2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как юридически грамотно оформить рефинансирование потребительского кредита

Как правильно оформить рефинансирование кредита

Основное преимущество кредитования — возможность получить желаемое сразу же, без длительного накопления. Платежи по кредиту при этом можно разделить равными долями на комфортные вам суммы. Отрицательной стороной кредитования является сумма переплаты, возникающая за счет начисления процентов каждый месяц.

Что такое рефинансирование кредита

Если у заемщика несколько кредитов от разных банков, легко запутаться в платежах и суммах. Специально для этого был создан такой финансовый инструмент, как рефинансирование.

Оформить рефинансирование кредита — значит получить новый кредит с целью погашения ранее взятого долга на более выгодных условиях. Если сказать по-простому, то рефинансирование позволяет погасить старый кредит с меньшими процентами или с помощью одного кредита закрыть несколько маленьких. Рефинансирование относится к виду целевого кредитования, в данном случае деньги банка идут исключительно на погашение другого кредита.

В реалиях современной экономики возможность рефинансирование есть абсолютно у каждого заемщика. Конкуренция на банковском рынке довольно велика, поэтому многие финансовые организации готовы предложить меньшие проценты по рефинансированию, чтобы переманить к себе клиента.

Когда и кому будет полезно рефинансирование

Чем же может помочь рефинансирование? Услугу используют для:

  • объединения нескольких кредитов;
  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока погашения;
  • изменение валюты кредита.
  • уже совершено от 6 до 12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока кредитного договора остается больше 3 месяцев;
  • к данному кредиту не применялась услуга реструктуризации;
  • платежи по кредиту не были просрочены.

При наличии нескольких займов у одного физического лица, гораздо легче объединить их в один крупный кредит, выплачивая ежемесячно комфортную сумму.

В некоторых случаях рефинансирование может оказаться крайне эффективным и полезным для клиента, если имеется на руках невыгодный займ. Случается, что клиент по незнанию оформил кредит с завышенной процентной ставкой, а иногда финансовая ситуация в России и ставка Центрального Банка диктует банкам увеличение процентов. В более благоприятный период такой клиент может оформить рефинансирование ранее взятого кредита на более выгодных условиях.

В некоторых случаях у заемщика могут возникнуть финансовые трудности с выплатой ежемесячного платежа. Если вы оказались в подобной ситуации и осознаете, что сейчас нет возможности платить ежемесячно такую сумму, оформите рефинансирование в другом банке. Эта услуга поможет продлить срок кредитования и уменьшить ежемесячный платеж.

Сегодня банки все реже выдают валютные кредиты. Но если вы все-таки оформили валютный займ, ставка по которому сейчас значительно отличается от первоначальной, рефинансирование также поможет решить эту проблему.

На каких условиях предоставляется рефинансирование

Для того чтобы подать заявку в банк на рефинансирование, сначала необходимо более подробно ознакомиться с условиями и тарифами кредитных организаций.
Воспользоваться данной услугой может только гражданин, соответствующий первоначальным требованиям банка. Условия каждого банка могут отличаться, но есть и объединяющие их факторы:

  • Услуга рефинансирование предоставляется гражданам в возрасте от 21 до 65 лет.
  • Предложение могут использовать только граждане РФ с постоянным местом регистрации на территории России.
  • Оформление рефинансирования доступно только для лиц, имеющих официальное трудоустройство.
  • Следующий критерий — это стаж работы. Общий стаж для получения услуги должен быть не менее года, стаж на последнем месте работы разнится в зависимости от банков от 3 до 6 месяцев.
  • Доход в соотношение ежемесячного платежа. Сумма взноса по кредиту не должна превышать 50% от официального дохода плательщика.
  • Положительная кредитная история. При наличии просрочек банк скорей всего откажет в рефинансировании. Некоторые банки идут навстречу клиенту и готовы оформить перекредитование, если просрочка не превышает срок в 10 дней или возникла по техническим причинам.

Кроме основных требований к заемщику банки выдвигают условия также и к действующему кредитному договору. Рефинансировать займ можно, если:

Условия предоставления рефинансирования индивидуально зависят от банка и клиента, его кредитной истории. Как правило, ознакомиться с действующей программой рефинансирования можно на сайте банка. Но помните, что в рекламе банки указывают минимальную процентную ставку, которая может быть увеличена на усмотрение банка.

Где оформить рефинансирование? В любом банке, который готов предложить более выгодные условия для перекредитования. Сегодня услуга рефинансирования стала довольно популярной среди заемщиков и предоставляется практически в каждой финансовой организации.

Как правильно оформить рефинансирование

Процесс оформления рефинансирования проходит в несколько этапов:

  • Оформить заявку на рефинансирование в выбранном банке.
  • Если заявка одобрена банком, клиенту требуется предоставить все необходимые документы и указать кредит, рефинансирование которого производится.
  • Следующий этап — это подписание договора на рефинансирование и переоформление документов.
  • Затем следует оформление документов на перечисление денежных средств. Документом для подтверждения является платежное поручение или заявление на перечисление. Если необходимо рефинансировать сразу несколько клиентов, перевод по каждому осуществляется отдельно.
  • После завершения процесса рефинансирования, клиент расторгает договор с предыдущим кредитором.

Как рефинансировать кредит и сделать долг выгоднее

Как рефинансировать кредит

Рефинансирование помогает заёмщику уменьшить финансовую нагрузку и получить лучшие условия при выплате долга. Зная, как правильно рефинансировать кредит, можно избежать переплат и сэкономить. Как для этого выбрать банк, и на что обратить внимание – в нашей статье.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

  • Уменьшить процентную ставку.
  • Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.
  • Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.
  • Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении. Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.

Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

В каком случае нужно рефинансировать

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

Читать еще:  Как узнать задолженность по кредиту

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

  • Ипотека
  • Потребительские займы
  • Кредитные карты
  • Автокредиты
  • Долги по овердрафту на дебетовых картах

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Минусы рефинансирования

  • Главным недостатком могут стать невыгодные условия, которые изначально таковыми не казались. При рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Поэтому даже меньшая процентная ставка на «длинной дистанции» сделает новый заём дороже. Обратите на это внимание. Ваша задача сохранить срок, но снизить размер платежа и ставку.
  • Возможны дополнительные траты за досрочное погашение текущего кредита (штраф), комиссия за перевод денег из одного банка в другой, комиссия за осуществление процедуры рефинансирования.
  • Необходимо снова пройти бюрократические круги сбора документов и подтверждения платёжеспособности.

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования. Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка.

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Как выбрать банк для рефинансирования

Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:

  • Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.
  • Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.
  • Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).
  • Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.

Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру. Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам. Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор .

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.

Что такое рефинансирование кредита и топ банков для услуги

Автор: Главный редактор · 27.01.2020

Соблазн взять в кредит понравившуюся вещь велик и моя семья не стала исключением. Постепенно количество займов увеличилось до 4, приходилось платить в несколько банков по разной процентной ставке. В интернете я случайно наткнулась на банковское предложение по рефинансированию кредитов с привлекательными процентами, что позволило мне сэкономить на переплатах не малые деньги. Теперь я хочу поделиться собственным опытом и рассказать подробно, что представляет услуга и в какие банки стоит подать заявки.

Что это такое

Рефинансирование потребительского или ипотечного займа физического лица – это оформление нового кредита на погашение старых займов, ранее взятых в других банках. Это полезная услуга для людей, ранее оформивших несколько кредитов с разными процентными ставками (где-то ниже, где-то выше). Объединяя долги в один цельный, разница исчезает, и заемщик продолжает выплаты по общей сумме долга.

Оформляя услугу перекредитования, отмечают несколько важных преимуществ:

  • выплаты по процентам снижаются, поэтому можно сэкономить деньги на переплате и разгрузить семейный бюджет;
  • простота в обслуживании. Клиент платит одной организации, так как прошлые займы объединены в один кредитный договор;
  • разрешено оформление в долг большей суммы, которую можно потратить на личные нужды (получить вдобавок больше денег и потратить по личному усмотрению);
    • привлекательные условия заключения договора: продление срока выплат, изменение даты внесения платежей, изменение суммы ежемесячных взносов;
  • заключение договора с новым банком и повышение качество обслуживания. По личному опыту могу сказать, что сотрудничество с новым банком мне понравилось больше (никаких очередей, опытные специалисты, нет скрытых комиссий и подводных камней).
Читать еще:  Можно ли оформить кредит без прописки

Несмотря на привлекательные условия, предлагаемые банковскими организации, финансисты рекомендуют заблаговременно просчитывать выгоду предложения и существует ли экономия. Желание сэкономить является основной причиной использования перекредитования.

Как оформить

Процедура оформления договора происходит по аналогии с целевым заёмом. Сначала нужно подобрать актуальное предложение, подать заявку онлайн или через отделение банка.

Стандартный пакет состоит из следующих документов:

  • заявление на получение кредита по установленной форме банком;
  • российский паспорт;
  • справка по форме банка или стандартной форме 2-НДФЛ, подтверждающая официальный доход заемщика;
  • заверенную копию трудовой книги.

В отдельном поле «цель получения» нужно указать рефинансирование.

В дополнительный пакет документов входят следующие бумаги:

  • копии кредитных договоров с установленным графиком платежей (по которому происходит погашение долга), банковская справка с основными условиями договора;
  • банковская справка с остатком денежной суммы в рублях и действующей процентной ставкой;
  • банковские реквизиты с указанием счета для перечисления долга;
  • если кредит оформляли под залоговое имущество, должна быть предусмотрена копия закладной.

Большая часть банковских организаций помогает объединить в один кредит до 5 займов. Если действующих кредитов несколько, то документы нужно предоставить по каждому договору, чтобы новый банк закрыл за вас старые долги.

ТОП лучших банков, предлагающих рефинансирование

Современный финансовый рынок позволяет выбрать максимально выгодное предложение среди существующих услуг. Каждый банк старается увеличить количество клиентов, поэтому старается перетянуть граждан на свою сторону.

Альфа-Банк

Один из самых надежных и популярных банков предлагает рефинансирование потребительских займов, автокредитования, ипотеки. Всего разрешено перекредитовать максимум 5 действующих договоров. Дополнительно можно оформить кредит на большую сумму для решения финансовых вопросов и нужд. Принять участие в программу могут граждане, достигшие 21 года.

Оформить перекредитование можно на следующих условиях:

  • заполнение онлайн анкеты с мгновенным получением ответа;
  • индивидуальное назначение ставки от 9,9%;
  • гибкий срок погашений 1-7 лет;
  • максимальный размер кредита составляет 3 млн. рублей;
  • нет скрытых комиссий.

На случай, если сотрудники предлагают страхование, услуга не обязательна для оформления. При положительном решении, оформление осуществляется в течение 1 часа.

Райффайзенбанк

Отличительной особенностью оформления является низкая процентная ставка рефинансирования. Оформление осуществляется в короткие сроки. Подача заявки осуществляется онлайн.

Банк предлагает следующие выгодные условия:

  • минимальная ставка по процентам 8,9%;
  • разрешено рефинансировать до 5 кредитных договоров (включая потребительский займ, ипотека, автокредит, кредитные карты);
  • необязательная страховка;
  • нет необходимости собирать справки. Банк самостоятельно отправляет запрос в БКИ;
  • кредитование осуществляется до 2 млн. рублей;
  • при размере рефинансирования до 300 000 рублей, можно оформить договор предоставив только российский паспорт. Дополнительные справки не нужны.

Услуга недоступна для нотариальных работников, ИП и адвокатов.

Росбанк

Выгодное предложение от Росбанка доступно для оформления физическим лицам старше 22 лет. Согласно обещаниям банка, при оформлении рефинансирования можно сэкономить на процентной ставке и продлить срок кредитования. Оставить заявку могут граждане, не имеющие возможности подтвердить уровень дохода официально.

Среди основных условий:

  • клиент оформляет договор сроком 1-7 лет по индивидуальном усмотрению;
  • общий размер кредитования составляет до 3 млн. рублей;
  • нет ограничений по количеству объединения действующих займов;
  • на общих условиях процентная ставка варьируется в диапазоне 11,99-17,99%, а для держателей зарплатных карт снижается до 10,99-16,99%;
  • снизить размер ставки можно при предъявлении справки о доходах 2-НДФЛ.
    Если общий размер выплат по действующим кредитам составляет до 500 000 рублей, оформить рефинансирование разрешается по российскому паспорту. Клиент не должен предоставлять справку о подтверждении дохода.

ПСБ (Промсвязьбанк)

Считается популярным банком, среди предлагающих рефинансирование без оформления залогового поручительства. На выгодных условиях перекредитование предлагается для граждан старше 23 лет. Всего разрешено объединить до 5 действующих договоров и получить дополнительно деньги для покрытия текущих нужд. Дополнительные льготы по процентам могут быть предоставлены военным, врачам и медицинским работникам.

Действуют следующие условия рефинансирования:

  • процент 9,9%. Ставка снижается на 0,5%, если гражданин подает заявку в онлайн режиме через интернет. Если ранее клиент не допускал просрочек, скидка увеличивается до 3%;
  • максимальный срок кредитования составляет 7 лет;
    • доступная сумма составляет 3 млн рублей. Размер займа рассчитывается в персональном порядке в зависимости от предоставленного пакета документов;
  • оформление услуги «Кредитные каникулы». Согласно условиям программы, заемщик имеет право перенести 2 платежа. Действует, если отсутствуют просрочки и прошло не менее полугода с момента заключения договора;
    • оперативное рассмотрение заявки.

В отличие от других банков, подписать документы на предоставление кредита можно в онлайн режиме (без посещения банка), за что начисляется дополнительная скидка по процентной ставке.

УБРиР

Претендовать на рефинансирование в Уральском Банке Развития и Реконструкции могут работающие граждане, пенсионеры и студенты возраста старше 19 лет. Нет лимита на количество объединения текущих кредитных договоров.

Хотя организация относится к региональное категории, отделения расположены в крупных городах: Москве, Санкт-Петербурге, Уфе и т.д.

Отличительные особенности перекредитования:

  • максимальный размер кредитования составляет 1,5 млн. рублей, а минимальный 30 000 рублей;
  • срок до 7 лет. Разрешено досрочное погашение без начисления штрафных санкций и пенни;
  • процентная ставка рассчитывается в персональном порядке, начиная с 8,5%.

Разрешено заключение договора с ИП деятельность которых происходит свыше 1 года.

МТС банк

Одобрение на рефинансирование получают граждане РФ возраста 20-70 лет. Официальное подтверждение дохода запрашивается в качестве дополнительного требования, но чаще не требуется.

Выгодное предложение МТС банка:

  • отсутствие лимитов по количеству действующих договоров. Разрешено рефинансировать потребительские займы, ипотеку, кредитные карты, автокредит;
  • продолжительность кредитования до 5 лет. Разрешено досрочное погашение;
    • максимальная сумма составляет 5 млн. рублей. Одновременно разрешено рефинансировать действующие займы и получить дополнительную сумму денег;
  • подавая заявку онлайн через интернет, личность разрешено подтвердить через портал Госуслуги, что облегчает проверку и сокращает сроки.

Среднее время рассмотрения заявки составляет 1 минуту. Перечисление денежных средств происходит на карту МТС, либо наличными средствами в отделении банка.

Советы профессионалов

Несмотря на привлекательные преимущества программы рефинансирования, профессиональные финансисты опубликовали следующие советы для граждан:

  1. Перед подписанием договора просчитывать вероятную выгоду и насколько целесообразно переводить кредит в другой банк. Если экономии не наблюдается, незачем брать очередной кредит и лезть в долговую яму.
  2. Внимательное прочитать условия договора на предмет скрытых комиссий условий. В некоторых договора мелким шрифтом прописывают платную услугу на получение денег в кассе, включают платные страховки и т.д.
  3. Наличие досрочного погашения. Если появились деньги и есть возможность рассчитаться с банком раньше указанного срока.
  4. Можно ли оформить дополнительную ссуду, если требуются деньги и на каких условиях.
Читать еще:  Как считается срок давности кредита

Важно помнить, что банки, предоставляющие перекредитование, тоже получают выгоду на процентных ставках и не будут работать в ущерб себе. При оформлении программы, срок кредитования автоматически увеличивается, а значит гражданину придется выплачивать больше денег. Чтобы не попасть впросак, рекомендуется использовать онлайн калькулятор на официальном сайте банковской организации, либо посоветоваться со знающим человеком, который не даст оформить невыгодную сделку и увеличить сумму долга.

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector