1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как формируются процентные ставки по кредитам

Власть процента

Ставки по кредитам для бизнеса редко кому из заемщиков кажутся справедливыми, особенно если их сравнивать с аналогичными в Европе и США. Как правило, это происходит из-за того, что в банках не объясняют процесс расчета процентов. Он, конечно, индивидуален для каждой кредитной организации, но можно составить общую модель.

Процентная ставка по кредиту, выдаваемому на любые бизнес-цели юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, формируется из трех составляющих. Это стоимость привлекаемых ресурсов, наценка за риск и прибыль банка.

Подавляющее большинство всех кредитов, которые банк может выдать, – это чужие деньги. Он берет их в долг под процент у частных лиц и предприятий в виде вкладов и депозитов, а также у других кредитных организаций – на межбанковском валютном рынке, в виде синдицированных кредитов и в рамках специальных программ сотрудничества.

Самым дорогим ресурсом являются вклады. Процент, который банки для них устанавливают, зависит от инфляции, связанной с ней ставкой рефинансирования Банка России и им же «рекомендованного» уровня. Так как крупные банки имеют больше доступа к более дешевым деньгам, то и ставки по вкладам у них менее привлекательны. По итогам 2013 года средняя ставка по депозитам топ-30 банков России составила 7,16%, у региональных банков – около 8% по вкладам физлиц и 7% по депозитам юрлиц. На межбанковском рынке, где банки «оптом» занимают друг у друга временно образовавшийся избыток средств, ставки несколько ниже. В среднем в 2013 году на рынке МБК стоимость ресурсов составляла 5,8%.

Среднее значение стоимости всех привлекаемых ресурсов и является основой для ставки по кредиту. Поскольку в каждом банке ведется индивидуальная работа по привлечению ресурсов, то отличается и их окончательная стоимость.

При кредитовании бизнеса банк оценивает перспективу возврата денег. Здесь рассматриваются доходы и расходы заемщика, его положение на рынке и перспективы по генерированию прибыли, из которой будет выплачиваться кредит. Понятно, что в рыночной экономике нет бизнеса без рисков, вопрос лишь в том, у кого их больше.

Согласно требованию Банка России все кредитные организации для «подстраховки» рисков обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Это объем средств, который банк должен отложить и заморозить на случай, если клиент не сможет вернуть долг. Его размер зависит от категории кредита, всего их пять. Оценка производится по методике Банка России, I (высшая) категория качества подразумевает отсутствие кредитного риска, II – умеренный риск, III – значительный, IV – высокий, V (низшая) – 100% риск (отсутствует вероятность возврата ссуды). Размер резерва устанавливается в процентах от суммы основного долга. Так для кредита I категории резервы не формируются, для II – 1-20% от суммы долга, III – 21-50%, IV – 51-100%, V – 100%. Если в Нижегородской области 2-3 заемщика первой категории (это, например, Правительство области), пару десятков второй, а остальные третьей и ниже, то можно представить, какова будет наценка за риск, чтобы окупить замороженные средства. Кстати, кредиты IV-V категорий банки не выдают – себе дороже.

Прибыль – это то, что остается банку из процентной маржи (разница в стоимости привлеченных ресурсов и выданных кредитов) после оплаты всех расходов и формирования резервов. Как правило, она небольшая, поскольку при конкуренции за заемщика банки снижают ставки, а сделать это можно только за счет прибыли – ни резервы, ни стоимость ресурсов собственным решением не изменить. Но и в «ноль», а тем более в минус банк работать не будет, проще совсем отказаться от кредитования. Доля прибыли в ставке индивидуальна, но в среднем по рынку она не превышает 2%.

При внимательном рассмотрении составляющих процентной ставки по кредиту, выясняется, что от самих коммерческих банков она зависит в гораздо меньшей степени, чем например, от инфляции и правил ведения банковского дела. Последние кстати, как бы ни жаловались на них сами банкиры, желающие заработать на более доступных кредитах, являются стандартными для финансового мира. Поэтому, получается, для снижения ставок необходимо уменьшить инфляцию, обеспечить хороший рост экономики и работать только с I, в крайнем случае, — II категорией кредитов. Что, конечно, нереально на уровне заемщика или банка. Остается только надеяться, что все меры, направленные на снижение инфляции и стимулирование экономики, которые все же пытается предпринять ЦБ РФ и руководство страны, все достигнут своей цели.

Как формируется процентная ставка по кредитам

Почему в Европе можно взять ипотеку за 2% годовых, а в России кредит для стартапа не выдадут и по 25%? Разбираем прописные истины кредитного бизнеса.

Деньги — это товар, чью стоимость определяет тот, у кого они есть.

У кредита, как и у любого другого товара, есть своя себестоимость и маржа. Экономика кредита работает по следующей формуле(смотри выше).Цифры на схеме представлены с учетом текущего уровня средних ставок (публикуются на сайте ЦБ).

Процентная ставка для клиента суммируется из стоимости ресурсов, доли риска, прочих расходов и маржи кредитора.

Тот, кто не следует правилу ценообразования, выдает кредит “на удачу” или заведомо себе в убыток.

Ресурс

Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное

Прежде чем выдать деньги заёмщику, банк должен их сам у кого-то занять, например, у населения. Российские банки платят физическим лицам примерно 7% в год от суммы депозита. В Европе ставки — 1-2%.

Чем ниже инфляция в стране и ключевая ставка ЦБ, тем ниже стоимость ресурсов на рынке.

Кредиты имеют свойство не возвращаться. Поэтому такие хорошие заёмщики как мы, оплачивают убытки от других — не столь надежных.

Стоимость риска — это отчисления банка в резервный фонд на покрытие невозвратов.

Простыми словами, если банк закладывает ставку риска в размере 1%, он оценивает вероятность, что из 100 выданных кредитов не вернется только 1.

В ипотеке составляющей риска практически нет — даже если заемщик перестанет платить, банк продаст залог и покроет убыток. Поэтому ставки по ипотеке низкие в сравнении с другими видами кредита. Впрочем, небольшой риск всё же закладывается — на вероятность недостроя объекта или снижения цен на недвижимость.

А вот при кредитовании бизнеса ситуация совсем иная. 99% стартапов не проживают и полугода, ликвидного залога нет. Получается, один успешный проект должен своими процентами “оплатить банкет” за 99 провальных.

Читать еще:  Моментум сбербанка условия кредитования

Чем больше невозвратов, тем больше приходится платить хорошим клиентам.

​Ставка риска = 1 / (1 — вероятность невозврата) — 1

Поэтому выгоднее кредитовать устойчивый и развивающийся бизнес, чем финансировать эксперименты по созданию нового. Например, в удачных франшизных проектах минимизированы риски бизнес-модели, остается проверить репутацию предпринимателя.

Расходы

Сюда включаются затраты на привлечение и обслуживание клиентов: реклама, курьеры, сотрудники, аренда офиса, автоматизация и т.д.

Чем меньше сумма кредита — тем больше долю расходов надо закладывать в unit-экономику. Если один успешный лид на кредитную заявку в CPA-сети обходится в пару тысяч рублей, то для микрокредита в 20 тыс.руб. закладываем 10%, а для кредитной линии в 20 млн.руб. — 0,01%.

Маржа

Прибыль — награда за правильную организацию дела.

Маржу кредитора ограничивает лишь конкуренция и совесть. И та и другая у кредиторов в России имеется, поэтому маржа не столь высокая. С полученной маржи надо не забыть уплатить налог на прибыль (20%).

Дополнительный бонус — доходы от кросс-продаж связанных услуг (страховок, РКО).

Профессиональным кредиторам приходится балансировать между двумя крайностями:

  1. Если установить слишком низкую процентную ставку для клиентов, то она не покроет убыток от потенциальных невозвратов. Придётся сначала пожертвовать маржой, зарплатами, затем выплатой процентов по ресурсам, а в конце и деньгами вкладчиков. Впрочем, некоторые организации приносят жертву в обратном порядке.
  2. Если установить клиентам слишком высокие ставки, то кредиты будут брать в основном неадекватные заёмщики. Сработает ловушка возрастающей стоимости риска, и никакой маржи от качественных заёмщиков не хватит на покрытие потерь.

В Европе ставки по кредитам ниже, так как у них: а) ниже ставки по вкладам и стоимость ресурсов; б) ниже риски мошенничества и невозврата из-за состояния экономики в целом.

Теперь вы знаете, как устроен кредитный бизнес. Можете смело открывать свой банк, кредитный кооператив или МФО.

А если планируете взять кредит, обратитесь к тому, у кого есть дешевые ресурсы (в частности, от господдержки) и к тому, кто лучше понимает вас и ваш бизнес — он заложит меньшую оценку риска.

Как формируется процентная ставка на потребительский кредит в 2020 году?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.

В нашем опубликованном ранее тематическом материале «Как оформить кредит с минимальной процентной ставкой?» вы уже смогли ознакомиться с типами и видами процентных ставок, узнать от чего зависит уровень ставок, и как снизить ставку по кредиту.

В этой статье рассмотрим факторы, влияющие на размер процентных платежей по потребительскому кредиту, и банки, предоставляющие лучшие условия для заемщиков.

Потребительское кредитование — одна из популярных банковских услуг, суть которой заключается в оформлении нецелевого и необеспеченного займа под сравнительно низкую процентную ставку. Подбор наиболее оптимальных параметров для формирования кредитного предложения происходит с учетом потребностей целевой аудитории. Однако финансовые учреждения оставляют за собой право выдвигать дополнительные требования для снижения процентных ставок, повышения оперативности рассмотрения заявки и увеличения кредитного лимита.

Формирование процентной ставки

Уровень переплаты за потребительский кредит зависит от индивидуальных условий сделки, которая заключается между банком и заемщиком. Финансовые учреждения во время формирования тарифной политики отталкиваются от текущих рыночных условий, отраслевых стандартов и рекомендаций Центрального банка.

Потребительский кредит — это в первую очередь общедоступный коммерческий продукт, который нужно продать за счет привлечения клиентов, заинтересованных во взаимовыгодном сотрудничестве с организацией. Лучшим рекламным слоганом для продвижения подобного рода займов является наличие низкой процентной ставки, однако это не значит, что каждый клиент может получить в свое распоряжение деньги с минимальной переплатой. Обычно прослеживается диаметрально противоположная ситуация, при которой выгодные ставки доступны для крайне небольшой группы потенциальных клиентов, заслуживших лояльное отношение банка.

На формирование процентной ставки влияет:

  1. Текущий кредитный лимит.
  2. Продолжительность сделки.
  3. Размер обязательного платежа.
  4. Предоставление дополнительных услуг.
  5. Наличие дополнительных комиссий.
  6. Требуемый пакет документов.
  7. Использование программы лояльности.

Коммерческие банки, крупные микрофинансовые компании и ломбарды зачастую устанавливают довольно обширный диапазон ставок, в рамках которого происходит подбор размера переплаты для каждого клиента. Это не означает, что получить минимальный процент невозможно, но в большинстве случаев заемщики могут претендовать только на усредненные показатели ставок, уменьшить которые можно за счет предоставления целого ряда дополнительных гарантий. В последнее время отечественные банки выдают кредиты под самый низкий процент исключительно тем клиентам, которые имеют положительную историю сотрудничества с учреждением.

Какие ставки предлагают отечественные банки?

Ключевая ставка Центрального банка стабильно снижается. На протяжении первой половины 2018 года ставка снижалась до уровня 7,25%, затем последовало ее повышение до 7,75%. Показатель более чем удовлетворительный, учитывая современные реалии отечественного финансового рынка. В результате коммерческие банки приняли решения немного снизить базовые ставки по кредитам. Оптимальная для заемщика переплата по потребительскому займу на различные нужды в 2020 году составляет 11,4-12,5%. Многие коммерческие банки предоставляют программы кредитования со ставками на уровне 10-11%, однако заполучить деньги под столь низкий процент крайне сложно. Во многих случаях потребуется предоставление дополнительных гарантий, включая обеспечение залогом текущей сделки.

В основном минимальные ставки предназначены только для лояльных клиентов финансовых учреждений, поэтому средний уровень переплаты повышается до 15-19%. По специальным программам для экспресс-кредитования от банковских учреждений кредит можно получить за считанные минуты без предоставления обширного пакета документов, но уровень процентной ставки в этом случае будет достигать 22-35%. Некоторые банки также вводят дополнительные опции по снижению переплаты. Выполняя определенное действие, каждый клиент без исключения получает гарантированную возможность снизить текущую ставку на несколько процентов.

Топ 15 российских банков с самыми низкими ставками по кредитам:

1. Восточный Банк. Кредитный продукт «Под залог недвижимости» до 30 миллионов со ставкой 9,99%.

2. МКБ. Кредит «На любые цели» под 10,9% на сумму не более 3 миллионов рублей.

3. Промсвязьбанк. Потребительская кредитная программа «Для государственных служащих» на сумму до трех миллионов под 10,9%.

4. Райффайзенбанк. Персональный кредит под 10,99% на срок не более 60 месяцев и сумму до 2 миллионов.

5. Альфа-Банк. Стандартный кредит наличными со сроком действия не более 5 лет и суммой в 3 миллиона под 10,99%.

6. Интерпромбанк. Кредит «Пенсионный» под 11% на сумму до миллиона рублей и срок от 6 месяцев до 5 лет.

7. Ренессанс Кредит. Несколько доступных кредитных продуктов для новых и постоянных клиентов со ставкой 11,3%.

8. Газпромбанк . Кредит без обеспечения на сумму до 3 миллионов и срок 1-7 лет со ставкой от 7,5%.

Читать еще:  Коллекторы альфабанка отзывы номер телефона как работают

9. Банк Зенит. Потребительский заем без обеспечения под 11,5% до 7 лет и на сумму не более 3 миллионов.

10. УБРиР. Кредитный продукт «Открытый» на сумму до 1,5 миллиона рублей под 11,99% в год.

11. Тинькофф Банк. Выгодный кредит наличными сроком до 36 месяцев на сумму не более одного миллиона под 12%.

12. Банк Александровский. Кредит «На любые цели» от 12,5% в сумме до 10 миллионов на срок до десяти лет.

13. Хоум Кредит Банк. Кредит начального уровня наличными на сумму до полумиллиона и срок не более пяти лет под 12,5%.

14. Почта Банк. Кредит «Первый почтовый» на миллион рублей сроком до шестидесяти месяцев со ставкой 12.9%.

15. Ситибанк. Потребительский кредит под 12,9% на срок не более пяти лет и сумму до двух с половиной миллионов рублей.

Кроме обеспеченного займа отличную программу кредитования наличными предоставляет Восточный Банк. Сезонный заем можно получить под 11,5%, но срок действия сделки составит 13-36 месяцев, а сумма не превысит полмиллиона рублей. В Райффайзенбанке под 11.99% можно получить до 9 миллионов на срок не более 15 лет.

К популярным кредитным продуктам, которые не попали в предоставленный выше список следует отнести многочисленные программами рефинансирования. Ставки в этой отрасли кредитования держатся на уровне классических потребительских займов. Лучшие условия предлагают клиентам Райффайзенбанк и Альфа-Банк.

Переплата за рефинансирование составляет 10,99%, а срок действия сделки достигает пяти лет, но клиенты Альфа-Банка могут получить на 500 тысяч меньше, тогда как в Райффайзенбанке максимальная сумма для перекредитования составляет 2 миллиона рублей, что чуть ниже лимитов для потребительских кредитов от банков.

Способы снижения процентной ставки

Самым доступным способом снижения переплаты по кредиту считается предоставление расширенного пакета документов. Многие потребительские программы кредитования нацелены на оформление крупных займов без проверки справки о доходах и стажа работы клиента. Предоставление кредита по одному документу позволяет банкам обеспечить вполне достойную конкуренцию микрофинансовым организациям. Тем не менее повышение оперативности заключения сделки за счет автоматизации Кредитный скоринг — это система расчета уровня платежеспособности клиента, основанная на статистических методах.»> скоринга и отказа от проверки платежеспособности приводит к возникновению дополнительных рисков для учреждения. Некоторые из банков требуют от клиента кроме паспорта второй документ для подтверждения личности, например, Страховой номер индивидуального лицевого счёта — идентификатор страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.»> СНИЛС , загранпаспорт и Идентификационный номер налогоплательщика — цифровой код, который присваивается физическому или юридическому лицу, свидетельствующий о постановке на налоговый учет.»> ИНН .

Основные методы снижения кредитных рисков для банка:

  1. Проверка платёжеспособности клиента путем анализа справки о доходах или выписки из активного банковского счета.
  2. Подтверждение надежности заемщика посредством изучения состояния кредитной истории.
  3. Обеспечение сделки путем привлечения поручителя или оформления высоколиквидного залога.
  4. Оформление совместного кредита, в рамках которого за погашение долга отвечают несколько клиентов.
  5. Получение заемщиком в банке зарплаты или пенсии с открытием расчетного счета и выпуском карты.
  6. Страхование залога, личного имущества, жизни, здоровья или ответственности получателя кредита.

Кредитор выставляет потенциальному заемщику ряд условий, выполнение которых считается обязательным для получения минимальной процентной ставки. Иногда от клиента не требуется каких-либо дополнительных действий. Например, участники зарплатного проекта могут претендовать на оформление выгодного займа без предоставления справки о доходах и подтверждения текущего стажа работы. Данные, позволяющие оценить уровень платежеспособности, банк получит самостоятельно в ходе изучения выписки с расчетных счетов клиента.

Обеспечение сделки и совместное кредитование

В качестве обеспечения можно использовать ликвидное имущество. Речь идет обычно о весьма дорогостоящих транспортных средствах и объектах недвижимости. Однако в форме залога можно использовать также различные ювелирные изделия и прочие предметы роскоши, отличающиеся повышенной ликвидностью. Предоставление залога позволит снизить ставку на 5-10%. Идентичный результат обеспечит привлечение платёжеспособного поручителя.

Для заемщика обеспеченная форма кредитования грозит потерей имущества в случае появления просроченных платежей. Гаранты сделки также могут столкнуться с серьезными финансовыми потерями при возникновении у получателя кредита проблем с погашением долга.

В качестве более безопасной альтернативы обеспечения сделки можно использовать программы совместного кредитования. Наличие нескольких платежеспособных заемщиков, отвечающих за погашение займа, ощутимо уменьшит риски для кредитора. В результате общими усилиями созаемщики могут снизить переплату на 3-4%.

Оформление страхового полиса

Получение страховки повышает переплату по кредиту, но правильно подобранный полис позволит покрыть большую часть убытков, полученных после наступления страхового случая. От навязываемого банком страхования жизни клиенту можно отказаться, если речь идет о займах на срок до 24 месяцев, но на любое полученное взаймы имущество лучше все же взять полис. Некоторые банки позволяют на 3-6% снизить ставку по займу, если клиент оформит страховку.

Участие в программе лояльности

Эффективный способ снижения переплаты по кредиту заключается в использовании программы лояльности. Для зарплатных клиентов, владельцев депозитов и пенсионеров, получающих выплаты на карты, банк может предоставить доступ к минимальной ставке, не превышающей 12% годовых с расширенным сроком сделки и повышенным лимитом кредитования. К тому же ощутимо может снизиться список требуемых документов.

Рекомендации по снижению финансовой нагрузки для лояльных клиентов:

  • Размер и срок действия кредита должен соответствовать потребностям заемщика.
  • Чем короче продолжительность сделки, тем ниже сопутствующие платежи, в том числе комиссии.
  • Досрочное погашение займа позволит сэкономить крупную сумму.
  • При наличии первоначального взноса его размер следует приблизить к максимально возможному значению.
  • Осуществить оформление заявки следует через интернет. В некоторых банках это позволит снизить ставку на 1%.

Схема получения кредитов со сниженными ставками для постоянных клиентов банка предельно простая. Для участия в программах лояльности достаточно осуществить перевод заработной платы или пенсии в финансовое учреждение. Уже через несколько месяцев клиент может получить доступ к существенно улучшенным тарифам.

Таким образом, на формирование процентной ставки по кредиту влияют многие факторы. Чтобы получить деньги на приемлемых условиях, заемщику достаточно подтвердить оптимальный уровень платёжеспособности, гарантировав погашение займа. Чем больше документов передает клиент кредитору, тем выше шансы на снижение процентной ставки и увеличение суммы предоставленного для выдачи займа. Впрочем, лучшие условия с минимальной переплатой до 12% можно получить только после обеспечения сделки и оформления дополнительных услуг, в частности страхования.

Как снизить процентную ставку по кредиту — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Кредиторы гораздо лояльнее относятся к клиентам, которые предоставляют надежное обеспечение, гарантирующее компенсацию убытков в случае наступления проблем с погашением займа. Где взять выгодный кредит под залог недвижимости? Выбирайте подходящие условия в одном из надежных российских банков.

Читать еще:  Кредиты для пенсионеров до 85 лет топ 4 банка

Совместные кредиты часто позволяют получить займ на более выгодных условиях. К сожалению, возможны конфликтные ситуации, с отказами одного из партнеров от выполнения своих обязательств по погашению кредита. Как поступить добросовестному созаёмщику?

Часто финансовые организации пытаются получить дополнительные доходы, взимая скрытые комиссионные платежи. Какие комиссии являются незаконными, от каких дополнительных платежей можно отказаться? Рекомендации для заемщиков.

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Как формируется и от чего зависит процентная ставка

Подбирая выгодные для себя условия, заемщики обращают большое внимание на уровень процентной ставки. Предполагается, что чем ниже ее уровень, тем дешевле выйдет кредит.

Содержание

Сущность

Процентная ставка – это коэффициент, выраженный в процентном соотношении, который выплачивается за пользование кредитными деньгами в определенный период (день, неделя, месяц, год и так далее). Она устанавливается в зависимости от спроса потребителей на рынке финансовых услуг. Как правило, банковские учреждения формируют ее на приемлемом уровне, однако встречаются страны, где государство ответственено за установление процентной ставки. к содержанию ↑

Классификация

Различают три вида:

  • простая;
  • сложная;
  • эффективная.

проценты по кредиту

Первый применяют в краткосрочных займах, где происходит разовое начисление. К кредитам на более долгий срок нерегулируемый метод используют редко, так как, в таком случае, не будет учитываться политическая и экономическая ситуация в стране, инфляция, то есть кредитный игрок лишает себя возможности получить достаточно прибыли от предоставления денег взаймы. В простой формуле расчета применяется фиксированный процент на весь период кредитования.

Многие специалисты утверждают, что сложный метод является незаконным механизмом начисления, однако на практике он разрешён к применению. Он предполагает начисления процента на уже оставшуюся задолженность после истечения оговоренного срока. Банк увеличивает себе прибыль от предоставления ссуды на долгосрочном периоде, так как до одного года экономический результат простой и сложной ставки одинаковый.

Эффективная или регулируемая процентная ставка обязательно прописывается в кредитном договоре.

Она предоставляет собой все затраты заемщика, то есть комиссии за совершение финансовых операций, процент подорожания, траты на подготовку соответствующих бумаг.

Существует и другая разновидность процента, согласно которой выделяют следующие виды:

  1. Текущая – ставка, которая установлена на сегодняшний.
  2. Форвардная – зафиксирована на текущую ссуду, которая будет предоставлена в будущем.
  3. Плавающая – меняется в зависимости от различных показателей.

Последний вид должен обязательно прописываться в кредитном договоре. Он означает, что кредитор может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. Как правило, он часто применяется к кредитным картам. плавающая ставка по кредиту

Также выделяют аукционный, декурсивный, антисипативный процент и так далее. к содержанию ↑

Факторы, которые влияют на установление процента

Конечная стоимость ссуды зависит от множества факторов: общеэкономическая ситуация в стране, уровень платежеспособности заявителя и состояние банка. Определяющим моментом является ключевая ставка Центробанка РФ. Она означает количество доступных денежных средств для всех кредитных организациях. Поэтому на заем не будет установлена процентная ставка ниже, чем ключевая, так как это не выгодно и учреждение не будет получать достаточной прибыли. Если же она и установлена ниже, то в кредитные сборы также включаются комиссии и другие затраты для выхода на прибыльный уровень.

Изменение ставки Центробанка обычно не касается лиц, которые уже оформили кредитный договор, если иное там не прописано.

Другими факторами признаны:

  1. Инфляция. Ее увеличение обычно способствует повышению процента, чтобы стабилизировать рынок.
  2. Межбанковская ставка. Кредитные организации могут одалживать денежные средства не только физическим лицам, но и другим банкам. Этой процедурой обычно пользуются во время кризиса, поэтому ее не афишируют, так как она может поспособствовать сокращению притока потребителей. Наличие задолженности другому банковскому учреждению вынуждает повышать ставку или усложнять ее другими комиссиями.
  3. Затраты на погашение процентной ставки вкладчикам. Главная суть деятельности банка – создание как можно большей денежной массы. В надежных и хорошо себя зарекомендованных организациях появляются потребители, которые хотят не занять деньги, а накопить деньги за счет открытия вклада. Выплата дивидендов обычно осуществляется на ставках, которые они устанавливают. Соответственно, если количество вкладчиков превышает заемщиков, то ставку приходится поднимать.

Расчет переплаты

Платежи бывают двух видов:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае, общая сумма ссуды делится на равное количество предполагаемых выплат. К каждой части начисляются проценты на остаток долга. В первом месяце они будут максимальными, уменьшаясь с каждым месяцем.

В аннуитетной системе все вносимые платежи одинаковые (за исключением досрочного погашения). Однако в первые месяцы заемщик платит в большей степени начисленные проценты и только затем погашает тело кредита. к содержанию ↑

Уменьшение процента

Кредитные игроки выдают займы на разных условиях каждому заемщику, даже если они используют одну и ту же программу. Они принимают окончательное решение в зависимости от предоставленных документов. Поэтому если гражданин включил в перечень необходимых бумаг дополнительные справки, это может положительно повлиять на итоговый ответ. уменьшение ставки

Другими способами уменьшения являются размер заработной платы, наличие обеспечения, семейное положение или кредитная история.

Если человек получает зарплату на карточку соответствующего банка, то у него есть все шансы получить выгодные условия.

Таким образом, чтобы получить максимально низкий процент, необходимо иметь высокооплачиваемую должность в большой, развивающиеся компании, большой трудовой стаж, отсутствие просрочек и положительную кредитную историю. к содержанию ↑

Когда банк может самостоятельно изменять процент?

Главная цель кредитных организаций – получение прибыли от предоставления займов, поэтому необходимо быть готовым к изменению ставки, которое может произойти в следующих случаях:

  • регулярная просрочка ежемесячных платежей;
  • резкое повышение уровня инфляции, что вынуждает кредитора поднять ставку;
  • приобретение банка другой компанией, у которой своя собственная кредитная политика.

изменение процентной ставки

Таким образом, размер процентной ставки играет важную роль в кредитовании. Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется изучить все требования банков, уровень процента, наличие каких-либо дополнительных комиссий и сборов. Установление ставки является довольно сложным процессом, так как кредиторы хотят получить прибыль в максимальном размере, а заемщики денежные средства на выгодных условиях.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector