Как правильно оформить кредитный договор в банкев закладки 1

Особенности заключения кредитного договора

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

• потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
• принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
• по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

• списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
• поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
• по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
• применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

• частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
• требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
• ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
• до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
4. Необеспеченный – без их присутствия.
5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

Оформление кредитов и займов в 1С:Управление торговлей 11

Все операции в данной статье будут проводиться на конфигурации Управление торговлей 11.1 (версия 11.1.4.14), далее по тексту УТ11.

Хотя в названии присутствует слово «торговля», данная конфигурация уже давно вышла за рамки отражения лишь торговых операций. УТ11 позволяет вести не только торговые операции, а также и управленческий учет в целом по компании. Многие компании относятся к своим сотрудникам достаточно лояльно и могут выдать сотруднику займ, ну или кредит. Так же уже никого не удивишь продажами товара своим партнерам в кредит.

Сегодня мы попытаемся разобраться, как учитываются выданные кредиты/займы/лизинги в Управлении торговлей 11.1.

Отразим операции выдачи беспроцентного займа в размере 300 000 рублей на 11 месяцев сотруднику компании Коршунову Алексею Владимировичу.

Первое, что необходимо проверить, это настройку возможности отражения учета по кредитным и депозитным договорам. Проходим в панели разделов «Администрирование», в панели навигации выбираем пункт «Организации и денежные средства» и проверяем, чтобы стояла галка «Договоры кредитов и депозитов»

Обращаемся к команде Договоры кредитов и депозитов (панель разделов Финансы->Панель навигации Учет кредитов и депозитов) и создаем новый договор займа.

Нам нужно будет настроить статьи движения денежных средств.

1. Создадим статью Выплата по выданным займам. Наименование Выплата по выданным займам — хозяйственная операция Выплата по выданным займам. Корр. счет — 58.03.

2. Создадим статью Погашения основного долга. Реквизит Основной долг — Поступление ДС по выданным займам — хозяйственная операция Поступление ДС по выданным займам. Корр. Счет 58.03.

3. Заполним проценты по займу, хотя процентов в данном случае и нет, но реквизит Проценты является обязательным. Проценты по выданным кредитам — хозяйственная операция Поступление ДС по выданным займам. Корр. Счет 58.03.

Также необходимо создать статью доходов. Данный вид дохода будет учитываться как Прочие доходы и, хотя мы в данном случае не будем получать доход с выданного займа, этот реквизит является обязательным для заполнения и пригодится нам в дальнейшем. Название статьи Проценты по займам (Распределение на направление деятельности). В реквизите Способ распределения укажем Пропорционально доходам, без каких либо ограничений). В качестве Аналитики доходов обязательно необходимо указать Договоры кредитов (Депозитов)

Запишем договор, после чего на вкладке Условия договора, необходимо определить график Траншей и Оплат

1 .Укажем наименование Основной график по договору займа Коршунову А. В. № 100 от 01.01.2014

2. Введем данные о том, как передаются деньги 01.01.2014, будет выдана вся сумма — 300 000рублей

3. Укажем оплаты (график платежей нашего сотрудника).

После записи Графика платежей и договора, нам нужно выдать денежные средства сотруднику, что мы и сделаем. Создадим на основании договора документ Расходный кассовый ордер

Далее, представим, что некоторая часть займа была возвращена (например 01.02.2014 и 01.03.2014 был возврат нашего сотрудника).

Создадим на основании договора два приходных кассовых ордера от 01.02.2014 и 01.03.2014 соответственно на сумму 25.000 рублей

Обратимся к отчету Реестр договоров по кредитам и депозитам (горизонтальный), где мы можем посмотреть общую информации по договору займа, основному долгу и его остатку.

В отчете План-фактный анализ, который можно открыть непосредственно с самого договора, мы можем увидеть более детальную информацию по платежам нашего сотрудника.

Как правильно читать кредитный договор

• 1. Все страницы имеют значение — подводные камни договора
• 2. Изучаем график платежей
• 3. Какие условия в договоре могут лишить кредита
• 4. Подведем итоги
• 5. Информация к размышлению

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

• Сумма кредита: 100 000 рублей;
• Ставка: 18% годовых;
• Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
• Срок кредита: 12 месяцев;
• Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Информация к размышлению

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Кредитный договор

Тип документа: Договор кредита

Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.

Размер файла документа: 10,0 кб

Кредитный договор в современном мире нашего общества стал не просто нормой, а способом удовлетворения личных, хозяйственных проблем и развития любого бизнеса, предприятия.

В тоже время использование такого ресурса в общей массе предполагает сотрудничество с банковскими учреждениями, которые оформляют свои отношения с заемщиками с применением кредитного договора.

Особенности структурного изложения договора

Общие подходы составления договора типовые, однако, даже для таких договоров имеются особенности, которые заключаются:

• в описании условий займа;
• в договоренности по условиям использования финансового ресурса;
• в ограничении по нарушениям положений договора;
• в ориентировании на четкое указание целевого назначения денежных средств.

Банковские учреждения стремятся снизить свои риски и выставляют существенные условия, выполняя которые подтверждаешь право на получение кредита. Среди таких условий находится указание данных, свидетельствующих о платежеспособности заемщика, а также указания целей использования полученного ресурса.

Также в договоре обязательно указываются официальные данные по юридическому адресу и реквизитам сторон, которые могут в последующем использоваться при рассмотрении спорных вопросов во время судебного заседания.

Бланк кредитного договора

Образец кредитного договора (заполненный бланк)

Скачать Кредитный договор

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №

1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).

2. Общий размер кредита — рублей рублей.

Кредит предоставляется на оплату .

3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до « » года.

Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.

4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

— предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

— устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;

— срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

— карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;

— использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй — у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.