0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как формируется годовая процентная ставка на потребительские кредитыв закладки 1

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Как формируется процентная ставка на потребительский кредит в 2020 году?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.

В нашем опубликованном ранее тематическом материале «Как оформить кредит с минимальной процентной ставкой?» вы уже смогли ознакомиться с типами и видами процентных ставок, узнать от чего зависит уровень ставок, и как снизить ставку по кредиту.

В этой статье рассмотрим факторы, влияющие на размер процентных платежей по потребительскому кредиту, и банки, предоставляющие лучшие условия для заемщиков.

Потребительское кредитование — одна из популярных банковских услуг, суть которой заключается в оформлении нецелевого и необеспеченного займа под сравнительно низкую процентную ставку. Подбор наиболее оптимальных параметров для формирования кредитного предложения происходит с учетом потребностей целевой аудитории. Однако финансовые учреждения оставляют за собой право выдвигать дополнительные требования для снижения процентных ставок, повышения оперативности рассмотрения заявки и увеличения кредитного лимита.

Читать еще:  Кому и как платить кредит если у банка отозвали лицензию

Формирование процентной ставки

Уровень переплаты за потребительский кредит зависит от индивидуальных условий сделки, которая заключается между банком и заемщиком. Финансовые учреждения во время формирования тарифной политики отталкиваются от текущих рыночных условий, отраслевых стандартов и рекомендаций Центрального банка.

Потребительский кредит — это в первую очередь общедоступный коммерческий продукт, который нужно продать за счет привлечения клиентов, заинтересованных во взаимовыгодном сотрудничестве с организацией. Лучшим рекламным слоганом для продвижения подобного рода займов является наличие низкой процентной ставки, однако это не значит, что каждый клиент может получить в свое распоряжение деньги с минимальной переплатой. Обычно прослеживается диаметрально противоположная ситуация, при которой выгодные ставки доступны для крайне небольшой группы потенциальных клиентов, заслуживших лояльное отношение банка.

На формирование процентной ставки влияет:

  1. Текущий кредитный лимит.
  2. Продолжительность сделки.
  3. Размер обязательного платежа.
  4. Предоставление дополнительных услуг.
  5. Наличие дополнительных комиссий.
  6. Требуемый пакет документов.
  7. Использование программы лояльности.

Коммерческие банки, крупные микрофинансовые компании и ломбарды зачастую устанавливают довольно обширный диапазон ставок, в рамках которого происходит подбор размера переплаты для каждого клиента. Это не означает, что получить минимальный процент невозможно, но в большинстве случаев заемщики могут претендовать только на усредненные показатели ставок, уменьшить которые можно за счет предоставления целого ряда дополнительных гарантий. В последнее время отечественные банки выдают кредиты под самый низкий процент исключительно тем клиентам, которые имеют положительную историю сотрудничества с учреждением.

Какие ставки предлагают отечественные банки?

Ключевая ставка Центрального банка стабильно снижается. На протяжении первой половины 2018 года ставка снижалась до уровня 7,25%, затем последовало ее повышение до 7,75%. Показатель более чем удовлетворительный, учитывая современные реалии отечественного финансового рынка. В результате коммерческие банки приняли решения немного снизить базовые ставки по кредитам. Оптимальная для заемщика переплата по потребительскому займу на различные нужды в 2020 году составляет 11,4-12,5%. Многие коммерческие банки предоставляют программы кредитования со ставками на уровне 10-11%, однако заполучить деньги под столь низкий процент крайне сложно. Во многих случаях потребуется предоставление дополнительных гарантий, включая обеспечение залогом текущей сделки.

В основном минимальные ставки предназначены только для лояльных клиентов финансовых учреждений, поэтому средний уровень переплаты повышается до 15-19%. По специальным программам для экспресс-кредитования от банковских учреждений кредит можно получить за считанные минуты без предоставления обширного пакета документов, но уровень процентной ставки в этом случае будет достигать 22-35%. Некоторые банки также вводят дополнительные опции по снижению переплаты. Выполняя определенное действие, каждый клиент без исключения получает гарантированную возможность снизить текущую ставку на несколько процентов.

Топ 15 российских банков с самыми низкими ставками по кредитам:

1. Восточный Банк. Кредитный продукт «Под залог недвижимости» до 30 миллионов со ставкой 9,99%.

2. МКБ. Кредит «На любые цели» под 10,9% на сумму не более 3 миллионов рублей.

3. Промсвязьбанк. Потребительская кредитная программа «Для государственных служащих» на сумму до трех миллионов под 10,9%.

4. Райффайзенбанк. Персональный кредит под 10,99% на срок не более 60 месяцев и сумму до 2 миллионов.

5. Альфа-Банк. Стандартный кредит наличными со сроком действия не более 5 лет и суммой в 3 миллиона под 10,99%.

6. Интерпромбанк. Кредит «Пенсионный» под 11% на сумму до миллиона рублей и срок от 6 месяцев до 5 лет.

7. Ренессанс Кредит. Несколько доступных кредитных продуктов для новых и постоянных клиентов со ставкой 11,3%.

8. Газпромбанк . Кредит без обеспечения на сумму до 3 миллионов и срок 1-7 лет со ставкой от 7,5%.

9. Банк Зенит. Потребительский заем без обеспечения под 11,5% до 7 лет и на сумму не более 3 миллионов.

10. УБРиР. Кредитный продукт «Открытый» на сумму до 1,5 миллиона рублей под 11,99% в год.

11. Тинькофф Банк. Выгодный кредит наличными сроком до 36 месяцев на сумму не более одного миллиона под 12%.

12. Банк Александровский. Кредит «На любые цели» от 12,5% в сумме до 10 миллионов на срок до десяти лет.

13. Хоум Кредит Банк. Кредит начального уровня наличными на сумму до полумиллиона и срок не более пяти лет под 12,5%.

14. Почта Банк. Кредит «Первый почтовый» на миллион рублей сроком до шестидесяти месяцев со ставкой 12.9%.

15. Ситибанк. Потребительский кредит под 12,9% на срок не более пяти лет и сумму до двух с половиной миллионов рублей.

Кроме обеспеченного займа отличную программу кредитования наличными предоставляет Восточный Банк. Сезонный заем можно получить под 11,5%, но срок действия сделки составит 13-36 месяцев, а сумма не превысит полмиллиона рублей. В Райффайзенбанке под 11.99% можно получить до 9 миллионов на срок не более 15 лет.

К популярным кредитным продуктам, которые не попали в предоставленный выше список следует отнести многочисленные программами рефинансирования. Ставки в этой отрасли кредитования держатся на уровне классических потребительских займов. Лучшие условия предлагают клиентам Райффайзенбанк и Альфа-Банк.

Переплата за рефинансирование составляет 10,99%, а срок действия сделки достигает пяти лет, но клиенты Альфа-Банка могут получить на 500 тысяч меньше, тогда как в Райффайзенбанке максимальная сумма для перекредитования составляет 2 миллиона рублей, что чуть ниже лимитов для потребительских кредитов от банков.

Способы снижения процентной ставки

Самым доступным способом снижения переплаты по кредиту считается предоставление расширенного пакета документов. Многие потребительские программы кредитования нацелены на оформление крупных займов без проверки справки о доходах и стажа работы клиента. Предоставление кредита по одному документу позволяет банкам обеспечить вполне достойную конкуренцию микрофинансовым организациям. Тем не менее повышение оперативности заключения сделки за счет автоматизации Кредитный скоринг — это система расчета уровня платежеспособности клиента, основанная на статистических методах.»> скоринга и отказа от проверки платежеспособности приводит к возникновению дополнительных рисков для учреждения. Некоторые из банков требуют от клиента кроме паспорта второй документ для подтверждения личности, например, Страховой номер индивидуального лицевого счёта — идентификатор страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.»> СНИЛС , загранпаспорт и Идентификационный номер налогоплательщика — цифровой код, который присваивается физическому или юридическому лицу, свидетельствующий о постановке на налоговый учет.»> ИНН .

Основные методы снижения кредитных рисков для банка:

  1. Проверка платёжеспособности клиента путем анализа справки о доходах или выписки из активного банковского счета.
  2. Подтверждение надежности заемщика посредством изучения состояния кредитной истории.
  3. Обеспечение сделки путем привлечения поручителя или оформления высоколиквидного залога.
  4. Оформление совместного кредита, в рамках которого за погашение долга отвечают несколько клиентов.
  5. Получение заемщиком в банке зарплаты или пенсии с открытием расчетного счета и выпуском карты.
  6. Страхование залога, личного имущества, жизни, здоровья или ответственности получателя кредита.

Кредитор выставляет потенциальному заемщику ряд условий, выполнение которых считается обязательным для получения минимальной процентной ставки. Иногда от клиента не требуется каких-либо дополнительных действий. Например, участники зарплатного проекта могут претендовать на оформление выгодного займа без предоставления справки о доходах и подтверждения текущего стажа работы. Данные, позволяющие оценить уровень платежеспособности, банк получит самостоятельно в ходе изучения выписки с расчетных счетов клиента.

Обеспечение сделки и совместное кредитование

В качестве обеспечения можно использовать ликвидное имущество. Речь идет обычно о весьма дорогостоящих транспортных средствах и объектах недвижимости. Однако в форме залога можно использовать также различные ювелирные изделия и прочие предметы роскоши, отличающиеся повышенной ликвидностью. Предоставление залога позволит снизить ставку на 5-10%. Идентичный результат обеспечит привлечение платёжеспособного поручителя.

Читать еще:  Какими бывают кредитные истории

Для заемщика обеспеченная форма кредитования грозит потерей имущества в случае появления просроченных платежей. Гаранты сделки также могут столкнуться с серьезными финансовыми потерями при возникновении у получателя кредита проблем с погашением долга.

В качестве более безопасной альтернативы обеспечения сделки можно использовать программы совместного кредитования. Наличие нескольких платежеспособных заемщиков, отвечающих за погашение займа, ощутимо уменьшит риски для кредитора. В результате общими усилиями созаемщики могут снизить переплату на 3-4%.

Оформление страхового полиса

Получение страховки повышает переплату по кредиту, но правильно подобранный полис позволит покрыть большую часть убытков, полученных после наступления страхового случая. От навязываемого банком страхования жизни клиенту можно отказаться, если речь идет о займах на срок до 24 месяцев, но на любое полученное взаймы имущество лучше все же взять полис. Некоторые банки позволяют на 3-6% снизить ставку по займу, если клиент оформит страховку.

Участие в программе лояльности

Эффективный способ снижения переплаты по кредиту заключается в использовании программы лояльности. Для зарплатных клиентов, владельцев депозитов и пенсионеров, получающих выплаты на карты, банк может предоставить доступ к минимальной ставке, не превышающей 12% годовых с расширенным сроком сделки и повышенным лимитом кредитования. К тому же ощутимо может снизиться список требуемых документов.

Рекомендации по снижению финансовой нагрузки для лояльных клиентов:

  • Размер и срок действия кредита должен соответствовать потребностям заемщика.
  • Чем короче продолжительность сделки, тем ниже сопутствующие платежи, в том числе комиссии.
  • Досрочное погашение займа позволит сэкономить крупную сумму.
  • При наличии первоначального взноса его размер следует приблизить к максимально возможному значению.
  • Осуществить оформление заявки следует через интернет. В некоторых банках это позволит снизить ставку на 1%.

Схема получения кредитов со сниженными ставками для постоянных клиентов банка предельно простая. Для участия в программах лояльности достаточно осуществить перевод заработной платы или пенсии в финансовое учреждение. Уже через несколько месяцев клиент может получить доступ к существенно улучшенным тарифам.

Таким образом, на формирование процентной ставки по кредиту влияют многие факторы. Чтобы получить деньги на приемлемых условиях, заемщику достаточно подтвердить оптимальный уровень платёжеспособности, гарантировав погашение займа. Чем больше документов передает клиент кредитору, тем выше шансы на снижение процентной ставки и увеличение суммы предоставленного для выдачи займа. Впрочем, лучшие условия с минимальной переплатой до 12% можно получить только после обеспечения сделки и оформления дополнительных услуг, в частности страхования.

Как снизить процентную ставку по кредиту — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Кредиторы гораздо лояльнее относятся к клиентам, которые предоставляют надежное обеспечение, гарантирующее компенсацию убытков в случае наступления проблем с погашением займа. Где взять выгодный кредит под залог недвижимости? Выбирайте подходящие условия в одном из надежных российских банков.

Совместные кредиты часто позволяют получить займ на более выгодных условиях. К сожалению, возможны конфликтные ситуации, с отказами одного из партнеров от выполнения своих обязательств по погашению кредита. Как поступить добросовестному созаёмщику?

Часто финансовые организации пытаются получить дополнительные доходы, взимая скрытые комиссионные платежи. Какие комиссии являются незаконными, от каких дополнительных платежей можно отказаться? Рекомендации для заемщиков.

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Власть процента

Ставки по кредитам для бизнеса редко кому из заемщиков кажутся справедливыми, особенно если их сравнивать с аналогичными в Европе и США. Как правило, это происходит из-за того, что в банках не объясняют процесс расчета процентов. Он, конечно, индивидуален для каждой кредитной организации, но можно составить общую модель.

Процентная ставка по кредиту, выдаваемому на любые бизнес-цели юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, формируется из трех составляющих. Это стоимость привлекаемых ресурсов, наценка за риск и прибыль банка.

Подавляющее большинство всех кредитов, которые банк может выдать, – это чужие деньги. Он берет их в долг под процент у частных лиц и предприятий в виде вкладов и депозитов, а также у других кредитных организаций – на межбанковском валютном рынке, в виде синдицированных кредитов и в рамках специальных программ сотрудничества.

Самым дорогим ресурсом являются вклады. Процент, который банки для них устанавливают, зависит от инфляции, связанной с ней ставкой рефинансирования Банка России и им же «рекомендованного» уровня. Так как крупные банки имеют больше доступа к более дешевым деньгам, то и ставки по вкладам у них менее привлекательны. По итогам 2013 года средняя ставка по депозитам топ-30 банков России составила 7,16%, у региональных банков – около 8% по вкладам физлиц и 7% по депозитам юрлиц. На межбанковском рынке, где банки «оптом» занимают друг у друга временно образовавшийся избыток средств, ставки несколько ниже. В среднем в 2013 году на рынке МБК стоимость ресурсов составляла 5,8%.

Среднее значение стоимости всех привлекаемых ресурсов и является основой для ставки по кредиту. Поскольку в каждом банке ведется индивидуальная работа по привлечению ресурсов, то отличается и их окончательная стоимость.

При кредитовании бизнеса банк оценивает перспективу возврата денег. Здесь рассматриваются доходы и расходы заемщика, его положение на рынке и перспективы по генерированию прибыли, из которой будет выплачиваться кредит. Понятно, что в рыночной экономике нет бизнеса без рисков, вопрос лишь в том, у кого их больше.

Согласно требованию Банка России все кредитные организации для «подстраховки» рисков обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Это объем средств, который банк должен отложить и заморозить на случай, если клиент не сможет вернуть долг. Его размер зависит от категории кредита, всего их пять. Оценка производится по методике Банка России, I (высшая) категория качества подразумевает отсутствие кредитного риска, II – умеренный риск, III – значительный, IV – высокий, V (низшая) – 100% риск (отсутствует вероятность возврата ссуды). Размер резерва устанавливается в процентах от суммы основного долга. Так для кредита I категории резервы не формируются, для II – 1-20% от суммы долга, III – 21-50%, IV – 51-100%, V – 100%. Если в Нижегородской области 2-3 заемщика первой категории (это, например, Правительство области), пару десятков второй, а остальные третьей и ниже, то можно представить, какова будет наценка за риск, чтобы окупить замороженные средства. Кстати, кредиты IV-V категорий банки не выдают – себе дороже.

Прибыль – это то, что остается банку из процентной маржи (разница в стоимости привлеченных ресурсов и выданных кредитов) после оплаты всех расходов и формирования резервов. Как правило, она небольшая, поскольку при конкуренции за заемщика банки снижают ставки, а сделать это можно только за счет прибыли – ни резервы, ни стоимость ресурсов собственным решением не изменить. Но и в «ноль», а тем более в минус банк работать не будет, проще совсем отказаться от кредитования. Доля прибыли в ставке индивидуальна, но в среднем по рынку она не превышает 2%.

При внимательном рассмотрении составляющих процентной ставки по кредиту, выясняется, что от самих коммерческих банков она зависит в гораздо меньшей степени, чем например, от инфляции и правил ведения банковского дела. Последние кстати, как бы ни жаловались на них сами банкиры, желающие заработать на более доступных кредитах, являются стандартными для финансового мира. Поэтому, получается, для снижения ставок необходимо уменьшить инфляцию, обеспечить хороший рост экономики и работать только с I, в крайнем случае, — II категорией кредитов. Что, конечно, нереально на уровне заемщика или банка. Остается только надеяться, что все меры, направленные на снижение инфляции и стимулирование экономики, которые все же пытается предпринять ЦБ РФ и руководство страны, все достигнут своей цели.

Читать еще:  Микрокредиты и их положительные аспекты

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2020 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector