Как правильно пользоваться кредитом

Блог инвестора

Блог об инвестициях и политической ситуации

Как правильно пользоваться кредитом

Добрый день. Поговорим сегодня о том, как правильно пользоваться кредитом.

Грамотное использование кредита – залог вашего финансового успеха. Этому не учат ни в школах, ни в университетах, ни тем более в банках. А грамотно пользоваться кредитом все-таки нужно уметь. Это сэкономит вам кучу нервов, времени, средств, да еще и прибыль может принести. Не забывайте после каждого погашенного займа поощрять себя.

Покупать ли акции в кредит. Инвесторы и трейдеры при построении своей личной системы работы на фондовом рынке часто решают вопрос — использовать заёмные средства брокерской компании-посредника или нет. Вечная тема. В большинстве случаев все-таки нет. И надежды на рост акций не оправдываются. Однако я нашел одно исключение, когда можно купить акции в кредит:

1) акция фундаментально сильно недооценена;
2) акция покупается надолго (несколько лет);
2) акция малоликвидна (3-й эшелон);
3) в стакане маячит оффер приличного объема по низкой цене;
4) через определенное время вы получите доход, равный сумме кредита и им закроете кредит;
5) вы ожидаете сильный рост акции в ближайшее время при реализации какой-то идеи.

Нужно соблюсти все условия. Конечно, вы потеряете на плате за кредит и сборах за 2 недели около 1%, однако выиграете на спреде — от 3% до нескольких десятков %. Это работает в большинстве случаев, однако везде нужно включать голову и думать. Какое основное правило безопасности, если вы берете кредит, как купить квартиру бесплатно, как дождаться роста акций, и будут ли застройщики применять эскроу-счета — обо всем этом поговорим далее.

Основное правило безопасности при получении кредита

У вас должны быть деньги или ликвидные активы, чтобы отдать кредит в течение 1 месяца. Вы спросите, зачем же тогда брать кредит, если у меня есть требуемая сумма денег. Дело в том, что она не лежит без дела, а вложена в доходные активы: акции, недвижимость. И если ставка доходности по активам превышает % по кредиту, то брать кредит для покупки активов выгоднее, чем инвестировать свои деньги.

В первую очередь основное правило касается ситуаций с потребительскими кредитами и ипотекой на свое жилье. Если у вас нет никаких активов, чтобы при неблагоприятной ситуации погасить эти кредиты, вы находитесь в подвешенном состоянии, и играете с судьбой.

Во вторую очередь оно касается покупки в кредит доходной недвижимости. Здесь правило более мягкое. Если вы покупаете объект доходной недвижимости на вторичном рынке, то указанное правило соблюдается само по себе: если бизнес не пойдет, вы просто продадите объект и рассчитаетесь с долгом.

При покупке жилья в ипотеку тоже гипотетически можно продать квартиру и отдать долг. Однако, продать квартиру с залогом не просто. А самое главное психологическое ощущение другое. Одно дело: начал бизнес, не получилось, закрыл и живешь дальше. А другое — съезжать с собственного жилья, к которому привык.

Если вы покупаете доходную недвижимость на первичном рынке, в строящемся доме, то указанное правило нужно жестко соблюдать по понятным всем причинам. Что же делать тем, у кого нет других вариантов кроме ипотеки. Вариант один — отложить покупку квартиры, снимать жилье. А в это время инвестировать деньги и стараться больше зарабатывать, искать дополнительные источники дохода. А если вы уже в ипотеке, то стараться быстрее ее погасить.

Как купить квартиру бесплатно, за счет активов

Интересный пример. Предположим, есть некий москвич со средней зарплатой, из которой он не может себе позволить какие-то серьезные ипотечные платежи, поскольку нужно кормить семью. Сейчас он снимает квартиру. Перспектив большого повышения зарплаты не видится, никаких активов и бизнеса у него нет. Но в одно время ему повезло, и он получил 7 млн. руб. по наследству. Стоит ли ему покупать квартиру или еще подождать.

Понятно, что с указанной суммой ничего приличного в Москве уже не купишь: это будет только старый советсткий фонд, едва ли хватит на 2-комнатную квартиру на окраине, около МКАД, в 40-летней панели. Но поскольку квартира покупается не на 5 лет, а лет на 30-40, то покупать в старом доме нет смысла, поскольку через 30 лет этой панели будет уже 70, и она начнет трескаться не только по швам, но и вдоль арматуры, а бетон в перекрытиях — выкрашиваться от старости. Будет не очень приятно оказаться в старости в разрушающемся доме, когда нет ни сил ни средств переехать. Лучше покупать сразу хорошее и новое.

Для того, чтобы купить двухкомнатную квартиру в новом доме нужно доплатить, предположим 4-5 млн. руб., вместе с последующим ремонтом. Можно конечно, взять на остаток кредиты (ипотечный на квартиру, потребительский на ремонт), но что тогда этот человек получит: кабалу, без шанса из нее вылезти пораньше, ведь зарплату то не повышают.

Есть более умный путь. На 7 млн. руб. человек покупает доходные активы (акции и недвижимость), допустим с доходностью 15% чистыми. Это возможно, если поискать. Его годовой доход составит 1 млн. руб., или 87,5 тыс. руб. в месяц. Человеку нужно накопить первоначальный взнос на недвижимость в течение 2-х лет. Накапливать он будет на банковском вкладе под 7%. В итоге он получит 2,16 млн. руб.

Далее, он уже может купить квартиру в кредит в новом доме стоимостью 12 млн. руб. под ставку 10% годовых на 30 лет. Ежемесячный ипотечный платеж составит 86 353 руб., что меньше, чем ежемесячный доход от активов. И никаких кредитов. Вашу квартиру оплачивают ваши активы. А можно купить квартиру даже дороже — за 15 млн. руб. Ведь снимать жилье больше не нужно, значит ок. 30 000 руб. в месяц освободятся. Ипотечный платеж составит 112 680 руб. в месяц (из них 87 500 руб. оплачивают доходные активы, и 25000 руб. сам человек).

В чем преимущества оплаты ипотеки за счет активов, по сравнению с покупкой квартиры на свои или обычной ипотекой:

1. Можно позволить себе квартиру гораздо дороже, больше, новее и комфортнее. В нашем примере вместо квартиры за 7 млн. за свои человек сможет купить квартиру за 15 млн. руб.

2. Доход от активов растет каждый год (дивиденды от акций и арендный доход от недвижимости), а ипотечный платеж — не растет. Это самое главное. Через некоторое время доход от активов начнет превышать ваш ипотечный платеж и вы начнете даже зарабатывать, а квартира вам достанется по сути бесплатно.

В примере, где человек купил квартиру за максимальную цену 15 млн. руб. и вынужден был вкладывать свои 25 000 руб. ежемесячно, освободившиеся от аренды, через несколько лет ему уже не надо будет ничего вкладывать своего. Доход от активов начнет покрывать ипотечный платеж полностью. Только важно брать кредит на максимальный срок — 30 лет, чтобы ипотечный платеж был ниже. Вот в чем фишка: можно и активы получить, и квартиру за их счет купить.

Как дождаться роста акций когда вокруг пессимисты

Бывает, что бизнес компании улучшается, а акции не растут годами, как происходит сейчас с Газпромом. Или бывает, что показатели бизнеса не растут, или даже снижаются. И все вокруг настроены пессимистично, и советуют продать акции. Как при этом не продать акции раньше времени, а дождаться реализации идеи.

В первом случае дождаться проще. Если вы видите из отчетов, что выручка предприятия растет, строятся новые проекты, компания расширяет бизнес органически (то есть по профилю, а не за чет покупки непрофильных активов), значит все с ней нормально. Просто в краткосрочной перспективе рынок не отражает фундаментальную стоимость бизнеса. Ждите спокойно.

Как говорил У. Баффет «На фондовом рынке деньги переходят от активных к терпеливым.»

Во втором случае сложнее: нужно выяснить, почему падают показатели бизнеса: выручка, прибыль. Если это временное вынужденное снижение показателей, например, завод был остановлен из-за планового ремонта, или для запуска нового производства, но у компании есть кратный потенциал для роста, то нужно тоже ждать, несмотря на мнение толпы. Она всегда ошибается. Попробуйте оценить действия менеджмента, если вы признаете их правильными в данной ситуации, то ждите в акциях реализации идеи.

Если кратного потенциала роста бизнеса компании и ее акций на бирже нет, то снижение финансовых показателей это тревожный знак, несмотря на любые действия менеджмента, и может быть пора продавать акцию. Потенциал роста оправдывает риск. А если его нет, то дополнительный риск не оправдан. Не обязательно, чтобы акции росли каждый год, такого не бывает на фондовом рынке, это не вклад в банке. Пусть лучше не растут несколько лет, а потом вырастут в 3-5 раз, средняя годовая доходность получится очень высокая, можно и подождать.

Будут ли застройщики применять эскроу-счета

Недавно смотрел видео о недвижимости с Сергеем Смирновым (для тех, кто не знает, это известный эксперт по недвижимости, риэлтор). У него сложилось мнение, что застройщики не будут применять эскроу-счета. Те, кто выживет, будут продавать готовые квартиры, а строить на банковские кредиты (проектное финансирование). Уже сейчас дисконт между котлованом и готовым жильем некоторых проектах сократился до 15%.

Учитывая, что при схеме эскроу-счетов застройщик должен будет платить 7-8% годовых банку (14-20% за срок строительства дома), то ему нет смысла давать покупателям скидку при покупке на котловане. А без скидки покупатели деньги в банке морозить в течение 2-х лет не будут, поскольку банк при схеме строительства через эскроу-счета % на эти деньги выплачивать не будет.

Еще одна интересная мысль: что новостройки в цене вырастут не из-за эскроу-счетов, а потому что старый фонд ужасно устарел. Кстати говоря, по его мнению старая вторичка в Москве достигла дна в 2015 и расти не будет. Также беспокоит его процесс геттоизации новостроек эконом-класса, в которых 10% жильцов перестают платить за коммуналку, это все выливается в невывоз мусора, неубранные подъезды, отсутствие ремонта и т.д.

Как правильно пользоваться кредиткой

Хитрые лайфхаки для самых продвинутых.

Кредитная карта как хороший нож. Шеф-повар за секунды нашинкует им овощи и ловко нарежет мясо, в то время как ребёнок этим ножом просто поранится. Так же и с кредиткой: финансово грамотному человеку она принесёт деньги и облегчит жизнь, а неосторожному новичку создаст долги и испортит кредитную историю.

В этой статье — правила, которые помогут «не порезаться» кредиткой и получать от неё выгоду.

1. Тратьте столько, сколько сможете вернуть

Расплачивайтесь кредиткой так, как будто это обычная дебетовая карта. Если привыкли тратить 50 000 рублей каждый месяц, значит, столько и тратьте, не обращайте внимания на кредитный лимит.

Саша зарабатывает 60 000 рублей и может отложить в месяц только 15 000. Он хочет купить новый iPhone за 80 000 рублей. Это невыгодная покупка: Саша будет 5 месяцев возвращать долг банку и заплатит больше, чем мог бы.

Как можно делать

Саша собирался покупать авиабилеты в следующем месяце, но узнал, что сейчас они продаются по акции. Вместо запланированных 40 000 рублей он может потратить 35 000 — это выгодная покупка. Сейчас у Саши нет всей суммы, но она точно наберётся через две недели. Поэтому он оплачивает билеты кредиткой, а в день зарплаты возвращает деньги на карту.

Если боитесь потратить лишние деньги, установите лимит — ту сумму, которую готовы потратить за месяц. Это можно сделать за полминуты в мобильном приложении или интернет-банке.

Например, у вас кредитная карта Tinkoff Platinum с лимитом в 300 000 рублей. Если в месяц можете свободно тратить 50 000 рублей, такой лимит и установите. Когда его превысите, не сможете расплачиваться картой.

2. Возвращайте долг в льготный период

Почти у всех кредитных карт есть льготный период: месяц, два или даже три. Если в этот срок возвращаете потраченные деньги, проценты не начислят — это что-то вроде рассрочки от банка. Хотите, чтобы кредитка была выгодной, — возвращайте долги вовремя и пользуйтесь деньгами банка без процентов.

Если не помните, сколько должны, то посмотрите сумму долга и дату платежа в интернет-банке или мобильном приложении. У кредитной карты Tinkoff Platinum есть специальный калькулятор с расчётом беспроцентного периода: сразу увидите, когда начнут начисляться проценты. По умолчанию бесплатно пользоваться деньгами банка можно в течение 55 дней.

3. Погашайте долг платежами больше минимального

У обычного кредита есть дата, к которой долг должен быть погашен. Клиент платит по графику: вносит определённую сумму в определённый день. У владельца кредитной карты такого графика нет, главное — внести минимальный платёж. Это расслабляет, и выплата долга затягивается.

Чтобы быстрее выплатить долг по кредитке, увеличивайте ежемесячный платёж. Дело в том, что долг складывается из основной суммы займа и процентов. Минимального платежа хватает, чтобы полностью оплатить проценты, но на погашение основного долга остаётся небольшая часть суммы.

Так что вносите на кредитку как можно больше денег: рассчитаетесь с банком быстрее и переплатите меньше.

4. Не снимайте наличные

Кредитка не подходит для того, чтобы снимать с неё деньги. Объяснение простое: чем больше оборот по карте, тем больше банк зарабатывает на транзакциях. Чтобы стимулировать вас пользоваться картой, а не наличными, банк вводит ограничения. Во-первых, за снятие наличных вы заплатите комиссию. Во-вторых, можете лишиться беспроцентного периода или выгодной кредитной ставки. Все условия есть в договоре, так что будьте готовы.

Такая же ситуация и с переводом денег на другую карту. Это не покупка, банк на ней не заработает. Поэтому за перевод вы заплатите комиссию и будете платить проценты.

5. Используйте кредитную карту в паре с дебетовой

Если использовать кредитку в паре с дебетовой картой, можно зарабатывать на банке. Работает это так. Ваша зарплата лежит на дебетовой карте с процентом на остаток (как вклад в банке), а в магазинах вы платите кредиткой. Когда беспроцентный период заканчивается, вы гасите задолженность по кредитке. Ваша выгода — процент с зарплаты и бонусы по кредитке. Что за бонусы, расскажем чуть дальше.

Если решите попробовать, убедитесь, что по дебетовой карте начисляются проценты на остаток. Например, по карте Tinkoff Black можно зарабатывать 6% годовых на остаток на счёте.

6. Получайте бонусы и обменивайте их на деньги

Чтобы привлекать клиентов, банки используют программы лояльности. Например, за покупки начисляют бонусы: мили, баллы, плюсы. У разных карт — разные бонусные программы.

Например, по кредитной карте Tinkoff Platinum 1% от всех покупок вернётся в виде баллов. Ими можно компенсировать траты в ресторанах и кафе или покупку билетов на поезд. Один балл — один рубль. Списывайте баллы и возвращайте деньги на счёт.

В списке расходов выберите покупку в кафе. Оплатите её баллами, накопленными по кредитке: бонусы спишутся, а деньги поступят на счёт.

На некоторых покупках по карте Tinkoff Platinum можно сэкономить до 30% от стоимости. Льготные условия предлагают партнёры банка: популярные сетевые и интернет-магазины, онлайн-сервисы и туроператоры. Покупайте косметику, одежду и обувь, оплачивайте курсы, бронируйте авиабилеты — и часть расходов вернётся на счёт в виде баллов.

Хорошая кредитка может приносить деньги.

Зарабатывайте вместе с Tinkoff Platinum

• Бонусы от 1 до 30% за покупки. Можно потратить на обед в ресторане.
• Беспроцентный период — до 55 дней. Обслуживание — 590 рублей в год.
• Бесплатное пополнение. Удобный интернет-банк и мобильное приложение.
• Картой можно погасить кредит в другом банке. Тогда беспроцентный период увеличится до 120 дней, а за перевод не возьмут комиссию.

Читатели Лайфхакера могут оформить карту Tinkoff Platinum с уникальным дизайном и льготными условиями. В течение трёх месяцев возвращайте 20% с покупок в категориях «Книги», «Электроника», «Рестораны». А ещё в наборе эксклюзивные наклейки Лайфхакера!

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Шесть правил, о которых умалчивают банкиры

Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.

Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.

Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.

В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.

Как пользоваться кредитной картой с выгодой

1. Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
2. Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
3. Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода.
4. Не снимайте с кредитки наличные.
5. Пользуйтесь бонусами.
6. Используйте кредитные деньги как залог.

Не доводите до процентов

Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.

Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.

Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:

Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.

Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.

Нет своих денег — не покупайте

У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.

Пример

Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р . Он хочет купить Макбук за 110 000 Р . Может ли он сделать покупку?

Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р , а Макбук стоит 110 000 Р . Ему не хватает 30 000 Р . Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату всё-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.

Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р . Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р . Может ли он себе это позволить?

Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р , а курсы английского стоят всего 10 000 Р . Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.

Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.

Посчитайте, сколько на самом деле вы можете тратить

Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.

Зарабатывайте на остатке

Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.

Расписываю по шагам:

1. Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 5% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
2. Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
3. В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
4. Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
5. Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
6. На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
7. В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.

Сумма заработка небольшая: не более 0,4—0,8% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.

Как это работает

Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.

Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счёта до 5% годовых.

Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р .

В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р . Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.

Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 880 Р . По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,7% сверху зарплаты и ничего не должен банку.

Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало почти 6000 Р . Илья и рад.

Никогда не снимайте с кредитки наличные

Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.

Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.

Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.

Комиссия

Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:

1. Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р .
2. Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.

Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р . Это почти 10%, которые он потерял просто так.

Пользуйтесь бонусами и милями

Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.

Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.

4 способа поужинать бесплатно

Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:

Как правильно пользоваться кредитом?

Уже не первый год россиянам не по наслышке известно, что такое кредитная каббала. Сперва один займ, потом другой, третий — чтобы погасить предыдущие. Такими темпами некоторые доходят до того, что приходится занимать деньги на то, чтобы просто провести время с друзьями — оплатить ресторан или парк аттракционов. Чтобы не доводить себя до такого, необходимо понять, как разумно пользоваться кредитными продуктами, и как, собственно, перестать брать новые ссуды, не расплатившись со старыми.

Кредитомания в цифрах

Еще до осени 2018 года в России было выдано десять миллионов потребкредитов — на общую сумму в 2 триллиона рублей. Это уже на 30% больше, чем в 2017 году. За тот же период банки выпустили 35 миллионов кредиток — этот показатель на 10% превышает предыдущий. Трое из пятерых граждан РФ обслуживают две ссуды одновременно, а каждый пятый россиянин — от трех и более. Разумеется, кто-то из них с уверенностью заявит, что кредиты упрощают жизнь и открывают новые возможности. Другие же будут ворчать на алчность банковских компаний.

Для кого спасение, а кому — приговор

Взяв кредит, большинство не понимает, что полученные деньги не являются их собственностью, несмотря на право распоряжения ими. И к договорам подходят формально — пролистать и подписать. Такой безответственный подход в дальнейшем приводит к накладкам и даже трагедиям. Многие покупаются на рекламу и верят в то, что кредиты выдаются бесплатно — отсюда те же переплаты и новые ссуды. Легкомысленное использование кредитных карточек также до добра не доводит — мелкие расходы нарастают снежным комом.

Предложения о новых кредитных пластиках всегда перед носом — соблазняют выгодой, большим лимитом, беспроцентным периодом. И потребитель бежит оформлять, хотя, казалось бы, уже по уши в долгах. Бизнес в этом плане мыслит куда более здраво — там о кредитах думают, считают. Предполагают наиболее выгодное время для оформления, и конечно — какими силами будут возвращать. Потребзаймы, увы, редко берутся с такой сознательностью.

Портрет закредитованного по самые уши

Тот, кто не умеет грамотно пользоваться кредитными продуктами, по умолчанию не в ладах с расстановкой сил. И это касается не только финансов (хотя, конечно, взять кредит, когда нет денег на ежемесячные взносы, тоже популярная практика), но и банальной безответственности. Некоторые даже не знают, что при оформлении ипотеки придется делать ежемесячные взносы, и отвертеться от них не получится — это не подарки коллегам на день рождения, здесь речь не о банальной вежливости, а об обязанности.

Такой человек также легко поддается воздействию рекламы — верит в выгодные ставки (которые на деле выше на 2-3%) и специальные предложения. Он даже не понимает, что, как только банк устанет терпеть отсутствие платежей, то отберет у клиента квартиру и реализует ее по ликвидационной цене в счет уплаты долга. Цифры такого человека не заставляют задуматься — ему достаточно увидеть приставку «скидка», «всего лишь» и прочие дешевые уловки, чтобы подписаться под невыгодным договором и переплачивать дичайшие проценты.

На чем базируется грамотный подход

Есть три кита, на которых базируется вдумчивый подход к кредитному продукту, каким бы он ни был. Важно помнить, что: кредит берется на определенный срок, за кредит придется платить, сумма взятого кредита должна быть возвращена полностью. Если речь идет о пластиковой карточке, то стоит подсчитать безопасность кредитного лимита — как правило, это доходы клиента за четыре месяца. Больше — уже опасно, есть риск провалиться в долги. В целом, именно кредитки серьезно подрывают бюджет — для снижения долговой нагрузки в первую очередь нужно отказаться именно от них.

Максимальный срок, который часто подкупает, стоит игнорировать — чем дольше пользование ссудой, тем больше переплата. Нагрузка на семью должна быть в пределах сорока процентов от общего дохода. За этим, впрочем, следят сами банки — они запрашивают сведения при рассмотрении заявки. Не стоит забывать, что годовые проценты, которые могут не бросаться в глаза в рекламе, в каждом сегменте имеют свои стандарты: среди пластика это 20-45% в год, у потребзаймов — 15-20% в год.

Актуальность кредита в числе прочего обусловлена возможностью его возвращения — например, если предложение истекает, а у заемщика на руках большая часть суммы. Стоит также учесть наличие или отсутствие возможности досрочного погашения — за него часто просят уплатить дополнительно, ведь кредитному учреждению не хочется терять деньги, которые накапали бы за более долгое пользование займом.

Какова реальность

Средний житель России способен накопить себе небольшую подушку безопасности — 5-6 своих ежемесячных зарплат. В этом может помочь депозит — капающие проценты рано или поздно достигнут нужного размера. Да, придется оставить эти деньги неприкосновенными, однако сформированная финансовая подушка будет страховкой в форс-мажорах. Благодаря этому можно будет не залезать в долги, не жить впроголодь, а ощущать безопасность. Каждый кредит подразумевает «бесплатно сейчас — втридорога завтра», и для того, чтобы избежать этого, разумно заниматься накоплением.