0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит для друга подводные камни

Подводные камни кредитов и займов

«Подводные камни» кредитования: вам могут навязать незаконные комиссии, страховку, читайте о нюансах залога имущества и вопросах поручительства

Комиссии

Как следует ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику – потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные услуги, в которых он нуждается. Комиссия за открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России или наоборот несвойственная банкам работа. Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии и страховые выплаты, заемщик, фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых нуждается не заемщик, а банк. Поэтому, в соответствии со ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее — Закон «О защите прав потребителей»), заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать претензию банку.

Способы возврата комиссии по кредиту

Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин.

Вариантов несколько. Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную комиссию возвратить. Необходимо также указать, что, в случае получения от банка отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику). Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии.

Существует срок исковой давности – 3 года. Т.е., вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет. В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.

«Добровольно-принудительное» страхование

Сегодня сложно представить вещь, которую нельзя приобрести в кредит: пылесосы, машины, квартиры, туристические поездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох, однако, цель кредита — получение блага очень важна, поэтому заемщик соглашается со всеми условиями.

Возможность возврата страховок

Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий подписанного Вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида взятого Вами кредита. О необходимости страхования риска повреждения или утраты имущества прямо говорит статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Имущественный залог (квартиру, дом и прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег; страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная, поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения со стороны заемщика.
Со страхованием здоровья и жизни при заключении кредитных договоров ситуация обстоит сложнее. Судебная практика такова, что если клиент заключил кредитный договор и при этом подписал договор добровольного страхования жизни и здоровья, то есть стороны были свободны в заключении договора, то взыскание суммы, уплаченной за страхование, невозможно. Исключение составляет лишь обращение в страховую компанию в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования с заявлением о расторжении соответствующего договора и возврате уплаченной суммы. В соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь должен вернуть денежные средства не позднее, чем через 10 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Порядок досрочного погашения

Согласно положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Читать еще:  Кредит на строительство дома топ7 банков условия в сбербанке
Как правильно рассчитывать свои возможности

Перед тем, как пойти в банк, необходимо оценить свои возможности в качестве заемщика. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода. Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги).

Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему.

Максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, зависит и от политики каждой конкретной финансовой организации. При одних о тех же исходных данных в одном банке вам назовут одну сумму займа, в другом – совершенно отличную от первой. Поэтому, задавшись целью взять займ, нужно изучить условия кредитования в нескольких финансовых организациях. Не следует отчаиваться, если в первом банке вам откажут – вполне вероятно, что найдется более либеральный кредитор, которого вполне устроит Ваше финансовое положение. Но! Прежде всего нужно очень серьезно взвесить свои возможности. Только будучи твердо уверенным в том, что вы сможете погасить кредит, можно его себе позволить.

Кредит для друга: что делать, если вдруг стал должником

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Когда вы соглашаетесь взять кредит для другого человека на свое имя, то становитесь кредитным донором. Это риск – друг или родственник может не вносить платежи или скрыться. Рано или поздно из банка позвонят и попросят заплатить долг. Рассматриваем различные варианты развития событий.

Придётся платить

Банк по праву взыскивает деньги, и предстоит начать долгую и трудную борьбу, чтобы компенсировать потерю своих кровных. После осознания этого факта можно приступать к активным действиям.

Сначала нужно узнать сумму долга и выплатить посильную часть. За каждую неуплату капают проценты, и размер долга растёт. Не пропускайте платежи. Параллельно звоните другу.

Если друг общается

  1. Сдержите себя и не ругайтесь. Спросите, почему и как долго он не выплачивал банку деньги. Когда он сможет начать платить.
  2. Постарайтесь получить с друга расписку, если не взяли её заранее. Идеально, если на ней будет стоять дата передачи денег. Обязательно укажите срок возврата долга. Расписка имеет юридическую силу и может быть доказательством в суде. Впишите в неё максимум информации: реквизиты счёта, с которого снимали деньги, даты, цель и форму передачи средств, данные о получателе – паспорт, ФИО, контакты. Это важный документ, поэтому перед составлением текста лучше проконсультироваться с юристом.
  3. Если человек отказывается встретиться, не говорит ничего конкретного, пригрозите заявлением в полицию о мошенничестве по статье 159 УК РФ. Друг может получить до двух лет лишения свободы.

Если написал расписку

Расписка – ключевой документ. Если человек пропадёт или откажется возвращать долг, можно потребовать деньги через суд.

«Когда имеются письменные обязательства по возврату займа, можно обратиться в гражданский суд и получить соответствующее решение о взыскании не только суммы задолженности, но и всех убытков, с этим связанных (судебные расходы и пошлины, проценты по кредиту и т.д.)», – поясняет адвокат и кандидат юридических наук Юлия Вербицкая (Линник).

В расписке укажите порядок возврата долга. Пусть он соотносится с датами выплат по кредиту.

Только в таком случае вы сможете потребовать с товарища все выплаченные банку проценты и штрафы.

Если расписки нет и человек пропал

Направьте письменную претензию в его адрес. Как объясняет адвокат Юлия Вербицкая (Линник), для гражданского суда направление досудебной претензии часто является обязательным этапом: «Если этот порядок не соблюдён, в ряде случаев суд общей юрисдикции может оставить поступивший иск обманутого должника без рассмотрения (ст. 222 ГПК РФ). Когда нет расписки, то нужны неопровержимые доказательства факта обращения с просьбой вернуть долг. Если человек не предоставил возражений на претензию и продолжил уклоняться от исполнения договорённостей, то значит продолжил реализацию преступного умысла».

В документе лучше описать подробности: «Укажите обстоятельства получения денег от банка и детали передачи суммы. Напишите и требования, например: «Прошу вернуть денежные средства в сумме Х рублей ХХ копеек в срок, не превышающий 5 дней с даты направления настоящей претензии. В противном случае – оставляю за собой право обратиться в правоохранительные органы».

Сначала обращайтесь в полицию, а не в гражданский суд.

«Важным отличием правоохранительных органов является то, что гражданский суд будет рассматривать только существующие письменные доказательства, а в порядке уголовного судопроизводства используются и иные средства доказывания, включая показания свидетелей и очные ставки потерпевшего с подозреваемым», – поясняет адвокат. Потом можно надеяться только на результаты следствия.

Если банк подал в суд

Постарайтесь привлечь должника к участию в судебном процессе как третье лицо. Для этого составьте заявление и подробно опишите, как судебное дело затрагивает интересы и обязанности друга. Образец заявления лучше взять в суде. Здесь тоже поможет расписка – она доказывает факт причастности друга к делу.

Если должник будет привлечён к судебному процессу как третье лицо, то решение суда может напрямую его касаться.

Если нет денег для выплаты долга, попробуйте заключить мировое соглашение с банком: договориться об уменьшении суммы долга или увеличить кредитный период. На случай безденежья есть и другие способы уменьшить платеж по кредиту.

Ещё один вариант – заключить договор переуступки долга. Это документ, по которому банк согласится взыскивать задолженность с друга. Но радоваться не стоит. Банки неохотно идут на такой шаг: скорее всего, должник не надёжный заёмщик и ему уже отказывали в получении кредитов.

Читать еще:  Как списать задолженность по кредитамв закладки 1

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

  • Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

  • Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров.
  • Порядок оформления, необходимые документы.
  • Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать?
  • Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками.
  • Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Как взять кредит и не облажаться: подводные камни и уловки банков

Физические лица

1) С июня 2016 года у вас есть право отказать от навязанной страховки. Это самая важная новость, которая означает, что при заключении договора банк не вправе впаривать «ну, если вы не подпишете, это снизит ваши шансы. »

Читать еще:  Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему

Куда деваться, подписывали. На 100 тысяч рублей кредита дополнительные 3 — 5 тысяч расходов (чаще всего заемщик получал на руки сумму за минусом страховки). Выбор без выбора: страхования компания — партнер банка. А это 100% дороже, чем страховка в любой другой компании по своему усмотрению.

2) Обращайте внимание на условия досрочного погашения. Банкам законодательно запрещено брать за это дополнительную комиссию.

3) Повышение ставки по кредиту. Самый больной вопрос. С одной стороны, есть статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой банк не имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентов.

С другой стороны, там же есть хитрая фраза «. за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Официальное определение исключений отсутствует.

Даже, если в договоре вообще не сказано о повышении ставки, нет никакой гарантии, что банк не попытается это сделать. Со ссылкой на ухудшение экономических условий, например. Что делать: смело идти в суд. Судебные решения, как правило, в пользу заемщиков. Закон не признает финансовый кризис существенным поводом для пересмотра условий договора. Особенно по ипотечным кредитам.

4) Эта уловка касается уже выплаченных кредитов. Решили вы, допустим, погасить долг досрочно. Уточнили сумму, заплатили, вздохнули с облегчением. А через пару лет звонит сотрудник банка и сообщает, что на вас висит задолженность несколько тысяч. В чем дело? При погашении банк скрыл от вас мизерный остаток. Рублей десять — двадцать. А потом накрутил на них дикие проценты.

Что делать: обязательно берите справку о полном погашении кредита. Со всеми процентами и комиссиями.

Во-первых, проанализируйте, действительно ли вам нужен кредит. Мы знаем случай, когда банк отказал компании в кредите из-за избыточного вложения в оборотный капитал. Эксперты банка «нарыли» сведения, что у других игроков рынка отношение оборотного капитала к выручке 4-6%, а у компании — 9,5%. Вывод: решение не в займе, а в оптимизации финансовой схемы.

Собственно по кредиту обратите внимание на следующие моменты:

1) Банк 100% откажет, если вы работаете в сфере услуг менее 3 месяцев, в промышленности менее 6 месяцев. Даже пытаться не стоит. Даже с залогом.

2) Не завышайте планы продаж. Ситуация из практики: банк отказал крупному автодилеру в связи с тем, что на рынок в регионе готовились выйти два конкурента. План продаж делим надвое, появляется риск дефицита средств на выплату долга.

3) Откажитесь от подписания кредитного договора с залогом, если по его условиям банк может взыскать заложенное имущество по исполнительной подписи нотариуса, без суда.

4) Погашайте долг дифференцированными платежами. Это одинаковая сумма по основному долгу, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем — меньше. Выгоднее, чем аннуитетная система, когда проценты распределены равномерно (так вы больше заплатите).

Специалисты банка любят об этом скромно молчать.

Индивидуальные предприниматели

С 2015 года банки фактически свернули поддержку малого и среднего бизнеса. При этом можно получить кредит в качестве физического лица. Ипотеку и автокредит — вообще без проблем. Когда в залоге квартира или автомобиль, банку «до лампочки», как вы получаете доход. Разница — в пакете документов. Вместо справки 2-НДФЛ приносите налоговую декларацию по ИП и чеки об уплате налогов.

Другое дело, если это «пластик» или потребительский кредит наличными. Здесь большинство банков откажут в получении займа «на общих основаниях» или предложат оформить в залог ту же недвижимость или авто. Когда сумма крупная, на несколько лет — возможно, «овчинка и стоит выделки». Если же это «короткие» деньги «перекрутиться» — ищите банк, где пойдут навстречу без спецусловий.

Что делать начинающим предпринимателям

Если вы зарегистрированы в статусе ИП менее 1 года, практически невозможно получить кредит даже как физлицо — нет декларации, подтверждающей ваши доходы. Что же делать, если в планах открыть свое дело и «позарез» нужны заемные средства? В идеале — занять у родственников / друзей.

Не подходит этот вариант, и без банка никуда — оформляйте кредит, пока вы «простой смертный». В качестве сотрудника компании, со справкой 2-НДФЛ на руках. Главное — успеть получить кредит ДО регистрации ИП, хоть за один день.

Обратите внимание: в некоторых банках эксперты получают премию только за факт оформления заявки и предлагают «попробовать — может, дадут». Отказали, пошли в другое место. Какая беда? Дело в том, что оформление заявки автоматом означает обращение службы безопасности банка «по вашу душу» в БКИ (бюро кредитных историй). А чем больше таких обращений в прошлом, тем вероятнее банк оценит вас как заемщика из «группы риска».

То же самое относится и к физлицам: не пишите заявление сразу в несколько банков. Это портит кредитную историю.

Кредитная история — самая таинственная вещь в нашем рассказе. Все знают, что она есть, но не знают, что в ней написано. Часто бывает так, что банки отказывают один за другим в займе без объяснений и видимых причин. И вот вы ломаете голову: как же так? Доходы более чем соответствуют, просрочек никогда не было. А потом оказывается, что виной всему ошибка банка.

Вы можете узнать это в экспресс-отчете по кредитной истории из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) — какой у вас рейтинг «глазами банков», есть ли задолженности / просрочки по кредитам, причины отказов в займе, не висят ли на вас чужие кредиты по копии паспорта. Всего 24 пункта важной информации.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector