Как выбрать банк если решено взять ипотеку
Как правильно взять ипотечный кредит
И стоит ли его брать вообще
Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.
Нетривиальная задача
Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья. Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой. В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.
Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье. Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации. Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.
Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.
Хорошее здоровье — друг ипотеки
Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода. Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей. Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.
Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру. Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можно больший первоначальный взнос. Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.
Как выбрать банк
Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты. Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие. Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.
На какой срок оформлять ипотечный кредит
Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20. Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей. Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.
Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.
Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора. Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.
И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку. Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.
Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке
Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды. В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку. Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.
Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.
«Подводные камни» ипотеки
Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге. Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.
Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.
При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.
Так стоит ли брать ипотечный кредит?
Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно. Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк. А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.
Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную. Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье. Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.
5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку
Заемщики смотрят на процентную ставку, а нужно на комиссии и свою кредитную историю, считают специалисты ипотечного центра компании Est-a-Tet.
К основным критериям отбора банка для получения ипотечного кредита можно отнести: размер процентной ставки, требуемую форму подтверждения дохода и стажа на последнем месте работы, минимальный первоначальный взнос и дополнительные расходы.
«Все заемщики знают, что чем меньше размер ипотечной ставки, тем меньше переплата по кредиту и ежемесячные платежи, однако здесь не все так однозначно, как может показаться на первый взгляд. Во-первых, получить минимальную процентную ставку могут не все заемщики. В ряде банков к ним предъявляются определенные требования для получения наиболее низкой ставки, в частности, к размеру первоначального взноса и кредита, сроку кредитования и форме подтверждения дохода. Например, в Райффайзенбанке можно получить минимальную ставку 11% по программе с господдержкой (одна из самых низких ставок среди подобных программ других банков) только в случае внесения первоначального взноса не менее 50%, максимального срока кредита до 5 лет и минимальной суммы кредита от 6 млн рублей. Во-вторых, в банках есть обязательные и опционные дополнительные расходы по оформлению кредита. Иногда для получения минимальной ставки необходимо уплатить единовременную комиссию в размере от 1% до 4%. Например, в банке «ДельтаКредит» для получения ставки 11,5% по программе с господдержкой надо оплатить комиссию 2%, а в банке «Открытие» – при ставке 11,45% требуется комиссия 1,5%, иначе ставка будет 11,95%. Размер процентной ставки определяет и тот факт, оформил ли заемщик страхование жизни и потери трудоспособности. Если эти виды страхования не оплачены, банки могут повысить размер процентной ставки от 1% и более. В частности, во всех банках в рамках программы с господдержкой страхование жизни и потери трудоспособности является обязательным. Однако на рынке существуют программы кредитования, где ставка является фиксированной и ни от чего не зависит, например, это касается всех программ в ВТБ24 и банке “Возрождение”», – рассказывает руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков об условиях кредитов в Московском регионе.
Советы по выбору банка:
1. Выбирайте «зарплатный» банк
Если заемщик является участником зарплатного проекта в определенном банке, проще всего обращаться именно в этот банк. В таком случае можно обеспечить себе ускоренный процесс рассмотрения заявки, минимальный пакет документов или дополнительные льготы по ставке. Например, для участников зарплатного проекта в «Сбербанке России» не требуется справка о подтверждении доходов, а минимальный стаж работы на последнем месте снижен с 6 до 4 месяцев. Также в ряде банков для участников зарплатного проекта предоставляются понижающие коэффициенты для ипотечных ставок по стандартным программам – от 0,25% до 0,5%.
2. Не игнорируйте коммерческие банки
Нередко бренд банка действует на заемщиков гипнотически, несмотря на менее выгодные условия кредитования, многие более охотно пойдут в самые известные банки, нежели в менее крупные коммерческие, несмотря на их более выгодные условия. А зря – условия кредитования в таких банках не хуже, а процедура рассмотрения для заемщиков более гибкая. Например, в Райффайзенбанке предлагается одна из самых низких ставок по программам с господдержкой – 11% при первоначальном взносе от 50% и 11,5% в остальных случаях. Или, к примеру, в «Металлинвестбанке» в рамках стандартной программы кредитования предлагается одна из самых низких ставок – 13,5% при первоначальном взносе всего от 10%.
3. Особые программы для индивидуальных предпринимателей
Индивидуальным предпринимателям или владельцам собственного бизнеса лучше всего оформлять кредиты по программам с упрощенным рассмотрением заемщиков, поскольку для стандартных программ банку требуются более длительные сроки для проверки заемщика и больший пакет документов. В некоторых банках не рассматриваются предприниматели с вмененной формой налогообложения, поскольку им сложно проследить реальные доходы предприятия. Например, ВТБ24 действует программа «Победа над формальностями», в рамках которой достаточно предоставить только паспорт, СНИЛС и заполненную анкету банка и получить ипотеку под 11,75% годовых при первоначальном взносе от 40% и максимальном сроке кредитования до 20 лет.
4. Не скрывайте свою кредитную историю
В разных банках свое отношение к «подпорченным» кредитным историям или заемщикам с дополнительными обременением в виде других действующих кредитов. Нашим заемщикам вы настоятельно советуем не скрывать никаких фактов из своей кредитной истории, чтобы мы могли наиболее адекватно подобрать программу и банковскую организации. Некоторые банки лояльно относятся, например, к просрочкам по кредитам, однако клиентам с улицы они чаще всего отказывают в таком случае. Рассмотрение заявки в таким случае возможно только для заемщиков компаний-партнеров (риэлторов или девелоперов), для которых банки могут потребовать объяснительную записку и после чего «закрыть на это глаза».
5. Ищите акции
Банки, как и многие другие организации, в сложной экономической ситуации не скупятся на акции, поэтому заемщикам стоит обращать внимание на действующие специальные акции от банков в определенных новостройках, часто эти программы выгоднее стандартных. Например, для клиентов нашей компании в ВТБ24 предоставляется дополнительная скидка на процентные ставки по всем программам в размере 0,25%. Особого внимания заслуживают совместные программы субсидирования с застройщиками.
Как правильно брать ипотеку — дельные советы новичкам от бывалого ипотечника
Сегодня хочу дать несколько советов новичкам как получить ипотечный кредит.
Все основано на собственном удачном опыте получения нескольких ипотек Последнюю ипотеку брала в 2018 году в городе Нижний Новгород.
Кратко о моей ситуации : я продаю трехкомнатную квартиру за 3,6 млн., чтобы купить небольшой таунхаус в черте города за 4,5 млн. Также некоторые средства требуются на ремонт нового жилья, потому что в нем только стены и плиты перекрытия.
Всего за два месяца я получаю ипотечный кредит на 2 млн. рублей на 11 лет под 13,5 % годовых и становлюсь счастливой обладательницей собственного дома.
Выбор банка
Подавая документы на ипотечный кредит не стоит ограничиваться одним-двумя банками. Составьте список всех ипотечных банков Вашего города и подавайте документы сразу во все . Сейчас не нужно приносить в банк кучу справок, достаточно прикрепить скан-копии всех необходимых документов к онлайн заявлению на получение кредита. Таким образом имея один комплект документов, Вы оформляете кредит сразу в нескольких банках.
Я подавала одновременно в 12 банков: Альфа-банк, РОС-банк, Сбербанк, Райффайзен, ВТБ 24, банк Авангард и пр .
Все 12 одобрили мне ипотеку! Но, у каждого банка свои условия и не только по срокам и величине процентной ставки.
Например РОСбанк потребовал погасить действующий автокредит, Сбербанк настоятельно «рекомендовал» оформить у них зарплатную карту, Райффайзен хотел получить в залог не приобретаемый таунхаус, а другой, более ликвидный объект, например квартиру.
Теперь уже я стала выбирать наиболее выгодные условия. В итоге ипотеку я оформила в банке ДельтаКредит.
Время подачи документов
Если ипотечный кредит «не горит», лучше отложить его получение до конца года. Каждый банк ежегодно получает определенный «кредитный портфель», максимальная сумма для выдачи кредитов. И в течении года он должен выполнить эти обязательства. Весь год банки выдают кредиты в штатном режиме, но вот в конце года, когда становится видна статистика по невыполнению плана, кредиты одобряются большему количеству желающих .
Идеальное время для получения ипотеки ноябрь – декабрь.
Вы не одиноки
Если Вы думаете, что получение ипотеки нужно только Вам, то Вы сильно ошибаетесь.
Первый, крайне заинтересованный человек — это продавец . В моем случае, это была целая строительная фирма, они помогали мне во всем. Начиная от житейских советов, типа где подешевле заказать экспертизу и заканчивая очень качественно проведенными банковскими проверками объекта недвижимости.
Вторые по заинтересованности — агентство недвижимости . Агенты по недвижимости, это такие интересные люди, которые все знают, все могут и без мыла влезут куда надо и куда не очень. Именно они помогли мне в очень сжатые сроки продать мою трешку по приемлемой цене, рекомендовали «лояльные» банки и всячески помогали и советом, и делом.
Третья заинтересованная сторона – сотрудник кредитного отдела банка . Именно эти девочки-операционистки, обладают секретными знаниями о том, как получить одобрение по ипотечному кредиту. Например, минимальный размер заработка, при котором происходит одобрение. Также именно они помогут правильно заполнить многочисленные заявления, уведомления и прочую документацию.
Таким образом, минимум три человека будут помогать Вам в осуществлении мечты.
Первоначальный взнос
У каждого банка есть свой минимальный порог первоначального взноса. Обычно он составляет от 10 до 20 процентов об общей суммы. Но с небольшим первоначальным взносом не стоит рассчитывать на быстрое одобрение. Лучше по максимуму заплатить первый взнос, например, 11,25 процентов вместо минимальных 10. Такая незначительна переплата, служит показателем Вашей благонадежности.
Действия после получения ипотеки
Итак, Вы получили долгожданный ипотечный кредит и смогли купить жилье Вашей мечты. Не стоит останавливаться на достигнутом.
Обязательно делайте все выплаты в срок. Задержка очередного платежа не должна превышать трех дней.
Зная о том, что не сможете внести вовремя очередной платеж, обязательно сообщите об этом в банк позвонив по телефону горячей линии или отправив сообщение в личном кабинете.
На первый взгляд это несущественная мелочь, однако все разговоры с банком записываются и в неблагоприятной ситуации помогут доказать, что Вы проявляли должную осмотрительность при расчетах с банком.
После первого года выплаты, обязательно подавайте в собственный ипотечный банк заявление с просьбой о понижении процентной ставки. В большинстве случаев банки идут на уступки и снижают ставку.
В моем случае, уже после первого года выплат по ипотеке, банк снизил ставку с 13,5 процентов годовых до 11,25.
Параллельно с этим, достаньте свой предыдущий список банков и попробуйте подать в них документы на рефинансирование кредита.
Для успешного рефинансирования требуется всего два условия:
- Стабильная оплата ипотеки в предыдущем банке, иными словами хорошая кредитная история;
- Действующий договор страхования.
В дальнейшем с периодичностью раз в полгода или год обязательно подавайте заявления на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Даже если Вы будете получать отказ, не отчаивайтесь.
Ситуации с банками и процентами по кредитам постоянно меняются и Ваши усилия обязательно увенчаются успехом.
Также ищите другие страховые компании, которые предложат Вам более выгодные условия страхования. После одобренного кредита, банки лояльнее смотрят на список страховых компаний и на этом также можно значительно сэкономить.
Например, в первые два года я платила по страховке 22 тысячи рублей в год. Но в июне этого года, удалось перестраховаться в другой компании всего за 15 тысяч. И мой банк с удовольствием одобрил страховую компанию, не входящую в его список лояльных страховщиков.
В заключении хочу сказать, что получить ипотеку в России реально и не очень сложно (НО НЕ ВСЕМ). Также, в последствии можно снизить и процентные ставки, суммы ежемесячных платежей и страховые выплаты.
Для этого нужно только не опускать руки, а продолжать искать новые, более выгодные для Вас условия. Банки также заинтересованы в выдаче кредитных продуктов и добросовестных плательщиках и постараются помочь Вам стать их клиентом.
Если у вас есть другие полезные советы — напишите в комментарии.
Какой выбрать банк для ипотеки
Какой выбрать банк для ипотеки
К выбору банка для ипотеки многие заемщики подходят серьезней, чем к выбору места работы. Ничего удивительного – отношения с ипотечным банком часто длятся дольше, чем семейная жизнь. Сделали краткий курс «молодого бойца», основанный на собственном общении с множеством банков, чтобы вы точно знали, на что обратить внимание.
Выбор банка для ипотеки
Три основных критерия, на которые обращают внимание заемщик и, выбирая ипотечный банк: удобство в обслуживании кредита, процентная ставка и надежность банка.
Удобство обслуживания кредита – это, прежде всего, большой набор дополнительных услуг, которые делают взаимоотношения заемщик а и банка проще и удобнее для заемщик а. Это SMS-напоминания о дате и сумме платежа, возможность переписки с банком через личный кабинет или электронную почту, внесение платежей и совершение частично-досрочного погашения через интернет-банк или колл-центр. Иногда срабатывает и человеческий фактор — возможность общаться с людьми, а не с гаджетами и искусственным интеллектом. Тогда человек выбирает банк, расположенный рядом, в который он постоянно ходит и “всех там знает”. некоторые клиенты выбирают такой вариант, потому что им сложно привыкнуть к новым технологиям, другие, напротив, потому что привыкли к ним и научились ценить общение и бумажные документы в противовес электронному документообороту.
Больше половины заемщик ов – чаще всего, жители мегаполисов, у которых очень высокий ритм жизни и каждая минута на счету – полагают, что удобство обслуживания кредита ничуть не менее важно, чем процентная ставка , поэтому при выборе банка придирчиво изучают список онлайн-услуг, на которые они смогут рассчитывать.
Кроме онлайн-услуг потенциальных клиентов банка интересует возможность быстро дозвониться по горячей линии и получить консультацию сотрудника без долгого ожидания на линии и переброски звонка между специалистами.
На сегодняшний день большинство банков предлагают один и тот же набор продуктов с практически равными ставка ми и условиями, и чтобы привлечь новых клиентов им придется серьезно расширять спектр оказываемых услуг. И чтобы выбиться в лидеры на этом рынке, надо не просто отвечать его требованиям, а опережать остальных игроков хотя бы на шаг. И заботиться о своей репутации – многие потенциальные клиенты стараются как можно больше узнать о банке, собирая информацию на профильных сайтах, а также в соцсетях и на форумах, где собираются заемщик и, взявшие ипотечный кредит.
Что касается процентной ставки, то чаще всего заемщик и ориентируются на заявленный размер, полагая, что чем он меньше, тем меньше будет итоговая переплата и ежемесячные платежи. Однако в данном случае стоит смотреть шире, ведь минимальную процентную ставку банк готов дать не каждому заемщик у. Многие выдвигают определенные требования – например, к размеру первоначального взноса и кредита, к форме подтверждения доходов, сроку кредита, наличию зарплатного проекта или положительной кредитной истории в этом банке. Могут посмотреть и на работодателя — если он партнер банка, ставку могут уменьшить. Есть даже акция — снижение ставки на 0,25%, если выйти на сделку в течение 30 дней с момента одобрения.
Кроме того, в банках есть обязательные и опционные дополнительные расходы по оформлению кредита. К примеру, не редкость, когда для меньшей ставки надо заплатить комиссию от 1 до 4%. Оформление страховки на жизнь и потерю трудоспособности заемщик а тоже дает возможность взять кредит под меньшую ставку. Если заемщик отказывается страховаться, ставка по кредиту может вырасти на 1% и больше.
Надежность банка тоже играет заметную роль при выборе. Однако некоторые клиенты, особенно те, кто живет в регионах, нередко больше смотрят не столько на надежность, сколько на известность банка. Там с доверием относятся к крупным игрокам рынка – таким как Сбербанк или ВТБ, но никогда не слышали о «Промсвязьбанке» или банке «Абсолют». И нередко, выбирая между более низкой ставкой и известностью банка, такие клиенты сделают выбор в пользу известности. Хотя Сбербанк, к примеру, гораздо менее “государственный”, чем Промсвязьбанк, Открытие, АК Барс банк, Связь-банк, у которых есть вполне конкурентные ставки.
Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк зачастую выигрывают у менее известных коммерческих банков еще и потому, что у большинства клиентов эти банки устойчиво ассоциируются с государственной поддержкой. Это вселяет в людей уверенность, что эти-то, в отличие от банков с частным капиталом, устоят при любых перипетиях. Причем заемщик и не задумываются о том, что надежность банка важна в том случае, если нести туда свои деньги – размещать на вкладах и депозитах, открывать счета. А если брать деньги в кредит, надежность банка не слишком важна.
Выбор ипотечного кредита
Перед сделкой размер ставки, надежность, удобство отступают на второй план. Заемщик выбирает банк, который может провести сделку быстро, прокредитует нужный объект, одобрит нужную сумму или снимет обременение с продаваемой квартиры перед сделкой своими деньгами. То есть сделает все, чтобы сделка в принципе стала возможной, и клиент мог купить то, что ему нужно.
Чтобы подобрать ипотеку , вам надо определиться:
❓ сколько денег у вас есть на первоначальный взнос
❓ сколько надо взять в кредит, чтобы купить то жилье, которое вам хотелось бы
❓ сколько денег вы готовы отдавать на ежемесячный платеж
❓ сколько времени понадобится вам, чтобы расплатиться по кредиту
Еще один вопрос, с которым надо определиться заранее – обратитесь вы сразу за коммерческой программой или попробуете стать участником социальной ипотеки. Разумеется, социальные программы не предназначены для всех заемщик ов, чтобы стать участником такой программы, надо соответствовать определенным критериям.
К примеру, социальным жилищным кредитованием могут воспользоваться малоимущие граждане, проживающие в недвижимости, не соответствующей установленным минимальным нормам жилплощади на человека, или вовсе не имеющие собственного жилья. Благодаря специальной социальной программе такие люди могут получить помощь при оформлении ипотечного кредитования. Для этого им нужно:
✅ получить статус малоимущего
✅ встать на очередь в жилищном департаменте для улучшения жилищных условий
После этого муниципалитет выдаст справку, что государство готово выплатить за такого гражданина проценты по ипотечному кредиту, или заключит с таким человеком договор социального найма. Только учтите, что в этих случаях ипотечный кредит выдает жилищный фонд, а не банк.
Если государство окажет вам помощь в выплате процентов, у вас должны быть свои деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Такой программой могут воспользоваться малоимущие граждане, бюджетники, молодые специалисты, многодетные семьи, те, кто проживает в ветхом жилом фонде и т.д.
Ипотечная программа для молодой семьи подразумевает максимально выгодные условия: длительный срок кредитования, минимальный первоначальный взнос, пониженная процентная ставка . При этом банки лояльно относятся к минимальному трудовому стажу и не слишком высокому ежемесячному доходу молодых заемщик ов. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ24 и других крупных банках. Созданы эти программы при поддержке агентства ипотечного жилищного кредитования.
Военная ипотека – это социальная жилищная поддержка, оказываемая государством всем военнослужащим, заключившим контракт. На каждого прапорщика или офицера открывается личный накопительный счет в системе накопительного ипотечного кредитования. В течение первых трех дней на него поступают взносы в размере, утвержденном Минобороны. Через три год а военнослужащий может внести накопившиеся деньги как первоначальный взнос на покупку квартиры в ипотеку.
Есть и другие социальные программы. Если вы хотите узнать, какие из них действуют в вашем регионе и в каких можете поучаствовать лично вы, можете обратиться в АИЖК, чтобы получить исчерпывающую информацию.
Там же вы сможете выяснить, какой выбрать банк для ипотеки с господдержкой, поскольку в подобных программа х участвуют не все банки.
Если вы не можете претендовать ни на одну из социальных программ или вам проще сразу обратиться за коммерческой ипотекой, как правильно выбрать ипотеку , будет зависеть от ваших предпочтений.
Ипотека на вторичном рынке традиционно считается менее рискованной для заемщик а, а ипотека на первичном рынке обычно выигрывает по стоимости – ниже ставка год овых процентов, вообще нет первоначального взноса или есть, но в минимальном размере. Однако при выборе программы на первичном рынке заемщик не может обратиться в любой банк, его выбор будет ограничен теми кредиторами, которые работают с этим застройщиком и объектом.
Чтобы понять, какая ипотека лучше , надо обратить внимание на:
🔎 срок действия ипотеки
🔎 размер процентной ставки
🔎 обязательные дополнительные платежи: оформление страховки, дополнительная комиссия для уменьшения ставки и прочее
🔎 размер первоначального взноса
🔎 требования, которые предъявляются к заемщик ам: возраст, трудовой стаж, минимальный заработок и прочее
🔎 пакет документов, прикладываемый к заявлению.
На данный момент заемщик может получить такие кредиты:
💸 стандартный заем с первоначальным взносом и средневзвешенной процентной ставкой
💸 кредит без первоначального взноса
💸 ипотека на покупку нового объекта недвижимости под залог уже имеющейся
💸 ипотека с отложенными платежами, при которой заемщик в первый год выплачивает только начисленные проценты.
Если вы не знаете, как выбрать ипотеку правильно , лучше обратиться к ипотечному брокеру. Специалист проконсультирует вас по всем доступным ипотечным программа м, расскажет, в какой банк за какой ипотекой лучше обратиться, поможет сформировать пакет документов и правильно оформить заявку. Кроме того, с помощью брокера вы сможете выяснить нюансы своей кредитной истории и при необходимости исправить ее, если сведения в ней указаны ошибочно. Нередки случаи, когда человек вовремя гасит кредиты, получает хорошую «белую» зарплату, но при этом банки отказывают ему при обращении за ипотечным кредитом. Впоследствии может статься, что в кредитную историю закралась случайная ошибка, которая и побуждает специалистов банков отказывать таким благонадежным на первый взгляд клиентам.
Лайфхаки при выборе банка
Выбор ипотеки – дело непростое и ответственное. Каждому хочется выбрать тот самый-самый банк, в котором переплата будет мизерной, условия обслуживания королевскими, и ипотечный кредит дадут без лишних разговоров.
Есть несколько нюансов, которые могут приблизить вас к выбору «банка мечты».
Сейчас практически не осталось предприятий, по крайней мере более-менее крупных, в которых деньги выдают наличными в кассе. Банки нередко гораздо лояльнее относятся к участникам зарплатного проекта, открытого у них. Среди преимуществ ускоренное рассмотрение заявки, минимальный пакет документов и дополнительные льготы по ставке. К примеру, Сбербанк не требует от участников зарплатного справку о подтверждении доходов и рассматривает заявки от потенциальных заемщик ов с минимальным стажем работы на последнем месте 4 месяца против 6 месяцев для других заявителей. В некоторых банках участникам зарплатного проекта дают понижающие коэффициенты для ипотечных ставок по стандартным программа м – от 0,25% до 0,5%.
- Обратите внимание на коммерческие банки
Частенько раскрученное имя банка действует на заемщик ов завораживающе. Многие клиенты готовы идти на менее выгодные условия, но зато в известные банки, где якобы сильна господдержка и контроль, игнорируя небольшие коммерческие банки, более лояльные и гибкие в отношении клиентов. Стоит меньше смотреть на имя банка и больше на предлагаемые условия – год овая ставка , размер первоначального взноса, сроки рассмотрения заявки.
- Если вы индивидуальный предприниматель, поищите особые программы
Тем, кто оформлен в качестве ИП, и владельцам собственного бизнеса лучше оформлять кредиты по программа м с упрощенным рассмотрением заемщик ов. Заявки по стандартным программа м банки проверяют дольше и требуют больший пакет документов. Правда, выбор в этом случае будет меньше – некоторые банки не готовы кредитовать предпринимателей с вмененной формой налогообложения, поскольку в этом случае сложно проследить реальные доходы предприятия. Но, к примеру, ВТБ24 в программе «Победа над формальностями» готов дать ипотеку под 11,75% год овых при первоначальном взносе от 40% и максимальном сроке кредитования до 20 лет, получив от заемщик а только паспорт, СНИЛС и заполненную анкету банка.
Банки периодически устраивают специальные акции, чтобы привлечь новых клиентов. Но выбирать их надо тщательно. Например, чаще всего рекламируются программы под определенные новостройки или под конкретных застройщиков с гораздо более выгодными условиями, нежели стандартные продукты банка. Но получите ли вы в этом случае выгоду – большой вопрос. Да, в договоре у вас будет стоять низкая ставка, но недополученную выгоду банку компенсирует застройщик по специальному договору. Причем за ваш счет – застройщик включит эту сумму в стоимость квартиры. Вы возьмете в кредит сумму больше, часть прибыли банк получит вперед и, если вы надумаете гасить кредит досрочно, ничего из этой суммы не пересчитает.
Обычно в такой ситуации застройщики предлагают клиентам выбор перед сделкой: низкая ставка или скидка на квартиру, но без льготы по ипотеке. Многие выбирают второй вариант, поскольку оформить меньший кредит под большую ставку оказывается выгоднее, чем брать большой долг под низкий процент.
Есть и совместные с застройщиками программы субсидирования, на которые стоит обратить особое внимание – как правило, они выгоднее всего. Иногда это бывают акции, привязанные к датам – новогодние или «весенние» и «осенние» предложения. Правда, и тут есть нюанс – посмотрите, не повысил ли застройщик цены перед тем, как «снизить» их. Но в целом, если задаться целью, всегда можно найти условия повыгоднее.
