0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно получать кредит

Как правильно получать кредит и сэкономить? Список вопросов при походе в банк для получения кредита.

Сейчас на рынке присутствует огромное количество кредиторов, которые предлагают свои продукты населению. Фактический принцип работы у них схож: выдать деньги, а потом клиент возвращает их с процентами. Однако, здесь не все так просто, как казалось бы. В разных банках есть свои особенности предоставления кредитов. Именно этим они и отличаются. Одна и та же сумма кредита в разных банках может оплачиваться по-разному. Из-за этого и меняется сумма переплаты.

Выбрать наиболее выгодное предложение из предложенных вариантов несложно. Чтобы не терять время на подачу заявок в несколько банков, можно сразу же уточнять условия предоставления кредитов. При подаче заявки, кроме стандартных вопросов «какой процент и сумма платежа», можно задать и другие вопросы, чтобы проанализировать предложенные условия заранее. Рассмотрим примерный список вопросов, и какие выводы можно сделать из полученных ответов.

Какие вопросы стоит задать при подаче заявки на кредит?

Условно вопросы можно поделить на несколько блоков:

  • Вопросы по кредиту и условиям.
  • Вопросы по выдвигаемым требованиям к заемщику.
  • Вопросы про дополнительные услуги и комиссии.
  • Вопросы по выплате долга.
  • Процесс рассмотрения и выдачи денег.

При получении ответа в каждом блоке можно сделать себе пометки, чтобы потом уже сложить общую картину.

Общие условия по кредитам обычно выложены на сайте банка. Но если предложений много, то легко в них запутаться. Нужно поэтапно выяснить, как можно взять кредит на более выгодных условиях.

Какую сумму можно взять?

Здесь можно узнать какая минимальная и максимальная сумма кредита может быть предоставлена. Если банк предлагает сумму небольшую, например, от 5 до 50 т.р., то, скорее всего, это будет экспресс-кредит. Его можно взять по одному паспорту, оформив заявку за несколько минут. Правда, ставки здесь будут высокими.

Какой будет процент?

Как правило, банки стараются индивидуально подходить к клиентам и устанавливают процентную ставку, согласно критериям риска. Здесь сотрудник банка может озвучить диапазон ставок, например, от 16 до 25%. И если он скажет, что точную ставку сейчас сказать не может, то это будет правдой. Есть банки, которые кредитуют по стандартной ставке всех клиентов. С одной стороны этого удобно, поскольку уже точно можно узнать, какой будет процент. С другой стороны, банк не делает индивидуальную оценку. Если по дифференцированной системе у положительного заемщика была бы ставка ниже, чем у просрочника, то по фиксированной ставке заемщик с отличной кредитной историей не будет иметь привилегий.

Какой срок?

Выбирать срок кредита лучше всего, исходя из ежемесячного платежа. На более коротких сроках платеж может быть большим, а на более длительных – маленьким. Переплата также будет зависеть от срока: чем дольше, тем больше. Иногда заемщик выбирает небольшой срок, например, год, но банк предлагает взять на 4-5 лет.
Читайте также: На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?
Это происходит потому, что при расчете платежеспособности и рисков, банк не будет рисковать и выдавать на короткий срок. Также банку невыгодно оформлять кредиты на маленькие сроки, поскольку теряется прибыль. Если банк предлагает растянуть срок, то стоит спросить о частичном и досрочном погашении.

Есть ли частичное и полное досрочное погашение по кредиту?

Рано или поздно в процессе выплаты заемщики начинают погашать долг досрочно или просто появляется такая возможность. Уточнить об условиях частичного и полного досрочного погашения стоит на этапе подачи заявки. В общих условиях кредитования должно быть четко прописано, какой тип досрочного погашение есть в банке, в какие даты его можно производить, есть ли штрафы или комиссии, есть ли ограничение по сроку, когда формируется новый график при частичном погашении, когда закрывается счет при полном погашении.

По закону банк не может устанавливать ограничения или комиссии. Если таковые имеются, то это является нарушением прав заемщика, и стоит осторожно отнестись к такому кредитору. При досрочном погашении важно обратить внимание на пункт про пересчет процентов. Там должно быть указано, что начисленные проценты подлежат пересчету. Если написано, что проценты не пересчитываются и подлежат уплате банку в полном объеме, то досрочное погашение выгоды иметь не будет.

Какие требование к доходу и месту работы?

Если сумма займа невелика, то скорее всего банк предложит экспресс-кредитование, когда заемщику не нужно будет предоставлять справки о доходах или с места работы. Все данные будут указаны со слов клиента, а решение о выдаче кредита будет зависеть от кредитной истории. Если речь идет о большой сумме, то понадобиться справка о доходах и копия трудовой книжки, подтверждающая, что клиент работает официально по настоящее время. Размер дохода будет играть роль при расчете запрошенной суммы кредита.

Технология расчета может отличаться в разных банках. В большинстве случае действует схема, что сумма всех выплачиваемых кредитов не может превышать половину чистого дохода. Например, клиент получает 30 т.р., платит в месяц ипотеку 18 т.р. и хочет взять еще кредит в 100 т.р. на ремонт. С большой долей вероятностью ему откажет в предоставлении, поскольку сумма выплат уже превышает половину дохода.

Есть ли страховка по кредиту?

Все банки страхуют своих клиентов при выдаче кредита. Услуга страхования при этом не самая дешевая, и по переплате сравнивается с переплатой по процентам. Страхование приносит банку хороший доход, поэтому без страховки кредиты выдаются редко. Можно у сотрудников поинтересоваться, дадут ли кредит без страховки. В ответ чаще всего можно услышать, что попробовать можно, но вряд ли получиться. На самом деле услуга является сугубо добровольной, и клиент сам решает, будет ли страховать себя. Банк не может отказать в кредитовании только потому, что клиент решил отказаться от страхования. Мотивация сотрудников также зависит от выданных кредитов со страховкой. Даже если кредит навязывают со страхованием, то можно и согласиться.

По закону с 1 июня 2016 г. отказаться от страховки можно в течение 5 дней с моменты заключения договора, обратившись в страховую компанию.
См. также: Как правильно отказаться от страховки по кредиту?

Какие есть дополнительные комиссии?

Сейчас официально отменены комиссии за выдачу кредита, за оформление сделки, за ведение счета и проч. Поэтому, если в условиях прописана какая-либо комиссия, то он незаконна. Исключение составляют комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита, появление просрочек. Их размер также довольно велик. Если заемщик собирается погашать все вовремя без просрочек, поинтересоваться насчет штрафов стоит, мало ли какие обстоятельства могут произойти.

Какова эффективная ставка по кредиту?

Законодательство также обязывает все кредитные учреждения указывать полную стоимость кредита и эффективную ставку. Она отличается от номинально озвученной ставки за счет того, что отражает реальную полную переплату с учетом всех дополнительных услуг. Например, процентная ставка составляет 17% годовых, а ЭС – 18,25%. Это означает, что 1,25% от суммы клиент в год переплачивает за доп.услуги. При равноценных условиях в разных банках стоит сравнивать ЭФ и ПСК, чтобы оценить, где выгоднее взять кредит.

Как снизить ставку по кредиту?

Этот вопрос обязательно нужно задать кредитному инспектору. Он может подсказать, как уменьшить годовой процент, например, дополнительно предоставить ПТС на автомобиль, или свидетельство на недвижимость, или иные документы на собственность, предоставить поручителей, созаемщиков, взять ходатайство с места работы о предоставлении кредита. Ходатайство могут выдать крупные компании, которые иногда даже покрывают часть процентов по кредиту за работника. Также можно уточнить, зависит ли процент от суммы.
Если вам нужна малая сумма, рекомендуем воспользоваться беспроцентными микрозаймами.
Читайте также: Где взять микрозайм без процентов?
Иногда бывает так, что клиенту нужно 250 т.р., но с 300 т.р. ставка снижается на 2 п.п. Тут получается выгоднее взять сумму больше, а потом просто пустить ее на частичное досрочное погашение. У каждого банка свои критерии, по которым он может снизить процент по кредиту.

Таким образом, уточняя информацию по вышеперечисленным вопросам, можно сложить почти полную картину о кредите в выбранном банке. Если условия устраивают, и «подводных камней» выявлено не было, то можно смело подавать заявку на кредит. Если что-то показалось странным или подозрительным, то стоит отказаться от услуг такого заведения. В качестве подтверждения ответов сотрудника можно попросить общие условия кредитования, где прописаны все вышеуказанные вопросы. Условия можно найти также на сайте банка.

Как правильно взять кредит?

  • 1. Определяем цель кредита
    • 1.1 Целевой кредит
    • 1.2 Нецелевой кредит
  • 2. Какие документы необходимы для получения кредита
  • 3. Выбираем банк для получения кредита
  • 4. На что обратить внимание при получении кредита

Для получения денежных средств во временное пользование под проценты на определенные нужды, можно воспользоваться услугами кредитования, предоставляемыми банками. Чтобы определить, как взять кредит с наиболее выгодными условиями, нужно точно знать, какой именно необходим займ. Банковская система четко регламентирует правила выдачи денег и уровень процентных ставок в зависимости от вида кредитования и цели, на которую нужны деньги.

Прежде чем ответить на вопрос, как взять потребительский кредит в банке с наибольшими выгодами, нужно выяснить:

  • какая сумма денег нужна;
  • для каких целей берутся средства;
  • на какой срок оформляется займ;
  • каковы финансовые возможности для погашения кредита.

В зависимости от назначения, среди целевых потребительских кредитов можно выделить ипотеку, автокредит, мелкие целевые займы (на отдых или ремонт), кредит на образование. Также имеет значение, как взять кредит в банке наличными или оформить кредитку.

Чтобы не ошибиться, нужно внимательно изучить все условия и особенности кредитов и ознакомиться с предложениями нескольких банков, так как условия предоставления займа зависят от многих факторов и рассматриваются относительно будущего заемщика индивидуально. Далее рассмотрим детальнее, как взять потребительский кредит, потратив как можно меньше времени на оформление документов и последующее погашение задолженности.

Читать еще:  Какие доходы не могут арестовать за кредитные долгив закладки 1

Определяем цель кредита

Прежде чем приступить к оформлению кредитного договора, нужно определить цель, для которой требуются денежные средства. Как правило, для целевого кредитования предусмотрены более лояльные условия, чем у нецелевого, хотя документов потребуется больше, так как необходимы гарантии возврата денег. Нецелевые кредиты в таком случае удобнее, ведь банки не требуют отчета о том, куда потрачены деньги.

Общими у обоих видов займов можно отметить сроки оформления договора (от трех месяцев до семи лет), и сумму предоставляемого займа (от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей). Чтобы определить, какой тип кредита вам подходит больше, рассмотрим все особенности кредитования в зависимости от наличия конкретно поставленной цели.

Целевой кредит

Если цель займа конкретно определена, и есть возможность в будущем отчитаться документально перед банком за все полученные и в дальнейшем потраченные деньги, лучше взять целевой кредит. Среди особенностей целевых кредитов можно отметить как положительные, как и отрицательные стороны:

  • более низкие процентные ставки;
  • больше требований к пакету документов, подтверждающих платежеспособность;
  • необходимо точно определить цель займа и в дальнейшем отчитываться документально перед банком за потраченные средства;
  • в случае оформления автокредита, нужно подписывать и КАСКО;
  • если деньги нужны на покупку техники, они перечисляются сразу продавцу;
  • для получения ипотеки залогом выступает приобретаемое жилье.

Нецелевой кредит

Чтобы получить больше свободы для распоряжения полученными у банка деньгами, лучше взять нецелевой кредит. В случае, если деньги нужны на непродолжительное время, и есть возможность быстро погасить задолженность, можно оформить кредитку. В таком случае процентные ставки достаточно высокие, но есть возможность воспользоваться льготным периодом и погасить задолженность без начисления процентов. Главными отличительными чертами нецелевого кредитования являются:

  • отсутствие необходимости отчитываться, куда потрачены деньги;
  • более тщательная проверка банком заемщика на платежеспособность и надежность;
  • ставки по данному кредиту выше, чем при целевом.

Какие документы необходимы для получения кредита

Независимо от суммы, сроков договора и его типа, каждому банковскому учреждению потребуется предоставить такие документы:

  • паспорт гражданина Российской Федерации с действительным штампом о регистрации на постоянном месте жительства;
  • документ, подтверждающий наличие доходов за последние три месяца.

В качестве подтверждения платежеспособности в некоторых случаях могут понадобиться:

  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
  • дебетовая или кредитная карточка;
  • загранпаспорт с отметками пересечения границы (подтверждение наличия средств на путешествия);
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудового договора;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • документ, подтверждающий право собственности на автомобиль.

Дополнительно какие документы нужны, чтобы взять кредит, нужно уточнять индивидуально в банковском учреждении, так как у каждого из них могут быть свои особые требования. Обязательное документальное подтверждение может потребоваться в случае оформления целевых кредитов. Например, для получения денег на образование, потребуется предоставить договор с учебным заведением. В случае, когда оформляется ипотека или автокредит, банку может понадобиться страховой полис КАСКО, и документы о семейном положении (свидетельство о браке или его расторжении).

Если хотите взять кредит в Сбербанке, какие документы нужны для этого, мы рассмотрим далее. Мы сравним условия кредитования на примере нескольких крупнейших банков России, чтобы выбрать наиболее приемлемый и выгодный вариант оформления займа.

Выбираем банк для получения кредита

Прежде чем определиться, какой банк выбрать для кредита, рассмотрим три наиболее популярных. Для примера возьмем Сбербанк, Альфа Банк и ВТБ 24 – эти банки являются одними из крупнейших и надежнейших.

Сбербанк предлагает займ суммы от 250 тыс. до 5 млн. рублей под 11,5-12,9% годовых на срок до 5 лет. Список необходимых документов минимальный (паспорт и подтверждение доходов). Работает особая программа кредитования для военнослужащих, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы. Большим плюсом при выборе этого банка является наличие большого количества отделений, что повышает удобство в погашении задолженности.

Альфа Банк предлагает суммы до 1,5 млн. рублей на срок до 5 лет под 11,99% годовых. Также предлагается большой выбор кредитных карт с бонусом «100 дней без %» и другими выгодными предложениями для путешествий и шопинга. Для подачи заявки потребуется собрать больше документов, подтверждающих платежеспособность.

В ВТБ 24 решение по заявке принимается до 3 дней. Заемщик для получения кредита должен иметь постоянную регистрацию в районе расположения отделения банка. Ставка по кредиту до 3 млн. рублей составляет 14,9%. Несмотря на высокие проценты, здесь можно получить самую крупную сумму.

Чтобы точно ответить, как выбрать банк для кредита, нужно внимательно уточнить все детали кредитования и учесть нюансы, которые могут повлиять на выбор. Это могут быть дополнительные требования документов или поручителей, особые условия оформления залога и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, возможная угроза лишиться залогового имущества.

На что обратить внимание при получении кредита

Если решили оформить потребительский кредит, на что обратить внимание прежде, чем подписать договор? Решающими факторами, влияющими на выбор банка, с которым вы хотите подписать кредитный договор, являются условия погашения кредита. Обращать внимание нужно на размер ежемесячных выплат вместе с комиссией и процентами, а также сроки оплаты и размер начисления пени в случае просрочки платежа.

Важно обязательно уточнить у банковского работника условия погашения кредита, и есть ли штрафы за досрочную выплату всей суммы кредита вместе с процентами. Кроме штрафов, к непредвиденным расходам могут добавиться затраты на оплату сопутствующих услуг, которые у некоторых банков являются платными (плата за денежные переводы, снятие наличных, дополнительные услуги по ведению счета).

Если не знаете еще на что обратить внимание при оформлении кредита, тогда изучите наличие дополнительного сервиса. Большинство крупных банков предоставляют услугу подачи заявки на кредитование в режиме онлайн, что значительно экономит время. Дополнительно может быть предложена услуга страхования жизни. Если условия страховки вам не подходят, вы вправе отказаться. Среди сервисных услуг, облегчающих дальнейший банкинг, являются SMS-оповещения о приближении сроков оплаты и мобильный банкинг, за которые потребуется ежемесячная плата.

На что обратить внимание при получении кредита, зависит от целей и назначения кредита, а также условий, которые заемщик готов выполнять, ради его получения. Для каждого потребителя решающими факторами являются личные выгоды. К примеру, оформляя долгосрочный ипотечный кредит, на что обратить внимание, понять не сложно, так как главным является вид процентной ставки (плавающая или фиксированная), условие досрочной выплаты долга, права банка на внесение поправок в договор в одностороннем порядке.

Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной на максимально выгодных условиях.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Получить кредит в банке сегодня очень просто — потребительское кредитование давно стало самым популярным финансовым продуктом и каждый банк предлагает десятки вариантов. Поэтому сейчас есть возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, затратив на процесс подачи заявки и ожидание одобрения всего несколько минут.

Прежде чем решиться на оформление кредита, следует тщательно и трезво оценить свои возможности — ведь долг рано или поздно придется отдавать, причем с процентами. Кроме того, будет совсем не лишним потратить немного времени на сравнение предложений по кредитам в разных банках, так как условия могут значительно различаться.

Определяемся с целью кредита

Перед тем как оформлять кредит в банке, важно определить, какой его тип подходит вам больше. Все продукты кредитования можно разделить на две категории — целевые и нецелевые. К целевым относятся заемные средства, направленные на приобретение конкретного товара или услуги. Чаще всего их берут на крупные приобретения — автомобиль или квартиру, или же для мероприятий, требующих значительных расходов — таких как обучение или ремонт. Банки учитывают это и предлагают клиентам целевые кредиты, которые выдаются для строго определенных покупок. Такие заемные средства значительно «дешевле», однако кредитная организация пристально следит за тем, чтобы выданные деньги действительно были израсходованы по назначению. Поэтому заемщику придется собрать немало документов для того, чтобы доказать целевое использование средств. Например, если речь идет о кредите на ремонт, потребуется воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы. К тому же банк ставит особые условия, защищая себя от риска невыплат. Так, выдавая кредит на покупку автомобиля, банк обязывает клиента подписать договор страхования КАСКО, а при ипотечном кредитовании в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. В большинстве случаев деньги передаются не клиенту, а напрямую продавцу товаров и услуг — автосалону, ремонтной компании или учебному заведению, если кредит выдается на образование.

Читать еще:  Кредитный портал простым языком о сложном рынке кредитов

В случае получения нецелевого кредита никто не поинтересуется, как вы намерены потратить полученные средства. Однако за удобство приходится платить — нецелевые кредиты обходятся дороже, так как ставки по ним выше, и процедура банковской проверки клиента будет более тщательной. К тому же в этих случаях есть ограничения по сумме займа.

Необходимые документы

Для того чтобы получить кредит в банке, потребуется предоставить пакет документов, и прежде всего — паспорт гражданина РФ и заявление-анкету. В остальном же правила банков различаются, к тому же для целевых и нецелевых кредитов нужны разные документы.

Обычно в список документов, которые банки требуют от заемщиков, входят:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
  • справка с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
  • В зависимости от ситуации вас, возможно, попросят предоставить и другие документы — свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Для получения целевого кредита требуется представить документы, подтверждающие тот факт, что вы действительно намерены потратить деньги на конкретные нужды — например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Получение наиболее популярных целевых кредитов банками унифицировано — к ним относится ипотека и автокредит, которые предлагаются кредитными организациями как самостоятельный финансовый продукт.

Какой кредит лучше взять?

Главная ошибка, которую вы можете совершить, собираясь прибегнуть к заемным средствам — это отправиться в ближайшее отделение банка и согласиться на первое же предложение. Чтобы получить банковский кредит и не прогадать, необходимо проанализировать свои нужды и возможности, а затем изучить как можно больше предложений, чтобы выбрать по-настоящему выгодный вариант. Рассмотрим основные виды кредитов, предлагаемых кредитными организациями.

Экспресс-кредит

Если деньги нужны срочно и сумма относительно невелика, можно обратиться к экспресс-кредитованию. Получить наличные заемные средства можно не только в банках (кредит), но и в микрофинансовых организациях (заем). Для получения кредита потребуются лишь паспорт и заявление, процесс оформления заявки и получения решения о выдачи денежных средств займет всего несколько минут. Однако суммы подобных «быстрых» кредитов очень невелики (до 50–70 тыс. рублей), а ставки по ним весьма высокие (могут достигать 80% годовых). Обычно экспресс-кредиты выдаются на срок от 12 до 36 месяцев.

Кредит без поручителей и залога

В случаях, когда заемщику нужна более существенная сумма, но нет возможности (или желания) привлекать поручителей или предоставлять залог, можно взять кредит по упрощенной схеме, предоставив паспорт, второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важное условие для выдачи кредита без поручителей — хорошая кредитная история и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. На рассмотрение заявки уйдет от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может доходить до 2 000 000 рублей, а срок погашения — от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким нецелевым кредитам к концу 2016 года составляют в среднем 30% (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%) годовых.

Без справок с работы

В некоторых ситуациях клиент банка не может представить справку с места работы — у фрилансеров, пенсионеров, студентов, мелких индивидуальных предпринимателей и многих других категорий документально подтвержденного места работы просто нет либо официально выплачивается только часть заработка. Однако и они могут получить кредит. Для этого придется предоставить не только паспорт и заявление, но и один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность. Например, выписка по счету, открытому в любом банке, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или подтверждающие приобретение товаров или услуг в течение последнего календарного года на значительную сумму, а также кредитный отчет, доказывающий положительную кредитную историю. На таких условиях можно получить кредит размером до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка составит от 14,9% до 35% годовых.

Для покупки товаров

Сегодня практически все крупные продавцы товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу продажи в кредит. Оформить последний можно прямо в магазине или офисе компании. По сути, кредит на покупку товаров — это тот же экспресс-кредит, для его получения понадобится паспорт и заявка. Может возникнуть вопрос — почему же магазины зачастую предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Все просто — проценты, как правило, уже заложены в стоимость товара, поэтому цены в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, выше.

Ипотека и автокредитование

Практически все банки предлагают своим клиентам специальные кредитные продукты для покупки жилья или машины. Условия и ставки заметно различаются — на них влияют как правила банка, так и сумма кредита. Планируя крупную покупку, следует обращать внимание именно на подобные целевые кредиты, так как необходимые суммы очень велики, и получить их, взяв нецелевой кредит, просто невозможно. Срок погашения по таким кредитам обычно значительный — до 6 лет по кредиту на автомобиль и до 25 — по ипотечному кредиту, а ставки относительно невысоки. Но потребуется собрать внушительный пакет документов и приготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.

На что обратить внимание

Итак, вы выбрали подходящий кредитный продукт и уже готовы заключить договор. Но прежде чем поставить свою подпись, следует тщательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.

  • Ежемесячные выплаты. Не стесняйтесь узнать у менеджера, какая именно полная стоимость кредита (с учетом «тела» кредита, процентов и всех комиссий), какой график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.
  • Стоимость сопутствующих кредиту услуг. Некоторые банки берут плату за рассмотрение кредитной заявки, за ведение кредитного счета и выдачу наличных денег либо проведение безналичного перечисления.
  • Валюта. Чтобы избежать потерь при конвертации, следует открывать счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату.
  • Погашение кредита. Обязательно узнайте, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также где и какими способами можно погашать задолженность. Чем шире список вариантов, тем лучше для вас.
  • Страховка. Некоторые банки автоматически включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика. По законодательству РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь. Поэтому можете сказать менеджеру, что страхование вам не требуется, если это, конечно, так.
  • Пеня за просрочку. Заранее выясните, во сколько вам обойдется факт просрочки по кредиту и каждый ее день, каковы условия и срок задержки платежа, после которого банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Оформление заявки

В борьбе за клиентов банки стараются сделать обслуживание как можно более удобным. Сегодня подать заявку на кредит можно самыми разными способами. Традиционный путь — получить кредит в банке, в ближайшем отделении. Там можно будет лично переговорить с менеджером и задать все имеющиеся вопросы, но неудобства очевидны — клиент зависит от времени работы банка, в отделении может быть очередь, да и сам офис не всегда удобно расположен.

Другой вариант — подача заявки онлайн. Сегодня многие банки предлагают такую услугу, особенно для экспресс-кредитов. Этот способ очень удобен — подать заявку можно сразу в несколько банков: хотя бы один наверняка даст положительный ответ. Не требуется никуда ехать, ждать в очереди и терять время — все можно сделать, не теряя ни минуты времени и не вставая с кресла.

И наконец, оформить заявку на получение кредита можно у представителей банка, работающих вне отделения — стойки разных банков и кредитных организаций можно найти в аэропортах и торговых центрах, а в некоторых банках предусмотрен выезд представителя к вам на дом или к месту работы.

Вероятность отказа в кредите

Несмотря на то, что получить кредит сегодня несложно, отказы все же случаются. Вот наиболее распространенные причины:

  • Низкая зарплата и невозможность подтверждения дополнительных доходов.
  • Недостоверная информация о заемщике — банки действительно проверяют предоставленные данные, и ложь сводит шансы получить кредит к нулю.
  • Плохая кредитная история, крупные долги за коммунальные услуги.
  • Плохие отношения заемщика с законом — частые правонарушения, судимости.
  • Ошибки в оформлении документов — например, причиной для отказа может стать даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ.

И наконец, банки не любят полное отсутствие какой бы то ни было кредитной истории: если речь идет о крупной сумме, то лучше перед подачей заявки на кредит «потренироваться» на небольших кредитах и аккуратно их выплатить — тогда шансы на положительное решение увеличатся. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем ниже вероятность отказа, причем все данные должны быть точными и правдивыми.

В каком банке можно взять кредит на выгодных условиях?

На сегодняшний день почти 600 банков по всей России предлагают свои кредитные продукты. Однако далеко не все из них предлагают выгодные решения и при этом — гарантируют надежность. Если рассматривать банки с этой точки зрения, можно выделить лишь с десяток кредитных организаций. И одной из них будет «ЮниКредит Банк». Здесь предлагают потребительские и ипотечные кредиты, а также карты и автокредитование. На потребкредиты ставка составляет от 12,9% [1], на автокредиты — от 3,9%, на ипотеку — от 10,75%. А с кредитной картой (льготный период которой, кстати, — 55 дней) можно позволить себе многое из того, что откладывалось раньше. Cash back при этом — от 1% до 3%.

Читать еще:  Можно ли не платить кредит банку

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Берём кредит правильно: 9 правил

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.

Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно:

Трезвый ум и холодный расчет

В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок. Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?! Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его.

Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана — должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

Кредит на неотложные нужды

Такую формулировку можно часто встретить в банке в качестве названия банковского продукта. Мы же выделим это как правило, что кредит должен браться на что-то чрезвычайно необходимое Вам, неотложное, а не на новую «игрушку» (навороченный смартфон, суперпланшет, чудо-пылесос и т.д.), лишь потому, что такая же у друга. Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски невыплаты кредита есть у всех, даже у очень успешных людей… Поэтому всегда перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Так ли она сейчас Вам необходима и стоит ли ради нее брать на себя долгосрочные финансовые обязательства?

Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель — привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита.

К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?! Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 — сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

Банков много и кредитных предложений тоже

Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянный клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке». Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

Не выглядите в банке попрошайкой

Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д.

Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же — переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита).

Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

Больше документов соберешь – меньше переплатишm

Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

Не верьте, что отказ от страховки – повод для отказа в кредите

Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже». Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором — квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег…

Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле.

Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования. А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

Поручительство – способ потерять друзей и нажить врагов

Для банка поручительство по кредиту — дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет. Ты ж меня давно знаешь. ». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот убрать поручительство можно лишь через процедуру банкротства физического лица (поручителя).

Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector