2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Как сэкономить на выплате кредита

Размышляя, как доказать финансовой организации свою платежеспособность, стоит подумать и о том, как сэкономить на кредите. Необходимо заранее подобрать самые удобные для себя условия его возвращения. Перед оформлением ссуды подумайте не только о том, какие жизненные проблемы она поможет решить, но и о том, как сэкономить на выплате процентов по кредиту. Не стоит забывать, что банк всегда старается получить с клиента максимум, поэтому тщательное изучение условий договора обязательно.

Содержание статьи

Существующие методики погашения долгов

При заключении договора перед заемщиком стоит дилемма, какую систему расчета по займу ему избрать: дифференцированную или аннуитетную. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, и о них желательно знать до того, как подписать договор.

  1. Дифференцированные платежи. При такой системе весь размер одолженного делится на одинаковые транши, которые оплачиваются раз в месяц. Сюда также добавляются начисления за пользование финансами. Слабой стороной такого способа является то, что за первую половину срока договора заемщик возвращает около двух третей всего количества процентов. При постоянных инфляционных процессах в России это не слишком приятно. Однако со временем этот недостаток становится преимуществом: плата за пользование займом уменьшается, инфляция «съедает» часть тела долга, поэтому выплачивать ссуду до конца достаточно просто. Пример: десятилетний займ на 1 млн рублей под 12% годовых. Первая оплата – свыше 18 тысяч рублей, последняя – около 8 тыс. рублей.
  2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего срока каждый месяц должник выплачивает одинаковую сумму. Выплаты за обслуживание при такой формуле реально оказываются выше, чем при дифференцированном методе. Минус в том, что первые несколько месяцев, а то и лет гасятся в основном проценты, а само тело долга возвращается в последнюю очередь. В сравнении с предыдущим примером, за такой же долг по аннуитетной системе должник отдаст 14% против 12%.

Какой системе отдать предпочтение? Следует сразу отметить, что на краткосрочных займах разница будет совсем невелика. При пятилетних же и более преимущества каждого метода становятся более выпуклыми.

  • Если изначально рассматривается возможность досрочного возврата ссуды, то лучше остановиться на дифференцированной системе: чем быстрее погасится основная сумма, тем меньше будут дополнительные начисления.
  • Если берется значительная сумма под максимум возможностей должника, то предпочтительнее аннуитетная форма. Одинаковый размер траншей позволит одолжить больше ресурса. При прочих равных условиях под дифференцированный платеж банк одолжит гораздо меньшую сумму, поскольку первые крупные выплаты клиент по своим финансовым возможностям может не потянуть.

Досрочное погашение долга

Непростая экономическая ситуация в стране привела к тому, что, по данным Центробанка России, средняя задолженность по ссудам россиян составляет около двух средних заплат. Финучреждения получили право менять размер ставок, поэтому досрочный возврат – это шанс для заемщика максимально быстро рассчитаться с долгами. Главное, чтобы в программе не был прописан пункт, запрещающий раньше времени вернуть занятые средства. Досрочное погашение может быть частичным или полным.

  • Частичное означает, что заемщик во время каждого или отдельных траншей выплачивает больше, чем установлено графиком. Часть отправляется на оплату процентов, часть – на тело долга. Но из-за значительного размера выплат, основная сумма уменьшается быстрее, а следовательно, ежемесячные счета уменьшаются быстрее. Даже 10% переплата поможет заметно уменьшить время возврата ссуды.
  • Полное погашение предполагает возврат денег и начисленных за фактически использованное время процентов. Это выгодно клиенту, но не очень приветствуется банковскими учреждениями, которые недополучают доход. В связи с этим в условиях договора могут содержаться пункты, в которых оговариваются особые условия такого возврата: штрафы или мораторий на досрочное возвращение в течение определенного времени, возможность возврата только кратными размерами или в определенные дни месяца. Зачастую эти пункты делают досрочное закрытие счета совсем невыгодным делом, поэтому нужно обращать на них внимание при подписании договора.

Кстати, федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность гражданина вернуть полную сумму полученных денег после уведомления банка не менее чем за 30 дней или меньший срок, если это оговорено в договоре. Проценты при этом платятся только за время пользования деньгами.

Для того чтобы иметь возможность постоянно оплачивать чуть больше, необходимо иметь дополнительные свободные деньги. Добиться этого можно несколькими методами:

  • Тщательное планирование расходной части личного или семейного бюджета. Пересмотр расходных статей, отказ от необязательных трат (шопинг, кафе, развлечения) и перенаправление высвободившихся средств на долговые обязательства. Издержки на хобби и увлечения тоже стоит урезать.
  • Поиск дополнительного источника заработка. Увеличение зарплаты на основном месте работы, подработка в интернете, репетиторством, извозом и т.д. Как вариант, продажа старых вещей, которыми не пользуются (бытовая техника, велосипед, игрушки). Все дополнительные доходы пускать на увеличение траншей по ссуде.

Небольшая деталь: независимо от того, как выплачивался долг, в срок или заранее, необходимо обязательно взять справку о закрытии кредита (т.е. о том, что вы банку ничего не должны). Случайно оставшаяся копейка на счету, на которую будут насчитывать пеню и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, может причинить массу финансовых и нервных затрат.

Четкое выполнение условий договора

Финансовые учреждения предпочитают получать свои прибыли в срок, поэтому всегда прописывают санкции против тех, кто нарушает условия соглашения. Опоздание по оплате на пару дней способно поставить крест на всех стараниях сэкономить. Штрафы, неустойки (пени) способны значительно увеличить общий долг, а маленький транш через несколько дней просрочки может вырасти в 2-3 раза. Уплатить эти деньги все равно придется, но при этом может пострадать кредитная история, ведь банки в этом вопросе лояльны только к ответственным клиентам.

Оспорить начисление неустойки можно только через суд, а это дополнительные немалые издержки с не всегда ожидаемым исходом. Поэтому лучше рассчитываться вовремя, чем затем безуспешно судиться за снижение размера пени.

Однако есть ряд мер, благодаря которым можно избежать финансовой катастрофы. Сюда же можно отнести и использование карточного счета. Практически все банки дают льготный период 30-100 дней на возврат образовавшегося долга. Если вовремя пополнять карточку в необходимых объемах, то можно бесплатно пользоваться заемными деньгами.

Перекредитование (рефинансирование) и выбор способа оплаты

Часто возникают случаи, когда деньги нужны срочно, и человек вынужден одалживать на очень невыгодных условиях. Решить такую ситуацию можно с помощью займа в другом банке с более выгодным предложением (ставка ниже, ежемесячные платежи меньше) на расчет по старому долгу. Это поможет несколько ослабить нагрузку на семейный бюджет. Правда, разница в начислениях должна быть достаточно велика, чтобы перекрыть также дополнительные затраты на страховку по новой ссуде.

Не стоит мелкий кредит закрывать за счет нового крупного – это путь к финансовой пропасти. Также экономьте на выплатах по кредиту и не берите микрозайм, это самые дорогие деньги с максимальными переплатами.

Некоторые финорганизации, чтобы удержать клиента, сами могут открыть для него новую, дешевую, линию для расчета со старым долгом. Так они убивают двух зайцев: сберегают у себя заемщика и продолжают на нем зарабатывать, но в то же время предупреждают его потенциальную неплатежеспособность.

Нередко финучреждения устанавливают комиссию за внесение денежных средств на счет. В таком случае нужно рассмотреть все возможные варианты осуществления расчетов. Иногда выгоднее платить через платежные терминалы, иногда через кассу или по переводу из другого банка (для этого нужно иметь при себе реквизиты финучреждения и номер своего счета).

Выбор страховой компании

Банки, давая деньги в долг, требуют от клиента застраховать жизнь и предлагают ему список страховых компаний, своих утвержденных партнеров. Если таких компаний несколько, то стоит внимательно изучить предлагаемый ими продукт, поскольку по умолчанию страховщики оформят страховку, наиболее выгодную для банка, а не для клиента. Бывают случаи, когда более дорогой кредит и дешевую страховку брать выгоднее, чем дешевую ссуду с дорогим страховым продуктом.

В случае, когда страховка оформляется на год и ее нужно продлевать, логичным будет регулярно изучать список разрешенных фирм и их предложения. Если появились более выгодные условия страхования, стоит воспользоваться именно ими.

Отсрочка платежа или реструктуризация долга

Если возникла критическая ситуация (например, потеря работы) и следующую выплату совершить нет возможности, не нужно «пропадать с радаров». Невыход на связь по телефону и игнорирование почтовых извещений – это последнее дело. Лучше самому выйти на работника финучреждения и сообщить о своих проблемах, не забыв напомнить, что вы всегда оплачивали счета вовремя, а нынешние трудности – временные.

Читать еще:  Кредиты онлайн оформить заявку на кредит тинькофф банк

Также нужно направить письменную просьбу об отсрочке платежа или о реструктуризации долга с документами, подтверждающими затруднительное положение (к примеру, приказ об увольнении). Отсрочка заключается в том, что на протяжении определенного времени заемщик не будет погашать основной долг, выплачивая лишь за пользование заемными деньгами. Следовательно, платить придется меньше. Этот вариант годится в случае временных трудностей, после преодоления которых, желательно вернуть взятое досрочно или большими частями, чтобы избежать возникающей переплаты. Возможно, удастся получить какие-либо другие послабления: изменение графика выплат, снижение ставки, отмена штрафов за просрочку и т.д.

Как экономить на расчете по нескольким займам

Имея договора по нескольким займам одновременно, можно сконцентрировать усилия на погашении одного из них, затем другого, и так до расчета по всем обязательствам. Но как выбрать, с какого начать? Есть несколько вариантов:

  • В первую очередь гасится долг с наибольшей приведенной ставкой. 15% стоит выплачивать раньше такого же 10%. Если количество одолженных денег, сроки и ставка отличаются, то нужно привести ставки в соответствие к данным суммам, и после сравнения избрать более выгодный вариант.
  • В случае когда долг примерно равен по стоимости обслуживания, следует гасить с наименьшим остатком. В сочетании с планированием расходов и направленностью на досрочный расчет такая методика может дать «эффект снежного кома» и мотивировать на максимально быстрое избавление от задолженности.

Следовательно, при правильном подходе и определенных знаниях предмета и существующих реалий, должник вполне может ослабить давление на свой кошелек и сэкономить, беря в долг в государственной или коммерческой финорганизации.

Как выплатить кредит быстрее, при этом не переплачивая? Секреты экономного погашения займа

Много заемщиков в нашей стране размышляет о том, как быстрее погасить задолженность по кредиту и избавиться от финансового бремени. Существует несколько способов досрочной выплаты, но не всегда это целесообразно.

Когда нет смысла досрочно погашать кредит?

Торопиться с выплатой долга не стоит, если банк выдал займ под низкий процент (12-13%). Дело в том, что ежегодная инфляция составляет примерно 12%. Т.е. денежная единица обесценивается, а, значит, если гасить по графику, заемщик ничего не потеряет.

Целесообразнее делать установленные ежемесячные взносы , а свободные денежные средства просто откладывать на какую-то покупку или путешествие.

Способы досрочного погашения

Экономия

Первый и самый распространенный совет – правильно планировать свой бюджет, определить статьи расходов, без которых можно обойтись и перенаправить высвобожденные средства на покрытие долга.

Для того чтобы выявить скрытые резервы, очень полезно расписывать свои ежемесячные траты, ведь порой человек не замечает, сколько денег уходит на развлечения или приобретение ненужных вещей. Обнаруженные излишества можно временно ограничить. Таким образом, формируется свободная сумма.

Куда направить деньги

Банки предлагают две формы досрочного погашения. Первая предполагает, что будет сокращаться срок кредита, вторая – что уменьшится ежемесячный взнос. Дабы понять, какая из них выгоднее, можно просчитать оба варианта.

Допустим, есть сумма в 50 тыс. руб. Ее можно направить на преждевременную оплату долга. Размер кредита – 500 тыс. руб. Процентная ставка составит 15%. Ежемесячный платеж – 17 330 руб, срок – 3 года, а переплата за весь период – 124 220 руб.

  • при уменьшении суммы регулярного взноса срок займа останется прежним, ежемесячный платеж составит 15560 руб., а переплата – 112140 руб.;
  • при сокращении срока ежемесячно придется платить 17330 руб., длительность погашения сократится до 32 месяцев, а общая переплата составит 98600 руб.

Можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования предпочтительней, однако это не совсем так. Если минимизируется сам взнос, каждый месяц экономится 1700 руб. Эту сумму можно направлять как дополнительную к ежемесячному платежу.

Тогда переплаты в первом и втором случае станут приблизительно одинаковыми. Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.

При наличии нескольких кредитов выгоднее в первую очередь избавиться от того, по условиям которого процентная ставка существенно выше, даже если сумма займа будет меньше. Чтобы просчитать все возможные варианты, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в онлайн-режиме и выбрать для себя подходящий.

Рефинансирование

Если по договору приходится погашать высокую процентную ставку, займ можно рефинансировать.

Это значит, что есть возможность оформить более выгодный кредит в другом банке, а полученную сумму направить на закрытие предыдущих долговых обязательств. Таким образом, переплата существенно уменьшится.

На что обратить особое внимание

Во-первых, нельзя просрочивать платеж. Непунктуальность в данном случае может стоить очень дорого. Банки зачастую вводят ощутимые штрафы.

Минимальные санкции обычно составляют 2% от общей суммы ежемесячного взноса (или от 500 руб. в фиксированном виде) и начисляются за каждый день задержки. Закрыть долг раньше срока будет сложнее, если придется оплачивать штрафы.

Во-вторых, стоит внимательно изучить условия договора перед его подписанием. Некоторые финансовые учреждения запрещают досрочное погашение кредита, т.к. данный вариант для них не выгоден.

Банк может ввести мораторий на подобные действия заемщика (на весь период или первый год после оформления). Иногда должник даже получает штраф за попытку покрыть долг не по графику.

Важно: в соответствии с законом №284-ФЗ от 19.10.2011 г. (внесение поправок в ст.809 ГК РФ) клиент вправе погасить займ досрочно. Запретить банки больше этого не могут. Такие действия неправомерны и могут повлечь судебные разбирательства.

Финансовые учреждения при этом стараются сохранить свою прибыль за счет:

  • Завышенных комиссий.
  • Введения моратория на несколько месяцев или ограничения сумм.
  • Начисления дополнительной комиссии на перерасчет графика.
  • Отказа в последующих кредитах заемщику, досрочно оплатившему долг.

Чтобы переплата по кредиту была меньше, можно погасить его досрочно. Заемщик имеет на это законное право. Недостаточно иметь свободную денежную сумму, ее нужно правильно распределить.

Выгодно первыми оплачивать кредиты с высокими процентными ставками, направлять средства на уменьшение ежемесячных взносов. Можно воспользоваться рефинансированием.

10 способов сэкономить на кредите

Лучший способ сэкономить на кредите – это не брать его. Однако в ряде случаев без займа не обойтись: он может понадобиться на жильё, лечение или срочную покупку. Сравни.ру расскажет о простых способах экономии на банковских кредитах.

1. Меньше занимать.

Многие россияне пользуются кредитами для быстрых покупок. Например, хочется купить большой холодильник или гараж для машины рядом с домом. Когда вещь реально нужна, лучше готовиться к её покупке заранее. Сделать это можно с помощью накоплений. Чем больше у вас денег на первоначальный взнос – тем меньше придётся занимать и переплачивать по кредиту.

Например, вам не хватает на ремонт 100 тыс. руб. Сдвиньте его на несколько месяцев. Накопите хотя бы 30-50 тыс. руб., а недостающую сумму займите у банка. Переплата процентов с 50 тыс. руб. будет в два раза меньше, чем со 100 тыс. руб.

2. Погашать досрочно.

Часть заёмщиков предпочитают оформить кредит на длительный срок, чтобы ежемесячный платёж был меньше. Им выгоден такой вариант для подстраховки. Однако каким бы не был срок у кредита – лучший способ сэкономить на нём – вернуть деньги как можно быстрее. Сделать это можно с помощью частичного досрочного погашения займа.

Как это работает? Например, ваш платёж по кредиту составляет 25 тыс. руб. в месяц. Вы решили сэкономить, и в конце месяца у вас образовалась заначка в размере 10 тыс. руб. Придите в банк и напишите заявление о частичном досрочном погашении кредита. Эти 10 тыс. руб. пойдут в счёт погашения тела кредита, то есть на эту сумму сократится долг. Банк пересчитает платежи, и в следующем месяце платить нужно будет меньше или столько же, но срок кредита будет уже короче.

3. Всегда исправно платить.

Какой бы вы не оформили кредит, выгодно чётко соблюдать условия договора, а это, как минимум, вносить ежемесячные платежи без задержек. Честно следуя условиям соглашения с банком, вы создаёте себе хорошую кредитную историю. Это означает, что в следующий раз вам могут быть предложены более выгодные условия займа.

Задерживая выплату или отказываясь от возврата долга – вы рискуете получить запрет на выезд за границу, арест на собственное имущество, оплату штрафов и невозможность получить займ в будущем.

4. Выбирать кредит с минимальной переплатой.

Читать еще:  Как правильно досрочно погасить кредит

В России работают более 500 банков, но многие обращаются за кредитом только в самые известные, где ставки бывают выше. Люди боятся маленьких банков из-за того, что у них могут отозвать лицензию. На самом деле это ничего не изменит – просто кредит нужно будет возвращать в другой банк на тех же условиях.

Идеальный вариант – сравнение кредитных условий в разных учреждениях и выбор того банка, где переплата будет меньше. Найти самое выгодное предложение за несколько секунд поможет кредитный калькулятор Сравни.ру. Достаточно указать нужную сумму и срок возврата – и перед вами список самых выгодных предложений на рынке.

5. Пользоваться рассрочкой.

Гуляя по магазинам, сложно устоять от покупок. Если встречается что-то привлекательное, а своих денег недостаточно, то представители банков готовы за считанные минуты выдать кредит. Скажем честно, они бывают разные: с минимальной переплатой, дорогие или с обязательным страхованием на круглую сумму. Также часто встречаются предложения с рассрочкой, не требующей дополнительных платежей. Это означает, что можно оформить кредит, условиями по которому будет скидка магазина на сумму процентов, то есть фактически придётся заплатить столько же.

6. Использовать кредитную карту.

Кредитка – это не только дорогой займ, за который нужно платить до 40% в год, но и возможность получать деньги абсолютно бесплатно. Работает это очень просто:

  • занимать нужно безналичным путём, то есть платить за покупку картой (за снятие наличных в банкомате взимается большая комиссия);
  • уложиться с возвратом кредита в льготный период, который часто составляет до 55 дней (точный срок лучше узнать у специалиста банка по телефону);
  • даже в льготный период вносить минимальный платёж, устанавливаемый банком ежемесячно в зависимости от занятой суммы (если пропустить платёж, банк аннулирует грейс-период и тогда придётся платить в полной мере).

Таким образом, можно занять любую сумму в пределах кредитного лимита и не платить процентов за использование денег.

7. Купить страховку.

Иногда приобретение страховки является выгодным, поскольку при покупке полиса банк предлагает низкую ставку по кредиту. Но не стоит слепо следовать инструкциям работников банков, поскольку они предлагают дорогие варианты страхования.

При каждом банке аккредитовано несколько страховых компаний, цены у которых значительно отличаются. Сэкономить большую сумму можно также при выборе самого выгодного предложения. Для этого нужно обзвонить страховщиков с просьбой произвести расчёт стоимости их услуг. Как только будет найден выгодный вариант – купить полис онлайн или через офис, сделать его копию и уже с ней оформлять кредит.

8. Выбирать дифференцированные платежи.

Не все знают про то, что существуют несколько вариантов платежей: дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи уменьшаются с каждым месяцем, а аннуитетные – одинаковы всё время выплат. Математические подсчёты говорят о том, что выгодными оказываются дифференцированные платежи.

Например, если занять 300 тыс. руб. на 3 года по ставке 15%, то по аннуитетной схеме переплатить за проценты придётся 74 386 руб., а по дифференцированной – 69 375 руб. Там, где можно, выбирайте дифференцированные платежи.

9. Получить налоговый вычет.

Каждый человек может получить от государства 13% от суммы, уплаченной при покупке недвижимости. Вернуть можно до 260 тыс. руб. Также налоговая инспекция вернёт 13% с процентов, уплаченных по ипотеке. Максимальный размер этой выплаты ограничен 390 тыс. руб. Подробнее о возврате денег можно узнать из этой статьи.

10. Занять в зарплатном банке.

Почти все получают зарплату на банковскую карту. Банк видит суммы, проходящие по карте, и оценивает финансовое состояние своих клиентов. По этой причине финансовая организация может предложить кредит на самых выгодных условиях. Как правило, сотрудники банков сами звонят и предлагают займ или рассылают информацию об этом с помощью смс-сообщений. Если возникла необходимость в кредите – то первым делом обратитесь в банк, на карту которого работодатель зачисляет зарплату.

Как сэкономить на кредите?

Сэкономить на платежах по кредиту проще всего, если кредит не брать. Но жизнь диктует условия, которые вынуждают население всё чаще и чаще обращаться за финансовой помощью в банк.

Вопрос «Как сэкономить на кредите?» беспокоит абсолютно всех, кто хотя бы раз столкнулся с кредитными выплатами и задолженностями.

Первое, что стоит учитывать – на рынке кредитования наилучшие условия займа предоставляются только самым надежным и платежеспособным клиентам.

Так же на минимальные проценты могут претендовать только те, кто является «завсегдатаем» в банке и регулярно пользуется его услугами, имеет чистую кредитную историю и репутацию, систематически платежеспособен, имеет постоянное место работы, а в случае невозможности оплатить кредит – имеет ликвидное обеспечение «за плечами».

Такого рода клиенты особо ценны для финансовых организаций, так как с ними проще сотрудничать. Но если вы не являетесь «ценным клиентом» или впервые обращаетесь в банк за кредитом, вы должны знать, как сэкономить на выплате процентов по кредиту.

Всегда помните, что внимательное сопоставление всех кредитных предложений с учетом их преимуществ и нюансов, может значительно сэкономить финансы и сберечь нервы клиента.

На что нужно обращать внимание?

Многие утверждают, что единственным «мерилом» выгодности кредита является процентная ставка, которая колеблется в зависимости от валютного курса и особенностей конкретной организации.

Процент имеет значение, но далеко не первостепенное. Часто случается так, что для получения большей прибыли банк вынуждает клиента пользоваться дополнительными услугами: например, помощью в подготовке документов, платными консультациями, обналичиванием денег и т.д.

В случае отказа клиент просто-напросто не сможет оформить кредит, так как без вышеперечисленных услуг это не представляется возможным.

Для того, чтобы объективно сравнить все кредитные предложения нескольких банков одновременно, рекомендуется обращать внимание не на процентные ставки, упомянутые в договорах, а на общую стоимость займа.

Стоимость кредита банковские сотрудники должны указывать жирным шрифтом, в заметном месте. Если показатель стоимости выше процентной ставки больше, чем на 1%, необходимо поинтересоваться, предусмотрены ли дополнительные траты за расчёт кредита.

При расчёте окончательной кредитной стоимости кредитодатель включает все платежи, без которых неосуществимы оформление и полный возврат заёмных денег.

Данными платежами могут быть комиссионные выплаты за систематическое ведение и расчёт ссудных счетов, а так же плата за предоставление и обслуживание кредитной карточки, помощь в оформлении страхового полиса, оформление кредита на третье лицо и т.д.

Помимо этого, нужно дополнительно учитывать частоту посещения отделения банка в процессе подачи всех необходимых документов и погашения задолженностей.

Ведь многие операции, производимые в отделении банка, даже без учёта помощи консультанта, предполагают оплату комиссионных. Данного рода комиссионные не влияют на общую стоимость кредита, но иногда доставляют много хлопот заёмщику.

Допустим, все дополнительные услуги просчитаны и никаких скрытых комиссий не осталось, а за погашение кредитной задолженности отвечает ваша бухгалтерия посредством вычитаний из заработной платы. Последний штрих – поиск экономии в самих ежемесячных и ежеквартальных платежах.

Экономия на выплате процентов по займу

Кредитные проценты – это то, с чего банк имеет выгоду от предоставления займа своим клиентам. Их можно считать неким «вознаграждением» кредитодателя за то, что он одалживает средства третьим лицам.

Как гласит основное правило погашения кредита – проценты должны погашаться вместе с частью стоимости кредита систематически, до тех пор, пока одолженные средства не будут возвращены в их полноценном размере. Чем скорее будет возвращён кредит – тем меньше «набежит» процентов на его стоимость.

Исходя из этого, досрочное погашение кредита – основной путь к экономии денег. Если у вас появилась возможность заплатить за кредит сразу же, в полном его объеме – не времените.

Виды досрочного погашения

Досрочное погашение может быть либо частичным, либо полноценным.

Для начала рассмотрим последний случай, так как он самый элементарный: проценты в большинстве своём накапливаются до установленной даты предполагаемого возврата. За оставшиеся дни процентная ставка не растёт. Наглядный пример: кредитополучатель оплачивал заём строго по графику выплат первые 90 дней.

К началу четвёртого месяца у него появилась возможность вернуть остаток одолженных средств в их полноценном размере. За пару дней вернув остаток, рассчитанный на несколько месяцев, он экономит на процентах, которые должны были насчитаться за 5, 6 и остальные месяцы.

Частичное досрочное погашение кредита предусматривает ускоренное уменьшение размера долга. В данном случае проценты продолжат «набегать», но уже на меньшие суммы.

Случается и такое, когда открытых кредитов несколько, и внезапно появляется возможность вернуть все задолженности сразу, или как минимум «урезать» кредитную нагрузку. В такой ситуации рекомендуется сначала погашать тот кредит, процентная ставка которого выше.

Читать еще:  Кредит срочно без отказа

Хотя, как гласит практика, многие заёмщики поступают ровным счётом наоборот: при наличии нескольких кредитов они погашают самые мелкие кредиты, этим лишь уменьшая их количество, но не суммы задолженностей. Таким образом, сэкономить на процентах по кредиту не получится.

«Подводные камни» досрочного погашения

Мало кто догадывается, но кредитору крайне невыгоден досрочный возврат задолженности. Причина элементарна: чем дольше клиент находится «на крючке» у банка, тем больше средств ему придётся заплатить (например, штрафные выплаты за просроченный кредит).

Исходя из этого, некоторые финорганизации при составлении договора предусматривают специальные лимиты по выплатам:

  • ограничение по сроку. Данный лимит гласит, что досрочный возврат денег возможен, но не раньше, чем через полгода после того, как кредит был выдан);
  • ограничение по наименьшим выплатам. Данный лимит предусматривает возможность досрочного погашения, но с условием увеличения размера ежемесячного платежа.

На самом деле такие условия являются правонарушением, но некоторые банки с радостью пользуются некомпетентностью своих клиентов в юридических вопросах. Федеральных закон №353-ФЗ гласит, что кредитополучатель имеет полное право возвращать заём досрочно, без учёта установленных банками лимитов.

Поэтому, при составлении договора с банком всегда обращайте внимание на наличие таких пунктов. Клиент должен быть проинформирован не только о своих обязательствах перед банком, но и о своих правах.

К сожалению, некоторые финансовые организации предпочитают о втором умалчивать. Чтобы не переплачивать, рекомендуется заранее ознакомиться с юридической стороной кредитного вопроса.

Немаловажно знать, что если банк не ставит никаких ограничений по выплатам, не нужно спешить возвращать задолженность до истечения 30 дней после того, как кредит был выдан. В таких случаях лучше делать 2-3 своевременных платежа, ведь у него есть свои преимущества.

Во-первых, это положительно отразится на вашей кредитной истории, что облегчит возможность выдачи второго кредита в случае необходимости. А во-вторых, это поможет избежать конфликтов с банковскими представителями, которые в следующих договорах могут поставить лимит на срок выплат.

Рефинансирование займа

Суть данного способа очень проста: клиент оформляет новый заём с целью погашения старого. Для этого, конечно, нужно брать кредит, размер которого равняется размеру задолженности.

Итак, в чём преимущество такого метода?

  • Первое и главное преимущество – уменьшенный процентный показатель. Допустим, если первый кредит был взят под 20% годовых, то второй – всего лишь под 10%.
  • Уменьшатся ежемесячные платежи. Это случится за счет того, что клиент возьмёт наименьшую сумму, но на тот же срок, что и по старому кредиту.

Теперь рассмотрим каждый из предложенных вариантов более подробно:

  1. В данном случае победителями выходят те, кто более напорист и терпелив. Алгоритм действий достаточно прост: сначала нужно обратиться в любой банк, процентная ставка которого выгодна конкретно вам. Формулировать свой вопрос желательно таким образом: «Я взял кредит в размере X рублей, под Y годовых процентов. Я намерен в вашем банке оформить перекредитование под Z процентов». Если банку есть, что предложить – соглашайтесь. В случае, если его условия рефинансирования вам не выгодны – лучше обратиться в другой банк, иначе можно нажить себе двойную проблему.
  2. В такой ситуации у клиента два варианта действий:
  • «урезание» ежемесячных расходов, чтобы была заметна разница в выплатах. Таким образом, вы экономите значительные суммы, но есть один нюанс – вы в любом случае переплатите за процент. Пример: у вас остался открытый кредит, в дополнение к которому вы открываете еще один. Вы и без того платили за проценты, а в случае необходимости выплатить новый кредит придётся заплатить 50% в первые 30% кредитного интервала.
  • уменьшение процентных переплат. Это подразумевает, что разница в платежах используется с целью досрочно погасить новый заём. Действуя по данному алгоритму, у вас появится возможность немного сэкономить денег и не переплачивать за «капающие» проценты.

Рефинансирование кредита – вопрос довольно щепетильный и выбирать данный вариант в качестве экономии средств рекомендуется тем, кто обладает аналитическим складом ума.

В крайнем случае, желательно проконсультироваться со специалистом, чтобы не «войти в одну и ту же реку дважды».

Экономия средств на потребительском займе

На сегодняшний день потребительский кредит – самый распространённый на территории РФ. В силу экономических особенностей государства и новомодных веяний – это самый быстрый и лёгкий способ приобрести дорогую вещь, не откладывая средства на её покупку много лет.

Чаще всего население оформляет кредит на дорогостоящие экспортные гаджеты и бытовые приборы. Но выгода такого кредита только поначалу кажется очевидной, ведь его придётся как-то возвращать. Проблем с потребительским займом не имеет тот, кто знает, как сэкономить деньги, взяв дорогостоящую вещь в кредит.

Для того чтобы сберечь как можно больше денег на выплатах по потребительскому займу, выдаваемому банком в качестве наличных средств, нужно, в первую очередь, рассматривать следующие категории товаров:

  • те, которые не требуют быстрого принятия решения (за 10-20 минут);
  • те, которые не требуют минимальных пакетов документов в процессе оформления покупки.

Следуя этим советам, вы можете быть уверены, что банк не станет скрупулезно проверять вашу платежеспособность и требовать справок с места работы. Так же организация может вам предложить самые выигрышные условия кредитования.

Поручительство и страховка

В случае, если у вас есть возможность привести кого-нибудь в качестве поручителя – обязательно воспользуйтесь ею. Если поручителя нет, можно предоставить бумаги на собственность, которая в последующем выступит в качестве залога.

Всегда помните, что поручители и залоги – это гарантированное обеспечение кредита, поэтому, банки в таких клиентах заинтересованы в первую очередь.

Более низкие процентные ставки в большинстве своём предоставляются клиентам, которые оформляют страховой полис на жизнь и свою трудоспособность.

Также в процессе ознакомления с понравившемся банковским предложением, обязательно обращайте внимание на такие детали, как комиссионные взыскания за обслуживание кредитополучателя. Такие на первый взгляд незначительны нюансы могут существенно повысить стоимость кредита.

В случае, если комиссионных взысканий не избежать, желательно рассматривать те товары, которые не подразумевают дополнительных финансовых трат.

Последний рабочий метод экономии на товаре, взятом в кредит – частичное внесение собственных средств в процессе оформления кредита. Иными словами – первоначальный взнос, который в дальнейшем облегчит выплаты по процентной ставке.

Клиенты, которые вносят часть средств за приобретение товара в кредит, могут получить низкую процентную ставку, что значительно сэкономит деньги в последующие месяцы регулярных выплат.

Для того чтобы облегчить поиск выгодных потребительских кредитов, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в режиме «онлайн». Для того чтобы запустить расчётный процесс в таких калькуляторах, достаточно ввести предполагаемую стоимость товара и срок кредитования.

Калькулятор за пару секунд профильтрует самые выгодные варианты и даже выставит товары в соответствии с рейтинговыми позициями.

Вывод

Все вышеперечисленные советы актуальны для тех, кто уже оформил кредит и не имеет возможности экономить средства прямым способом.

Тем, кто плохо разбирается в банковской системе, но озадачен тем, как сэкономить на кредите, рекомендуется следовать более простым советам:

  • Тщательно планируйте свои расходы. Человек, оформивший кредит, должен автоматически просчитывать каждую свою покупку до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Даже такие незначительные траты как покупка жвачки или чашечки кофе к концу месяца могут «спровоцировать» рост задолженности.
  • Откладывайте финансы на погашение кредита. Для этого нужно еще раз внимательно проанализировать свои ежемесячные расходы и уменьшить их хотя бы на 15-20%. Освободившиеся суммы облегчат выплату займа.
  • Поищите новые источники дохода. Разумеется, если бы вы были неплатежеспособны, банк бы кредит выдавать не стал. Но, тем не менее, если вы чувствуете, что неуверенно «стоите на ногах» после оформления кредита, попробуйте зарабатывать больше. Больший доход может принести работа в сверхурочное время или заработок на хобби.

И последнее, на чём обязательно нужно заострить внимание – никогда не «бросайте» кредит, даже если он окончательно погашен. В случае, если вы недоплатили хотя бы один рубль, процент продолжит капать – и через несколько лет вы будете неприятно удивлены при обнаружении огромной задолженности.

После того, как кредит был благополучно закрыт, обязательно проинформируйте об этом банк и попросите документ, подтверждающий то, что со стороны банка к вам претензий не осталось.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector