Как устанавливаются процентные ставки по кредитам

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Средние процентные ставки по кредитам в 2018–2019 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Лучший способ понизить процентную ставку на кредит — это бережно относиться к своей кредитной истории.

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.

Шанс на одобрение кредитной заявки может быть значительно выше при обращении в крупный банк.

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

• cтрахование при выезде за рубеж;
• подвоз топлива;
• эвакуация автомобиля при ДТП;
• такси в случае ДТП;
• скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

• потребительские — 10 [1] –21,39 [2] %;
• ипотечные — 6 [3] –10 [4] %;
• автокредиты — 10,9 [5] –19,9 [6] %.

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, начинающуюся от 6% годовых, условия кредитования будут зависеть от конкретной программы банка, в которой учитель участвует. А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6% плюс оплачиваемые государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

• Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
• Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
• Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
• Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
• Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
• Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она действует вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, остался практически таким же. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываются по формуле:

C = Д – 2/3 × P, где:

• C — ваша процентная ставка по автокредиту;
• Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
• P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 90 банках, среди которых ВТБ (от 5%), «Кредит Европа Банк» (от 7,9%), «ЮниКредит Банк» (от 3,9%), «Русфинанс Банк» (от 3,9%) и др. В остальных случаях ставка варьируется в пределах 14–18%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г. была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

• Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
• Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку от 25%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

Стоит ли оформлять кредит в 2020 году?

Несмотря на то, что эксперты прогнозируют, что в этом году Центробанк продолжит курс на снижение ключевой ставки, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

• Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
• Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
• Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
• Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
• Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
• Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
• В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
• При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
• Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
• Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
• Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.

В каком банке взять кредит?

Возможность купить то, что хочется — это всегда прекрасно. Но как быть, если денег на планируемую покупку не хватает, а скидки вот-вот закончатся? Слово «кредит» сегодня уже мало кого пугает, однако нужно с умом подходить к займу денег у банка.

На что обратить внимание, рассказывает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банк»:

«Я не открою Америку, если скажу, что любой кредит не должен сильно обременять семейный бюджет. Поэтому так важно, чтобы он был с разумными процентами. Сейчас постепенно ставки на кредиты значительно уменьшились (в сравнении со скачком в 2014–2015 годах) и средний процент составляет около 13–20%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, наш банк предлагает потребительские кредиты со ставкой от 12,9% для всех клиентов. Также мы предоставляем большой выбор сроков погашения: от 48 до 84 месяцев: клиент определяет наиболее удобный для себя темп выплат. При этом в любую дату возможно частичное и полное досрочное погашение.

Для тех же, кому регулярно требуются небольшие суммы, а кредит брать неудобно, мы предоставляем несколько типов кредитных карт со ставкой от 19,9% и грейс-периодом беспроцентного погашения до 55 дней».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014 г.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2018―2019 гг. Информация не является публичной офертой

Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту: внутренние и внешние факторы

Годовая процентная ставка – это стоимость, которую заемщик оплачивает банку за пользование заемными денежными средствами, то есть плата за то, что кредитор предоставляет клиенту деньги на условиях возврата к определенному в договоре сроку. Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту? Какие параметры влияют на формирование условий и почему ставки так сильно отличаются? На эти и другие вопросы постараемся ответить в нашей статье.

Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку

Для чего кредиторы занимаются своей деятельностью и предоставляют заемные средства? Конечно же, благотворительность не станет главной целью. Правда, в банках существуют благотворительные проекты, когда начисляемые проценты по кредитным картам и другим продуктам частично переводятся на счета благотворительных организаций. Но основная цель работы финансового учреждения – получение прибыли. Никто и никогда не станет трудиться в убыток самому себе.

Постараемся представить такую ситуацию. Вы захотели купить определенный товар, который можно найти в нескольких магазинах поблизости. В одном из них будет наименьшая цена. Сразу купите? А если подумать, то в другом магазине продукция более свежая и сотрудники на редкость доброжелательные. Еще одна торговая точка предлагает несколько вариантов оплаты и там не бывает очередей.

Вот видите, сколько параметров оценивают покупатели. Продавцы отчаянно соревнуются за каждого потенциального клиента, ведь выбор всегда только за ним.

Аналогичная ситуация и с банками. Каждый кредитор представляет свою линейку банковских продуктов, среди которых будут предложения в виде заемных денежных средств. Каждое из предложений имеет свою стоимость, заемщику остается только выбрать. Но есть некоторые особенности. Банк тоже выбирает своего клиента (кому он одобрит выдачу займа, а кому откажет, про это поговорим немного позже).

Бывают обстоятельства, когда кредитор не прочь выдать денежные средства, но из-за строгого регулятора в лице Центрального банка РФ сделать этого не может, так как за ошибку в своей финансовой деятельности у банка могут отозвать лицензию. Помимо всего, в банковском секторе достаточно высокая конкуренция. Можно услышать мнение, что сегодня слишком много банков и было бы достаточно одного Сбербанка, как это было при СССР. Но конкуренция создает условия соревнования и контролирует необоснованные цены на продукты, чего нельзя ожидать при одном монополисте. Иначе придется довольствоваться условиями только у одного кредитора. Скорее всего, это будет не очень интересно для клиентов.

Из чего состоит доход банка? Существует «грязная» прибыль, в которой не учитываются расходы. Она представляет собой все денежные выплаты заемщика за полный срок кредитования. По факту это просто переплата по ссуде. Если соотнести в процентах сумму переплаты к размеру кредита (полученная сумма наличными), то это не будет равно годовой процентной ставке. Так как чаще всего начисление процентов происходит на остаток долга по займу ежемесячно, а он каждый месяц становится меньше.

Можете отдельно изучить информацию про аннуитетные и дифференциальные платежи. Кроме начисленных процентов, могут существовать дополнительные комиссионные сборы, которые часто вводятся банками и составляют большую долю от общей прибыли кредиторов.

Рассчитывая на получение определенного годового дохода, банк проведет расчет процентной ставки. Именно ставка считается основным показателем финальной стоимости кредита, а соответственно и прибыли кредитора.

От чего зависит устанавливаемая банком процентная ставка по кредиту

Выбирая банк, потенциальные клиенты часто ориентируются на процентную ставку, указанную в рекламной кампании. Но из внимания ускользает, что сумма процентов указывается в формулировке «от N процентов». Банк может долго рассматривать заявление на кредит и в итоге устанавливает ставку, которая будет значительно выше, чем в рекламных условиях.

Существует еще одна хитрость, которую используют финансовые организации для привлечения клиентов. В рекламе будет озвучено, что предлагается ставка в промежутке от и до, т. е. минимальные и максимальные условия, но без пояснений о требованиях к каждому из них. Скорее всего, самыми выгодными предложениями смогут воспользоваться зарплатные клиенты, а также те, кто активно используют другие продукты либо оформляют кредит на небольшой срок. В остальных случаях обычно банк устанавливает повышенные ставки.

Нужно знать, что банки имеют разные базовые минимальные процентные ставки по кредитным программам.

Факторы, влияющие на формирование ставки:

• Размер и положение финансового учреждения. Более крупные кредиторы предлагают своим клиентам пониженные ставки, так как они выдают большой объем заемных средств. Чего не могут позволить себе мелкие банки и кредитные организации.
• Инфляция в стране.
• Господдержка, при ее наличии банк устанавливает пониженную ставку.
• Расходы на выдачу заемных средств, которые включены в расчет ставки по кредиту.
• Планируемая норма прибыли, позволяющая кредитору покрыть все издержки и получить доход.
• Вид кредитования. Например, ипотечные ссуды несут пониженный риск, выдаются на длительный срок, приносят значительный доход, соответственно банк устанавливает низкую ставку.

Когда банк определится с минимальной процентной ставкой по кредиту, он составит условия получения займа и категории клиентов, которым он может быть предоставлен.

Чаще всего каждый кредитный продукт будет иметь свою минимальную процентную ставку и условия, которые влияют на ее повышение.

Все факторы можно разделить на группы:

Все полученные заявки на кредит банк будет оценивать с точки зрения своего риска:

• Очень высокий риск. Если у клиента много непогашенных просроченных платежей, уровень доходов не позволяет выполнять кредитные обязательства, заемщика подозревают в мошеннических действиях и другие. В этом случае кредитор откажет в предоставлении займа.
• Высокий риск, не достигающий больших показателей. Кредитор может одобрить кредит, но сделает изменения в условиях, а именно: в сроке, сумме, годовой процентной ставке.
• При минимальном риске банк устанавливает базовую процентную ставку.

Вид кредита – это основной показатель, который определяет размер ставки. У банков есть система оценки, которая определяет кредитной программе уровень риска и процентную ставку:

• Ипотечный кредит для покупки недвижимости несет минимальный риск, так как имущество находится в залоге у банка, поэтому предлагается оформление со ставкой от 11 до 14 %.
• Целевые программы для поддержания сельского хозяйства, развития бизнеса и другие оформляются под 13–15 %. В таких банковских продуктах финансовое учреждение получает подтверждение целевого использования заемных средств, а благосостояние заемщика увеличивается после получения кредита.
• На автокредит с обеспечением в виде автомобиля кредитор обычно устанавливает ставку от 14 до 17 % годовых.
• Потребительские ссуды без обеспечения предлагаются со ставкой от 20 до 30 %.
• Предложения по банковским кредитным картам обычно составляют от 25 до 45 %.
• Товарный кредит в торговых точках. Могут быть программы со ставкой до 50–60 %.

Для кредитора имеет большое значение цель займа. Часто банк устанавливает пониженную ставку только при условии предоставления подтверждающих документов, как, например, в случае с кредитованием бизнеса.

Что еще может повлиять на решение банка установить определенную процентную ставку по кредиту

1. Обеспечение залогом и поручительство. Если клиент предоставляет обеспечение, то это станет важным фактором при определении ставки по ссуде, так как оно является своего рода гарантией возврата денежных средств.Что может быть гарантийным обеспечением:
   • Предоставление поручителя. Таким образом, если заемщик не сможет погашать кредитные обязательства, это должен сделать за него поручитель.
   • Созаемщик. Чаще всего встречается в ипотечных программах. Выгодный способ для клиента снизить процентную ставку, а также сумма займа будет рассчитана из расчета доходов всех созаемщиков.
   • Залог. Объект залога может быть реализован банком при совершении клиентом просрочек по кредиту и тем самым покрыть остаток задолженности. Понижение процентной ставки будет зависеть от ликвидности имущества и заключенного договора страхования на объект залога.

При наличии поручителя или залога банк имеет гарантии возврата долга, а значит, может не закладывать потенциальные риски в годовую ставку по кредиту.

Договор страхования по кредиту. При оформлении полиса страхования уменьшается риск невозврата долга в непредвиденных ситуациях. Банки обычно предлагают следующие страховые программы:

• Страхование жизни и здоровья заемщика. Покрывает риски в случае смерти или недееспособности клиента при наступлении несчастного случая, так как все возмещение будет произведено со стороны страховой компании.
• Страхование при потере работы.
• В ипотечных программах и автомобильном кредитовании популярно страхование объекта залога от кражи, повреждения и т. д.

Оформление страховки повлияет на ставку и снизит ее на несколько процентов. Часто ежемесячные выплаты со страховкой могут оказаться ниже, чем без нее, но перед оформлением кредита нужно все внимательно рассчитать. Будет иметь значение стоимость имущества, сумма кредита, количество рисков в договоре страхования и другие параметры.
Первоначальный взнос. Некоторые из займов выдаются только после внесения клиентом первоначального взноса. По такому принципу чаще всего проходит оформление залогового кредитования (ипотека, автокредит), а также товарных кредитов.Большой первоначальный взнос тоже будет являться показателем надежности клиента. Для банка заемщик, который смог внести внушительный первый взнос, является платежеспособным и, скорее всего, он сможет полностью вернуть долг.

В условиях кредитной программы будет указано, на какую ставку может рассчитывать клиент при определенном размере первоначального взноса. Чаще всего при первом платеже от 0–10 % кредитор устанавливает максимальную процентную ставку, при взносе 15–25 % заемщик может рассчитывать на стандартные условия. Самые выгодные условия с минимальной ставкой банк устанавливает для клиентов, которые смогут сразу внести от 30 до 50 %.
Кредитная история и программа лояльности. Кредитная история будет важным показателем при расчете процентной ставки для займа, так как отражает надежность потенциального клиента.

Многие кредиторы устанавливают самые привлекательные условия (программа лояльности) по кредитным программам для следующих заемщиков:

• Для «зарплатных» клиентов и людей, получающих пенсионные отчисления на счет в банке. В этом случае легко оценить уровень платежеспособности и при необходимости списать задолженность по ссуде.
• Для уже проверенных клиентов, которые активно пользуются продуктами банка и зарекомендовали себя с положительной стороны при погашении предыдущих кредитов.

Положительная история поможет в случае обращения в новый банк, представит заемщика как благонадежного клиента. Но если раньше человек никогда не оформлял кредитов, то для кредитора это потенциальный риск, ведь неизвестно, насколько ответственно он отнесется к погашению задолженности.
Подтверждающие документы. Часто финансовая организация устанавливает гибкие условия для выдачи займов, и клиентам предлагается изменение процентной ставки. Во многом это будет зависеть от предоставления подтверждающих документов. Банк может подтвердить уровень дохода заемщика разными способами: посредством официальных документов (справка типа 2-НДФЛ, банковская выписка и т. д.), справки по форме банка, заверенной работодателем, доверия клиенту и внесения суммы заработной платы с его слов. Конечно, во всех случаях кредитор устанавливает разные условия.По такому же принципу подтверждается рабочая деятельность. Безусловно, можно в устной форме назвать место работы и стаж, но лучше предоставить заверенную копию трудовой книжки. Существуют альтернативные способы подтверждения своего дохода: документы на имущество в собственности, оплаченные квитанции и банковские выписки и т. д.

Чем больше подтвержденной информации сможет предоставить заемщик, тем больше шансов, что кредитор установит более выгодные условия по кредитному договору.

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Primary Menu

Post navigation

Какая устанавливается процентная ставка по кредитам и от чего она зависит

Кредиты представлены востребованными предложениями банков. Они позволяют получить свободную сумму средств, которая должна быть потрачена на определенное приобретение или на любые цели заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

При оформлении займа много внимания каждый заемщик обращает на ставку процента. Она может значительно отличаться в разных банках, а также на нее оказывает влияние множество разных факторов.

Понятие процентной ставки по кредиту

Процентная ставка представлена определенным размером переплаты по кредиту, которая должна уплачиваться совместно с возвратом основного долга. По-другому такая переплата называется процентам, которые приходится перечислять банку за то, что заемщик пользуется средствами учреждения в своих целях.

Базовый процент полностью зависит от того, каково соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг. Разные банки могут самостоятельно устанавливать этот показатель, но при этом учитывается приемлемый уровень для заемщиков.

Что влияет на процентную ставку по кредиту? Фото:discovered.com.ua

Основные виды

Процентные ставки могут быть представлены в нескольких видах, причем каждый из них имеет свои особенности. Любой заемщик перед подписанием кредитного договора должен тщательно проанализировать все предложения, чтобы убедиться в целесообразности получения конкретного займа.

Стандартно используются сложные проценты, но сами заемщики должны предварительно оценивать все предложения, чтобы выбрать оптимальные условия кредитования.

Что отличается процентная ставка от переплаты по кредиту, смотрите видео:

Какие факторы влияют

Складывается она из разных показателей, поэтому важно оценить, что оказывает на нее влияние. К этим факторам относится:

Таким образом, ставка зависит от разных факторов, поэтому наиболее целесообразно обращаться за кредитом в новые банки, а также при стабильной ситуации на рынке или при низком спросе на кредиты.

В чем подвох чрезмерно низкой ставки

Нередко банки предлагают настолько низкие проценты, что заемщики задумываются о возможных негативных последствиях оформления кредита. Поэтому если имеется такое рекламное предложение, учитываются разные факторы такого решения банка:

• в рекламе указываются только минимальные проценты, которые увеличиваются при изучении параметров каждого заемщика, поэтому такое предложение является только рекламным ходом, а реально процент будет намного выше;
• дополнительно придется заемщику выплачивать средства банку за обслуживание счета, страхование, открытие счета, штрафы и пени при просрочках, а также за другие особенности предоставления кредита.

Что такое процентная ставка по кредиту, расскажет это видео:

Перед оформлением любого кредита важно тщательно изучить все сведения, содержащиеся в договоре, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных платежей по кредиту.

Можно ли изменить ставку

Каждому клиенту банка предлагаются индивидуальные условия, поэтому по одной программе могут устанавливаться разные проценты различным заемщикам.

Повлиять на размер процентов можно с помощью разных факторов, к которым относится хорошая и стабильная работа, высокая платежеспособность, привлечение поручителей, использование залогового имущества или хорошая кредитная история.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

Минимальные или максимальные

Минимально устанавливается она на основании ключевой ставки ЦБ, а если проценты будут ниже этого показателя, то банк не получит никакой прибыли от такого кредитования.

Если имеется более низкий показатель, то это говорит о льготном кредитовании, при котором государство компенсирует банку упущенную выгоду.

Группы процентных ставок. Фото:myshared.ru

В законодательстве указывается, что за кредит плата не может превышать 57,3% годовых, но при внесении изменений в нормативные акты ее размер может увеличиваться со временем.

Не применяется это правило к МФО, поэтому они могут устанавливать чрезвычайно высокие ставки, которые нередко достигают 800% годовых. Процедура установления ставки регулируется разными статься НК, ФЗ №353 и ФЗ №102.

Заключение

Таким образом, процентная ставка по займам является важным параметром кредитования для любого заемщика. Следует грамотно определить ее структуру и выявить факторы, которые оказывают на нее непосредственное влияние.

Для каждого отдельного заемщика устанавливается индивидуальная ставка, которая зависит от платежеспособности и официального трудоустройства гражданина, а также от его кредитной истории.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)