Когда юридическое лицо может получить отказ в кредите

Кредитование малого бизнеса – одно из самых перспективных направлений развития банковского бизнеса. При помощи кредита, предприниматель может в кратчайшие сроки получить значительные денежные средства. Большинство крупных банков предлагают по несколько кредитных программ, ориентированных на бизнес. Однако, зачастую получить кредит для юридического лица становится невыполнимой задачей.

нажмите для увеличения

Каждый банк самостоятельно определяет достаточные основания для отказа в кредите. Однако, есть некоторые общие принципы, которыми руководствуются банкиры при рассмотрении заявок от юридических лиц. Основные принципы кредитования для юр.лиц остаются неизменны:

• Платность;
• Возвратность;
• Срочность;
• Целевое использование средства;
• Обеспеченность;

Все причины отказа в кредите так или иначе связаны с нарушением одного из этих принципов. Рассмотрим несколько наиболее часто встречающихся причин для отказа в предоставлении денежных средств.

Недостоверные сведения и/или фальшивые документы предоставленные для проверки

Если заёмщик предоставил для проверки недостоверные сведения или фальшивые документы, то это будет расценено как попытка обмана службы безопасности банка. Это само по себе является достаточной причиной для отказа. Если вас уличат в предоставлении фальшивых документов, то, скорее всего вы попадёте в чёрный список банков. Попадание в чёрный список грозит дальнейшими отказами не только в этом банке, но и в других.

Неблагоприятная кредитная история

Пожалуй, самая распространённая причина отказа. Наличие благополучной кредитной истории – первое и важнейшее требование всех банков. Как правило, причина возникновения отрицательной кредитной истории – наличие просрочек по выплатам кредитов, взятых в прошлом или наличие непогашенной задолженности. Ещё один, менее очевидный повод для отказа – реструктуризация предыдущей задолженности. Если долг по взятым ранее кредитам реструктурировался не один раз – вероятность отказа очень высока.

Отсутствие хозяйственной деятельности фирмы-заемщика

Ни один банк не хочет предоставлять средства фирме-однодневке. Вероятность потери этих денег будет равна практически 100%. Для проверки реальности хозяйственной деятельности фирмы, банк скорее всего потребует у заёмщика предоставления максимального количества документов, копии договоров, отчёты и проверит все указанные в них сведения максимально тщательно. Несоответствие штата и объёмов деятельности, отсутствие собственных основных средств, покупной юридический адрес, множество посредников директора, действующих по доверенности, сложные и запутанные финансовые операции – всё это может вызвать обоснованные подозрения у службы безопасности.

Поэтому, необходимо очень внимательно подойти к сбору пакета документов для подачи заявки на кредит. Приведите всю документацию и документацию в порядок, подготовьтесь к ответам на любые вопросы, касающиеся деятельности и организационной структуры вашего предприятия.

Отказ в предоставлении информации

В процессе оценки финансового состояния компании, банк обязательно затребует сведения о доходах и расходах компании за предшествующий период. Кроме того могут потребовать сведения об обязательствах и активах предприятия. Будьте готовы предоставить все необходимые сведения по первому требованию. Отказ в предоставлении подобной информации может стать веским поводом для отказа в выдаче кредита.

Высокая кредитная нагрузка заемщика

Если вы уже имеете несколько действующих кредитов, то получить ещё один будет очень сложно. На основании имеющихся данных о долгах предприятия, банк может сделать вывод о чрезмерном риске и отклонит заявку.

Неудовлетворительное финансовое состояние

Если ваш бизнес не приносит дохода, то рассчитывать на крупный кредит не представляется возможным. Даже если доход есть, необходимо чтобы он был достаточным для получения нужной вам суммы. Плохое финансовое состояние предприятия – одна из распространённых причин отказа.

Нерегулярность и нестабильность дохода

Наличие регулярного и стабильного дохода фирмы на протяжении длительного периода времени является одним из обязательных требований. Во внимание принимается не только положение дел в компании на текущий момент, но и динамика развития предприятия за последние годы. Такая оценка поможет спрогнозировать финансовое состояние заёмщика в дальнейшем. Ведь кредит гасится именно из дохода, получаемого компанией. Если прибыль компании имеет скачкообразный характер, это может стать причиной для отказа в кредитовании юридического лица.

Отсутствие ликвидного залогового обеспечения

Большинство кредитов юридическим лицам выдаются именно под залог. Если компания не располагает собственными средствами или залог неликвиден – это может стать основанием для отказа в выдаче кредита. Банк принимает в качестве залога имущество фирмы, которое достаточно быстро может быть реализовано в случае возникновения проблем с выплатой долга.

Несоответствующие цели получения кредита

Банк потребует указать цели для которых вам нужны деньги и средства их достижения. Если банк не сочтёт цель оправданной или посчитает что она ставит под угрозу финансовое положение предприятия, то, скорее всего, на подобный риск не пойдёт. Поэтому, готовясь к подаче заявки на кредит, не забудьте подготовить и привести точные экономические расчёты и чёткую цель, которая будет свидетельствовать об эффективном использовании заёмных средств.

Заключение

Банк в большинстве случаев отказывает без объяснения каких либо причин. Мы надеемся, что выяснить объективную причину отказа в выдаче кредита вам поможет данная статья. Если вы получили отказ – постарайтесь проанализировать сведения, которые вы указывали в заявке на кредит, посмотрев на это дело глазами банка. К подаче заявки в следующий банк необходимо будет готовиться более тщательно.

Кредитование юридических лиц является одной из самых востребованных банковских услуг. Благодаря такой банковской операции предприятия в сжатые сроки могут привлечь значительные денежные средства, что позволяет удовлетворить хозяйственные нужды и потребности этой организации. Банки предоставляют бизнесу самые разнообразные варианты кредитов, но часто фирмам приходится уходить из банковского учреждения без денег из-за отказа в кредите.

Не существует единого для всех случаев перечня оснований для отказа, банки могут самостоятельно определять причины для невыдачи кредита.

И все причины, которые являются основой для отказа в кредитовании, практически всегда связаны с рисками нарушения основных принципов банковской деятельности — безопасности и прибыльности. Давайте рассмотрим самые распространенные причины отказа в кредите характерные для юридических лиц.

1. Заемщик предоставил недостоверные сведения и поддельные документы при оформлении заявки на кредит

Кроме того, что недостоверные сведения, предоставленные потенциальным заемщиком, не дают объективно проанализировать и оценить кредитную заявку, они еще расцениваются банком как попытка ввести в заблуждение, а это уже является достаточным основанием для отказа в кредите.

Служба безопасности любого банка обладает довольно большими возможностями для выявления недостоверных сведений. В случае обнаружения таких данных юридическому лицу, конечно, будет отказано в получении кредита. Помимо этого, подобное грубое нарушение может привести к тому, что компанию внесут в «черный список» заемщиков и получить кредит будет сложно в большинстве банков.

2. Отрицательная кредитная история

Помимо проверки сведений, указанных в кредитной заявке, служба безопасности изучает и кредитную историю будущего заемщика. Ее качество зависит от множества показателей, поэтому банки имеют большие возможности для отказа, ссылаясь на отрицательную кредитную историю предприятия.

Хотя выяснить, что именно привело к такому решению, чаще всего не удается. Это может быть просроченная задолженность по кредиту или же по уплате процентов, которая имеется на момент рассмотрения заявки. В некоторых случаях может оказаться, что требованиям банка не соответствует длительность или количество просрочек по предыдущим кредитам. Также отрицательная оценка кредитной истории может возникнуть, если задолженность по прошлым займам фирмы несколько раз пролонгировалась и реструктурировалась.

3. Сомнительная хозяйственная деятельность потенциального заемщика

Банки, проверяя сведения и документы, предоставленные организацией, значительное внимание уделяют установлению «реальности» будущего заемщика. Заключая кредитный договор с подставной фирмой, банк может понести большие потери, поэтому служба безопасности бдительно проверяет данный момент. Компания должна быть готова к тому, что банку необходимо будет предоставить множество различных документов, выписок и отчетов, которые будут тщательно проверяться работниками банка на предмет выявления признаков «нереальности» компании. Так подозрения могут возникнуть, если:

• фирма имеет покупной юридический адрес;
• директор часто осуществляет хозяйственную деятельность через посредников;
• в компании числится несоответствующее действительности количество сотрудников;
• фирма не имеет собственных или арендованных основных средств, необходимых для ее деятельности;
• потенциальный заемщик осуществляет экономически необоснованные, запутанные операции.

Поэтому предприятие, заинтересованное в получении кредита, должно тщательно подготовить пакет необходимых документов и предоставить прочие необходимые сведения, привести в порядок всю учредительную документацию, официальную и управленческую отчетность, чтобы внушить доверие банку и не получить отказ в кредите.

4. Отказ предприятия в предоставлении информации

Банку для анализа финансового состояния фирмы необходимы данные о доходах и расходах за определенный срок, предшествующий подаче кредитной заявки, и сведения о существующих обязательствах и активах. Нежелание некоторых предпринимателей предоставить подробные и детальные сведения управленческой отчетности не позволяют банку объективно оценить бизнес компании и понять, на каких условиях следует работать с таким клиентом. Организация, отказываясь содействовать банку, рискует остаться без необходимого займа.

5. Значительная кредитная или другая финансовая нагрузка заемщика

Специалисты банка на основании данных об уже существующих кредитах и других обязательствах клиента могут решить, что выдача данного кредита для банка довольно рискованна, и поэтому отклоняют заявку.

6. Неудовлетворительность финансового состояния организации

Эксперты банка при анализе финансового состояния могут выявить у предприятия:

• отсутствие необходимых источников для погашения кредита;
• убыточную деятельность фирмы;
• отрицательные показатели платежеспособности и ликвидности;
• другие факторы, которые свидетельствуют об определенном финансовом состоянии предприятия, не отвечающем требованиям банка.

Например, владельцам бизнеса, не приносящего доход, трудно получить заем, так как банк не имеет гарантии, что деятельность компании после получения кредита будет прибыльной.

7. Нерегулярный и нестабильный доход

Также для банковских учреждений одним из важнейших факторов, которые оказывают влияние на принятие решения о выдаче кредита, является регулярность дохода у потенциального заемщика. Эксперты рассматривают не только существующее положение дел у предприятия (его статистику), но и обращают внимание на динамику развития фирмы за определенный период. Это позволяет сделать прогноз финансового состояния заемщика на будущее, так как доход за последующий период является первостепенным источником для погашения кредита.

Регулярный и стабильный доход – это залог кредитоспособности фирмы, свидетельствующий о возможности юридического лица своевременно погасить кредит и проценты по займы. Поэтому если в финансовой динамике организации наблюдаются довольно резкие перепады (как в размере денежных средств, так и в сроках их перечислений на счет юридического лица), то в получении кредита банк может отказать.

8. У юридического лица отсутствует ликвидное залоговое обеспечение

В большинстве случаев банки охотнее выдают кредиты юридическим лицам при предоставлении определенного залогового обеспечения. Причиной отказа в кредите может стать неликвидность залога, то есть, при его реализации, полученных средств будет недостаточно для покрытия кредитных обязательств. Помимо этого, в некоторых случаях залоговое имущество, которое формально отвечает требованием по обеспечению, не может быть реализовано в короткие сроки, так как спрос на него отсутствует.

9. Несоответствующая цель получения кредита

Существует несколько вариантов. В некоторых случаях цель кредита и средства достижения, которые предприятие указывает в заявке, не соответствуют основным принципам кредитной политики банковского учреждения. Также банк может прийти к выводу, что поставленные цели неоправданны и могут поставить под угрозу существующее финансовое положение фирмы. Поэтому банк, не желая рисковать, отказывает юридическому лицу в займе.

Таким образом, предприятиям, желающим получить кредит, следует обосновать четкую цель и подготовить экономические расчеты, которые будут свидетельствовать об эффективности использования кредита.

Часто банки не разъясняют причин отказа в выдаче займа, а на все вопросы отвечают общими фразами. Поэтому нередко настоящие основания отказа для руководителей организации, которые хотели получить кредит, остаются загадкой.

Но на основе анализа самых распространенных причин для отказа в кредите можно отметить, что банки намного охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной историей. Организации, зная об этом, могут подготовиться более тщательно к подаче заявки на кредит и, возможно, тем самым избежать отказа в получении кредита.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

По каким причинам банки могут отказать в кредите

Собираясь взять кредит, мы хотим быть заранее уверены, что нам не откажут. Сбор справок, выбор банка, заполнение анкет – все это отнимает немало времени, и очень неприятно, когда за всеми этими хлопотами следует отказ в кредите.

Особенно досадно, когда отказ этот немотивирован, с нашей точки зрения. Решение о предоставлении или отказе в кредите принимает банковский компьютер на основе заложенной скоринговой модели. Второй вариант – решение коллегиального органа, при котором единоличные указания и решающий голос не срабатывают.

Кстати, если кто-либо обещает решить вопрос с получением кредита с помощью «своего человека» в банке – не верьте. Человек, который может повлиять на решение о кредите – Президент банка или его заместители. Вряд ли они станут заниматься решением вашего вопроса. Если в кредите отказали несколько банков, постарайтесь понять причину. В бюро кредитных историй зафиксировано каждое обращение к вашей кредитной истории. Чем больше отказов вы получили, тем меньше вероятность, что следующий банк даст согласие кредитовать вас. В вашей кредитной истории будет зафиксировано, что вы много раз просили о кредите и вам столько же раз отказали.

Основные причины, по которым банки отказывают в кредите

1. Возраст

Основной аргумент для банка – ваша платежеспособность. Возраст – некая граница, отсекающая определенный уровень ответственности. Потребительские кредиты наличными и кредитные карты, как правило, получают женщины в возрасте от 23 лет и мужчины – от 24-х лет. Банки знают, что до 24 лет высока вероятность призыва на военную службу. В таком случае у банка возникнут проблемы со взысканием платежей. Если в залог предлагается недвижимость, как в ипотечном кредите, заемщиком может гражданин в возрасте от 18-ти лет.

2. Недостаточный доход

Уровень дохода – основной параметр, на который обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита. В некоторых банках декларируется определенная сумма дохода, при которой может рассматриваться возможность кредитования. Другие банки умалчивают об этом условии, но ограничение заключено в скоринговой системе.

Банке оценивают платежеспособность как соотношение дохода и планового платежа по кредиту. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.

На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками.

3. Отсутствие стационарного домашнего телефона

Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости». Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк. Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.

4. Отсутствие стационарного рабочего телефона

Если на отсутствие стационарного домашнего телефона банки могут закрыть глаза, то отсутствие стационарного телефона на работе обязательно насторожит службу безопасности банка. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона обычно не оговаривается в условиях кредитования, но оно предполагается априори.

5. Небольшой стаж работы

Стаж, общий и на последнем месте работы – характеристика устойчивости доходов. Чем дольше вы работаете, тем больше вероятность, что вы хороший специалист, которого не уволят. Обычно в договоре указан стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – не менее полугода.

6. Работа на индивидуального предпринимателя

Одна из причин отказа в кредите. Некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна, как в ООО или АО.

7. Собственник бизнеса

Если вы учредитель или директор юридического лица, или индивидуальный предприниматель, вероятность получить отказ в кредите велика. Не исключено, что вы потратите кредит не на личные нужды, а на нужды бизнеса. Это ограничение обычно указано в условиях кредитования. У некоторых банков существуют специальные программы потребительского кредитования для собственников бизнеса.

8. Цель кредита

Если вы указываете, что деньги вам нужны для погашения действующего кредита, особенно просроченного, вам гарантировано откажут. Кредиты, выдаваемые для погашения других кредитов, относятся к категории наихудших, по которым банк обязан сформировать максимальный размер резервов из прибыли. Откажут в кредите, если в качестве цели указан бизнес или начало собственного дела. В лучшем случае будет предложен кредит на бизнес, для получения которого нужен другой пакет документов.

9. Несколько действующих кредитов

Каждый банк определяет количество кредитов, которое может обслуживать человек. В основном это 3-5 действующих кредитов.

10. Досрочное погашение кредита

Выдавая кредит, банк рассчитывает на проценты в течение всего срока действия кредита. Досрочное погашение кредита банку совсем не выгодно.

11. Отсутствие кредитной истории

Банки редко хотят быть первыми заемщиками, потому что неизвестно, как вы будете вести себя при выплате кредита. По этой причине, однако, отказывают редко.

12. Судимость

Судимость, особенно если она не снята, скорее всего, окажется причиной отказа.

13. Номинальные директора

Службы безопасности банков ведут список «номиналов» (лиц, по бумагам числящихся учредителями и директорами фирм, но на самом деле ими не являющихся). Если вы в их числе, кредита вам не видать.

14. Психические отклонения

Отказ в кредите наркоманам и психически нездоровым людям совершенно понятен.

15. Плохая кредитная история

Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, в получении нового кредита вам откажут. Отказ банка грозит, если у близких родственников есть проблемные кредиты (см. «Как получить кредит с плохой кредитной историей») и (см. «Как исправить плохую кредитную историю»).

16. Подложные документы или сведения

Если выяснится, что вы предоставили ложные сведения или принесли поддельные документы, в лучшем случае вам могут отказать в кредите. В худшем – привлечь к уголовной ответственности.

Как узнать о причине отказа в кредите

Если перечисленные причины к вам не относятся, но вы получаете отказы по кредитам, потребуется профессиональная помощь для выяснения истинных причин (см. «Почему банки отказывают в кредите»). Банк не обязан предоставлять вам кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. Но, если вы уверены в своей непогрешимости, будет нелишним устранить недоразумение. Сделать это можно двумя способами:

Самостоятельно. Приобретите свою кредитную историю из всех бюро и внимательно ее изучите (см. «Как узнать свою кредитную историю»). Возможно из-за неаккуратного заполнения банковским работником или технической ошибки, в вашей кредитной истории допущена ошибка. При обнаружении таковой напишите заявление в бюро кредитных историй и приложите документы, подтверждающие чистоту вашей кредитной истории.

Обратиться за помощью к кредитному брокеру (см. «Помощь брокера при оформлении кредита»), у которого есть возможность проверить вас по тем же базам данных, которыми пользуются банки. Он же официально получит вашу кредитную историю из бюро. На основании этих данных брокер определит причину отказа и подскажет, что сделать, чтобы исправить ситуацию.