Как происходит реструктуризация валютных кредитов

Как осуществляется реструктуризация валютных кредитов?

Многие люди, у которых оформлен один или несколько кредитов, стараются по возможности прибегать к реструктуризации, которая может изменить срок выплат, снизить ежемесячные платежи или дать другие положительные возможности для уплаты кредита. Произведен этот процесс может быть для разных видов кредитов, к которым относятся и валютные займы.

Реструктуризация валютных кредитов является очень востребованной в последнее время в связи с существенным падением рубля. Такая ситуация на российском рынке возникла из-за действий ЦБ и неправильной политики самого государства.

Однако людям неважно, почему упал курс рубля, поскольку им приходится и дальше уплачивать денежные средства по своим ипотечным кредитам, причем некоторые не могут продолжать выполнять свои обязательства из-за тяжелого финансового положения. В этом случае выходом будет именно реструктуризация валютных кредитов в 2017 году.

Как реагирует государство?

Был принят специальный законопроект, который предполагает предоставление государственной поддержки валютным заемщикам. Она заключается в выгодной реструктуризации. Этот процесс представляет собой соглашение между заемщиком и банком, на основании которого старый кредит погашается средствами, полученными по новому кредиту, условия которого являются более выгодным и интересными для заемщика. В результате удается снизить кредитную нагрузку на гражданина. Однако данная возможность предлагается только некоторыми банками, поскольку в российском законодательстве нет никаких пунктов, которые указывали бы на обязанность кредитных учреждений осуществлять перекредитование.

Новый закон предполагает, что долговое бремя от заемщиков при реструктуризации ложится на федеральный бюджет, а не на банки. В результате, кредитные учреждения получают от данного процесса только выгоду, а также я они могут в добровольном порядке решать, будут ли применять программу или нет. Программа применяется не только для реструктуризации валютных кредитов, но и обычных рублевых займов. В соответствии с ней выполняются следующие пункты:

государство обеспечивает выплату определенной части долга ипотечных займов;
поддержка будет предоставляться только тем гражданам, которые относятся к категории нуждающихся, причем сказать точно, кого можно отнести к ним, невозможно, поскольку критерии являются закрытыми.

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов с государственной поддержкой обладает определенными минусами. Сюда относится:

непонятно, откуда государство будет брать денежные средства на осуществления задуманного, поскольку фонд АИЖК является недостаточным для этих целей, поэтому единственным решением будет изымание денег из федерального бюджета, который и так находится в кризисном положении;
банки в такой сложной ситуации практически ничего не потеряют, поэтому и далее будут получать ошеломительные прибыли, поскольку все проблемы решаются за счет средств федерального бюджета, пополняемого как раз за счет налогов населения, поэтому бремя опять же ложится на граждан, но большее возмущение вызывает то, что банки никак не пострадают в данной ситуации;
помощь от государства касается только валютных кредитов, а вот рублевым заемщикам придется заниматься погашением и реструктуризацией своих займов собственными силами.

Кто может претендовать на помощь от государства

Свежие новости указывают на то, что государственная поддержка будет предоставляться только при соблюдении определенных условий, к которым относится:

кредит должен быть валютным;
в качестве заемщика должен выступать гражданин РФ;
недвижимость, которая приобреталась за счет ипотечных средств, должна располагаться на территории страны;
площадь приобретенного имущества не должна быть больше 45 кв. м., если это однокомнатная квартира, 65 кв. м. для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м. для трехкомнатной недвижимости;
стоимость купленного жилья не должна быть больше на 60% рыночной стоимости аналогичной недвижимости в определенном регионе.

Каковы правила оформления реструктуризации с государственной поддержкой?

Реструктуризация будет осуществляться для валютных кредитов в соответствии с условиями и основными пунктами государственной программы. Они заключаются в следующем:

реструктуризация валютных кредитов производится только при инициативе самого заемщика;
для начала процедуры необходимо определиться с банком, в котором будет производиться перекредитование, после чего в его отделение нужно прийти с определенным заявлением и специальным пакетом документов, которые выступают в качестве подтверждения его права пользоваться программой государственной поддержки реструктуризации валютных займов;
сам процесс производится двумя методами, поскольку можно внести изменения в уже существующий кредитный договор или же составить новый документ, в котором будут совершенно иные условия;
снижение кредитной нагрузки на заемщика осуществляется за счет увеличения срока погашения кредита, а также валюта переводится в рубли и может быть предложена иная государственная помощь;
при переводе кредита в рубли происходит перерасчет по тому курсу ЦБ, который установлен в тот день, когда заемщик передал в банк документы о реструктуризации;
по новому рублевому кредиту предлагается процентная ставка, равная 12%;
срок по новому кредиту, когда полагается помощь от государства, представленная в виде компенсации половины разницы между рублевым и валютным займами, не может превышать 18 месяцев, однако при определенных обстоятельствах он может быть увеличен;
все убытки, которые будет вынуждено понести государство по этой программе, будут компенсированы средствами из АИЖК.

Другие нюансы введения закона

Реструктуризация валютных кредитов в 2017 году при поддержке государства интересует многих валютных заемщиков, однако на самом деле реальная информация по этому вопросу считается неутешительной. Дело в том, что за счет отсутствия средств на помощь валютным заемщикам, ЦБ велел другим кредитным организациям самостоятельно заниматься решением всех проблем, возникнувших с валютными заемщиками.

Невозможно сказать, когда именно будет введен и принят закон, предполагающий государственную поддержку заемщиков, у которых имеются валютные кредиты. Это обусловлено полным отсутствием необходимых денежных средств у государства. Оно не только не может оказать поддержку населения, но и просто заняться решением проблем, возникающих между заемщиками и банками.

Также следует отметить, что непонятно недовольство банков, которые отказываются производить реструктуризацию, поскольку этот процесс считается выгодным для них. Это снижает количество просрочек по займам и число невыплаченных кредитов. Особенно это становится актуальным с введением возможности для частных лиц объявлять себя банкротами. Поэтому ЦБ требует от всех кредитных организаций создавать специальные резервы, которые будут применяться для покрытия возникнувших проблемных кредитов, которые не будут выплачены в соответствии с кредитным договором. Это решение для банков считается ударом, поскольку они не только лишатся своих денег, поскольку не получат выплаты от заемщиков, но и должны выделять свои средства на резерв.

Заемщики, у которых имеются валютные кредиты, по которым они не могут дальше выплачивать денежные средства в нужном размере, нужно до появления просрочки обращаться в банки за реструктуризацией, поскольку после просрочки данная возможность будет трудной для оформления.

Таким образом, пока неизвестно, будет ли государство поддерживать валютных заемщиков, однако они должны сами думать о том, как улучшить свое положение, для чего имеется возможность оформить перекредитование, что позволит снизить кредитную нагрузку и не попасть в долговую яму.

Реструктуризация кредитов в иностранной валюте: что это такое и как её сделать

Некоторое время назад россияне охотно брали займы в банках в иностранной валюте – долларах и евро. Такие кредиты были выгоднее рублевых благодаря пониженной процентной ставке. Однако события последних лет, произошедшие на российском и мировом финансовых рынках, продемонстрировали, что изначальная выгода может обернуться проблемами. Давайте разбираться в плюсах и минусах таких кредитов, возможных рисках, а также в том, как осуществляется реструктуризация кредитов в иностранной валюте.

Современное положение кредитов в иностранной валюте в РФ

Сегодня валютные кредиты потеряли актуальность. Редкий банк на данный момент предлагает их среди прочих своих продуктов. Те, что продолжают работать с кредитами в иностранной валюте, сократили их долю до минимума. Сегодня иметь с ними дело крайне рискованно и для клиентов, и для самих кредитных организаций.

До того, как грянул финансовый кризис 2008 года, кредиты в иностранной валюте были очень популярны. Их доля среди остальных банковских продуктов занимала около 25 %. Кредиты в иностранной валюте (в основном это были доллары и евро, но встречались займы в китайских юанях и японских йенах) были выгоднее рублевых. Однако когда рубль рухнул, люди, имеющие займы в иностранной валюте, столкнулись со всей тяжестью кредитного бремени, огромными долгами и невозможностью выполнять свои обязательства. На это не смогла повлиять даже реструктуризация их займов. Сами банки еле справлялись с появившимися просрочками.

Негативный опыт и потенциальные обоюдные риски привели к тому, что кредиты в иностранной валюте сегодня не в ходу, банки просто не работают с ними. Доля таких займов составляет не более 1 % – это, конечно, ничтожная цифра.

К примеру, такие крупные банки, как Открытие, Ситибанк, Промсвязьбанк, уже несколько лет не работают с займами в иностранной валюте. Сбербанк перестал выдавать кредиты в валюте в апреле 2014 года, а с мая того же года – Райффайзенбанк. Банк Москвы с 11 марта стал выдавать валютные кредиты только за покупку жилья заграницей.

Сами банки говорят о том, что в их продуктовой линейке не осталось кредитов в иностранной валюте либо эти кредиты занимают малый процент.

Причины пропажи таких предложений с рынка банковских услуг понятны и прямо вытекают из вышенаписанного: риски, которые влечет за собой валютный кредит, перевешивают их выгоду. Потребители боятся брать такие займы. Для самих финансовых организаций это тоже чревато денежными потерями.

Читать еще: Какой банк выдает кредит безработным с плохой кредитной историей

В случае если местная валюта обрушится, заемщику автоматически придется выплачивать долг по новому не выгодному для него курсу, сумма кредита может увеличиться в разы. Это приведет к неподъемной финансовой нагрузке на клиента банка и, как следствие, к невозможности с ней справиться. То есть главный риск для банка и заемщика заключается в нестабильности финансового рынка и колебаниях курса иностранных валют, которые могут привести к существенному увеличению размеров долга.

Основные причины реструктуризации кредита в иностранной валюте

Существует такое понятие, как реструктуризация долга, в частности реструктуризация кредитов в иностранной валюте.

Её делают по ряду следующих причин:

Клиент банка мог потерять работу, которая служила основным источником дохода (к примеру, его уволили, он сам уволился из-за неудовлетворительных условий работы или из-за просрочек по заработной плате, компания обанкротилась и тому подобное).
Заемщик мог получить травму, несовместимую с трудовой деятельностью, или серьезно заболеть.
Колебания курса иностранной валюты привели к уменьшению стоимости рубля, а значит, сумма ежемесячной выплаты могла существенно измениться в большую сторону.
Кредитная организация поменяла условия выплат.
У заемщика изменились финансовые обстоятельства (декретный отпуск, уменьшение дохода, болезнь близкого родственника, лечение которого требует серьезных расходов и так далее).

Заемщик должен написать заявление с просьбой о реструктуризации долга, указав причины, по которым это необходимо сделать. Обычно банки идут навстречу своим клиентам, если обстоятельства действительно существенные.

Иногда реструктуризация проводится банком для того, чтобы получить определенную финансовую выгоду. Но обычно она всё-таки связана с проблемами клиента, который более не способен выплачивать свой долг в прежнем объеме.

Что нужно для получения кредита в иностранной валюте для физических лиц

Обычно крупные банки выдают кредиты при соблюдении заемщиком определенных условий:

он должен быть официально трудоустроен;
необходимо представить справку, подтверждающую доход (по форме 2-НДФЛ);
заемщик должен быть гражданином Российской Федерации (а иногда банки требуют и регистрацию в том регионе, где происходит выдача кредита).

Для того чтобы взять кредит в иностранной валюте, необходимо предоставить стандартный набор документов: паспорт, СНИЛС, военный билет, справку с места работы и так далее.

Сумма кредита, выданного в иностранной валюте, зависит от курса, который действовал в тот день, когда банк принял к рассмотрению заявление на выдачу займа.

Некоторые финансовые организации выдают кредиты на небольшие суммы, другие же готовы работать исключительно с суммами от 100 000 рублей в пересчете на нашу валюту.

Обычно кредитование происходит на срок от 1 до 5 лет. Рассрочка оформляется в российских банках в рублях, долларах и евро. Гасить долг можно наличными в отделении банка или же, например, с валютного счета другой финансовой организации.

Что собой представляет собой реструктуризация кредита

Итак, если заемщик вдруг потерял возможность регулярно выплачивать долг по кредиту, банк может пойти ему навстречу и сделать реструктуризацию. Что же это такое?

Смысл реструктуризации кредита заключается в том, что сами долговые обязательства никуда не исчезают, но меняются условия выплаты в более выгодную для заемщика сторону. В итоге, как правило, сумма ежемесячного платежа снижается.

Для осуществления реструктуризации клиент банка должен написать заявление и указать в нём причину, по которой нуждается в снижении долговой нагрузки.

Сначала банк рассмотрит кредитную историю клиента, изучит, как он вносит свои ежемесячные платежи, и вынесет решение о возможности реструктуризации долга. Но важно понимать, что должнику, имеющему просрочки по кредиту, вряд ли можно рассчитывать на положительное решение финансовой организации. Как правило, реструктуризацию одобряют тем, что добросовестно вносил платежи и не имеет задолженности (и по основной части кредита, и по начисленным процентам).

Способы реструктуризации кредита в иностранной валюте

Реструктуризация кредитов в иностранной валюте может быть осуществлена в рамках одной из существующих схем.

Банк может предложить снизить ежемесячный платеж, но при этом увеличится срок выплаты всего кредита. Это основная и самая простая и распространенная схема. Заемщику легче выплачивать долг, а банк может заработать чуть больше на этом клиенте за счет получения большей суммы процентов. Обычно банки прибегают к такой схеме реструктуризации, когда заемщик, например, неожиданно теряет работу. Срок выплат можно увеличить максимум на 10 лет.
Если ранее ежемесячные платежи шли на уменьшение, то банк может предложить заемщику заменить такие платежи аннуитетными, то есть они будут одинаковыми в течение всего срока выплаты кредита. Это позволит уменьшить ежемесячные выплаты, по крайней мере, на время. И если в изначальной схеме платежи сначала большие, но постепенно становятся всё меньше, то в новой они будут одинаковыми.
Банк может изменить валюту кредита. Но такая схема реструктуризации – скорее, редкость. В этом случае весь кредит пересчитывается с иностранной валюты в рубли. Банк не станет работать себе в убыток, поэтому перевод в другую валюту возможен, если финансовая ситуация в стране и мире позволяет это сделать без ущерба.

Если финансовая организация дала добро на реструктуризацию долга по кредиту в иностранной валюте или рублях, то, прежде чем подписывать документы на изменение условия кредита, нужно внимательно ознакомиться с ними, чтобы ничего не упустить и действительно улучшить таким образом свою финансовую ситуацию.

Если вдруг у заемщика возникли какие-то сомнения по поводу того, стоит ли соглашаться на новые условия банка, он может этого не делать и далее действовать в рамках прежнего договора. Заявление на реструктуризацию кредита и встречное предложение банка никак не обязывают клиента с ним соглашаться.

Вообще если человек запланировал брать кредит в рублях или иностранной валюте в банке, необходимо заранее выяснить все условия его предоставления – в том числе возможна ли реструктуризация. В случае возникновения непредвиденных финансовых проблем заемщик сможет обратиться в банк и несколько снизить долговую нагрузку.

Если у клиента появились непреодолимые сложности, мешающие выполнению кредитных обязательств, необходимо срочно уведомить об этом банк, не дожидаясь просрочки и ухудшения кредитной истории.

Какие документы необходимы для реструктуризации валютного кредита

Для того чтобы запустить процесс реструктуризации кредита в иностранной валюте, помимо написания заявления нужно представить в банк ряд документов, которые подтвердят платежеспособность должника. Полный список документов озвучит банк (он может отличаться в разных учреждениях).

Среди обязательных документов будут:

копия паспорта заемщика (всех страниц) и членов его семьи;
копия трудовой книжки (всех страниц);
справка из банка, в которой указана сумма долга и всё, что с ним связано;
копия кредитного договора.

После сбора полного пакета документов и отправки заявления нужно ждать решения банка. Финансовая организация будет искать возможность уменьшить заемщику долговую нагрузку, но, разумеется, не в ущерб собственным интересам и только в том случае, если он не является злостным неплательщиком. После вынесения решения сотрудники банка связываются с заемщиком и предлагают приехать в отделение для подписания документов, касающихся реструктуризации кредита в иностранной валюте (или в рублях).

При наличии поручителей нужно будет пригласить и их для подписания согласия на реструктуризацию. После обоюдного оформления договора новые условия по кредиту вступают в силу.

Однако нужно понимать, что реструктуризация кредитов в иностранной валюте или в рублях делается только с согласия банка, которое он может и не дать, на что имеет полное право.

Реструктуризация долга – советы и рекомендации эксперта + куда обращаться, если получили отказ

Всем привет! На связи финансовый эксперт делового онлайн-журнала «Папа Помог» – Алла Просюкова.

Не секрет, что россияне погрязли в кредитах. По статистике ЦБ РФ по состоянию на 01.01.2020 г. физлицам выдано 15 666 743 млн. рублей , из них 735 825 млн. рублей – это просроченная задолженность. И эти цифры постоянно растут.

В такой ситуации важно заранее знать, что можно сделать, чтобы избежать проблем с выплатами своих кредитов. Есть несколько способов справиться с такой задачей. Реструктуризация – один из них. Именно об этом моя новая статья.

Рекомендую к прочтению, даже если для вас эта тема неактуальна. Полезная информация не бывает лишней. Предупреждён – значит вооружён!

Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна

Предлагаю начать с главного понятия.

Реструктуризация кредита – изменение банком условий действующего кредита для заёмщиков, попавших в трудное финансовое положение.

Оформляя кредит, редко кто думает, что могут наступить времена, когда нечем будет платить по долгам. Но от проблем, к сожалению, не застрахован никто.

И тогда лучшее, что может сделать заёмщик, обратиться за помощью в свой банк, инициировав процедуру реструктуризации. Но для этого должны быть веские основания.

Ими могут стать:

призыв в армию;
декретный отпуск;
получение инвалидности;
потеря трудоспособности вследствие серьёзного заболевания;
снижение дохода из-за потери работы.

Любое основание подтверждается официальным документом.

Важно!

Банк может отказать в реструктуризации, если сочтёт причину недостаточно убедительной. Помните: реструктуризация – это право кредитной организации, а не её обязанность.

В чём разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Многие граждане часто считают, что реструктуризация и рефинансирование – это одно и то же. Однако это совсем не так.

Различие можно увидеть, сравнив определение реструктуризации и рефинансирования. Реструктуризация, как мы помним – это улучшение условий действующих кредитов. Рефинансирование – это перекредитование на более выгодных условиях.

Но есть и более важные различия, о которых следует знать:

Реструктуризация проводится только в собственном банке-кредиторе, рефинансирование можно оформить как в своём банке, так и в сторонней кредитной организации.
Реструктуризировать разрешается кредиты как с просрочкой, так и без неё. Более того, некоторые банки принимают заявку от своих заёмщиков только по просроченным кредитам. Рефинансированию же подлежат лишь качественные займы, без просрочек.

Читайте статью по теме: Рефинансирование кредита

Еще немного полезной информации по теме этого раздела статьи смотрите в видео ниже:

Какие бывают программы реструктуризации задолженности

В российской банковской практике применяются следующие виды реструктуризации кредитов.

1. Пролонгация срока кредитного договора (увеличение срока кредитования).

У вас кредит 800 тыс. рублей под 14% годовых на 7 лет с ежемесячным аннуитетным платежом 14 992 рублей. Проплатив его 2 года, вы ушли в декрет и не можете теперь платить такую сумму. Оформив реструктуризацию на остаток долга в сумме 644 312 рублей по той же самой ставке с пролонгацией срока кредита до 10 лет, вы снизите ежемесячный платёж до 10 004 рублей.

2. Изменение валюты кредита (перевод валютных займов в рублевые).

В те далёкие времена, когда доллар был стабилен, его курс выгоден, а ставки по таким кредитам были ниже рублёвых в 2-3 раза, многие россияне предпочитали оформлять валютные займы.

Однако когда доллар резко подскочил и курс его стал нестабильным и заоблачным, кредиты в валюте (особенно долгосрочная ипотека) многих заёмщиков загнали в непосильную долговую яму.

Вот тогда и появился в помощь валютным заёмщикам такой вид реструктуризации. Благодаря этой программе они перевели свои долги в рублёвые, получив стабильную (пусть и выше) % ставку и фиксированный ежемесячный платёж, который не подвержен никаким колебаниям курсов.

3. Снижение % ставки.

На такую реструктуризацию банк идёт неохотно. Терять прибыль не хочет никто. Обычно снижение % по кредиту предлагается с увеличением срока кредитования. Таким способом банк не только компенсирует себе разницу в проценте, но и увеличивает переплату заёмщика, а значит, свою прибыль.

4. Кредитные каникулы.

На определённый оговоренный срок предоставляется частичная или полная отсрочка платежей. При первом варианте оплачиваются только %, а основной долг временно «замораживается».

5. Списание штрафов, пеней, неустоек.

Если заёмщик допускает просрочки, то банк начисляет пени и штрафы согласно условиям кредитного договора. Иногда эти суммы растут, как снежный ком. В этом случае реструктуризация, в процессе которой полностью или частично списываются эти санкции, значительно облегчает ситуацию для заёмщика с материальными трудностями.

Каждый из перечисленных способов имеет как свои плюсы, так и минусы.

Реструктуризация долга – основные плюсы и минусы

Итак, давайте разбираться, насколько выгодна реструктуризация кредита заёмщику-физлицу. Какие плюсы/минусы в себе таит эта процедура.

Выбирая реструктуризацию для решения проблем с выплатой кредита, помните русскую пословицу: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Не торопитесь. Просчитайте все плюсы и минусы именно для вашего случая.

Мой вам совет!

Если можете обойтись без реструктуризации, не оформляйте соглашение! Процедура лишь отодвигает уплату задолженности. Кроме того, её наличие сможет осложнить получение кредитов в будущем.

Если же всё-таки реструктуризация для вас единственно возможный вариант, проконсультируйтесь по условиям, предлагаемым вашим кредитором, со сторонним специалистом – банковским юристом или кредитным менеджером. В противном случае вы можете упустить важную «мелочь», которая впоследствии доставит немало хлопот.

Как проходит процедура реструктуризации + советы и рекомендации эксперта

Процесс реструктуризации несложен. Однако я всё же подготовила для вас небольшую шпаргалку.

Сама люблю чёткие пошаговые алгоритмы. Уверена, что и вам так будет удобнее и быстрее сориентироваться.

Шаг 1. Ознакомление с условиями реструктуризации в вашем банке

Обычно советуют сразу подавать заявку и собирать пакет необходимых документов. Я же рекомендую начинать с изучения всех видов реструктуризации, которые имеются у вашего кредитора, и их условий.

Это важно!

Только разобравшись с ними, вы сможете сделать правильный выбор, наиболее выгодно решить проблемы с исполнением своих кредитных обязательств.

Нужная информация размещена на официальном сайте любого банка.

Шаг 2. Подача заявки

С условиями и видами разобрались. Настал черёд подачи заявки. Сделать это можно онлайн на сайте, либо лично посетив отделение, обслуживающие ваш займ.

Рассмотрим алгоритм онлайн-заявки на примере Райффазенбанка.

Форма содержит 16 полей:

Фамилия.
Имя.
Отчество.
Серия паспорта.
Номер паспорта.
Кем выдан.
Код подразделения.
Дата выдачи.
Электронная почта.
Контактный телефон.
Удобное время для связи.
Сумма ежемесячного дохода (руб.) в настоящее время.
Сумма ежемесячного платежа, который вы готовы вносить в счёт погашения кредита.
Сообщение, в котором заёмщик пишет причину просрочки, трудного положения и планируемые действия для их решения.
Регион проживания.
Согласие на обработку персональных данных.

Всё просто и понятно. Примерно такие же сведения потребуются для заявки в других банках.

Получив анкету, кредитор рассмотрит указанные причины и перспективы восстановления вашей платёжеспособности. Возможно, вам перезвонит специалист и уточнит некоторые моменты анкеты и/или запросит дополнительные данные. После этого кредитная комиссия банка вынесет вердикт.

Результат рассмотрения придёт по СМС на указанный в заявке контактный телефон. Если принято положительное решение, то вам дополнительно перезвонит специалист контакт-центра и пояснит все ваши дальнейшие действия.

Шаг 3. Встреча с менеджером по работе с проблемной задолженностью

Получив одобрение заявки, в назначенное время встретьтесь с менеджером.

Начните общение с консультации по программе реструктуризации:

узнайте, какой вид реструктуризации готов вам предложить банк;
уточните, какие плюсы и минусы есть в условиях этого способа лично для вас.

Не стесняйтесь уточнять даже тогда, когда вопрос обсуждался, например, со специалистом контакт-центра. Так вы поймёте, что все условия поняли правильно.

Предъявите необходимый пакет документов. Перечень есть на сайте финучреждения либо его можно узнать, позвонив в банк.

В состав пакета в обязательном порядке входит заявление заёмщика на реструктуризацию.

Пишется оно в свободной форме с указанием всех необходимых сведений:

номер, дата, сумма кредитного договора;
процентная ставка;
причины ухудшения финансового положения;
перечень прилагаемых подтверждающих документов;
желаемый вариант реструктуризации.

При необходимости можете воспользоваться нашим шаблоном.

Если бумаги в порядке, то менеджер составит дополнительное соглашение к кредитному договору и предложит вам его завизировать.

Шаг 4. Оформление соглашения

Перед подписанием внимательно изучите допсоглашение. Вчитывайтесь в каждый пункт. Снова и снова скажу: не торопитесь! Даже если кредитный менеджер будет вас подгонять. Помните, от этого документа зависит ваше дальнейшее спокойствие.

Непонятные и/или неоднозначные моменты уточняйте, требуйте разъяснений.

Только после того, как документ полностью прочитан и понят, подпишите его.

Порядок реструктуризации у разных кредитных организаций может незначительно отличаться от представленного мною алгоритма.

В какие банки можно обратиться за помощью, если отказали в реструктуризации

Банк-кредитор отказал в реструктуризации. Что делать? Обратиться в другой банк за рефинансированием. Сразу хочу отметить, этот вариант возможен, если по действующему кредиту у вас нет просрочек.

Вам в помощь подборка надёжных банков, имеющих в своей продуктовой линейке эту программу.

УБРиР — крупнейший банк уральского региона, созданный в 1990 г. Сегодня входит в ТОП-50 российских кредитных организаций.

Универсальный банк, предлагающий весь спектр банковских продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Программа рефинансирования пользуется спросом, прежде всего, из-за минимального пакета документов (паспорт, справка о доходах не менее чем за 3 месяца), гибких ставок (от 13%) и серьёзным лимитом перекредитования (до 1 млн. рублей ).

РосБанк – кредитная организация, занимающая 12 место в народном рейтинге и входящая в ТОП-3 самых надёжных банков страны.

Контрольный пакет ПАО «РосБанк» принадлежит французской финансовой группе Societe Generale.

Своим клиентам банк предлагает:

кредит наличными;
карты: дебетовые, кредитные, зарплатные;
ипотеку;
страховые продукты;
услуги для юрлиц и предпринимателей: РКО, лизинг, торговое финансирование и т.п.

Условия по рефинансированию одни из самых привлекательных:

ставка 11,99-17,99%;
кредитный лимит от 100 тыс. до 3 млн. рублей;
срок от 13 до 84 месяцев в зависимости от категории заёмщика.

Альфа-банк – универсальный банк для частных лиц и корпоративного бизнеса, основан в 1991 г.

Клиентами банка числятся:

Спортмастер;
Макфа;
Нижфарм;
Авиакомпания «Победа»;
Аэрофлот;
Highland Gold Mining Ltd (золотодобывающая компания) и др.

В перечне кредитных программ для частных лиц особое место занимает «Рефинансирование». Её особенностью служит, пожалуй, самая низкая на сегодняшний день % ставка – от 9,9% годовых при максимальном сроке 7 лет и сумме до 3 млн. рублей .

Банк Уралсиб — учреждён в 1993 г. правительством Башкирии как «Башкредитбанк». В 2002 г. был переименован в «Уралсиб».

Сегодня кредитная организация обслуживает более 5 млн. частных лиц и свыше 100 тыс. корпоративных клиентов.

Кредиты на любые цели, ипотека, карточные продукты, операции с инвалютой, брокерское обслуживание – это только небольшая часть услуг, которые банк предоставляет населению и бизнесу РФ.

Среди предложений есть программы рефинансирования любых кредитов сторонних банков. Максимальная сумма для потребкредитов до 2 млн. рублей , для ипотечных займов до 50 млн. рублей .

Важно! Количество переоформляемых кредитов не ограничено!

Для удобства сравнения предлагаю сводную таблицу предложений по программе «Рефинансирование кредитов».

Реструктуризация кредита. Реструктуризация валютного, ипотечного кредита

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых – усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита – это вполне актуальное и закономерное решение.

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие – нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

из-за финансовых трудностей клиента;
в случае наступления страхового случая;
при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита – это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

повышение качества кредитного портфеля;
отсутствие разбирательств в суде;
возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

введение максимально жестких условий погашения задолженности;
начисление всевозможных штрафов;
привлечение к делу коллекторских агентств;
обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

кредитная история останется положительной;
удастся избежать судебного разбирательства;
денежные средства будут сэкономлены;
не потребуется выплачивать неустойку;
клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Виды кредитования и работа с ними

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

Заемщику предоставляется льготный период.
Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

на оплату страхования по ипотеке;
с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
Банк собирает доказательства того, что заемщик – действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

у клиента понизился доход;
утрачен дополнительный источник прибыли;
клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
был произведен призыв на военную службу;
клиент страдает от тяжелого заболевания;
в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Выводы

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

голоса

Рейтинг статьи