Каких подвохов ждать от кредитного отдела банкав закладки 1

Шесть подвохов кредитных договоров, или когда лучше отказаться от займа в банке

После возобновления выдачи займов условия кредитных договоров стали еще жестче, чем до кризиса. А некоторые из них прямо противоречат законодательству и рассчитаны на незнание украинцами законов. Другие же соответствуют закону и потому еще более опасны. Шесть возможных подвохов договоров, при которых стоит задуматься – а нужен ли вам займ в этом банке вообще.

Надеемся, эта статья поможет многим избежать роковых ошибок при оформлении очередного потребительского займа. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, заемщик не может требовать изменения его условий, а может только либо согласится со всеми условиями, либо отказаться от подписания договора в целом.

Основания сразу отказаться от подписания кредитного договора

1. Наличие третейской оговорки.

Третейская оговорка – условие, согласно с которым все споры и разногласия по договору передаются на рассмотрение третейского суда – негосударственной организации, роль которой состоит в разрешении споров между физическими и юридическими лицами. При наличии такого соглашения стороны лишены возможности обратиться за правосудием в суд общей юрисдикции. Заявление, поданное в суд общей юрисдикции, будет оставлено последним без рассмотрения.

При этом решение третейского суда обязательно для сторон, и его исполнением занимается государство. Оспорить решение третейского суда крайне сложно, так как существует ограниченный перечень оснований, на которых это можно сделать. Кроме того, судебные издержки в третейском суде на порядок выше, чем в суде общей юрисдикции. В случае, когда банк или другая финансовая организация навязывает определенный третейский суд (а зачастую и определенного судью), говорить об объективности третейского рассмотрения не приходится.

2. Попытки со стороны кредитора изменить подсудность споров по договору.

При этом искусственно создаются условия (например, навязывается дополнительный поручитель – лицо, предложенное банком), при которых в случае несвоевременного исполнения клиентом обязательств по договору, кредитор имеет право обратиться в суд не по месту жительства заемщика, а по месту жительства мифического поручителя. В таком случае, также как и в случае с третейским судом, рассчитывать на объективность заемщику не стоит.

Тем не менее, следует помнить, что споры связанные с защитой прав потребителя могут быть рассмотрены по месту жительства самого потребителя. То есть, оспорить условие договора потребительского кредитования как такое, которое носит дискриминационный по отношению к потребителю характер, в любом случае можно в суде по своему месту проживания.

3. Согласно договору, заемщик обязан возместить кредитору в полном объеме все затраты, понесенные последним в связи с нарушением договора заемщиком, в том числе на юридические услуги и т.д.

Как правило, кредитор предоставляет суду договор на оказание неким третьим лицом информационных, консультационных, юридических услуг, связанных с договором кредитования, а также документы, подтверждающие их оплату. Поскольку ответственность заемщика не ограничена никакой суммой, суд выносит решение о возложении всех этих затрат на заемщика.

4. Наличие соглашения или оговорки об удовлетворении требований ипотекодержателя за счет предмета ипотеки.

Такая оговорка может предусматривать либо передачу кредитору право собственности на предмет ипотеки, либо его право продать предмет ипотеки от своего имени любому лицу. Причем, ни решение суда, ни даже исполнительная надпись нотариуса не требуются. Наличие такого договора или оговорки, являются основанием для регистрации права собственности на предмет ипотеки.

Лучше отказаться от подписания кредитного договора.

5. Наличие в кредитном договоре условия о возможном повышении процентной ставки.

Согласно части второй статьи 1056-1 Гражданского кодекса установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком или другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. Часть третья этой же статьи гласит, что условие относительно права банка, либо другого финансового учреждения изменять размер процентов в одностороннем порядке, является никчемным (то есть недействительным и не требующим оспаривания).

Тем не менее, банки идут на хитрость, заранее включая в кредитный договор условие, согласно с которым размер процентов увеличивается при наступлении определенных обстоятельств (например, повышении учетной ставки НБУ ). В таком случае, это уже не будет односторонним изменением размера процентов, поскольку заемщик выразил свое согласие с таким условием, подписав договор. Наличие такого условия является основанием для отказа от подписания договора.

Иногда условие о возможном увеличении процентов по кредиту может быть «завуалировано» под штрафную санкцию. Например, в случае нарушения заемщиком условий договора (просрочки очередного платежа, несвоевременного уведомления об изменении платежеспособности и т.д.) размер процентов по кредиту возрастает. Если стоимость кредита значительно возрастает даже в связи с минимальным нарушением, с таким кредитом лучше не связываться.

6. Договором предусмотрена возможность досрочного расторжения в одностороннем порядке.

Вследствие досрочного расторжения договора кредита заемщик должен досрочно вернуть полученный кредит.
Однако в случае с потребительским кредитом в соответствии с частью 10 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителя» кредитор может требовать возврата кредита, срок выплаты которого не наступил только в таких случаях:

— задержание уплаты части кредита и/или процентов по меньшей мере на один календарный месяц;
— превышение суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов;
— неуплаты потребителем больше одной выплаты, которая превышает пять процентов суммы кредита;
— другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.

Несущественное нарушение договора, например, несвоевременное уведомление об изменении места жительства, не может служить основанием для его досрочного расторжения.

Соответствующее уведомление должно быть вручено заемщику не позднее, чем за 30 дней. Если в течение этого периода времени заемщик устранит нарушение, требование кредитора теряет силу.

Условия, которые не могут быть включены в договор потребительского кредитования:

1) требование к заемщику предоставить сведения, не касающиеся его платежеспособности, и которые не являются необходимыми для получения кредита (например, относительно изменения семейного статуса);

2) для предоставления кредита необходимо передать как обеспечение полную сумму или часть суммы кредита или использовать ее полностью или частично для внесения на депозит, или выкупа ценной бумаги, или других финансовых инструментов, кроме случаев, когда потребитель в таком случае получает такую же или большую процентную ставку, чем ставка по его кредиту;

3) потребитель обязан во время заключения договора заключить другой договор с кредитором или третьим лицом, определенным кредитором, кроме случаев, когда заключение такого договора требуется законодательством и/или когда расходы по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя;

4) изменения в любых расходах по договору, в том числе изменение процентной ставки в одностороннем порядке.

Подводные Камни Кредита: Банковские Ловушки

Сегодня рекламные предложения банков заманчиво обещают дать денег в долг практически бесплатно.

Конечно, надо понимать, что это не более, чем маркетинговый ход.

О том какие подводные камни при получении кредита Вас могут ожидать и какие банковские ловушки встречаются мы и поговорим в этой статье.

Проценты по кредиту. Первоначально Вам предлагают 12% годовых, а чуть позже оказывается что реальная процентная ставка, которую придется заплатить за пользование кредитом, составляет 25-30% процентов. Часто такие цифры заемщик может увидеть только во время подписания договора. Поэтому просите сразу обозначить для Вас итоговую процентную ставку и предоставить подробный график платежей — банк обязан это сделать. Если в какой-то момент Вы принимаете решение об отказе от кредита с Вас могут удержать некоторую сумму. Этот вопрос необходимо так же обговорить заранее.

Конечная сумма выплат. Вам необходимо знать, какую именно сумму Вы отдадите банку за весь период пользования кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка предоставить Вам подробный план выплат по кредиту, где Вы сможете просмотреть суммы ежемесячных выплат и итоговую сумму. Например, если Вы оформляете ипотеку, скажем, в 2 миллиона рублей, через 25 лет при средней процентной ставке в 13% в конечном счете Вы выплатите 6 766 800 рубля, при процентной ставке в 14% — 7 222 500 рублей. Решите для себя, нужно ли Вам это. Возможно, Вам будет выгодней взять кредит на несколько меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше) или Вы сможете производить досрочные выплаты по кредиту (узнайте у банка, возможно ли это, и существуют ли штрафные санкции).

Кредит легко и просто. Самые невыгодные кредиты — самые простые в получении. Если Вы встретили предложение о кредите без поручителей, с одним-двумя документами на руках, то будьте готовы, что процентная ставка по такой ссуде будет очень большой.

Первоначальный взнос 0%. Такое часто можно встретить в различных магазинах бытовой техники. Только на первый взгляд кажется, что вы ничего не платите. Реальная процентная ставка по таким кредитным предложениям колеблется в диапазоне от 28 до 53% (такой же кредит можно взять и при ставке 14-18%). Запомните простое правило: просто так никакой банк кредиты выдавать не будет. Он заботится, в первую очередь, о себе, а не о Вас.

Банковские комиссии. За рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — за всё это банк может взимать определенную комиссию, что дополнительно обойдется Вам некоторую сумму. Уточняйте каждую деталь. Никогда не будет лишним переспросить и сэкономить деньги.

Договор страхования. В этом документе обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Изучите данный пункт очень внимательно. В противном случае, что бы ни произошло, Вы останетесь должником. Например, акт терроризма или алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться. По возможности ищите страховую компанию, которая покрывает наибольшее число рисков при минимальных исключениях.

Договор с подвохом. Если при изучении кредитного договора Вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать Вам памятку заёмщика (Центральный Банк указал в обязательном порядке во всех офисах разместить такие памятки). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре. И подводных камней станет меньше.

Кредит, без которого можно обойтись. Специалисты не рекомендуют брать займы вообще, если они направлены на удовлетворение Ваших личных нужд. Это, например, поездка в отпуск, всевозможные бытовые покупки, приобретение автомобиля, обналичивание денег с кредитных карт, которые Вы не имеете возможности погасить в течение льготного периода (30-55 дней). Другими словами — то, что не растет в цене, брать в кредит невыгодно. Лучше накопить.

Ипотечный кредит. Данный вид кредитного предложения единственный, который почти всегда себя оправдывает, так как сегодня цены на недвижимость повышаются быстрее, чем люди имеют возможность собрать деньги на приобретение жилья. Если Вы производите вложения в строящийся дом, не лишним будет оформить страховку финансовых рисков. Существуют различные страховые компании, которые этим занимаются. Это стоит не так уж и дорого, порядка 1,5-2%, но лучше заплатить лишние несколько тысяч и, при этом, обрести уверенность в завтрашнем дне.

Полезно знать. В ближайшем будущем готовится к выходу законопроект, который дает возможность какому-либо частному лицу объявить себя банкротом. Что это даёт? Если Вы официально получите статус банкрота, у Вас заберут всё возможное имущество на погашение задолженности. Если имущества будет не достаточно, через определенное время долги «списываются» и человек будет иметь возможность начать жизнь, так сказать, с чистого листа. Но пока такого закона не существует, и если Вы должник, то бремя кредита будет висеть на вас до тех пор, пока проблема не разрешится. В тюрьму Вас, конечно, не посадят (если не имело место мошенничество), но всё, что можно реализовать через аукцион, заберут.

Как нас обманывают банки при открытии вкладов

Все чаще клиентам в банках вместо вкладов предлагают другие продукты. Причем люди и не подозревают, что открыли не депозит, а купили страховку или паи ПИФа.

Читайте статью на Бробанке , чтобы узнать:

• Что такое мисселинг и как нас обманывают банки?
• Почему ИСЖ «мутный» продукт?
• Как не дать банкам себя обмануть?

Депозит с подвохом. Как не дать банку себя обмануть?

Расскажу историю из жизни. Мне написала Ольга. Ольге 65 лет. У нее закончился срок депозита и она пришла в банк, чтобы продлить банковский вклад.

Сотрудник банка предложил ей оформить вклад с повышенной процентной ставкой — от 12% годовых. Ольга обрадовалась и согласилась. Договор перед подписанием она внимательно не прочла.

Через полгода ей срочно понадобились деньги, и Ольга пришла в банк, чтобы снять нужную сумму. Тут и выяснилось, что оформила она не депозит, а полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. И если она хочет забрать деньги досрочно, то потеряет 30% от суммы вклада.

Уверения Ольги, что она не хотела оформлять полис ИСЖ, а открывала депозит, не помогли. Ольга просила совета, что ей делать и как забрать деньги без потерь.

Факт того, что Ольгу ввели в заблуждение при подписании договора, можно установить только в процессе судебного разбирательства. В текущей ситуации доказать, что Ольгу обманули, практически невозможно. Договор подписан, прошло 6 месяцев с момента его подписания.

Ольге нужно либо ждать окончания срока полиса ИСЖ, либо забирать деньги с потерями.

Почему так произошло?

Обычные россияне, особенно в пожилом возрасте, плохо разбираются в финансовых вопросах. Безграмотностью людей пользуются работники финансовых компаний, в том числе и банков.

Действуют они коварно и с умом – вместо одного продукта продают человеку совсем другой, который ему не нужен. Это называется красивым словом – мисселинг.

Мисселинг – недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого. А проще – обман потребителя финансовых услуг.

Банки часто выступают агентами по продаже продуктов страховых, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний ПИФов. Куда девать эти продукты, если самый востребованный продукт в банке – депозит?

Но на нем банк много не заработает. А за продажу продуктов страховых, управляющих и брокерских компаний банки получают комиссионные. Вот и приходится сотрудникам банка обещать клиентам золотые горы, не договаривая всей правды.

А для людей эта вера на слово приводит к потере денег!

Самый распространённый способ мисселинга — продажа под видом депозитов других продуктов:

• полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
• паев ПИФов;
• инвестиций в ценные бумаги и продукты самого банка или «дружественных» организаций;
• договоров негосударственного пенсионного обеспечения.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски существенно выше: доходность не гарантирована, средства не застрахованы в системе страхования вкладов.

Чаще всего под видом банковских вкладов продают полисы ИСЖ. Давайте разберемся, что такое ИСЖ и кому оно выгодно — банку или клиенту?

Инвестиционное страхование жизни — финансовый инструмент, сочетающий в себе участие в фондовом рынке, защиту инвестированного капитала и страховую защиту при непредвиденных обстоятельствах.

Объясню простым языком. Это как в рекламе — шампунь, бальзам и кондиционер в одном флаконе! Обещают потрясающий результат, реальность ожидания не оправдывает.

ИСЖ – это своего рода вклад на 3-5 лет под потенциально более высокий процент доходности, чем обычные депозиты. И в него еще включено страхование жизни.

Это микс депозита, инвестиций, страхования жизни — три в одном. При этом у депозита, инвестиций, страхования жизни разные задачи, принцип работы. И смешивать их клиенту банка зачастую невыгодно!

Но банки об этом умалчивают! Отдельные банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада! (по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей КонфОП).

Некоторые банки обещают гарантированный доход по ИСЖ, говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

Как работает ИСЖ?

Средства, вкладываемые в ИСЖ, делятся на 2 части:

• Гарантийный фонд – большая часть денег инвестируется в консервативные инструменты с фиксированной доходностью, чтобы к моменту окончания срока действия полиса обеспечить возврат полной страховой суммы.
• Инвестиционный фонд – деньги вкладываются в более рисковые и потенциально доходные финансовые инструменты (ПИФы, акции и т.п.), за счет которых предполагается получение инвестиционного дохода.

Получение дохода не гарантировано. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработает», клиент в конце срока страхования получит только гарантированную сумму — не более 100% от внесенных страховых платежей.

Как к полисам ИСЖ относятся в ЦБ РФ?

В самом ЦБ назвали полисы инвестиционного страхования жизни «мутным» продуктом. Как заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов «Полисы ИСЖ — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».

На мой взгляд, полисы ИСЖ не «мутный», а плохой продукт. Для клиентов в нем гораздо больше минусов, чем плюсов. Как инструмент инвестирования, продукт не интересен — доходность в нем не гарантирована, в большинстве случаев очень низкая или отсутствует.

По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 гг. 3-х летним договорам ИСЖ — около 3% годовых, а по пятилетним — 2,4%. Многие инвесторы остались недовольны — им обещали доходность 15-20% годовых! Лишь некоторые счастливчики получили обещанный доход.

Если открыть полис ИСЖ в рублях, то по сути деньги замораживаются на 3-5 лет, а получение дохода призрачно. Если прибыли не будет, то с учетом рублевой инфляции, такие инвестиции убыточны.

Как инструмент создания финансовой защиты семьи полис ИСЖ неэффективен. При наступлении страхового случая (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Стандартный полис страхования жизни выгоднее – в нем за небольшой взнос человек получает высокую страховую защиту.

В итоге ИСЖ не интересен ни как инвестиционный, ни как страховой продукт.

Плюсы и минусы полисов ИСЖ

• Низкая доходность.
• В отношении ИСЖ не действует система страхования вкладов.
• Невозможно забрать всю сумму целиком раньше срока без потерь.
• Высокая ликвидность — с депозита легко получить деньги
• Доход не гарантирован! Он может быть 20% годовых и выше, а может быть 0-5%, причем за все 3-5 лет.
• Налоговый вычет по НДФЛ на сумму до 15 600 руб. по договорам сроком от 5 лет. Получить вычет могут физлица, являющиеся плательщиками НДФЛ!
• Наличие страховой защиты на протяжении всего срока действия договора. Но страховая защита по полисам ИСЖ минимальна. Уровень защиты обычно равен первоначальному взносу по полису.
• Деньги, инвестированные в полис, не делятся при разводе, не могут быть взысканы по суду.

Выбирая ИСЖ для инвестирования, помните, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, у которого есть свои плюсы и минусы. Не забывайте о минимизации рисков — не вкладывайте все деньги только в один финансовый инструмент!

Как не стать жертвой мисселинга?

Перед подписанием внимательно читайте договор:

• Главный признак — с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?
  Депозит / вклад = договор с БАНКОМ (не страховая, НПФ, брокер)
• Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
• Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Есть ли дополнительные комиссии?
• Срок заключения договора? Условия досрочного расторжения договора, сколько денег вам при этом вернут?

Не стесняйтесь задавать вопросы! Выясняйте все непонятные вам моменты. Не верьте никому на слово, смотрите подтверждение обещаний в договоре! Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои деньги!

В чем подвох возврата процентов по кредиту в Совкомбанке?

В статье мы рассмотрим тему, в чем подвох возврата процентов по кредиту в Совкомбанке. Для начала расскажем про предложение «Все под ноль», что оно собой представляет, какие подвохи скрыты в условиях. Также распишем, какие ставки предусмотрены для тех, кто не желает обременять себя соблюдением льготных условий. Осветим тему особенностей возврата процентов, условия кредитования, разберем пример. Рассмотрим, насколько выгодна акция «Все под ноль», возможно ли осуществить возврат процентов за кредит и какую часть.

Что такое «Все под ноль»?

«Все под ноль» — это акционное предложение от Совкомбанка для клиентов, оформивших карту рассрочки «Халва». Она подается, как вариант взять кредит без переплат или «банк возвратит вам проценты». Необходимо учитывать, что акция возврата процентов доступна только для следующих программ кредитования:

1. Супер плюс.
2. Больше и дешевле.
3. Прайм.
4. Пенсионный плюс.
5. Экспресс плюс.
6. Автолюбителям.

Практически в перечень входят все программы Совкомбанка, однако везде есть свои скрытые подвохи и возврат возможен далеко не всей суммы переплаты.

Дополнительные условия и первый подвох

Поучаствовать в акции по возврату процентов могут клиенты, которые активно используют карту «Халва» и выполнили следующие требования:

• При получении в процессе оформления карты подключили услугу «Гарантия минимальной ставки».
• Делают в месяц не меньше 5 покупок по карте рассрочки общей стоимостью более 10 000 рублей. Из них 1 оплата чека должна быть не меньше 3 000 рублей.
• Не имеют задолженностей перед банком.

Первый подвох кроется в том, что подключение услуги платное.

Какие ставки без акции?

Выдача карты «Халва» осуществляется бесплатно. Однако если не брать в расчет акцию или не выплатить деньги за отведенный срок, то карта Совкомбанка превращается в обычную кредитку. Это второй подвох от Совкомбанка. Процентная ставка в этом случае составляет 17,4% или 17,9%, плюс необходимо выполнить некоторые условия:

1. Принести в банк подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка.
2. Потратить путем безналичного расчета за 25 суток больше 80% от кредитного лимита.
3. Учесть, что при невыполнении вышеперечисленных требований, ставка по кредиту составит уже 22,4% или 22,9%.

В этом заключается третий подвох Совкомбанка. В случае допущения просрочки ставка увеличится и составит 36,5%. Помимо того в случае возникновения задолженности, проценты начинают начисляться и по кредиту. В итоге получается двойная переплата, что совсем не выгодно для заемщика.

Особенности возврата процентов

Возврат процентов по предложению «Все под 0» также имеет свои подвохи:

• Проценты клиенту, участвующему в акции, Совкомбанк возвращает после полного погашения кредита.
• Вернуть проценты по кредиту можно только, если не было просрочек и погашение происходило точно по графику платежей.
• Участие в акции «Все под 0» с картой рассрочки несет много минусов. К примеру, снять деньги с карты «Халва» практически невозможно или расплатиться кредитными средствами можно не во всех магазинах.

Условия по кредиту

Условия по кредиту Совкомбанк предоставляет крайне запутанно, что простому человеку весьма сложно понять, где кроется подвох. Банк обещает возвратить проценты клиентам за пользование кредитом, но получается далеко не та сумма, на какую рассчитывает потребитель.

Берем потребительский кредит «Супер плюс», он имеет следующие условия:

1. Сумма 200 тысяч — 1 миллион рублей.
2. Подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» стоит 3,6 — 6,9% от суммы кредитования.
3. Годовая процентная ставка 17,4%, но при выполнении требований. Если не израсходовать 80% от суммы кредита в первые 25 дней, то процентная ставка составит уже 22,4% или 22,9%.

Особое внимание стоит уделить стоимости страховки: