2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как рассчитывается кредитный лимит

Что такое кредитный лимит

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! При оформлении кредитки клиент сталкивается с новым для себя понятием «кредитный лимит». Кажется, что ничего сложного в этом термине нет, и он просто означает одобренную сумму по карте. Однако существует ряд важных нюансов, которые следует учитывать банковским заемщикам. В нашем обзоре разберем, кредитный лимит что это такое, особенности его расчета и использования.

Что такое кредитный лимит

Кредитным лимитом называется одобренная банком сумма по выбранной программе кредитования. По кредитке она возобновляемая, то есть человек совершает определенные траты с карточки, затем пополняет счет и снова им расплачивается. Если банковский договор действует, держатель пластика может пользоваться данными средствами для оплаты товара или снятия в банкомате.

Ошибочно полагать, что данное понятие применимо только к кредитным картам. Есть и другие банковские продукты, которые предоставляются по аналогичной схеме. К примеру, пользоваться возобновляемой линией можно по овердрафту и займам, выдаваемым траншами (то есть частями по необходимости в пределах лимита). Но чаще всего этот термин используется в отношении кредиток.

Кредитная линия может быть возобновляемой (о принципе ее действия мы рассказали выше) и единовременной. Остановимся на втором варианте подробнее. К примеру, банк рассчитал определенный размер займа и поместил его на карту. По условиям программы клиент может потратить все денежные средства с пластика, а потом уже только возвращать. После использования лимита карточка будет работать исключительно на погашение задолженности, не позволяя снимать деньги.

Как рассчитывается сумма

Для чего вообще нужно такое ограничение? Банк рассчитывает каждому клиенту определенную сумму, которую тот сможет вернуть без проблем. Если дать человеку больше денег, чем он сможет выплачивать, закономерно возникнет просрочка, значит, кредитор не получит эти средства обратно. Поэтому и устанавливается определенное ограничение, оно есть в том числе и по премиальным карточкам.

В зависимости от суммы на кредитке применяется такая классификация:

  • Нулевой лимит . Он используется, когда размер возможного займа еще не рассчитан. Если клиент решит воспользоваться картой, он должен подать заявку в банк. После этого сумма на счете изменится в зависимости от дохода человека.
  • Минимальный . Обычно имеется в виду 10-15 тысяч рублей, то есть по нижнему порогу данного тарифного плана. Банк перестраховывается и одобряет маленький лимит тем клиентам, кто не имеет банковской истории или ранее допускал просрочки. Если человек своевременно погашает ежемесячные платежи, впоследствии кредитная линия может быть повышена.
  • Максимальным называется лимит, который установлен условиями тарифа кредитки. Как правило, это довольно большая сумма, от 300 тысяч до 2-3 миллионов рублей. Одобрение на нее получают немногие клиенты, потому как для этого необходимо подтвердить очень высокий доход.

От чего зависит размер кредитной линии:

  • размер доходов;
  • долговая нагрузка на человека (количество и размер оформленных займов и кредиток);
  • наличие несовершеннолетних детей;
  • банковская история, то есть качество погашения кредитов;
  • ежемесячные обороты по зарплатной карте.

Размер кредитного ограничения считается индивидуально для каждого клиента специальной скоринговой программой. К примеру, заявитель запросил оформление кредитки на 100 тысяч рублей. Максимальный лимит по данной программе составляет 300 тысяч рублей. По его доходам банк смог рассчитать только 45 тысяч рублей, значит, именно этой суммой он и сможет пользоваться. Через полгода активного применения можно ожидать повышения или самому подать заявку.

Дополнительно имеет значение платежная система кредитки. Виза и Мастеркард могут устанавливать собственные ограничения, в рамках которых банки озвучивают лимит по данному тарифному плану. Чаще всего финансовые организации имеют в ассортименте несколько видов пластика с различными условиями. К примеру, в Сбербанке доступны Золотая кредитная карта (до 600 тысяч рублей), Классическая (до 300 тысяч рублей), Моментальная (до 150 тысяч рублей). Подробнее эти карты Сбербанка мы разбирали тут .

Если говорить об овердрафте, то его размер определяется ежемесячным оборотом дебетовой карты . Вычисляется среднее значение, и клиенту предлагается оформить краткосрочную кредитную линию в размере 30%-50% от расходов по карточке.

Когда человек получает ссуду в банке, ему сообщают одобренную сумму. С кредиткой происходит то же самое, после рассмотрения клиент узнает, сколько может тратить по счету. Однако в отличие от потребительского или жилищного займа, лимит по кредитке может меняться в процессе использования.

Можно ли повысить кредитный лимит

Лимит кредитной карты можно увеличить или уменьшить. Изменение происходит по инициативе одной из сторон, банка или самого клиента. Как правило, владельцев кредиток интересует повышение одобренной суммы. Однако доступно оно далеко не всем, а только благонадежным заемщикам.

Что нужно сделать, чтобы повысить линию кредитной карты:

  • в течение полугода активно пользуйтесь пластиком;
  • всегда вовремя вносите ежемесячные платежи (и не только по данной кредитке);
  • погашайте платеж больше рекомендованного;
  • старайтесь использовать весь лимит, предусмотренный по вашей карточке;
  • активно пользуйтесь другими продуктами банка, чтобы показать свою лояльность;
  • подтвердите повышение собственного дохода;
  • закройте другие банковские обязательства.

Когда кредитор увидит, что клиент полностью расходует доступную по его карточке сумму и своевременно вносит платежи, он предложит повысить лимит. Если нет, самостоятельно составьте заявление и подайте его в банк через менеджера. Обращение будет рассмотрено аналогично обычной анкете на получение кредитки. К заявке приложите документы о текущем доходе и трудоустройстве, если не являетесь зарплатным клиентом. Зарплатники могут просто заполнить анкету, не подтверждая свою финансовую стабильность.

Через несколько дней придет решение. Если заявка одобрена, вам сообщат новый размер лимита в СМС или по телефону, дату вступления изменений в силу. Иногда банки требуют подойти в отделение и подписать дополнительное соглашение к действующему договору.

Если у вас есть просроченная задолженность в другом банке, кредитную карту не отберут и не понизят лимит. Но не стоит рассчитывать на его повышение по инициативе банка или по заявлению. Ведь при рассмотрении такой возможности обязательно учитывается кредитная история клиента.

Если решение о повышении размера кредитной линии принимается банком, он сообщит о данной возможности. Вам нужно согласиться или отказаться от озвученной суммы. Некоторые финансовые организации практикуют извещение в СМС, когда владелец кредитки отвечает на предложение банка ответным сообщением. Обычное повышение составляет 15-20% от начальной суммы. Пересмотр происходит каждые 4-6 месяцев или даже реже.

Как проверить действующий лимит

Конечно, можно просто открыть банковский договор и ознакомиться с одобренной суммой. Но не стоит забывать, что она может быть изменена в процессе пользования картой. Поэтому воспользуемся более достоверными источниками информации:

  • Интернет-банкинг : личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Это самый простой и удобный вариант получения сведений о действующем продукте. Удаленные сервисы есть в каждом банке. Вам нужно войти в систему под своими учетными данными и пройти в подробное описание карточки.
  • В банкомате или терминале . При себе нужно иметь кредитку, которую следует вставить в устройство и ввести ПИН-код. Затем найдите раздел меню, посвященный балансу счета и откройте его.
  • По телефону горячей линии . Чтобы узнать кредитный баланс таким способом, необходимо назвать кодовое слово по карте или полные данные паспорта. Оператор удостоверится в личности звонящего и сообщит конфиденциальные сведения.
  • В отделении банка . Обязательно возьмите с собой паспорт, потому как подобная информация сообщается исключительно владельцу пластика.

Закрытие или уменьшение лимита

Иногда держатель кредитки решает от нее отказаться или снизить лимит. Тогда ему нужно сначала погасить задолженность. В первом случае вносится полная сумма долга с учетом всех возможных выплат (проценты, абонентская плата и т.д.). Затем клиент пишет заявление с просьбой аннулировать карточный счет.

Процедура закрытия кредитки занимает 45 дней, после чего финансовые обязательства перед банком исчезают. В подтверждение не забудьте заказать справку о погашении задолженности. Если кредитор спустя время сообщит о наличии долга, пусть даже копеечного, клиент сможет доказать, что он уже закрыл карту и ничего не должен.

Обратите внимание, что закрыть счет кредитки банк самостоятельно не может. Для этого необходимо заявление от держателя карты.

Второй вариант – ограничение кредитной линии. Таким способом финансовая организация понижает собственные риски при неуплате задолженности. К примеру, клиент перестал вносить ежемесячные платежи или регулярно допускает просрочку. Тогда банк-эмитент решает временно или постоянно «заморозить» счет. Должник сможет оплачивать задолженность, но расплатиться в магазине уже вряд ли.

За снижением кредитной линии может обратиться и сам клиент, когда считает, что такая сумма баланса ему ни к чему. Только единственное условие – текущая задолженность по кредитке не должна превышать запрошенной им суммы. К примеру, у вас есть кредитка на 100 тысяч рублей, а вам хотелось бы снизить сумму до 50 тысяч рублей, потому что боитесь все потратить. Первым делом нужно проверить актуальный долг, он не может быть выше этой суммы, что вы просите. Если сейчас он больше, погасите сумму превышения.

Затем оформите в банковском отделении заявление на снижение кредитной суммы и ждите ответа. По сути, вы просите кредитора изменить условия действующего договора. Но он имеет право отказать, потому как тоже является участником соглашения. Хотя, как правило, финансовые организации идут навстречу, удовлетворяя желание клиента.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!

Модели определения лимита кредитования

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем бльшую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Читать еще:  Кредиты наличными без справок и поручителей в ижевске

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет «перехватывать» деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость «усиления» залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существующие методики расчета лимита кредитования

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае если таковое требуется).

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК — лимит кредитования;
ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО — возможность обслуживания кредита;
ФП — финансовое положение;
МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Модель расчета лимита кредитования

Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1

Компания А обращается в Банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем «среднее». Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.

В случае если кредит необходим:

1) в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30–50% от «чистых» кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2

Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в Банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.

Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25–35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.

По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет «чистые» кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6–12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40–50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

2) на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться, исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанного в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиям оплаты;

3) на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Описание основных составляющих методики расчета лимита

Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.

Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6–12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.

Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав). Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.

Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

  1. некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
  2. другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.
Читать еще:  Может ли банк отказать в кредитовании изза временной прописки

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Выводы

Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для «старого» заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.

Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Модели определения лимита кредитования

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов
Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.
Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем бльшую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.
Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет «перехватывать» деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость «усиления» залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.
Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существующие методики расчета лимита кредитования
Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае если таковое требуется).
Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК — лимит кредитования;
ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО — возможность обслуживания кредита;
ФП — финансовое положение;
МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Модель расчета лимита кредитования
Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1
Компания А обращается в Банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем «среднее». Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.
Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.
В случае если кредит необходим:
1) в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30–50% от «чистых» кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2
Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в Банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.
Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25–35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.
По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.
Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет «чистые» кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6–12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40–50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

2) на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться, исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанного в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиям оплаты;
3) на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Описание основных составляющих методики расчета лимита
Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.
При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.
Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6–12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.
Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав). Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.
При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.
Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.
Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:
1) некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
2) другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.
Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Читать еще:  Как пройти аккредитацию на сбербанкаст

Выводы
Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для «старого» заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.
Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это величина, установленная кредитором для заемщика, в пределах которой последний может брать кредит у первого.

В коммерческих (торговых) кредитах суть кредитного лимита не меняется, т.е. компания, которая поставляет своим покупателям товар с отрочкой платежа, устанавливает на каждого такого покупателя кредитный лимит – величину, выраженную в денежном эквиваленте. Отгрузки товара с отсрочкой платежа компания осуществляет своим покупателям на сумму, не превышающую величину установленного кредитного лимита на каждого такого покупателя.

Зачем нужен кредитный лимит?

Кредитный лимит необходим компании для ограничения сумм, которые она раздает в долг своим покупателям. Напомним, что в коммерческих кредитах источником кредитования является оборотный капитал компании (кредитора).

Следует, как минимум, рассмотреть два уровня кредитных лимитов:

Первый уровень – это Агрегатный лимит кредитования, т.е. предельная сумма (или доля) от оборотного капитала компании, которую компания готова выделить на кредитование своих покупателей вообще.

Например: не более 30% от оборотного капитала.

Второй уровень – это Индивидуальный кредитный лимит на каждого отдельного покупателя, т.е. предельная сумма, на которую соответствующий покупатель может взять товар в кредит (с отсрочкой платежа).

Сумма всех Индивидуальных кредитных лимитов не должна превышать Агрегатный лимит кредитования.

Количество разновидностей кредитных лимитов и их свойства каждая компания определяет самостоятельно исходя из особенностей своего бизнеса, и фиксирует в своей кредитной политике.

Пример разных кредитных лимитов:

  • Страновой (для экспортных поставок),
  • Территориальный (для управления региональными продажами),
  • Групповой (для контроля за кумуляцией),
  • На вид продукции (для регулирования продаж),
  • По срокам кредитования (универсальное применение),
  • На одну отгрузку (для ограничения суммы единоразовой отгрузки),
  • Сезонный/временный (для пиковых / сезонных периодов продаж),
  • Разовый (для единичных / специальных договоров купли-продажи),
  • Застрахованный (для разделения риска неплатежа со страховщиком),
  • Обеспеченный (для гарантии получения оплаты),
  • и т.п.

Кто в компании утверждает кредитный лимит?

По определению, обязанность утверждать кредитные лимиты лежит на уполномоченном генеральном директоре компании. Именно генеральный директор компании утверждает Агрегатный лимит кредитования, Кредитную политику и состав Кредитного комитета компании.

Об Агрегатном лимите кредитования выше уже было сказано, поэтому здесь коротко пройдемся по Кредитной политике и Кредитном комитете.

Кредитная политика в этом аспекте устанавливает четкие правила, порядки и процедуры, которыми сторого руководствуются сотрудники компании, вовлеченные в процесс коммерческого кредитования.

Хорошая кредитная политика регламентирует до 90%-95% запросов на установление кредитных лимитов на покупателей.

Кредитный комитет – это специально созданный внутренний орган компании, который принимает окончательное решение по всем вопросам, связанным с коммерческим кредитованием, которые выходят за рамки Кредитной политики компании.

К компетенции Кредитного комитета также относится ежегодное утверждение обновленной версии Кредитной политики компании.

Если в компании действует хорошая Кредитная политика, то на Кредитный комитет выносится не более 5-10% от общего числа запросов на установление кредитных лимитов на покупателей.

В состав Кредитного комитета обязательно входят генеральный, коммерческий и финансовый директора.

Каким образом рассчитывается величина кредитного лимита?

Величина кредитного лимита для каждого покупателя непосредственно связана с оценкой кредитоспособности такого покупателя и правилами кредитования, предусмотренными в Кредитной политике компании.

Здесь важно отметить, что кредитные политики у всех компаний носят индивидуальный характер, в связи с чем и оценка контрагентов, и, соответственно, методика определения величины кредитного лимита разнятся. Другими словами, каждая компания самостоятельно определяет какими формулами она будет пользоваться в своих расчетах кредитных лимитов.

При этом, безусловно, такие формулы должны быть логически связанны с кредитоспособностью покупателя. Так, например, определение величины кредитного лимита не должно зависеть от численности персонала покупателя, скорее зависимость должна быть с величиной собственного капитала (Итог Раздела III Баланса) покупателя, которыми, в случае чего, последний будет рассчитываться с своими кредиторами.

В качестве примера:

При средней оценке кредитоспособности покупателя кредитный лимит не должен превышать 30-40% от Собственного капитала покупателя.

Если оценка ниже средней, то % снижается вплоть до 0.

Если оценка выше средней, то кредитный лимит может быть установлен в большем % от Собственного капитала покупателя.

Как получить кредитный лимит у своего кредитора?

В определенном смысле кредит – это доверие, выраженное в денежном эквиваленте (кредитном лимите). При этом доверие, как мы знаем, сторится годами, а разрушить его можно в один миг.

С учетом сказанного становится понятно, что задача, стоящая перед покупаетелем, заключается не просто в получении кредитного лимита, но и в удержании (сохранении) этого самого лимита.

Понимание этого крайне важно, так как однажды испорченная “кредитная история заемщика” в последствии может закрыть доступ такой компании не только к коммерческим, но и ко всем остальным кредитным ресурсам.

Чтобы не допустить таких фатальных ошибок, к вопросу получения коммерческих кредитов стоит подходить очень серьезно и ответственно.

В частности претендент на получение кредитного лимита должен быть:

  • открытым перед своим кредитором, в том числе быть готовым раскрывать перед кредитором финансовую информацию о своей компании;
  • практичным в своих запросах;
  • в полной мере и своевременно соблюдать взятые на себя обязатества;
  • заблаговременно информировать кредитора о возможных задержках с платежами по коммерческим кредитам;
  • и т.п.

Иными словами, регулярно работать над формированием и поддержанием правильного имиджа перед своими кредиторами.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector