0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие бывают отсрочки кредитного платежа

Как взять отсрочку платежа по кредиту в банке?

Число людей, имеющих долговые обязательства перед банками, с каждым годом довольно существенно увеличивается. Нередки случаи, когда сделать очередную месячную выплату по кредиту не представляется возможным. Произойти это может по разным причинам — потеря работы, тяжёлая болезнь, рождение ребёнка и пр. При попадании в такую ситуацию одним из доступных вариантов станет возможность получения отсрочки по действующему займу. Речь в этой публикации пойдет о том, можно ли отсрочить платёж по кредиту и как правильно это сделать.

Какие бывают отсрочки кредитного платежа?

У большинства финансовых организаций в кредитных договорах есть положение об отсрочке по платежам на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Но не стоит отчаиваться, если в кредитном договоре не прописана данная процедура — достаточно просто посетить банк, рассказать о сложившейся ситуации и попросить отсрочку. Если просроченных выплат в прошлом не было, весьма вероятно, что кредитор пойдет на встречу.

Оформить отсрочку платежа по кредиту можно следующими способами:

  1. Реструктуризация ссуды. Суть этой процедуры состоит в увеличении общего срока по погашению займа. Происходит это за счёт снижения величины суммы по ежемесячному платежу. Минусом этого способа будет выросший итоговый ссудный процент.
  2. Изменение графика по выплатам. Платёж станет не месячным, а, к примеру, квартальным.
  3. Использование залогового предмета недвижимости. Если займ оформлялся с использованием залогового имущества, то возможен вариант её реализации финансовой организацией с целью выплаты проблемного кредита целиком, либо же частично.
  4. Кредитные каникулы.

При кредитных каникулах отсрочка бывает по:

  • процентам (на определённый период происходит заморозка процентов по ссуде, и должник выплачивает лишь «тело» займа);
  • кредитному «телу» (здесь напротив, выплачиваются проценты, а не основной долг);
  • по кредитному «телу» и процентам (замораживаются как основные платежи, так и выплата процентов — самый лучший вариант для заёмщика, однако наименее возможный).

Возможен вариант, когда кредитор не пойдёт на уступки должнику и отдаст его долг в коллекторское агентство. В этом случае придётся обратиться в прокуратуру либо в суд и отстаивать свои права.

Как взять отсрочку по кредиту?

Важно понимать, что предоставление отсрочек платежей по займу — это право, но никак не обязанность кредитной организации. Поэтому дать стопроцентную гарантию, что человек, обратившись в банк за отсрочкой, её получит, не сможет никто.

Чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в конкретно сложившейся ситуации, в первую очередь следует посетить отделение банка-кредитора. Там необходимо будет максимально подробно описать сложившуюся ситуацию и подать письменное заявление.

Должник в обязательном порядке должен будет предоставить документацию, которая подтвердит, что он действительно находится в тяжёлом положении и выплаты производить не может. В случае сокращения с рабочей должности может потребоваться справка о постановке на учёт в центр занятости, если родился ребёнок — свидетельство о рождении и т. д. Главное, чтобы был какой-либо документ, т. к. на слово в банке точно не поверят.

Ещё факторы, которые могут свести на нет возможность получения отсрочки:

  • просроченные выплаты в прошлом или наличие плохой кредитной истории заёмщика;
  • пользование займом меньше трёх месяцев;
  • действие договора заканчивается через три месяца;
  • увольнение по собственному желанию;
  • финансовая организация заподозрила клиента в мошенничестве.

Процедура оформления отсрочек по ссуде в каждом банковском учреждении своя. В основном существует три основных варианта выполнения этой процедуры:

  1. Ссудный договор содержит в себе положение, которое регламентирует возможность предоставления отсрочки. Тогда кредитор будет действовать соответственно этому положению. Такие договоры прописывают возможные сроки по отсрочке и всю необходимую информацию по её предоставлению, а также необходимую для заёмщика документацию.
  2. В договоре не содержится информации о возможности предоставления отсрочки. При таком варианте клиент посещает офис банка с заявлением, содержащим просьбу о предоставлении отсрочки. Каждая ситуация будет рассматриваться банком индивидуально с учётом множества факторов.
  3. Наличие в определённых кредитных организациях специализированных программ по реструктуризации займа. Если клиент обратится по вопросам получения отсрочки, будет сразу же предложен данный вариант. При этом можно будет осуществить пролонгацию кредитного договора, уменьшить действующий процент и т. д. К сожалению, далеко не во всех банках предусмотрены такие предложения.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту

Если клиенту срочно понадобилось получить отсрочку, то ему лично нужно прийти в одно из отделений банка-кредитора и предоставить необходимое заявление. В большинстве финансовых организаций имеется образец таких заявлений, однако, бывают случаи, когда может потребоваться заполнить его самостоятельно.

Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту представлен ниже.

Написать заявление лучше в двух экземплярах. Один экземпляр можно отправить заказным письмом в банковскую организацию, а второй нужно отнести в банк и направить в кредитный отдел (необходимо попросить об отметке о принятии документа).

Документы для отсрочки кредита

В зависимости от причины возникновения той ситуации, из-за которой становится проблематично своевременно вносить оплату за кредит, будут свои необходимые документы.

Рассмотрим наиболее частые ситуации, при которых заёмщик может обратиться в банк за отсрочкой:

  • увольнение с работы (в этом случае потребуется выписка из трудовой с соответствующей пометкой об увольнении, а в отдельных случаях и справка о постановке на учёт из центра занятости);
  • значительное снижение заработной платы (тут нужна будет справка по форме 2-НДФЛ с последнего рабочего места, которая подтвердит понижение зарплаты);
  • беременность (справка о беременности);
  • рождение ребёнка (свидетельство о рождении ребёнка);
  • временная нетрудоспособность, наступившая в результате травмы или болезни (больничный лист, медицинская справка о болезни).

Существуют и другие причины, по которым можно получить отсрочку. Документы, нужные в каждом отдельном случае, просто должны подтверждать факт возникновения непредвиденной ситуации.

Рекомендации

Если же по каким-то своим причинам кредитор не предоставил заёмщику возможность отсрочки, то стоит всё равно стараться вносить оплату, пусть и в гораздо меньшем размере, чем положено. Это поможет, если банк всё же обратиться в суд.

На суде по такому иску для заёмщика сыграет на руку, если он:

  • всячески пытался договориться с банком (т. е. если сразу после наступления затруднительной ситуации он обратился в финансовое учреждение с просьбой об отсрочке с предоставлением необходимой документации, но получил отказ);
  • искал различные способы погашения долга;
  • оплачивал хоть какую-то часть необходимого платежа, пусть и недостаточную;
  • не скрывался от банка.

Всё вышеперечисленное позволит склонить суд в свою сторону, в результате чего банк всё же проведёт реструктуризацию кредита, уменьшит процент, а также понизит штрафы за просроченные платежи.

Ещё есть возможность прибегнуть к рефинансированию кредита (сделать это можно, обратившись в другой банк, либо провести рефинансирование в том же — некоторые организации осуществляют перекредитацию собственных займов).

Накопление кредитных задолженностей невыгодно ни заёмщику, ни кредитору. Банки прекрасно понимают, что на ведение судебных разбирательств надо затрачивать определённые силы и средства, а это не всегда целесообразно. В связи с этим финансовым организациям проще пойти на уступки добросовестным клиентам и предоставить необходимую отсрочку.

Видео по теме

Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

  1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
  2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
  3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Читать еще:  Куда положить деньги под проценты разные способы

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

  • граждане, временно лишившиеся источника доходов;
  • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
  • заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
  • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
  • заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
  • клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

  • заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей;
  • лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
  • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
  • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

  1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
  2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
  3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

Отсрочка платежа по кредиту: условия и правила для физических лиц

В процессе погашения потребительского или ипотечного кредита могут возникнуть материальные сложности. Если затруднения временные, то оптимальный вариант решения ситуации — взять в банке отсрочку платежа. Но все ли финансовые организации предоставляют такую услугу? Из статьи вы узнаете, что такое отсрочка по кредиту, и как увеличить шансы на ее получение.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка по кредиту для физических лиц — данное заемщику разрешение от банка не оплачивать оформленный займ полностью или вносить только начисленные по кредитному соглашению проценты в течение оговоренного времени. Право приостановить платежи обычно дается на срок до 6 месяцев, редко на год. Рассчитывать на заморозку выплат на 2 года и более не стоит вовсе.

Для заемщика преимущество предоставления возможности пропустить оговоренное количество взносов в том, что за этот период финансовая организация не будет начислять пени и штрафы. Кредитная история также не испортится.

Если кредитор соглашается предоставить заморозку одного или нескольких платежей, то в течение оговоренного срока возможны следующие варианты:

  • клиент вносит только сумму начисленных процентов;
  • заемщик ничего не оплачивает.

После завершения “кредитных каникул” клиент возвращается к изначальному платежному графику. Но сумма ежемесячного взноса будет увеличена — между оставшимися выплатами будут распределены пропущенные платежи.

При отказе в предоставлении услуги обязательства по оплате с клиента не снимаются, за просрочку платежей начисляются пени и штрафы в полном объеме.

Отложенный платеж по кредиту и его премущества

В качестве альтернативы отсрочке некоторые финансовые организации предлагают отложенный платеж. Например, воспользоваться услугой могут заемщики ФК Открытие или ОТП банка. Такая возможность прописана у них в условиях кредитования.

Отложенный платеж — право заемщика пропустить оплату в конкретном месяце. В каждой финансовой организации условия предоставления услуги свои, но усредненно они следующие:

  • оплата без пропусков в течение 6 месяцев до обращения за отложенным платежом;
  • отсутствие текущей задолженности;
  • заявление написано не менее, чем за 5 рабочих дней до даты платежа по графику;
  • за последние полгода услуга не была использована.

Если клиент решает воспользоваться отложенным платежом, то он пишет соответствующее заявление в отделении банка или оставляет обращение на горячей линии. Если финансовая организация соглашается предоставить заемщику услугу, то в текущем месяце вносить оплату по договору ему будет не нужно. Но “пропущенный” платеж не прощается — он делится на количество месяцев, оставшихся до погашения кредита и прибавляется к будущим взносам.

Как получить отсрочку по кредиту?

Окончательное решение о предоставлении возможности пропустить то или иное количество взносов остается за кредитором. Напрямую повлиять на его решение нельзя. Но есть способы увеличить вероятность предоставления заморозки взносов по договору:

  1. Обоснуйте в заявлении свою финансовую позицию. Пропишите все обстоятельства, по которым вы временно не можете делать взносы. У сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться четкая картина вашей текущей ситуации.
  2. Подтвердите свои слова. Приложите к заявлению максимальное количество документов. Это могут быть приказы с работы, справки о доходе, медицинские заключения и т.д.
  3. Убедите кредитора в том, что вы сможете возобновить взносы. Дайте банку понять, что сложности временные. В противном случае у кредитора не будет интереса помогать вам.

Если это возможно, то начните диалог с кредитором до фактического пропуска платежа. Так вы покажите себя ответственным заемщиком и увеличите шансы на удовлетворение просьбы.

Ниже рассмотрены основные ситуации, когда может понадобиться отсрочка взносов по кредитному договору.

Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью

140 дней — столько обычно длится больничный по беременности и родам. До его окончания женщина не получает ежемесячное пособие, что существенно сказывается на ее финансовом положении.

Если заморозка выплат вам нужна из-за беременности, то приложите к заявлению копию больничного листа и справку от врача о состоянии здоровья. Оптимально, если в документе будет прописано, что из-за своего положения вы не можете работать.

Читать еще:  Кредиты по паспорту где дают и на каких условиях

В этом случае приостановку выплат следует просить до момента начисления социального пособия на ребенка. Обычно банки соглашаются на срок в два месяца.

При рождении ребенка

Работающие женщины получают 40% от своего среднего дохода за последние 2 года, но не более предельной суммы в 24 536 рублей. Если мама не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на социальное пособие в размере 3 795 рублей на первого ребенка и 6 284 рубля на второго и последующего.

Если в связи с пополнением в семье у вас возникли сложности с оплатой кредита, то к заявлению об отсрочке приложите справку о размере дохода и свидетельство о рождении ребенка. При этом подумайте и пропишите в обращении, из каких средств на время декретного отпуска вы будете погашать кредит в дальнейшем. Если у банка не будет уверенности в вашей будущей платежеспособности, то в удовлетворении просьбы будет отказано.

При потере работы

Уважительной причиной, по которой нужна возможность приостановить выплаты — прекращение трудовой деятельности не по вине работника. Это может быть сокращение должности, ликвидация предприятия или увольнение из-за окончания срока договора.

Приложите к заявлению соответствующие документы — приказ об увольнении, справку о доходах и т.д. Просите отсрочку не более, чем на 2-3 месяца. Обычно этого срока достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.

Если увольнение произошло по собственному желанию работника, то в предоставлении заморозки может быть отказано.

По состоянию здоровья

Речь может идти как о временных сложностях, так и о глобальных проблемах.

Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.

При возникновении серьезных проблем со здоровьем (например, присвоением инвалидности) здраво оцените свое финансовое положение. Действительно ли через несколько месяцев у вас будет источник средств для погашения задолженности? Если ответ отрицательный, то лучше просить о реструктуризации. В этом случае срок договора увеличится, но ежемесячные выплаты будут снижены — это позволит погашать задолженность меньшими суммами.

Подача заявления на предоставление отсрочки

Если обстоятельства сложились так, что вам нужно попросить банк о заморозке взносов, то придерживайтесь следующего порядка:

  1. Соберите все документы, подтверждающие текущее материальное положение.
  2. Подготовьте 2 экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена ваша финансовая ситуация. Обязательно напишите в тексте обращения удобный способ получения ответа — лично в отделении или заказным письмом.
  3. Сделайте 2 экземпляра описи документов, которые будут переданы в банк.
  4. Обратитесь в отделение финансовой организации.
  5. Передайте сотруднику все документы.
  6. На вторых экземплярах заявления и описи попросите служащего поставить отметки о принятии. Он должен указать текущую дату, свою фамилию, имя и должность. Также обязательна подпись сотрудника.

Если нет возможности передать заявление лично, то можно воспользоваться Почтой России. В этом случае оформите заказное письмо и отправьте его на юридический адрес банка. В отделение, обслуживающее клиентов, посылать письма нет смысла. Сотрудники не имеют право работать с корреспонденцией, они все равно передадут конверт в головной офис.

Сохраните ответ банка даже если по обращению будет вынесено отрицательное решение. Если дело дойдет до суда, то документ как показатель попыток клиента решить вопрос может помочь смягчить решение — например, будет снижена сумма штрафов.

Какие банки дают отсрочку по кредиту — отзывы клиентов

Нет точной статистики, которая показывает, в каком банке точно предоставят возможность приостановить выплаты — обращение каждого клиента рассматривается индивидуально. Но есть отзывы заемщиков, которые обращались в финансовые организации с соответствующей просьбой.

Сбербанк

Из-за увольнения с работы не могла платить по договору. Мне нужно было буквально 1-2 месяца. Написала в Сбербанке заявление с просьбой дать возможность приостановить выплаты. Его рассмотрели за 3 дня и дали добро. Через месяц снова смогла платить, сейчас все отлично.

ВТБ (бывший ВТБ 24)

Жена ушла в декрет, а у меня на работе как назло задержали зарплату. Попросил дать отсрочку на 3 месяца, но они согласились только на 30 дней. Но этого было достаточно, чтобы решить вопрос. Рад, что ВТБ вошел в положение.

Почта Банк

Решила поменять работу и написала заявление на увольнение. Рассчитывала, что выплатят одну сумму, но получила меньшую. Так как на новую работу еще не устроилась, то пошла в отделение просить об отсрочке. В заявлении указала 6 месяцев — сложно ведь прогнозировать сроки трудоустройства. Банк отказал без объяснения причин. В результате сейчас у меня просрочка. Очень недовольна сотрудничеством.

Альфа-Банк

Из-за финансовых сложностей стало нечем платить кредит. Пропустил 2 платежа, потом банк стал звонить и просить оплатить взнос. Решил попросить об отсрочке, но мне отказали. Сейчас понимаю, что обращаться нужно было до возникновения просрочки.

Райффайзенбанк

Банк очень выручил. Сломала ногу, а на работе больничный не оплачивали — нужен был листок нетрудоспособности, а он у меня был открыт больше месяца. Написал в Райффайзенбанк заявление с просьбой не начислять пени, приложила все справки. Через 3 дня пришел положительный ответ с условием, что я буду оплачивать проценты.

Хоум Кредит

В декрете возникли сложности с выплатой кредита. Просила разрешить не платить какое-то время, но банк в качестве альтернативы предложил реструктуризацию. Срок стал больше, но сократились ежемесячные взносы. Платить стало легче, я рада.

Совкомбанк

Не могу платить кредит из-за большой нагрузки в нескольких банках. Просил отсрочку на год, но Совкомбанк согласился предоставить ее только на месяц. Отказался — все равно не поможет.

Что будет, если банк не даст заморозку выплат

Если финансовая организация откажется дать возможность приостановить выплаты, то заемщик обязан будет вносить средства согласно графику в полном объеме. За пропуск платежа банк вправе начислять пени и штрафы. В кредитную историю также будет внесена соответствующая информация.

При длительном и/или систематическом неисполнении заемщиком обязательств банк имеет право подать в суд. При принятии решения в пользу кредитора пристав сможет:

  • отправить работодателю исполнительный лист с информацией необходимости удерживать с зарплаты в пользу кредитора части долга;
  • арестовывать и замораживать средства на банковских счетах;
  • продавать имущество должника, а полученные средства переводить кредитору.

В отдельных случаях финансовая организация может продать дело коллекторам. Если им не удастся договориться с должником о возврате кредитных средств, то взыскивать сумму они будет также через суд.

Кредит с отсрочкой

Кредит с отсрочкой – удобный сервис, предоставляемый разными банками с целью облегчения платежной нагрузки на заемщика. Условия кредитных каникул оговариваются в момент подписания договора или при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Какие банки готовы идти на уступки клиентам, насколько выгодно изменение погашения кредита, и как согласовать «особый» график платежей?

По каким причинам банк предоставляет «кредитные каникулы»

Отсрочка погашения платежей может быть предоставлена клиенту двумя способами:

  1. В рамках отдельной программы кредитования – все условия прописаны в договоре, график погашения составлен с учетом возможностей заемщика.
  2. Реструктуризация кредита – изменение порядка погашения в связи ухудшением финансового состояния клиента. Это вынужденная мера, на которую банки соглашаются только при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

Претендовать на получение кредита с отсрочкой платежа могут разные категории заемщиков:

  • учащиеся высших учебных заведений, которые получают образование на контрактной основе (отсрочка погашения на период обучения);
  • клиенты ипотечных программ кредитования (отсрочка/снижение платежей на период проведения ремонтных работ);
  • молодые семьи (отсрочка погашений по кредиту на 1-3 года при наличии маленьких детей);
  • покупатели товаров в кредит (акционные предложения от банков – кредитные каникулы подбираются по желанию клиента, например, на период отпуска заемщика).

Вынужденная отсрочка погашения кредита для клиента возможна в следующих случаях:

  • уменьшение должностного оклада/перевод на новое место работы;
  • задержки в выплате заработной платы;
  • сокращение/увольнение с работы;
  • семейные обстоятельства (болезнь/смерть близкого родственника, из-за которой заемщик некоторое время был нетрудоспособен);
  • форс-мажорные обстоятельства (кража, пожар, ДТП);
  • изменения условий ведения бизнеса (для индивидуальных предпринимателей).

Проведение реструктуризации кредита практически приравнивается к выдаче нового займа – сбор документов, анализ платежеспособности, оценка рисков и т.д. Однако большинство банков идут на уступки добросовестным заемщикам, предоставляя им кредитные каникулы.

Достоинства и недостатки кредита, предоставляемого в виде отсрочки платежа

Оформление кредита с отсрочкой имеет как достоинства, так и недостатки. К числу преимуществ «лояльного» графика погашений можно отнести:

  1. Подбор индивидуальных сроков погашения кредита.
  2. Возможность эффективно перераспределять собственные средства.

Без особой необходимости оформлять кредит с отсрочкой платежа всё же не стоит, так он имеет ряд существенных недостатков:

  1. Необходимость предоставления дополнительных документов. В первую очередь это относится к действующим кредитам, по которым необходимо изменить график погашения. При получении нового займа могут понадобиться документы, подтверждающие предстоящие расходы:
  • Договор покупки недвижимости.
  • План-расчет ремонтных работ.
  • Свидетельство о рождении ребенка.

2. Отсрочка платежа – не бесплатная услуга. Кредитные каникулы, по сути, увеличивают срок погашения займа, а значит – и общую переплату по кредиту. Кроме того, некоторые банки четко прописывают в договоре стоимость предоставления отсрочки по кредиту. Например, за подключение опции «отсрочка платежа на месяц» придется дополнительно заплатить 1000-3000 рублей.

Читать еще:  Кредит на автомобиль оптимальные решения

3. Банки готовы идти на уступки и соглашаются «подкорректировать» график платежей только при условии хорошей кредитной истории заемщика.

Важно! Иногда кредит с отсрочкой платежа – единственная возможность получить ссуду. Прежде всего, это относится к кредитам на обучение или финансирование бизнеса с ярко выраженной сезонностью.

В каких банках можно взять кредит с отсрочкой платежа*

Не во всех банках есть программа кредитования с отсрочкою платежа. Ниже приведены наиболее популярные программы финансовых организаций России.

  • период отсрочки – до 4-х месяцев;
  • процентная ставка на период кредитных каникул остается неизменной;
  • уже погашено не меньше 3-х платежей;
  • отсутствие просрочек;
  • опцию нельзя подключить, если до окончания действия кредитного договора осталось меньше 2-х месяцев;
  • услугой можно воспользоваться один раз в год.

Важно! Если отсрочки платежей в рамках договора недостаточно для решения финансовых вопросов заемщика, то Связной банк может провести реструктуризацию кредита. В этом случае учреждение имеет право изменить ставку по кредиту, срок погашения и размер ежемесячного платежа.

Восточный Экспресс Банк дает возможность своим клиентам не погашать в течение одного-трех месяцев тело кредита, но проценты придется оплачивать согласно графику. Если заемщик воспользуется данной опцией, то срок кредитного договора автоматически продлится на период отсрочки платежа.

Кредитные каникулы можно оформить:

  • если с момента выдачи кредита прошло три и больше месяцев;
  • не чаще двух раз за весь кредитный период;
  • при условии, что после окончания предыдущей отсрочки прошло минимум полгода.

БыстроБанк выдает кредиты на развитие бизнеса с гибким графиком погашения. В месяцы, когда поступления прибыли минимальны, или требуется дополнительное финансирование деятельности, платеж по кредиту снижается. С клиентом оговаривается сумма взноса, не обременительная для бизнеса. При этом платеж не может быть меньше начисленных процентов за месяц.

Кредит с отсрочкой платежа можно оформить в Промсвязьбанке. Программа действительна для кредитных договоров, заключенных после 05.09.2011 года. Воспользоваться кредитными каникулами можно при выполнении некоторых условий:

  • положительная кредитная история заемщика;
  • внесено не менее шести платежей согласно кредитному графику;
  • до окончания кредитного договора остается не меньше 3-х месяцев;
  • текущий кредит не реструктуризирован;
  • услугой можно воспользоваться 1 раз в год.

Стоимость «кредитных каникул» – 15% от ежемесячного платежа (аннуитетный расчет), но не меньше 2000 рублей. Срок кредита увеличивается на количество дней отстроченных платежей.

Для активации услуги можно принести заявление в отделение банка или заполнить бланк заявки в интернет-банке PSB-Retail. Срок подключения опции – 1 день.

Отложить ежемесячный платеж по потребительскому кредиту можно в Банке Москвы. Отсрочка предоставляется только клиентам с хорошей кредитной историей на таких условиях:

  • услуга доступна только спустя 3 месяца после выдачи кредита;
  • срок кредитных каникул – 1 месяц;
  • отсрочкой можно воспользоваться 1 раз за год;
  • после предоставления услуги изменяется график платежей – увеличивается срок;
  • стоимость оформления отсрочки – 1199 рублей за первый пропуск, 1799 рублей – за каждый последующий.

Важно! Зарплатные клиенты, обслуживающиеся в Банке Москвы более 3-х месяцев, могут получить кредит с отсрочкой первого платежа.

Сбербанк, РосБанк, Банк Союз, Россельхозбанк, Соцгорбанк, ВТБ24 и другие финансовые организации работают по программе кредитования обучения с государственным субсидированием. Кредит на образование можно оформить с отсрочкой платежа на период обучения.

В Сбербанке в рамках программы ипотечного кредитования предусмотрена возможность оформления отсрочки по кредиту. Период кредитных каникул зависит от обстоятельств заемщика.

Условия получения кредита на обучение с отсрочкой платежа

Условия кредита на образование максимально подстроены под нужды потребителей – заемщиков-учащихся. Во многих банках предусмотрена отдельная целевая программа с государственным субсидированием.

Льготный кредит на обучение выдается на следующих условиях:

  1. Сумма займа – до 100% стоимости обучения.
  2. Максимальный кредитный период: срок обучения + 10 лет.
  3. Ставка по кредиту с учетом субсидирования в разных банках составляет 5-10% годовых.
  4. Кредит может выдаваться под поручительство или без обеспечения.
  5. Порядок возврата долга: проценты погашаются ежемесячно, а тело кредита – равными долями спустя 3 месяца после окончания учебного заведения. Задолженность распределяется равномерно на 10 лет.
  6. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Важно! Льготная ставка для клиента не может превышать ¼ ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на 3 пункта.

Оформить кредит могут граждане РФ, достигшие 14 лет. Для получения займа в банк предоставляют следующий комплект документов:

  • паспорт;
  • завление-анкета;
  • договор между учащимся и образовательным учреждением на предоставление платных услуг;
  • платежный документ от учебного заведения для оплаты образовательных услуг;
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (поручителя).

Если образовательный кредит выдается студенту, у которого нет постоянного официального дохода, то обязательно привлечение платежеспособного созаемщика.

Особенности кредита с отсрочкой первого платежа

Далеко не все банки согласны предоставить отсрочку по кредиту с первых дней погашения. Больше шансов получить такой кредит у постоянных клиентов банка. Это могут быть предприниматели, сотрудничающие по расчетно-кассовому обслуживанию с банком, или зарплатные клиенты. Условия выдачи кредита с отсрочкой первого платежа согласовываются индивидуально.

Некоторые банки (Азиатско-Тихоокеанский Банк, Кредит Европа Банк) менее требовательны к заемщику, и согласны выдать потребительский кредит с отсрочкой первого платежа. Конечно, услуга эта не дешевая. Банки перекрывают свои риски повышенной процентной ставкой (25-35%) или взимают с клиента отдельный платеж за использование отсрочки.

Целесообразность оформления кредита с отсрочкой платежа на 3 месяца

При возникновении кратковременных сложностей с погашением кредита клиент может обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж на 1-3 месяца. Если в рамках договора такая опция не предусмотрена, то изменение графика будет рассматриваться как реструктуризация кредита.

Важно! Любая реструктуризация кредита негативно сказывается на кредитной истории заемщика!

При оформлении платежной отсрочки надо обратить внимание на ряд важных моментов:

  • порядок изменения графика – увеличение срока или платежа;
  • стабильность процентной ставки;
  • наличие дополнительных комиссий за услугу;
  • изменение общей переплаты за кредит.

Пример. Клиент банка оформил потребительский кредит – 50000 р. сроком на 1 год, процентная ставка – 24% годовых. Первоначальный график погашения и предполагаемая переплата представлены ниже.

Через два месяца заемщик решил оформить полную отсрочку платежей на 3 месяца в связи с семейными обстоятельствами. На этот момент размер основного долга составлял 42469,48 р. Банк согласен пойти на уступки клиента на следующих условиях:

  1. Проценты, начисленные за период отсрочки, прибавляются к сумме основного долга.
  2. Основной долг на момент окончания отсрочки составит: 42469,48 + (849,39*3) = 45017,65 р.
  3. Срок кредитного договора увеличивается таким образом, чтоб платеж остался практически неизменным.
  4. Стоимость услуги – 2000 р.

Последующий взнос по кредиту клиент должен внести в ноябре, сумма платежа – 4599,64 р. Можно подвести итог. Переплата по кредиту без изменения графика составляет 6735, 76 р. После изменения графика стоимость займа возросла до 9505,44 р.:

  • 2000 р. – фиксированная плата за отсрочку;
  • 1925,44 р. – проценты, начисленные за первые 2 месяца кредита;
  • 5580,07 р. – проценты, которые оплатит клиент после окончания кредитных каникул.

В данном случае отсрочка по кредиту на 3 месяца обойдется клиенту в 2769,68 р. Если бы сумма займа была больше (ипотека, автокредит), то и стоимость кредитных каникул обошлась бы заемщику дороже.

Целесообразность отсрочки надо рассчитывать в каждом отдельном случае индивидуально. Если решить финансовые трудности за 3 месяца не удается, то можно рассмотреть вариант рефинансирования кредита с пролонгацией графика. Это позволит снизить ежемесячные платежи.

Кредит с отсрочкой платежа на год: порядок оформления «кредитных каникул»

Возможность длительной отсрочки платежа предусмотрена в некоторых ипотечных программах. Порядок предоставления данной услуги отработан в Сбербанке.

Клиент может получить отсрочку платежа по ипотеке на год и более в следующих случаях:

  1. При рождении ребенка в период действия ипотечного договора. Период отсрочки ограничен возрастом ребенка (3 года).
  2. Отсрочка на выполнение ремонтно-строительных работ. Срок кредитных каникул рассчитывается по формуле: 24-t, где t – количество месяцев со дня выдачи кредита до дня оформления отсрочки.

Порядок оформления отсрочки:

  1. Обратиться в банк с письменным заявлением об изменении графика погашения ипотеки.
  2. Предоставить документы, подтверждающие изменение обстоятельств (свидетельство о рождении ребенка, проектно-расчетная документация).
  3. Получить оповещение от сотрудника банка о принятом решении.
  4. Подписать дополнительное соглашение к Договору и новый график погашения.

Советы

  1. Кредит с отсрочкой платежа всегда обходится дороже, чем стандартный способ погашения займа. Поэтому не стоит без важной причины оформлять кредитные каникулы.
  2. Переплата по кредиту зависит от периода предоставления отсрочки платежа. В начале графика погашения «каникулы» обойдутся дороже, так как основная часть тела кредита еще не погашена.
  3. Изменения графика погашения в рамках кредитного договора всегда предпочтительнее реструктуризации. Выбирая программу кредитования надо заранее уточнить, предусмотрена ли возможность отсрочки платежа.

*Дата актуализации данных – 01.06.2015 г.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector