например, если занимаетесь репетиторством, сдаете квартиру, получаете пособие, имеете вклад в банке и т.д.). Это очень поможет, особенно если есть документальное подтверждение. И непременно перечислите все имущество, которое имеете в собственности. Его наличие является косвенным подтверждением финансового благосостояния. Не бойтесь – передавать эти сведения налоговикам банк не будет.

Оценка перспектив

Ипотечный кредит берется на длительный срок, поэтому банку важно понять, сможет ли заемщик выплачивать кредит не только в ближайшие годы, но и через 10-20, а то и 50 лет. Понятно, что гарантий никто дать не может, жизнь непредсказуема. Но косвенным подтверждением стабильности могут служить:

  • Высшее образование;
  • Востребованная специальность;
  • Надежный работодатель;
  • Достаточный стаж работы. Это особое условие. В требованиях к заемщику пишут, что стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. На самом деле маловероятно, что вы получите кредит, имея полугодовой стаж. Проработайте хотя бы год-два.
  • Наличие недвижимости в собственности и т.д.

Иначе говоря, у вас должно быть что-то такое, что поможет остаться на плаву в случае увольнения, болезни и иных ситуациях, в которых вы можете потерять источник дохода.

Первоначальный взнос

Если часть стоимости квартиры вы оплачиваете самостоятельно, это не только удешевляет кредит, но и увеличивает шансы на его получение. Считается, что если вы готовы рискнуть внушительной суммой, значит, вы все хорошо обдумали и просчитали. Кроме того, раз вам удалось накопить на первоначальный взнос, то вы наверняка умеете распоряжаться доходами. Иначе говоря, вы надежный человек, и с вами можно иметь дело.

К тому же первоначальный взнос снижает сумму кредита, а вместе с ней и размер процентной ставки.

Кредитная история

Кредитная история – второй по значимости фактор после платежеспособности. Если в прошлом у вас были проблемы с выплатами кредитов, то новый одобрят очень неохотно и под огромные проценты. Понятно, что не всегда просрочки возникают по вине должника, но не каждый банк захочет разбираться в причинах.

Плохую кредитную историю надо исправлять. Для этого следует расплатиться по старым долгам и взять несколько новых кредитов. Сделать это сложно, но иначе ничего не получится. Только после того, как закроете черные пятна в кредитной истории успешно погашенными кредитами, вы можете обращаться за ипотекой. В противном случае отказ практически гарантирован.

Также нет ничего хорошего в чистой кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит, то банку сложно предположить, какова ваша «кредитная дисциплина». Пусть в вашем кредитном досье появится 1-2 кредита, хотя бы на небольшую сумму. Можете купить телефон в кредит или оформить кредитную карту. Только не забывайте вовремя вносить платежи. Это добавит вам баллов, когда придете за ипотекой.

Социальные факторы

Возраст

Возраст заемщика всегда имеет значение, что бы ни говорили банки. 30-летний клиент имеет более высокие шансы, чем 20-летний и 60-летний. Идеальным возрастом для ипотеки считается 25-40 лет. До 25 лет большинство людей получают образование и только начинают карьерный путь, а потому их финансовое положение нестабильно. Для 40-летнего заемщика, взявшего ипотеку, выплаты закончатся в пенсионном возрасте, в котором тоже не исключены проблемы с финансами.

Семейное положение

К заемщикам, состоящим в браке, доверия больше. Во-первых, супруг (а) выступает созаемщиком или поручителем, а при оценке дохода принимается во внимание совокупный доход. Во-вторых, семейный человек традиционно считается более ответственным, по сравнению с холостым.

Здесь двоякая ситуация. С одной стороны, наличие детей – это гарантия того, что заемщик будет думать о завтрашнем дне и ответственно относиться к планированию семейного бюджета. С другой стороны, детей нужно кормить и одевать, а значит, доход семьи уменьшается. 1-2 ребенка – это плюс. Если их больше, то банк сочтет сделку рискованной. Все будет зависеть от ваших доходов.

Состояние здоровья

Если вашему здоровью что-то угрожает (инвалидность или любовь к экстремальным видам спорта), банку об этом говорить не надо. Иначе денег он вам не даст. Страховка не поможет, так как страховые компании тоже откажутся сотрудничать.

Подходящий продукт и «правильный» банк

Обратите внимание на специальные, льготные программы. Вам меньше 35 лет, вы получили материнский капитал, имеете жилищный сертификат? Или вы молодой ученый, врач, учитель или военный? Тогда вы сможете взять кредит на льготных условиях. Соответствующих предложений много у АИЖК, ВТБ 24, Сбербанка.

В плане выбора банка тоже можно повысить свои шансы на кредит, если обратиться:

  • в банк, для которого вы являетесь корпоративным клиентом;
  • в банк, у которого вы уже брали кредит;
  • в банк, который активно работает именно в сфере ипотечных кредитов, имеет много специальных программ (ВТБ 24, Сбербанк).

Не ориентируйтесь лишь на размер процентной ставки. Некоторые организации с лихвой компенсируют низкие проценты дополнительными комиссиями.

Зачем обращаться в несколько банков

Ипотека – это не экспресс-кредит на телефон. Сбор документов, подача заявки и ожидание решения отнимают много сил и времени. Особенно если есть сложности с оформлением какого-то документа (справки о доходах по форме банка, например).

Если будете подавать заявки одну за другой, то, во-первых, потеряете массу времени, а во-вторых, уже после первого отказа энтузиазма для сбора справок и стояния в очередях резко убавится. Намного проще подготовить несколько комплектов документов и выделить время для посещения банков. Хоть один, да одобрит.

И еще совет. Обращайтесь в тот банк, в одобрении которого не сомневаетесь. Оцените свое соответствие требованиям, и если вам кажется, что вы идеальный кандидат для данного банка, то у него и просите кредит. Даже если условия вам не подходят. Надо иметь план «Б» на случай, если понравившийся банк откажет. Положительный ответ ни к чему не обязывает, и у вас будет время подумать – соглашаться или нет.

Ипотека на строительство дома

Кредит на покупку квартиры – несомненно, меньший риск для банка, чем кредит на строительство дома. Не у всех хватает денег, терпения и желания построить дом. Между тем, квартиру можно продать, а недостроенные дома высоким спросом не пользуются.

Для получения такого кредита хорошо бы иметь в собственности земельный участок (с подведенными коммуникациями), на котором будете строить. Еще лучше, если вы готовы предоставить этот участок в залог.

Можете рассмотреть вариант получения кредита для покупки участка с незавершенным строительством, это проще. Но строительные работы должны быть выполнены хотя бы на 50%.

Помощь посредников

Если не уверены в своих силах, обращайтесь за помощью к посредникам. Вопреки распространенному мнению, кредитный брокер не всегда имеет связи в банках, зато отлично ориентируется в этой сфере. Он знает, что писать в анкете, как себя вести, какие документы принести, сколько денег и у какого банка просить и т.д.
Советы кредитного брокера стоят денег (обычно в процентах от сделки), но экономят время и нервы. Лучше обращаться в специализированные компании. То есть кредитный брокер – это кредитный брокер, а не риэлтор в агентстве недвижимости, который немного разбирается в ипотеке. И остерегайтесь мошенников!

Читать еще:  Можно ли сократить срок ипотеки в сбербанке

Что делать, если банк отказал

Обычно достаточно обратиться в другой банк. Но если отказали несколько организаций, стоит проанализировать свой портрет как заемщика в глазах банка и понять, что могло послужить причиной.

Недостаточный уровень дохода

Не спешите расстраиваться, а еще раз все подсчитайте. Быть может, отказ – это к лучшему. Если переоцените свои возможности и окажетесь не в состоянии выплатить долг, то останетесь без жилья и без денег. Вероятно, стоит повременить с кредитом и сосредоточиться на поиске более высокооплачиваемой работы. Либо пересмотреть сумму кредита в сторону уменьшения.

Если сумму уменьшать не хотите, попробуйте привлечь поручителей или предложите залог (желательно недвижимость).

Недостоверные сведения и подделка документов

Никогда не обманывайте банк. Или обманывайте так, чтобы указанную вами информацию нельзя было проверить. Помните о том, что у банковской службы безопасности есть как официальные, так и неофициальные каналы получения информации. Например, теоретически никто не имеет доступа к базам данных органов внутренних дел. Но если у вас есть или были проблемы с законом, то банк об этом узнает, не сомневайтесь. Все, что внесено в какую-либо базу данных, может быть проверено.

В случае предоставления поддельных документов вам не только откажут в кредите, но и могут выдвинуть соответствующее обвинение.

«Неправильная» профессия

Банки не жалуют:

  • Индивидуальных предпринимателей. Силен «банковский стереотип» о том, что финансовое состояние предпринимателей весьма шатко.
  • Работников социальной сферы (низкие доходы).
  • Военнослужащих. Тоже своего рода стереотип – работа связана с риском для жизни, заемщика могут перевести в другой город и т.д. Зато есть специальные ипотечные программы для этой категории.
  • Водители. Если отберут права, то человек лишится дохода.
  • Клиентов, чей заработок не является фиксированным и зависит от сезона или количества сделок.

Кроме того, поводом для отказа может случить частая смена мест работы (1-2 раза в год и чаще).

Неподходящая квартира

Банки не любят квартиры, в отношении которых велись судебные процессы. Нежелательно выбирать квартиру с перепланировкой. Если это строящееся жилье, то у застройщика должно быть все в порядке с репутацией и финансами. Что касается ветхого и предназначенного для сноса жилья, то здесь вопрос даже не стоит.

В общем, любые юридические «шероховатости» увеличивают риски банка. Если вы не сможете выплачивать кредит, банку придется продавать вашу квартиру, и добавлять себе проблем он не хочет.

Несоблюдение формальностей

Самая обидная причина. Например, вы ошиблись на одну цифру при указании номера домашнего телефона, и когда сотрудник банка проверял анкету, он позвонил в чужую квартиру, где ему, разумеется, сообщили, что вы там не проживаете.

Никогда не спешите во время подачи заявки на кредит. Проверьте несколько раз:

  • все ли пункты анкеты заполнены, везде ли проставлены подписи;
  • все ли указанные вами данные корректны;
  • все ли документы приложены.

Кстати, если будут запрашивать дополнительные документы, помимо тех, что указаны в перечне, не спорьте, предоставьте.

Скелеты в шкафу

Очень сложно что-то сделать с судимостью. Впрочем, если правонарушение не связано с экономическими преступлениями, и судимость погашена, то вероятность одобрения есть, хоть и очень низкая.

Не дадут ипотеку и тем, у кого на текущий момент есть крупные невыплаченные кредиты и иная задолженность (неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные счета). Сюда же относится плохая кредитная история.

Желаем удачи!

Самое главное – убедиться в своих финансовых возможностях. Это нужно не банку, а вам. Не стоит брать ипотеку, если заранее понятно, что она вам не по карману. Если же с финансами и кредитной историей все в порядке, то вооружайтесь нашими советами и «штурмуйте» банки! Удачи!

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку в банке с первого раза: обязательный пакет документов, требования, сроки!

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку? Каким минимальным требованиям должен соответствовать заемщик, чтобы получить желаемую ипотеку?

Говорить об актуальности ипотечного кредитования на сегодняшний день бессмысленно. В РФ разработано множество банковских ипотечных программ, есть поддержка молодым семьям, работникам бюджетных организаций, военным и прочим лицам – созданы условия для приобретения собственной недвижимости. Согласитесь, купить квартиру в настоящее время – задача для большинства граждан неисполнимая без вливания кредитных средств.

Сегодня поговорим конкретно, кто может получить одобрение на ипотечный кредит от банка, и рассмотрим способы увеличения вероятности получения ссуды.

Каковы минимальные требования к заемщикам

Банки серьезно подходят к отбору заемщиков при ипотечном кредитовании, ведь им важно заключить кредитный договор с таким клиентом, который в итоге рассчитается своевременно по своим обязательствам. В конце концов, банки не относятся к благотворительным организациям.

В разработанных программах кредиторы устанавливают предлагаемые тарифы, условия обслуживания и возврата ссуды. За это он просит взамен от клиента исполнения установленных требований. Что необходимо для одобрения ипотеки от заемщика:

  • рамки возрастных ограничений. Заемщиком станет человек старше 21- го года, но не старше 65-ти лет, при этом на момент оформления клиент должен достигнуть минимального возраста, а при возврате – не превышать максимального. Более старшее поколение рассматривается в Сбербанке (до 75-ти лет) и в Совкомбанке (до 85-ти лет);

  • ограничения по гражданству. Отечественные банки работают исключительно с гражданами РФ, хотя ипотеку могут получить лица иностранного гражданства с условием наличия регистрации и официального места работы в России;
  • наличие регистрации: желательно – постоянной. Также некоторые банки ограничивают круг заемщиков по месту проживания, прописки и региону покупки недвижимости;
  • предоставление требуемого пакета документов для рассмотрения в банке и последующего оформления ипотеки.

Выше перечислен минимум, который требует банк для одобрения ипотеки. Но перечень не ограничивается только этими условиями, банку также важна «порядочность» будущего клиента, поэтому проверяется:

  • кредитная история. Чем она хуже, тем меньше шансов получить одобрение для ипотеки;
  • официальная занятость и получение дохода. Подтверждается справкой, копией контракта или трудового договора;
  • достаточная для погашения кредита заработная плата. Рассчитывается по справке о доходах (от работающих по найму стандартно потребуется справка 2-НДФЛ).

Внимание! Подтверждение дохода и проверка кредитной истории относятся к обязательным процедурам при решении одобрения ипотеки. Исключения возможны для некоторых банковских программ.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки: обзор решений

При рассмотрении клиента анализируется ряд показателей: от простых в виде достоверности поданных данных в анкете до вычисления кредитного рейтинга клиента. Более того, даже внешний вид клиента может оказать влияние на решение об одобрении.

Заемщик должен серьезно подойти к оформлению ипотеки, учесть все требования банков, а также увеличить собственные шансы на одобрение.

Заявка на кредит в несколько банков

Если заемщик не подходит по параметрам одного банка, не обязательно ему откажут в другом, ведь кредитные программы даже одного и того же кредитора могут быть рассчитаны на разных клиентов.

После рассмотрения заявки клиенту сразу же выносится предварительное одобрение, если он подходит для выдачи ссуды. Чтобы повысить шанс на такой ответ, можно сразу же подать заявку в несколько банков. Только не переусердствуйте, слово «несколько» означает число в пределах 3-5 банков.

Улучшение кредитной истории

Не будем говорить о том, что кредитная история – это «лицо» заемщика, по которому банк оценивает его кредитоспособность и собственные возможные риски при сотрудничестве с таким клиентом.

Для одобрения ипотеки требуется наличие у заимополучателя хорошей кредитной истории, без длительных просрочек и, желательно, без открытой задолженности (еще хуже, если просроченной).

Чтобы улучшить кредитную историю специалисты советуют до оформления ипотеки воспользоваться услугами банка (желательно того, в котором предполагается получение ипотечного займа) в части кредитования. Это могут быть потребительские и автокредиты, а также кредитные карты. Желательно взять последовательно несколько (2-3) обязательства и своевременно вернуть их банку.

Подбор ликвидной недвижимости

Требованиями к заемщику кредитор не ограничивается, важен также объект, который будет оформлен в залог. В целевом ипотечном кредитовании это и есть квартира в ипотеку (или другая приобретаемая заемщиком недвижимость).

Оформление происходит двумя способами:

  • заемщик уже подобрал вариант жилой площади и для его покупки ищет подходящий кредит;
  • заимополучатель, в первую очередь, обращается в выбранный банк, который предлагает недвижимость от застройщиков (являются партнерами банка). В таком случае и одобрение проще получить, и можно надеяться на льготные условия.

Факт! Для «своих» застройщиков банки всегда предложат более низкую ставку, быстрое рассмотрение и минимум требований к заемщикам.

Если недвижимость подбирается покупателем, нужно учесть требования банков, чтобы кредитный договор был заключен, среди них основными являются:

  1. Для вторичного жилья: нормальное (неаварийное) состояние, наличие необходимых документов, отсутствие незаконных перепланировок и задолженности по коммунальным. Приветствуется хороший район расположения, предъявляются требования к материалам дома и общему состоянию.
  2. Для первичного: застройщик, район расположения, состояние недвижимости, оценочная стоимость.

Полный пакет документов

Представлением только паспорта и документа на недвижимость заимополучатель вряд ли обойдется. Поэтому, помимо расширенных требований к заемщикам, важно также предоставление полного пакета бумаг в банк.

В программу «минимум» входят:

  • паспорт и другие подтверждающие документы;
  • бумаги, связанные с трудоустройством и заработком клиента;
  • пакет для объекта недвижимости (договор долевого строительства, факт наличия права собственности для вторичной квартиры, выписки из БТИ и управляющей компании и т. д.)

В ходе рассмотрения могут быть запрошены дополнительные документы для ипотеки, которые могут повлиять на конечное одобрение ипотеки. К примеру, подтверждение дополнительных источников дохода, диплом о высшем образовании или факт наличия в собственности ценного имущества.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Зачастую банки не стремятся объявлять истинную причину отказа в ипотеке. К отбору клиентов подходят тщательно, поэтому отказать могут по любой причине, в том числе неопрятный внешний вид при подаче заявки и документов. Однако это, скорее, субъективное мнение кредитного специалиста. Причиной отказа обычно становятся более веские, но не всегда объективные для заемщика основания. Что делать, если банк не одобрил ипотеку:

  • подайте анкету в другой банк. Сделайте выбор в пользу более лояльного кредитора (выставляет меньше требований);
  • пересмотрите сумму кредитного лимита, возможно, она высока для вашего уровня дохода;
  • пересмотрите сумму первоначального взноса. Если есть возможность – уплатите больше, это позволит получить более низкую ставку и увеличить шанс одобрения ипотеки;
  • обратитесь к кредитному брокеру.
Читать еще:  Как происходит оценка квартиры при ипотеке

Использование услуг кредитной фирмы позволит повысить шанс на одобрение ипотеки и найти наиболее подходящий вариант кредитования:

  • с наиболее низкой процентной ставкой;
  • с наиболее приближёнными к желаемым заемщиком условия (сумма и период кредитования);
  • с минимальными рисками получения отказа.

Это значит, что помимо получения приемлемых тарифов, есть возможность взять ипотеку без подтверждения доходов, привлечения поручителей и даже с плохой кредитной историей.

Суть работы брокеров заключается в оказании помощи при получении ипотеки:

  • поиск кредитора;
  • юридическое сопровождение сделок;
  • помощь в сборе и подготовке документов.

Факт! Брокер может полностью сопровождать сделку вместо заемщика, для этого оформляется полная доверенность от имени клиента.

Помощь в одобрении ипотеки в Москве, Санкт-Петербурге и любом другом большом городе оказываются сотнями и тысячами компаний. Важно только выбрать профессионала на кредитном рынке.

Выводы

К оформлению ипотеки нужно подходить системно: изучить предлагаемые тарифы, условия и требования банков. Исходя из этих анализируемых данных нужно учесть собственные риски неодобрения. Из-за этого следует применить все возможные способы, чтобы получение денег от банка стало фактическим.

Можно сделать вывод, что просто обратиться в первый попавшийся банк и подать туда заявку не выйдет. Процедура оформления требует времени, нервов, денег на сопутствующие затраты процедуры. Не следует забывать о компетентности и общем понимании кредитного и рынка недвижимости. Всю эту работу вместо заемщика проделает один специалист брокер. При выборе профессионала гонорар посреднической компании окупят сэкономленные на процентах деньги.

Видео: как получить ипотеку

9 советов и лайфхаки как получить стопроцентное одобрение ипотеки в 2020 году

Оформление жилищного кредита – это часто единственная возможность приобрести собственную квартиру. Подать заявку и собрать необходимые документы просто, но как повысить шансы на одобрение ипотеки банком?

Существуют определенные критерии, по которым банк оценивает потенциального заемщика как благонадежного либо сомнительного. Соответствие максимальному количеству требований увеличивает возможность получения положительного решения об оформлении ипотеки.

Каковы шансы получить одобрение по ипотеке

Банк одобряет выдачу жилищного кредита, когда может убедиться в надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Он должен соответствовать немалому количеству требований – от наличия накоплений для первоначального взноса до постоянного источника дохода и возможности подтвердить свои финансовые способности документально.

Шансы на одобрение ипотеки банком зависят и от других факторов.

Почему банки отказывают в одобрении заявки

  1. Низкий скоринговый балл. Потенциальный заемщик оценивается скоринговой системой, которая рассчитывает итоговый балл по всем характеристикам. От его значения зависит, одобрит или нет банк ипотеку. Скоринговый балл отражает надежность, платежное поведение клиента и определяет вероятность невыполнения им обязательств по кредиту.
  2. Просрочки в прошлом. Незначительные нарушения в оплате прошлых кредитов могут компенсироваться наличием постоянного места работы, регулярным высоким доходом и отсутствием кредитов в других банках. Однако существенное несоответствие требованиям банка и предоставление недостоверной информации являются весомыми причинами для отказа в выдаче ипотеки.
  3. Большое количество отказов подряд. Частые отказы в оформлении кредита на квартиру могут иметь неприятные последствия. Они отражаются в кредитной истории заемщика так же, как и просрочки в оплате долга. Если за небольшой период было несколько отказов в разных банках, для кредитора это будет означать острую необходимость в заемных средствах и не самое лучшее финансовое состояние заявителя.

Более подробно о том, почему банки отказывают в кредите мы рассказывали в отдельной статье.

9 советов для одобрения ипотеки

Многие специалисты в области кредитования сходятся во мнении, что придерживаясь определенных правил можно получить ипотеку практически без отказа. Ниже расписаны правила и рекомендации актуальные в 2020 году.

Совет 1. Кредитная история

Банк в первую очередь проверяет кредитную историю потенциального ипотечного заемщика. Наличие ранее погашенных кредитов без просрочек повышает шанс на стопроцентное одобрение ипотеки. Банк видит, что заемщик ответственный, надежный, платежеспособный и не уклоняется от обязательств по возврату долга.

Наличие просрочек по кредиту от пяти и более дней – повод для формирования негативной кредитной истории. Она является одной из самых частых причин для отказа в ипотеке.

При погашении кредита нужно взять справку из банка, подтверждающую полный расчет по обязательствам и отсутствие претензий. Важно убедиться в закрытии ссудного счета и отсутствии долгов, пеней или штрафов. Даже несколько копеек неоплаченной задолженности могут стать основанием для отрицательной кредитной истории.

Чтобы одобрили ипотеку, нужно исправить плохую кредитную историю, погасив старые долги. Далее нужно оформить несколько кредитов или займов и вовремя их погасить. Только тогда будет шанс закрыть «черное пятно» в кредитной истории. Иначе отказ в выдаче ипотеки неизбежен.

Потенциальный заемщик, совсем не имеющий кредитной истории, также рискует получить отказ по ипотеке. Банк не сможет оценить поведение клиента по отношению к оплате задолженности. Это несет для кредитора дополнительные риски и увеличивает вероятность его отказа.

Для формирования кредитной истории можно взять небольшую сумму кредита на несколько месяцев, например, на дорогостоящую технику. Даже если планировалось приобрести ее на собственные средства. Переплата за короткий период будет незначительной, а положительная история сформируется и повысит шансы на одобрение ипотеки. Рекомендуем прочитать на нашем сайте статью о том, как начать кредитную историю с нуля.

Совет 2. Отсутствие кредитов или минимальная кредитная нагрузка

Наличие большого числа непогашенных кредитов значительно снижают вероятность одобрения ипотеки. Стоит постараться рассчитаться по долгам, а уже потом подавать заявку на оформление жилищного кредита.

Совет 3. Первоначальный взнос

Чем больше сумма первоначального взноса, тем выше шансы на одобрение ипотеки. По логике банка, если заявитель смог накопить внушительную сумму, то умеет распоряжаться деньгами и ответственно относится к финансам. Шансы на одобрения ипотечной заявки намного увеличивается, когда заемщик оформляет ипотеку с первоначальным взносом от 15-20 процентов.

Если же первоначального взноса нет, но срочно понадобилась ипотека — отправьте заявку в банки с ипотекой без первоначального взноса или с минимальным его внесением. Но шансы, как мы сказали, будут меньше.

Совет 4. Возраст

Самый оптимальный возраст для оформления ипотеки – от 20 до 40 лет. Он позволяет взять кредит на срок до 30 лет и погасить до наступления пенсии. Банки любят таких клиентов.

Но, также банки положительно относятся к лицам пенсионного возраста 55-60 лет. Получить ипотеку в этом возрасте вполне вероятно. После 65-70 лет сделать это будет намного сложнее.

Совет 5. Стаж работы

Непрерывная трудовая деятельность – положительный фактор для получения одобрения по ипотеке. Частые увольнения, сокращения, периоды без работы заставляют банк сомневаться в востребованности специальности заемщика и его возможности регулярно погашать кредит.

Кредитные организации, как правило, предъявляют требования по непрерывному стажу на последнем месте работы от 6 месяцев. А общий трудовой стаж желательно чтобы был более 2-3 лет.

Совет 6. Официальная зарплата вместо серой

Заемщик должен иметь официальный доход и возможность подтвердить его документами. Кроме того, заработок должен быть стабильным. То есть лучше фиксированный оклад и премия, чем работа за проценты. Рискованными заемщиками также считаются индивидуальные предприниматели. Повысить шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке, ВТБ и других кредитных организациях можно привлечением дополнительных заемщиков или предоставлением залога.

Совет 7. Получение зарплаты на банковскую карту

Участие клиента в зарплатном проекте банка-кредитора не только снижает процентную ставку, но и увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. Для банка такие клиенты более надежные и прозрачные, так как они видят ежемесячные поступления заемщика. Узнайте, какие банки лучше подходят для получения зарплаты на карту в нашем рейтинге.

Но с каждым годом этот фактор имеет все меньшее значение. Если человек работает официально, из его зарплаты удерживается НДФЛ, то всю информацию о его доходах можно проверить по номеру его СНИЛС или ИНН в базе Пенсионного Фонда. У всех крупных банков России такой доступ есть.

Совет 8. Наличие созаемщиков и поручителей

Это положительная характеристика хорошего заемщика. Чем больше созаемщиков и выше их заработок, тем лучше. Как правило, созаемщиками ипотеки являются супруги. Перед тем, как взять ипотеку, можно попросить родителей или других родственников выступить в качестве поручителей.

Совет 9. Обращение в банки с максимальным процентом одобрения

Нужно подготовить пакеты документов и подать заявки в несколько банков, активно работающих по ипотечным программам. Лучше обращаться к кредитным организациям, имеющим по статистике и отзывам высокий процент одобрения ипотеки. Важно изучить условия кредитования и оценить соответствие заемщика требованиям.

Стоит обратить внимание на банки, предлагающие льготные программы. Например, специальные условия для молодых семей или военных. Требования к заемщику в них снижены, что повышает возможность оформить ипотеку. Ознакомиться с рейтингом лучших банков для оформления ипотеки можно на нашем сайте.

Лайфхаки от кредитных специалистов

И в заключении еще несколько лайфхаков, чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки:

  1. Не нужно указывать в заявке слишком большую сумму для выдачи ипотеки. Размер всех платежей по кредитам и займам должен быть не более 40-50% от ежемесячного дохода. Если банк рассчитает, что клиент запросил сумму, погашение которой не соответствует его финансовым возможностям, то велика вероятность отказа.
  2. Нельзя предоставлять банку ложную информацию. Даже не умышленный обман будет воспринят как попытка мошенничества, и банк может отказать после одобрения заявки.
  3. Внешний вид при посещении отделения банка тоже важен. Алкогольное опьянение, неопрятный вид и грязная одежда вызовут сомнения в надежности заемщика и приведут к отказу по заявке практически сразу.
Читать еще:  Можно ли получить льготы по ипотеке ветерану боевых действий

Перечисленные выше советы помогут достичь максимальных шансов на получение ипотечного кредита и стать счастливым обладателем собственного жилья.

Как повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита?

Ипотека давно и плотно вошла в нашу жизнь. Только на Московском рынке недвижимости в 2017 году порядка 30% сделок заключались с привлечением ипотечного займа. Эта цифра могла быть в несколько раз больше с учетом тех покупателей, которые получили отказ от банка и использовали средства из других источников. Эксперты компании «Метриум» делятся опытом, как повысить свои шансы на одобрение заявки по ипотеке.

Общие критерии и требования к заемщику

Во всех банках есть минимальный перечень требований к клиенту, не соответствуя которым, думать о кредите не стоит.

Возраст заемщика: от 21 до 75 лет.

На самом деле это очень размытые границы. Реальная нижняя планка находится на уровне 23 лет. Как правило, к этому возрасту клиент уже закончил обучение, нашел работу и получил некоторый опыт, на основании которого можно прогнозировать его дальнейшие перспективы. Да, в некоторых случаях в число заемщиков могут быть включены совершеннолетние дети с 18 лет, если они, например, являются получателями жилищной субсидии, но основным или тем более единственным заемщиком в таком возрасте стать не получится. Верхняя граница находится на уровне официального пенсионного возраста в России, то есть женщины – до 55 лет, мужчины – до 60 лет. Большинство банков выдают кредит на срок до наступления пенсионного возраста, некоторые рассчитывают на погашение для работающих пенсионеров до 65. Лишь единицы включают в число получателей кредита людей старше 65 лет, и то при условии, что он не единственный участник сделки, с обязательным страхованием жизни и здоровья по очень высокому тарифу.

Гражданство Российской Федерации и регистрация.

В абсолютном большинстве банков предпочитают не связываться с нерезидентами России. Единицы готовы кредитовать иностранцев при условии предоставления всех официальных документов. Стоит ли говорить, что критерии оценки при этом будут максимально жёсткими. Для граждан России желательно наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ. Если на момент покупки заемщик продал свое прежнее жилье и не имеет прописки, достаточно указать в анкете место проживания. Однако, для некоторых банков принципиально, чтобы регистрация была в регионе нахождения филиала или отделения банка.

Наличие постоянного источника дохода.

Источниками дохода, принимаемыми на рассмотрение, считаются:

  • работа по найму – общий стаж работы от 1 года, на последнем месте – от 3 до 6 месяцев минимум;
  • собственный бизнес – существование бизнеса минимум от 1 года;
  • пенсия;
  • официально получаемые алименты, доход от аренды недвижимости и другие документально подтвержденные регулярные источники дохода.

Важно, что получение единоразовой материальной помощи, неофициальных алиментов, сдача квартиры без уплаты налогов банками при рассмотрении заявки не учитываются.

Если вы соответствуете основным критериям банка, то смело можно подавать заявку на кредит.

Способы подачи заявки и поведение в банке

Для увеличения шансов на получение одобрения в кратчайшие сроки самый проверенный способ – подача заявок сразу в несколько банков. Это можно сделать как самостоятельно, так и через ипотечного брокера. Во-первых, так вы экономите свое время. Во-вторых, увеличиваете шансы на одобрение хотя бы у одного кредитора. В-третьих, расширяете возможность выбора лучших условий в случае положительного решения сразу по всем заявкам.

Если вы решили взять все в свои руки, то имейте ввиду, что подавать заявки в некоторые банки можно удаленно – через сайт или личный кабинет на сайте. Однако, многие до сих пор предпочитают личное общение с менеджером с глазу на глаз. В этом случае подготовьтесь: внешний вид играет важную роль (опрятная одежда, отсутствие запаха алкоголя). Наличие татуировок из мест отбывания наказаний, состояние алкогольного опьянения, признаки затуманенного сознания – требуют от менеджеров соответствующих пометок к заявке и последующему отказу.

Уточните заранее список необходимых документов, чтобы не ходить в банк дважды. Приготовьтесь к максимально подробному заполнению анкеты. Многие поверхностно относятся к этому документу, указывая в нем только ФИО и желаемые параметры кредита. Однако, именно посредством анкеты кредитор знакомится со своим будущим клиентом и принимает решение – дать ему деньги в долг или нет. Графы о наличии в собственности недвижимости и автомобиля играют немаловажную роль, заполнив один или нескольких пунктов вы увеличиваете шансы на одобрение.

Главное – это правдивость информации. Сведения в анкете обязательно подтверждаются документами и проверяются через различные базы данных. Предоставление неверной информации или умалчивание важных фактов является для банка негативным сигналом и увеличивает вероятность отказа.

Кредитная история

При рассмотрении заявки на ипотеку первым делом банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Критерием ее оценки являются следующие факторы:

1. Отсутствие кредитной истории. Многие гордятся тем, что никогда не пользовались заемными средствами. Однако для банка такой клиент является «темной лошадкой», то есть невозможно предсказать его поведение по отношению к кредиту в чрезвычайной ситуации, а это важно, ведь ипотека – долгосрочный продукт. При наличии у банка других сомнений, отсутствие кредитной истории увеличит вероятность отказа.

Совет: Сформируйте кредитную историю. Возьмите небольшой кредит на 2-3 месяца на дорогостоящую вещь, даже если вы можете позволить себе купить ее «здесь и сейчас». Переплата по процентам за столь короткий срок будет минимальна, а положительную кредитную историю вы себе создадите.

2. Наличие положительной кредитной истории. Существование ранее погашенных без просрочек ссуд увеличивает шансы на одобрение новой заявки. При наличии действующего кредита будет рассчитано, хватит ли оставшихся средств на погашение еще одного. Если дохода клиента достаточно для обслуживания текущего и нового займа, то это положительный фактор.

3. Наличие негативной кредитной истории. С какого момента считать кредитную историю негативной, каждый банк определяет для себя сам в зависимости от своей кредитной политики и отношения к рискам. Для одних стоп-фактором станет наличие просрочек свыше 5 дней за последние 10 лет. Для других этот стоп-фактор наступит при наличии просрочек свыше 30 дней за последние 5 лет. Кто-то в принципе рассматривает кредитную историю только за прошедший год. Одно можно сказать точно – чем крупнее банк и привлекательнее его условия, тем жестче подход к оценке предыдущего опыта кредитования клиента. И наоборот – чем менее популярен банк и выше ставка, тем лояльнее он будет смотреть на клиента.

Совет: При погашении займа обязательно возьмите справку о том, что полный расчет по кредиту произведен и у банка нет к вам финансовых претензий. Убедитесь, что ссудный счет закрыт и не осталось никаких долгов по процентам или пеням со штрафами, если в процессе обслуживания вы допускали просрочки. Задолженность даже в 10 копеек порой может привести к очень неприятным последствиям через несколько лет.

Параметры планируемой сделки

Реальная оценка своих сил и запросов положительно влияет на рассмотрение заявки. В параметрах сделки в первую очередь стоит учесть размер первоначального взноса. Имеющиеся собственные вложения в предстоящую покупку всегда будут положительно оценены банком, даже при наличии программ кредитования в размере 100%. Тем не менее кредитор анализирует не абсолютную величину собственных средств, а их соотношение к стоимости недвижимости, поэтому так важно оценить свои желания и возможности. Например, собственный 1 млн рублей может составлять 50% по отношению к стоимости квартиры в 2 млн или 20% к жилью за 5 млн, или 10% к квартире за 10 млн рублей. Оптимальным первоначальным взносом считается 20%, поэтому шансов получить одобрение на сделку при покупке квартиры стоимость 5 млн выше, чем за 10 млн. Если же собственные накопления находятся ниже границы 20% и есть возможность подождать со сделкой, то лучше подкопить денег.

Наличие созаемщиков также является положительным фактором. Дело в том, что при прочих равных условиях приоритет отдается семейным парам. В этом случае жена чаще всего участвует в сделке как созаемщик, независимо от того, работает она или нет. А вот оба работающих супруга, то есть два созаемщика с доходом, повысят шансы на одобрение еще больше. Также, в случае недостаточности дохода основного заемщика, можно привлечь родственников или третьих лиц. Важно, что для банка участие в сделке несвязанных родственными узами лиц, наименее предпочтительно, с учетом опыта судебной практики.

Зачастую люди в пылу азарта готовы согласиться на кредит, платежи по которому составят свыше 50% от их дохода. Будущие заемщики рассчитывают «потерпеть», ужимая максимально свои расходы на проживание, но взять квартиру подороже. В большинстве банков в расчет максимальной суммы кредита заложено, что платеж не может превышать 50% от дохода семьи. При росте этого показателя клиенту не откажут, но скорее всего предложат меньшую сумму. Стоит обратить внимание на этот факт, так как некоторые кредиторы готовы одобрить клиенту больший размер ссуды при одинаковой ставке, не заботясь о том, на что будет жить семья долгие годы, особенно в случае наступления неприятностей в виде болезни или сокращения.

«Мы раскрыли далеко не все секреты «банковской кухни», – комментирует Наталья Круглова, генеральный директор компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE. – Рассмотрение заявок на кредит – сложный и многосоставный процесс. В некоторых банках эти решения принимаются сотрудниками, в других – при помощи алгоритмов скоринговых систем. И в том, и в другом случае возможны отказы по совершенно непонятным и нелогичным причинам, будь то человеческий фактор (неверно введенный в систему параметр) или технический сбой. В одних случаях это легко и быстро решаемый вопрос, в других – переподача запроса возможно только через некоторое время. Поэтому мы и работаем с заявками наших клиентов сразу с несколькими надежными партнерами, помогая им собрать полный пакет документов и получить решение в максимально быстрые сроки на оптимальных для них условиях».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector