0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как снять поручительство по ипотеке

Отказ от поручительства по ипотеке

Содержание статьи

Поручитель — роль рискованная, и на нее соглашаться стоит только в том случае, если вы уверены в том человеке, который оформляет кредит. Но и тут вы можете через некоторое время утратить доверие либо, что еще хуже, попасть в ситуацию, когда лицо, за которого вы поручились, перестало выплачивать займ. Итак, можно ли отказаться от поручительства по ипотеке?

Поручитель: сроки поручительства, требования

Сроки поручительства могут быть различными — иногда поручитель требуется на краткое время, к примеру, пока недвижимость не передали в банк в качестве залога по займу. Данное поручительство не заканчивается по истечению определенного срока само по себе, здесь нужно документально вывести поручителя из кредитного соглашения. Если его наличие требуется на протяжении всего срока договора, одного поручителя вы можете заменить на другого. При этом сделать это можно лишь с согласия банка.

Важно! Стоит отметить, что поручитель не может отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке.

В качестве поручителя по кредиту могут быть как физические, так и юридические лица, которые обязаны предоставить в банк список документации, подтверждающий их платежеспособность. Он должен иметь возможность каждый месяц платить такую же сумму, как и заемщик. Здесь нужно отметить, что если поручитель в будущем разрешит взять кредит на себя, то его банк, дающий займ, будет учитывать возможность появления у клиента кредитных обязательств, что, возможно, несколько отразится на максимальном размере кредита, который доступен поручителю.

Как отказаться от поручительства по ипотеке?

Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?

Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.

Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).

Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:

  • Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
  • Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа). Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.
  • Переоформление ипотеки на другое лицо.

В заключение

Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.

Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе. Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д. Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.

В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Поручитель против ипотечного должника. Этапы «разборки»: банк, суд, приставы, торги. Итог – возврат потерь

Увы, из-за кризиса многие заемщики, в том числе, ипотечные, не смогли расплатиться по кредиту. И вынуждены были это за них сделать поручители, — друзья и родственники должников – ведь именно под их гарантии и были взяты кредиты. Что же, если за горе-заемщика расплатился «добрый дядя», то должник может спокойно гулять? Нет, теперь к поручителю переходят права кредитора, и он может требовать возвращения своих денег.

Для начала портал Metrinfo.Ru вкратце напомнит, кто же такие поручители. В Гражданском кодексе институту поручительства посвящены 361-367 статьи. Многие (не все) банки требуют, чтобы кандидат в заемщики в качестве гарантии возврата денег привел человека, который «в случае чего» обязан будет возвращать кредит вместо заемщика. До тех пор, пока заемщик исполняет кредитные обязательства надлежащим образом, поручителю не за что беспокоиться. Но если должник прекращает платить кредит, либо платит, но не в оговоренные договором сроки (не полную сумму и т. д.), то тут уж банки могут взяться за поручителя.

Как сказано в ст. 363 ГК РФ поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, то есть банк вправе требовать выплаты по кредиту как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности.

И если дело дойдет до того что банк обратится к поручителю с требованием погасить задолженность за заемщика, то помимо кредита поручитель должен будет заплатить проценты и убытки кредитора (банка).

За прочими подробностями мы отправляем вас к нашей же статье «Ипотека: за кем придут в кризис – поручителем или заемщиком?», а сами сосредоточимся на том, как же поручителю вернуть свои деньги, которые он выплатил банку вместо своего непутевого друга-должника.

Шаг первый
Требуйте документы от банка!

Итак, если поручитель выполнит за заемщика его обязательства, то к нему переходят права кредитора – об этом говорится в статье 365 Гражданского кодекса РФ.

И если поручитель полностью рассчитался с банком, то последний обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику (п. 2 ст. 365 ГК РФ).

Не нужно заключать никаких дополнительных соглашений между поручителем и должником, требуется лишь забрать в банке пакет документов, подтверждающих, что вы полностью расплатились с кредитором. Банки любят «забывать» отдать поручителю полагающиеся ему документы. Либо могут передать пакет документов, но в не в оригинале, а в ксерокопиях. Учтите, что если дело дойдет до суда, то ему потребуются оригиналы документов!

Конкретного перечня документов, которые банк обязан передать поручителю, не существует, но из представленных бумаг должно быть ясно, что был договор между банком и заемщиком, что вы выступали поручителем, и что полностью расплатились за должника (сумма оплаты, пени, штраф, неустойка, срок платежа) и т. д. В любом случае понадобится кредитный договор (договор займа и т. д.), договор поручительства, платежные поручения с отметками банка об исполнении и т. д.

Шаг второй
Теперь идем к должнику

Пришло время требовать с должника ваши деньги. А это, напоминаем, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, возможные судебные расходы, штрафные санкции (пени, штраф, неустойки). На выплаченную кредитору сумму поручитель может «накрутить» проценты (ст. 365 ГК РФ).

Все эти требования надо изложить на бумаге и отправить заказным письмом с уведомлением о вручении должнику. В письме – указать сумму, которую хотите получить с должника, срок для возврата, а также последствия неуплаты должником своего долга. Последствие в данном случае одно – это судебное разбирательство, где суд помимо долга взыщет с ответчика в пользу истца все судебные расходы (пошлина, расходы на адвоката, проценты и т. д.).

В принципе процедура с направлением письма вовсе необязательная и вы можете сразу же обращаться в суд. Но попытаться стоит — вдруг должник вернет долг сразу, ведь судебное разбирательство занимает немалое время.

Шаг третий
Готовимся к суду

Если мирным путем договориться с должником не получится, то нужно готовиться к суду. Первое — подготовить исковое заявление, которое должно быть составлено в письменной форме и подписано поручителем (истцом) или его представителем.

Читать еще:  Ипотечные программы сбербанка

Конечно, правильнее всего доверить составление заявления, а также представительство в суде профессионалу. В этом случае, все затраты на адвоката или юриста целесообразнее истребовать с ответчика.

О том, как грамотно составить исковое заявление и какие документы приложить, очень подробно написано в статьях 131-132 Гражданско-процессуального кодекса РФ. Кстати, сумму государственной пошлины (ст. 333.19 Налогового кодекса РФ), которую вы уплатите, нужно тоже потребовать с должника.

Итак, вы собрали все документы – теперь идете и подаете их в суд. Судья в течение пяти дней со дня поступления заявления обязан решить – принимать иск к производству или нет. Теперь остается ждать извещения о вызове вас на судебное заседание.

Шаг четвертый
Обращаемся к судебным приставам

Надо сказать, что судебное решения в пользу поручителя – это только 50% успеха. Наверняка должник не будет спешить выполнять его добровольно. Тем более, если он остался без работы и без денег. Тогда нам остается одно — обращаться к судебным приставам.

Для начала пристав даст должнику определенный срок для добровольного исполнения своих обязательств. Это не более пяти дней со дня получения должником постановления о возбуждении исполнительного производства.

Если должник проигнорировал эту возможность, тогда к нему будут применены «меры принудительного взыскания», взысканы исполнительский сбор и другие расходы. Взыскание обратят на имущество (недвижимость, авто, техника и т. д.) должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги, какие-то периодические выплаты, получаемые должником. Имущество выставят на торги, деньги отберут, и пока не будет погашен весь долг, судебный пристав вправе ограничить выезд должника за границу (ст. 67 закона «Об исполнительном производстве»).

Таким образом, для должника последствия могут быть весьма плачевными.

Достанется ли квартира заемщика поручителю?
Рассмотрим ситуацию с квартирой подробнее. Статья 446 ГПК РФ говорит нам, что если для должника и членов его семьи жилье – единственное, то на него не может быть наложено взыскание. Но данная норма не применяется, если такое жилое помещение является предметом ипотеки!

Итак, если заемщик не сможет найти нужную сумму, то поручитель вправе наложить взыскание на квартиру, которую заемщик приобрел за счет кредитных средств. Таким образом, даже если поручитель погасит весь кредит, квартира все равно остается в залоге, но уже не у банка, а у поручителя. Поручитель будет являться залогодержателем жилого помещения заемщика и, напоминаем, банк обязан будет отдать поручителю все документы, подтверждающие ипотеку квартиры. Данное правило вытекает из ст. 365 ГК РФ.

Так что, должники, не стоит расслабляться – ипотечная квартира может уйти с молотка, даже если поручитель за вас полностью расплатится с банком.

Деньги, полученные от продажи квартиры распределяются так: часть сумм удерживается чтобы покрыть расходы, связанные с обращением взыскания и его реализацией имущества; сумма долга отходит поручителю, а затем, если что остается — заемщику.

Комментарии специалистов
Берегите свою кредитную историю

Ирина Мандракова, руководитель сектора кредитования физических лиц Смоленского Банка:

Если заемщик – надежный и добросовестный человек, которому не грозит безработица, то причин для беспокойства у поручителя нет. Однако в противоположном случае стоит быть готовым к тому, что ненужные вам кредитные обязательства лягут на ваши плечи. Если поручитель выполнил свои обязательства перед банком, кредитная история не пострадает. Если же поручитель не сможет выплачивать кредит, налагается взыскание на его имущество.

Поручитель становится залогодержателем

Александр Перепелкин, юрист Агентства недвижимости Фирма «НОРА»:

Уплатив за должника долг, поручитель сам становится для должника кредитором. В этом случае банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование, в том числе права залогодержателя. Тогда к поручителю переходят не только права на возмещение уплаченных средств, но и право залога на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение кредитного обязательства, которое он может реализовать самостоятельно.

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.

О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Основания прекращения договора поручительства по закону

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

  1. Смерть заемщика.

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

  1. Истечение срока действия договора поручительства.
Читать еще:  Какие банки москвы выдают ипотеку

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

  1. Ликвидация заемщика.

Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

  1. Отсутствие основного обязательства.

Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства. Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

  1. Банкротство заемщика.

Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

  1. Исполнение договора поручительства.

В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

  1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

  • паспорт РФ;
  • документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
  • документы о получении займа;
  • подписанное заявление о замене поручителя;
  • копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).
    1. Подбор кандидатуры на поручительство.

    Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

    1. Согласование процедуры с банком.

    Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

    Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

    1. Рассмотрение заявления кредитором.

    После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

    1. Переоформление поручительства.

    Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

    Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

    Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

    Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

    Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

    Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

    Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

    Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

    Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

    • подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
    • отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
    • подделка подписи или печати;
    • нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
    • взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

    Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

    Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

    С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

    Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

    Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

    Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

    Заключение

    Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

    Читать еще:  Как стать участником льготной ипотеки

    Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

    Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.

    Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту

    Что должен делать гражданин, предоставивший собственное поручительство по ипотеке, выданной другому лицу? Одобряя ипотечный заем (целевую жилищную ссуду), кредитор требует дополнительных гарантий. Если для обеспечения такого кредита заемщик привлекает сторонних субъектов, речь идет о поручительстве, основания и принципы которого регламентируются статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ (ГК). Необходимо уточнить, кто вправе гарантировать возврат ипотеки банку-кредитору, а также выяснить, какие обязанности и права возникают у лица, поручившегося за должника.

    Кто вправе поручиться за должника по ипотеке

    Поручителем по ипотечной ссуде является гражданин, который гарантирует банку-кредитору своевременный возврат заемных средств, предоставленных другому лицу – заемщику – на покупку жилплощади. Гражданин, который берет на себя функции гаранта по ипотеке, выданной иному субъекту, отвечает за погашение данного займа солидарно с самим должником, если получатель жилищной ссуды – должник – не выполняет обязательство, обеспеченное надлежащим поручительством. Такое правило прописано в пункте первом статьи 363 ГК.

    Тот, кто гарантирует банку возврат чужого кредита, рискует личным финансовым благополучием без какой-либо выгоды для себя. Именно поэтому бывает очень трудно найти подходящего человека, готового взять на себя обязанности поручителя по ипотеке. Гарантом по ипотечному займу зачастую выступает кто-либо из близких родственников самого заемщика (например, родители, братья, сестры), хотя законодательством и не ограничивается перечень лиц, способных поручиться перед кредитором за должника.

    Если между заемщиком и гражданином-поручителем существует близкое родство, такая ситуация считается наиболее благоприятной. Это объясняется тем, что спорные вопросы и конфликты, обусловленные погашением кредитного долга, могут решаться в этом случае по-семейному, то есть мирным путем. Для ипотечной ссуды это особенно актуально, поскольку она выдается на длительный период и характеризуется большим размером.

    Гражданин, который официально поручился перед банком-кредитором за должника по ипотечному займу, выполняет следующие функции:

    • гарантирует кредитору своевременное погашение ссуды, выданной заемщику (пункт первый статьи 361 ГК);
    • если у должника возникают проблемы с выплатой займа (например, просрочки), поручитель активно побуждает его к скорейшему решению вопроса;
    • если неуплата по ипотеке приобретает злостный характер, кредитор вправе обратиться к гаранту (поручителю) с требованием о выплате ссуды в полном размере. Гражданин-поручитель, который отвечает собственными средствами перед кредитором, погашает долговые обязательства заемщика, если такое требование поступило от банка.

    Какие требования предъявляются к гаранту по целевой жилищной ссуде

    К поручителям, как и к заемщикам, банки-кредиторы предъявляют строгие требования. Гарантировать возврат целевой жилищной ссуды может гражданин, который соответствует таким критериям:

    1. Возраст – минимум 21 год, максимум 65 лет.
    2. Российское гражданство.
    3. Постоянная регистрация в пределах РФ (как правило, на той территории, в границах которой банк-кредитор осуществляет деятельность).
    4. Документальное подтверждение официального заработка достаточного размера.
    5. Положительная репутация, подтвержденная материалами кредитного досье.

    Таким образом, надежное поручительство по ипотечной ссуде может предоставить как родственник заемщика, так и любой другой субъект, готовый взять на себя подобные обязательства (например, знакомый или друг должника). Требования, предъявляемые к ипотечным гарантам, могут различаться в зависимости от банка-кредитора.

    В каких ситуациях требуется поручительство по банковской ссуде

    При оформлении кредитного соглашения поручительство может потребоваться в следующих типичных ситуациях:

    • кредитуемое жилье приобретается заемщиком в новостройке, возведение которой еще не завершилось;
    • у заявителя ссуды отсутствует достаточный трудовой стаж;
    • кредитное досье получателя ссуды содержит сведения о просрочках или иных проблемах с погашением задолженностей;
    • возраст потенциального заемщика не превышает 21 года.

    Так или иначе, наличие надежных гарантий ощутимо повышает шансы гражданина-заемщика на одобрение заявленной ссуды. Что касается ипотеки, то целевой жилищный кредит обеспечивается обычно исключительно залоговой недвижимостью – собственной или приобретаемой жилплощадью заемщика. Практика показывает, что поручительство по ипотечному займу запрашивается кредитором достаточно редко. Помимо залога, кредитно-финансовое учреждение может потребовать дополнительное обеспечение по ипотеке, если заемщик не соответствует каким-либо требованиям банка. Поручительство в этом случае может способствовать одобрению ипотечной ссуды.

    Ответственность и правомочия поручителя

    Даже если просьба о предоставлении гарантий по ипотеке исходит от родных или близких людей, гражданин должен понимать, какие обязанности, права и риски возникают у него в связи с подписанием договора поручительства. Ответственность гражданина-поручителя перед банком-кредитором регламентируется статьей 363 ГК, а определенные права гаранта банковской ссуды предусматриваются статьями 364-365 ГК.

    Обязанности гражданина-поручителя по ипотечному займу сводятся к следующим действиям:

    1. Компенсировать банку-кредитору основную сумму (тело) ссуды, а также прочие начисления (проценты, штрафные санкции, судебные затраты), если должник не выполняет обязательства по кредитному соглашению. Это главная функция гаранта, предусмотренная пунктами 1-2 статьи 363 ГК.
    2. Передать банку-кредитору всю документацию, запрашиваемую при оформлении соглашения о поручительстве по ипотечному займу.
    3. Вовремя уведомить кредитно-финансовую организацию об изменении личных данных (сведения паспорта, адрес, контакты).

    Помимо вышеперечисленных обязанностей, у физического лица, поручившегося за должника перед банком-кредитором по ипотечной ссуде, имеются следующие права:

    1. Право выдвигать определенные возражения против требований банка-кредитора. Оно предусматривается пунктами 1-2 статьи 364 ГК. Иными словами, гражданин-поручитель вправе отказаться от погашения обязательств заемщика. При таких обстоятельствах банк-кредитор вправе заставить поручителя погасить ссуду через суд, если должник не сможет выплатить ипотечную задолженность.
    2. Если гражданин-поручитель все же выполнил свое обязательство перед банком-кредитором, он вправе требовать с заемщика уплату надлежащей компенсации. К поручителю в этом случае переходят права кредитора-залогодержателя, что предусматривается положениями статьи 365 ГК.
    3. Гражданин-поручитель вправе отказаться от поручительства по ипотеке на основаниях, предусмотренных статьей 367 ГК.

    На каких основаниях гарант вправе отказаться от своих обязательств

    Основаниями для отказа от предоставления гарантий могут являться следующие обстоятельства, предусмотренные статьей 367 ГК:

    1. Прекращение самого обязательства по разным причинам.
    2. Перевод задолженности на иного должника (если гарант, узнав об этом, отказался отвечать по его обязательствам).
    3. Отказ банка-кредитора от принятия надлежащего исполнения долговых обязательств, предложенного гарантом или заемщиком.
    4. У соглашения о поручительстве завершился установленный срок действия.

    Примечательно, что уход должника из жизни не приводит к автоматическому прекращению обязательств физлица-поручителя перед банком-кредитором (пункт четвертый статьи 367 ГК). Изменение условий ипотечного займа без согласования этого вопроса с гарантом также не означает прекращения поручительства – пункт второй статьи 367 ГК предусматривает, что гарант в подобной ситуации вправе отвечать перед банком-кредитором на прежних условиях.

    Какие требования поручитель вправе предъявить кредитору и заемщику

    На стадии оформления всей кредитной документации гарант ипотечной ссуды вправе потребовать, чтобы банк-кредитор и физлицо-заемщик обязательно подтвердили следующие сведения:

    • наличие у получателя ипотеки достаточного дохода и собственных активов;
    • отсутствие каких-либо обстоятельств или факторов, затрудняющих выплату кредита заемщиком. Если такие препятствия существуют, гарант вправе узнать об этом заранее;
    • заключаемая сделка должна быть юридически чистой. Будущий гарант вправе показать подписываемое соглашение специалисту для предварительного анализа.

    Бывает и так, что у гражданина изначально существует выбор между двумя вариантами участия в ипотеке, оформленной другим лицом. Вариант первый – предоставить собственное поручительство. Вариант второй – стать созаемщиком по оформляемой ссуде. Как известно, созаемщик обладает большими правами – он может законно претендовать на недвижимый актив, приобретенный в ипотеку. Однако не следует забывать и о том, что у созаемщика имеются определенные обязанности, непосредственно связанные с выплатой займа. Все это нужно учитывать, когда принимается решение.

    Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector