0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие требования предъявляются к заемщику при оформлении ипотеки

Требования банков к заемщику по ипотеке

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2020 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.
Читать еще:  Можно ли и как досрочно погасить ипотеку инструкция и нюансы

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Видео: Требования банков к заемщику

Требования к заемщику по ипотеке в банках России

Каждая банковская организация занимается коммерческой деятельностью, преследуя цели приумножения прибыли. Но помимо увеличения доходов в процессе оформления ипотечного кредитования банк старается различными способами ограничить себя от рисков. Для этого утверждается ряд требований по отношению к заемщикам и приобретаемому имуществу.

Критерии банка к заемщику по ипотеке разделяют по характеру кредитования на такие виды:

  • Относительно размера кредитной задолженности.
  • Наличия собственной недвижимости в качестве залогового имущества.
  • Длительности ипотеки.

Основные требования к заемщику по ипотеке

Банковскими организациями выдвигается перечень условий при оформлении ипотеки, изредка они даже чрезмерно ужесточающие. Наиболее упрощенный перечень требований по отношению к ипотечному кредитозаемщику предоставляет Сбербанк России.

К стандартным требованиям банка относятся такие критерии отбора:

Обратите внимание! Любая банковская организация вправе выдвигать свои дополнительные требования к заемщику по ипотеке.

Рекомендуемые требования банков

Помимо вышеперечисленных условий, банком могут быть введены необязательные требования к заемщику, которые являются рекомендательными. Так как не каждое финансовое учреждение изъявляет желание выдавать ипотечное кредитование предпринимателям, ссылаясь на то, что при банкротстве фирмы заемщик не в силах сразу обрести высокооплачиваемое и стабильное рабочее место. Из этого следует, что погашение кредитных обязательств может приостановиться.

К дополнительным требованиям банка в отношении к заемщику относятся:

  1. Предоставление справки об отсутствии судимостей. Граждане, имеющие судимость, приравниваются к безработным, которым вряд ли выдадут кредит.
  2. Наличие официально зарегистрированного брака. Клиенты, состоящие в официальном браке, оформляя ипотеку, имеют право представить справки о доходах с обеих сторон, что увеличит шансы в оформлении кредитования.
  3. Наличие договора страхования жизни и здоровья. Данный показатель является рекомендуемым требованием со стороны банка. Наличие данной страховки уменьшает риски банка, тем самым увеличивает шансы заемщика на получение ипотеки.

Важно! Основной причиной отказа банка в кредитовании клиента является предоставление недостоверных личных данных.

Стандартные методы оценивания кредитоспособности заемщика

Оценка рейтинга кредитоспособности – это основной анализ финансового положения кредитозаемщика, который рассчитывается исходя из официальных и достоверных документов.

Используют данные виды оценивания:

  • Наличие просрочек платежей. При соблюдении графика платежей улучшается характеристика заемщика.
  • Вид кредитования. Банковские организации имеют доверительное отношение к клиентам, которые оформили и исправно погасили крупную кредитную задолженность (кредит на приобретение автомобиля).
  • Частота оформления кредитов на потребительские цели. При частом их использовании банк делает вывод о низком финансовом состоянии заемщика.
  • Наличие долговой нагрузки. Чем она выше, тем ниже платежеспособность клиента.

Обратите внимание! При отсутствии кредитной истории у заемщика банк расценивает его кредитование с повышенным риском. Решение этой проблемы — оформление потребительского кредита и исправное его погашение.

Оформление ипотеки с господдержкой

Главные критерии оформления ипотеки с господдержкой не имеют отличий от иных видов кредитования. Требуется наличие нескольких созаемщиков. В процессе оформления максимального размера кредитной задолженности берутся во внимание доходы со всех сторон.

Сумма ежемесячного платежа составляет до 45-ти % от общего дохода ипотечных участников. При официально заключенном браке ответственность по ипотеке присутствует как у супруга, так и у супруги.

Всего 10 банковских организаций предоставляют оформление ипотеки с господдержкой, обозначая её различными наименованиями («Новостройка» или «Фундаментальный»).

Самыми крупными банками в данном виде кредитования выступают – «Сбербанк России», «УралСиб», «ВТБ-24», «Абсолют Банк», «Газпромбанк», «Инвестторгбанк» и другие.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке в 2020 году

Банк может одобрить ипотеку только заемщику, который соответствует определенным требованиям. У каждой финансовой организации существуют собственные параметры отбора клиентов, которые зависят от кредитной политики.

Основные требования банков к заемщикам

Требования банка к заемщикам – это документ, учитывающий минимальный набор параметров, которым должен соответствовать потенциальный клиент, подающий заявку на ипотеку. Кредитная организация устанавливает ограничения, чтобы сразу исключить заемщиков, несущих потенциальные риски.

Перед обращением в банк в интересах каждого заемщика проанализировать требования кредитора. Это поможет сэкономить время и не испортить кредитную историю из-за большого количества отказов.

Читать еще:  Кто может получить ипотеку без подтверждения доходов

Гражданство

Большинство банков предоставляют ипотеку только гражданам РФ, хотя закон не ограничивает возможность выдачи кредитов иностранцам. Это связано с тем, что процедура оформления ипотеки иностранным гражданам требует отхода от принятых стандартов, а значит, будет более затратной, кроме этого такие кредиты связаны для кредитора с дополнительными рисками.

Тем не менее, ряд банков предлагают ипотечные продукты и иностранным гражданам, но при соблюдении ряда условий:

  • предоставление нотариально заверенного перевода паспорта и других документов;
  • подтверждение законного нахождения заемщика на территории РФ;
  • наличие созаемщика или поручителя с российским гражданством;
  • проживание и трудоустройство на территории РФ не менее шести месяцев;
  • наличие статуса резидента.

Место проживания и прописка

При наличии временной прописки взять ипотеку будет сложнее. Во-первых, не все кредиторы готовы предоставлять такую услугу, во-вторых, нужно готовиться к тому, что банк предложит менее выгодные условия, в том числе повышенную ставку.

Возраст

Возраст заемщика – один из ключевых показателей для банка при кредитовании. Обычно ставят два ограничения:

  • Возраст на момент подачи заявки. Верхний порог обычно составляет от 21 года до 25 лет. К этому времени у заемщика уже может быть накоплен достаточный трудовой стаж, а также сформироваться финансовая ответственность. У мужчин до 27 лет банки требуют наличие военного билета, поскольку при его отсутствии есть вероятность, что заемщика призовут на службу, и у банка возникнут проблемы с возвратом долга.
  • Возраст на момент погашения кредита. Как правило, после выхода на пенсию доходы у россиян резко падают и многие не могут себе позволить жизненно необходимых вещей. В этой ситуации ипотечный кредит становится непосильной нагрузкой. Банки стараются рассчитать срок кредита таким образом, чтобы финальный платеж произошел до наступления пенсионного возраста. Однако бывают исключения. В некоторых банках на момент погашения кредита возраст заемщика может составлять до 75 лет.

Стаж работы

С другой стороны, если заемщик постоянно меняет работодателей или имеет значительные перерывы в работе, кредитор сочтет его финансовое положение нестабильным. В любой момент будет существовать риск, что он потеряет доход, и не сможет выплачивать кредит.

Доход

От уровня доходов потенциального заемщика зависит его платежеспособность. При этом нормой считается, когда расходы по всем кредитам не превышают 40-50% от заработной платы. В этом случае кредитная нагрузка не отражается на уровне жизни заемщика и его семьи. Размер доходов заемщика влияет и на размер кредита – чем они больше, тем большую сумму одобрит банк.

Обычно для подтверждения дохода нужно предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Во втором случае банк учитывает неофициальную часть заработной платы. Еще один вариант – проверка банком выписки из Пенсионного Фонда о начислениях, которые делает работодатель. Но эта процедура возможна только с согласия заемщика.

Некоторые банки учитывают альтернативные источники дохода, например, договоры аренды принадлежащего заемщику имущества. При наличии созаемщиков банк учитывает совокупный доход.

Кредитная история

Для одобрения ипотечного кредита заемщик должен иметь положительную кредитную историю. На какие параметры смотрит банк:

  • качество облуживания прошлых и текущих кредитных обязательств, в том числе сведения о наличии или отсутствии просроченных задолженностей;
  • финансовую нагрузку, которая зависит от количества и размера долговых обязательств;
  • количество обращений в банки за любыми видами кредитов в течение последнего периода, сведения, которые при этом подавал заемщик, и количество отказов по обращениям;
  • наличие списанных или невозвратных долгов.

На основании всех показателей рассчитывается кредитный рейтинг, влияющий на решение по заявке на ипотеку.

Заемщики, не имеющие кредитной истории, имеют шанс получить отказ, так как банк не сможет просчитать собственные риски.

Первоначальный взнос

Банки стремятся отказаться от ипотечных кредитов без первоначального взноса. Такой вид кредитования несет дополнительные риски – если банк выдает сумму, равную 100% от стоимости жилья, в случае возникновения просроченной задолженности и реализации квартиры, убытки могут быть не покрыты в полном объеме. Чем больше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем меньше потеряет банк при развитии негативного сценария. Кроме этого, банки вынуждены выделять дополнительные резервы при выдаче ипотеки с минимальным взносом, что также делает кредитование менее выгодным.

Требования к заемщику по ипотеке

Ипотека является самым дорогостоящим видом кредитования, и, соответственно, самым рискованным. Банк дает в долг очень серьезную сумму и может не получить ее обратно, а клиент может попасть в настоящую долговую яму. Поэтому банки тщательно выбирают своих клиентов и предъявляют требования к заемщику по ипотеке.

Читать еще:  Можно ли оформить ипотеку по двум документам

Какие существуют требования к заемщику по ипотеке?

Список требований к потенциальному клиенту по ипотеке и вообще по всем другим видам кредитования есть у каждого банка, и банк его формирует самостоятельно. Так он хочет снизить свои риски.

Степень жесткости этих требований обычно зависит от нескольких факторов:

  • суммы кредита;
  • срока кредитования;
  • наличия поручителей и залога.

Но стоит также понимать, что банк своими требованиями стремится не ограничить число своих клиентов и создать препятствия, а обезопасить и себя, и тех, кто потом может оказаться в ситуации невозможности выплат по кредиту. Поэтому банку врать нельзя: информацию надо подавать только самую достоверную.

Требования банков к заемщику ипотеки можно условно разделить на обязательные, без которых банк в любом случае откажет в кредите, и рекомендательные.

К обязательным требованиям относятся следующие:

  • возраст от 21 до 55-60 лет: лица младше просто не могут выплачивать ипотеку, потому что у них нет такого дохода, а старший порог напрямую зависит от пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин);
  • обязательное гражданство Российской Федерации: это требование обусловлено законодательством в плане возможности права собственности и аренды для иностранных граждан;
  • хорошая кредитная история и кредитный рейтинг;
  • непрерывный стаж работы на последнем месте от 3-х до 6-ти месяцев: продолжительный срок трудоустройства говорит о стабильности его финансового положения и платежеспособности;
  • уровень платежеспособности: согласно законодательству, выплаты по кредиту не могут превышать 50% от общей суммы доходов клиента (обычно расчет идет на месяц);
  • наличие возможности внесения первоначального взноса: это снижает риски банка и уменьшает сумму кредита для клиента (обычно около 20% от стоимости жилья);
  • если потенциальный клиент женат/замужем, то на подписании договора обязательно должен присутствовать супруг/супруга: это требование связано с тем, что все имущество, нажитое в браке, является общим имуществом супругов;
  • если жилье оформляется на несовершеннолетнего ребенка, то на такую сделку должно быть получено разрешение органов опеки и попечительства: это требование связано с необходимостью защиты законных прав детей;
  • предварительная оценка стоимости жилья специальными сертифицированными банком компаниями: без этой оценки ипотечный договор будет считаться недействительным;
  • обязательное страхование приобретаемого жилья от повреждений: все имущество, которое будет оформлено в качестве залога, обязательно должно быть застраховано;
  • в Росреестре обязательно должен быть зарегистрирован залог в виде приобретаемого имущества.

Кроме обязательных требований для получения ипотеки, есть и рекомендательные требования. Если заемщик не соответствует какому-то обязательному требованию, то банк даже не примет заявку на ипотеку. Но в случае рекомендательных требований, заявка будет принята, но положительное решение банк не гарантирует. К таким требованиям относятся следующие:

  • страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  • титульное страхование, которое поможет не остаться с кредитом и без квартиры, если вдруг в сделке были допущены какие-то ошибки;
  • определенная сфера трудоустройства и деятельности заемщика: наемные сотрудники более стабильны и надежны, чем, например, индивидуальные предприниматели.

Как банк оценивает своего потенциального клиента?

Чтобы объективно оценить потенциального клиента по ипотеке, банк обычно использует несколько способов.

Двумя самыми важными для банка характеристиками и требованиями к заемщику по ипотеке являются платежеспособность и хороший кредитный рейтинг.

Платежеспособность банк проверяют несколькими способами:

  • прямым способом через изучение справок с места работы заемщика;
  • косвенным способом, если клиент не может подтвердить свой официальный доход: изучение затрат, имущества в собственности, поездок за границу, благосостояния родственников и т.п.

Кредитный рейтинг банки оценивают из официальной информации по следующим критериям:

  • количество просрочек по ранее оформленным кредитам;
  • сколько кредитов и на какую сумму оформлено сейчас, и какова общая долговая нагрузка (чем она ниже, тем лучше);
  • если ли у клиента уже погашенная ипотека или автокредит (если есть, то это станет плюсом);
  • как часто клиент оформляет обычные потребительские кредиты (если очень часто, то это плохо и говорит о низкой финансовой грамотности).

Соответствие всем этим требованиям значительно повышает шансы на положительное решение по ипотеке.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector