0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Каким должен быть закон о коллекторской деятельности

Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

Потребности развития экономики привели к необходимости формирования в нашей стране коллекторских организаций. Хотя первые такие организации были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специального закона, определяющего их обязанности и права, долгое время не было. Коллекторские агентства были вынуждены ориентироваться на общие нормы Гражданского кодекса РФ (например, посвященные займу и кредиту, договору поручения и проч.), КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Лишь 3 июля 2016 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Права коллекторов

Слово «коллектор» (от англ. to collect — «собирать») означает сборщика долгов. Коллекторскую деятельность можно определить как предпринимательскую деятельность негосударственных организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Коллекторские агентства, налаживая контакт с должниками, могут выступать в роли представителя кредитора, работающего за вознаграждение. Либо они могут исполнять роль нового кредитора, если целиком выкупают задолженность у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес в экономически развитых странах появился в 1960-е годы, когда потребительское кредитование в них приобрело невиданный ранее размах, а невозврат долга стал масштабным явлением, угрожающим экономике всеобщим кризисом неплатежей. В Западной Европе, где самостоятельные коллекторские агентства в основном возникали из соответствующих подразделений крупных банков, рынок оказался монополизированным и сравнительно упорядоченным. В США коллекторов оказалось гораздо больше: ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. А вот порядка на рынке не было: множилось число злоупотреблений. Неудивительно, что именно в США был принят в 1977 году первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов». Он детально регламентировал коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство в России было зарегистрировано лишь в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону», если есть неплохие шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. Но когда кредит оценивается банком как почти безнадежный — его возвращение чаще всего поручают внешним коллекторам.

Преимущество собственных коллекторов банка — они лучше знают историю кредитования заемщика в этой организации. В свою очередь, внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами по возврату просроченной задолженности.

Статистика

Рынок коллекторских услуг, даже если рассматривать исключительно просроченную задолженность физических лиц, не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц по стандартам мсфо (на основе данных ЦБ на 1 августа 2018) составил 1,7 триллионов рублей. Это 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц

В структуре задолженности преобладают беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Наиболее традиционные причины отказа заемщика от своевременного внесения платежей — непредвиденные жизненные обстоятельства: потеря работы или болезнь, а также переоценка своих возможностей по погашению кредита.

Экономическая роль коллекторов сводится к посредничеству между кредиторами и заемщиками. Их задача — обеспечить погашение долга должником, насколько это возможно в конкретных условиях. Как правило, коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Деятельность коллекторов не ограничивается стадией досудебного разбирательства: при необходимости они обращаются в суд и следят за выполнением решения суда. Когда должник не отказывается от возврата долга, коллекторское агентство может действовать в его интересах: добивается рассрочки платежа или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании зачастую пренебрегали корректностью. Именно они становились «героями» громких репортажей СМИ. Должники жаловались на откровенное преследование, недопустимое психологическое давление со стороны коллекторов. При этом нарушение прав было доказать трудно: закон не предусматривал ограничений на частные телефонные звонки и иные формы обращения (например, через социальные сети) к должнику или его знакомым. К тому же имидж легальных коллекторских агентств, что придерживались корпоративных этических норм, пострадал из-за действий «серых» коллекторов — полулегальных организаций, а также «черных» коллекторов, занимающихся выколачиванием долга. Все это вызывало недоверие к коллекторским агентствам.

С принятием № 230-ФЗ возможности коллекторских агентств приобрели правовую определенность. Закон резко ограничил права коллекторов, способствуя расчистке рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы. Статья 5 № 230-ФЗ установила, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора.

Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником:

  • непосредственное взаимодействие (телефонные переговоры, личные встречи);
  • телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи;
  • почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Кроме того, должник и коллектор могут подписать соглашение об использовании иных взаимно приемлемых способов взаимодействия в целях получения информации о задолженности. Кредитор не вправе привлекать одновременно несколько организаций для взаимодействия с должником по поводу одного долга.

Если должник и коллектор не в состоянии договориться о погашении задолженности, агентство может подать в суд на должника. Для последнего это невыгодно: чаще всего долг носит несомненный характер, как следствие — дополнительные судебные издержки, проценты и штрафы также ложатся на его плечи. К тому же взысканием долга после вынесения судебного решения займется также Федеральная служба судебных приставов (ФССП России), а прежние ограничения на взаимодействие с должником уже действовать не будут. Возврат долга ресурсами ФССП предполагает такие меры, как арест имущества, счетов должника, ограничение на выезд за границу.

Запреты и ограничения, введенные законом

Закон № 230-ФЗ ввел ряд четко определенных запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Так, согласно статье 7, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:

  • звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
  • лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.

Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними.

Закон дал однозначный ответ на популярный в поисковых сетях запрос: имеют ли право коллекторы угрожать? Нет, не имеют — им запрещено:

  • угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также применять физическую силу, угрожать ею;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать сделать это;
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья;
  • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство;
  • распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.

Другой вопрос, нередко волнующий должников: имеют ли коллекторы право звонить на работу? Могут, если не разглашают персональных данных должника: к примеру, для уточнения, работает ли он в этой организации. Но не более того.

Запрещены звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные. Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Также закон не позволяет вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования последнего.

Как действовать заемщику с недобросовестными коллекторами?

Если коллектор не выполняет требований закона, то заемщик, защищая свои интересы, вправе обратиться с жалобой в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Жалобу можно подать в зависимости от характера нарушений в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

В статье 14.57 КоАП РФ установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств: штрафы на юридических лиц от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток; а также штрафы на должностных лиц с возможностью их дисквалификации. Еще более строгие штрафы предусмотрены, если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов.

Читать еще:  Калькулятор ипотечного кредита без первоначального взноса

Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра.

Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений, в первую очередь — более безопасной для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь имеют четкие ориентиры: какие действия коллекторов будут признаны судами допустимыми, а какие — нет. У заемщиков, получивших гарантии того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в правовом поле, появились новые весомые стимулы к улаживанию проблемы просроченной задолженности. Зарубежный опыт позволяет надеяться, что и у нас вскоре слово «коллектор» станет означать в общественном сознании не специалиста «по выбиванию или выжиманию долгов», а финансового консультанта и медиатора при взаимодействии кредитора и должника.

С кем можно взаимодействовать в правовом поле?

Преимущества взаимодействия заемщиков с крупными и хорошо себя зарекомендовавшими коллекторскими агентствами, такими как «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ»), весьма ощутимы. Во-первых, такое общение происходит в рамках правового поля, заемщик может не бояться неуважительного к себе отношения, а наоборот, может рассчитывать на внимательное индивидуальное рассмотрение своей ситуации.

Во-вторых, это выгодно и удобно: коллекторское агентство как новый кредитор может предлагать клиентам щадящие схемы погашения задолженности и весомые дисконты, разрабатывать индивидуальные графики платежей.

В-третьих, это комфортно: современные коллекторские агентства широко используют онлайн-сервисы, что позволяет общаться и решать проблемы дистанционно, без лишних визитов в офис и сводит к минимуму затраты времени и нервов клиентов. Кроме того, в эпоху цифровых технологий многие предпочитают общение онлайн и удаленное решение финансовых вопросов.

Например, пройдя регистрацию на сайте НАО «ПКБ», заемщик получает доступ в свой личный кабинет и к услугам онлайн-сервиса. В личном кабинете он может без труда проверить свою кредитную историю, получить полную информацию о задолженности, выбрать посильную сумму платежа и срок погашения, если доступна рассрочка, а также проводить онлайн-платежи без комиссии с помощью различных сервисов (банковская карта, «Альфа-Клик», QIWI, «Яндекс.Деньги», «Сбербанк Онлайн»), настроить автоплатеж и получить в итоге справку о закрытии долга. Автоплатеж удобен тем, что избавляет клиента от частого взаимодействия с коллектором, а также исключает случайный пропуск платежей в нарушение согласованного графика погашения долга.

Компания готова мотивировать тех клиентов, которые не избегают решения проблем с задолженностью. Заемщикам, выходящим на связь и готовым погасить долги, НАО «ПКБ» в качестве поощрения прощает часть долга. Если клиент выбирает погашение долга в рассрочку и не нарушает своих обязательств по платежам, то после каждого из них ему также прощают часть долга. Кроме того, компания предлагает и другие бонусы своим клиентам: за регистрацию на сайте, за поддержание контакта, за внесение первого платежа и т. п.

P. S. «Первое коллекторское бюро» — один из лидеров отечественного рынка профессиональных услуг по взысканию задолженности (по оценке Standard & Poor’s, занимаемая доля рынка — 30%). НАО «ПКБ» специализируется на приобретении портфелей просроченной задолженности, а также работе на агентской схеме. В 2016 году НАО «ПКБ» в числе первых было включено в реестр коллекторских агентств России, что говорит о полном соответствии компании требованиям ФЗ 230 — Закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Компанией открыто более 100 филиалов по всей России, это помогает клиентам оперативно получать всю необходимую информацию в своем городе. За 2017 год 880 тыс. человек освободились от долгов с помощью агентства, при этом завершились судом менее трети кейсов.

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года № 230

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года регулирует права взыскателей долгов и тех, кому пришлось с ними столкнуться.

В частности, оговариваются юридические основания деятельности коллекторских агентств и то, что им делать запрещено.

ФЗ № 230 о коллекторах с 1 января 2020 года: официальный текст

Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам пришлось столкнуться с хамством, угрозами и порчей имущества.

В 2016 г. вопрос, законны ли коллекторы, был закрыт. Представители власти установили для них границы. Был принят 230 Федеральный закон, в котором по пунктам расписали, при помощи каких методов агентства могут взыскивать долги.

Взаимодействие с неплательщиками ограничили звонками в установленный период времени, ведением переписки и личными встречами (с некоторыми оговорками).

В 2020 году кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника же появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.

Права коллекторов по новому закону

После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.

Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.

То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).

Агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.

При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Новый закон о коллекторах установил главное правило, которого так ждали люди, столкнувшиеся с их деятельностью. Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00.

Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.

Кроме того, законодательно ограничили число личных встреч. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Подают ли коллекторы в суд

Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.

Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).

В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Нельзя подать в суд, если истек срок давности кредитного документа (3 года).

Права должников по новому закону

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Что делать, если звонят коллекторы

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Читать еще:  Как продать машину которая в кредите

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

Что делать, если коллекторы угрожают в 2020 году

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:

  • ваш номер указал человек, который брал кредит;
  • номер ранее принадлежал должнику;
  • вы являетесь поручителем по займу.

Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.

Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.

Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.

Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.

В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.

Как должнику подать в суд на коллекторов

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.

После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.

Каким должен быть закон о коллекторской деятельности?

В России до сих пор нет специального закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, и на рынке встречаются недобросовестные коллекторы и кредиторы, а от должников поступают жалобы, и все это негативно сказывается на репутации коллекторского бизнеса. Между тем, практически все европейские страны, в которых хорошо развит коллекторский бизнес, имеют опыт его законодательного регулирования.

Нужен ли специальный закон о деятельности по взысканию долгов?

Не все в России считают, что отдельный закон о деятельности по взысканию задолженности необходим, есть мнение, что достаточно внести поправки в действующее законодательство. Мы же полагаем, что наличие такого закона позволит, с одной стороны, более четко проработать все вопросы, касающиеся взыскания задолженности с физических лиц, а с другой – облегчит правовое регулирование и надзор за деятельностью по возврату долгов. Специальный закон действует как в США, так и ряде европейских стран. В США основным документом, регулирующим деятельность коллекторских агентств, является FDCPA (The Fair Debt Collection Practices Act). В Бельгии действует Amicable consumer debt collection law, а в Греции — закон № 3758 (Law No 3758 Debtors’ Notification Companies for Debts Due). Деятельность коллекторов в Великобритании регламентируется рядом законодательных актов, среди которых Consumer Credit Act — один из основных. В Норвегии деятельность коллекторов также регулируется специальным законом, а в Нидерландах он сейчас разрабатывается. Закон в этих странах регулирует не только взыскателей, но и кредиторов, и самих должников.

Кому выгоден данный закон?

Как ни странно, прежде всего самим должникам. Он должен четко регулировать способы контакта как самого кредитора, так и коллектора с должником, частоту и время таких контактов. Во-вторых, коллекторам, так как закрепит требования к коллекторским агентствам и порядок регулирования их деятельности, что позволит навести порядок на рынке таких услуг. В-третьих, кредиторам, так как у них также появляются ориентиры того, что могут и чего не могут делать их собственные службы взыскания, и того, как правильно выбрать партнера по возврату долга.

Лицензировать, регулировать или идти по пути саморегулирования?

В ряде стран необходима лицензия на осуществление коллекторской деятельности. Например, в Великобритании ее выдает Управление по добросовестной торговле, в Норвегии — Управление финансового надзора, а в Греции — Министерство развития. В Бельгии требуется регистрация коллекторской деятельности, которую осуществляет министерство торговли.

В Швейцарии, Нидерландах и Польше не требуется лицензии, за действиями коллекторов надзирают саморегулируемые организации (СРО). Причем в Швейцарии СРО регулируют деятельность коллекторов под контролем Федерального департамента юстиции и полиции.

В профильном российском законопроекте предусматривается регулирование деятельности коллекторов через СРО. А вот кому будут подконтрольны СРО – Центробанку, Министерству юстиции или какому-либо другому регулятору, вопрос пока открытый. Наверное, на первом этапе саморегулирование – правильное решение для отрасли, правила игры в которой все еще формируются. Однако если в будущем клиентом коллекторов станет государство, в пользу которого они могли бы взыскивать штрафы за нарушение ПДД или, например, налоговые недоимки, то такая деятельность, скорее всего, потребует как минимум специальной аккредитации или же лицензирования.

Получат ли коллекторы доступ к актуальной информации о должнике?

Доступ к такой информации – пожалуй, самое важное для коллекторов, слишком много временных и трудовых затрат уходит на ее поиск, в то время как в ряде стран этот вопрос уже давно решен: розыском информации занимаются специализированные компании, или сами коллекторы допускаются к информационной базе данных ряда ведомств и министерств. Так, в США коллекторские агентства получают информацию о должнике из государственных органов, в Швейцарии и Норвегии — через коммерческие организации (получающие информацию от государственных органов), в Греции актуальную информацию коллектору обязан передать кредитор. Более того, в США, Швейцарии, Норвегии, Нидерландах и Польше коллекторские агентства имеют доступ к базе данных бюро кредитных историй.

В России в соответствии с законопроектом «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» предполагается, что коллекторам будет открыт доступ к бюро кредитных историй, а также к базам данных некоторых государственных органов.

Кто получает платежи от должников?

Сегодня в России много неясности относительно того, кто должен быть получателем платежей от должников – коллектор или кредитор. В развитых с точки зрения коллекторского бизнеса странах этот вопрос решен так. В Бельгии, Норвегии и Польше получателями являются как кредиторы, так и коллекторы. В США и Швейцарии платежи получают только коллекторские агентства, а в Греции – только кредитор, в Нидерландах же их принимают СРО. Мы понимаем, что сегодня российские кредиторы, возможно, не готовы к тому, чтобы отдать управление платежами в руки коллекторов даже несмотря на то, что такой подход позволил бы и существенно увеличить эффективность взыскания, и понизить комиссии.

Что происходит с должником по истечении срока работы с ним?

Часто бывает так, что коллекторы достигают определенных договоренностей с должником, разрабатывают для него платежный план в соответствии с его финансовыми возможностями, и тот начинает платить; но тут заканчивается срок договоренности кредитора с агентством, кредитор отзывает должника и начинает самостоятельную работу по взысканию или отдает ее в другое коллекторское агентство. В итоге страдают и должник, и кредитор.

Сам должник, получив звонок от абсолютно нового и не знакомого с прежними договоренностями человека, чувствует себя обманутым и, как правило, теряет мотивацию к погашению долга в досудебном порядке. Кредитор же не получает тех средств, которые мог бы вернуть, если бы должник остался в первом агентстве. В этих целях законопроект предусматривает работу с должником в рамках одного агентства до полного погашения задолженности или возвращения в график платежей. Такая же практика существует в США, Великобритании, Швейцарии и Норвегии.

Читать еще:  Кредитный скоринг как он работает

Кто несет расходы на взыскание?

В США, Великобритании и Польше расходы на взыскание несет и кредитор, и должник, а Швейцарии и Бельгии – только кредитор. В Норвегии, Испании и Нидерландах именно должник несет все расходы на взыскание, их размер четко определен, и должнику не приходится нести дополнительных расходов на штрафы за допущенную просрочку. В России в готовящемся законопроекте предполагается, что бремя расходов на взыскание ляжет на кредитора.

Может ли государство быть кредитором и клиентом коллекторов?

Отдельное направление взыскания долгов – это взыскание долгов в пользу государства. Оно осуществляется в таких странах, как США, Великобритания, Швейцария, Испания, Бельгия и Норвегия. Как правило, коллекторы взыскивают различные штрафы и налоговые недоимки.

В России в законопроекте «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» предусматривается взыскание долгов в пользу государства, но для этого понадобится внести ряд правок и в другие законодательные акты, а также в ГК и УК РФ.

Конечно, идеальных законов нет, и не может быть. И было бы большим заблуждением полагать, что российский законопроект, в основу которого было положен лучший европейский и американский опыт, станет панацеей от всех проблем, связанных со взысканием задолженности. Но то, что это закон получил широкий отклик в обществе, свидетельствует о его необходимости и важности.

Автор — гендиректор «Секвойя кредит консолидейшн»rn.

Каким должен быть закон о коллекторской деятельности?

В России до сих пор нет специального закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, и на рынке встречаются недобросовестные коллекторы и кредиторы, а от должников поступают жалобы, и все это негативно сказывается на репутации коллекторского бизнеса. Между тем, практически все европейские страны, в которых хорошо развит коллекторский бизнес, имеют опыт его законодательного регулирования.

Нужен ли специальный закон о деятельности по взысканию долгов?

Не все в России считают, что отдельный закон о деятельности по взысканию задолженности необходим, есть мнение, что достаточно внести поправки в действующее законодательство. Мы же полагаем, что наличие такого закона позволит, с одной стороны, более четко проработать все вопросы, касающиеся взыскания задолженности с физических лиц, а с другой — облегчит правовое регулирование и надзор за деятельностью по возврату долгов. Специальный закон действует как в США, так и ряде европейских стран. В США основным документом, регулирующим деятельность коллекторских агентств, является FDCPA (The Fair Debt Collection Practices Act). В Бельгии действует Amicable consumer debt collection law, а в Греции — закон № 3758 (Law No 3758 Debtors’ Notification Companies for Debts Due). Деятельность коллекторов в Великобритании регламентируется рядом законодательных актов, среди которых Consumer Credit Act — один из основных. В Норвегии деятельность коллекторов также регулируется специальным законом, а в Нидерландах он сейчас разрабатывается. Закон в этих странах регулирует не только взыскателей, но и кредиторов, и самих должников.

Кому выгоден данный закон?

Как ни странно, прежде всего самим должникам. Он должен четко регулировать способы контакта как самого кредитора, так и коллектора с должником, частоту и время таких контактов. Во-вторых, коллекторам, так как закрепит требования к коллекторским агентствам и порядок регулирования их деятельности, что позволит навести порядок на рынке таких услуг. В-третьих, кредиторам, так как у них также появляются ориентиры того, что могут и чего не могут делать их собственные службы взыскания, и того, как правильно выбрать партнера по возврату долга.

Лицензировать, регулировать или идти по пути саморегулирования?

В ряде стран необходима лицензия на осуществление коллекторской деятельности. Например, в Великобритании ее выдает Управление по добросовестной торговле, в Норвегии — Управление финансового надзора, а в Греции — Министерство развития. В Бельгии требуется регистрация коллекторской деятельности, которую осуществляет министерство торговли.

В Швейцарии, Нидерландах и Польше не требуется лицензии, за действиями коллекторов надзирают саморегулируемые организации (СРО). Причем в Швейцарии СРО регулируют деятельность коллекторов под контролем Федерального департамента юстиции и полиции.

В профильном российском законопроекте предусматривается регулирование деятельности коллекторов через СРО. А вот кому будут подконтрольны СРО — Центробанку, Министерству юстиции или какому-либо другому регулятору, вопрос пока открытый. Наверное, на первом этапе саморегулирование — правильное решение для отрасли, правила игры в которой все еще формируются. Однако если в будущем клиентом коллекторов станет государство, в пользу которого они могли бы взыскивать штрафы за нарушение ПДД или, например, налоговые недоимки, то такая деятельность, скорее всего, потребует как минимум специальной аккредитации или же лицензирования.

Получат ли коллекторы доступ к актуальной информации о должнике?

Доступ к такой информации — пожалуй, самое важное для коллекторов, слишком много временных и трудовых затрат уходит на ее поиск, в то время как в ряде стран этот вопрос уже давно решен: розыском информации занимаются специализированные компании, или сами коллекторы допускаются к информационной базе данных ряда ведомств и министерств. Так, в США коллекторские агентства получают информацию о должнике из государственных органов, в Швейцарии и Норвегии — через коммерческие организации (получающие информацию от государственных органов), в Греции актуальную информацию коллектору обязан передать кредитор. Более того, в США, Швейцарии, Норвегии, Нидерландах и Польше коллекторские агентства имеют доступ к базе данных бюро кредитных историй.

В России в соответствии с законопроектом «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» предполагается, что коллекторам будет открыт доступ к бюро кредитных историй, а также к базам данных некоторых государственных органов.

Кто получает платежи от должников?

Сегодня в России много неясности относительно того, кто должен быть получателем платежей от должников — коллектор или кредитор. В развитых с точки зрения коллекторского бизнеса странах этот вопрос решен так. В Бельгии, Норвегии и Польше получателями являются как кредиторы, так и коллекторы. В США и Швейцарии платежи получают только коллекторские агентства, а в Греции — только кредитор, в Нидерландах же их принимают СРО. Мы понимаем, что сегодня российские кредиторы, возможно, не готовы к тому, чтобы отдать управление платежами в руки коллекторов даже несмотря на то, что такой подход позволил бы и существенно увеличить эффективность взыскания, и понизить комиссии.

Что происходит с должником по истечении срока работы с ним?

Часто бывает так, что коллекторы достигают определенных договоренностей с должником, разрабатывают для него платежный план в соответствии с его финансовыми возможностями, и тот начинает платить; но тут заканчивается срок договоренности кредитора с агентством, кредитор отзывает должника и начинает самостоятельную работу по взысканию или отдает ее в другое коллекторское агентство. В итоге страдают и должник, и кредитор.

Сам должник, получив звонок от абсолютно нового и не знакомого с прежними договоренностями человека, чувствует себя обманутым и, как правило, теряет мотивацию к погашению долга в досудебном порядке. Кредитор же не получает тех средств, которые мог бы вернуть, если бы должник остался в первом агентстве. В этих целях законопроект предусматривает работу с должником в рамках одного агентства до полного погашения задолженности или возвращения в график платежей. Такая же практика существует в США, Великобритании, Швейцарии и Норвегии.

Кто несет расходы на взыскание?

В США, Великобритании и Польше расходы на взыскание несет и кредитор, и должник, а Швейцарии и Бельгии — только кредитор. В Норвегии, Испании и Нидерландах именно должник несет все расходы на взыскание, их размер четко определен, и должнику не приходится нести дополнительных расходов на штрафы за допущенную просрочку. В России в готовящемся законопроекте предполагается, что бремя расходов на взыскание ляжет на кредитора.

Может ли государство быть кредитором и клиентом коллекторов?

Отдельное направление взыскания долгов — это взыскание долгов в пользу государства. Оно осуществляется в таких странах, как США, Великобритания, Швейцария, Испания, Бельгия и Норвегия. Как правило, коллекторы взыскивают различные штрафы и налоговые недоимки.

В России в законопроекте «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» предусматривается взыскание долгов в пользу государства, но для этого понадобится внести ряд правок и в другие законодательные акты, а также в ГК и УК РФ.

Конечно, идеальных законов нет, и не может быть. И было бы большим заблуждением полагать, что российский законопроект, в основу которого было положен лучший европейский и американский опыт, станет панацеей от всех проблем, связанных со взысканием задолженности. Но то, чт

Автор — гендиректор «Секвойя кредит консолидейшн»

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector