Когда кредит считается закрытым

Как правильно закрыть кредит, чтобы не было проблем с банком?

Практика показывает, что если даже полностью закрыть кредит, в один прекрасный день можно получить звонок от коллекторов с требованием вернуть долг. При этом часто оказывается, что документов у человека уже не осталось. Во избежание подобных проблем необходимо обязательно получить справку о погашении задолженности и закрыть счет. Как это сделать, расскажем ниже.

Когда кредит считается закрытым?

Кредитные обязательства считаются погашенными, если клиент:

• полностью вернул основной долг, погасил всю сумму начисленных процентов, штрафы и пени;
• оплатил комиссию за дополнительные функции (например, за обслуживание карты, куда зачислялись заемные средства);
• подал заявление на закрытие кредитного счета и отключение дополнительных услуг.

По общим правилам, банк обязан автоматически закрыть счет после выплаты долга и выдать справку об отсутствии обязательств. Но на практике иногда кредиторы не утруждают себя такими нюансами: счета остаются активными, а справку никто не выдает, если этого не требует заемщик.

Почему бывают проблемы с погашенными долгами?

Последний платеж по ссуде может составлять очень маленькую сумму, иногда это несколько рублей или даже копеек. Такое часто бывает при аннуитетной схеме погашения. Бывают ситуации, когда заемщик, исправно выплативший почти весь долг, упускает из внимания последнюю несущественную выплату в пару рублей.

На остаток долга начисляются неустойки, которая со временем растет и может достичь довольно крупной суммы.

Недобросовестные банки умышленно не информируют заемщика о проблеме. Клиент надеется, что все хорошо и даже не подозревает, что до сих пор числится в должниках. Кроме того, из-за возникшей просрочки портится кредитная история.

О проблемах с кредитом клиент зачастую узнает спустя длительное время, когда сумма переросла в серьезный долг с набежавшими процентами и штрафами.

Нельзя исключать и сбои в платежных системах. Например, плательщик внес деньги вовремя, но из-за работы сервиса они поступили на счет только на следующий день. Соответственно, долг немного вырос и внесенной суммы не хватило для его закрытия. Далее — по стандартной схеме. Задолженность растет, начисляются пени за просрочку. Почитайте, как правильно оплачивать кредит в банке.

Порядок закрытия кредита

Чтобы в будущем не иметь проблем с банком, закрывайте кредит в следующем порядке:

Сохраняйте квитианции

Чеки и выписки необходимо хранить в течение 3 лет, до окончания срока исковой давности. Документами об оплате вы сможете подтвердить свою правоту, в том числе в суде. После внесения последней оплаты сверьтесь с графиком и убедитесь, что этот платеж действительно последний.

Обратитесь лично в банк за подтверждением

Телефонные звонки и устные беседы с сотрудником банка не могут быть юридическим доказательством закрытия договора. Посетите отделение банка, в котором открывался кредит, запросите расчет и сверку по кредиту.

По результату визита вы должны получить справку (заверенную подписью и печатью) о том, что все обязательства погашены и кредитор не имеет никаких претензий. Некоторые организации выдают документ спустя какое-то время, например, через 3 дня после закрытия счета (иногда справку делают 30-45 дней).

Иногда кредиторы берут дополнительную плату за эту услугу (до 200-500 рублей).

Закройте ссудный (кредитный) счет

Не стоит полагаться на устные обещания сотрудника банка. Напишите заявление (образец попросите у менеджера) и оставьте себе копию с отметкой банка о принятии.

Счет аннулируется в течение 1-2 недель. Точное время зависит от регламента организации. В дальнейшем рекомендуется снова посетить банк и удостовериться, что операция выполнена.

Убедитесь в закрытии страховки

Если при заключении сделки оформлялась страховка, напишите заявление о прекращении договора страхования в связи с погашением долга. При досрочном возврате уточните, есть ли возможность вернуть часть страховой суммы.

Отключите дополнительные опции

Некоторые банки при оформлении кредита предлагают открыть карту для зачисления средств. Этот пластик также следует закрыть. Сотрудник должен уничтожить пластик при вас и принять заявление о закрытии карточного счета. Попросите отключить дополнительные услуги: СМС-уведомление, мобильный клиент и т.д.

Как закрыть кредитную карту

Если кредитка обходится слишком дорого, желательно закрыть ее как можно быстрее. Для этого следуйте стандартной схеме:

• погасите задолженность в полном объеме, уточнив актуальную информацию в офисе, личном кабинете или по телефону горячей линии банка;
• подайте заявление о расторжении договора и закрытии счета (в отделении банка или по почте);
• проследите чтобы сотрудник уничтожил пластик при вас (если банк обслуживает дистанционно, это придется сделать самостоятельно);
• получите справку об отсутствии долга (по почте или в офисе).

Заявление о закрытии счета кредиторы рассматривают 40-45 дней. Это время требуется для того, чтобы подтвердить отсутствие расходных операций, которые списываются спустя несколько дней.

Как правильно закрыть кредит?

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

18 октября 2019

Английская писательница и один из лучших романистов ХХ века Айрис Мердок очень своеобразно сформулировала важность документов в жизни человека. В своем первом романе «Под сетью» она высказала такую мысль: «Те, кто плюет на документы, – воск в руках тех, кто на них не плюет». И такое утверждение часто подтверждается в реальной жизни. Один из ярких примеров – легкомысленное отношение заемщиков к оформлению документов при закрытии кредита.

Когда кредит считается закрытым

Для того, чтобы кредит считался закрытым, недостаточно просто внести все платежи. Помимо этого, нужно закрыть кредитный счет, отключить сопутствующие услуги (к ним относится, например, SMS-информирование) и получить на руки документ, подтверждающий закрытие кредита. О выполнении всех перечисленных условий заемщику необходимо позаботиться самостоятельно, не надеясь на банковское учреждение.

Какие документы должны остаться у заемщика

После закрытия кредита у заемщика должны остаться следующие документы:

1. Договор с банковским учреждением о предоставлении кредита с графиком платежей для его погашения.
2. Выписка по кредитному счету. Она подтверждает поступление денег на кредитный счет для погашения задолженности.
3. Справка об отсутствии задолженности, оформленная на фирменном бланке банка с датой выдачи, исходящим номером, подписью работника банка и печатью. Это главный документ для заемщика, который подтверждает закрытие кредита.

На получение выписки по кредитному счету и справки об отсутствии задолженности в разных банках может уйти до одного месяца, а хранить их нужно не менее трех лет. Именно такой период дается банковским учреждениям для предъявления претензий клиентам, которых они считают должниками.

Такова стандартная форма справки об отсутствии задолженности

Какими могут быть последствия неполного закрытия кредита

Если не позаботиться о правильном и полном закрытии кредита, могут быть последствия двух видов:

1. Банк удержит с заемщика дополнительную комиссию при погашении кредита или продолжит оказывать клиенту дополнительные платные услуги, но оплачиваться они не будут. В результате сформируется задолженность, на нее начнут начисляться штрафы и через некоторое время (оно может исчисляться месяцами и даже годами) банк предъявит клиенту финансовые претензии, которые придется удовлетворить.
2. Банковское учреждение не передаст своевременно информацию в бюро кредитных историй о закрытии кредита. Соответственно, он будет считаться непогашенным и получить новый кредит может оказаться затруднительно.

Как правильно закрыть кредит

Чтобы правильно закрыть кредит и получить справку об отсутствии задолженности, заемщику нужно внести последний платеж и на следующий день обратиться в банк с заявлением. Чаще всего его распечатывает в уже готовом виде работник банковского учреждения, но в редких исключениях его приходится писать от руки.

Заявление о закрытии кредитного счета и выдаче справки об отсутствии задолженности пишется в двух экземплярах. Один остается в банке, второй выдают клиенту. Экземпляр, который остается у заемщика, должен иметь присвоенный заявлению входящий номер. Это подтверждает регистрацию документа банковским учреждением.

Получив такое заявление, сотрудник банка должен закрыть кредитный счет, отключить от него все услуги и выдать справку об отсутствии задолженности.

Особенности досрочного закрытия кредита

Досрочное погашение кредитов выгодно для заемщиков, но совершенно не приветствуется банками, потому что в этом случае они теряют часть прибыли. До 2011 года банковские учреждения вполне законно закладывали в договоры кредитования штрафные санкции за досрочное погашение.

В 2011 году был принят Федеральный закон № 284-ФЗ от 19.10.2011 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Этим документом была закреплена возможность досрочного погашения кредитов без штрафов со стороны банков, но об этом решении заемщик должен заранее поставить в известность банковское учреждение.

Кредит можно вернуть банку досрочно без каких-либо предупреждений только в течение 14 календарных дней после его получения. Это предусмотрено законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Некоторые банки и сейчас стараются исключить возможность досрочного погашения кредита. Для этого они предусматривают в договоре такой вариант только после внесения нескольких платежей или начисляют дополнительные комиссии за пересчет графика погашения.

Порядок действий при досрочном погашении кредита

Для правильного закрытия кредита при досрочном погашении нужно, в соответствии с требованиями закона № 284-ФЗ, уведомить банк о таком решении за 30 календарных дней до планируемой даты возврата заемных средств. В некоторых банковских учреждениях этот срок может быть меньше.

Такую форму имеет заявление о досрочном погашении кредита

Затем нужно дождаться ответа банка. На это может уйти до пяти рабочих дней. Банк должен произвести перерасчет начисленных за использование кредита процентов, исходя из времени его фактического использования, и уведомить заемщика о конечной сумме задолженности.

После согласования вопроса полного досрочного погашения необходимо внести платеж в установленный банком срок. Далее остается получить письменное подтверждение банковского учреждения о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), как это было описано выше.

Досрочное погашение может быть не только полным, но и частичным. В этом случае заемщик вносит на банковский счет сумму, больше предусмотренной графиком платежей, но меньше остатка задолженности. В итоге она уменьшается, но полностью не гасится. В ответ банк должен разработать новый график погашения. При этом практикуется два подхода:

1. Уменьшается количество платежей, но их размер не меняется или меняется несущественно. Такой способ применяется при использовании дифференцированной системы платежей.
2. Уменьшается размер платежей, но остается неизменным срок погашения кредита. Этот вариант банки применяют при использовании аннуитетной системы платежей.

При частичном погашении кредита справку об отсутствии задолженности нужно брать уже после его полного погашения.

Чем отличаются аннуитетная и дифференцированная системы платежей

Платежи, вносимые заемщиком для погашения кредита, состоят из двух частей: одна предназначена для погашения основного долга, а вторая – для выплаты процентов. Их соотношение в платежах может быть разным.

При использовании дифференцированной системы для выплаты тела кредита все время взимается одинаковая сумма, а проценты начисляются на остаток задолженности. По этой причине каждый последующий платеж меньше предыдущего.

При использовании аннуитетной системы задолженность на протяжении всего срока действия договора погашается равными частями. Но в начальный период бо́льшая часть каждого платежа идет на выплату процентов за пользование кредитом, а меньшая – на погашение тела кредита. Во второй половине срока действия договора бо́льшая часть каждого платежа идет на погашение тела кредита, а меньшая – на выплату процентов.

На практике чаще всего используют аннуитетную систему платежей, потому что для банков она выгоднее.

Такова структура платежей при использовании дифференцированной (слева) и аннуитетной (справа) систем

Заключение

Заемщикам важно помнить, что справка об отсутствии задолженности перед банком является необязательным финансовым документом. Это значит, что банковское учреждение не будет предлагать ее оформить и инициатива должна исходить от заемщика. Наличие такой справки – гарантия правильного и полного закрытия кредита, поэтому мы настоятельно рекомендуем оформлять ее.

Как закрыть кредит в банке правильно и последствия незакрытого кредита

Автор: Главный редактор · 06.11.2019

Представь ситуацию. Собираешься в отпуск в цивилизованные страны: чемоданы упакованы, билеты куплены, кот — у родственников. А на границе тебя разворачивают и отказываются выпускать. Все потому, что миллион лет назад ты взял кредит на холодильник/плазму/машину (нужное подчеркнуть). Но при закрытии на кредитном счету осталась 1 сраная копейка. И спустя пару лет она превратилась в хренову тучу денег долга. Ситуация утрирована, но не невозможная.

Важные детали

Прежде, чем влезать в кредитную кабалу — подумай дважды. Даже безобидная на вид кредитка, которой ты не пользуешься, может внезапно оказаться источником проблем. Но если другого выхода нет, держи пару советов:

• Внимательно читай договор с условиями кредитования. Менеджеры банков — хитросделанные, они могут забыть рассказать о комиссии за выдачу или закрытие кредита. А когда такой неприятный сюрприз вылезет наружу, будет уже поздно.
• Бери деньги в банке, а не у ростовщиков. Сегодня деньги в долг предлагают на каждом шагу. Только проценты в МФО зверские, а за просрочку могут и ноги переломать.

• Собирай бумажки. Платишь по кредиту через банкомат или онлайн — собирай все квитанции, печатай их и храни под подушкой! Возможно, они понадобятся, чтобы доказать, что ты не осел. Не выбрасывай чеки, пока не получишь справку о закрытии кредита. А ее заламинируй и храни с важными документами. На всякий случай.
• Звони почаще в банк. День погашения пришелся на выходной? — Позвони в банк, спроси, когда точно нужно платить, чтобы не просрочить. Даже если в прошлом месяце была та же фигня, лучше переспросить. Может, у банка каждую неделю меняются внутренние правила.
• Вноси последний платеж в отделении банка. Совет не самый рабочий. Операционисты — шестеренки. Они не контролируют, будет закрыт твой кредит или нет. В системе такой инфы не будет. Но в банке хотя бы можно будет спросить точную сумму и заебать сотрудника вопросами, чтобы не было никаких сюрпризов.

Важно! Не только банки могут диктовать условия. Не нравится договор — скажи менеджеру убрать или добавить пару пунктов. Тебе вряд ли откажут. Просто проследи, чтобы удаленные пункты не переименовали и не перенесли на другую страницу.

Самое важное — не забывай вовремя платить кредит. Наверняка в договоре будет огромный пункт о штрафах и пени за просрочку. Лучше не переплачивать еще больше. А если нет денег — иди в банк заранее. Мне приходилось оформлять только реструктуризацию, я увеличила срок кредитного обязательства. Переплатила больше, чем рассчитывала, но меньше, чем за все штрафы и пени. Есть и другие лайфхаки. Например, кредитные каникулы. Пообщайся на эту тему с сотрудниками банка до того, как появится просрочка овердохуя.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Тебе кажется, что внес последний платеж? У банка свое мнение. Вот примеры, почему твой займ в бюро кредитных историй числится как активный:

• Долг меньше рубля. Девочки на кассах в банке любят округлять. В компьютере сказано, что у тебя долг 12 356, 13 рублей. Но инфу про 13 сраных копеек могут даже не озвучить. И займ при наличии долга хотя бы в полкопейки не закроют.
• Переплата. Продал последнюю рубашку и выплатил банку 12 360 рублей? Но банку не нужно чужих денег. Для тебя откроют связанный счет и перечислят переплату туда. А может и другим образом будут хранить эти деньги. А чтобы не забывать о них, кредит останется активным.
• Дополнительный счет. Банки обожают дарить клиентам дополнительные услуги, о которых не просят. Получаешь кредит — получи и связанный банковский счет. И пока ты его не закроешь по заявлению, кредит тоже не до конца закрыт. А тебе о счете даже не сказали.
• Технический сбой. Внес последний платеж копейка в копейку, но вот незадача. Они поступили на счет на следующий день, потому что в банке был сбой и система не работала. А то уже штраф, пеня и незакрытый долг.

Но сложнее всего с кредитками. Даже если она лежит без дела, тебя ждет плата за обслуживание и автоматический перевыпуск карты после завершения срока действия. Ты ее не ходил получать? А это уже твои проблемы. Деньги за обслуживание все равно будут списываться.

Самое смешное, что тебе даже не позвонят, чтобы сообщить, что кредит не закрыт. Пока на счету не окажется приличная сумма, банк будет игнорировать проблему. А потом начнутся звонки, суд и прочие прелести просроченного кредита.

Особенности получения справки о закрытии кредита

По своему опыту знаю, единственный способ закончить эту вакханалию — заказать справку о закрытии кредита. Не ждите радостных лиц, когда будете ее запрашивать. Девочки на кассе посмотрят на вас как на нищеброда. Радует только, что не скажут об этом вслух.

Банки не очень любят хэппи-энд, поэтому справка о закрытии счета:

• готовится почти 1,5 месяца;
• платная (не везде, но прецеденты имеются);
• выдается только по очень настойчивому требованию клиента.

Храни справку как зеницу ока. Банк может передумать и присвоить долг из неоткуда. Справка будет твоим единственным щитом. Поэтому убедись, что она без ошибок, помарок и с печатью банка. В ней должны быть написаны:

• твои ФИО (и паспортные данные);
• инфа по кредиту (номер договора, дата подписания, дата погашения);
• реквизиты банка;
• подпись представителя банка, который эту бумагу и выдаст;
• мокрая печать.

Внимание! Если ты взял не просто кредит, а ипотеку, то одной справкой не обойтись.

Прочие тонкости

Целевой кредит — не самое страшное, что может случиться. Есть еще залоговые займы (ипотека) и кредитки. Последние — выдумка сатаны. Даже когда кредитную карточку разрезали на моих глазах, я сомневалась, что ничего не должна. Но в принципе кредитка и целевой кредит закрываются одинаково, поэтому отдельно расскажу про ипотеку.

Ипотека

Любой залоговый заем регистрируется в Росреестре. То есть при покупке квартиры ты дрочишься сначала с банком и продавцом, а потом еще с гос.органами, куда подаешь документы о собственности и обременении. То есть получается, что по документам квартира твоя, но в примечаниях будет указано, что банк наложил на жилье обременение. А значит, продать или подарить ты ее сам не можешь, нужно согласие банка.

Ты питался пару лет одним дошиком и отнес последний платеж по ипотеке. Но вот облом, даже если ты ни копейки не должен на квартире все еще висит обременение! Потому что тебя ждет еще работа:

• взять справку о закрытии кредита;
• получить закладную с пометкой “оплачено, залог снят”;
• написать заявление в Росреестре.

Это немного упрощенный вариант, потому что в Росреестре от тебя потребуют гору документов, включая оригинал ипотечного договора. И получается, что с момента погашения ипотеки по-настоящему твоей квартира станет только через пару месяцев. Бумажная волокита длится долго.

Автокредит

А вот совет по закрытию автокредита — переоформи страховку! Банки любят доп.услуги, поэтому почти всегда требуют оформить страховку. Это неплохо, везде есть свои плюсы. Если твою ласточку угонят, хотя бы не придется возвращать кредит полностью. Проблема в том, что получатель страховых выплат — банк. Так что если ты выплатил автокредит полностью, а твою ласточку угнали, по старой страховке ты ничего не получишь. Немного обидно.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

С обычными кредитами разобрались, осталось самое вкусное — досрочное погашение. Твои ожидания — в любой момент вносишь текущий остаток долга и закрываешь кредит без переплат и процентов за месяцы, указанные в договоре. Реальность — куча условностей, благодаря которым проще платить по стандартному графику.

Вот пример из реальной жизни. Тетка из Саратова взяла 300 тысяч под 33% годовых. Пару месяцев вносила платеж как нужно, а потом решила полностью досрочно закрыть займ. Пришла в банк, спросила остаток (овер 200 тысяч) и внесла все до копеечки. А через 2 года ей сказали, что у нее не закрыт кредит и долг в 170 тысяч.

Тетка обратилась в суд и дошла до Верховного суда. И везде ей сказали, что никто списывать этот долг не будет, банк все сделал правильно. Нежданчик, да? А все потому, что по договору досрочное погашение имеет кучу условностей:

• Нужно написать заявление на досрочное погашение за месяц и получить добро от банка;
• Кредитор имеет право взимать не только остаток долга, но и комиссию за досрочное погашение;
• Если комиссии нет, банк может требовать оплаты процентов, т.е. переплата по кредиту будет одинаковой, не важно, пользовался ты им 1 месяц или 1 год.

А некоторые банки вообще отказываются вводить услугу досрочного полного или частичного погашения. Поэтому и нужно внимательно читать договор до его подписания.

В итоге

Для закрытия кредита нужно проявить активность. Если не ты — то никто. Банкам выгодно начислять штрафы и выкатывать долги. Будь бдителен и дотошен, Собирай чеки об оплате и постоянно доставай сотрудников банка по мелочам. А главное — получи справку о закрытии кредита и отсутствии открытых счетов в банке.

7 шагов, как правильно закрыть кредит

По статистике, россияне стали чаще брать кредиты. По итогам первого квартала 2020 года задолженность граждан перед банками выросла на 4%. По сравнению с тем же периодом 2018 года объем долгов вырос почти на четверть.

Немалую долю кредитов составляют погашенные долговые обязательства, по которым не закрыты кредитные договоры. Это происходит из-за того, что заемщики не придают значения грамотному документальному оформлению расчетов с банком. Разберем, как правильно закрыть кредит.

Последний платеж по кредиту: какие документы нужно взять у банка

Рано или поздно в жизни каждого заемщика наступает счастливый момент, когда выполнен последний платеж по кредиту. Но расслабляться еще рано. Выплата итоговой суммы в соответствии с графиком платежей, выданным банком-кредитором, еще не означает завершения кредитных отношений.

Оформляя заем, люди обычно не вчитываются в пункты договора, напечатанные мелким шрифтом. А там часто кроются нюансы, которые могут оказать существенное влияние на дальнейшие взаимоотношения с банком. Например, в этих условиях может быть указано, что кредитору открыт специальный кредитный счет и/или выпущена карта для операций по кредиту. Если не отказаться от этих услуг при закрытии кредита, считается, что банк продолжает их оказывать и взимать за это плату. Через несколько лет может выясниться, что у бывшего заемщика накопилась внушительная задолженность.

Поэтому важно не только правильно взять кредит , но и закрыть его надлежащим образом — независимо от вида кредита . Нередки случаи, когда заемщик выплачивает кредит (вносит сумму, которую считает последней), и думает, то с банком он рассчитался полностью. В то время, как у него может остаться непогашенным незначительный платеж. Часто банк сообщает об этом лишь тогда, когда пропущенный платеж значительно увеличится за счет пеней и штрафов. Это выгодно банкам, которые не торопятся ставить должников в известность

При закрытии кредита клиентам следует обратиться в банк и потребовать официальный документ о погашении задолженности перед кредитным учреждением. Справка будет основным подтверждением.

Стандартного бланка справки нет, поэтому вид документа у каждого банка свой. В ней указывается:

• данные кредитной организации (полные реквизиты);
• номер документа;
• сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные)
• номер кредитного договора, в отношении которого выдана справка;
• полная сумма займа и дата планового погашения;
• дата выдачи справки.

Справка о закрытии кредита не является подтверждением факта платежей. Для этого есть чеки или квитанции об оплате.

Советы, как правильно закрыть кредит, чтобы избежать возможных неприятностей

Внесение последней суммы по займу вовсе не означает, что заемщик правильно закрыл кредит.

Для этого нужно последовательно выполнить следующие действия:

1. В банке, где оформлялся кредит, получить график выполненных платежей, а также полную выписку по кредитному счету. Этот документ должен быть подписан уполномоченным банковским специалистом и заверен печатью отделения.
2. Проверить правильность данных, сопоставив их со своими (чеками, квитанциями об оплате и т.п.). В случае разночтений, сразу указать на это работнику банка и выяснить причины разницы в сведениях.
3. Получить на руки справку о закрытии кредита.
4. Отказаться от сопутствующих услуг (мобильный банк-клиент, сервис уведомлений по смс об операциях и т.п.)
5. Заблокировать кредитный счет.
6. Письменно отказаться от перевыпуска кредитной карты, вернуть старую карту в банк и проследить, чтобы сотрудник банка ее уничтожил, разрезав таким образом, чтобы повредилась магнитная лента.
7. Если при оформлении кредита заключался страховой договор , следует написать заявление о желании его расторгнуть в связи с прекращением кредитного договора.

Не стоит доверять устным заверениям работников банка о полном закрытии кредита и обещаниям, что все будет в порядке. Лучше требовать выдачи документального подтверждения, чтобы у банка через некоторое время не возникло дополнительных необоснованных требований к заемщику. В справке обязательно должно быть указано, что кредитор не имеет к заемщику финансовых претензий.

Документы о закрытии кредита нужно хранить три года: это стандартный срок давности по искам, связанным с кредиторскими задолженностями.

Зачем нужна справка о закрытии кредита

Многие заемщики не понимают, зачем нужна справка о полном погашении кредита. Часто ее считают лишней формальностью. В этом же клиента могут попытаться убедить банковские служащие.

На самом деле есть несколько причин, чтобы потратить немного времени и получить ее:

• никогда нельзя исключать элементарную ошибку из-за сбоя техники: недостаточная точность передачи информации, сбой оборудования – и платеж не учтен, образовалась задолженность;
• если планируется получение нового займа, потенциальный кредитор сделает запрос в Бюро кредитных историй и узнает, что у этого просителя есть незакрытые обязательства перед другими финансовыми организациями;
• не стоит исключать и человеческий фактор: специалист банка-кредитора может что-то перепутать при передаче данных в БКИ, а наличие справки поможет восстановить справедливость.

Как правильно закрыть ипотеку

При ипотечном кредитовании деньги выдаются под залог недвижимости: до полной выплаты долга она принадлежит банку, в Росреестре наложено обременение и никакие сделки с такой недвижимостью невозможны без согласия банка.

Пошаговая инструкция по закрытию ипотечного договора:

1. Выплатить (погасить) ипотечный долг.
2. Закрыть счет с которого шли расчеты по кредиту.
3. Получить в банке справку о полном погашении ипотеки.
4. Получить залоговые документы.
5. Снять обременение в Росреестре и получить свидетельство о праве собственности.

Как взять справку о полном погашении кредита

Чтобы не возникало сомнений в отсутствии кредитных обязательств перед банком, нужно взять справку о полном погашении кредита. Для этого заемщику следует обратиться в отделение кредитной организации и подать заявление. Сотрудник банка обязан принять заявление, присвоить ему входящий номер и выдать копию с указанием даты подачи запроса, заверив ее печатью и своей подписью.

Срок выдачи справки может колебаться от двух недель до двух месяцев. Если в этот период документ не готов или сотрудники отказываются его выдавать, стоит обратиться к руководству отделения банка или в его центральный офис.

Каждый банк вправе сам устанавливать правила выдачи подобных справок. Разнятся сроки выдачи и условия (платная услуга или нет). В некоторых банках можно заказать срочное оформление справки.

Что может быть, если не взять справку

Если справку о закрытии кредита не взять после внесения последнего платежа, то об оставшемся долге можно узнать, только когда из-за задолженности ему откажут в выдаче нового кредита или в дверь постучат коллекторы .

Клиент банка может получить необходимые документы в любой удобный момент. Поскольку срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет три года, в течение этого периода банк-кредитор может «вспомнить» о незакрытом кредите и потребовать его возвращения. Как уже говорилось выше, небольшой остаток по долгу может превратиться в серьезную сумму.

Но гораздо серьезнее то, что испортится кредитная история клиента. При завершении кредитных отношений банк-кредитор передает сведения о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ). Оценка кредитных отношений с банками влияет на решение о выдаче следующих займов. Не секрет, что клиентам с плохой кредитной историей сложнее взять займы. Для таких клиентов банки могут установить специальные ставки по займам, не включать их в выгодные программы кредитования и т.п. Чаще всего проблемным клиентам просто отказывают.

Также важно понимать, что иногда и справка не спасает от появления проблем с БКИ. Если долг висит в общей базе должников, его не удалят оттуда на основании справки: все равно придется идти в банк, выдавший предыдущий кредит, писать заявление и требовать убрать информацию об остатке задолженности из базы. Но справка поможет доказать сотрудникам этого банка, что вы внесли платежи и не имеете непогашенных обязательств.

Заключение

Главное, о чем должны помнить заемщики, оформляя заявку на кредит: он будет считаться активным, пока его не закроют, даже если все платежи выполнены. По нему будет начисляться плата за обслуживание, другие банки при обращении в БКИ будут видеть действующий незакрытый кредит, что затруднит получение следующих займов. В таких случаях в выдаче кредита отказывают , не вдаваясь в подробности. И даже если сейчас вы не собираетесь занимать деньги, лучше предупредить появление трудностей с банками, чем потом исправлять ситуацию.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов