0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие основные виды кредитной истории

Какие бывают виды кредитной истории и как банки относятся к их обладателям в закладки

Кредитная история – это важная составляющая каждого заемщика. Существует множество способов ее подсчета, каждый банк, как правило, использует свой собственный метод. Также имеются различные бюро кредитных историй, которые имеют свои алгоритмы оценки платежеспособности и надежности клиентов банка. Их услуги весьма востребованы.

Кредитная история не делится только на плохую и хорошую. Она имеет гораздо больше видов, чем обычные люди привыкли думать. Об этих видах мы и поговорим более подробно, так как сегодня лучше всех в них ориентируются лишь сами банки, которые предпочитают эту информацию не раскрывать. Банкам очень важно уметь отличить безнадежных неплательщиков от случайно оступившихся должников, так как от этого зависит их прибыль.

Сегодня кредитную историю можно разделить на 4 основных вида:

  • Идеальная кредитная история.
  • Хорошая история.
  • Испорченная.
  • Плохая.

Рассмотрим каждый вид отдельно.

1) Идеальная кредитная история.

Данный вид возможен, если у заемщика:

  • Нет и не было ни одной просрочки за все периоды кредитования.
  • Платы происходят всегда четко по графику или раньше.

Это самая редкая категория заемщиков, которая со временем все уменьшается и уменьшается. Это большая радость для банков, а потому лицам с подобной историей всегда выдаются кредиты на лучших условиях, с минимальными процентными ставками, на большие сроки, с большим лимитом и прочими льготами.

2) Хорошая кредитная история.

Самый распространенный в России и во всем мире вид. Обладатели подобного досье в прошлом допускали лишь несколько небольших просрочек длительностью не больше 5 дней. Здесь нет ничего страшного, и данные лица легко смогут получить кредит в любом банке.

3) Испорченная кредитная история.

Ситуация здесь не настолько страшная, однако очень неприятная как для банков, так и для заемщиков. Данный вид включает в себя граждан, которые допустили просрочки по выплатам от 1 до 6 месяцев, однако все равно полностью выплатили заем. Получить кредит данные лица смогут, но теперь уже не в каждом банке. Нужный банк придется поискать. И даже те банки, которые согласятся выдать кредит, сделают это на крайне невыгодных условиях, с большой процентной ставкой и строгими графиками погашения. Это вполне оправдано, так как банки понимают, что соглашаются на риски. Кроме того, заемщикам часто будет необходимо собирать различные дополнительные документы.

Согласно оценкам экспертов, испорченную и плохую кредитную историю имеют сегодня уже практически 15% всех кредитуемых лиц.

4) Плохая кредитная история.

Самое худшее, что может быть. Банки с такими клиентами, естественно, не сотрудничают. На все запросы будут получены массовые отказы, так как никто не захочет рисковать. Данный вид истории подразумевает:

  • Постоянные просрочки.
  • Штрафы и пени.
  • Невыплаты кредитных средств.
  • Попытки скрыться от банка.
  • Неоднократное обращение банками к коллекторам и судебным приставам.

В ближайшие годы таким заемщикам дорога в банк окажется закрытой, а единственным способом получить деньги взаймы будет обращение к микрофинансистам, которые дают маленькие суммы, на короткие сроки и берут огромные проценты.

В заключение стоит сказать, что портить собственную кредитную историю не стоит. Может показаться, что банк закрыл глаза на то или иное происшествие, однако это вовсе не так. Дальнейшие кредиты будут выдаваться уже на худших условиях, а потому платить вовремя и в полном объеме – это, прежде всего, в интересах самих заемщиков.

Что такое кредитная история

Кредитная история

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

  1. Регулярность платежей по графикуповышает доверие банка на 35%, а регулярные просрочки по платежам, наоборот, снижают Вашу репутацию в глазах кредитора.
  2. Величина текущей задолженности составляет 35% важности для принятия решения банком, так как размер задолженности не должен допускать максимально допустимые значения, а у заемщика в месяц должны оставаться свободные средства, выше прожиточного минимума, на каждого члена семьи.
  3. Общий период кредитования на 15% позволяет предсказать, добросовестно клиент будет, оплачивать кредит или нет. Часто банки отказывают платежеспособным заемщикам с отсутствием кредитной истории, так как не имеют оснований им доверять.
  4. Регулярность обращения к банкам для получения займа составляет 10% для принятия решения о его выдаче. При частом обращении клиента за финансовой помощью, у банка может сложиться впечатление о его неумении гармонично расходовать ресурсы. Поэтому следует помнить о том, что количество запросов информации по Вашей истории сторонними организациями, непосредственно влияет на ее формирование.
  5. Виды полученных займов влияют на одобрение заявок меньше всего и составляют 10%. Например, клиент, выплативший ипотечный кредит вовремя, пользуется большей популярностью у банка нежели держатель кредитной карты или частый пользователь потребительских кредитов.
Читать еще:  Кредит на строительство дома от втб24

Виды кредитной истории

Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

1. Идеальная (отличная)

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

2. Хорошая

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

4. Плохая (негативная)

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

  1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
  2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
  3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в то или иное время.
  4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Читать еще:  Как русский стандарт выбивает долги

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Список БКИ, где хранится кредитная история

Кредитные истории заемщиков находятся в специально созданных бюро. Они отвечают за сохранность, защиту, достоверность информации. Законом не ограничено количество БКИ, банки сами выбирают организацию для хранения данных. Поэтому, прежде чем заказывать КИ, пользователь должен узнать, в каком Бюро (одном или нескольких) она находится.

Сколько БКИ в России в 2020 году?

Сегодня в Российской Федерации официально осуществляют деятельность 12 БКИ. Информация представлена согласно размещенному на сайте ЦБ РФ государственному реестру БКИ, по состоянию на 04.10.2019 года.

Функции бюро кредитных историй

Главными функциями БКИ являются:

  • Хранение КИ пользователей;
  • Защита данных, содержащихся в КИ;
  • Формирование отчетов в ЦККИ, по запросу пользователей и субъектов КИ;
  • Редактирование КИ в соответствии с полученными изменениями.

Для осуществления деятельности, БКИ должно иметь лицензию.

Поскольку организация является коммерческой структурой, часть услуг оказывается на платной основе.

Перечень БКИ

Основными Бюро, где хранятся более 90% всех КИ, являются следующие компании:

121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр. 1

127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1

ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»

129090, г. Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр. 1

(495) 790-73-31/ (495) 967-30-91

ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»

105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1

Полный перечень размещен на сайте ЦБ РФ по ссылке.

Как получить свой список БКИ?

Для получения списка БКИ, где находится КИ конкретного заемщика, потребуется следующее:

  • Зарегистрироваться на сайте Госуслуг.
  • Подтвердить учетную запись. Это можно сделать, посетив Центр обслуживания лично, по почте России, электронной подписью. Клиенты банков Сбербанк, Тинькофф Банк, Почта Банк смогут подтвердить УЗ в своем интернет-банке.
  • На портале Госуслуг войти в личный кабинет и в электронном виде подать заявку на услугу. Потребуются паспортные данные и номер СНИЛСа.
  • Перечень БКИ будет выслан в личный кабинет клиента.

Пользователь может лично посетить Бюро с документом, подтверждающим личность, и СНИЛС и подать заявление непосредственно в организации. Если заемщик имеет код субъекта КИ, он может обратиться за получением информации в ЦККИ (сайт www.cbr.ru).

Если заемщик делает запрос в электронном виде, перечень БКИ ему представляется по регламенту в срок до 3 рабочих дней, когда клиент лично обращается в организацию с запросом, список формируется за 1 день.

Как использовать перечень БКИ?

После того, как получен перечень БКИ, можно запрашивать информацию о кредитном рейтинге или КИ.

Способы отправки запроса:

  • В личном кабинете БКИ;
  • Почтовым отправлением. В этом случае подпись заявителя заверяется нотариально;
  • Телеграммой. Подпись заявителя заверяется на почте;
  • По электронной почте, если заявитель имеет усиленную ЭЦП;
  • Непосредственно в офисе организации.

Дополнительно клиенты могут воспользоваться платными способами: в онлайн банках, у партнеров Бюро.

Как делать запрос в БКИ на примере НБКИ:

  • Открыть официальный сайт НКБИ nbki.ru;
  • Зарегистрироваться и подтвердить учетную запись через портал Госуслуг.
  • Выбрать раздел «Получить КИ», сектор «Физическим лицам»:

  • Выбрать способ получения КИ.
  • Войти в личный кабинет.
  • Заказать необходимую услугу.
  • В какой форме предоставляется кредитная история?

    В зависимости от Бюро, отчет будет сформирован по-разному, но он обязательно будет содержать 4 части:

    • Титульная с основной информацией о заемщике.
    • Основная с данными по всем кредитам и займам.
    • Дополнительная с наименованиями кредиторов.
    • Информационная с дополнительными сведениями.

    Например, в Сбербанк онлайн отчет выглядит следующим образом:

    С 2020 года заказывать отчет можно 2 раза в год бесплатно, количество платных запросов не ограничено.

    Что дальше делать с КИ?

    При обнаружении недостоверной информации в отчете, следует срочно связываться с БКИ и банком, предоставившем недостоверные сведения. Составляется соответствующее заявление, которое Бюро обязано рассмотреть в срок до 30 дней. Если в БКИ получен отказ в изменении КИ, клиент может обратиться в суд.

    Если КИ безнадежно испорчена, можно попробовать постепенно ее выправлять, получая и погашая небольшие суммы микрозаймов, кредитов.

    Как часто происходит обновление КИ?

    Обновление КИ происходит после каждого изменения ситуации с задолженностью: погашение, выход на просрочку, изменение условий договора и т. д. Банки в течение 5 дней обязаны передать сведения в БКИ, Бюро вносит изменения в течение 1 дня.

    Что такое кредитная история и какой она бывает?

    Кредиты и займы пользуются огромной популярностью. В настоящее время почти любой человек когда-либо брал кредит. Тем не менее далеко не каждый знает о том, что собой представляет кредитная история на самом деле. Об этом будет рассказано ниже.

    Читать еще:  Какие проценты на кредит в сбербанке

    Кредитной историей называют досье заемщика. В ней указаны данные обо всех кредитах и займах, об имевшихся просрочках или об их отсутствии. Здесь отображены все кредитные обязательства, которые брал на себя человек. Когда заемщик вносит очередной платеж, то в истории появляется соответствующая запись. Банки и микрофинансовые организации передают в Бюро кредитных историй (БКИ) данную информацию.

    С хорошей кредитной историей вы легко получите деньги, например на сервисе срочный кредит онлайн украина, а вот плохую историю нужно стараться улучшить.

    Кредитное досье бывает нескольких видов. Разумеется, какой окажется история, зависит от самого ее обладателя. В некоторых случаях имеют место ошибки, связанные с ошибками банковских работников. Но таких ситуаций не так уж и много. К тому же они поправимы, если человек сохранил чеки об оплате.

    Виды кредитной истории

    Многие справедливо предполагают, что от кредитной истории напрямую зависит успешность подачи заявки на получение заемных средств. Безусловно, существуют и другие факторы. Однако именно на долю кредитного досье приходится, как минимум, 50% всех отклоненных заявок.

    Итак, какой бывает кредитная история. Выделяют несколько основных видов.

    1. Нулевая. Иначе ее именуют “чистой”. Сейчас уже намного меньше граждан с таким досье. Данный статус означает, что человек ни разу не брал ни кредиты, ни займы. Как только он становится заемщиком, история перестает быть “чистой”.
    2. Хорошая. Самое желанное досье для всех кредиторов. Положительная кредитная история формируется, если человек всегда вовремя погашал задолженности и выплачивал все кредиты. Большая часть банковских учреждений не передает сведения о просрочках менее 5 дней.
    3. Испорченная. Чаще всего досье портится, когда возникают две и более просрочек. Последние не должны превышать 30 дней. В противном случае, история превращается в плохую.
    4. Плохая. Такое досье бывает, если задолженность являлась просроченной месяц и более. В случае наличия просрочек более двух месяцев или непогашенных долгов история становится негативной.

    Кредитное досье можно назвать финансовым паспортом человека. История показывает то, как заемщик умеет обращаться с деньгами и насколько он ответственный.

    В зависимости от того, в каком состоянии находится кредитное досье, вероятно, просчитать приблизительные шансы на взятие заемных средств.

    Шансы получить кредиты и займы

    Нулевая кредитная история, по своей сути, является чистым листом. На последнем можно написать что угодно. Банки неоднозначно относятся к потенциальному заемщику с чистым досье. Ведь по нему сложно понять, как человек будет выполнять свои кредитные обязательства. Нет никаких ориентиров. Последними могли бы быть просрочки или вовремя погашенные ссуды. Наличие стабильного дохода не является стопроцентной гарантией того, что кредитно-финансовое учреждение не понесет в будущем убытки. Человек может потерять работу (например, из-за сокращения штата сотрудников) или серьезно заболеть.Однако чистая кредитная история при рассмотрении заявки будет предпочтительнее по сравнению с испорченной или негативной.

    Хорошая кредитная репутация является идеальной для всех банков и МФО. Ведь положительная история свидетельствует об ответственности и порядочности человека. Следовательно, шансы вовремя возвращенного кредита значительно увеличиваются. Такой заемщик получит долг и в престижном банке, и обычной микрофинансовой компании. Хотя не стоит забывать, что желаемую сумму ссуды будут соотносить с уровнем заработной платы.

    Если история испорченная, то оформить кредит становится сложнее. Но нельзя сказать, что это невозможно. Скорее всего, кредитно-финансовые учреждения одобрят заявку, но проценты будут высокими. Наиболее предпочтительнее обратиться в новые филиалы не самых известных банков. Во-первых, они будут лояльнее к клиентам, чтобы привлечь их как можно большее количество. Во-вторых, подобные банки могут не проверять кредитную историю или делать это поверхностно. Хорошим вариантом будет оформление кредитной карточки. Ее получить намного проще, чем кредит или займ наличными.

    Плохая кредитная репутация значительно усложняет задачу оформления денежной ссуды. Про престижные банковские организации можно смело забыть. Можно попробовать подать заявку в недавно открывшемся банке. Также неплохой окажется идея получения кредитки. Практически безотказным вариантом являются МФО. Последние нередко готовы закрыть глаза даже на текущие просрочки и непогашенные в прошлом долги. Такая благосклонность компенсируется сравнительно небольшими суммами и очень высокими процентными ставками. Микрофинансовые учреждения редко выдают займы более 30 000 рублей. А проценты могут составлять от 1 до 3 в день.

    При желании можно исправить и подпорченное, и негативное кредитное досье. Но нужно быть готовым к тому, что данный процесс займет немало времени. Не стоит верить микрофинансовым организациям, которые предлагают исправить кредитную историю. Это лишь очередной способ получить дополнительную прибыль. Только сам заемщик способен улучшить свое положение, оформляя займы и возвращая их в срок. В некоторых МФО есть программы по улучшению досье заемщика. Заключается такая система в том, что человек берет займ и погашает его вовремя. Затем выдается ссуда уже на большую сумму. Программа улучшения кредитной истории обычно состоит из нескольких шагов.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector