0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Когда юридическое лицо может получить отказ в кредитев закладки 1

Кредитование малого бизнеса – одно из самых перспективных направлений развития банковского бизнеса. При помощи кредита, предприниматель может в кратчайшие сроки получить значительные денежные средства. Большинство крупных банков предлагают по несколько кредитных программ, ориентированных на бизнес. Однако, зачастую получить кредит для юридического лица становится невыполнимой задачей.

нажмите для увеличения

Каждый банк самостоятельно определяет достаточные основания для отказа в кредите. Однако, есть некоторые общие принципы, которыми руководствуются банкиры при рассмотрении заявок от юридических лиц. Основные принципы кредитования для юр.лиц остаются неизменны:

  • Платность;
  • Возвратность;
  • Срочность;
  • Целевое использование средства;
  • Обеспеченность;

Все причины отказа в кредите так или иначе связаны с нарушением одного из этих принципов. Рассмотрим несколько наиболее часто встречающихся причин для отказа в предоставлении денежных средств.

Недостоверные сведения и/или фальшивые документы предоставленные для проверки

Если заёмщик предоставил для проверки недостоверные сведения или фальшивые документы, то это будет расценено как попытка обмана службы безопасности банка. Это само по себе является достаточной причиной для отказа. Если вас уличат в предоставлении фальшивых документов, то, скорее всего вы попадёте в чёрный список банков. Попадание в чёрный список грозит дальнейшими отказами не только в этом банке, но и в других.

Неблагоприятная кредитная история

Пожалуй, самая распространённая причина отказа. Наличие благополучной кредитной истории – первое и важнейшее требование всех банков. Как правило, причина возникновения отрицательной кредитной истории – наличие просрочек по выплатам кредитов, взятых в прошлом или наличие непогашенной задолженности. Ещё один, менее очевидный повод для отказа – реструктуризация предыдущей задолженности. Если долг по взятым ранее кредитам реструктурировался не один раз – вероятность отказа очень высока.

Отсутствие хозяйственной деятельности фирмы-заемщика

Ни один банк не хочет предоставлять средства фирме-однодневке. Вероятность потери этих денег будет равна практически 100%. Для проверки реальности хозяйственной деятельности фирмы, банк скорее всего потребует у заёмщика предоставления максимального количества документов, копии договоров, отчёты и проверит все указанные в них сведения максимально тщательно. Несоответствие штата и объёмов деятельности, отсутствие собственных основных средств, покупной юридический адрес, множество посредников директора, действующих по доверенности, сложные и запутанные финансовые операции – всё это может вызвать обоснованные подозрения у службы безопасности.

Поэтому, необходимо очень внимательно подойти к сбору пакета документов для подачи заявки на кредит. Приведите всю документацию и документацию в порядок, подготовьтесь к ответам на любые вопросы, касающиеся деятельности и организационной структуры вашего предприятия.

Отказ в предоставлении информации

В процессе оценки финансового состояния компании, банк обязательно затребует сведения о доходах и расходах компании за предшествующий период. Кроме того могут потребовать сведения об обязательствах и активах предприятия. Будьте готовы предоставить все необходимые сведения по первому требованию. Отказ в предоставлении подобной информации может стать веским поводом для отказа в выдаче кредита.

Высокая кредитная нагрузка заемщика

Если вы уже имеете несколько действующих кредитов, то получить ещё один будет очень сложно. На основании имеющихся данных о долгах предприятия, банк может сделать вывод о чрезмерном риске и отклонит заявку.

Неудовлетворительное финансовое состояние

Если ваш бизнес не приносит дохода, то рассчитывать на крупный кредит не представляется возможным. Даже если доход есть, необходимо чтобы он был достаточным для получения нужной вам суммы. Плохое финансовое состояние предприятия – одна из распространённых причин отказа.

Нерегулярность и нестабильность дохода

Наличие регулярного и стабильного дохода фирмы на протяжении длительного периода времени является одним из обязательных требований. Во внимание принимается не только положение дел в компании на текущий момент, но и динамика развития предприятия за последние годы. Такая оценка поможет спрогнозировать финансовое состояние заёмщика в дальнейшем. Ведь кредит гасится именно из дохода, получаемого компанией. Если прибыль компании имеет скачкообразный характер, это может стать причиной для отказа в кредитовании юридического лица.

Отсутствие ликвидного залогового обеспечения

Большинство кредитов юридическим лицам выдаются именно под залог. Если компания не располагает собственными средствами или залог неликвиден – это может стать основанием для отказа в выдаче кредита. Банк принимает в качестве залога имущество фирмы, которое достаточно быстро может быть реализовано в случае возникновения проблем с выплатой долга.

Несоответствующие цели получения кредита

Банк потребует указать цели для которых вам нужны деньги и средства их достижения. Если банк не сочтёт цель оправданной или посчитает что она ставит под угрозу финансовое положение предприятия, то, скорее всего, на подобный риск не пойдёт. Поэтому, готовясь к подаче заявки на кредит, не забудьте подготовить и привести точные экономические расчёты и чёткую цель, которая будет свидетельствовать об эффективном использовании заёмных средств.

Заключение

Банк в большинстве случаев отказывает без объяснения каких либо причин. Мы надеемся, что выяснить объективную причину отказа в выдаче кредита вам поможет данная статья. Если вы получили отказ – постарайтесь проанализировать сведения, которые вы указывали в заявке на кредит, посмотрев на это дело глазами банка. К подаче заявки в следующий банк необходимо будет готовиться более тщательно.

Кредитование юридических лиц является одной из самых востребованных банковских услуг. Благодаря такой банковской операции предприятия в сжатые сроки могут привлечь значительные денежные средства, что позволяет удовлетворить хозяйственные нужды и потребности этой организации. Банки предоставляют бизнесу самые разнообразные варианты кредитов, но часто фирмам приходится уходить из банковского учреждения без денег из-за отказа в кредите.

Не существует единого для всех случаев перечня оснований для отказа, банки могут самостоятельно определять причины для невыдачи кредита.

И все причины, которые являются основой для отказа в кредитовании, практически всегда связаны с рисками нарушения основных принципов банковской деятельности — безопасности и прибыльности. Давайте рассмотрим самые распространенные причины отказа в кредите характерные для юридических лиц.

1. Заемщик предоставил недостоверные сведения и поддельные документы при оформлении заявки на кредит

Кроме того, что недостоверные сведения, предоставленные потенциальным заемщиком, не дают объективно проанализировать и оценить кредитную заявку, они еще расцениваются банком как попытка ввести в заблуждение, а это уже является достаточным основанием для отказа в кредите.

Служба безопасности любого банка обладает довольно большими возможностями для выявления недостоверных сведений. В случае обнаружения таких данных юридическому лицу, конечно, будет отказано в получении кредита. Помимо этого, подобное грубое нарушение может привести к тому, что компанию внесут в «черный список» заемщиков и получить кредит будет сложно в большинстве банков.

2. Отрицательная кредитная история

Помимо проверки сведений, указанных в кредитной заявке, служба безопасности изучает и кредитную историю будущего заемщика. Ее качество зависит от множества показателей, поэтому банки имеют большие возможности для отказа, ссылаясь на отрицательную кредитную историю предприятия.

Хотя выяснить, что именно привело к такому решению, чаще всего не удается. Это может быть просроченная задолженность по кредиту или же по уплате процентов, которая имеется на момент рассмотрения заявки. В некоторых случаях может оказаться, что требованиям банка не соответствует длительность или количество просрочек по предыдущим кредитам. Также отрицательная оценка кредитной истории может возникнуть, если задолженность по прошлым займам фирмы несколько раз пролонгировалась и реструктурировалась.

3. Сомнительная хозяйственная деятельность потенциального заемщика

Банки, проверяя сведения и документы, предоставленные организацией, значительное внимание уделяют установлению «реальности» будущего заемщика. Заключая кредитный договор с подставной фирмой, банк может понести большие потери, поэтому служба безопасности бдительно проверяет данный момент. Компания должна быть готова к тому, что банку необходимо будет предоставить множество различных документов, выписок и отчетов, которые будут тщательно проверяться работниками банка на предмет выявления признаков «нереальности» компании. Так подозрения могут возникнуть, если:

  • фирма имеет покупной юридический адрес;
  • директор часто осуществляет хозяйственную деятельность через посредников;
  • в компании числится несоответствующее действительности количество сотрудников;
  • фирма не имеет собственных или арендованных основных средств, необходимых для ее деятельности;
  • потенциальный заемщик осуществляет экономически необоснованные, запутанные операции.

Поэтому предприятие, заинтересованное в получении кредита, должно тщательно подготовить пакет необходимых документов и предоставить прочие необходимые сведения, привести в порядок всю учредительную документацию, официальную и управленческую отчетность, чтобы внушить доверие банку и не получить отказ в кредите.

4. Отказ предприятия в предоставлении информации

Банку для анализа финансового состояния фирмы необходимы данные о доходах и расходах за определенный срок, предшествующий подаче кредитной заявки, и сведения о существующих обязательствах и активах. Нежелание некоторых предпринимателей предоставить подробные и детальные сведения управленческой отчетности не позволяют банку объективно оценить бизнес компании и понять, на каких условиях следует работать с таким клиентом. Организация, отказываясь содействовать банку, рискует остаться без необходимого займа.

Читать еще:  Кредиты от втб 24

5. Значительная кредитная или другая финансовая нагрузка заемщика

Специалисты банка на основании данных об уже существующих кредитах и других обязательствах клиента могут решить, что выдача данного кредита для банка довольно рискованна, и поэтому отклоняют заявку.

6. Неудовлетворительность финансового состояния организации

Эксперты банка при анализе финансового состояния могут выявить у предприятия:

  • отсутствие необходимых источников для погашения кредита;
  • убыточную деятельность фирмы;
  • отрицательные показатели платежеспособности и ликвидности;
  • другие факторы, которые свидетельствуют об определенном финансовом состоянии предприятия, не отвечающем требованиям банка.

Например, владельцам бизнеса, не приносящего доход, трудно получить заем, так как банк не имеет гарантии, что деятельность компании после получения кредита будет прибыльной.

7. Нерегулярный и нестабильный доход

Также для банковских учреждений одним из важнейших факторов, которые оказывают влияние на принятие решения о выдаче кредита, является регулярность дохода у потенциального заемщика. Эксперты рассматривают не только существующее положение дел у предприятия (его статистику), но и обращают внимание на динамику развития фирмы за определенный период. Это позволяет сделать прогноз финансового состояния заемщика на будущее, так как доход за последующий период является первостепенным источником для погашения кредита.

Регулярный и стабильный доход – это залог кредитоспособности фирмы, свидетельствующий о возможности юридического лица своевременно погасить кредит и проценты по займы. Поэтому если в финансовой динамике организации наблюдаются довольно резкие перепады (как в размере денежных средств, так и в сроках их перечислений на счет юридического лица), то в получении кредита банк может отказать.

8. У юридического лица отсутствует ликвидное залоговое обеспечение

В большинстве случаев банки охотнее выдают кредиты юридическим лицам при предоставлении определенного залогового обеспечения. Причиной отказа в кредите может стать неликвидность залога, то есть, при его реализации, полученных средств будет недостаточно для покрытия кредитных обязательств. Помимо этого, в некоторых случаях залоговое имущество, которое формально отвечает требованием по обеспечению, не может быть реализовано в короткие сроки, так как спрос на него отсутствует.

9. Несоответствующая цель получения кредита

Существует несколько вариантов. В некоторых случаях цель кредита и средства достижения, которые предприятие указывает в заявке, не соответствуют основным принципам кредитной политики банковского учреждения. Также банк может прийти к выводу, что поставленные цели неоправданны и могут поставить под угрозу существующее финансовое положение фирмы. Поэтому банк, не желая рисковать, отказывает юридическому лицу в займе.

Таким образом, предприятиям, желающим получить кредит, следует обосновать четкую цель и подготовить экономические расчеты, которые будут свидетельствовать об эффективности использования кредита.

Часто банки не разъясняют причин отказа в выдаче займа, а на все вопросы отвечают общими фразами. Поэтому нередко настоящие основания отказа для руководителей организации, которые хотели получить кредит, остаются загадкой.

Но на основе анализа самых распространенных причин для отказа в кредите можно отметить, что банки намного охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной историей. Организации, зная об этом, могут подготовиться более тщательно к подаче заявки на кредит и, возможно, тем самым избежать отказа в получении кредита.

Почему банки отказывают в кредите, основные причины и способы получить денежный займ

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке;
  • женского пола;
  • в возрасте от 25 до 35 лет;
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка;
  • проживающим в собственной квартире;
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

  1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
  2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
  3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
  4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.

  • Отсутствие надлежащего обеспечения.
    Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
  • Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
  • Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
  • Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
  • Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
  • Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

  • Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.
  • Читать еще:  Как узнать есть ли обременения на квартиру

    Скрытые причины

    Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

    Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

    1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
    2. Наличие серьезных заболеваний.
    3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
    4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
    5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
    6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
    7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

    Что делать, если все банки отказывают в кредите

    Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

    Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

    Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

    Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

    Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

    Порядок действий при отказе

    Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

    1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
    2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
    3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
    4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
    5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

    Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

    Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

    По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

    Читать еще:  Можно ли получить кредит с видом на жительство

    Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

    Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

    Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

    Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

    Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

    Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

    Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

    Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

    Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

    Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

    Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

    Чем неприятны частые отказы в кредитах?

    Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

    Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

    • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
    • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
    • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
    • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
    • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector