Как самому рассчитать полную стоимость взятого кредита

Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Подбирая кредит, заемщик изучает кредитные продукты ряда банков, обращает внимание на рекламные акции кредитных организаций, предлагающих низкие процентные ставки по кредитам. Но мало кто знает, что

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

ПСК выражается в %, но не совпадает с годовой процентной ставкой, по контракту. Так происходит потому, что в цену кроме процентов, могут включаться платежи за:

• за обработку заявки и проверку данных заемщика;
• за регистрацию и ведение кредитного счета;
• за выпуск банковских карт в рамках ссудного договора;
• за операции в процессе оформления и сопровождения кредита;
• стоимость страховки, если заключение страхового договора является условием банка для выдачи кредита, или определяет величину ставок и комиссий по нему;
• прочие расходы клиента прямо связанные с выдачей банковской ссуды, включая и обязательные платежи третьим лицам.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

В Российской Федерации с 2013 года действует закон «О потребительском кредите (займе)». В следующем, 2014 году, обязательной для банков стала формула расчета полной стоимости кредита (о ней мы поговорим ниже).

В ПСК не вносят:

• Расходы заемщика, совершаемые не по условиям кредита, но исходя из требований законодательства. Это может относиться и к определенным видам страхования.
• Штрафные санкции и дополнительные расходы, связанные с нарушением платежной дисциплины.
• Дополнительные расходы на обслуживание кредита, которые являются следствием выбора клиента. Пример – увеличение срока погашения ссуды, повлекшее за собой пересчет общей суммы процентов.
• Разного рода комиссии и дополнительные платежи за определенные способы погашения кредита: наличными, через терминалы других банков, с помощью сторонних платежных систем.
• Плата за движение средств по банковской карте, выданной в рамках кредитного договора.

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

• Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
• Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

Приводимые ниже формулы расчета стоимости кредита помогут узнать платежи, а не основную сумму, от которой ведется расчет процентов и других относительных величин.

Первая из расчетных формул выглядит так:

ПСК = i x ЧБП x 100

здесь ПСК – это полная стоимость кредита; ЧБП – число базовых периодов; i – ставка процента в базовом периоде. Под базовым периодом понимается срок между внесением обязательных кредитных платежей.

Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

Верхняя часть дроби, с буквами ДК, есть сумма конкретного платежа. Если он совершается в адрес банка, то сумма принимается с положительным знаком, если это выдача ссуды – с отрицательным. Во второй скобке стоит значение платежа в полном базовом периоде, в первой скобке вычисляется плата за часть периода. Все полученные результаты суммируются и в итоге равняются 0. Что означает равенство денежных потоков полученных банком и уплаченных заемщиком. Для расчетов с ручкой и бумагой это уравнение используется редко. Вычислять ПСК удобнее подстановкой данных в таблицу Excel с уже введенными формулами.

Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Расчет по ней происходит так:

• сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
• из результата деления вычитается единица;
• полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

Итоговую величину представляют в процентах. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Пример расчета ПСК

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

Как посчитать свой кредит и проценты в Excel самому?

Почему важно считать кредит самому?

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Если вы идете в банк для получения кредита и вам дают несколько предложений, то нужно выбрать самое дешевое и выгодное для вас. Для этого нужно рассчитать кредит самому, например в Excel. Нужно также знать размер ежемесячного платежа, чтоб понять нагрузку займа на ваш бюджет. Это тоже можно сделать самостоятельно.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

• График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
• Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет ежемесячного платежа.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

• где, n – срок кредита
• i – ставка по кредиту.

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

• Срок кредита – 6 месяцев.
• Сумма – 100 000 руб.
• Ставка – 18%.

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.
См. также: Кредитный калькулятор в Excel. Готовые файлы расчета

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

Полная стоимость кредита: как самому рассчитать итоговую стоимость займа

Что мы знаем о полной стоимости кредита (ПСК) – в тот момент, когда оформляем заем, почти ничего, хотя бы потому что сам процесс оформления, как правило, проходит «под диктовку» менеджера, который, конечно же, из лучших побуждений завышает расходную часть клиента.

В итоге, попробовав самостоятельно просчитать и вывести ПСК, клиент вдруг понимает, что расходы «пробили» все возможные потолки и рамки, просто заметно это стало только после вдумчивого просчета и подхода. Как самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и на что необходимо обращать пристальное внимание? Разбираемся вместе с AllKredits.

Что такое полная стоимость кредита

Итак, ПСК регламентируется законом о потребительском кредитовании N 353-ФЗ, который не только приводит актуальную формулу расчета, но и даже прямо указывает куда нужно смотреть в договоре, чтобы увидеть цифру. При этом нужно понимать, что в поле зрения закона попадают абсолютно все займы, кроме ипотеки. Как только разговор заходит про залог недвижимости, в дело вступает N 102-ФЗ. Тем не менее информация по полной стоимости кредита актуальна и для нее.

С 01.07.2014 года в ПСК включаются такие пункты, как:

• Платежи по основной сумме;
• Платежи по процентам;
• Любые иные платежи, предусмотренные договором;
• Оплата обслуживания и выпуска платежного средства;
• Платежи в пользу третьих лиц, если такие существуют;
• Страховка, в том случае если выгодоприобретатель не заемщик или его родственник;
• Добровольное страхование, в том случае если оно влияет на условия займа.

То есть все расходы, понесенные заемщиком в процессе оформления и выплаты кредита. Кстати, считать все это должен кредитор, точнее, менеджер, который вам этот кредит оформляет. Более того, он, согласно п. 1 ст. 6 N 353-ФЗ, обязан разместить рассчитанную полную стоимость хорошо читаемым шрифтом в рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Там по закону банк обязан наглядно и открыто написать заемщику о том, сколько реально он обязуется выплатить в итоге кредита, и какая, на самом деле, рассчитана годовая ставка.

Казалось бы, почему тогда вопрос полной стоимости кредита всегда остается актуальным? Тут в действие вступает банальная человеческая психология и работа менеджеров, которые всеми силами стараются отвести внимание клиента от этого пункта, попутно рассказывая о том, что это цифра абстрактная.

Так, например, для снятия напряжения с заемщика многие банки в договоре делают оговорку: «Размер полной стоимости кредита может несущественно изменяться в зависимости от даты выдачи, на периодичность и размер ежемесячных платежей это не влияет. Полная стоимость кредита не является фактической переплатой» – это выдержка из кредитного договора банка Ренессанс и в ней все правильно, но сам текст составлен таким образом, что позволяет не только изменить итоговую ПСК, но и отводит внимание клиента фразой «не является фактической переплатой».

Кроме того, необходимо учитывать, что сделанный банком расчет позволяет не учитывать личные особенности заемщика и рассчитывать ставки и тарифы услуг третьих лиц исходя из минимальных. То есть значение ПСК, рассчитанное банком, всегда будет примерным!

Также финансовая организация не учтет в расчете:

• Обязательные по закону платежи, например, ОСАГО;
• Штрафы, пени и другие платежи, возникающие в следствие нарушения кредитного соглашения;
• Расходы, зависящие от решений клиента – обналичивание средств или досрочное погашение;
• Стоимость страхование залога, если такой существует;
• Страховки, условия которых не влияют на кредит, приносят дополнительную выгоду клиенту или от которых он может отказаться.

Учитывая тот факт, что кредитор не может превысить установленные Центробанком рамки по ПСК, в таком случае остается всего лишь два пути – снизить годовую ставку или исключить некоторые платежи из расчета (посчитать их по минимальным ценам). Естественно, что первый путь банкам не выгоден.

Как самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита

Чтобы не удивиться рассчитанной в конце оформления ПСК, стоит самому рассчитать ее исходя из предлагаемых банком условий. Согласно закону базовой формулой для расчета будет являться ПСК=I x ЧБП х 100. Где, I – процентная ставка, а ЧБП – число базовых периодов, в большинстве случаев – месяц. Процентная ставка, конечно же, должна быть тоже за базовый период.

Расчет процентной ставки несколько более сложен и приводить его формулу тут не имеет особого смысла, для этого есть огромное количество онлайн-калькуляторов. Однако тем, кому интересно самим вспомнить принципы уравнений, оставим ссылочку на п. 2.1 ст. 6 N 353-ФЗ, где формула приведена наиболее полно.

Теперь непосредственно о том, как самостоятельно рассчитать ПСК, который в финансовой математике обозначается как IRR – internal rate of return, который, в свою очередь, сильно зависит от дисконтированного дохода – он должен быть нулевым.

Подробнее о том, что такое дисконтированный доход, мы обязательно расскажем в следующих материалах, а пока просто учтем определение: дисконтирование – это уравнение будущих доходов с текущей стоимостью. То есть учет изменения покупательской способности.

Понимая, что ПСК это то же, что и IRR – рассчитать показатель можно в обычном EXCEL, куда уже заведена базовая формула для этого действия, для которой понадобится всего лишь определить ежемесячный платеж с помощью любого онлайн-калькулятора.

Табличка будет состоять всего из трех столбцов, первый из которых – номер периода, второй – дата, и третий – доход/расход в таком виде, как его видит банк. В приведенном примере мы «взяли» в кредит 100 000 рублей на 12 месяцев под 18% годовых.

В итоге, благодаря функции «ЧИСТВНДОХ», уже заложенной в программу, которая является полным аналогом ПСК – получили результат: полная стоимость кредита будет 19,7% годовых. Точнее, она должна такой быть для именно этих условий. И если банк насчитывает больше – значит, это повод задуматься. То есть, взяв в кредит 100 000 рублей, реальные расходы на его погашение с учетом переплаты и всех сопутствующих расходов не должны превышать 119 700 рублей.

Как самому рассчитать полную стоимость взятого кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма денежных средств, которую придется заплатить сверх стоимости самой ссуды с учетом процентов, страхования и прочих обязательных платежей. Центробанк РФ обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК крупным шрифтом в верхнем углу справа — в % и рублях. Как правило, цена кредита не совпадает с реальной ставкой по договору, поскольку в эту сумму включаются и другие выплаты.

Как вычислить полную стоимость кредита и выяснить, из чего она состоит, разберемся далее.

Почему ПСК выше процентной ставки по договору

Банк — это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли. Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт».

Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.

Фактическая кредитная ставка — это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.

Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:

• сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
• плата за выпуск кредитки;
• сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
• дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
• платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, — юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.

Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:

• обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
• штрафы за нарушение условий договора;
• вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
• комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
• необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.

Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.

Важно, чтобы заемщику сообщили ПСК до заключения сделки. Если кредитор скроет эти сведения, договор должен быть признан недействительным, а затраченные клиентом средства — компенсированы банком.

Как рассчитать стоимость кредита

Реальная цена ссуды определяется по сложным формулам, разбираться в которых обычному обывателю долго и необязательно. Но будет полезно понять общий алгоритм расчета. Прежде всего, следует уточнить, что проценты, комиссионные сборы и прочие платежи в рамках кредитования вычисляются по отдельным формулам и после этого суммируются в общую цену кредита.

Основная формула расчета ПСК:

ПСК = i * ЧБП * 100

Здесь ЧПБ — это число базовых периодов в календарном году. Под этим показателем понимают количество временных промежутков между платежами по кредиту за год. Например, по графику клиент должен вносить выплаты раз в месяц, значит ЧПБ равен 12. Если платежи вносятся ежеквартально, ЧПБ — 4, если раз в полгода — 2 и т.д.

Базовый период (БП) — это временной отрезок между платежами по кредиту. Например, если заемщик погашает долг ежемесячно, БП равен 1 месяцу.

Сейчас расчет ведется уже по новой формуле:

i — это процентная ставка базового периода в десятичной форме, которая рассчитывается как самое маленькое положительное решение уравнения:

, где:

m — число денежных потоков, которое равно количеству выплат по кредиту + еще один платеж при выдаче займа;

ДП _k — размер k-го денежного платежа (выдача кредитных средств — со знаком «-», возврат долга — «+»;

q_k — количество полных БП с момента предоставления ссуды до k-го платежа;

e_k — период, выраженный в долях БП с момента окончания q_k -го БП до внесения k-го платежа. Рассчитывается по формуле:

e_k = mod [(ДП_k -ДП₁ )/БП]/БП, где mod — остаток от деления.

Эта формула используется в алгоритмах расчета банковских программ, которые автоматически определяют стоимость ссуды после ввода всех параметров. Для самостоятельных расчетов вручную эта формула не используется. Вычислить ПСК удобнее в Excel с помощью специальных формул.

Параметр i можно рассчитать посредством функции ВСД. Допустим, заемщик получил 100 т.р. на 12 месяцев под 19%.

Расчет i будет выглядеть следующим образом:

После этого необходимо умножить полученный результат на ЧПБ и получить стоимость кредита. В нашем случае — 0,01584*12*100 = 19%. То есть ПСК совпадает с процентной ставкой по договору. Если банк начисляет дополнительные комиссии по выдаче кредита, ежемесячный платеж увеличивается. Соответственно возрастает и общая стоимость ссуды.

Кроме того, в Excel встроена функция определения внутренней нормы доходности (IRR), которая подходит для расчета ПСК. Эта функция называется ЧИСТВНДОХ.

Допустим, заемщик получил кредит на сумму 120000 руб. на 12 месяцев, под 28% годовых. Для определения ПСК введите данные из договора. В первой ячейке в столбце «Сумма» укажите размер полученного кредита со знаком «-» — это размер первого денежного потока.

Далее в ячейке С15 введите знак равенства и выберите функцию ЧИСТВНДОХ. В формуле с помощью выделения укажите все значения из столбца «Сумма», а потом — из «Дата», после чего нажмите «Ввод».

Полученное значение ПСК — 32,04%. Это значит, что стоимость кредита сроком на 1 год под 28% годовых составит 32,04%.

Если ссуда была предоставлена без дополнительных сборов и комиссий, ПСК будет равна договорной процентной ставке.

Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.

Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:

Алгоритм расчета:

• сумму выплат за весь срок кредитования (S) разделить на полученную от кредитора сумму (S₀ ) и вычесть единицу;
• полученную цифру разделить на количество лет кредитования и умножить на 100.

Например, потребитель получил 2 млн. руб. на 2 года, под 10% годовых с ежегодным дополнительным сбором по 12 тыс. руб.. Тип платежей аннуитетный, размер ежемесячной выплаты составляет 47144,93 р. с учетом % и дополнительных сборов.

Общая сумма долга:

47144,93 р.* 24 = 1131478,32 р.

Подставляем эту цифру в упрощенную формулу:

Цена кредита в год составляет 6,57%, за два года — 13,15%.

Среднерыночную ПСК можно уточнить на сайте ЦБ РФ. Этот срез по ТОП-100 ведущих банков страны.

Согласно законодательству РФ, цена кредита не может превышать среднее значение по стране более, чем на 1/3. Например, если потребительские займы выдают под средний процент 25%, максимальная ставка равна 32,5%.