0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно оформить кредитный договор в банке

Тонкости кредитного договора

Содержание

При оформлении кредита между банком и заемщиком всегда заключается кредитный договор. Это главный документ сделки, который отражает все аспекты получения и погашения ссуды. Закон устанавливает правила, как должен выглядеть договор, заемщику же нужно обязательно ознакомиться с ним перед подписанием.

Как должен выглядеть кредитный договор

Ранее каждый банк устанавливал свою форму документа, не было единого регламента по его составлению. Это привело к тому, что банки стали намеренно прятать значение ПСК в мелком шрифте или, внося ее значение на далеко не первую страницу договора. Заемщики путались и часто подписывали документ, даже не вникнув в его суть. Банки вуалировали или прятали важную информацию среди вороха бумаг, что вело к непониманию заемщиком того, что он подписывает.

Но со вступлением в силу Закона о потребительском кредите банки обязаны были привести свои формы договоров к единой форме. Документ должен соответствовать следующим критериям:

  1. На первой странице кредитного договора в левом верхнем углу должна располагаться большая и заметная рамках, в которой указано реальное значение ПСК (полной стоимости кредита). Во избежание махинаций законом предусмотрено, какой процент площади страницы должна занимать эта рамка.
  2. На первой странице кредитного договора банк должен поместить таблицу, в которой отражаются все основные параметры получения ссуды и взаимоотношений банка и заемщика. Таблица должна состоять из 16-ти строк, вот основные из них:
    • сумма кредита;
    • срок возвращения средств;
    • валюта кредита;
    • годовая процентная ставка;
    • количество и размер ежемесячных платежей;
    • порядок изменения внесения периодических платежей;
    • способы исполнения кредитного обязательства;
    • бесплатный вариант погашения ссуды и др.

То есть вся важная для заемщика информация располагается на первой странице документа. Обязательно нужно ознакомиться с этими данными, прежде чем поставить свою подпись.

Что такое полная стоимость потребительского кредита

Законодатель много внимания уделяет значению ПСК. Ранее он просто обязывал менеджеров банков устно проговаривать это значение, но понятно, что по факту этого никто не делал. Теперь же полная стоимость кредита должна отражаться на видном месте текста кредитного договора.

ПСК — это реальная процентная ставка, которая применяется к ссуде. То есть к указанной банком годовой ставке банк суммирует все предусмотренные комиссии и дополнительные платы, которые взимает банк. При презентации кредитного продукта банк указывает годовую ставку, но реальной и актуальной будет именно ПСК.

Получается, что при сравнении условий кредитования разных банков нужно смотреть именно на значение полной стоимости кредита. Бывает так, что первый банк выдает кредит под 25% годовых, а второй под 27% годовых. Вроде как очевидно, что получение ссуды в первом банке будет выгоднее. Но при обращении в банки и расчете графика платежей выяснится, что во втором переплата окажется меньше. Так происходит из-за разницы в ПСК. Например, в первом банке при ставке 25% годовых ПСК составит 29,5% , а во втором банке со ставкой 27% будет иметь значение 28,5%.

Штрафы по кредиту при совершении просрочки

Текст кредитного договора обязательно должен содержать сведения о штрафных санкциях, которые накладывает банк на заемщика в случае просрочки платежа. Ранее кредитные организации не были ограничены, они могли назначать штрафы за сам факт просрочки, суммировать к ним пени. При этом размер штрафов и пеней не регулировался законом. Это привело к тому, что долги при образовании просрочки росли в геометрической прогрессии, заемщики попадали в долговую яму.

Чтобы ограничить банки и уберечь граждан, в Закон о потребительском кредите включили пункт, который ограничивает банки в части применения штрафных санкций к заемщикам. Кредиторы могут применить один из вариантов, прописав его в тексте кредитного договора:

  1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять основную процентную ставку, то пени не могут превышать 20% годовых.
  2. Если же банк не начисляет проценты на просроченную сумму, то в этом случае пени не могут превысить 0,1% в день от суммы просрочки.

Досрочное погашение кредита

Банкам не выгодно, когда заемщики гасят кредиты досрочно, таким образом они теряют свою прибыль. По этой причине ранее повсеместно встречались моратории для досрочного закрытия задолженности, например, совершить эту операцию можно было не ранее чем через 3-6 месяцев после заключения договора. Кроме того, кредитные организации брали штрафы за такую операцию.

Теперь все изменилось: заемщики могут в любой момент закрыть свой кредит раньше срока без всяких мораториев и штрафов. При этом существуют два варианта досрочного гашения:

  1. Частичное. То есть заемщик вносит на счет сумму, превышающую размер текущего ежемесячного платежа. Предварительно необходимо написать заявление на частичное гашение долга с указанием суммы. После совершения операции банк сделает перерасчет: в итоге либо сократится срок кредита, либо уменьшится размер ежемесячного платежа.
  2. Полное. То есть заемщик полностью закрывает долг перед банком. Он подает заявление на досрочное гашение минимум за две недели до даты внесения следующего по графику платежа. В назначенный день он должен обеспечить на счету нужную сумму, которая будет списана. После этого кредитное обязательство будет считаться выполненным.

Гашение ссуды раньше срока выгодно для самого заемщика, тем самым он сокращает переплату. При полном досрочном гашении обязательно следует взять в банке справку о том, что обязательство выполнено. Полные условия досрочного закрытия долга прописаны в кредитном договоре.

О переуступке прав требования

В кредитные договора банки всегда вписывают пункт о возможности переуступки прав требования по кредиту. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств банк может продать долг заемщика коллекторскому агентству. Это действие полностью законное, если в договоре это условие прописано. После переуступки вы будете должны уже не банку, а коллекторам.

Переуступка иначе называется цессией кредита. Она применяется банком, если заемщик продолжительное время игнорирует оплаты задолженности. Кроме того, цессия будет актуальной, если банк прекращает свое существование. В этом случае его активы переходят другому кредитному учреждению, которому и должен будет платить гражданин. При этом для него ничего не меняется, график остается прежним, меняются только реквизиты для внесения средств.

О страховании при оформлении кредита

При оформлении кредита банки постоянно предлагают заемщикам услуги страхования. Часто менеджеры обманным путем заставляют клиентов подписывать заявление на страхование. Обратите внимание, что обязательна только покупка полиса страхования на закладываемую недвижимость или полиса ОСАГО при оформлении автокредита. В остальных случаях заемщик имеет полное право отказаться от навязываемой страховки.

И даже если после подписания кредитного договора и заявления на страхование прошло время, сделку покупки полиса можно отменить. На законодательном уровне введен так называемый период охлаждения, который равен 5 дней. В течение этого срока можно отменить покупку полиса и вернуть деньги.

Особенности заключения кредитного договора

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Читать еще:  Как правильно купить квартиру у банка

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

  1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
  2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
  3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
  4. Необеспеченный – без их присутствия.
  5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
  6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
  7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
  8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Читать еще:  Можно ли взять кредит имея небольшой рабочий стаж

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

Как правильно читать кредитный договор

  • 1. Все страницы имеют значение — подводные камни договора
  • 2. Изучаем график платежей
  • 3. Какие условия в договоре могут лишить кредита
  • 4. Подведем итоги
  • 5. Информация к размышлению

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей;
  • Ставка: 18% годовых;
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
  • Срок кредита: 12 месяцев;
  • Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Информация к размышлению

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Читать еще:  Кредиты челиндбанка в челябинске

На что обратить внимание при подписании кредитного договора

Кредитный договор накладывает на заемщика серьезные финансовые обязательства и требует ответственного подхода. Невнимательность при заключении сделки может привести к большим долговым проблемам. Гражданам без юридического и финансового образования бывает сложно понять, каким нюансам следует уделить внимание. Но с учетом того, что все банки используют стандартные договоры с типовыми условиями, достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиальное значение с точки зрения финансовых рисков. Об этих пунктах и поговорим в статье.

Реквизиты

В первую очередь, следует проверить наименование, реквизиты кредитора и персональные данные заемщика. Особое значение имеет орфография и корректность написания объекта, на приобретение которого выдает целевой кредит (особенно, если это ипотека).

В дальнейшем кредитный договор будет нужен для регистрации квартиры и получения вычета в ФНС — ошибки в реквизитах делают эту процедуру невозможной.

Сумма и даты

Дата выдачи ссуды может зависеть от определенных событий, например, предоставление клиентом каких-либо справок. Это может быть, например, бумага о сдаче документов на регистрацию прав собственности на квартиру. Перечень необходимых справок должен быть ограниченным и четким. В списке условий не должно быть формулировок «и иные». Фраза «а также другие документы…» дает банку основание постоянно требовать новые справки и затягивать с выдачей заемных средств.

Выдача средств

Банки выдают одобренную сумму наличными через кассу, переводят на счет или карту. Это может быть счет клиента или продавца, который продает квартиру или автомобиль. Например, ипотечные средства переводятся продавцу после подтверждения им передачи документов для постановки на учет.

Кредитор вправе потребовать, чтобы заемщик зарегистрировал счет для этих целей, и отразить этот момент в договоре.

Проценты начисляются с момента поступления денег на счет (выдачи на руки), а не с момента заключения сделки. В договоре должен быть указан срок доступности средств, то есть промежуток времени, в течение которого клиент может забрать одобренные деньги.

График и проценты

К договору должен быть прикреплен график внесения платежей в счет долга. Банк обязан сообщить клиенту эффективную ставку (полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и сборов) и размер всех выплат. Следует уточнить, можно ли менять сроки выплат и взимается ли за это комиссия.

В договоре указывается один из двух способов начисления процентов.

Первый — дифференцированный. Ежемесячная сумма % вычисляется как остаток по основному долгу, умноженный на ставку. В рамках этого способа основная задолженность погашается одинаковыми частями, а сумма процентов постепенно уменьшается с каждым месяцем.

Пример: выдан кредит 600 т.р. под 20% годовых, на срок 1 год.

Сумма первого платежа: 600000/12 + 600000*20%/12 = 50000+100000= 60000 р.

Второй платеж: 600000/12+(600000-50000)*20%/12 = 59167 р. и т.д.

Второй способ — аннуитетный («сложные» платежи). Размер таких платежей всегда одинаковый, но в первое время основная часть ежемесячных выплат приходится на проценты, остальная незначительная доля отводится на основной долг. Постепенно соотношение этих частей меняется, под конец срока клиент выплачивает только тело займа.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить самостоятельно в Excel с помощью функции ПЛТ.

Одностороннее изменение условий

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, банки вправе указывать в договоре пункт о возможности одностороннего увеличения процента при изменении Центробанком ставки рефинансирования. Это законная норма, которую заемщик должен учесть при заключении сделки.

В одностороннем порядке кредитор вправе повысить ставку, письменно предупредив об этом клиента за 14-30 дней. Чтобы обезопасить себя, необходимо попытаться договориться банком, чтобы в договоре стоял ограниченный список случаев для пересмотра процентной ставки.

Обязанности заемщика

Договором определяются обязанности клиента, например, принести документы о зарплате, застраховать жизнь, трудоспособность или объект, купленный за счет ссуды.

Перечень обязанностей и документов должен быть конкретизированным и однозначным, без фраз «и так далее» и «иные». Если сделка требует страхования, необходимо уточнить, в любой ли компании можно оформить полис или ее только в той, которую утвердил банк.

Досрочное погашение

Банк вправе потребовать досрочный возврат задолженности в следующих случаях:

  • ненадлежащее исполнение обязательств;
  • снижение рыночной стоимости залога;
  • использование кредитных средств не по целевому назначению;
  • непредоставление сведений о смене места работы, прописки, фамилии (в случае, если по договору заемщик обязан уведомить об этом банк) и т.д.

Перечень таких условий должен быть четким и ограниченным, без формулировок «и иные».

Если в договоре стоит формулировка «… вернуть сумму основного долга и причитающиеся проценты…», значит плательщик должен вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за фактический период пользования.

Особое внимание следует обращать на пункт, регулирующий порядок досрочной оплаты кредита по инициативе клиента. Требование кредитора об уплате комиссий при досрочном возврате является незаконным, даже если это указано в договоре.

Кроме того, банк не имеет права ограничивать клиента в желании досрочного закрытия кредита (полного или частичного). Иногда указывается требование заранее уведомить банк о досрочной оплате.

Комиссии

В отдельных случаях кредитные организации не требуют плату за страховой полис или выдачу займа в момент оформления, а включают ее в сумму задолженности. Допустим, клиенту одобрили 100000 р., а с учетом дополнительных комиссий размер долга, на которую начисляются %, увеличивается, например, до 105 тыс. р. Таким образом, сумма переплаты по кредиту существенно возрастает.

При этом банк может не указывать в договоре конкретный размер комиссии, а поставить формулировку «в соответствии с тарифом…». В этом случае клиенту необходимо заранее ознакомиться с тарифами.

Кредитор может взимать комиссии за следующие операции:

  • выдачу денег;
  • SMS-уведомление;
  • ведение счета и т.д.

Расходы могут быть разовые или постоянные (ежемесячные или ежегодные).

Помимо комиссий, банк может подключить клиента к программе страхования или включить в договор пакет дополнительных услуг. Этот нюанс необходимо учитывать до заключения сделки.

Штрафы

Порядок начисления штрафов, пеней и неустоек прописывается в отдельном разделе договора. Здесь же кредитор должен перечислить все случаи, за которые предусмотрены штрафные санкции, их размер и порядок погашения. Как правило, при получении платежа банки сначала погашают задолженность по пеням, затем по процентам и в последнюю очередь — по телу кредита.

При несвоевременной оплате долга кредитор вправе не только начислять штрафы, но и списывать деньги со всех счетов, открытых в этом банке. Такая мера законна только в том случае, если это прописано в договоре.

Права кредитной организации

Этот пункт может нести много рисков для заемщика, например, в случае ненадлежащего исполнения обязательств. В договоре должны быть четко прописаны права банка по взысканию задолженности, условия изъятия объекта залога (авто или квартиры), порядок переуступки прав требования 3-им лицам, а также срок, в течение которого банк должен уведомить клиента об этой переуступке.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector