2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие расходы может понести заемщик чтобы оформить ипотеку

Расходы при оформлении ипотеки: от каких финансовых трат Вам не уйти, и где можно сэкономить?

Ипотечный кредит, как правило, имеет достаточно привлекательную ставку, если сравнивать с другими видами кредита. Но вместе с тем, нужно быть готовым к дополнительным расходом, связанным с оформлением и обслуживанием ипотеки. В среднем расходы, которые далеко не каждый заемщик учитывает при оформлении ипотеки, ориентируясь лишь на ставку по кредиту, могут достигать десятой части от стоимости приобретаемой квартиры.

Вы учли все расходы при оформлении ипотечного займа?

Расходы на оценку квартиры

Расходы по оплате оценки приобретаемой квартиры лежат на заемщике. Оценка недвижимости является обязательным этапом при оформлении ипотеки. В первую очередь она нужна банку для того, чтобы знать, что в случае невыплаты квартиру можно будет продать по определенной стоимости и погасить вырученными средствами долг заемщика. Теоретически, стоимость квартиры фигурирует и в договоре купли-продажи, но на нее нельзя ориентироваться, так как она не является среднерыночной. Продавец и покупатель могут договориться между собой о практически любой цене, как заниженной (ради ухода от налогов), так и завышенной.

Оценка проводится сторонними организациями, которые сотрудничают с банком. Как правило, клиенту предлагают несколько вариантов оценочных компаний на выбор. Но стоимость их услуг примерно одинаковая, около пяти тысяч рублей, если объект не стандартный – то дороже.

Сэкономить на оценке возможно лишь в том случае, если она проводится внутренним подразделением банка самостоятельно и бесплатно. Не очень часто, но такое встречается.

Так же, если заемщика не устроят цены (допустим, объект сложный и стоимость оценки на рынке разнится), можно попробовать согласовать с банком проведение оценки в той компании, с которой удобнее работать (устраивает цена), даже если ранее оценка для этого банка не проводилась. Это может привести к затягиванию процедуры, и при покупке стандартной квартиры имеет смысл просто согласиться на условия банка.

Важным моментом является то, что если оценщики решат, что стоимость квартиры по договору купли-продажи завышена, заемщику придется изыскивать средства для увеличения первоначального взноса. Если он минимален, это может стать проблемой, а еще поводом задуматься, почему квартира продается по цене выше рыночной.

Расходы на страхование при оформлении ипотеки

Обязательным видом страхования при ипотечной сделке является страхование недвижимого имущества. Если в ипотеку приобретается стандартная квартира, то это обычно не дорого: от 0,09% до 0,16% от суммы кредита . Страхование жилого дома может обойтись в 1-2% в зависимости от его возраста, износа, наличия деревянных перекрытий, газа.

Дополнительно банки чаще всего настаивают на страховании жизни и здоровья клиента, стоимость такой страховки может составлять от 0,10% до 2% от суммы кредита в зависимости от возраста, состояния здоровья и профессии заемщика.

Можно ли сэкономить на страховке при оформлении ипотеки?

Несмотря на то, что навязывание страхования жизни было признано незаконным еще в 2008 году, сэкономить на оплате данной го вида страхования не получится. Практически в каждом банке, политика которого требует страхования жизни, есть дифференциация ставок по ипотеке (и по другим видам кредитов) в зависимости от того, получено ли согласие заемщика на страхование или нет.

Ставка при отказе от страховки будет выше на 3-5 п.п., очевидно выгоднее оплатить не настолько дорогую страховку, которая все же имеет смысл, учитывая длительный срок ипотечного кредита, чем значительно повысить ежемесячный платеж и увеличить переплату по кредиту на несопоставимую со стоимостью страховки сумму.

Страхование титула является обязательным во многих банках. Некоторые из них просят застраховать риск утери права собственности на три года, некоторые на весь срок кредита, стандартный страховой тариф 0,2%. Если квартира часто перепродавалась или есть какие-то проблемные бывшие собственники – страховка подорожает.

В случае если заемщик сам сомневается в отсутствии риска, он может дополнительно оформить добровольное страхование титула на разницу между оценочной стоимостью и суммой кредита. Это позволить обезопасить себя, если сделку признают неправомерной и квартиру отберут по суду. При приобретении квартиры у единственного собственника, который не совершал с ней никаких сделок в течение трех последних лет, на этом виде страхования вполне можно сэкономить.

Уберечь себя от лишних трат можно, если рассчитать стоимость страховки в максимально возможном количестве страховых компаний, сотрудничающих с банком. Страховые тарифы могут существенно разниться, хоть и считается, что комплексное страхование всех рисков дешевле, возможно страхование имущества будет выгоднее в одной страховой, а страхование жизни – в другой.

Договор страхования многолетний, сэкономив даже немного на ежегодном платеже, можно существенно сэкономить на реальной переплате.

Прочие расходы по ипотеке

Нужно помнить и о различных банковских комиссиях: за перевод денег, снятие наличных, аренду ячейки. Некоторых подобных трат можно избежать, просто заранее проконсультировавшись со специалистом банка. Аренду ячейки, конечно, не отменят, но тарифы банка часто предусматривают отмену или снижение комиссии за снятие наличных, если снимается сумма не выше определенной. Или комиссия будет существенно ниже, если деньги пролежали на счете месяц.

Зная такие особенности, можно хорошо сэкономить на оплате лишней комиссии лишь за то, что сняли деньги на день раньше или не разбили сумму снятия на два дня.

Какие еще могут быть расходы при оформлении ипотеки?

Читать еще:  Ипотечный калькулятор сбербанк ипотека в сбербанке ипотечный кредит

К прочим расходам, которых не удастся избежать, можно отнести нотариальные. Часто банки просят нотариального заверения:

  • договора купли-продажи;
  • согласия супруги или супруга на сделку;
  • копий документов;
  • доверенностей.

Эти расходы стоит учесть на стадии подачи заявки на ипотечный кредит. При прочих равных условиях, выгоднее работать с банком, который не требует обязательного порядка нотариального заверения множества документов.

Можно хорошо сэкономить на услугах брокеров и риелторов, но лишь в том случае, если вы сами хорошо ориентируетесь по рынку недвижимости и готовы самостоятельно разбираться в условиях разных банков. В ситуации, когда средства ограничены, может иметь смысл заниматься сделкой самостоятельно и сэкономить на услугах посредников от 4% до 12% от суммы кредита.

Важно знать, что если приобретаемый объект нестандартен (дом, доля, комната), или заемщик имеет проблемы с подтверждением дохода (ИП, серая зарплата), обойтись без посредников будет сложно.

Прочими расходами можно считать и комиссии за внесение изменений в кредитный договор, и взимание платы за выдачу банком справок и выписок. Рассчитать все возможные расходы практически нереально, поэтому при оформлении ипотеки стоит рассчитывать свой бюджет и включать в него небольшие непредвиденные траты даже, если кажется, что абсолютно все уже учтено.

Расходы заемщика при оформлении ипотеки

Оформление ипотеки включает в себя несколько процедур, при этом проведение почти каждой требует определенных расходов. Все расходы при оформлении ипотеки оплачивает получатель целевых средств – банк только предоставляет продукт кредитной линейки. При этом есть обязательные пункты, а также услуги, которыми заемщик пользуется только по своему желанию. На что будущий должник тратит не заемные, а собственные средства при оформлении жилищного кредита? Какая статья расходов является наиболее важной? Обо всем этом рассказывается в статье.

Вступительный взнос

Внесение первоначального платежа – одна из процедур оформления ипотеки. Большинство кредиторов выдают средства на определенную цель только на таких условиях. Хотя есть банки, которые предоставляют деньга на покупку жилья без какого-либо первоначального взноса. В таких кредитных организациях получить ипотечный продукт можно, не тратя собственные средства на начальный платеж.

Заемщик решает сам, насколько крупный взнос сделать. Но в условиях программы всегда указан минимальный размер такого платежа. Он, как правило, составляет:

  • 15-20% – если заем оформляется на стандартных условиях;
  • 40% – если ипотека выдается по двум документам.

При желании потребитель может отдать кредитной организации и более крупную сумму. Ведь банки не устанавливают ограничений на максимально возможную сумму взноса.

Сбор и обработка документов

Оформление ипотеки начинается для заемщика со сбора всех обязательных документов. Сбор документов часто требует не только большого количества времени, но и наличия собственных сбережений. В частности, будущий должник платит за получение той или иной справки в ускоренный срок. Кроме того, в некоторых организациях небольшую плату берут просто за выдачу документа.

Если потребитель хочет получить банковские деньги на улучшенных условиях, то вместе с необходимыми документами собираются и дополнительные. Необязательный пакет помогает также увеличить допустимую сумму ипотеки. Так, для указанных целей заемщики предоставляют, например:

  • выписку с банковского счета или вклада;
  • договор об оказании каких-либо услуг.

Чем больше документов требуется для получения целевого продукта, тем больше денег тратит потребитель. При этом обязательный список, как правило, включает не менее шести документов.

Оценка недвижимости

Потребитель, оформляющий заем на покупку жилья, тратит свои финансы на услуги оценщика. Все кредиторы выдают целевой кредитный продукт при условии, что определена стоимость недвижимость. От стоимости жилья зависит сумма, которую кредитор предоставляет на его приобретение. Поэтому банки требуют оценки жилья, на покупку которого предоставляют деньги. Между тем стоимость услуг специалиста, оценивающего ипотечное жилье, зависит от:

  • срока выполнения работы;
  • сложности проведения процедуры.

К примеру, большие частные дома оценивать сложнее, чем квартиры. Кроме того, если будущий должник хочет получить результат как можно быстрее, то стоимость работы увеличивается.

Банк не принимает даже частичного участия в оплате работы оценщика. При этом заемщик может воспользоваться услугами только того специалиста, который имеет аккредитацию в кредитной организации.

Помощь в получении ипотечного продукта

Если у заемщика мало шансов получить жилищный кредит, то для реализации своей цели он обращается к услугам специалиста. Ипотечный (кредитный) брокер помогает потребителям взять ипотеку:

  • без отказа;
  • в короткий срок;
  • по низкой ставке.

Работа кредитного помощника заключается в подборе наиболее подходящих и выгодных предложений. Кроме того, он помогает будущим должникам:

  • узнать кредитный рейтинг;
  • улучшить свою репутацию;
  • правильно подать заявку;
  • составить пакет документов.

Стоимость услуг брокера зависит от того, как быстро выполняется работа. При этом значение имеет и ее результат – на каких условиях заемщик в итоге получает целевые средства.

Страхование ипотеки

Взять ипотеку без получения имущественного страхового полиса невозможно. Все банки требуют от заемщиков, чтобы они застраховали недвижимость, поскольку она является основным залогом. Стоимость страховки определяется в зависимости от следующих факторов:

  • стоимость жилья, определенная оценщиком;
  • состояние недвижимости;
  • период возврата долга.

Страхование ипотеки это не только получение имущественного полиса, но и еще двух – личного и титульного. В определении стоимости первого значение имеет возраст будущего должника и общее состояние его здоровья. Стоимость также зависит от срока возврата долга.

Титульная страховка так же приобретается только по желанию, а сумма расходов на ее получение зависит от:

  • стоимости ипотечного жилья;
  • количества предыдущих сделок с недвижимостью.
Читать еще:  Минимальная зарплата для получения ипотеки

Срок погашения целевого займа не имеет значения, поскольку такая страховка оформляется, как правило, только на три года.

Подводные камни ипотеки в Сбербанке: какие есть нюансы

Когда люди хотят оформить ипотеку, они обращаются в крупные и проверенные временем банки. Именно поэтому выбор многих заемщиков ложится именно на Сбербанк. Это учреждение имеет большую историю и внушительную клиентскую базу. Многие кредитные программы в нем имеют поддержку государства. Однако и в его ипотеке есть «подводные камни». Если вам интересно о них узнать, читайте нашу статью до конца.

Что нужно знать при оформлении ипотеки в Сбербанке

Несмотря на всю надежность данного учреждения, подводные камни ипотеки в Сбербанке все же имеются. К основным тонкостям ипотечного кредитования относятся:

  • особые требования к заемщикам;
  • валютные риски;
  • дополнительные расходы клиентов при оформлении ипотеки;
  • сборы и комиссии за обслуживание договора;
  • оплата заемщиком услуг третьих лиц;
  • сборы и пошлины за регистрацию недвижимости;
  • оплата услуг нотариуса;
  • оплата услуг страховых компаний.

Оформляя ипотеку в Сбербанке, внимательно ознакомьтесь с договором. Если что-то в нем вас не устраивает, то требуйте разъяснения. В будущем это убережет вас от неприятных сюрпризов.

Нюансы ипотечного договора

Этот банк привлекает клиентов тем, что предлагает низкие ставки по кредитным продуктам. Но так ли это на самом деле? Среди подводных камней ипотеки принято считать содержание ипотечного договора. Имейте в виду, что:

  • реальная процентная ставка в действительности может отличаться от заявленной, так как устанавливается в индивидуальном порядке;
  • чем длиннее будет срок погашения ссуды, тем большая переплата ждет в конце;
  • на минимальный процент по ипотеке могут рассчитывать только те клиенты, которые получают зарплату на карту этого учреждения (ставка снизится на 0,5%);
  • при онлайн-регистрации ипотеки ставка процентов уменьшится на 0,1%;
  • отказ от страхования жизни ведет к увеличению процентной ставки.

Не забывайте читать то, что указано в договоре мелким шрифтом. Обычно там содержится самая важная информация.

Особые требования к заемщикам

В Сбербанке предъявляют немало требований к заёмщикам при оформлении ипотеки. Например, их ежемесячный платёж по кредиту должен составлять не более 40% от их ежемесячного дохода. Учитывать можно не только основной доход заемщика, но и доходы созаемщиков и поручителей. Если у клиента несколько работ или есть иные источники денежных средств, то их тоже можно подтвердить. Если называть стандартные требования к заемщикам, то они следующие:

  • возраст 21-75 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе получения ипотеки;
  • наличие официального трудоустройства.

Среди подводных камней ипотеки есть услуга страхования жизни и здоровья клиента. Она добровольная, но влияет на процентную ставку. Если клиент хочет низких ставок, то ему придется ее подключить к договору.

Дополнительные финансовые расходы

Оформляя ипотеку в Сбербанке, обратите внимание на то, что полная стоимость кредита будет зависеть от выбранной программы, а не от самой ставки. Прибавьте к процентной ставке такие дополнительные финансовые расходы, как:

  • комиссию за ведение счета;
  • оплату страхового полиса;
  • оплату услуг оценочной компании;
  • оплату услуг нотариуса и риэлтора;
  • оплату банковской ячейки.

В итоге полная стоимость ипотеки окажется в 2-3 раза больше, чем планировалось изначально. Из всех подводных камней ипотеки – завышенная стоимость кредита, это самый большой и значительный.

Ограничения на операции с объектом недвижимости

На этом подводные камни ипотеки не заканчиваются. Несмотря на то, что банки законодательно не имеют право запрещать клиентам досрочно погашать ссуду, они все равно пытаются внести свои ограничения. Например, ипотечный договор может содержать в себе следующее:

  • обязанность клиента уведомлять кредитора при длительном отъезде из города или при смене места пребывания;
  • обязанность заемщика ставить кредитора в известность при смене его семейного положения и изменении уровня доходов;
  • право банка в одностороннем порядке менять условия договора и процентную ставку.

Все эти требования и ограничения являются не совсем законными. Их, при желании, можно оспорить в судебном порядке. Заемщик не имеет право до полного погашения ипотеки производить с недвижимостью следующие манипуляции:

  • продавать ее;
  • сдавать в аренду или дарить иным лицам;
  • менять технический план и осуществлять перепланировку.

Риски по утрате имущества

Владелец залоговой недвижимости обязан в письменном виде уведомлять банк о ее повреждениях. Также он должен оговаривать ремонт и его сроки. Свои подводные камни могут содержаться на эту тему в договоре, а именно:

  • какие нарушения могут привести к расторжению ипотеки;
  • как будет осуществляться изъятие залоговой недвижимости;
  • в каком суде будет происходить решение данного вопроса.

Банк может изъять недвижимость, оформленную в ипотеку, посредством судебных приставов без вмешательства суда.

Права третьих лиц

Если вы приобретаете жилье по долевому договору или на вторичном рынке, то будьте внимательны и проверяйте его на наличие обременения. Его могут скрывать, но проблемы оно в итоге принесет не кредитору, а именно покупателю. При предъявлении прав на квартиру от третьих лиц, этот вопрос будет решаться через суд. При решении суда в пользу третьих лиц, заемщик может оказаться в очень непростой ситуации. Ему придется уступить право собственности на жилье третьим лицам, а банку возместить всю ипотеку. В этой ситуации банк в полной мере защищен от любых рисков.

Читать еще:  Кому и как дают ипотеку

Как учесть все подводные камни

Чтобы не столкнуться с подводными камнями ипотеки, нужно сделать следующее:

  • внимательно изучить договор и все его пункты, прописанные мелким шрифтом;
  • при возникновении непонимания написанного, нужно обратиться за разъяснением к кредитному менеджеру Сбербанка или к юристу;
  • реально оценивайте свои финансовые возможности, чтобы платежи не ударили вам по карману.

Не спешите подписывать договор на ипотеку с подозрительно низкой процентной ставкой. Возможно, подводные камни кроются в других пунктах кредитного договора. Именно они и приведут к дополнительным финансовым расходам.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Ипотека на земельный участок в Сбербанке

Что лучше и выгоднее – ипотека или кредит на жилье в Сбербанке

Дополнительные расходы при ипотеке

Будущему заемщику при подсчете своих затрат на ипотечный кредит следует знать о дополнительных расходах.

Их перечень и величина зависят от конкретного банка. Расходы бывают и единовременные, и те, которые нужно оплачивать на протяжении всего срока кредитования. Они могут быть связанны с обязательными требованиями кредиторов и с такими, которые банки устанавливают по своему усмотрению. В итоге сумма доп. расходов для заемщика может составить до 10% от суммы кредита.

Возможный перечень дополнительных расходов:

1) оценка стоимости жилья. Является для заемщика обязательной процедурой. Исходя из оценочной стоимости жилья банк будет определять сумму кредита. Обычно кредитная организация предлагает заемщику воспользоваться услугами оценочной компании, с которой у нее заключены договорные отношения. Тариф определяется оценщиком;

2) проверка объекта ипотечного кредитования. Если заемщик приобретает квартиру в строящемся доме, кредитная организация проверяет надежность данного строительства. За что и взимает определенную плату, которая может составлять некий процент от суммы кредита или быть обозначена фиксированным платежом. Затраты на проверку объекта недвижимости могут составить от 4,5 тыс. до 15 тыс. рублей;

3) государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформление сопутствующих документов. Заемщик должен уплатить госпошлину в размере, установленном действующим законодательством РФ. Подготовка документов и их регистрация через юридическую фирму обойдутся приблизительно в 30 тыс. рублей;

4) страхование. Несмотря на то, что по закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры (предмета залога) от рисков утраты и повреждения, многие банки требуют от клиента дополнительно страховать свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности приобретаемого объекта недвижимости и ответственность заемщика за невозврат кредита. Страховые взносы производятся на протяжении всего срока ипотеки и составляют определенный процент от размера кредита. С уменьшением задолженности по займу убавляются и затраты на страхование. Как правило, финучреждения настоятельно рекомендуют пользоваться услугами страховых компаний, выступающих партнерами банка. В среднем расходы на страхование составляют от 1,5% в год от остатка ссудной задолженности по кредиту;

5) услуги риелтора и ипотечного брокера. Эти услуги не являются обязательными для банка. Пользоваться ими или нет, заемщик решает сам. Стоимость услуг риелтора имеет договорной характер и определяется в каждом конкретном случае, так как зависит от сложности сделки и объема работы. Может составлять 3-8% от стоимости недвижимости. Цена услуг ипотечного брокера варьируется от 1% до 3% от суммы займа. Заемщик может сэкономить значительную сумму, если подбор и оформление кредита, а также покупку недвижимости осуществит самостоятельно;

6) услуги нотариуса. Несмотря на то, что договор купли-продажи жилья по закону не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, многие банки этого требуют в обязательном порядке. Также заемщику может быть необходимо нотариальное удостоверение согласия супруги (-а) заемщика на заключение договора об ипотеке, доверенностей, копий различных документов и т. п. Услуги нотариуса оплачиваются в соответствии с нотариальными тарифами;

7) единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Ранее такая комиссия, как и комиссия за выдачу кредита была довольно распространенной, и банки брали ее в том числе и за повторное рассмотрение заявки. В настоящее время в российских банках такая доп. услуга отсутствует.

8) единовременная комиссия за снижение ставки. Является довольно распространенной в банках, выдающих кредиты по стандартам АО «Дельта Кредит». Как правило, согласно их условиям заемщик имеет возможность снизить ставку на 0,5/1/1,5 процентного пункта при уплате единовременного платежа в размере 1/2,5/4% от суммы займа.

9) единовременная комиссия за аренду сейфовой ячейки или использование аккредитивной формы расчетов;

10) внесение изменений в условия кредитного и обеспечительных договоров;

11) выдача банком справок и согласий. Так, заемщику может потребоваться разрешение банка на регистрацию членов семьи в квартире, находящейся в залоге. Или, к примеру, может понадобиться согласие финучреждения на перепланировку квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств банка либо находящейся в залоге.

Выбирая ипотечный кредит, необходимо тщательно анализировать все его расходные составляющие в совокупности. При этом обязательно надо учитывать не только процентную ставку, первоначальный взнос, валюту и срок займа, но и дополнительные расходы. Часто бывает так, что банк выдает кредит по низкой ставке, но взимает с заемщика большие сборы и комиссии. Или наоборот, ставка выше, а дополнительные расходы существенно ниже. И в итоге на первый взгляд более дорогой кредит может обойтись клиенту дешевле.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector