1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие документы запрашивает банк при открытии кредита

Какие документы запрашивает банк при открытии кредита

Сбор комплекта документов — важный шаг в оформлении кредита. В каждом банке список справок и бумаг определяется индивидуально, в зависимости от кредитной программы, запрашиваемого лимита и финансовых возможностей конкретного клиента. Пакет может быть базовым, минимальным и расширенным, но в любом случае кредитора будет интересовать личность клиента, его платежеспособность и кредитная дисциплина. В ходе рассмотрения заявки банк вправе потребовать дополнительные документы, которые могут повлиять на окончательное решение.

Заявление-анкета

Для удобства клиентов большинство банков предлагают оформить заявку в офисе, по телефону или на официальном сайте. Стандартная анкета содержит следующие пункты:

  • паспортные реквизиты;
  • адрес прописки и фактического проживания;
  • трудовая деятельность: работник, пенсионер, частный предприниматель, студент и т.д.;
  • место работы, должность и стаж;
  • источник дохода: пенсия, зарплата, доход от аренды, стипендия и т.д.;
  • размер стабильного ежемесячного дохода;
  • сумма ежемесячных платежей по кредитным обязательствам;
  • суммарный размер иных расходов: услуги ЖКХ, аренда квартиры и др.;
  • семейное положение, наличие иждивенцев;
  • сведения о наличии собственного имущества: недвижимости или автомобиля;
  • образование.

В заявке необходимо указать реальные телефоны заявителя и его окружения. Для проверки достоверности сведений кредиторы звонят работодателям и контактным лицам, заявленным в анкете. При недоступности этих телефонов заявитель рискует получить отказ.

В заявке клиент указывает цель получения займа, желаемую сумму и срок кредитования.

Следует обратить внимание на наличие дополнительных услуг. Например, в заявке может стоять пункт о согласии заемщика на подключение страховки и других платных опций.

Перед подачей заявления клиент подтверждает свое согласие на обработку персональных данных личной подписью. На основе информации, предоставленной в заявке, кредитор принимает предварительное решение.

Паспорт

Общегражданский паспорт — основной документ, подтверждающий личность заемщика. По номеру паспорта банк проверяет клиента в различных базах: УФМС, налоговая, прокуратура, бюро кредитных историй и т.д. В отличие от займов в микрофинансовых компаниях, оформление банковского кредита невозможно без оригинала паспорта. На момент подачи заявки и заключения сделки документ должен быть действительным. Нельзя оформить кредит по паспорту, который числится в базе утерянных.

Еще одно важное условие — наличие постоянной регистрации на территории РФ. Некоторые банки готовы предоставить кредит и при наличии временной прописки, но для этого заявителю придется предоставить справку из паспортного стола.

Дополнительные документы для подтверждения личности

По отдельным кредитным программам банки выдают деньги по одному паспорту, но условия по таким продуктам не самые выгодные. Большинство кредиторов все же предпочитают подстраховаться и запрашивают дополнительные документы.

  • ИНН — для проверки долгов перед ИФНС;
  • СНИЛС — нужен для запроса досье клиента в БКИ;
  • водительское удостоверение — помогает идентифицировать личность по ФИО и фотографии (документ могут запросить для оформления POS-кредитов в магазинах);
  • военный билет — этот документ требуют у мужчин до 27 лет в качестве гарантии, что их не призовут к военной службе в течение кредитного периода.

В основном дополнительные документы запрашивают при оформлении экспресс-кредитов, когда нет времени «пробивать» заявителя по всем базам, или для срочного кредита в день обращения. В редких случаях дополнительные документы могут служить доказательством платежеспособности заемщика. Например, большое количество отметок в загранпаспорте или самостоятельно оформленный полис добровольного медстрахования, косвенно свидетельствуют о высоких доходах клиента.

Документы для подтверждения доходов

Кредитование без подтверждения доходов возможно при оформлении товарного займа в магазине, кредитки на небольшую сумму или потребительской ссуды до 30 тыс. рублей.

В остальных случаях банк потребует документ о подтверждении трудовой занятости и дохода:

  • Копия трудовой книжки. На каждой странице ксерокопии должна стоять печать и подпись руководителя (юриста/бухгалтера). Документ подтверждает общий стаж, стаж на последнем месте и должность заемщика. В некоторых случаях требуется приложить еще и копию трудового договора.
  • Справка о зарплате. Обычно кредиторы требуют 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Если зарплата неофициальная, допустимо предоставить информацию по форме банка — ее можно получить в отделении и на официальном сайте. Эти сведения нужны для внутреннего пользования и не передаются в ФНС
  • Пенсия. Получение пенсионных выплат можно подтвердить выпиской с карты или из ПФР.
  • Дополнительные доходы. Получение дохода от аренды подтверждается справкой 3-НДФЛ, заработок от самозанятости — выписками с карты, счета или интернет-кошелька.

Доказывать финансовую состоятельность не придется только в том случае, если заявитель имеет в этом банке вклад или является его зарплатным клиентом.

Документы для ипотеки

Для заключения сделки по ипотеке кроме стандартного пакета заемщик должен подготовить следующие документы:

  • копия свидетельства о собственности на приобретаемую квартиру;
  • экспертная оценка стоимости объекта;
  • предварительный договор купли-продажи;
  • выписка из Регпалаты об отсутствии обременений;
  • кадастровый паспорт;
  • документ о страховании квартиры;
  • полный набор документации от созаемщиков (если такие имеются);
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • письменное согласие супруга.

Залоговая ссуда

При оформлении кредита с залоговым обеспечением от заявителя потребуют документы на собственность.

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • паспорт из государственного кадастра недвижимости;
  • выписка из госреестра о регистрации права собственности на жилье;
  • выписка о количестве членов семьи заемщика (из паспортного стола).
  • ПТС;
  • свидетельство о регистрации машины.

В обоих случаях заявитель предоставляет заключение независимого оценщика о состоянии и рыночной стоимости объекта, а также письменное согласие второго супруга.

Документы для ИП

Комплект документов для получения предпринимательской ссуды содержит:

  • налоговые декларации за последний отчетный период;
  • книги доходов и расходов, бухгалтерские отчеты (балансы);
  • выписка с расчетного счета;
  • договоры с покупателями и контрагентами.

При выдаче крупной ссуды банки заинтересованы в получении дополнительной гарантии в виде поручительства. В качестве гаранта может быть физическое или юридическое лицо. Пакет документов для поручителя такой же, как и для титульного заемщика.

115-ФЗ: какие документы банк может запрашивать у клиентов на законных основаниях

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2. Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115:

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Читать еще:  Как узнать через интернет кредитную историю

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина.

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим — в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации — обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская, закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова:

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Читать еще:  Надо ли брать кредит под залог недвижимости

Как банки проверяют заёмщиков

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Читать еще:  Какие кредиты можно рефинансировать в сбербанке

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний

Автор: Екатерина Гостева
налоговый консультант 1C-WiseAdvice

В последнее время при взаимодействии с банками собственники и генеральные директора компаний стали сталкиваться с неожиданными требованиями. Это связано с тем, что банки очень боятся лишиться лицензии, а потому с чрезмерным усердием исполняют закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем ( Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ ).

Прикрываясь этим законом, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом. Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Банк требует подтверждающие документы по «подотчетным»

Ситуация. Компания, работающая на УСН-6% (когда налогом облагается вся сумма дохода), снимала по чеку деньги на хозяйственные нужды. В какой-то момент банк затребовал документы, подтверждающие произведенные затраты. С одной стороны, работающие на «упрощенке» и платящие налог с доходов, не обязаны документально подтверждать расходы, так как налог считается только с доходов. С другой, – компании на УСН должны вести кассовую книгу, в которой отражается поступление наличных денег (снятых по чеку) и выдача налички подотчет сотруднику организации, а также учитывать авансовые отчеты.

Законно ли требование? По действующему законодательству в обязанность банков не входит проверка порядка ведения кассовых операций – этим занимается налоговая служба. Однако требование может быть связано с выполнением обязанностей в соответствии с законом 115-ФЗ. Так, обязательному контролю подлежат операции по снятию наличных денег на сумму 600 000 руб. и более. Но закон не расшифровывает, какие именно подтверждающие документы банк может запросить. Это могут быть авансовые отчеты и любые другие документы.

Что делать? В сложившейся ситуации возможен следующий порядок действий:

  1. Предоставить банку кассовую книгу с указанием поступления денежных средств и выдачи их «подотчет». Не исключено, что банку этого будет достаточно.
  2. В договоре с банком может быть прописано условие об обязательном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование снятых наличных. В этом случае банк требует договора, чеки, накладные и другую первичку. Подтверждающие документы банк хочет видеть, чтобы убедиться в законном расходовании снятых сумм.
  3. Даже если такого условия в договоре нет, то, как показывает практика, служба безопасности банка требует документы в рамках 115-ФЗ. В случае отказа банк может попросить закрыть расчетные счета в этом банке.

Срок предоставления подтверждающих документов в банк

Для некоторых запрашиваемых сведений сроки предоставления прописаны в законе, но по отдельным документам банки самостоятельно устанавливают свои сроки. По мнению Центробанка, адекватным является срок 3-7 дней. Как правило, банки такие сроки и устанавливают.

Банк требует документы, подтверждающие происхождение денег на личных счетах

Ситуация. Банки начали проявлять интерес к легальности доходов клиентов и включают вопрос об источниках денег в анкеты. Их дают заполнять при открытии счета и обновлении информации о клиенте. Если же клиент не может подтвердить легальность средств, банк вправе заморозить счет на пять рабочих дней, а потом еще на 30 суток (по решению Росфинмониторинга). Также банк может отказать в проведении операции. Два отказа в течение года могут закончиться закрытием счета.

Законно ли требование? Выяснять происхождение денег у клиентов им разрешает закон № 115-ФЗ. И связан интерес банков с окончанием амнистии капиталов. В ее рамках всем предлагалось задекларировать скрытое имущество и доходы. Амнистия закончилась 1 июля 2016 года. И если до ее окончания банки имели право выяснять источники средств, то теперь это их прямая обязанность.

Что делать? Как правило, банки интересуются происхождением денег на личных счетах, если речь идет о крупных суммах (от 1,5 млн рублей). Тем, кто не хочет показывать источник денег, крупные суммы в банк лучше не вносить. Если же деньги уже на счете, стоит подготовить документы (как правило, банк требует договор купли-продажи, договор дарения, справки 2-НДФЛ и др.) и письмо в банк с пояснениями по поводу источников сумм.

Список банков-дознавателей, у которых возникают вопросы по поводу происхождения личных денег (опубликован на сайте hranidengi.ru ):
АО «Европлан Банк»
АО «АКБ «Тендер-Банк»
ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»
«Рокетбанк»
ПАО «Сбербанк России»
АО «Альфа-Банк»
ПАО «БМ-Банк» (бывш. ОАО «АКБ «Банк Москвы»)
АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк»)
АО «Банк Русский Стандарт»
ПАО «Национальный банк «Траст»
АО «КБ «Локо-Банк»
АО «Бинбанк кредитные карты»
ООО «Приморский территориальный коммерческий банк»
АО «БКС — Инвестиционный Банк»
ПАО «Акционерный Коммерческий банк «Авангард»

Банк требует документы о сотрудниках и их зарплате

Ситуация. Компания открыла счет в банке, но использовала его только для расчетов с контрагентами. Зарплату сотрудникам выплачивали наличными. После чего банк требует предоставить документы: штатное расписание и зарплатные ведомости. А в качестве основания своего требования сослался на закон № 115-ФЗ.

Законно ли требование? Банк не вправе контролировать снятие наличных на зарплату в рамках закона № 115-ФЗ. Но если компания снимает наличными 600 000 руб. и больше, и это никак не связано с ее деятельностью, то банк заподозрит обналичку, и может запросить сведения о выданной зарплате.

Что делать? Возможны два варианта действий:

  1. Вежливо отказать. В письме на имя управляющего банка написать, что сотрудники не дают согласия на раскрытие своих персональных данных (а без этого компания не вправе раскрывать сведения о зарплате). Также можно добавить, что контроль за расходованием наличных осуществляет ИФНС, а у нее претензий к компании нет.
  2. Предоставление подтверждающих документов банку (если не хотите портить отношения с банком). Но прежде получите письменное согласие работников на передачу персональных данных.

Банк требует пояснения при снятии крупных сумм с корпоративных карт

Ситуация. Если сотрудники компании регулярно снимают крупные суммы наличности с корпоративных карт, банк может потребовать пояснить необходимость данных операций. Речь идет о суммах в размере 50-100 тыс. руб.

Законно ли требование? Банк обязан следить за необычными операциями, которые проводят его клиенты (ст. 7 закона № 115). Если компания стала активно пользоваться корпоративной картой, это может вызвать подозрение у банка. Поэтому лучше ответить на требование.

Что делать? Чтобы избежать проблем с банком, стоит придерживаться нескольких правил. Внутренними правилами по организации надо прописать, на что, сколько и как тратят сотрудники деньги по корпоративным картам. Также стоит установить правила снятия наличных или вовсе его запретить. Также надо следить за тем, чтобы сотрудники отчитывались за потраченные деньги в срок. Это три рабочих дня с момента проведения операции по карте.

Если у банкиров появились вопросы, стоит подготовить пояснения в банк. В них написать, на какие цели работники снимали наличные и почему расход увеличился (например, деньги были нужны на крупную покупку материалов за наличку, на расходы во время командировок и т.д.). К пояснениям можно сразу приложить подтверждающие документы (например, чеки).

Еще три распространенных требований банков:

  1. Банк требует копию договора, если компания перечисляет займы или платит проценты по полученным займам
    Требование правомерно. Банк требует договор займа, чтобы убедиться, что компания не тратит деньги на сомнительные операции, а действительно перечисляет проценты или выдает займы.
  2. Банк запрашивает документы, подтверждающие прибыль предпринимателя, который переводит деньги на личный счет
    Такое требование незаконно. Деньги на расчетном или личном счетах принадлежат индивидуальному предпринимателю. И он может переводить средства между счетами без каких-либо ограничений и независимо от того, получил ли он прибыль или убыток.
  3. Банк требует платежку на перечисление НДФЛ вместе с поручениями на зарплату
    Требование банка незаконно по двум причинам. Во-первых, банк не вправе контролировать уплату налогов. Во-вторых, банк принуждает платить налог раньше срока. Ранее, если компания перечисляла зарплату на карты, платить НДФЛ требовалось в тот же день. Сейчас можно перечислить НДФЛ на следующий рабочий день.

Как тут не вспомнить героя из любимого с детства мультика. Печкину тоже хотелось докУментов.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector