7 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как происходит процесс рефинансирования

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Ситуации, когда клиент банка не справляется с обязательствами по кредиту ― нередки. Чтобы не допустить просрочек по долгу, порчи кредитной истории и возможных судебных разбирательств, банками предусмотрено рефинансирование кредитов. Как происходит рефинансирование кредита в другом банке? Суть программы заключается в предоставлении клиенту денежных средств для погашения долга, но уже на более приемлемых условиях. О возможности воспользоваться этим банковским продуктом, важно задумываться еще до подачи заявки на кредит, так как предугадать стабильность собственного финансового положения ― нельзя.

Когда требуется рефинансирование

Банковская услуга пользуется популярностью. Она необходима в следующих случаях:

  • Объединение нескольких кредитов. Удобнее платить одну сумму и помнить об одной дате погашения.
  • Уменьшение ставки по действующему кредиту ― снижение процентной ставки с увеличением срока отдачи.
  • Как экстренная мера в случае потери работы, дееспособности. Подобный продукт снижает нагрузку на семейный бюджет. Правда в этом случае у заемщика должна быть приготовлена «подушка безопасности» ― дополнительные финансирования в виде пенсии, зарплаты супруга/супруги и т. д.

Вероятность нестабильности финансового положения всегда высока. Чтобы «остаться на плаву», всегда следует рассчитывать на дополнительную помощь, а также интересоваться возможностью экстренной. Перекредитование ― один из вариантов.

Как происходит рефинансирование и кому оно выгодно ― заемщику или банку

Безусловно, главная цель банка ― получение прибыли. Рефинансирование такой же продукт, как и кредитные программы, поэтому механизм «зарабатывания на клиентах» ― прост:

  • Заемщик повторно оплатит все банковские издержки на составление кредитного договора, оформление страховки, оплату всевозможных комиссий (если они предусмотрены).
  • Если банк требует залога, то проводить оценку имущества будет компания, лояльная интересам банка. Придется заплатить за «независимую» экспертизу либо отказаться от обращения в банк.
  • Снижая размер процентной ставки по кредиту, банк играет «вдолгую», увеличивая срок кредита. Если внимательно посчитать окончательную переплату, то порой финансовая выгода не так уж и очевидна.

А также банки совершенствуют собственные продукты с целью привлечения большего числа добросовестных заемщиков (вряд ли бы за рефинансированием обращался злостный неплательщик) и упрочения своих позиций на рынке. Поэтому такие программы, безусловно, выгодны банку.

Однако, для клиентов также есть положительные моменты:

  • Сохранение репутации (хорошей КИ). Банки, предоставляющие кредит на покрытие старого долга, очень тщательно проверяют кредитную историю заемщика. С наступлением критической ситуации лучше не тянуть и воспользоваться предложением, как только возникает угроза трудностей.
  • Финансовое послабление. Гасить кредит на новых, лучших условиях, легче.

В будущем, если клиент зарекомендовал себя надежным и порядочным заемщиком, он вполне может рассчитывать на дальнейшие сделки с банком. Если ситуация с рефинансированием ничему не научила, его внесут в «черные списки» и рассчитывать на выгодные предложения уже не придется.

Рефинансирование делится на 2 типа ― внешнее (когда долг покрывают деньги другого банка) и внутреннее (кредит гасится банком, его выдавшим). Первая процедура происходит следующим образом:

  1. Клиент, с полным пакетом документов, включая график платежей и справкой задолженности на момент последней выплаты, обращается в банк для получения кредита, по программе рефинансирования долга в другом учреждении. Он заранее оповещает банк с текущим долгом о том, что воспользуется подобным продуктом у стороннего кредитора. Согласия получать не требуется.
  2. Банк, практикующий программу, рассматривает заявку и принимает решение. В случае одобрения, задолженность полностью погашается, а заемщик заключает новый договор с банком и получает на руки новый график платежей. Также, ему необходимо представить второму кредитору справку о полностью погашенной задолженности. Это непреложное правило целевой программы.

Внутреннее рефинансирование проводится быстрее, так как данные о клиенте уже хранятся в базе банка. Кроме того, шансы на одобрение высоки ― банк захочет любыми способами вернуть выданные средства с процентами.

Кто может рассчитывать на рефинансирование

Клиенты, не справляющиеся с задачей выплаты долга, могут рассчитывать на одобрение заявки по рефинансированию займа, только в следующих случаях:

  1. Число совершенных платежей ― от 6 до 12.
  2. Срок окончания действия кредитного договора наступит не ранее 3―6 месяцев.
  3. Не использовались программы пролонгации или реструктуризации долга.
  4. Отсутствуют просрочки.

Последний пункт не всегда выполним, если клиент поздно спохватился. Банк может пойти навстречу, но только в том случае, если количество дней не превышает 10.

Требуемые документы

Стандартный набор для подачи заявки, это:

  • Паспорт.
  • Справка о доходе (2НДФЛ).
  • Документы поручителей (если они были).
  • Кредитный договор и справка о задолженности (для предоставления в другой банк).
  • Квитанции об оплате ежемесячных взносов.
  • Заполненная заявка.

Некоторые банки требуют дополнительных документов ― выписок из трудовых книжек, ИНН, водительские права, подтверждение права собственности и т. д. Подробности следует узнавать на официальных ресурсах банков.

Рефинансирование кредита — что это такое и как лучше организовать

Кредитные организации предлагают такую услугу как рефинансирование кредита. Оно позволяет снизить финансовую нагрузку на должника и повысить его шансы рассчитаться с банком.

Если говорить простым языком, то рефинансирование можно назвать перекредитованием с новыми условиями для гашения старого займа. Очень важно внимательно подойти к выбору кредитных продуктов. Удачное перефинансирование позволит:

  • Сократить размер процентной ставки.
  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Увеличить срок возврата ссуды.
  • Избавиться от пени и других санкций за просрочку.

Когда требуется процедура рефинансирования

Физические лица могут принять предложение банка об открытии нового займа в следующих случаях:

  • Высокая процентная ставка. С новым займом можно сократить первоначальный показатель на 1-2 процента. Таким образом общая сумма денежных затрат должника существенно снижается и он получает заметную экономию.
  • Несколько займов. Если гражданин оформил 2, 3 кредита, ему проще погасить их с помощью более крупной ссуды. Это значительно облегчит процесс исполнения долговых обязательств. Клиент не запутается в сроках, процентах и суммах. Он будет вести взаимодействие только с одним кредитором.
  • Изменение валюты. Ставка евро и доллара заметно повысилась. В связи с этим лицам тяжело выплачивать подобные займы. Благодаря перекредитованию можно сменить валюту и понизить ставку.
  • Высокий ежемесячный платеж. У граждан нередко возникают ситуации, когда падает заработок или появляются непредвиденные расходы. В таких обстоятельствах внесение очередного взноса может оказаться проблематичным. Рефинансирование позволяет изменить сумму оплаты за месяц.
Читать еще:  Можно ли брать кредит под залог земельного участка

Способы рефинансировать кредит

В другом банке

Рефинансирование более выгодно оформлять в новом банке. Конкурирующие кредитные организации охотно предоставляют новым клиентам более выгодные условия. Выбрать кредитора можно по отзывам, оставленным реальными заемщиками. Выгодно обращаться к банкам, которые проводят сезонные акции с высокими скидками.

В том же банке

Организации не резон оформлять для заемщика ссуды с более мягкими условиями. Именно поэтому лицам стоит обращаться в свой банк для рефинансирования, только при условии, что они получили отказ от других организаций.

Необходимые документы

Современные кредиторы не требуют от граждан собирать большой пакет документов и справок. Обычно им достаточно иметь при себе паспорт РФ и сведения о первом потребительском или целевом займе.

В отдельных организациях запрашивают:

  • СНИЛС.
  • Справку по форме 2-НДФЛ.
  • Заверенную копию трудовой книжки.
  • Реквизиты банковского счета.

Лучшие банки для рефинансирования кредитов

Сбербанк

Клиенты могут получить финансирование на сумму до 3 млн. рублей. Срок возврата до 5 лет. Процентная ставка составляет 11,9%. В Сбербанке можно рефинансировать автокредиты, займы по картам, ипотеку. Организация выдает ссуду для закрытия 1-5 задолженности.

Обслуживаются только те заемщики, которые не начали процедуру реструктуризации. За кредит не взимается никаких дополнительных комиссий. Не требуется искать обеспечение и привлекать поручителей. Получить средства могут лица в возрасте 21-65 лет.

В 2020 году ВТБ предлагает рефинансирование на сумму до 5 млн. рублей. Возвратить долг необходимо за 7 лет, если клиент получает зарплату на карту ВТБ. Для иных граждан максимальный срок выплаты установлен на уровне 5 лет. Ставка составит 10,9%.

Рефинансирование оформляется в отношении неработающих пенсионеров. Ссуда может выдаваться для гашения автокредита, потребительского займа, залоговых и беззалоговых обязательств. При желании клиент оформляет страхование.

Россельхозбанк

Организация выдается средства на период до 7 лет в сумме до 3 млн. рублей. Ставка составляет 9,9%. Повышение процента происходит при отказе от личного страхования, непредоставлении некоторых документов.

В Россельхозбанке рефинансируют автокредиты, потребительные займы, долги по картам. Комиссия за выдачу средств не взимается. Заявку рассматривают за 3 рабочих дня.

Заключение

Рефинансирование кредита – отличная возможность улучшить условия сделки. Однако стоит внимательно выбирать кредитора, чтобы займ не стал дороже. Следует учитывать дополнительные траты, возможные комиссии и пени.

Рефинансирование ипотеки: особенности, этапы процесса и цифры

Целью перекредитования (рефинансирования) ипотеки является получение ссуды под меньший процент, чем действует по ипотечному кредиту, который оформлялся ранее, таким образом можно значительно снизить переплату по кредиту, учитывая то, что взаимоотношения с кредитной организацией долгосрочные.

Стоит отметить, что имеет значение, на сколько ставка по новому кредиту будет меньше, так как если разница меньше двух процентных пунктов, перекредитовываться невыгодно из-за сопутствующих новой ипотечной сделке расходов.

Как на практике происходит процесс рефинансирования ипотечного кредита?

Варианты рефинансирования

Перекредитоваиться можно как в своем банке, так и в любом другом, который имеет либо специальную программу с особо выгодными условиями для заемщиков других банков, чтобы переманить добросовестных заемщиков у конкурентов. Существует вариант, когда сторонний банк, не имея специальных программ рефинансирования, просто имеет значительно более выгодный процент по ипотеке, но тогда сделка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, так как имеет свои особенности.

В 7й главе Закона об ипотеке идет речь о повторном залоге ипотечного жилья, то есть о последующей ипотеке. Такое возможно, если стоимость жилья позволяет обеспечить более одного кредита. По сути это может соответствовать целям перекредитования, но в большинстве случаев на практике новый кредит выдается после погашения старого и только после снятия обременения.

Механизмы ипотечного перекредитования (или рефинансирования), которые уже давно практикуются во многих странах, в России еще только развиваются. Но это очень перспективное направление, так как за долгий период ипотеки возможно существенное изменение экономической ситуации и ожидается рост значительно более выгодных предложений от кредитных организаций. На данный же момент, лучшим вариантом остается перекредитование в своем банке, или тщательно проанализированное спецпредложение стороннего банка, именно по программе рефинансирования .

У кого лучшие предложения рефинансирования ипотеки на 2017 год?

Это у крупнейших банков страны:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • ВТБ Банк Москвы;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Райффайзенбанк.

Один из самых невыгодных способов перевести ипотечный кредит в другой банк является попытка погасить изначальный кредит несколькими потребительскими с целью их закрыть новой ипотекой. Для многих покажется очевидным, что подобные действия ошибка.

Несмотря на это, такие народные способы рефинансирования практикуются, если ни одна из предлагаемых программ сторонних банков не подходит. Последствия плачевны – долговая нагрузка и переплата по ипотеке только возрастает. К такому варианту прибегают в основном проблемные заемщики, усугубляя ситуацию.

Так же не самый выгодный, но хотя бы приемлемый вариант перекредитования (возможный даже для заемщика с небольшими проблемами в платежной дисциплине) – погасить имеющийся ипотечный кредит за счет залога иной собственности. В этом случае также требуется здравая оценка выгоды от сделки, чтобы сопутствующие расходы и соотношение уплаты процентов и основного долга в первых платежах по кредиту не свели на нет всю выгоду от пересчета кредита под меньшую ставку.

Читать еще:  Кредит на коммерческую недвижимость частным лицам

Трудности рефинансирования

Какие могут быть сложности при рефинансировании ипотечного кредита?

Ставка по ипотеке существенно влияет на переплату из-за долгосрочности кредита. Но почему при детальном рассмотрении более привлекательного предложения, сменить кредитора уже не так легко и выгодно как кажется на первый взгляд? На это есть ряд причин:

  1. Дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами и др.)
  2. Возникают расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение.
  3. Оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке №3 – это 6 месяцев, есть исключения)
  4. Расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
  5. Кредитная история должна быть идеальной, если вы допускались просрочки по изначальной ипотеке, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента, да еще и на более выгодных условиях (а по программам перекредитования они именно такие), чем условия для клиентов «с улицы».
  6. У всех банков разные внутренние регламенты, отражающие требования к предмету ипотеки. Так, например, если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться, имея такую недвижимость очень сложно. Так же затруднит ситуацию наличие деревянных перекрытий, высокий износ, ранний год постройки. Объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.
  7. Нужно располагать достаточным объемом свободного времени (и сил), так как если сумма переплаты по кредиту, с учетом всех дополнительных трат, немного, но меньше, чем при изначальном кредите, а заемщик и члены его семьи брали отгулы и теряли в зарплате, маловероятно, что подобное мероприятие можно назвать выгодным. Возможно, проще снизить переплату за счет частично досрочного погашения свободными денежными средствами, которые бы ушли на расходы, сопутствующие перекредитованию.
  8. Платеж по кредиту состоит из процентов по кредиту и основного долга. Как видно из графика платежей в первых платежах заемщик гасит в основном проценты. Если с момента оформления прошло много лет, то перекредитование теряет смысл – проценты большей частью уже выплачены, сэкономить на снижении процентной ставки не получится.

Насколько бы выгодные условия перефинансирования не предлагал ваш или сторонний банк, ошибкой будет оформление сделки без детального рассмотрения всех возникающих сложностей, тщательных расчетов: как самостоятельных, так и с помощью сотрудника кредитной организации.

Рефинансирование ипотеки — как это происходит

Несмотря на все трудности, выгода за счет уменьшения процентной ставки вполне реальна. Если ипотечный кредит оформлен в период кризиса, с минимальным первоначальным взносом и/или в валюте, то рефиансирование может более чем существенно, снизить долговую нагрузку.

Рефинансирование ипотеки: порядок шагов

При перекредитовании договариваться придется с двумя банками: банком, который предоставил кредит, и банком, который предлагает специальную ипотечную программу для таких сделок. Самым идеальным вариантом является рефинансирование в своем банке, но для того, чтобы кредитная организация пошла на это, иногда требуется озвучить условия банка-конкурента.

Перевести ипотечный кредит в другой банк под более привлекательные условия проще, если сделка оформлена с закладной (некоторые банки обходятся без нее). Для перевода права залога на недвижимость новому кредитору достаточно будет передаточной подписи на закладной. Сделка получается трехсторонней, при этом никто не рискует: новый банк получает клиента с хорошей кредитной историей, первый банк – деньги в оплату кредита, заемщик – снижение ставки.

Менее привлекательный для перекредитующего банка вариант – последущая ипотека. Это вариант хорош тем, что не потребует согласия на сделку от изначального банка-кредитора, достаточно будет уведомления. Но новый банк несет риск – быть последующим залогодержателем, если будут допущены просрочки, совсем не выгодно, при реализации имущества может ничего не достаться.

Сам процесс перекредитования выглядит так : уже заложенное имущество закладывается повторно, некоторое время до зачисления кредита (пока оформляются документы, проходит регистрация) действуют оба кредитных договора, затем старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.

Процедура перекредитования с отлагательным условием является еще одним не плохим вариантом. В этом случае договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым. Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным. Обычно на все это дается несколько месяцев.

Рефинансирование в цифрах — сколько можно сэкономить

Допустим квартира стоит 5 000 000 рублей, остаток задолженности 4 000 000 рублей, кредит оформлялся экстренно, да еще и в разгар кризиса и ставка составила 16,5%, ежемесячный платеж 85 321 рубль, срок кредита 10 лет, переплата составит 10 238 538 рублей.

Варианты перекредитования, которые недавно были, да и сейчас встречаются на рынке, для наглядности представлены в таблице:

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Читать еще:  Может ли кредит наличными быть выгодным

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector