0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Минимальная зарплата для ипотеки в 2020 году

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Постоянная трудовая занятость и уровень дохода – одно из ключевых условий выдачи ипотечного кредита в России.

Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит? Попробуем вместе разобраться в этом вопросе.

Какой доход учитывают банки?

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.

Основным доходом считается:

  • Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
  • Доходы от деятельности в ИП;
  • Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

  • Заработок от труда по совместительству.
  • Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
  • Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Как нужно подтвердить имеющийся доход?

Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».

Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:

  • договором найма;
  • выписками с банковских счетов;
  • записями в трудовой книжке;
  • налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.

Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.

Назвать минимальную зарплату для ипотеки сложно, но рассчитать, какой она должна быть в конкретном случае можно, исходя из соотношения доход-расход. В основном считается, что на погашение долговых обязательств из зарплаты должно уходить не более 40%.

Однако требование к данному соотношению в каждом банке своё; выделим 3 основные:

  • 40/60 – соотношение, позволяющее реально оценить платёжеспособность соискателя, дающее возможность претендовать ему на оформление ипотеки, хотя существенно нагружает семейный бюджет.
  • 50/50 – самое оптимальное соотношение доходной и расходной частей, которое поддерживается большёй частью банков.
  • 60/40 – жёсткое требование, согласно которому после внесения ежемесячного платежа в семье заёмщика должно оставаться не менее 60% дохода для личного пользования. Данный вариант самый безопасный для обеих сторон, но при этом не позволяет рассчитывать на большой размер займа.

На сайтах всех банков имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать:

  • предельно возможный размер займа;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • переплату.

При этом расчёт можно производить:

  • по сумме кредита;
  • по стоимости жилья;
  • по доходу;
  • с учётом и без учёта первоначального взноса;
  • с учётом способа погашения.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

Как получить ипотечный кредит при низкой зарплате?

Если собственного дохода соискателя не хватает для получения ипотеки, то банк можно предложить один из следующих вариантов:

  • предоставить подтверждение дополнительных доходов (депозиты, ценные бумаги и др.);
  • найти созаёмщиков (до 3 человек), доходы которых будут учтены;
  • предложить в залог недвижимость.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке?

На текущий 2020 год минимальным показателем заработка для человека, желающего оформить жилищный кредит в Сбербанке, считается сумма не менее 35-40 тысяч рублей чистого дохода.

При этом с зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по кредитным, алиментным и другим обязательствам (если они есть у соискателя).

Потенциальный заёмщик может предоставить Сбербанку:

  • Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
  • Подтверждение пенсионных и других доходов.
  • Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
  • Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
  • Копию других документов, подтверждающих доход.

Когда рассчитывается ипотека, сотрудники Сбербанка в качестве дополнительных денежных доходов также учитывают ежемесячные выплаты по пособиям.

Причём для подтверждения такого дохода достаточно указания в сведениях анкеты. Кредитный менеджер созвонится по указанным контактным данным и проверит достоверность сведений. Иногда учитывается только положительная кредитная история заёмщика.

Не могут быть учтены в качестве источника дохода в Сбербанке:

  • купонные доходы;
  • выплаты по страховкам;
  • доходы от акций АО и от участия в деятельности ООО;
  • вырученные от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг средства;
  • выигрыш в казино или лотерее;
  • взысканные в пользу заёмщика штрафы и неустойки;
  • алименты и стипендии;
  • премии и вознаграждения, полученные вне места работы.

Соискатели ипотеки, владеющие зарплатными картами Сбербанка, имеют льготные условия для предоставления сведений о зарплате. Им не нужно брать справку с основного места работы.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

При каждом оформлении ипотечного займа взносы рассчитываются индивидуально и зависят от продолжительности кредита, суммы первоначального взноса, стоимости залога, доходов клиента и ряда других факторов. Примерно подсчитать их можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка в разделе с выбранным ипотечным продуктом.

Другой вариант расчёта связан с размером ежемесячного платежа, который нужно умножить на 2; затем к полученной сумме необходимо прибавить ещё несколько тысяч, и вы получите минимальную зарплату, необходимую для получения ипотеки в Сбербанке. Так, например, при ежемесячных платежах в 20 000 рублей не стоит планировать ипотеку с зарплатой, составляющей менее 40 000 рублей в месяц.

Итак, какой доход должен быть для получения ипотеки? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Минимальная зарплата для ипотеки рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от ряда факторов, которые представлены выше в статье.

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Значительные изменения в ипотеке в 2020 году затронут как строительную сферу, так и вторичный рынок жилья. По мнению экспертов, снижение Центробанком ключевой ставки до 6,25% приведет к уменьшению процентов по ипотечному кредитованию. Ставка по кредиту может достичь 8,5-8,7% годовых, что является рекордом для банковской системы России.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Стоимость недвижимости в новом году, вероятно, будет расти. Причина повышения цен на жилье связана с нововведениями в ФЗ-214, согласно которым застройщики переходят на проектное финансирование.

Читать еще:  Как через госуслуги снять обременение по ипотеке

С учетом роста цен в наибольшем выигрыше окажутся люди, которые имеют право на участие в государственных программах кредитования. Если человек является льготником или планирует пополнение в семействе, ему стоит задуматься об ипотеке в 2020 году. Господдержка позволит уменьшить долговую нагрузку и взять кредит с невысокой процентной ставкой.

Хорошие возможности открываются и для инвесторов, которые покупают недвижимость для дальнейшей сдачи в аренду. Снижение ставок создаст оптимальные условия для выплаты кредита и существенно повысит доходность арендного бизнеса.

Условия ипотеки в 2020 году

На протяжении 2020 года Центробанк пять раз снижал ключевую ставку. С конца 2018-го по настоящее время она уменьшилась с 7,75% до 6,25%. Такая ситуация не могла не сказаться на процентах по ипотечному кредитованию. Банки достаточно быстро реагируют на изменения и улучшают условия по получению займов.

Ожидается, что первое полугодие нового года станет периодом, когда впервые в истории банковской системы РФ ипотечная ставка снизится до 9% и менее. Причем она будет устойчивой с тенденцией на дальнейшее понижение. Уменьшение ставки по ипотеке в 2020 году продолжится и во втором полугодии. Прогноз на этот период — 8,7%. Такие цифры далеко не случайны — именно они указаны в российском национальном проекте «Жилье и городская среда» для наступающего года.

Существует мнение, что к концу 2020-го ключевая ставка Центробанка будет снижена до 6% или даже до 5,5%, что, несомненно, отразится на банковском проценте. Для этого есть все предпосылки, ведь сегодня мы наблюдаем дефляционные процессы в экономике, причем они идут более быстрыми темпами, чем прогнозировали Банк России и Правительство.

Помимо инфляции и уменьшения ставок, на увеличение объемов кредитов влияют цены на жилую недвижимость. Переход на проектное финансирование, связанный с реформой ФЗ-214, вынуждает застройщиков наращивать предложение, а растущий спрос на жилплощади способствует повышению стоимости квадратного метра. За текущий год она выросла на 7%, в отдельных регионах — на 17%.

Таким образом, можно ожидать следующие изменения в ипотеке в 2020 году:

  • снижение кредитной ставки до 8,7% и ее дальнейшее уменьшение до 7,9% к 2023–2024 годам;
  • увеличение числа выдаваемых кредитов (в количественном выражении они могут достичь цифры в 1,57 млн.).

Благодаря снижению процентов рост объемов ипотечного кредитования наблюдается уже в настоящее время. Только за восемь месяцев 2019-го заемщикам было предоставлено 1,6 триллиона рублей на покупку жилья. В сравнении с аналогичным периодом 2018-го прирост составил 4%.

Отметим, что в увеличении количества ипотечных кредитов присутствует и сдерживающий фактор. В связи с ужесточением требований Центробанка кредитным учреждениям придется более строго относиться к закредитованности заемщиков. Иными словами, если клиент уже имеет значительную долговую нагрузку, новый кредит ему вряд ли предоставят. Соответственно, для некоторых людей ипотека в 2020 году будет недоступной.

Ставки на ипотеку в новостройках

С началом нового года власти намереваются переориентировать существенную долю ипотечных займов в сторону новостроек. На сегодня наблюдается значительный перекос в сторону вторичного рынка жилья, поэтому для развития кредитования необходимо направлять денежные средства на жилищное строительство. В этих целях планируется внедрять новые ипотечные программы для граждан, которые принимают участие в процессах возведения и приобретения недвижимости.

Ситуация с условиями получения займа на покупку новостройки примерно одинакова во всех крупных банках. Некоторые финансовые организации выдают займы под более высокий процент, но при этом выдвигают более лояльные требования к заемщикам.

Что касается ставки по ипотеке в 2020 году, то для будущих новоселов будут созданы максимально комфортные условия получения займа. Уже сейчас многие банки снижают процент по кредиту и готовятся к дальнейшему уменьшению ставок. В частности, с 1 октября 2019-го падение в разных банковских учреждениях составило:

  • В Сбербанке на 0,3 процентных пункта на приобретение строящегося жилья, машиномест и гаражей. Причем если квартира находится в списке аккредитованных новостроек, минимальный процент может быть от 6,5%.
  • В Газпромбанке на 0,5–0,6 пунктов. Если жилье приобретается у компаний-партнеров банка либо покупатель является зарплатным клиентом финансовой организации, кредит выдается под ставку от 8,1% годовых.
  • В Альфа-банке на 0,4–0, 8 процентных пунктов. Под минимальный процент от 8,09% банковское учреждение обещает кредитовать заемщиков, которые покупают недвижимость в аккредитованных новостройках при условии страхования жизни и подписания договора в течение 30 дней после одобрения строительной компании.
  • В Дом.РФ на 0,8 п.п. По программе «Новостройка» процент банка может составить от 7,3% в зависимости от общей суммы кредита и первоначального взноса.
  • В Райффайзен на 0,3–0,4 п.п. Для всех категорий заемщиков процент составляет 8,99%, но при покупке у ключевых застройщиков из списка банка он будет снижен до 8,39%.

Падение ставок происходит и в других банковских учреждениях. Но хотя прогноз ипотеки в 2020 году в целом благоприятный, экспертам сложно предсказать, как поведет себя рынок после дальнейшего падения банковского процента. Поэтому если покупка недвижимости является насущной проблемой, стоит решать ее уже в ближайшее время.

Условия по ипотечному кредитованию от Сбербанка

Доля ипотечного кредитования Сбербанка в общем объеме выдаваемых кредитов в РФ составляет более 50%. Предполагается, что банк будет значительно упрощать получение ипотечного займа. На текущий момент его система «ДомКлик» является одним из главных факторов привлечения новых клиентов, а в новом году финансовое учреждение предоставит ряд дополнительных сервисов, которые помогут ускорить оформление кредитного договора.

Помимо «ДомКлик», к числу приоритетных продуктов банка будут относиться эскроу-счета, введенные при принятии реформы ФЗ-214. Чтобы привлечь к обслуживанию строительные компании, Сбербанк вводит льготную ипотеку под 1%, благодаря которой квартиры от застройщиков (клиентов банка) будут предоставляться молодым семьям с дисконтом к основной ставке.

В начале декабря 2019-го Герман Греф сообщил о намерении ввести услугу рефинансирования ипотеки в 2020 году. Как считает глава Сбербанка, сейчас наступает «золотое время» для заемщиков — ставки снижаются, а инфляция замедляется, что позволяет приобрести квартиру с существенной выгодой для семейного бюджета.

Кредитование с господдержкой

С января государство планирует увеличить размеры материнского капитала за рождение второго ребенка до 466 617 рублей. Эти деньги можно использовать для внесения первого взноса по кредиту или для погашения задолженности банку при покупке жилья. Кроме того, с нового года намечается запуск нескольких ипотечных программ, которые будут работать со льготной процентной ставкой:

  • Прежде всего, наберет обороты семейная ипотека. Согласно ее условиям, семьи, в которых после 1 января 2018-го рождается второй и каждый следующий ребенок, смогут брать кредит на недвижимость по ставке 6% и менее. Предполагается, что программа будет иметь популярность. Этому поспособствуют услуга рефинансирования от Сбербанка и разрешение покупать жилье на вторичном рынке по льготным процентам.
  • Согласно прогнозам по ипотеке в 2020 году, заемщики смогут воспользоваться льготной программой, разработанной для жителей Дальнего Востока. Ее условия предполагают предоставление ипотечного кредита под 2% годовых со сроком на 20 лет. Средства можно будет получить для покупки жилья в регионе или для возведения своего дома по проекту «Дальневосточный гектар».
  • Гражданам, которые особо нуждаются в жилье, предоставят субсидию на первый взнос. Она будет доступна семьям с детьми, военным, государственным служащим и другим людям, которым остро необходимо улучшить свои жилищные условия.
  • Сельская ипотека заработает уже с 1 января нового года. Благодаря этой программе отдельные жители сел смогут оформлять кредиты на покупку недвижимости по ставке 0,1–3% годовых.
Читать еще:  Когда разрешается дарение квартиры в ипотеке

Таким образом, изменения в ипотеке в 2020 году не принесут особенных потрясений и помогут многим россиянам обзавестись собственной недвижимостью. Ставки продолжат падение, цены будут расти умеренно, поскольку их повышение ограничит идущая на спад покупательская способность населения. Условия по кредиту улучшатся, что позволит гражданам более оптимистично смотреть в сторону покупки недвижимости с привлечением ипотечного кредитования.

Зарплата для ипотеки с примерами расчетов и вариантами оформления при серых доходах в 2020 году

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Какой доход учитывает банк

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы.

Все кредитные организации учитывают в первую очередь официальный заработок, но бонусом будут дополнительные заработки, доходы, наличие недвижимого или ценного имущества.

К основному доходу принято относить:

  1. Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
  2. Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
  3. Пенсия для пенсионеров.

Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе и инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльны для этой категории заемщиков Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.

Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:

  • Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
  • Совместительство;
  • Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.

Рекомендуем почитать наш пост «Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке» именно этот банк принимает дополнительный доход без необходимости его подтверждения документально. Загляните в статью и узнайте все нюансы ипотечного кредитования в этом банке.

Как необходимо подтвердить имеющийся доход

Большинству кредитных организаций в качестве основного условия требуется представить справку о заработной плате 2-НДФЛ с основного места работы, либо документ по установленной банком форме из организации (справка по форме банка), если доход «серый».

Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:

  1. Договором найма жилого или нежилого помещения.
  2. Записями в трудовой книжке.
  3. Выписками с банковских счетов.
  4. Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Более детально какие нужны документы для ипотеки мы разобрали в отдельном посте. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки.

Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

  1. С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.
  2. Пенсионные и другие доходы:
  • Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
  • Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
  • Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
  • По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
  • Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.
  1. Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
  2. Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.

Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.

Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:

  • Купонные доходы и от ценных бумаг;
  • Полученные страховые денежные выплаты;
  • Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
  • Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
  • Выигрыш в лотерее или казино;
  • Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
  • Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
  • Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
  • Иные источники доходов, запрещенные банком.

Льготные условия для предоставления сведений о заработной плате имеют заемщики банков, владеющие зарплатными картами именно этих кредитных учреждений. В таких случаях не требуется представление справок с основного места работы.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

  1. Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
  2. Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
  3. Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков — лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

При привлечении одного или нескольких созаемщиков, будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.

Читать еще:  Как продать квартиру находящуюся в ипотеке

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

  • Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
  • Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
  • Увеличить первый взнос;
  • Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
  • Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
  • Представить документы по дополнительному доходу;
  • Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
  • Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
  • Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

  • Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
  • Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
  • Уменьшение срока кредитования.

Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.

Ипотека в 2020 году: процентная ставка

Для многих российских семей ипотека в 2020 году может стать реальным решением жилищного вопроса в случае отсутствия личных накоплений для осуществления такой покупки. Но эти планы смогут реализовать далеко не все желающие, несмотря на то, что государство не намерено отказываться от программ по компенсации части стоимости жилищных кредитов для льготных категорий граждан. Этому могут помешать невыгодные условия и высокие процентные ставки, по которым банки начисляют проценты ипотечным заемщикам. Впрочем, по мнению целого ряда экспертов, в следующем году ситуация может измениться и банки, выполняя поручение президента РФ, снизят стоимость жилищных кредитов до 8% годовых.

Что может повлиять на размер процентных ставок

Фактор №1. Не исключено, что по ипотеке процентная ставка в 2020 г. может существенно снизиться, чем смогут воспользоваться россияне, которые планируют приобрести жилье за счет заемных средств.

И это даже с учетом того, что в начале 2020 года банки провели ревизию и актуализацию ставок, что поспособствовало их повышению на 0,5 процентных пункта. Но изменение условий кредитования только подстегнуло спрос на ипотеку: опасаясь дальнейшего повышения стоимости, граждане стали активнее оформлять кредиты на приобретение жилья, чтобы успеть получить более дешевые заемные средства. В то же время потребители не могли проигнорировать анонсированное повышение стоимости квадратных метров на первичном рынке: как уверяют застройщики, это будет неизбежно после перехода на проектное финансирование, что должно произойти в краткосрочной перспективе.

Фактор №2. При формировании условий кредитования по ипотеке в 2020 году, банки вынуждены учитывать текущее значение учетной ставки Центробанка РФ.

На данный момент значение этого показателя составляет 7,25%, но уже известно, что во втором полугодии она будет снижена до 7,0%, что даст возможность банкам пересмотреть стоимость жилищных кредитов.

Фактор №3. Высокая инфляция также не способствует снижению ипотечных ставок.

В среднесрочной перспективе в случае отсутствия негативных внешних факторов и макроэкономических шоков, уровень инфляции может снизиться, что станет еще одной предпосылкой для удешевления заемных средств. Причем оформлять жилищные кредиты под 9% в крупных системных банках россияне смогут уже во второй половине 2020 года, а ипотека в 2020 году, согласно прогнозам экспертов, будет выдаваться под 8% годовых.

Планы правительства на ипотечные объемы

Правительство РФ неоднократно заявляло о своей готовности оказывать поддержку гражданам, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, что стало особенно актуально после ухудшения экономической ситуации в стране. Согласно озвученным планам, объемы ипотечного кредитования в ближайшее время должны быть увеличены в более чем 2 раза – до 6,2 трлн. руб., так как на текущий момент этот показатель составляет только 3 трлн. Но это невозможно будет осуществить при текущих ставках, даже несмотря на действие социальных программ по ипотечному кредитованию.

В целом ситуация на кредитном рынке достаточно напряженная, так как задолженность граждан по долговым обязательствам только растет. Это можно объяснить тотальным повышением потребительских цен, когда большая часть бюджета тратится на оплату продуктов питания и текущие расходы. А при таких условиях банки вряд ли захотят наращивать объемы кредитования и будут действовать более осторожно при рассмотрении кредитных заявок.

Даже в условиях бюджетного дефицита правительство не намерено отказываться от социальных программ, за счет которых будут увеличиваться объемы кредитования. В частности, по поручению премьер-министра РФ Дмитрия Медведева на военную ипотеку в 2020 году даже заложено дополнительное финансирование, а с 2024 года такая накопительная система будет полноценно обеспечивать жильем российских военнослужащих.

Правительство крайне не заинтересовано в повышении ключевой ставки, так как после этого банки будут вынуждены пересмотреть стоимость выдаваемых кредитов. Но, если это будет продиктовано рыночной ситуацией, ЦБ обязательно примет такое решение, что отсрочит реализацию плана по увеличению объемов ипотечного кредитования на неопределенный срок.

Прогнозы экспертов

Текущие действия регулятора существенно затрудняют процесс реализации правительственных планов, в чем уверены специалисты консалтинговой компании «ПФ Капитал». Если ситуация не улучшится, то банкиры будут вынуждены адекватно реагировать на новые условия осуществления кредитной деятельности и повышать ставки, что отразится на объемах выдачи. Тогда основным драйвером роста будут специальные госпрограммы (например, военная ипотека, которая в 2020 году будет финансироваться на новых условиях), если правительство не примет решение их сократить для экономии бюджетных средств.

По словам Германа Грефа, Сбербанк предлагает выгодную ипотеку и не испытывает недостатка в клиентах. Это можно объяснить не только конкурентоспособностью условий, но и репутацией государственного банка. Греф уверен, что до 2020 года потребителям не следует рассчитывать на дешевые кредиты. Но он не исключает того, что ипотека в 2020 году может выдаваться под 9% или даже 8%, если Центробанк снизит ключевую ставку, от которой зависит стоимость кредитных ресурсов.

Более скептично настроен Михаил Хазин, который возглавляет Фонд экономических исследований. Он сомневается в том, что правительство сможет реализовать свои планы без использования прямых рычагов влияния, а исправить положение можно только дотированием процентных ставок за счет бюджетных средств. При использовании такой схемы граждане смогут экономить деньги при оплате ежемесячных платежей в процессе погашения ипотеки в 2020 году. И, судя по последним новостям, правительство может рассмотреть такой вариант поддержки ипотечных заемщиков, если на реализацию будут выделены деньги из государственного бюджета.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector