0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Можно ли уменьшить

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:

  • уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  • увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  • болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Это право реализуется несколькими способами;

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование кредита банком

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация взятого кредита

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:

  • уменьшить сумму ежемесячного погашения;
  • увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  • диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:

Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Обращение в банк с ходатайством

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Погашение кредита с опережением графика

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Здравствуйте. Подскажите, могу я рассчитывать на перерасчёт по кредиту, если потерял основной источник дохода? Как это правильно оформить?

Здравствуйте, Алексей. Согласно имеющимся правилам, вы можете написать заявление в банк, в рамках которого разъяснить ситуацию и оповестить финансовую организацию, где оформляли займ, об изменении вашего финансового положения. Разумеется, необходимо будет представить банку доказательства того, что ваше финансовое положение действительно изменилось. В вашем случае, можно ознакомить сотрудников с записью в трудовой книжке.
Самое важное – подать заявление вовремя, без нарушения сроков предоставления выплат. Если представить все документы вовремя, то вы можете рассчитывать на один из вариантов разрешения ситуации. Обычно банки с охотой соглашаются на реструктурирование кредита, что позволяет заёмщику растянуть выплаты, снизив их размер и увеличив срок кредитования.
Стоит заметить, что в последнее время, заёмщики всё чаще обращаются к услугам юристов для оформления банкротства. Проведя такую процедуру, заёмщик будет освобождён от выплат по кредиту, хотя на то должны быть конкретные основания, и соблюдены все условия. Связавшись с нашими консультантами, вы сможете уточнить всю интересующую вас информацию по телефону, или записаться на консультацию в наш офис, где специалист ознакомится с вашим случаем и подскажет стратегию, которая будет наиболее выгодной в вашей ситуации.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Как уменьшить проценты по кредиту в любом банке?

Уменьшение процентов по кредиту законными способами

Денежные проблемы могут возникнуть у любого из нас. Принимая на себя кредитные обязательства, никто не думает о плохом, и большинство граждан честно собираются платить и погашать задолженность полностью. Когда проблемы с финансами уже возникли, некоторые заемщики начинают задумываться, нельзя ли хоть немного уменьшить проценты по существующему кредиту.

Читать еще:  Кредиты без подтверждения дохода

Начисление процентных ставок

Чтобы понять процесс нужно сначала разобрать, как именно банк начисляет процентные ставки. Обычно в расчет принимаются три основных фактора:

1. Банковские риски.

В любом случае банковская структура понимает, что определенный процент клиентов не вернет долг. Если конкретный заемщик предоставляет меньше документов, особенно это касается бумаг, подтверждающих его платежеспособность, ему будет предложена завышенная процентная ставка.

2. Период кредитования.

Если заемщик желает получить кредит на длительный срок, банк рискует не получить занятные средства, из-за болезни, потери трудоспособности, увольнения с работы и наконец гибели клиента. Все кредитные договора со сроком кредитования менее 3 лет заключаются по меньшей процентной ставке.

3. Ключевые ставки Центробанка России.

Это те факторы, на которые клиенты влиять не могут. Но как раз для финансовых структур они наиболее важные.

Принимая во внимание все указанные выше факторы, банки могут увеличивать процентные ставки в каждом конкретном случае в зависимости от периода, на который выдается кредит и финансового положения клиента. Просрочки по платежам также влияют на размер процентов. Если заемщик хочет повлиять на величину процентных отчислений, одним из выходов может быть обращение в суд.

Судебный порядок уменьшения ставок по кредитам

Большое количество должников, задумывается над тем как уменьшить платежи или совсем убрать проценты по существующим кредитам. Первое, что нужно сказать – совсем отменить проценты за пользование кредитом невозможно. Это поломало бы всю суть банковских отношений.

Проценты представляют собой прибыль финансовых организаций, за счет которой они и существуют. Это своего рода плата за использование заемщиком средств банка. Что же тогда можно отменить по решению суда? Например, штрафные санкции при расторжении кредитного договора или ненадлежащего исполнения клиентом возложенных на него обязательств.

Подобная процедура достаточно сложная. Также возможно понижение процентных ставок по кредиту. Обычно такая мера применяется адвокатами, если банк решил подать на гражданина в суд из-за неуплаты долгов. От заемщика потребуется представить суду доказательства того, что кредитная организации несколько завысила в его конкретном случае проценты за использование банковского кредита.

Суд тщательно рассмотрит представленные ему материалы, и если процентная ставка действительно завышена, банку будет запрещено взимать такой высокий процент с должника. Однако заемщик будет обязан выплачивать проценты по новым, установленным ставкам рефинансирования.

На практике возникают ситуации, когда судья при изучении банковского договора может квалифицировать его как договор присоединения. Что это значит? Одна из сторон договора прописала определенные условия, например дополнительные платежи и услуги, ненужные клиенту. А вторая сторона не могла от них отказаться только потому, что они были прописаны как обязательные условия без присоединения которых договор не может быть подписан целиком.

Подобные соглашения по факту нарушают права клиента (присоединившееся стороны). Банк в ходе судебного процесса будет обязан судом изменить условия договора и понизить процентные ставки по кредиту.

Досудебные методы уменьшения процентных ставок

Обманутый клиент может не ждать когда дело дойдет до судебного разбирательства, а постараться решить все вопросы с банком мирным путем.

Есть 3 абсолютно законных метода, которые позволяют уменьшить проценты по существующим кредитам:

1. Реструктуризация долга.

2. Рефинансирование ссуды.

3. Погашение займа до окончания срока.

Наиболее действенным считается первый способ. Сотрудники банка могут войти в положение клиента, если тот вовремя сообщил им о возникших финансовых сложностях. Тогда для должника возможен пересмотр графика платежей, либо предоставление специальных «каникул» по кредиту. Однако для этого должны существовать действительно серьезные основания. Например, лишение заработка и проблемы с поиском подходящей работы, тяжелая болезнь, подтвержденная медицинскими справками

. Рефинансирование заключается в оформление нового кредита на более выигрышных условиях для клиента, чем старый. При этом стоит избегать подводных камней и тщательно изучать предложенные банком условия. Например, часто заемщика обязывают страховать свою жизнь. Не стоит соглашаться как такие дополнительные услуги, ведь тогда рефинансирование не будет иметь смысла, и никакой экономии не будет наблюдаться.

Чтобы определить какой способ решения кредитного вопроса подойдет именно Вам, обратитесь за бесплатной консультацией к специалисту по бесплатному телефону горячей линии 8 800 707-79-45

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

Читать еще:  Ограничения по возрасту при оформлении кредита

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Как уменьшить платежи по кредиту?

Финансовые консультанты предупреждают об опасности оформления кредитов. Но, когда предстоят экстренные траты, без кредита никак не обойтись. Чтобы сократить расходы на процентную переплату, заемщик вправе воспользоваться одним или несколькими инструментами. Если согласовать условия кредита с банком не удалось, есть запасной вариант действий — через судебное постановление.

Кредит выгоден только банку, который получает стабильную переплату. Для заемщика задача совсем иная — побыстрее избавится от задолженности с минимальными расходами. Не справившись с одним кредитом, должник принимает решение взять новый. Такой вариант действий самый опасный, поскольку ведет напрямую к долговой яме.

От чего зависит выбор уменьшения платежей?

Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.

Аннуитетные платежи

Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.

Подавляющее большинство ипотечных программ представлена кредитами с аннуитетом, поскольку это единственный способ согласовать максимальную сумму выдачи, которой хватит на оформление сделки.

Читать еще:  Какими бывают кредитные истории

Дифференцированные выплаты

Кредитные карты и небольшие займы предполагают применение дифференцированного платежа. Принцип расчета дифференцированных платежей предполагает расчет ежемесячного взноса с учетом остатка долга, на который начислят процент.

Первые выплаты по кредиту — самые крупные, в конце срока — минимальные. Переплата зависит от срока кредитования, поэтому цель заемщика — побыстрее выплатить долг. Выгода клиента при досрочном погашении одинакова на всем протяжении срока договора.

Самые сложные месяцы кредитования предстоят в начале выплат. С каждым новым взносом сумма основного долга снижается, а значит, уменьшается переплата.

Выбор способа уменьшения платежей определяется с учетом индивидуальных возможностей клиента. При пересмотре условий банк будет настаивать на сохранении собственной прибыли, а заемщик будет искать варианты снижения переплаты. Важно сесть за стол переговоров до того, как образуется просрочка, поскольку основным параметром, оцениваемым банком, станет ответственность плательщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Банковские инструменты по уменьшению оплаты

Законные методы пересмотра размера платежей:

  1. В пределах того же банка применяют отсрочку платежей, продление периода погашения, снижение процента через программу реструктуризации.
  2. Через другого кредитора оформляют договор рефинансирования, когда второй банк погашает долг перед первой организацией, предложив больший срок и меньший процент.
  3. Консолидация долга по нескольким кредитам с применением пониженного процента, когда банк суммирует все задолженности и назначает единую ставку.
  4. Досрочная выплата, включая продажу залогового имущества, с закрытием кредитной линии вырученными средствами.

Какой бы вариант ни был выбран, в интересах заемщика немедленно проинформировать банк о возникших проблемах и попросить пересмотреть условия погашения, до того как просрочки испортят кредитную репутацию плательщика.

Обращение в банк может стать эффективным, если в заявлении указать веские причины ухудшения финансового положения и если есть документы, доказывающие это (болезнь, сокращение с работы, рождение ребенка, другого иждивенца). В заявлении формулируют конкретные предложения, как заемщик планирует пересмотреть договор (увеличить срок, снизить ставку, предоставить отсрочку).

Документ подают в двух экземплярах: на втором ставят отметку о передаче заявления в банк. В случае отказа в прошении, заемщик вправе считать обязательный этап досудебного урегулирования пройденным. Отсутствие ответа или отказ станут основанием для подачи иска и рассмотрения вопроса через суд.

Реструктуризация

В рамках реструктуризации пересматривают основные условия погашения оставшейся суммы:

В интересах клиента снизить процент переплаты, чтобы можно было продолжать исполнять обязательства в условиях финансовых затруднений. Банк заинтересован в увеличении срока, распределив остаток долга на длительный срок, тем самым добившись снижения ежемесячного взноса.

Реструктуризируя задолженность, обе стороны добиваются цели: банк получает стабильные взносы, а человек избегает просрочки и спасает кредитную репутацию.

Одного желания реструктуризовать долг мало. Необходимо тщательно подготовленное заявление с приведением веских обоснований, почему банк должен пересмотреть условия. При реструктуризации стороны договора не меняются, кредитором остается тот же банк.

Рефинансирование

В отличие от предыдущего варианта, при рефинансировании меняется кредитор. Заемщик обращается в другую кредитную организацию, которая предлагает лучшие условия: дольше срок и меньше ставка. Такой вариант решения проблемы желаниям заемщика, однако для рефинансирования придется переоформлять договор с новым кредитором и заниматься закрытием кредитной линии в первом банке.

Программы рефинансирования включены в основной портфель кредитных предложений российских банков наравне с ипотекой, потребзаймом, выпуском кредиток. В рамках рефинансирования удается консолидировать долг, объединив в одну выплату сразу несколько задолженностей у разных кредиторов.

Есть 3 важных нюанса при оформлении рефинансирования:

  1. Продукт доступен только для заемщиков с безупречной кредитной историей, поскольку второй банк будет досконально проверять надежность плательщика.
  2. Экономически целесообразно рефинансировать долг, если разница в ставке не менее 2-3 %.
  3. Если рефинансируется заем с аннуитетными платежами, выгоднее менять кредитора в начале срока выплат, когда большая часть процентов еще не выплачена.

При рефинансировании часто банк требует предоставить доказательства, что предыдущие займы закрыты и финансовых претензий у первичных кредиторов не имеется. По согласованию сторон может меняться валюта погашения — с долларов на рубли.

Отсрочка платежей

Когда финансы находятся в плачевном состоянии, жизненно необходима отсрочка, чтобы наладить ситуацию и продолжить выплачивать банку. Отсрочка именуется также «кредитными каникулами», в течение которых клиент освобождается от выплаты:

  • процента;
  • основного долга;
  • полностью от всех платежей.

После окончания каникул пересматривается график: платежи становятся больше, поскольку срок до завершения действия договора становится короче.

Досрочное погашение сверх графика

Если есть финансовая возможность, уменьшить взносы в счет погашения долга поможет досрочное внесение дополнительной суммы сверх графика. Банк устанавливает обязательный размер платежа, ниже которого клиент не должен платить. Наличие графика платежа не означает, что заемщик не может выплачивать большие суммы.

Взносы с опережением помогут пересмотреть условия договора, если заемщик обратится с заявлением о досрочном списании суммы с основного долга и пересмотре графика.

Особое значение при досрочном погашении влияет форма платежей. Досрочно гасить выгоднее займы с дифференцированными платежами. Заявление с оповещением о предстоящем взносе передают за месяц до планируемой даты.

Когда нет иных источников поступлений и исчерпаны финансовые возможности, с банком согласуют досрочную продажу залогового имущества с целью ликвидации долга. Если впереди светит судебное разбирательство, продать собственность обяжет суд. Чтобы решить вопрос в досудебном порядке, стороны договариваются о распродаже залоговых объектов и иного имущества.

Судебное разбирательство

Если мирные способы урегулирования проблемы с задолженностью не привели к успеху, предстоит обращение в суд. Обычно инициатором подачи иска выступает банк, пытающийся взыскать задолженность.

Основанием станет просрочка в течение нескольких месяцев и уклонение от общения с банком.

Помимо суммы долга, предстоит выплатить:

  • штрафы;
  • проценты;
  • неустойку;
  • судебную пошлину;
  • расходы на юриста.

При наличии веских причин должник может согласовать уменьшение суммы долга на сумму неустойки, отменить часть штрафов. Судья предложит сторонам:

  • реструктуризовать долг;
  • предоставить должнику отсрочку для подготовки к выплате;
  • применить рассрочку.

Судебное постановление — в интересах заемщика, поскольку фиксируется сумма долга. Увеличивать сумму за счет взыскания новых штрафов банк больше не сможет.

Как уменьшить платеж заемщику «Сбербанку»?

Каждая кредитная организация придерживается собственной политики, как взаимодействовать с должниками. В «Сбербанке» применяют три варианта уменьшения платежей:

  1. Реструктуризация с увеличением периода выплат.
  2. Рефинансирование с консолидацией долга.
  3. Кредитные каникулы.

Отсрочка от «Сбербанка» действует только для выплаты по основной части долга. Процентную переплату продолжают вносить.

Длительность отсрочки зависит от срока договора:

  • по краткосрочным договорам каникулы достигают 12 месяцев;
  • для займов с погашением более 24 месяцев отсрочка достигает 2 лет.

Схема получения отсрочки в «Сбербанке»:

  1. Визит в банк с паспортом и договором.
  2. Объяснение причин неоплаты. Предъявляют доказательства ухудшения финансового положения.
  3. Подать заявление с просьбой о предоставлении каникул.
  4. Получить ответ из банка и подписать новые документы.

При общении с представителями банка заемщик должен убедить, что финансовое положение отчаянное и что продолжать выплачивать заем более не представляется возможным. Подтверждением станут справки от работодателя, записи из трудовой о сокращении, заключение медиков о нетрудоспособности.

Советы заемщикам

Переплата процентов за годы выплат многократно увеличивает задолженность перед банком. Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, придерживаются рекомендаций экспертов:

  1. Для согласования низкой ставки банк должен убедиться, что заемщик надежен и ответственно относится к погашению. Граждане, допустившие просрочки, не могут рассчитывать на выгодные условия.
  2. При обращении к кредитору, с которыми клиент работает не первый год, шансы на выгодную ставку выше.
  3. Снизить переплату помогут дополнительные гарантии со стороны заемщика (поручители, залоговое обеспечение, справки о высоком стабильном доходе).
  4. Целевое кредитование предлагают на более выгодных условиях.
  5. Чтобы не разочароваться в сотрудничестве с банком, внимательно изучают пункты соглашения на предмет скрытых комиссий, лишнего платного сервиса, высокие штрафы.
  6. Выбирая короткий срок погашения, должник уменьшает итоговую переплату. Увеличивая период, платежи становятся меньше, однако фактическая переплата увеличивается.

Закредитованность населения растет, а платежи банкам увеличиваются. Собираясь снизить ежемесячные отчисления, нужно предусмотреть возможные последствия, ведь отсрочки и увеличение срока кредитования ведут к росту итоговой переплаты.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector