0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как сделать опыт ипотеки успешным

Личный опыт: я серийный ипотечник

Журналист и блогер Светлана Шишкина вместе с мужем оформили четыре ипотеки за шесть лет, три из которых они уже успешно погасили. Сейчас они планируют взять пятый жилищный кредит. Светлана рассказала Сравни.ру, как выгодно использовать ипотеку.

Мне 31 год, мужу — 32 года, у нас есть дочка, которой 2,5 годика. Мы не москвичи. Я приехала из Ярославля, по профессии — журналист, потом перешла в PR. А сейчас я индивидуальный предприниматель: веду несколько проектов для разных компаний. Мой супруг из Ульяновска. Так что в Москве у нас ничего не было. И — так же, как и всем — нам казалось, что купить квартиру в столице невозможно.

Как накопить первоначальный взнос

Когда я начала копить, моя зарплата составляла 60 тысяч рублей в месяц, а у будущего мужа — около 100 тысяч рублей. Мы ещё не жили вместе, только встречались, так что каждому из нас приходилось ещё снимать жильё. Копили отдельно.

Через пару лет, в 2011 году я в одиночку взяла ипотеку на однокомнатную квартиру в новостройке в Мытищах. Долго думала между вторичкой и новостройкой. В итоге выбрала последнее, потому что там предлагали специальные ставки. Я не планировала жить в этой квартире, хотела просто вложить свои накопления и сдавать её потом.

Мой первоначальный взнос составлял 1,7 млн рублей, накопила его за два года. Как? На аренду комнаты я тратила тогда примерно 15 тысяч рублей в месяц, на вклад с зарплаты удавалось откладывать по 20 тысяч рублей, остальное шло на повседневные нужды. И плюс у меня были подработки. Я постоянно бралась за какие-то проекты и предложения, писала статьи на заказ, помогала организовывать мероприятия. Даже расшифровывала записи с интервью для других журналистов (тогда это стоило 1 тысячу рублей за час записи). Это было тяжело, но я не отказывалась от любых денег, которые шли в руки. Все дополнительные доходы я вкладывала на депозит. Никаких больших затрат на тот момент у меня не было. Не было ни дорогой машины, ни частых путешествий.

У банка занимала 2,5 миллиона рублей, ещё 800 тыс. взяла в долг у друга, эти деньги тоже нужно было возвращать параллельно с платежами по кредиту, которые составляли 30 тысяч рублей.

Практически через полгода после оформления ипотеки мой будущий муж тоже купил квартиру. Видимо, взыграло мужское самолюбие: у меня есть квартира — ему тогда тоже нужно купить свою. Как он копил? Если честно, то я не знаю. Но подозреваю, что так же, как и я. Здесь не особо много вариантов.

У него был поменьше первоначальный взнос и «серый» доход, так что большую сумму банк не давал, одобрил кредит на 1,7 миллиона рублей. Муж нашёл самый дешёвый вариант тоже в Подмосковье, но подальше — в Железнодорожном. Потом ещё пришлось около 400 тысяч рублей вложить в ремонт и мебель (квартира была без отделки). Но эти деньги мы вернули в течение полутора лет за счёт сдачи квартиры в аренду. Его платёж по кредиту был равен 25 тысячам рублей.

Как вернуть 6,4 млн за шесть лет

Я старалась как можно быстрее закрыть свою ипотеку в Мытищах. Посмотрев на график платежей, сразу поняла, что если буду просто вносить их месяц за месяцем, то все деньги будут уходить на выплаты процентов по кредиту, а не на уменьшение тела долга. Поэтому я старалась как можно больше вносить досрочными платежами. Все «свободные» деньги, которые у меня были, я направляла туда. Получалось дополнительно вносить по 30–40 тысяч рублей в месяц. К тому моменту мы уже жили с супругом вместе в съёмной московской квартире. Экономили вместе, практически ничего не покупали себе из одежды, никуда особенно не ездили — только в Крым. У моих родителей там квартира, так что тратили деньги на билеты на поезд и на продукты. Получалось очень дёшево.

Несколько раз мне везло с зарубежными командировками. Например, так я слетала в Америку. У меня была командировка на пять дней, и я к ней присоединила свой отпуск. Билеты оплатила компания, ей было непринципиально, когда я возвращаюсь, просто взяли обратный билет на другую дату. В итоге пять дней я жила в хорошем отеле, который оплачивал работодатель, и ещё семь дней в Нью-Йорке арендовала очень маленькую комнату, размером с ванную, там стояла кровать от стенки до стенки и узкий проход к ней, такая ячейка с перегородкой получалась. Но зато я увидела Нью-Йорк.

Самый тяжёлый период с двумя параллельными ипотеками, пожалуй, был, когда мы ждали ребёнка. Все наши платежи должны были лечь на мужа. Но тогда получилось полностью погасить мою ипотеку досрочно. Я оформила налоговый вычет в размере 260 тысяч за покупку квартиры и ещё вычет с уплаченных процентов по ипотеке, добавила к этому декретные выплаты, и нам как раз хватило.

Оставалась ипотека в Железнодорожном. Мы решили, что не будем сдавать мою квартиру, а сами переедем в неё, чтобы экономить на своей аренде в Москве. Освободившиеся после этого 45 тысяч рублей стали дополнительно вкладывать на досрочное погашение. И так закрыли вторую ипотеку.

Соответственно у нас были две однокомнатные квартиры в противоположных сторонах Подмосковья, одна сдавалась, в другой жили мы. Теперь нас было трое, так что мы хотели перебраться в Москву и расшириться до двухкомнатной квартиры. Накопили ещё примерно миллион и стали продавать недвижимость в Мытищах.

Тоже непростой процесс. Как раз начался кризис, люди стали продавать свои инвестиционные квартиры, наш дом был в густонаселённом районе, где постоянно строились новые дома, и на этапе строительства они продавались дешевле. Так что конкуренция была высокая. Чтобы быстрее продать квартиру, мы согласились оставить в ней всю нашу мебель и технику.

Мы взяли третью ипотеку на двушку в Москве в старом доме. Её муж оформил уже на себя, а я выступала в качестве созаёмщика, потому что была в декрете. Банк нам дал 2,2 миллиона рублей под высокую ставку. Они в принципе в тот период (а дело было в 2015 году) очень выросли из-за кризиса. Плюс пришлось оформлять её по двум документам без подтверждения дохода.

Ещё вылезли дополнительные расходы, о которых раньше мы и не подозревали. Потому что до этого не связывались со вторичкой. Например, расходы на страховку. Оказывается, если покупаешь жильё в старом доме, то страхование квартиры от разрушения сильно зависит от возраста дома. И если для новой квартиры это может быть 4–5 тысяч рублей в год, то для старой квартиры страховка будет стоить порядка 30 тысяч рублей в год.

Так что московская ипотека оказалась для нас самой невыгодной. Мы сразу поняли, что надо что-то делать. Ненормально отдавать такие деньги просто в никуда. Как раз квартира в Железнодорожном стала плохо сдаваться, решили её продать. С полученных средств и погасили ипотеку. А что делать с остатком, не знали, вот и вложили его в четвёртую ипотеку, купили в начале 2017 года квартиру для дочки в строящемся доме в Мытищах.

Лайфхак: Квартиру в Железнодорожном мы продавали, когда она была в нашей собственности менее трёх лет, поэтому в следующем году нам предстоит заплатить за неё налог. Муж не получал налоговый вычет за её покупку из-за неофициального тогда дохода. И мы попробуем сделать взаимозачёт и уравновесить эти две суммы, чтобы нам не пришлось ничего платить. На практике пока не проверено, но в теории должно работать.

Как не дать ипотеке испортить свою жизнь

Конечно, мы немного подустали уже погашать досрочно такие большие суммы. Сейчас уже пришло понимание, что жизнь одна, и она проходит. Отказывать себе во всём в лучшие годы, тратить их на одни квадратные метры как-то жалко. Поэтому мы решили не погашать четвёртую ипотеку вперёд. Дом достраивается в следующем году, платёж по кредиту составляет 21 тысячу рублей. Надеемся, что мы как раз за эти деньги её примерно сдадим, и она будет сама себя погашать, будет «жить» сама по себе.

Да, это невыгодно с точки зрения выплаты процентов, но для нас это возможность откладывать свободные деньги и тратить их на другие вещи и перейти из режима строгой экономии в режим нормальной жизни. Я недавно проводила ревизию своего шкафа и поняла, что за последние пять лет с тремя ипотеками ничего себе не покупала, кроме того, что действительно было нужно — замены, если вещь износилась. У меня есть вещи, которые я носила ещё в институте.

Сейчас немного изменим тактику. А когда года через два соберёмся брать пятую ипотеку (да, у нас есть такие планы, чтобы увеличить жилплощадь до трёхкомнатной квартиры), мы просто продадим двушку и возьмём ипотеку на доплату разницы.

Читать еще:  Как получить ипотеку в аижк и что для этого нужно

Мы совершенно не боимся этого инструмента, просто вывели ряд правил, которые позволяют не превращать это в кабалу:

  1. Нужно разбить путь до квартиры своей мечты на этапы.
  2. В меру своих сил погашать ипотеку досрочно.

Мне часто говорят, что невозможно накопить на квартиру в Москве. Да, сразу это невозможно, но можно идти поэтапно. Если бы мы сразу хотели купить трёшку в Москве, мы бы надорвались. У нас бы была ипотека на 30 лет и ежемесячный платёж в 100 тысяч рублей. Вот это была бы уже кабала. Пусть у нас весь процесс до нужной нам квартиры растянется на 10 лет, но эти десять лет мы живём нормально, у нас нет ситуации, что мы боимся смены работы или каких-то других изменений в своей жизни. На выходе мы получим ту же квартиру, которую хотели, но при этом без неподъёмного долга.

Поэтому я говорю всем — не ориентируйтесь на конечную цель, могут быть промежуточные шаги. Вы купили квартиру за МКАДом, необязательно сразу в ней жить. Можно продолжать снимать, а свою сдавать — выплатить ипотеку и потом купить что-то себе в Москве.

Выводы

Итого мы в совокупности заняли у банка за шесть лет 8,4 миллиона рублей, нам остаётся выплатить 2 миллиона. За первую квартиру я переплатила банку всего 220 тысяч рублей. Я старалась как можно скорее погасить долг и всегда уменьшала срок, а не сумму ежемесячного платежа. Мы вернули переплаченное по процентам за счёт того, что продали квартиру на 800 тысяч дороже, чем покупали. Для нас эта ипотека была однозначно выгодная. За квартиру в Железнодорожном переплата составила около 350 тысяч. И это тоже было выгодно.

Выгодная ипотека на квартиру — секреты об ипотеке которые стоить знать

Автор: Главный редактор · 28.11.2019

Жилье – заветная мечта молодой семьи. Пожив с родителями и в арендованных квартирах, они готовы подписать договор хоть с дьяволом, чтобы обрести «свой угол». К слову, банки недалеко ушли от Люцифера и при удобном случае с удовольствием насладятся вашими потом и кровью. А если вы не хотите лить слезы, то примите во внимание 15 фактов, о которых вам не расскажут ни в одном финансовом учреждении.

Факт №1. 50% семей не доживают до 10-летия

«Не сошлись характером». Бывает. Но если ипотека уже получена, платить за нее придется. Банки вписывают супругов в договор в роли созаемщиков, а их родителей – в качестве поручителей. И даже если вы развелись с громким скандалом, оставили квартиру «бывшей» и детям, вносить платежи придется. Прибавьте к этому еще и алименты. Веселая картина вырисовывается?

Если у вас есть хоть малейшая доля сомнений по поводу супруга(и), продолжайте копить деньги и откажитесь от ипотеки, которая свяжет вас крепче уз брака.

Факт №2. Плавающие ставки – это невыгодно

«Плавающая ставка» — относительно новая выдумка банкиров. Она активно рекламируется и преподносится, как выгодный вариант, при котором переплата будет в разы меньшей. Это не так. «Плавающий процент» прочно привязан к ставке рефинансирования. А в периоды кризиса и дефолта она резко возрастает, увеличивая ежемесячный платеж на крупную сумму.

Взять такой кредит – то же самое, что получить ипотеку в валюте. В тяжелый момент она нанесет вашей семье удар, оправиться от которого будет непросто.

Факт №3. Валютная ипотека – доступно, но безрассудно

Еще один вариант, при котором размер ежемесячного платежа при дефолте вырастет в 2-3 раза. Не факт, что зарплата успеет подпрыгнуть также быстро. Политики много говорят о стабильности положения России, но в 1998, 2008 и 2014-ом они утверждали то же самое.

Секрет №4. Насколько стабильно ваше материальное положение?

При выдаче ипотеки банк ничем не рискует – при прекращении выплат он просто выставит семью на улицу и продаст квартиру с аукциона. Позаботиться, чтобы этого не произошло, должен сам заемщик. Если вы перебиваетесь случайными заработками, часто вынуждены менять место работы или имеете сезонный бизнес – лучше отложить покупку жилья. Вложитесь в образование, выйдите на устойчивое плато доходов и только после этого думайте об ипотеке.

Прочную позицию занимают квалифицированные врачи, бухгалтера, юристы и люди других профессий:

  • Их зарплата исчисляется окладом и премией – нет резких перепадов в размере доходов. А при непрерывном обучении и ответственности удается и финансово вырасти;
  • Хороший специалист нарасхват. Работа для него найдется даже в жесткий кризис;
  • Открывается перспектива подработки путем онлайн-консультаций, ведения сайта, канала на YouTube. А наличие 2-3 источников дохода снижает риски в разы – на языке инвесторов это называется «диверсификацией рисков».

Не оформляйте ипотеку, пока не будете уверены в прочности позиций и возможности быстро восстановить уровень доходов даже в случае увольнения.

Секрет №5. И снова о деньгах

Росстат говорит, что на 10 лет жизни человека приходится не менее одного негативного события – тяжелые болезни, смерть родственников, увольнение, проблемы с законом, затяжная депрессия. Банк не будет ждать, пока вы решите свои проблемы – он будет требовать платеж ежемесячно. Поэтому не стоит полагаться на авось – научитесь обращаться с деньгами до получения ипотеки:

  • Ведите семейный бюджет ;
  • Избавьтесь от статусных и импульсивных покупок;
  • Терпеливо считайте каждую копейку и планируйте расходы – на месяц и на год;
  • Соберите «подушку безопасности», кратную 6 месячным бюджетам. Она не должна пойти на первый взнос или оплату каких-то покупок – это ваш страховочный трос на случай серьезных неприятностей.

Ипотека – не потребительский кредит , который можно закрыть за год. В ней важна дисциплина и умение считать деньги. Если вы осилили вышеуказанные 4 шага, то уже обучились базовому искусству управления финансами и способны рассчитать свои силы верно.

Факт №6. Страхование – не прихоть банков

В стремлении снизить расходы по ипотеке заемщики всеми способами увиливают от оформления договоров страхования. Да, они увеличивают размеры ежемесячных платежей. Но подумайте, что будет с семьей в случае пожара, замыкания проводки, инвалидности или смерти одного из вас? Сможет ли вдова с детьми на руках погашать платежи и не обидно ли будет платить кредит за сгоревшее имущество, проживая на съемной квартире?

  • Полный пакет страхования квартиры;
  • Жизни и здоровья;
  • Самого кредита.

Если случится какая-то неприятность, ипотека будет полностью покрыта страховым агентством. И трудной финансовой ситуации не создастся. Помните, страховка – не прихоть банка, а ваш гарант безопасности.

Предосторожность №7. Ищите «подводные камни» в «прозрачном» договоре

Комиссии за выдачу и обслуживание кредитов давно запрещены. Но банки находят и другие способы увеличить свои доходы. Например, в договоре иногда присутствуют:

  • Штрафы за досрочное погашение;
  • Право банка менять процент при росте ставки рефинансирования;
  • Запрет на рефинансирование;
  • Высокие пени при просрочке платежа.

Внимательно читайте договор и думайте, под чем подписываетесь. Ведь смена процентной ставки при кризисе может пробить настоящую дыру в семейном бюджете, а запрет на рефинансирование приведет к тому, что вы будете вынуждены платить невыгодный кредит в то время как квартира будет обесцениваться.

Предосторожность №8. Первый взнос «всего 10%»

Доступность – бич 21 века. Благодаря ей мы часто покупаем вещи, которые не можем себе позволить и берем ипотеку, которую не можем осилить. Рассчитывать, что у вас 25 лет впереди – по меньшей мере наивно. Ведь через год вам захочется поехать к морю, через два – купить авто, а позже потребуются деньги на обучение детей. Но у вас же ипотека…

Существует два способа не выбиться из сил, выплачивая жилищный кредит:

  • Первый взнос в 30-50% и распределение остатка малыми платежами на 25 лет. При таком варианте сумма получается небольшой и редко отбирает более 15% от семейного бюджета;
  • Ударное погашение в срок до 10 лет. Размер ежемесячного взноса большой, но переплата будет минимальной. При ставке в 13,5% годовых за 20 лет вы выплачиваете банку 172% процента от стартовой суммы, эти цифры всегда исчисляются миллионами. Сокращение сроков поможет сэкономить деньги на более важные цели. Например, покупку дачи, авто или обучение детей.

Но нужно признать, что второй вариант подходит только семьям с высокими доходами и квалификацией. И даже им лучше не планировать рождения детей на весь период погашения – кредитные каникулы также затягивают сроки и наращивают переплату. Второй вариант оптимален для семей с небольшим доходом.

Не рассчитывайте на доступность малого первоначального взноса – платить все равно придется по полной программе. Просчитайте размеры ежемесячных платежей и переплат, прежде чем решиться на покупку.

Секрет №9. Хрущевки и бараки падают в цене

Банки не любят выдавать ипотеку на покупку квартир в старых домах. Вполне обоснованно: это невыгодная инвестиция. Спрос на них падает и стоимость неуклонно снижается. Касается это и угрюмых районов, мест проживания цыганских таборов и мест собрания неформальных общин. И жить в таком месте будет некомфортно, и продать спустя 10 лет получится значительно дешевле первоначальной цены.

Читать еще:  Можно ли взять ипотеку без регистрации

Если цены на жилье в приличных районах вас пугают, проконсультируйтесь в банке о величине первого взноса и ежемесячных платежей. Тарифы не под силу? Подождите и накопите денег на больший взнос.

Факт №10. Жилье привязывает к месту

Покупка квартиры – серьезный шаг. И не стоит его совершать, если вас терзают сомнения по поводу переезда в другой город или страну. Сдавать в аренду на расстоянии будет проблематично, а продать не получится из-за обременения ипотекой. И уж тем более не стоит покупать квартиру людям, чья деятельность подразумевает частые переезды.

Условие №11. Определите срок погашения заранее

Часто люди выбирают максимальный срок ипотеки с надеждой на досрочное погашение. Признайтесь себе сразу – его не будет. Ежемесячно будут появляться новые потребности, случаться обычные житейские истории типа поломки бытовой техники, сборов детей в школу и юбилея тещи. Людям свойственно погашать ипотеку ровно в сумме ежемесячного платежа, а как только появляются свободные деньги, они предпочитают доставить себе удовольствие импульсивными покупками.

Если вы хотите погасить ипотеку за 10 лет, а не 25, то и оформляйте ее на этот срок. В таком случае у вас не останется пространства для маневра.

Условие №12. Накопили на первый взнос? Молодцы! Собирайте дальше

Банки выдают до 90% от стоимости жилья. Ремонт же в эти рамки не входит. А делать его на что-то нужно: новостройки сдаются с черновой отделкой, а вторичные редко продаются с дизайнерскими решениями в духе хай-тек. И стоимость ремонта – не единственное, о чем нужно сразу подумать:

  • Оформление ипотеки тоже стоит денег. Составление и заверение у нотариуса договора купли-продажи, оценка жилья и прочие расходы вытянут из вас порядка 50-70 тысяч;
  • Помощь кредитного брокера – около 2% от суммы;
  • Услуги риелтора, через которого собственники продают жилье – 1-2%;
  • Покупка мебели и бытовой техники. Ведь даже на вторичном рынке нечасто продаются квартиры с обстановкой.

Для комфортного переезда нужно сразу прибавить к стоимости жилья 20-30%. Тогда вам не придется 10 лет спать на матрасе в надежде, что когда-нибудь вы погасите ипотеку и купите себе приличную кровать.

Факт №13. Сравнивай и властвуй

Бытует мнение, что самая выгодная ипотека – в Сбербанке. Но, если вы зайдете на «Банки.ру», то увидите, что на первых местах находятся предложения от Альфа-Банка и «Открытия». Разница невелика, всего 0,55%. Но и полпроцента может сэкономить вам 100-200 тысяч рублей в зависимости от сроков погашения и суммы кредита.

Поэтому внимательно просматривайте все предложения вашего города перед подачей заявки и выбирайте самое выгодное.

Факт №14. Дисциплина – залог хороших отношений с банком

Когда Бюро кредитных историй только появились, банки не выдавали займов людям, в репутации которых значатся просроченные задолженности. Но это правило отступило. Ведь 46% людей в возрасте до 30 лет уже испортили свои КИ. Причиной тому рассеянность, безответственность и смелые решения «заплачу чуть позже». Если вы не отличаетесь дисциплинированностью в платежах, воспользуйтесь одной из хитростей:

  • Напишите заявление на работе об удержании и переводе взноса по ипотеке из зарплаты;
  • Берете ипотеку в учреждении, на карту которого вам начисляется зарплата? Напишите заявление об автоматическом отчислении в день получения денег;
  • И наконец, подобная возможность есть и в системе интернет-банкинга некоторых организаций.

Эти способы помогают и морально адаптироваться к ипотеке – не подержав деньги в руках, вы не почувствовали себя их владельцем. И вам хорошо, и банку приятно.

Условие №15. Выбирайте квартиру по средствам

«Успех – это когда у тебя квартира не хуже, чем у сына маминой подруги». Смешно, но факт: люди до сих пор пользуются принципами советской зависти и непрерывно сравнивают себя с другими. Не идите на поводу у родителей, знакомых и «бывших» — выбирайте вариант, который устроит именно вас. В значительной доле случаев не требуется роскошных 5-комнатных апартаментов, достаточно и обычной двушки в спальном районе.

Желание впечатлить кого-то и заполучить статус до которого вы не дотягиваете может обернуться полным финансовым крахом. Ведь как не пытайся казаться выше, долго на цыпочках не простоишь.

Как правильно брать ипотеку — дельные советы новичкам от бывалого ипотечника

Сегодня хочу дать несколько советов новичкам как получить ипотечный кредит.

Все основано на собственном удачном опыте получения нескольких ипотек Последнюю ипотеку брала в 2018 году в городе Нижний Новгород.

Кратко о моей ситуации : я продаю трехкомнатную квартиру за 3,6 млн., чтобы купить небольшой таунхаус в черте города за 4,5 млн. Также некоторые средства требуются на ремонт нового жилья, потому что в нем только стены и плиты перекрытия.

Всего за два месяца я получаю ипотечный кредит на 2 млн. рублей на 11 лет под 13,5 % годовых и становлюсь счастливой обладательницей собственного дома.

Выбор банка

Подавая документы на ипотечный кредит не стоит ограничиваться одним-двумя банками. Составьте список всех ипотечных банков Вашего города и подавайте документы сразу во все . Сейчас не нужно приносить в банк кучу справок, достаточно прикрепить скан-копии всех необходимых документов к онлайн заявлению на получение кредита. Таким образом имея один комплект документов, Вы оформляете кредит сразу в нескольких банках.

Я подавала одновременно в 12 банков: Альфа-банк, РОС-банк, Сбербанк, Райффайзен, ВТБ 24, банк Авангард и пр .

Все 12 одобрили мне ипотеку! Но, у каждого банка свои условия и не только по срокам и величине процентной ставки.

Например РОСбанк потребовал погасить действующий автокредит, Сбербанк настоятельно «рекомендовал» оформить у них зарплатную карту, Райффайзен хотел получить в залог не приобретаемый таунхаус, а другой, более ликвидный объект, например квартиру.

Теперь уже я стала выбирать наиболее выгодные условия. В итоге ипотеку я оформила в банке ДельтаКредит.

Время подачи документов

Если ипотечный кредит «не горит», лучше отложить его получение до конца года. Каждый банк ежегодно получает определенный «кредитный портфель», максимальная сумма для выдачи кредитов. И в течении года он должен выполнить эти обязательства. Весь год банки выдают кредиты в штатном режиме, но вот в конце года, когда становится видна статистика по невыполнению плана, кредиты одобряются большему количеству желающих .

Идеальное время для получения ипотеки ноябрь – декабрь.

Вы не одиноки

Если Вы думаете, что получение ипотеки нужно только Вам, то Вы сильно ошибаетесь.

Первый, крайне заинтересованный человек — это продавец . В моем случае, это была целая строительная фирма, они помогали мне во всем. Начиная от житейских советов, типа где подешевле заказать экспертизу и заканчивая очень качественно проведенными банковскими проверками объекта недвижимости.

Вторые по заинтересованности — агентство недвижимости . Агенты по недвижимости, это такие интересные люди, которые все знают, все могут и без мыла влезут куда надо и куда не очень. Именно они помогли мне в очень сжатые сроки продать мою трешку по приемлемой цене, рекомендовали «лояльные» банки и всячески помогали и советом, и делом.

Третья заинтересованная сторона – сотрудник кредитного отдела банка . Именно эти девочки-операционистки, обладают секретными знаниями о том, как получить одобрение по ипотечному кредиту. Например, минимальный размер заработка, при котором происходит одобрение. Также именно они помогут правильно заполнить многочисленные заявления, уведомления и прочую документацию.

Таким образом, минимум три человека будут помогать Вам в осуществлении мечты.

Первоначальный взнос

У каждого банка есть свой минимальный порог первоначального взноса. Обычно он составляет от 10 до 20 процентов об общей суммы. Но с небольшим первоначальным взносом не стоит рассчитывать на быстрое одобрение. Лучше по максимуму заплатить первый взнос, например, 11,25 процентов вместо минимальных 10. Такая незначительна переплата, служит показателем Вашей благонадежности.

Действия после получения ипотеки

Итак, Вы получили долгожданный ипотечный кредит и смогли купить жилье Вашей мечты. Не стоит останавливаться на достигнутом.

Обязательно делайте все выплаты в срок. Задержка очередного платежа не должна превышать трех дней.

Зная о том, что не сможете внести вовремя очередной платеж, обязательно сообщите об этом в банк позвонив по телефону горячей линии или отправив сообщение в личном кабинете.

На первый взгляд это несущественная мелочь, однако все разговоры с банком записываются и в неблагоприятной ситуации помогут доказать, что Вы проявляли должную осмотрительность при расчетах с банком.

После первого года выплаты, обязательно подавайте в собственный ипотечный банк заявление с просьбой о понижении процентной ставки. В большинстве случаев банки идут на уступки и снижают ставку.

В моем случае, уже после первого года выплат по ипотеке, банк снизил ставку с 13,5 процентов годовых до 11,25.

Читать еще:  Как происходит смена залогодержателя по ипотеке

Параллельно с этим, достаньте свой предыдущий список банков и попробуйте подать в них документы на рефинансирование кредита.

Для успешного рефинансирования требуется всего два условия:

  • Стабильная оплата ипотеки в предыдущем банке, иными словами хорошая кредитная история;
  • Действующий договор страхования.

В дальнейшем с периодичностью раз в полгода или год обязательно подавайте заявления на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Даже если Вы будете получать отказ, не отчаивайтесь.

Ситуации с банками и процентами по кредитам постоянно меняются и Ваши усилия обязательно увенчаются успехом.

Также ищите другие страховые компании, которые предложат Вам более выгодные условия страхования. После одобренного кредита, банки лояльнее смотрят на список страховых компаний и на этом также можно значительно сэкономить.

Например, в первые два года я платила по страховке 22 тысячи рублей в год. Но в июне этого года, удалось перестраховаться в другой компании всего за 15 тысяч. И мой банк с удовольствием одобрил страховую компанию, не входящую в его список лояльных страховщиков.

В заключении хочу сказать, что получить ипотеку в России реально и не очень сложно (НО НЕ ВСЕМ). Также, в последствии можно снизить и процентные ставки, суммы ежемесячных платежей и страховые выплаты.

Для этого нужно только не опускать руки, а продолжать искать новые, более выгодные для Вас условия. Банки также заинтересованы в выдаче кредитных продуктов и добросовестных плательщиках и постараются помочь Вам стать их клиентом.

Если у вас есть другие полезные советы — напишите в комментарии.

15 секретов про ипотеку, о которых вам никогда не расскажут в банке

Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений

Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.

По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.

2. Табу валютной ипотеке

Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.

Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.

3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата

Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.

Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.

4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока

Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.

5. Скажите нет плавающей процентной ставке

Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.

6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования

Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.

7. Сравнивайте условия разных банков

Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.

8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса

При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.

Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.

9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки

Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.

10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%

Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.

11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы

При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.

12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит

Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.

13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки

Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.

14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи

Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.

15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление

Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.

Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.

Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector