0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как узнать почему отказали в кредите

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Как выяснить причину отказа в кредите

Кредиты интересуют многих людей, поскольку они дают возможность получить некоторую сумму на определенные цели, после чего данные средства отдаются постепенными и невысокими платежами. Однако довольно часто люди после оставления заявки на получение займа получают отрицательное решение банка. В этом случае они желают знать, как узнать причины отказа в кредитах, а также как исправить такую ситуацию, чтобы иметь возможность воспользоваться заемными средствами.

Основные способы узнать причину

Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:

  • Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
  • Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
  • Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.
Читать еще:  Как пользоваться банковской ячейкой при продаже квартиры

Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.

Как узнать кредитную историю гражданина?

Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах. Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история. Узнать данную информацию достаточно просто, поскольку она хранится в архивах ЦБ, а также является открытой, причем получение данных может осуществляться несколькими способами:

  • С помощью интернета. Для этого надо зайти на сайт БКИ, где заполнить специальную форму, после чего будет получен ответ в электронном виде.
  • Через почту. Для этого надо направить в БКИ специальное заявление, однако оно должно быть заверено нотариусом.
  • Посещение Бюро кредитных историй. Для этого надо знать, где располагается отделение данной организации. При себе достаточно иметь только паспорт, после чего будет получен полный отчет.
  • С помощью банка, в котором планировалось получить кредит.

Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина. Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним. Если имеются ошибки в таких документах, то о них надо сообщить в Бюро, при этом надо иметь на руках документы, выступающие в качестве доказательства отсутствия у человека просрочек или иных проблем по прошлым кредитам.

Основные причины, по которым отказывают банки в выдаче кредита

Многих заемщиков интересует, почему банки отказывают в кредите. На самом деле можно выделить несколько основных причин, по которым возникает такая ситуация. Каждая причина является важной и значимой. Нередко складывается даже несколько негативных факторов, и кредитные организации опасаются выдавать заемные деньги неблагонадежным гражданам, в которых они не уверены.

Платежеспособность заемщика

Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.

Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.

Платежи по кредиту не должны превышать 30–40% от дохода. Дело в том, что обязательными для любого заемщика являются следующие затраты:

  • оплата коммунальных услуг;
  • погашение задолженностей по другим кредитам;
  • плата за аренду жилой недвижимости, если заемщик снимает квартиру;
  • на каждого члена семьи рассчитывается сумма, равная прожиточному минимуму;
  • оставляется небольшая часть денег на непредвиденные расходы.

Самые высокие шансы на получение кредита имеются у людей с высоким уровнем официального дохода. Чем выше планируемый кредит, тем более тщательно будет изучаться платежеспособность гражданина работниками банка. Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется сразу подавать заявку в разные банки, поскольку некоторые из них при прочих равных условиях могут отказать, а другие принять положительные решение.

Если планируется получить ипотечный кредит, то заемщик должен рассматривать не только текущий доход, но и планируемый заработок на несколько лет вперед, поскольку предлагается такой заем на большое количество лет, в течение которых не должно возникать ситуации, когда у заемщика просто отсутствуют денежные средства, предназначенные для погашения кредита.

Если оформляется большой по сумме заем, к которому можно отнести ипотеку или автокредит, то непременно предоставляется банку определенная сумма, выступающая в качестве первоначального взноса. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, т. к. банк будет уверен, что финансовое состояние заемщика является оптимальным, поскольку у него уже имеются личные накопления.

Повысить вероятность получения кредита можно с помощью привлечения созаемщиков или поручителей. Отличным решением считается предоставление какого-либо личного имущества в качестве залога. В этом случае обеспечивается высокая гарантия для банка, что выданные средства действительно будут возвращены.

Хорошая кредитная история

Другим важным параметром, на который обращает внимание каждый банк перед выдачей кредита любому заемщику, является наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом гражданин получал кредиты, по которым у него постоянно возникали просрочки или иные проблемы, то велика вероятность отказа при подаче заявки на новые займы.

Каждый современный банк перед выдачей заемных средств непременно проверяет кредитную историю предполагаемого заемщика, поскольку он должен быть уверен в его ответственности и надежности. Если в досье на гражданина имеются сведения о просрочках или наличии долгов, которые не выплачиваются на протяжении длительного времени, то банк обязательно откажет в выдаче нового займа.

При плохой кредитной истории единственной возможностью получения заемных средств является обращение в современные микрофинансовые организации. Однако они выдают только небольшие суммы, а также устанавливают невероятно высокие процентные ставки. После погашения нескольких таких займов в соответствии со всеми условиями кредитной организации можно ожидать положительного решения от банка, поскольку улучшается кредитная история. Однако по-прежнему невозможно будет получить большую сумму.

Указание неверных данных в заявке

Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.

При составлении заявки рекомендуется следовать некоторым простым правилам:

  • если указываются контактные данные родственников или коллег по работе, то желательно заранее оповестить их об этом, чтобы для них звонок от банка не был неожиданностью;
  • после того как будут внесены все сведения в заявку на получение кредита, надо еще раз тщательно перечитать информацию, чтобы убедиться, что она на самом деле является верной, а также отсутствуют какие-либо ошибки или устаревшая информация;
  • не допускается указывать заведомо ложные данные, поскольку в большинстве случаев банки имеют возможность пользоваться многочисленными сервисами и системами, позволяющими им получить верные сведения, а если будет обнаружена ложь, то велика вероятность, что гражданин будет занесен в черный список.

Допускается не указывать планы на будущее, поэтому если человек планирует переезжать или заводить ребенка, то прописывать эти сведения в анкете необязательно.

Наличие проблем с правоохранительными органами или другими государственными учреждениями

В большинстве случаев отказ получают люди, у которых имеется открытая или погашенная судимость. Хотя банки утверждают, что наличие судимости не может сказываться на принятии решения, люди с таковой наиболее часто сталкиваются с отказами.

Бывали случаи, когда заемщику отказали в кредите при обнаружении у него долгов по оплате коммунальных услуг или налогов. Если кредитная организация будет проверять данную информацию и обнаружит неуплаты, то это обязательно выльется в отказ.

Негативным является возбужденное в отношении заемщика административное или уголовное дело. Важно помнить, что банк обладает возможностью получать максимум различной информации с помощью проверенных источников, поэтому скрыть практически ничего не получается.

Неправильное указание цели использования заемных средств

Если планируется получить обычный потребительский кредит, то никаких сложностей в этом вопросе не возникнет. Однако нередко бывает необходимо оформить какой-либо целевой заем, при этом потратить заемные средства допускается только на ограниченное количество целей. Именно они и должны указываться заемщиком в процессе заполнения заявки.

Не допускается, чтобы деньги, предназначенные для частных лиц, были использованы для предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что большинство финансовых организаций предлагает специальные программы для предпринимателей, однако условия кредитования в них могут существенно отличаться от стандартных потребительских кредитов.

Экономическое состояние страны

Другим важным фактором, который может оказывать влияние на принятие решения банком, является состояние экономики в государстве. Дело в том, что если в стране наблюдается кризис, то финансовое состояние любого человека и даже компании или банка считается нестабильным.

Поэтому нередко люди, которые обладают хорошим доходом и прекрасной кредитной историей, получают отказ, поскольку банк сам может находиться в трудном положении или просто опасается ухудшения платежеспособности потенциального заемщика.

Таким образом, отказ в банке на получение займа может получить любой человек или компания. Для этого может быть огромное количество поводов, причем узнать точную причину обычно просто невозможно, поскольку сотрудники банка не разглашают эту информацию. Можно только проверить чистоту кредитной истории и узнать, нет ли долгов у потенциального заемщика по уплате кредитов, налогов или каких-либо платежей по квартире.

Почему отказывают в кредите: причины и план действий по устранению проблемы

Вы обратились в банк за кредитом, как делают миллионы наших граждан. У вас стабильная работа и белая зарплата. Но денег вы не получили. Причин, почему отказывают в кредите, может быть много. Мы разберем основные из них в статье. А также расскажем, что делать, чтобы все-таки получить деньги.

Причины отказа

Согласно российскому законодательству банки могут отказать в получении кредита любому заявителю. Объяснять причину они не обязаны. Поэтому все попытки авторов статей на эту тему описать эти самые причины, остаются всего лишь предположениями.

Но иногда они основаны на интервью руководителей кредитных организаций, которые часто можно встретить в СМИ. А это уже совсем другой уровень наших предположений, основанный на экспертном мнении. Поэтому стоит прислушаться к советам, которые я даю в статье. Кому-то они точно помогут. Кому нет, может, еще и спасибо скажут, что не смогли влезть в долговую яму.

Читать еще:  Образовательный кредит в сбербанке россии

Причины отказа могут быть самыми разными. От недостаточности ваших доходов до слишком грязной рубашки или помятого лица. Но есть объективные основания для вынесения отрицательного решения, которые должен знать каждый потенциальный заемщик. Эти знания помогут лучше подготовиться к походу в банк или в крайнем случае узнать, что делать, чтобы все исправить. Тем более стоит задуматься, если во всех банках вам не дают деньги.

Упрощенно схему принятия банком решения о выдаче кредита можно представить так.

По каким причинам и кому чаще всего отказывают в банке? Я разделила мотивы на объективные и субъективные. Рассмотрим и те и другие.

Объективные

Низкий скоринговый балл. Он применяется для оценки вашего кредитного рейтинга. Чем выше балл, тем выше рейтинг, ниже риск невозврата заемных средств, выше вероятность одобрения вашей заявки. При высоком балле и условия кредитования могут быть более привлекательными.

Балл рассчитывается в автоматизированной системе, которая разрабатывается во многих бюро кредитных историй и используется во всех банках. К сожалению, нет единого программного продукта. Поэтому в разных банках вы можете получить разные значения кредитного рейтинга.

Россияне пока плохо представляют, что такое скоринговый балл, из чего он складывается, и что делать, чтобы его повысить. На Западе все заемщики знают свой рейтинг, понимают, какие факторы на него влияют, и работают над его повышением, если планируют пользоваться заемными средствами.

Центробанк сейчас изучает возможность внесения поправок в закон о кредитных историях. Хотят, чтобы любой человек при запросе своей кредитной истории получал и скоринговый балл.

Балл получается путем перевода разных параметров кредитной истории в цифровое значение. Например, на портале Банки.ру шкала от 0 до 1 000, а в НБКИ – до 850. Далее мы еще вернемся к вопросу, как узнать свой скоринговый балл.

Плохая кредитная история. Это один из самых важных критериев, по которому вам могут отказать в кредите. С 2005 года все финансово-кредитные организации обязаны сообщать сведения о выданных займах в специальные бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключают договор.

Если вы получали кредиты в разных банках, то и сведения об этом могут храниться в разных БКИ. Это вызывает определенные сложности, когда требуется узнать свою кредитную историю. Приходится делать запрос в несколько бюро.

В кредитную историю вносится любая, даже самая незначительная информация:

  • когда и сколько получили взаймы, график погашения;
  • любые просрочки в выплате долга;
  • количество выданных кредитов на одного человека;
  • информация о том, были ли вы поручителем;
  • судебные иски со стороны банков;
  • сведения о досрочном погашении кредитов и др.

Испортить историю очень просто. Например, забудете о своей кредитке, которую вы не используете и получите через какое-то время задолженность за годовое обслуживание карты, если оно предусмотрено договором с банком.

Хорошая кредитная история. Парадокс. Но это так. Слишком идеальная история – повод отказать в выдаче вам заемных средств. Если вы берете взаймы и погашаете досрочно, то банку невыгодно работать с таким клиентом. Он не получает свою прибыль за счет процентов и штрафов за несвоевременную уплату.

Отсутствие кредитной истории. Есть еще люди, которые ни разу не связывались с банком. Может, и не надо? Но если все-таки решили получить деньги в долг, будьте готовы, что вам могут отказать. Банк ничего не знает о том, насколько вы дисциплинированны. При имеющемся выборе клиентов он предпочтет не рисковать и выдать деньги уже проверенному заемщику.

Несоответствие суммы займа и доходов. На официальных сайтах банков есть кредитные калькуляторы, по которым вы можете примерно рассчитать, на какую сумму кредита рассчитывать. Надо внести свои доходы. Только не забывайте, что кроме доходов, есть еще и обязательные расходы. Если платежи за кредит превысят 40 – 50 % от ваших доходов, то вероятность получения займа приблизится к 0.

И обратная ситуация. При высокой зарплате вы запросили очень маленькую сумму кредита. Велика вероятность, что вы ее погасите досрочно, а это банку совсем не выгодно. И вызывает подозрение. Зачем вам с зарплатой 150 000 руб. получать заем в 30 000 руб.

Возраст заемщика. Многие банки выдают кредиты с 18 до 60 лет, а некоторые даже до 65 лет. Но в действительности вам могут отказать, потому что у слишком молодых нет большого трудового стажа и постоянной работы, у пожилых есть риск тяжелой болезни и смерти.

Наличие нескольких кредитов одновременно. Во-первых, вы можете не пройти по критерию достаточности доходов для погашения. Во-вторых, банк может заподозрить, что вы берете еще один кредит для погашения предыдущих. А это уже характеризует вас как безответственного заемщика.

Платежная дисциплина. Речь идет не о займах, а о выплатах по другим обязательным платежам. Например, услуги ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД, налоги и т. д. Если вы допускаете, что можете не платить по счетам, то что мешает это делать и по банковским платежам?

Судимости. Банки расценивают это так: преступили закон, значит, можете сделать это еще раз. Если вы были осуждены за экономические преступления, то шансы остаться без банковских денег увеличиваются.

Предоставление недостоверной информации. При заполнении сведений о себе будьте предельно внимательны. Не перепутайте номера телефонов, адреса и т. д. Все это легко проверяется службой безопасности, в случае выявления расхождений вам не одобрят выдачу кредита.

Место работы и трудовой стаж. Банки считают, что ИП – это ненадежное место работы. Сегодня есть, завтра нет. Подозрения могут вызвать и частая смена работы, ее сезонный характер и т. д. Люди важных, но опасных профессий тоже могут остаться без банковских денег. Это пожарные, сотрудники МЧС, военные. Без страхования жизни и здоровья им вряд ли удастся получить кредит на выгодных условиях.

Субъективные

К ним относятся причины, о которых вам никто никогда не скажет.

Отсутствие страхования жизни и здоровья. По закону эта процедура носит добровольный характер. Вы имеете полное право от нее отказаться. Но в таком случае часто банк выносит решение не в вашу пользу. Крупнейшие банки сейчас в условиях кредитования прописывают, что без страхового полиса ставка по кредиту увеличивается на 1 – 2 %.

Неопрятный внешний вид. В Сбербанке это называют низким уровнем социальной ответственности. Оценивает вас не машина, а человек. И если он видит мятую рубашку, грязные ботинки, взлохмаченные волосы, чувствует запах пота или перегара, то шансы получить кредит резко снижаются.

Активная жизненная позиция. Я так назвала фактор, когда человек высказывает недовольство качеством обслуживания в офисе банка, в интернете. Пишет письма-жалобы руководителям кредитной организации, в контролирующие органы. Таких берут “на заметку”.

Некоторые другие факторы, например, беременность клиентки или наличие маленького ребенка, отсутствие отметки о службе в армии у клиента призывного возраста и другие уж очень личные причины.

Получился вот такой своеобразный чек-лист для получения кредита. Пройдитесь по каждому пункту еще до обращения в банк. По многим из них можно заранее подготовиться.

Кто скажет, почему опять отказ

Если вы все-таки решили сначала подать заявку на кредит и по непонятным для вас причинам получили отказ, то проведите свое расследование и попытайтесь узнать из источников поиска информации, почему отказали.

Источник 1. Кредитная история.

Два раза в год вы имеете право бесплатно узнать свою кредитную историю. Кредитные бюро присылают ее с кредитным рейтингом. Но помните, что сначала надо узнать, где именно хранится ваша история, и только потом ее заказывать.

После получения внимательно изучите документы. Проверьте точность сведений обо всех займах. Не закралась ли техническая ошибка? Если обнаружили такую, то пишите заявление в банк, который ее допустил, для исправления данных.

Источник 2. Скоринговый балл или кредитный рейтинг.

Его можно узнать самостоятельно. Еще раз оговорюсь, что методики могут отличаться в разных банках, но примерное представление о вашей благонадежности получить все равно можно и нужно. Где взять такие сведения?

Например, на портале Банки.ру и его бесплатном сервисе “Мастер подбора кредитов”. Он пользуется популярностью – более 50 000 запросов в месяц.

Вы получите значение своего рейтинга. По критериям определите шансы на получение кредита. Кстати, на портале этот сервис и создан для того, чтобы подобрать для вас оптимальные предложения от банков на основе расчета кредитного рейтинга.

С сервисом сотрудничают такие известные и крупные банки:

На официальном сервисе БКИ Эквифакс вы можете бесплатно (один раз после регистрации) заказать кредитный отчет и скоринговый балл.

Факторы, которые влияют на результаты расчета.

В зависимости от того, какие факторы есть в вашей кредитной истории, и рассчитывается итоговая величина.

Источник 3. Получить информацию непосредственно у работников банка. Например, Сбербанк утверждает, что сообщает клиенту причину отказа. Я не могу это проверить, потому что ни разу не брала там кредит.

Источник 4. Обратиться к кредитному брокеру. Услуга не бесплатная, но он проанализирует всю имеющуюся информацию и сэкономит вам много времени.

Forbes провел опрос представителей банков по поводу вероятных причин отказа в кредите. Их оказалось две. Это плохая кредитная история и большое количество кредитов на одного заемщика. Сбербанк в половине случаев отказывает именно по этим причинам. У некоторых банков этот процент доходит до 70 %.

Что делать для повышения шансов на одобрение заявки

Предлагаю воспользоваться этими рекомендациями:

  1. Внимательно прочитайте условия, которые выдвигает банк к потенциальному заемщику. Они есть на официальном сайте кредитной организации. Не поленитесь и прочитайте приложенные документы – те, что мелким шрифтом на 50 страницах.
  2. Закажите кредитную историю и скоринговый балл. Проверьте документы на достоверность внесенных туда сведений. Оцените шансы на получение займа по рейтингу. Если они слишком малы, то стоит заранее подумать о возможности привлечения поручителя, страховки. На многие прегрешения банки закрывают глаза, если есть обеспечение кредита (автомобиль, квартира).
  3. Проверьте, нет ли у вас непогашенных задолженностей. Вам в помощь портал Госуслуги, сайты судебных приставов и налоговой службы.
  4. Закажите на работе справку о доходах и рассчитайте на кредитном калькуляторе ежемесячные платежи. Адекватно оцените ваши финансовые возможности. Они должны быть минимум в 2 раза выше, чем сумма платежей.
  5. Внимательно заполните заявку на кредит. Любая опечатка приведет к тому, что служба безопасности расценит это как фальсификацию данных.
  6. Приведите свой внешний вид в порядок.
Читать еще:  Можно ли получить деньги в кредит в 18 лет

Если не знаете, где взять кредит, то в отдельной статье я сравнила для вас банки с лучшими условиями.

Заключение

Думаю, что статья получилась исчерпывающей. Сложно найти еще причины, по которым откажут в кредите. Я прочитала интервью с несколькими руководителями крупнейших банков и БКИ. Полученную информацию структурировала и оформила в статье.

Если вы или ваши знакомые столкнулись с другими ситуациями, буду рада внести этот опыт в текст. Объем кредитования в стране продолжает расти, поэтому, думаю, он будет нелишним.

Почему банки отказывают в кредите

Ситуации, когда заемщик получает отказ в выдаче кредитных средств, достаточно часты. При этом финансовые институты не всегда дают разъяснения о причинах. Чаще всего речь идет о плохой кредитной истории или несоответствии клиента требованиям банка. Но есть и другие варианты, почему отказывают в кредите без объяснения. В данном материале мы рассмотрим основные причины отказа, а также рассмотрим альтернативу, которая доступна всем гражданам РФ.

Наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита

У каждого финансового института есть ряд требований к клиентам. Если заемщик не соответствует каким-либо критериям, он получит отказ. Банки проверяют заемщиков перед тем, как одобрить заявку на ссуду, и проверка может занимать до нескольких дней. Именно поэтому специалисты рекомендуют подготовиться перед тем, как обращаться за деньгами. Следует подробно изучить все условия банковского учреждения, и убедиться, что вы соответствуете заявленным требованиям. Тогда вопрос, почему ХоумКредит или другой банк отказывает, не возникнет. Итак, какими же могут быть причины отказа? Рассмотрим наиболее распространенные.

Низкая платежеспособность

Банковское учреждение должен быть полностью уверен в том, что занятые средства будут возвращены. Поэтому перед тем, как одобрить ссуду, финансовый институт изучает платежеспособность клиента. У некоторых заемщиков возникает вопрос, почему отказывают с хорошей кредитной историей? Скорее всего, речь идет именно о низком доходе. Также играет роль то, какой стаж работы на одном месте имеет человек, обратившийся за помощью. Зачастую в требованиях указано, что непрерывный стаж на одном месте должен составлять не менее трех месяцев. Это также дает своего рода гарантию платежеспособности клиента. Также заемщик должен предоставить справку о доходах, чтобы иметь возможность получить средства. Без такого документа отказывают.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история – важный комплекс данных о его финансовой деятельности, задержках выплат, долгах по ЖКХ, и другие данные. В ходе проверки учреждение запрашивает в бюро кредитных историй его КИ. Если она окажется плохой, человек получит отказ. Как узнать почему отказывают в кредите и является ли причиной именно состояние КИ? Для этого нужно обратиться в БКИ и выяснить, нет ли в вашем досье пробелов, которые могут привести к отказу.

Несоответствие требованиям кредитора

Еще одна причина, почему вы получаете отказ, может быть в том, что клиент не подходит под требования кредитора. Речь идет о:

  • возрасте;
  • гражданстве;
  • наличии стабильного дохода;
  • составе семьи;
  • состоянии кредитной истории.

Чаще всего организации сотрудничают с гражданами, которым исполнился 21 год. В некоторых случаях порог еще выше – 25 лет. Верхний предел возраста может составлять 65-75 лет на момент оформления. Возраст в данном случае – это также гарантия платежеспособности клиента.

Что касается гражданства, чаще всего российские банки сотрудничают с гражданами РФ. Конечно, получить деньги могут и иностранцы. Но для них предусмотрена другая процедура, особый пакет документов и другие требования. Узнать об этом более подробно можно непосредственно в фин учреждении, куда человек обращается за помощью.

Еще одна причина, почему везде отказывают, может состоять в том, что у заемщика на иждивении находится большое количество людей. Речь не только о несовершеннолетних детях, но и в родственниках с ограниченными возможностями. Например, постоянно не одобряют многодетным семьям, матерям или отцам-одиночкам. Такие категории являются нежелательными.

И, конечно, не следует забывать о стабильном доходе и кредитной истории. Эти моменты могут стать ключевой причиной, почему Сбербанк или другое финансовое учреждение отказывает в кредите.

Неполный пакет документов или неправдивая информация

При подготовке к оформлению кредита следует внимательно изучить требования, который банки выдвигают к клиентам. Сюда входит и пакет документов. Он должен включать:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • справку о доходах;
  • дополнительные удостоверения личности.

Этот список может разниться в зависимости от того, в какое банковское учреждение вы обращаетесь. Отсутствие тех или иных обязательных бумаг может стать причиной, почему отказали в кредите.

При обращении некоторые заемщики прибегают к уловкам и махинациям, чтобы повысить шансы на получение средств. Так, некоторые заемщики приуменьшают количество иждивенцев, преувеличивают свой доход либо сообщают другую неправдивую информацию. На самом деле, такими действиями заемщики оказывают сами себе медвежью услугу, поскольку лишают себя шанса на выдачу кредитных средств. Проверка, которую фин. учреждение проводит, выявит все махинации, и в выдаче денег будет отказано. Более того, клиенты, подающие о себе неправдивую информацию, могут попасть в «черный список». Впоследствии это может стать причиной, почему ПочтаБанк и другие банковские учреждения отказали в кредите. Поэтому все данные, которые вы подаете при оформлении кредита, должны соответствовать действительности, и тогда вы получите деньги.

Неопределенная цель кредита

Перед тем, как выдать кредит, всегда узнают о целях, которые преследует заемщик. Особенно, если речь идет о больших суммах. Цели могут быть разными: покупка недвижимости или автомобиля, строительство, открытие или развитие собственного бизнеса и так далее. А вот если человек не может разъяснить, для чего ему нужны деньги, в выдаче могут отказать.

Есть и другая причина, почему банк отказывает в кредите – цель, связанная с большими рисками. Если клиент оформляет ссуду на путешествие, для друга, на пластическую операцию, в выдаче средств могут отказать.

Почему банки не объясняют причину отказа

В западных странах банки обычно разъясняют причины отказа. А вот как узнать, почему российские отказывают в кредите? Ведь отечественные финансовые институты не торопятся давать объяснения по этому поводу.

Как заявляют эксперты, у российских банков действует негласный закон неразглашения. Дело в том, что специалисты считают, что разъяснения причин могут привести к тому, что заемщик при последующем обращении может обойти определенные требования. Таким образом, финансовые институты заботятся о своей безопасности и стараются оградить себя от мошенничества. Еще, почему банк отказывает в кредите онлайн без объяснений – экономическая ситуация внутри. Стараясь оградить себя от чрезмерных рисков, финансовый институт может отказать в выдаче средств.

Наконец, эксперты отмечают, что в ряде случаев банки отказываются озвучить причину отказа по собственной инициативе. Законодательно не закреплена обязанность это делать, поэтому клиент может не получить разъяснений.

Где получить деньги, если отказал банк

Мы рассмотрели основные причины, почему ВТБ или другой банк отказывает в кредите зарплатному клиенту. К счастью, существует альтернатива банковскому кредитованию. Речь идет о микрокредитных компаниях. Получить здесь деньги можно уже с 18 лет, причем, ссуды выдаются на небольшие суммы. Это нецелевые займы или онлайн кредиты до зарплаты. Они выдаются по достаточно высокой ставке – 1,5% в день. Тем не менее, такая ссуда может помочь решить внезапно возникшие финансовые трудности. Если банки отказывают в рефинансировании или выдаче кредитов, можно обратиться в МФО и получить финансовую помощь. Такие компании имеют ряд преимуществ:

  • полностью дистанционное оформление ссуды онлайн;
  • доступ к деньгам в режиме 24/7;
  • минимальный пакет документов;
  • справка о доходах не нужна;
  • кредитная история не имеет значения.

Обратиться за помощью в такие компании могут даже те люди, которые считаются нежелательными для банков. Так что, если Сбербанк отказал зарплатному клиенту, всегда можно обратиться за микрокредитом в МФО. Конечно, у таких компаний также есть ряд требований. Однако, они гораздо проще, чем у банков, а аудитория у МФО гораздо более широкая. Подобрать выгодное предложение от надежных и проверенных кредиторов поможет наш портал финансовых услуг.

Есть также вариант займа у частных лиц. В интернете есть масса предложений займов у частников. Однако такой способ не всегда безопасен и есть риск столкнуться с мошенничеством. Если обращаться за деньгами к частному лицу, это должен быть надежный и проверенный человек. Оптимальным вариантом в данном случае будет родственник или близкий друг. А вот обращаться за средствами по сомнительным объявлениям не стоит.

Как видим, причин, почему отказывают в рефинансировании или выдаче кредитов, много. Чаще всего банки отказывают людям с низким доходом или плохой кредитной историей. Также причиной отказа может стать несоответствие требованиям кредитора.

В ста процентах случаев отказ получают те заемщики, которые предоставляют о себе неправдивую информацию. Такое поведение расценивается банком, как мошенничество, и человек может попасть в «черный список». Причем, это негативно скажется и на последующей кредитной деятельности заемщика – отказывать будут и другие банки тоже.

Если в банковских учреждениях заемщик получает отказ, всегда можно обратиться в микрокредитную компанию и оформить небольшой займ. Такой выход подойдет для быстрого решения внезапно возникших финансовых проблем. В МФО можно оформить ссуду на короткий срок, так что достаточно высокая процентная ставка не будет проблемой. Положительный ответ в таких компаниях получают даже те клиенты, которые чаще всего получают отказ в банках. Подобрать выгодное предложение от проверенных МФО поможет наш портал финансовых услуг.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector