0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Каковы последствия при несвоевременном погашении кредита

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Читать еще:  Кредит и рассрочка в чем разница

Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком

Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Обращение кредитора в суд

Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

  • Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
  • Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
  • Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:

  • Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
  • Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Чем грозит неуплата кредита — наказание, уголовная ответственность

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.


Какое наказание за неуплату кредита?

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

Читать еще:  Кредитные программы в почта банке

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Каковы последствия при несвоевременном погашении кредита

Сегодня мы рассмотрим последствия, которые наступают в случае, если вы не погашаете долги, накопившиеся у вас перед банком за просроченный кредит. Невозврат кредита — довольно распространенная на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту. К невозврату кредита можно отнести и просрочку платежа на один день и длительные попытки уклониться от любых выплат, хотя первое, конечно не так страшно, а просто приводит к штрафным санкциям.

Предупреждая такую ситуацию, как невозврат кредита, банки обязывают своих клиентов страховать свою жизнь, трудоспособность, объект покупки (если речь идёт о целевом, например, ипотечном кредите), а также, иногда и сам договор о кредитовании.

Более того, для предупреждения невозвратов в каждом банке существует своя процедура андеррайтинга (предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика), и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.

Требования о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это тоже меры предосторожности кредитного учреждения, дающие гарантию возврата собственных средств. Именно поэтому процент невозвратов «серьёзных» кредитов, таких как ипотека, гораздо ниже, чем количество невозвратов относительно маленьких потребительских кредитов.

В каждом конкретном случае действия банка в отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.

В общих чертах последовательность мер применяемых банками к «неплательщикам», не вносящих платежи более трёх месяцев, такова:

1. Представители банка разыскивают плательщика и вступают с ним в переговоры с целью выяснения причин невыплат и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка пытаются получить максимально правдивую информацию, иногда опрашивая соседей, коллег по работе и т.д. Общение начинается с телефонных звонков и электронных писем, позже, если контакт не налажен, в ход идут заказные письма и личные встречи с сотрудниками службы собственной безопасности банков. Цель переговоров и встреч – убедить человека в необходимости выплат, воздействие на совесть, перед клиентом раскрывают суть дальнейших процедур возврата долга, предупреждают о гражданской и уголовной ответственности.

2. Если заёмщик не скрывается, готов сотрудничать и может представить объективные причины невыплаты по кредиту, то оформляется приложение к договору кредитования, где прописаны новые условия выплат, сроки и т.д.

3. Если заёмщик уклоняется от общения с представителями кредитора, то банк собирает документы для подачи искового заявления в суд.

4. Согласно постановлению суда, заёмщик возмещает банку сумму долга полностью или частично. Может быть произведена конфискация имущества. На время, пока кредит не погашен, суд ограничивает свободу передвижений должника, не разрешая выезд за границу.

В некоторых случаях, возместить убытки банку может страховая компания или государство (например, в случае с образовательным кредитом). Наиболее типичная ситуация, в случае невозврата кредита – это если заёмщик становится временно не платёжеспособен: трудности в семье, потеря работы, заболевание и т.п. В этом случае, ситуация невыплаты может быть разрешена «мирным путём», банк по просьбе клиента предоставляет отсрочку платежа, либо платёжи берёт на себя страховая компания.

Если заёмщик не платежеспособен в долговременной перспективе, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском о взыскании долга по кредиту.

Читать еще:  Кредиты наличными в убрир по паспорту до 300 000 рублей

Если кредит был целевым: на покупку недвижимости, автомобиля, крупной бытовой техники, то продажа этого имущества может стать решением проблемы невыплаты кредита. Если заёмщик предоставил залог – имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, то они так же реализуются банком и погашают задолженность по кредиту.

Гражданский суд вправе взыскать с должника частично или полностью сумму кредита в пользу кредитора. По решению суда может быть произведена полная опись и изъятие имущества должника, могут быть назначены ежемесячные отчисления от доходов проблемного заёмщика в пользу кредитной организации.

Если же заёмщик «обманул» банк, преднамеренно не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то это может быть квалифицированного как мошенничество, и невозврат кредита будет чреват уголовной ответственностью и лишением свободы на срок от 4 лет.

Невозврат кредита приведёт также к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше не сможет взять кредит, не может выехать зарубеж.

Сами банкиры считают, что невозврат кредита легче предупредить, чем потом возвращать средства через суд, именно поэтому сейчас активно совершенствуется система риск-менеджмента в сфере кредитования.

Для честного заёмщика в случае непредвиденной ситуации и риска неплатежа кредита, есть один правильный выход – поставить в известность банк и просить об изменении условий договора, об отсрочке платежа. Банк чаще всего идёт на уступки, ведь он, не меньше клиента, заинтересован в предотвращении неплатежа кредита.

Чем же грозит неплательщику отказ от выплаты кредита?

Банк имеет право обратиться в суд с требованием наложить взыскание на имущество неплательщика. Но, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, суд не позволит банку забрать у должника единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а так же имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, как например компьютер, ноутбук, мобильный телефон.

Если кредит взят под залог, в случае непогашения, банк имеет все основания продать заложенное имущество и таким образом погасить долг. Согласно статье 349 ГК РФ, если стоимость залога выше чем сумма кредита, банк обязан вернуть заемщику разницу.

Н есознательному заемщику может грозить уголовная ответственность и по статье 159 УК РФ, в случае если банк сумеет доказать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств, и заемщик не собирался выплачивать долг изначально. Доказательством могут служить объемы полученных кредитов, определенные действия неплательщика (например, попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и.т.д.
Кроме того банк имеет право, на совершенно законных основаниях, продать долг третьему лицу. Как правило, этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, являются так называемые «службы безопасности» банка, а попросту говоря «коллекторы».

Если банк продает долг заемщика такой организации, то кредитор становится должником уже не банка, а этой организации. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан, но уведомить должника об этом обязан, согласно статье 382 ГК РФ. В случае, если заемщик не получал такого уведомления, он имеет право погашать кредит напрямую банку.

После передачи долга все переговоры о выплате кредита заемщиком будет вести новый кредитор. У организаций, покупающих долги, существуют свои методы ведения подобных переговоров и возвращения кредитов, которые с предыдущим кредитором, то есть банком, не обсуждаются.

Еще одна неприятность состоит в том, что новый кредитор может начислять на сумму кредита дополнительные проценты и штрафы.

Чтобы избежать всех вышеописанных, прямо скажем, малоприятных вещей, учитесь правильно оценивать свои финансовые возможности, внимательно читайте кредитные договора и считайте кредитные проценты. Если у Вас возникло хотя бы малейшее подозрение в том, что уровень Ваших доходов может не позволить своевременную и полную выплату желаемого кредита, сразу же отказывайтесь от него.
Человек берет одну ссуду, ему это кажется удобным и приемлемым способом оплатить какую-то крупную покупку, вернуть долг, сделать ремонт. Потом он берет другой кредит, потому что его возможности позволяют оплачивать и этот заем. А потом, сам того не замечая, занимает у банка просто для того, чтобы погасить предыдущие кредиты.

В такой ситуации рано или поздно наступает момент, когда заемщик уже не в состоянии сделать очередной платеж. Причин для возникновения просроченной задолженности много: один потерял работу, другой заболел, третий не рассчитал возможности, а четвертый и не собирался платить. Но какой бы ни была причина, каждому недобросовестному плательщику все равно рано или поздно придется нести ответственность за непогашенный кредит. Чем же в данном случае может грозить неисполнение взятых на себя обязательств?

Первая мера, применяемая к провинившимся клиентам, — начисление всевозможных штрафов и пеней: на сумму просроченной задолженности, на первоначальный объем кредитных средств, также это может быть разово удержанный штраф за случай просрочки.

Некоторые банки ограничивают применение штрафных санкций определенным отрезком времени, а у других это может быть бесконечный процесс. В любом случае, при длительном непогашении сумма пеней может набежать очень значительная.

Вторым негативным и неизбежным последствием просрочки будет испорченная кредитная история. Информацию о наличии просрочки по ссуде банк передаст в Бюро кредитных историй (БКИ), и вы больше не сможете получить кредит не только в этом банке, но и в других кредитных организациях. А хуже всего то, что откорректировать свою историю в этом случае вам вряд ли удастся.

«Мера воздействия» № 3 — передача дела должника в суд. К этому маневру банк (или же коллекторское агентство, которому финансовая организация наверняка передаст «мертвые» долги своих клиентов) прибегнет в том случае, если вы продолжите отказываться от погашения просрочки даже после длительных переговоров и совместных поисков обоюдоудобных решений. Если далее ваша вина будет признана в судебном порядке, вам грозит наложение ареста на имущество и дальнешая его продажа, причем по цене гораздо меньше рыночной.
В первую очередь будет продано имущество, переданное в залог банку (если имело быть обеспечение по кредиту). Затем судебные приставы арестуют ваши денежные средства (наличные, на счетах в банке), потом — принадлежащую вам недвижимость, автотранспорт, а уже после этого — прочее имущество. И тут следует иметь в виду несколько ограничений в пользу должника. Например, банк не может наложить арест на ваше жилье, если оно является единственным местом для проживания, кроме случая, когда это жилье находится в залоге. Также аресту не подлежат предметы домашнего обихода, продукты, социальные выплаты.

В любом случае, если даже крайние меры не смогут компенсировать задолженность, то выплачивать долг вы будете из своей заработной платы. Банку пойдет до 50% месячной получки, но с расчетом на то, что у вас после вычета все равно должно оставаться не меньше прожиточного минимума — на вас и на всех ваших иждивенцев.

Ограничение выезда за границу

В случае, если в отношении вас будет возбуждено исполнительное производство, вы, конечно же, не сможете выехать за пределы РФ. Это ограничение касается как туристических поездок, так и визитов за границу к родственникам или партнерам по бизнесу.

Это самая крайняя мера ответственности за непогашение кредита. Возникает она только по решению суда и только в том случае, если банк сможет доказать, что имели место мошеннические действия со стороны клиента, и что он изначально не собирался погашать ссуду. Поэтому старайтесь регулярно погашать ваш долг. Пусть это будут всего лишь небольшие суммы, главное, что таким образом вы подтверждаете свое желание вернуть банку его денежные средства.

Если вы хотите избежать вышеперечисленных негативных последствий — действуйте, не ждите, что проблемы разрешатся сами собой.

Как только поймете, что выплата очередного взноса становится для вас непосильной ношей, тут же обращайтесь в банк, а если какие-то обстоятельства не позволяют вам своевременно прийти в отделение (например, вы попали в больницу), то идите туда сразу, как только появится возможность, и постарайтесь подтвердить документами уважительную причину своего отсутствия.

Банкам ведь тоже невыгодно доводить дело до суда: мало того, что им придется затратить много времени и средств на различные мероприятия по возврату долга, так еще есть вероятность того, что вернуть его они не смогут. Поэтому вам, скорее всего, предложат произвести реструктуризацию вашего кредита, то есть изменить условия (увеличить срок, уменьшить ставку) так, чтобы вы были в состоянии вносить платежи.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector