Кто такой созаемщик по ипотеке

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

• Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
• Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
• Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
• Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

• Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
• Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
• Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

• При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
• Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
• Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
• Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
• Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

• Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
• В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
• Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
• Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
• Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
• Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2020 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

• Паспорт гражданина РФ.
• Свидетельство пенсионного страхования.
• Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
• Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
• Трудовая книжка.
• Диплом или аттестаты о полученном образовании.
• Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

• При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
• Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
• Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
• Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
• Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

• Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
• Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
• Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
• Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
• Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
• При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
• Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
• Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

• Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
• В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
• Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
• Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
• Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Созаемщик — кто это? Права и обязанности созаемщика по кредиту и ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита. Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа. Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Одним из популярных запросов по теме ипотечного кредитования является следующий: «Созаемщик ипотеки его права и обязанности». Для того чтобы детальнее разобраться в этой теме, разобьем ее на 2 составляющих подраздела.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

1. Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
2. Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита. Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик. В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

• паспорт с пропиской в данном регионе;
• ИНН;
• документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
• информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
• диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

• выше процентная ставка кредитования;
• тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

• квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
• муж и жена должны вступить в право собственности;
• потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны?

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Комментарий эксперта

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.

Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.

Созаемщики без учета платежеспособности

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

• При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

• При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации

Член семьи — родственник одного из созаемщиков:

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Кто может быть созаемщиком?

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику.

Посмотреть требования банка

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Подпишитесь на рассылку и получайте всё лучшее из нашего журнала

Здравствуйте, Светлана! Не совсем поняли вашего вопроса. На выплату материнского капитала имеют право следующие категории граждан:

• гражданка РФ, родившая (усыновившая) второго или последующих детей начиная с 1 января 2007 года.
• гражданин РФ, являющийся единственным усыновителем второго или последующих детей, если решение суда об усыновлении вступило в законную силу начиная с 1 января 2007 года;
• отец (усыновитель) ребенка независимо от наличия гражданства РФ в случае прекращения права на дополнительные меры государственной поддержки женщины, родившей (усыновившей) детей, вследствие, например, смерти, лишения родительских прав в отношении ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на получение материнского капитала, совершения в отношении ребенка (детей) умышленного преступления;
• несовершеннолетний ребенок (дети в равных долях) или учащийся по очной форме обучения ребенок до достижения им 23-летнего возраста, при прекращении права на дополнительные меры государственной поддержки отца (усыновителя) или женщины, являющейся единственным родителем (усыновителем).

Добрый день. При заключении кредитного договора, ваш муж в любом случае автоматически станет созаемщиком. Cестру или мать дополнительно можете взять как созаемщиков, но заменить их на мужа нельзя.

Добрый день! Подробная информация об этом есть у нас в статье выше. Пожалуйста, ознакомьтесь с ней. Если коротко: при определённых условиях муж может не выступать созаёмщиком, привлечь сестру или мать в качестве созаёмщиков можно.

Добрый день. Переоформление кредитного договора — сложная процедура и банк не всегда дает «добро» на подобные изменения. Банк может пойти навстречу только в исключительно при тяжелых обстоятельствах: заемщик признан тяжело больным или созаемщик признан недееспособным.

Добрый день! При заключении ипотечного договора супруг(а) титульного заемщика становится автоматически его/её созаёмщиком, вне зависимости от его/её материального положения, факта трудоустройства и т.д.

Добрый день! Ипотека была оформлена до регистрации брака. Могу ли я ввести в действующий кредит по ипотеке мужа как созаёмщика?

Добрый день! Да, изменение количества и состава созаемщиков по кредитному договору (например, в случае расторжения брака) возможно с согласия банка. Ознакомьтесь со статьей на эту тему, пожалуйста — Как изменить состав созаемщиков

Добрый вечер! Супруг заемщика всегда автоматически становится его созаемщиком. Ваш супруг может дополнительно взять другого созаемщика.

Добрый день! Каждый случай индивидуален. Советуем обратиться к профильнму специалисту.

Здравствуйте, созаемщик определяется автоматически (например, ваша супруга).

Добрый день! Требования по возрасту сохраняются для всех заёмщиков — им должно быть не меньше 21 года.

Сергей, добрый день! Возможно. За более подробной информацией рекомендуем обратиться к вашему менеджеру по ипотечному кредитованию.

Здравствуйте! Получить конкретный ответ вы сможете только у вашего менеджера или консультанта по ипотечному кредитованию на ДомКлик. Расскажите ему подробнее о ситуации, о том, почему вы хотите привлечь его в качестве созаёмщика, кем он вам приходится, имеет ли он какой-либо доход помимо пенсии. В целом — да, при определённых условиях неработающий пенсионер может выступать созаёмщиком.

Добрый день! Если вы мать или усыновительница троих детей, один из которых родился после 1 января 2020 года, плюс являетесь созаемщиком по ипотечному кредиту, вы имеете право на получение выплат, равно как и ваш супруг, который является отцом троих детей или их усыновителем. В статье Сбербанк начал прием заявок на погашение ипотеки до 450 000 рублей многодетным семьям и в комментариях к ней есть все ответы и вопросы на право получения выплат. Рекомендуем внимательно ознакомиться.

Добрый день! Тёти, а также двоюродные сестры иили братья не являются близкими родственниками. Согласно статье 14 Семейного кодекса РФ близкие родственники — это родственники по прямой восходящей и нисходящей линии (родители и дети, дедушка, бабушка и внуки), полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры, т. е. кровные родственники в одном поколении, соседних поколениях и через поколение.

Добрый день! Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика. Шансы получить одобрение на ипотечный кредит повышаются, если у созаемщика стабильная работа и доход, а также хорошая кредитная история.

Добрый день! Не совсем поняли вашего вопроса: вы можете выступить как созаемщик при своем желании и инициативе.

Добрый день! Законодательных препятствий к тому, чтобы иметь несколько ипотечных кредитов нет. Другой вопрос, что банк при запросе на вторую ипотеку будет рассматривать платежеспособность вашего отца на предмет того, достаточно ли его доходов для погашения имеющихся кредитов.

Добрый день! Все верно: дяди/тети и племянники, свекровь/теща и невестка/зять, прабабушки и правнуки, двоюродные братья и сестры, отчим и падчерица согласно законодательству не относятся к близким родственникам.

Наиболее общее понятие родственников, признаваемых близкими, сосредоточено в ст.14 отечественного семейного кодекса (СК). Близкие родственники по семейному кодексу РФ – это никто иные как:

• Родственники по вертикали, т.е. дедушка, бабушка, мама, папа, сын, дочь, внук, внучка.
• Родственники по горизонтали, т.е. брат, сестра. При этом общими могут быть как два родителя, так и всего лишь один, т.е. сводный брат или сестра также признаются близкими родственниками.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Кто такой созаемщик

По договору кредитования допускается участие до 4-5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, ответственность перед банком будет нести созаемщик.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:

• подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
• оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
• найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.

Условия привлечения дополнительного лица следующие:

1. Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
2. Перед банком равную ответственность несут все заемщики: и основной, и дополнительные.
3. Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
4. Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке. Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужой ипотечный кредит.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, становятся созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше оформить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

• дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
• если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
• клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

• быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
• опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
• быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
• обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
• созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2020 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

• российский паспорт;
• страховой номер индивидуального лицевого счета;
• постоянную прописку по месту фактического проживания;
• документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
• трудовую книжку;
• документы об образовании;
• справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
• жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т.к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечный договор заключается на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

• если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
• если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
• вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
• ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
• если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

• доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
• поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
• поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он не погашает кредит, вносит поручитель;
• поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
• поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.