Кредит до зарплаты ловушка которую сразу не заметишь
Микрокредиты: легкие деньги или опасная ловушка
Вывески вроде «Кредит за час» и «Экспресс-займы» сегодня висят практически на каждом углу. Получить «быстрый» кредит без залога и справок вполне возможно: микрофинансовые организации (МФО) дают в долг практически всем, даже испорченная кредитная история — не помеха. Взять в долг можно не только в офисе, но и в кредитомате и даже онлайн. Вот только расплата за микрозайм всегда оказывается высокой. Что делать, чтобы безумные проценты не превратили маленький долг в большую проблему, РИАМО выяснял у экспертов.
На волне популярности
Рынок российского микрофинансирования активно растет. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в прошлом году портфель микрозаймов прибавил в весе 17%. В то время как рынок кредитования физических лиц банками (без учета ипотеки) «просел» на 13%. В этом году НАФИ прогнозирует рост рынка для МФО на уровне 7-10%.
В свою очередь, аналитики Группы компаний SRG отмечают, что микрокредитование прочно заняло свою нишу. Их исследования свидетельствуют, что ежегодный спрос на такие услуги возрастает на 13-15%.
По данным пресс-службы Банка России, современный рынок микрофинансовых организаций состоит из трех сегментов. Займы для поддержки малого бизнеса занимают 38% рынка. Благодаря программам господдержки, ставки здесь самые низкие — от 10% годовых.
Еще 44% рынка приходится на потребительские займы, процентные ставки по которым стартуют с 40% годовых. Третий сегмент — самый небольшой по объему и наиболее значительный по общественному резонансу — «займы до зарплаты». Он занимает 18% рынка, и проценты по нему самые весомые: от 1% до 2% и более в день.
Кредит «до зарплаты»
Основные потребители микрокредитов — граждане с небольшим ежемесячным доходом, которым закрыта дорога в банки, частные предприниматели и небольшие организации. Данные услуги выгодно отличаются от банковского кредитования тем, что деньги на свои нужды можно получить за короткое время и при предоставлении минимального набора документов.
«Если вы осознано принимаете решение, распределяете свои возможности и чувствуете крайнюю необходимость в займе, то данный вид услуг будет являться хорошим подспорьем в осуществлении ваших желаний. Конечно, микрозаймы манят своей доступностью и простотой получения денег, но важно осознавать обратную сторону медали — высокие процентные ставки по займу», — отмечает директор управления по развитию бизнеса направления «Финансовый консалтинг» Группы компаний SRG Александр Яковченко.
Как отметили в пресс-службе ГУ Банка России, ставки по «займам до зарплаты» высоки во всех странах, где представлен этот продукт. Ежедневно начисляемые проценты обусловлены затратами на обслуживание ссуд. Ведь удобство «мгновенных» кредитов всегда идет рука об руку с огромными рисками невозврата.
Подводные камни «легких» кредитов
В самом механизме микрофинансового кредитования кроется главная опасность для заемщика. «Займ до зарплаты» предполагает маленький срок кредита и обязательный возврат денег вовремя. Идеальная продолжительность таких ссуд — от нескольких дней до пары недель. Стоит задержать выплату хотя бы на день — включается «счетчик» пени и штрафов.
Интернет-пространство полнится историями людей, взявших микрокредит и не рассчитавших свои возможности. Всего за полгода безобидные 10 тысяч рублей из-за просрочки и неустоек могут превратиться в 100 тысяч. А когда долг обрастает дополнительными долгами, в дело вступают коллекторы — и финансовый груз дополняется психологическим давлением.
Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» Факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков считает, что на первом этапе формирования МФО представляли интересный и перспективный инструмент кредитования населения и мелких предпринимателей. Однако по мере роста их численности стали вырисовываться негативные моменты, связанные с участием в формировании МФО коммерческих банков через подставных лиц.
«Лазейки в законодательстве позволяли кредитовать не очень надежных заемщиков и привлекать денежные средства не от белых сделок через МФО. Что в результате привело к реализации кредитных рисков,-невозврату денежных средств и дальнейшему нарастанию конфликтов, решение которых было возложено на коллекторские агентства. В результате мы получили криминогенную зону в кредитно-финансовой сфере», — объясняет эксперт.
По его мнению, на сегодняшний день МФО перестали быть полезным инструментом и требуют ликвидации.
Социальное зло или палочка-выручалочка?
«Несмотря на ужесточение регулятивного давления и введение некоторых ограничений, МФО в текущий момент является, скорее, негативным явлением в российской экономике», — полагает аналитик группы компаний «ФИНАМ» Богдан Зварич.
По его словам, основным фактором интереса к МФО со стороны заемщиков является низкая финансовая грамотность. «Фактически незнание экономических законов не позволяет физическим лицам осознать реальный процент, которые они платят за пользование кредитом», — подчеркивает аналитик.
При этом определенные преимущества, по его мнению, у МФО все-таки есть. Так, банк вряд ли выдаст физическому лицу кредит на 1000 рублей на неделю. В результате гражданам приходится искать возможности взять кредит до зарплаты, что и ведет их в МФО.
«Если аккуратно пользоваться кредитами таких компаний — брать небольшие суммы на короткие сроки, то это позволит пережить временное безденежье и дожить до зарплаты. Однако нужно учитывать, что фактическая ставка по взятому кредиту будет очень высокой, несмотря на то, что реальный объем средств, который вы израсходуете на обслуживание кредита, окажется для вас небольшим», — комментирует Зварич.
Конец гигантским процентам
В этом году исправлением дисбаланса в сфере микрокредитования вплотную занялся Банк России. Так, 29 марта 2016 года вступили в силу поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые направлены на защиту прав потребителей. Согласно установленным ограничениям предельного размера долга, совокупный размер процента по кредиту отныне может превышать сумму основного долга займа не более чем в 4 раза.
В Банке России обращают внимание на то, что все бизнес-модели, доход которых строился на неоправданно высоких процентах за просроченную задолженность, отныне неприемлемы. Центробанк предлагает МФО либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо покидать рынок.
«У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка — регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги», — поясняют в пресс-службе банка.
Мошенников вытеснят из онлайна
Законодательное регулирование коснулось и сферы онлайн-кредитования. С 29 марта выдавать онлайн-займы имеют право только крупные микрофинансовые организации, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Необходимое условие получения этого статуса — капитал не менее 70 миллионов рублей. Также немаловажно, что сумма онлайн-займов теперь ограничена 15 тысячами рублей. Такое ограничение снизит риски для всех сторон.
В последнее время стали нередки случаи мошенничества в онлайн-кредитовании, когда аферисты оформляют ссуды по чужим паспортными данным. Чтобы пресечь эту практику, микрофинансовые компании будут привлекать к идентификации клиентов банки с генеральной лицензией. Такие банки вправе запрашивать информацию в базах данных Пенсионного фонда России и Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Тщательная идентификация поможет исключить случаи «подмены личности» заемщика.
Техника безопасности
«Если вы приняли решение воспользоваться микрокредитованием, то рассчитайте все риски», — советует аналитик Александр Яковченко. Он напоминает, что при правильной расстановке сил клиент сможет выбрать свой тарифный план, процентную ставку и срок погашения.
Эксперт также призывает учитывать, что процентные ставки по подобным займам указываются в недельном либо суточном исчислении: как правило, стандартная ставка составляет 1-3% в день, а это уже — 350-1000% годовых.
«Если у вас есть сомнения по поводу возврата кредита, то лучше не рисковать и не брать его, так как комиссии и штрафы за просрочку достаточно велики. Даже при обременении себя займом вы не должны погружаться в финансовый дискомфорт, в противном случае может пострадать ваша кредитная история», — предупреждает Яковченко.
Также он настоятельно рекомендует досконально изучить договор, особенно то, что написано мелким шрифтом. Чтобы застраховаться от неприятностей при выборе микрофинансовой организации, специалист SRG призывает проверить ее в Государственном реестре, который размещен на официальном сайте Центробанка.
Кроме того, эксперты советуют обращать внимание на официальный сайт компании. Любая серьезная организация имеет свой сайт, где можно получить обратную связь или консультацию по выбору тарифа. Немаловажным фактором является наличие отзывов от реальных людей.
«У меня 20 микрозаймов, и это кошмар»
Что делать россиянам, попавшимся в лапы ростовщиков
16.04.2019 в 19:05, просмотров: 29275
Все больше граждан обращаются за средствами не в банки, а в микрофинансовые организации (МФО). По расчетам Национального рейтингового агентства (НРА), прирост заимствований в компаниях с приставкой микро в прошлом году оказался чуть не вдвое выше темпов банковского кредитования (около 40% против 22,4%). Легкость получения «микроденег» играет злую шутку со многими заемщиками — им не удается рассчитать свои силы и вовремя погасить кредиты. Часть «плохих» долгов МФО передает коллекторам, которые ведут себя, мягко говоря, не по-джентльменски.
Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости. В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно. А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.
Опасные «хотелки»
В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.
Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:
«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой. Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита. Сами не заметили, как оказались в тупике.
«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»
Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский. Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы. Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности.
В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.
Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.
Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.
Токсичный инструмент
В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.
Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.
Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.
Как не лишиться крыши над головой
Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы. Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.
Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар. Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.).
Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.
Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость.
Обманчивая мизерность
Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО. В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс. рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.
Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых. То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно. «Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают. МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить. И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
К слову, и закон о коллекторах действует с 2017 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.
И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.
«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.
Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет. И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться. Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.
Микрокредиты: как не попасть в долговую кабалу
До принятия решения:
1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.
2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.
Если решение принято:
1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Когда заем уже взят:
1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.
3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).
4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.
Источник: Банк России
Заголовок в газете: Долговая мышеловка
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №27954 от 17 апреля 2020 Тэги: Суд, Финансы, Деньги, Недвижимость , Договор Организации: ЦБ РФ — Банк России Места: Россия
Вечные должники: как россияне попадают в кредитную ловушку
Человек, которому приходится тратить на обслуживание кредитов более 30% своего дохода, уже считается закредитованным, говорит директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро (ОБК) Александр Ахломов. Отношение ежемесячных платежей к зарплате в России сейчас составляет чуть более 30%, хотя в некоторых регионах, например Калмыкии, Дагестане и Карачаево-Черкесии, доходит до 70%.
Хуже всего ситуация обстоит у россиян с небольшими доходами. «В основном они пользуются короткими необеспеченными кредитами и займами с высокой процентной ставкой, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В результате в этой группе наиболее вероятны дефолт по кредитам или неисполнение обязательств.
Именно эта группа населения чаще всего оказывается в долгу у банков по нескольким кредитам. В теории им мог бы помочь в ступивший в силу в октябре закон о банкротстве физлиц . Но на практике он подходит только тем должникам, у которых уже нет ни денег, ни имущества, говорит юрист общественной организации потребителей « Финпотребсоюз» Алексей Драч. Да и объявить себя банкротом не так просто: процедура пока кажется довольно сложной и дорогой .
РБК нашел нескольких героев, которые платят по кредитам основную часть своего дохода или даже больше, чем зарабатывают. Все они не имеют собственного жилья и должны платить арендную плату за снимаемую квартиру или комнату. Также часть расходов наших героев уходит на юридические консультации, без которых они теперь не принимают ни одного важного решения. Как выглядит кредитная ловушка для обычных российских граждан?
Жертва карточек
Долг перед банками: около 1 млн руб.
Количество кредитов: больше 4
Кассир из небольшого магазина в Санкт-Петербурге, 58-летняя Светлана Князева точно не уверена, сколько у нее сейчас кредитов. Она в них попросту запуталась. Началось все с того, что около семи лет назад ей понадобилось вылечить зубы и она взяла потребительский кредит на 100 тыс. руб. в Райффайзенбанке под 14% годовых. Тот кредит она успешно погасила, но уверенность, что она в состоянии расплатиться по долгам, сыграла с ней злую шутку.
Когда ей сократили зарплату (сегодня это около 30 тыс. руб.) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в банке «Хоум Кредит», потом в Сбербанке, а следом еще в Тинькофф Банке и ВТБ24. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. «Банки предпочитали кредитовать именно картами, так как я не имела собственного жилья, — рассказывает Князева, перебравшаяся в Санкт-Петербург из Украины около 10 лет назад. — А подсказать, что заводить много кредитных карточек нельзя, было некому».
Получив зарплату, Князева делала минимальные платежи по картам, гасила часть собственного долга. Одну из карт время от времени даже удавалось погасить полностью. Однако постепенно она уходила во все больший минус. Вскоре юристы и банкиры посоветовали ей не иметь дело с картами, а оформить обычный потребкредит наличными и погасить задолженность с его помощью.
Князева отправилась в банк «Открытие», оформила потребкредит на 300 тыс. руб. на три года. С помощью этих денег она погасила свой самый большой долг по карте банка «Хоум Кредит» и частично по остальным. Но от карточной зависимости Князевой избавиться все равно не удалось: банкиры из «Открытия» в дополнение к кредиту наличными выдали ей еще две карты своего банка.
«Год назад дошло до того, что я платила полторы зарплаты, — рассказывает кассир. — Приходилось подрабатывать сверхурочно и жить в стрессе — только бы не просрочка». Понимая, что не справляется, Князева попросила в банке «Открытие» реструктурировать ее задолженность.
Банк пошел навстречу, растянул срок кредитов. Теперь Князевой надо платить банку «Открытие» в течение семи лет 29 тыс. руб. ежемесячно. Но и в этом случае избавиться от кредитных карт ей до конца не удалось. Как рассказывает женщина, одна карта (банка «Открытие») в реструктуризацию не вошла, и по ней нужно было платить еще 8 тыс. руб. в месяц. Кроме того, она по-прежнему должна Тинькофф Банку, Сбербанку и ВТБ24.
Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. Князева фактически работает на эти кредиты, жалуется, что практически ничего не могла и не может потратить на себя. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — говорит она.
Все беды сразу
Долг перед банками: около 500 тыс. руб.
Количество кредитов: 5
В июне 2015 года бухгалтер Ульяна Загуменная (37 лет) потеряла мужа — он умер от рака. Без отца остались двое детей 10 и 15 лет. Диагноз поставили в ноябре 2014 года, после чего он сразу потерял работу. Небольшие сбережения семьи ушли на лечение супруга. Муж Загуменной, по национальности русский, был гражданином Узбекистана, большинство бесплатных медицинских процедур были ему недоступны. Вскоре и сама Загуменная осталась без работы.
В Москве супруги снимали квартиру, а кредиты в банках начали брать еще в 2012 году. Деньги были необходимы на оформление мужу российского гражданства (сделать это в итоге не успели), аренду жилья и другие текущие нужды. Займы оформляли на супругу, так как только у нее есть российское гражданство. Последние кредиты брались уже для того, чтобы покрывать долги по предыдущим.
«Постепенно кредитная нагрузка заставила нас найти более дешевое жилье в Московской области, а также просить у банков реструктуризацию, — рассказывает Загуменная. — Но ни один банк на это не пошел». За месяц до смерти мужа женщина обратилась к юристу с просьбой помочь разобраться с долгами. В мае 2015 года супруги должны были Сбербанку (100 тыс. руб.), Банку Москвы, Райффайзенбанку, Тинькофф Банку и банку «Ренессанс Кредит» (по 50 тыс. руб.). Кроме того, оставалось погасить заем в размере 25 тыс. руб. в МФО «МигКредит», который женщина брала на лечение мужа. На текущий момент с учетом штрафов и пени общий долг Загуменной составляет около 500 тыс. руб.
После смерти супруга она искала работу, но в условиях кризиса смогла устроиться только на частную подмосковную фабрику, где занималась тем, что обрабатывала радиаторы отопления перед покраской. Ее зарплата составляла 20 тыс. руб. в месяц. Но и ее она потеряла — из-за болезни дочери ей пришлось брать больничный, испытательный срок она не прошла.
Летом юристу Светлане Шумовой, которая взялась представлять интересы Ульяны бесплатно, удалось договориться о реструктуризации со Сбербанком. Однако его так и не подписали — с учетом того, что Загуменная лишилась работы и платить ей нечем, заключать с банком договор смысла не было.
Проблемы большого города
Количество кредитов: 2
Три года назад Татьяна (просила не упоминать ее фамилии в статье) с супругом и двумя детьми-подростками переехали в Санкт-Петербург из маленького городка. Семья сняла квартиру. Жена вскоре устроилась работать в агентство недвижимости, муж — в автошколу инструктором, а дети начали готовиться к поступлению в петербургские вузы. Однако для того, чтобы устроиться на новом месте, им понадобились дополнительные средства.
В 2012 году семья оформила первый потребительский кредит на 350 тыс. руб. в банке «Ренессанс Кредит». Кредит был рассчитан на 4 года. Еще через год супругам снова понадобились деньги — на покупку нового автомобиля, на котором муж продолжил работать инструктором по вождению. Второй кредит в размере 300 тыс. руб. удалось взять в банке «Хоум Кредит» на 3 года.
«Мы уже заплатили большую часть долга, — рассказывает Татьяна. — В октябре 2015 года платежи по одному из кредитов уже должны были закончиться. Но в стране начался кризис, и наши доходы резко упали — примерно раза в три». Желающих обучиться вождению стало значительно меньше, на рынке недвижимости тоже наступили не лучшие времена. Женщине пришлось уйти из агентства, сейчас она работает мастером маникюра в небольшом салоне. А ее 49-летний супруг по-прежнему обучает немногочисленных учеников вождению.
Уже около года Татьяна и ее муж платят по двум кредитам меньше, чем должны, просрочка растет. «Всей семьей больше 50 тыс. руб. в месяц мы сейчас не зарабатываем, — говорит Татьяна. — Из них 30 тыс. руб. идет только на оплату квартиры. По кредитам надо платить 36 тыс. руб.».
Точную сумму долга с учетом набежавших штрафов Татьяна сказать затрудняется. Женщина неоднократно писала заявления в банки с просьбой о реструктуризации. «Заявления принимали, но ответа я на них получала в виде СМС-сообщений: банк не может пойти на уступки», — говорит она.
Чего не стоит делать, чтобы не попасть в кредитную ловушку:
1. Заводить больше одной кредитной карты на одного работающего члена семьи
«Перекладывание денег с карты на карту и погашение одного долга за счет другого — это путь в никуда», — объясняет независимый финансовый советник, к.э.н, эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова.
2. Брать кредитную карту с лимитом выше трех зарплат
«Банки часто оформляют гораздо больший лимит, тем самым стимулируя к необоснованным тратам. Ограничение в три зарплаты не позволит попасть в кабалу», — советует Сулейманова.
3. Не создавать резервы
«Полагаться на заемные средства, не имея твердого дохода или сбережений, — это очень большая ошибка. Подушка безопасности — сбережений на случай потери работы — должна составлять 3-6 месячных доходов», — предупреждает Сулейманова.
4. Отказываться от страхования жизни
«По статистике половина просрочек по кредиту возникают из-за серьезных проблем со здоровьем. Страхование жизни — вещь необходимая», — уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
5. Забывать о возможности снизить ставку
«Если ваша кредитная история не испорчена, можно попробовать перекредитоваться под более низкую ставку в другом банке, сократить, таким образом, расходы по кредиту и улучшить свое финансовое положение», — предлагает Смирнова.
6. Отказываться от финансового планирования
«Возможно, впереди ожидаются крупные расходы, которые вы не учли и которые могут помешать выплатам по кредиту», — предупреждает Смирнова.
4 серьезные ошибки, связанные с кредитами, которых многие не замечают
Краткое содержание:
Взять кредит не так сложно, особенно в различных МФО или небольших банках, которые делают определенные послабления своим клиентам. К сожалению, крупные банки, предлагающие более выгодные условия кредитования, не всегда одобряют заявки граждан из-за более строгих требований к материальному положению заявителя. Другое дело – МФО, где нужно лишь предъявить паспорт и СНИЛС, и деньги будут переведены на счет должника. Но многие забывают об осторожности, оформляя кредиты. В данной статье рассмотрим серьезные ошибки, которые допускают должники, но что самое страшное – о них просто не думают, по сути, не замечая подвоха.
Решили спрятаться
В жизни бывает всякое, и в один прекрасный момент финансовая ситуация может измениться в худшую сторону. Многие должники не знают, что делать, и стараются забыть о проблемах. Не отвечать на звонки, игнорировать претензии со стороны кредитора. Срабатывает защитная реакция: а может, завтра все наладится и проблема решится, может, позже получится рассчитаться с долгами.
На самом деле такая тактика не совсем верная. Если наладить диалог с кредитором и попытаться объяснить ситуацию, то вполне можно рассчитывать на реструктуризацию кредита. Банки и МФО не заинтересованы обращаться в суд, поскольку это долгий процесс, поэтому будут предлагать варианты решения сложившийся ситуации.
А вот игнорирование кредитора приведет к ухудшению отношений. Правда, стоит отметить, что некоторые сотрудники кредитных организаций ведут себя некорректно, но это другой вопрос, такие действия нужно моментально пресекать, записывая разговоры и обращаясь в правоохранительные органы.
Но в целом лучше постараться наладить контакт и обсудить пути решения проблемы.
Связались с помощниками
В связи с ростом задолженности россиян появилось много посредников, которые предлагают за умеренную плату решить вопрос в пользу должника. Они обещают мощную юридическую поддержку, использования связей и прочую ерунду. Отчаявшиеся должники верят обещаниям, тем более что такие посредники предлагают заключить договор, вызывая дополнительное доверие.
Но, как многие понимают, никаких проблем они не решают. Сумму кредита в суде уменьшить практически невозможно, а снизить штрафные санкции можно самостоятельно, без всяких посредников. Поэтому не стоит верить тем, кто предлагает полностью решить проблему с долгом. Лучше обратиться к знакомым юристам или адвокатам, а не в организации, которые предлагают избавиться от кредита и т.п.
Кредит для погашения старого кредита
Ряд должников, чтобы справиться с долгами, обращаются за получением новых кредитов. Но, как показывает практика, этот способ является серьезной ошибкой. Кредитами нужно правильно управлять, а когда задолженность растет сильнее доходов, то рано или поздно должник окажется в «болоте».
Как советуют финансовые эксперты, если после выплаты ежемесячного платежа по кредиту остается менее половины ежемесячного дохода, то нужно серьезно задуматься и решать вопрос с долгами, стараясь отказаться от новых кредитов.
Оформил кредит не думая
Бывает, что захотелось купить какую-нибудь важную и дорогую вещь, например, автомобиль. Многие в нашей стране не могут себе позволить купить автомобиль за наличные деньги и вынуждены обращаться за кредитом. Как правило, при автосалонах уже сидят работники банков, которые предлагают оформить кредит на месте, быстро и без проблем, завлекая выгодными условиями.
Покупателю, который спешит быстрее приобрести автомобиль, уже не до беготни по банкам и поиска наиболее выгодных условий кредитования, поэтому он соглашается все оформить на месте.
Естественно, в таких кредитных организациях процентные ставки выше, а условия договора жестче.
В таких случаях рекомендую не поддаваться соблазну, а набраться терпения и потратить время на поиск банков, где предлагают наиболее выгодные условия для оформления кредита. Иногда это помогает сэкономить пару сотен тысяч рублей.
Будьте внимательны и помните, что из любой ситуации можно найти выход, главное не паниковать и трезво оценить ситуацию.
Если вам понравилась статья, то обязательно поделитесь ей в социальных сетях, это очень важно.
Благодарю за внимание!
Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться
