1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какой товар может быть залогом

Залог товаров в обороте

Это залог продукции или изделий с обязательным оставлением таковых у залогодателя, с одновременным обеспечением ему права на изменение состава и натуральной формы имущества.

Кодексом, в частности, ст. 357, регламентируется так называемый залог товаров в обороте. Понятие данной разновидности залога, какое имущество может быть предметом такого залога, требования к договору, и другие вопросы будут рассмотрены далее.

Понятие залога товарных ценностей, находящихся в обращении

Залог товаров в обороте представляется как залог продукции или изделий с обязательным оставлением таковых у залогодателя, с одновременным обеспечением ему права на изменение:

  • состава соответствующих вещей;
  • натуральной формы данного имущества.

Предмет договора о залоге товаров, находящихся в обращении

Предметом такого залогового договора могут быть соответствующая продукция:

  • с обязательным указанием на место расположения в определенных сооружениях, помещениях или на участках земли;
  • с обязательным указанием на родовые характерные признаки такой продукции.

Установление характерных индивидуализирующих признаков при залоге товаров в обращении не является обязательным требованием.

Требования к договору о залоге товарных ценностей, находящихся в обороте

Законодательством предъявляются определенные требования к соглашению, которое предусматривает залог товаров в обороте.

Документ в обязательном порядке должен содержать:

  • разновидность заложенного товара или продукции;
  • квалифицирующие родовые признаки;
  • совокупную стоимость заложенных товарных ценностей;
  • месторасположение изделия или продукции с указанием адреса;
  • количество и качество продукции, которой может быть заменено заложенное изделие.

Совокупный перечень товарных ценностей, являющихся заложенными предметами, должен присутствовать:

  • либо непосредственно в самом договоре;
  • либо в приложении к такому договору.

Порядок замены и изменения товаров при залоге товаров, находящихся в обращении

Законом установлено право залогодателя на осуществление замены или проведение изменений товарных ценностей, находящихся в залоге.

В рамках проведения данных процедур должны соблюдаться следующие требования:

  • совокупная стоимость товаров в результате процесса не должна становиться меньше той, которая определена в залоговом договоре;
  • если залогодатель выполняет часть гарантированного залогом обязательства, уменьшение стоимости товаров допускается соответственно и соразмерно исполненным обязательствам;
  • если договор не допускает возможности уменьшения стоимости после погашения должником части обязательства, такое уменьшение не допускается.

Хозяйственный оборот должника при таком договоре

Договор залога товаров в обороте регламентирует осуществление хозяйственного оборота должником без каких-либо ограничивающих факторов со стороны кредитора.

Существуют следующие нюансы относительно порядка возникновения и прекращения залога на товары в обращении:

  • если товар, который был обозначен в соглашении как предмет, впоследствии отчуждается залогодателем, таковой перестает быть залоговым предметом с даты его перехода по праву собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления к покупателю;
  • если товар, который изначально не являлся предметом, будет куплен залогодателем, при этом родовые признаки такого товара будут удовлетворять тем, которые указаны в залоговом договоре, за данным товаром будет установлен статус заложенного.

Обязанность по ведению специальной книги записи залогов

Ч. 3 ст. 357 Кодекса устанавливает за залогодателем обязанность по ведению книги записи залогов и риски несения ответственности за ненадлежащее ведение. Данные разновидности документов имеют следующие характеристики:

  • книга записи залогов – это документация строгой отчетности;
  • листы должны быть прошнурованы и пронумерованы;
  • на книге должна присутствовать печать залогодателя.

В книге должны указываться записи:

  • об условиях, при которых осуществляется залог товаров в обороте;
  • об ассортименте товаров;
  • о совершенных операциях с залоговыми товарами, которые повлекли изменение состава или натуральной формы, в том числе и переработка.

Риски несения ответственности за ненадлежащее ведение данного документа строгой отчетности и за недостоверность вносимой информации возложены непосредственно на залогодателя.

При решении споров книга и наличествующие в ней записи будут приравнены к письменным доказательствам. До разрешения спора залогодержателю разрешается индивидуализация товаров для целей прекращения их обращения.

Проблема касательно того, у какой из сторон процесса должна быть заложенная вещь

При решении такого вопроса следует обратить внимание на нормативное положение, установленное ст. 338 ГК РФ.

Закон в данном случае гласит, что имущество, являющееся предметом залога, по основному правилу должно оставаться у залогодателя, если другое не определено в законе, ГК РФ или договоре между участниками процесса.

Виды залогов различны – в некоторых целесообразным будет оставление именно у кредитора, но не в случае залога товаров в обороте. На это есть несколько причин:

  • залогодатель не сможет осуществлять изменение состава и натуральной формы изделий или продукции;
  • залогодатель не сможет отчуждать имущество, находящееся в обороте;
  • следовательно, оставление у залогодержателя будет способствовать наличию рисков, не позволяющих происходить обращению товаров, поскольку оборот достигается посредством отчуждения одних и приобретения других товаров должником, соответственно перестающих и возникающих являться заложенными предметами.

Залог товаров в обороте в силу специфики правоотношений и предусматривает их нахождение у залогодателя – ведь он сможет отчуждать вещи, получать из этого деньги и, соответственно, погашать свою задолженность перед кредитором.

Залог товаров в обороте: особенности и виды

Под залогом товаров в обороте следует понимать залог товарной продукции с оставлением ее непосредственно у залогодателя при условии предоставления последнему права на изменение натуральной формы и состава заложенного имущества (сырья, запасов товарной продукции, полуфабрикатов, материалов, готового продукта). Важно отметить, что общая стоимость представленных элементов не может быть меньше определенной посредством договора о залоге в соответствии с пунктом первым статьи 357 Гражданского кодекса. Насколько широким является применение данной разновидности залога в экономической практике? Почему? Какими характерными чертами определяются такие категории, как залог товаров в обороте и предмет залога? На эти и другие не менее интересные вопросы можно отыскать ответы в процессе ознакомления с материалами данной статьи.

Возникновение категории

Залог товаров в обороте впервые был упомянут во времена Древнего Рима. Таким образом, к известнейшему юристу Сцеволе поступило обращение со специфическим вопросом. Состоял он в том, что должник дал в залог кредитору лавку, после чего спрашивается, ничего ли не приключилось в качестве последствия или же необходимо смириться с тем, что под именем лавки, так или иначе, дана в залог товарная продукция, которая находилась в лавке.

Кроме того, вопрос стоял и следующим образом: если должник реализовал данные товары в различное время года и закупил другие, а последние поместил непосредственно в лавку, после чего умер, то наделен ли правом кредитор через ипотечный иск потребовать все, что есть в лавке, ведь предметы, которые были включены в состав товарной продукции, реализованы, а в лавку помещены иные вещи.

Сцевола на подобное обращение ответил: «Вещи и ценности, которые в момент смерти должника будут в лавке, относятся к заложенным». Так, в его ответе можно отыскать абсолютно все необходимые особенности залога товаров в обороте. Среди них следующие пункты:

  • Родовые характеристики предмета залога.
  • Установка времени распространения в отношении к вновь поступающему товару касательно залогового права.
  • Право залогодателя на замену вещей, которые, так или иначе, включаются в предмет залога.
  • Определенность местоположения товарной продукции.

Важно отметить, что реплика Сцеволы по залогу товаров в обороте занесена в кодификацию Древнего Рима, являющуюся на сегодняшний день поистине выдающейся, – Дигесты Юстиниана.

Сущность понятия

В данной главе целесообразным будет в полной мере рассмотреть сущность актуального для статьи понятия. Итак, под залогом товаров в обороте следует понимать поименованный в действующем Гражданском кодексе метод обеспечения, в соответствии с которым заложенная товарная продукция, так или иначе, остается у залогодателя.

Необходимо дополнить, что у последнего есть право на изменение натуральной формы и состава заложенного имущества. Сюда относятся сырье, полуфабрикаты, товарные запасы, готовый продукт, материалы и так далее. В данном случае обязательным является реализация следующего условия: общая стоимость элементов заложенного имущества ни при каких обстоятельствах не может стать меньше той, которая указана в договоре о залоге товаров в обороте. Данный фактор необходимо в любом случае брать в учет.

В чем же отличия?

Многочисленные исследования залога товаров в обороте показали, что он в значительной мере отличается от залога классического типа. Почему? Целесообразным будет рассмотреть вопрос с практической точки зрения. Так, характеризующий залог товара в обороте пример говорит о том, что предметами подобного залога служат не вещи, определенные в индивидуальном порядке, а родовые предметы. К последним относятся продукция, сырье, а также материалы.

Важно отметить, что вместе с исследованием теоретического плана анализируемого института вполне интересным является анализ актуальной на сегодняшний день судебной практики. Так, было проанализировано более двухсот судебных актов, датированных недавним временем. Это, несомненно, позволило сформулировать ряд общих выводов, в число которых включаются следующие пункты:

  • Гражданский оборот в любом случае имеет некоторую заинтересованность в такой юридической конструкции, как залог товарной продукции в обороте.
  • В некотором смысле стабильная судебная практика появилась исключительно по вопросам общего типа, относящимся к залогу товарного продукта в обороте. Сюда необходимо включить существенные условия в плане договора залога товаров в обороте (образец представлен выше), ведение книги записи в отношении залогов, отличие залога товарной продукции от обычного залога.

Действия залогодателя

Выше было отмечено, что залогодатель наделен правом изменения натуральной формы и состава заложенного имущества. Сегодня весьма часто в практической деятельности залогодатель в попытках уклонения от обращения взыскания на заложенную товарную продукцию обращается в судебные органы с иском по поводу признания договора о залоге товаров в обороте незаключенным из-за абсолютной несогласованности действующих его условий. Важно дополнить, что первоначально это относится к отсутствию надлежащей индивидуализации в плане заложенных имущественных комплексов.

Читать еще:  Как узнать долги по кредитам в банках обзор способов

Интересен тот факт, что судебная практика по данному вопросу единообразна. Так, еще в 2002 году Президиумом ВАС РФ было разъяснено, что в случае залога товарной продукции в обороте определение в договоре их индивидуализирующих характеристик совершенно не обязательно. Кроме того, сегодня существует немалый пласт судебной практики, который закрепляет: при залоге товарного продукта в обороте указание в договорном документе его индивидуальных признаков не нужно в соответствии с пунктом первым статьи 357 Гражданского кодекса.

Тем не менее камнем преткновения сегодня часто служит не индивидуализация предметов залога посредством договора, а установление юридической природы непосредственно договора залога в качестве залога товарного продукта в обороте.

Судебная практика

Целесообразным будет отметить, что в настоящее время существует давным-давно устоявшаяся судебная практика. Именно в соответствии с ее положениями ОС (строго по указанному классификатору) не способны служить предметом залога товарной продукции в обороте. Важно знать, что наличие условия по поводу права залогодателя на изменение формы заложенных имущественных комплексов является основополагающим для квалификации судебными органами договора в качестве рассматриваемого договорного обязательства. Интересным будет рассмотреть живой пример по этому вопросу.

В соответствии с одним делом истец направил обращение к ответчику с иском по поводу признания договорного документа, относящегося к залогу, неоформленным. Договор предусматривал, что имущественные комплексы не могут быть применены как предмет залога в соглашениях, одной из сторон которых является третье лицо, переданы в аренду или собственность иному лицу без согласия со стороны залогодержателя в письменной форме. Важно отметить, что подобное условие не соответствует пункту первому статьи 357 Гражданского кодекса. Помимо этого, судебными органами было установлено, что положение договора, которое, так или иначе, предусматривает право залогодержателя за неделю заменить предмет залога иным равноценным имуществом или восстановить его (тогда как данный предмет был поврежден или вовсе погиб либо право владения, связанное с ним, было прекращено по причине оснований, установленных действующим законодательством), не соответствует признакам залога товарной продукции в обороте. Право, которым наделен залогодержатель, на требование долгосрочного исполнения обязательства, обеспеченного продукцией, тогда когда указанный в соглашении предмет выбыл из собственности залогодателя не по актуальным условиям договора, тоже не приходит в соответствие с характеристиками залога товарного продукта в обороте.

Так, судебными органами первой инстанции было установлено, что рассматриваемый договор залога не наделен особенностями залога товарного продукта в обороте. Судебные органы кассационной инстанции оставили решение в силе.

Каким образом воспользоваться кредитом под залог товаров в обороте?

Данная и последующие главы отражают рекомендации, которые пригодятся структурам, планирующим привлечь кредит под залог товарной продукции в обороте. Так, у руководства всевозможных компаний есть возможность ознакомиться с положениями, в которых описывается грамотный выбор товара для этой цели, возможные условия кредитора, расчет приблизительной суммы займа.

Для начала необходимо отметить, что бизнес-кредит под залог товаров в обороте является весьма эффективной на сегодняшний день разновидностью банковского займа. К продукции данной группы целесообразным будет отнести материалы, сырье, готовый продукт, полуфабрикаты, которые, так или иначе, предназначены для реализации. Важно отметить, что для банковского учреждения товарная продукция в обороте – залог высокорисковой направленности. Именно поэтому банки соглашаются оформлять кредит под залог товаров в обороте только в случае обращения к ним клиента с высокой степенью платежеспособности, с которым давным-давно развивается сотрудничество. Кстати, некоторые банки, как правило, требуют дополнительного обеспечения в виде недвижимости или иных ликвидных имущественных комплексов. Почему? Дело в том, что они рассматривают товарную продукцию в обороте как пятьдесят процентов залога в максимальном значении.

Чего не стоит предлагать в залог?

Важно отметить, что характеризующий залог товаров в обороте кредит предполагает, что сегодня в залог не стоит предлагать некоторые категории товарной продукции. Целесообразным будет рассмотреть их подробнее. Так, если фирма планирует получить рассматриваемую разновидность кредита, необходимо иметь в виду, что любое банковское учреждение негативным образом оценит некоторые факторы. Среди них следующие пункты:

  • При залоге товаров в обороте они остаются у третьих лиц.
  • Товарная продукция реализована (иными словами, залогодатель уже получил деньги) и ждет отгрузки на складе. Важно отметить, что на основании анализа, соответствующего счетам 43 «Готовый продукт» и 41 «Товары», невозможно выявить, какая именно товарная продукция оплачена. Так, банковскому учреждению приходится верить на слово.
  • Товарная продукция залежалась на складе.
  • Товар наделен ограниченным сроком хранения (к примеру, медикаменты или продукты питания).
  • Склады, где хранится продукция, не состоят в соответствии с требованиями к условиям ее размещения (к примеру, отсутствуют холодильные установки или не предусмотрено отдельное помещение).
  • Складские помещения не охраняются ночью, отсутствует стационарный пост охраны.
  • Помещения, где хранится товарная продукция, не наделены пожарной сигнализацией.
  • Отсутствует возможность отделения товарного продукта, который структура предлагает в залог, от остальных товаров, размещающихся на складе.
  • Период действия договора по поводу аренды помещения, где размещается залог, меньше периода действия договора по кредиту. Важно отметить, что обычно банковское учреждение просит продлить договор по аренде в качестве отлагательного условия.
  • У структуры нет сертификатов качества на товарную продукцию (в том случае, когда она является сертифицируемой).
  • Отсутствует правоустанавливающая документация на залог.
  • Товарная продукция неликвидна. Другими словами, период ее продажи превышает 180 дней в соответствии с календарем с того времени, когда появляется основание для того, чтобы обратить взыскание на залог.
  • Товар оплачен наличными денежными средствами, поэтому у структуры отсутствуют подтверждающие документы.

Дополнительные факторы

Дополнительными факторами, которые любое банковское учреждение, как правило, оценивает негативно, являются следующие пункты:

  • Необходимость проведения сделки хотя бы в качестве взаимозачета.
  • Отсутствие подъездных путей к тому месту, где хранится залог.
  • Отсутствие беспрепятственного доступа к товарной продукции в случае проверки.

Так, при выполнении хотя бы одного из представленных в последних главах условий обычно компании грозит отказ со стороны банковского учреждения в кредите или же повышенная степень дисконта.

Определение максимальной суммы кредита

Каким образом можно выявить максимальную сумму кредита под залог товаров в обороте? «Джемир-Курган», всем известный автосалон, научился производить данную операцию как одна из первых структур. Важно отметить, что максимальная сумма кредита, на который способна рассчитывать та или иная структура, определяется по следующей формуле: К= БС х (1 — Д), где К – максимальная сумма кредита под залог товарной продукции в обороте (рассчитывается в рублях), БС – балансовая стоимость продукции (рассчитывается в рублях), Д – понижающий коэффициент (дисконт), который отражается в процентах и определяется непосредственно банковским учреждением. Необходимо брать в учет то, что банк в любом случае не производит оценку товара в соответствии с рыночной стоимостью (в этом заключается принципиальное отличие от других имущественных комплексов, которые предлагаются в залог). Гораздо лучше сразу отобразить предлагаемую продукцию по рыночной цене, для того чтобы избежать некоторого занижения кредитной суммы.

Важно отметить, что сумма кредита будет меньше, если банковское учреждение производит ее расчет на основе не балансовой стоимости товарной продукции, а иного показателя, к примеру средних остатков за последние полгода, исчисляемых ежедневно. Таким образом, при обращении в финансовую структуру необходимо уточнить, как именно она рассчитывает кредитную сумму.

Актуальная документация

В заключительной главе целесообразным будет определить, какая же документация необходима для того, чтобы воспользоваться кредитом под залог товарной продукции в обороте. Принимая в залог товарный продукт в обороте, как правило, банковское учреждение запрашивает следующие бумаги:

  • Договор по поводу приобретения товарной продукции с указанием конкретной цены (с приложениями и дополнениями к нему).
  • Акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные товарно-транспортного назначения (данные документы должны состоять в строгом соответствии с договорными условиями).
  • Платежная документация, которая подтверждает факт оплаты со стороны залогодателя закладываемых имущественных комплексов.
  • Таможенные декларации.
  • Сертификаты соответствия и качества.
  • Выписки по ряду счетов (40, 41, 43).

Последний залоговый актив: товары в обороте

На рынке еще остались банки, готовые выдавать кредиты под залог товаров в обороте на выгодных для себя условиях. Нельзя сказать, что эти банки не знают отбоя от клиентов. Но тем попросту некуда деваться: товары в обороте для многих компаний, особенно в сфере малого бизнеса, — последний актив, более-менее пригодный для залога. А значит, для получения кредитных ресурсов.

Факторинг умер, альтернативы нет

Товары в обороте никогда не возглавляли банковский рейтинг желаемых залогов. Слишком велика их оборачиваемость на складе, слишком они неуловимы для мониторинга, слишком высок риск порчи, утраты, кражи, мошенничества. А можно еще потом, при невозврате кредита, столкнуться с тем, что эти же товары заложены в других банках. При этом коллеги тоже будут уверены в эксклюзивности своего права на залог.

Читать еще:  Как проверить кредитную историю

Заемщикам, которым нечего было предложить кредитному учреждению, кроме товаров в обороте, вынуждены были искать другие варианты для пополнения оборотных средств и продолжения деятельности. Факторинг выглядел прекрасной заменой кредиту, у него находилось все больше поклонников. Собственно, основную долю клиентов с «нежелательными» залогами в виде товаров в обороте (розницу, мелкомасштабное производство, компании, обслуживающие строительную отрасль) у банков исправно забирал факторинг.

Но во втором полугодии 2008 года несколько крупных и средних банков почти одновременно свернули факторинговые программы. В I квартале 2009 года рынок почти официально признал, что факторинг умер. И заемщики оказались перед нелегким выбором: прекращать деятельность вообще, ибо собственных средств не хватает, или перейти на классические кредиты. Банки, в свою очередь, тоже встали перед выбором: принимать ли им такой залог или обрекать заемщиков на гибель?

Переворота в сознании в сторону поддержки нуждающихся не произошло. Банки выбрали собственную стабильность. В 2009 году, по оценкам бизнесменов, привлечь средства под товары в обороте стало практически невозможно. Немногочисленные банки, согласные принимать в залог товары в обороте, либо надеются на сбалансированность своего портфеля, либо просят поручительства. И клиенты идут в такие банки и на такие условия. Потому что альтернативы неочевидны.

В жизни всегда есть место подвигу

На конференции по кредитованию малого и среднего бизнеса, организованной в апреле этого года рейтинговым агентством «Эксперт РА», слова представителя Альфа-Банка о том, что банк продолжает работать с товарами в обороте, произвели эффект разорвавшейся бомбы — зал загудел. В результате небольшого опроса лидеров рынка выяснилось, что некоторые банки все-таки продолжают работать с таким видом залогового обеспечения. Потихоньку, аккуратно, небольшими объемами. Мотивация проста: «это тоже залог», а отказаться от неплохого в целом клиента жалко.

Заместитель руководителя блока «Малый и средний бизнес» Альфа-Банка Александр Киселев с готовностью подтверждает: в настоящее время принятие в залог товара в обороте — обычная практика для Альфа-Банка. Не форс-мажор и не исключение, сделанное для эксклюзивного клиента. Конечно, практика распространяется не на всех заемщиков и не на все товарные группы. Во-первых, специалисты банка анализируют количество и стабильность покупателей заемщика, что дает представление о ликвидности товара. Во-вторых, выдвигают определенные требования к товару: срок его хранения должен превышать полгода и не требовать специальных условий хранения.

В случае, если товар удовлетворяет обозначенным условиями, банк предоставит кредит с дисконтом от оптовой цены товара примерно 60%. Иными словами, под залог товара в обороте стоимостью 100 рублей можно получить 40 рублей кредита. Несмотря на то, что сказочными эти условия никак не назовешь, желающие получить такой кредит, особенно из сферы торговли, находятся.

Дело не в прозрачности

И все же большая часть опрошенных банкиров признает: раньше почти все участники рынка наращивали «товарный» портфель, а теперь резко отошли от этого занятия — страшно. Заместитель председателя правления банка «Стройкредит» Сергей Рыбин перечисляет причины настороженного отношения к такому виду залогового имущества: «Товар может быть в любой момент реализован заемщиком. Банк в этом случае фактически лишается залога. Кредитная организация может обратиться в суд, однако вернуть контроль над реализованным товаром невозможно — это раз. И два — в ситуации, когда ощутимо снижаются продажи большинства промышленных и потребительских товаров, ликвидность этого типа залогов представляется мне весьма сомнительной». В данный момент банк «Стройкредит» не принимает товар в обороте в качестве обеспечения по кредитам. И другим не советует.

Малые предприниматели на съездах некоммерческого сообщества «ОПОРА России» хором жалуются: в бизнесе не появилось новых рисков, предугадать которые ранее было бы невозможно. Мини-пекарни не превратились в мифические свечные заводики. А значит, пресловутая прозрачность бизнеса заемщика для кредитора осталась на прежнем уровне. Да и заемщик готов вывалить банку хоть всю подноготную, лишь бы тот не перекрыл ему доступ к кредитным средствам. И тут-то выясняется, что прозрачность не имеет определяющего значения. Банки резко повысили ставки по кредитам минимум на 2—3% даже старым заемщикам, бизнес которых они знали как свои пять пальцев.

Причина, по мнению наиболее огорченных предпринимателей, в желании целенаправленно зарубить на корню весь малый и средний бизнес в стране, оставив только десяток гигантов. Более сдержанные бизнесмены поправляют: если и загубить, то не всех, а лишь тех, кто не сможет выдержать гонку тарифов и дисконтов. И лишь немногие из сферы малого и среднего бизнеса отмечают: банки продолжают работать с ними, хоть и не на прежних условиях. Рискуют, особенно на фоне более консервативных коллег, разом отсекших всех потенциально опасных заемщиков, но продолжают кредитовать под высокорисковый залог.

Комплексный залог, включая товары в обороте

Принятие чистого залога товаров в обороте, как в случае с Альфа-Банком, сейчас редкость. Как правило, при обеспечении обязательств по кредитам банк старается использовать механизмы комплексного залога. Вместе с товаром в обороте принимает в качестве залогового обеспечения и недвижимость, и транспорт, и оборудование.

Таким образом, банк снижает риски, связанные с залоговым обеспечением. «Есть возможность обеспечения кредита залогом товаров в обороте и на все 100%. Как правило, это краткосрочные кредиты размером до 3 млн рублей, а сам товар должен иметь высокую ликвидность», — рассказывает замдиректора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Екатерина Орлова. По ее данным, при других параметрах кредитов максимальная доля товаров в обороте в комплексной залоговой массе может варьироваться от 30 до 70%.

Парадоксальная ситуация: региональные банки, которые, казалось бы, более тесно знакомы с бизнесом своих немногочисленных и некрупных по федеральным меркам клиентов, все чаще просят даже у проверенных заемщиков поручительства по залогу товаров в обороте. Да и дисконт в районе 80% оказывается не редкостью. Руководители таких банков мотивируют подобные требования более скромными, чем у банков федерального масштаба, собственными средствами и сложной обстановкой на территории Замкадья. Их можно понять. Как и членов «ОПОРЫ России», говорящих про мини-пекарни и свечные заводики: какими бы ни были собственные средства банка топ-10, у его специалистов физически нет возможности знать в лицо всех заемщиков и досконально разбираться в подводных камнях и нюансах их производственных циклов. А у регионального банка такая возможность есть. Но все равно страшно.

Как ни странно, государство может помочь

Что делать компании, которая, имея достаточно стабильный бизнес, и рада бы получить кредит, да боится нарваться на слишком высокий дисконт при оценке залога или готовность банка дать кредит только при очень сильном разбавлении товаров в обороте более ликвидными видами имущества в структуре залога?

Банкиры, продолжающие работать с залогом товаров в обороте, советуют такому заемщику зарегистрироваться в реестре субъектов малого предпринимательства по месту регистрации предприятия. Среди участников рынка уже успел приобрести популярность Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса города Москвы. Регистрация в реестре открывает возможность для предприятия получить гарантии Фонда, которые принимают в качестве обеспечения все основные банки, кредитующие в данном сегменте. Объем гарантий превышает половину суммы кредита. Российский центр микрофинансирования, возглавляемый Михаилом Мамутой, также предоставляет гарантии по кредитам. Кроме того, существуют региональные и муниципальные фонды.

В случае, если компания имеет стабильное положение на рынке и у нее есть перспективы развития, она сможет получить финансирование на срок до 18 месяцев при сумме кредита до 3 млн рублей под залог только товаров в обороте. Такие данные приводит Екатерина Орлова (Промсвязьбанк). Если заемщику необходима большая сумма кредита на более длительный срок кредитования, недостающую часть обеспечения можно покрыть за счет залога других видов имущества, а также за счет поручительства фондов.

И все же банки, даже те, кто согласен выдавать кредит под залог товаров в обороте, не обещают заемщику легкой жизни. По словам сотрудников компании, кредитующейся в Альфа-Банке под залог товаров в обороте, спокойная жизнь на предприятии закончилась с момента подписания договора. Наблюдатель от банка активно участвует во всех внутренних процессах компании, каждый день лично проверяет остатки товара на складе, интересуется состоянием дел в бухгалтерии, порой в самое «горячее» дообеденное время. Безусловно, финансовый директор компании признателен банку за возможность работы с заемными средствами. Но контроль со стороны откровенно раздражает исполнительный персонал. Что не самым лучшим образом сказывается на производительности труда.

Виктор Рыбин («Стройкредит») все же настоятельно рекомендует заемщику обратить внимание на продукты, предусматривающие привлечение финансирования без предоставления залога. Торговые компании могут начать активнее использовать факторинговые операции и товарный кредит (если удастся найти). Промышленным предприятиям при необходимости обновления основных фондов целесообразно задуматься о приобретении того или иного оборудования с помощью лизинга.

Банков, готовых принимать в качестве залога товары в обороте, на рынке единицы. В своем сегменте они находятся на коне: заемщики скорее предпочтут брать средства в кредит под имеющееся у них имущество и товары, пусть с большим дисконтом, чем уходить с рынка. А значит, банки могут диктовать свои условия. И работать без особого ущерба для кредитного портфеля.

Читать еще:  Кредитные брокеры помощь в получении кредита

Мнение эксперта

Ольга Жарова, руководитель юридического департамента коллекторского агентства Morgan & Stout:

— Основное отличие залога товаров в обороте от других видов залога, обеспечивающих исполнение должником принятых на себя обязательств, вытекает из его определения, а именно: товары находятся в непрерывном движении, обороте. Компания может покупать и продавать товар, а значит, ввозить и вывозить его со склада, отправлять на переработку. При этом количественное и стоимостное выражение отгруженных и полученных партий товара значения не имеет. Это могут быть как оптовые партии, так и отдельные транспортные или упаковочные единицы: контейнеры, коробки и пр.

Если банк неверно оценил риски, принял товар в обороте в качестве залога и попал впросак, он, как и в других случаях, волен перепоручить разбирательство по этому договору коллекторскому агентству. Действия коллектора не будут отличаться от установленных законом для взыскания суммы долга по тому или иному правовому основанию, за исключением одного момента. ГК РФ и Федеральный закон «О залоге» при обращении взыскания на заложенное движимое имущество без обращения в суд предусматривают реализацию предмета залога как посредством продажи с торгов, так и посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем (банком) и комиссионером (посредником).

Если должник согласен и банк оперативно обратился в коллекторское агентство для взыскания долга, реализация заложенного имущества путем заключения договора комиссии является достаточно действенным методом получения денег. И коллекторы вполне могут выступать посредниками при поиске на рынке покупателей на заложенный товар.

Предметом залога могут быть — список, требования и законные основания

Гражданское законодательство допускает обеспечение обязательств неустойкой, задатком, гарантией и прочими мерами. Еще одна обеспечительная мера – залог. Его суть сводится к тому, что в случае нарушения обязательств кредитор продает предмет залога и возмещает понесенные убытки.

Что нельзя

Предметом залога могут быть только те вещи, предметы и имущество, которые можно продать и которые разрешены для реализации на территории нашей страны.

В частности, в статье 336 ГК приведен перечень предметов, которые запрещено использовать в качестве залога:

  • изъятые из гражданского оборота;
  • не допустимы требования по оплате, неразрывно связанные с личностью кредитора;
  • имущественные права и вещи, уступка которых прямо запрещена нормативными актами.

Первая категория не очень обширная. Изъятыми из оборота называют те вещи, которые принадлежат исключительно государству. К примеру, ресурсы континентального шельфа, продукты оборонного комплекса, ядерное оружие, заповедные зоны, национальные парки и так далее.

Общие понятия

Чтобы разобраться, какие вещи могут быть предметом залога, необходимо разобраться с термином. Под словом «залог» понимается способ обеспечения обязательств. Если должник ненадлежащим образом исполнит или вообще не выполнит обязательства, то у кредитора появляется право на удовлетворение их за счет залогового имущества.

Получить заложенное имущество в натуре, именуемое закладом, можно только в случаях, прямо указанных в нормативных документах. В остальных ситуациях залог реализуется через торги, а вырученные средства передаются кредитору.

По предмету выделяют залог прав или имущества. По месту нахождения имущества выделяют:

  • твердый, то есть без передачи вещи кредитору, к примеру, залог товара в обороте;
  • заклад, который обеспечивает передачу предмета кредитору, например, залог в ломбарде.

Существует классификация по степени связанности с землей:

Основания возникновения

Правоотношения в сфере залога возникают на основании договора. В ГК также предусмотрен залог на основании закона. Самый простой пример — это покупка товара в магазине в кредит. Покупатель — собственник и залогодатель, предмет залога – приобретенная вещь.

Другой пример: по договору о долевом строительстве земельный участок и возводимая недвижимость находятся в залоге у дольщиков. Такая же ситуация при покупке муниципальной недвижимости в рассрочку.

Предмет договора

Согласно положениям статьи 336 ГК предметом залога является любое имущество, включая имущественные права. Исключением являются те предметы, на которые не допускается обращение взыскания. Самый простой пример – алименты.

Предметом залога могут быть даже права или вещи, которые будут приобретаться в будущем.

Внесудебный порядок

Чаще всего договора с залогом встречаются в правоотношениях с банками. Чтобы прибегнуть к внесудебной процедуре, такое условие должно быть оговорено в самом договоре. Однако в отдельных случаях внесудебный порядок вообще не может быть применен. В частности, не могут отобрать единственное жилье, даже если оно является предметом договора залога.

В остальных случаях для реализации внесудебного порядка должно быть соблюдено несколько условий:

  • договор должен содержать условия реализации имущества;
  • указана стоимость залога;
  • при отсутствии цены описан порядок ее определения.

На примере договора с банком можно выделить следующие этапы воплощения внесудебного взыскания на предмет залога:

  1. Письменное уведомление заемщика и залогодателя (эти стороны могут не совпадать в одном лице). Нормативные акты не содержат требований к такому документу, поэтому он составляется в свободной форме. Обычно уведомление содержит реквизиты договора, указывается обязательство, которое обеспечено залогом, выбранный способ реализации имущества и его цена. На рассмотрение уведомления у заемщика есть 10 дней, если иной срок не указан в документе.
  2. Залогодатель осуществляет передачу имущества или документов на него в банк. Обязательно составляется акт приема-передачи.
  3. Банк направляет уведомление заемщика о планируемой дате и месте проведения торгов.
  4. Проводятся торги, на которых реализуется предмет залога. В случае если вырученной суммы на торгах не хватило для покрытия всего долга, то банк вправе обратить взыскание на иное имущество должника. Если же сумма больше, то возникшая разница после торгов возвращается залогодателю.

У банка есть право на приобретение предмета залога, если торги не состоялись. Если займодатель не желает покупать имущество или оставлять за собой, то проводятся повторные торги.

Судебный порядок

Обращение взыскания на предмет залога может проводиться в судебном порядке, даже если договором предусмотрен внесудебный. Поэтапно все выглядит следующим образом:

  • Банк обращается в суд с иском. У него есть право требовать обеспечить иск путем наложения ареста на имущество.
  • По итогам разбирательства выносится решение. Ответчик вправе просить отсрочку. Если ходатайство удовлетворяют, то на протяжении этого срока проценты все равно будут начисляться.
  • На основании исполнительного листа судебный пристав приводит в исполнение решение суда, а точнее изымает имущество для дальнейшей реализации предмета залога на торгах.

У заемщика есть право на погашение долгов и возмещение всех затрат кредитора на любой стадии судебного и внесудебного взыскания.

Требования к договору

Действующее законодательство требует, чтобы договор залога составлялся по определенным правилам. Он должен содержать обязательные условия:

  • предмет залога;
  • цена обязательства или порядок расчета стоимости;
  • сроки исполнения;
  • обязательства, которые обеспечиваются имуществом.

Если договор комплексный, то в него включается несколько обязательств. Обеспечение залогом может касаться не только основного обязательства, но и расходов, которые связаны с содержанием имущества. В любом случае такие условия должны оговариваться в соглашении.

Предметом залога могут быть любые вещи, которые можно продать, если они не запрещены к реализации действующим законодательством.

Если товар в обороте

Законодательством допускается предоставление залога в виде товара, который находится в обороте. То есть кредитор не забирает имущество, и должник продолжает пользоваться им. За ним сохраняется право на распоряжение имуществом, изменение его состава и внесение определенных корректировок. Фактически идет речь о превращении сырья или товарных запасов в готовую продукцию.

Главное условие – стоимость имущества не должна уменьшиться по сравнению с той, которая указана в договоре. После реализации имущества оно перестает быть залоговым.

Реестр залогового имущества

С 2014 года на просторах интернета работает реестр движимого имущества, находящегося в залоге. Он пользуется огромной популярностью у автомобилистов, ведь там можно проверить транспортное средство на ограничения.

Вся информация находится в Сети. Например, найти сведения об автомобиле можно на определенной вкладке, вписав VIN автомобиля. Узнать информацию можно также по данным о залогодателе или по реквизитам уведомления о залоге движимого имущества.

Услуга является платной, цена зависит от количества страниц документа, который запрашивает заинтересованное лицо. За один лист придется заплатить 40 рублей.

Плюсы и минусы

Положительные стороны оформления залога:

  • гарантии для кредитора;
  • предметом залога может выступать как движимое, так и недвижимое имущество, за исключением тех вещей, которые запрещены к реализации или изъяты из гражданского оборота;
  • прежде всего удовлетворяются требования, которые обеспечены залогом, и только потом требования, ничем не обеспеченные;
  • не допускается распоряжение имуществом, которое находится в залоге, за исключением имущества, находящегося в обороте;
  • залогодателем может быть не только должник, но и другое лицо.

Основной минус – если залогодержатель не получит заложенное движимое имущество, то есть огромный риск, что оно будет отчуждено недобросовестному покупателю. В дальнейшем могут возникнуть проблемы с установлением нового владельца.

Второй минус – очень сложная и трудоемкая процедура реализации заложенного имущества.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector