2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит наличными какие могут возникнуть сложности при оформлениив закладки

Что нужно знать при получении кредита

Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все заемщики это понимают.

Обычно ошибки и «ловушки» кредитно-финансовых организаций люди замечают слишком поздно. Некоторые вообще не изучают документацию перед подписанием. Из-за этого возникает множество проблем и недопониманий в дальнейшем. Профессионалы в этой сфере рекомендуют внимательно относится ко всем аспектам получения заемных средств. В данной статье мы постараемся рассмотреть основные нюансы или что нужно знать при получении кредита.

На что обратить внимание при получении кредита

Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Комиссия при погашении займа

Процентная ставка

Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.

Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:

  • Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
  • Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
  • Срок кредита.

Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.

Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне

Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «периода охлаждения». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту.

Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.

Нюансы страхования

Возможные «бонусы»

Аспекты погашения


Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Изменение условий в одностороннем порядке

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

Передача долга в случае просрочек

Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.

На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

Сложности в получении кредитов для бизнеса

Кредитование для всех банков является практически основным видом деятельности, особенно финансирование бизнеса. Но всем известно, что займы на открытие и развитие бизнеса — дело довольно рискованное, как для банков, так и для заемщиков. Ведь не просто так для оформления такого вида кредита банки требуют довольно большие пакеты документов, и каждый банк утверждает свой перечень необходимых документов. Банки неохотно выдают кредиты бизнесу, а зачастую и вообще их не выдают, потому что имеют большой риск, связанный с не возвратом денежных средств.

Если у заемщика имеются хоть какие-то несоответствия требованиям банка, даже самые незначительные, проще отказать в финансировании бизнеса, чем потом разбираться с задолженностями и неплательщиками. Заемщик же, в свою очередь, рискует потерять предоставленное имущество в качестве залога по кредиту и попасть в долговую яму. Ведь ни кто не может дать сто процентной гарантии ни банку, ни предпринимателю-заемщику, что его бизнес будет активно расти и приносит прибыль, а не «прогорит» в скором времени.

Читать еще:  Можно ли рефинансировать кредит с плохой ки и просрочками

Зачастую в каждом кредитном учреждении требования к заемщикам и предоставленным документам на получение займа для бизнеса практически одинаковы, но некоторые из них могут отличаться. В любом случае, не один перечень документов не обходится без анкеты поручителей, заявления на предоставление кредита для бизнеса, финансовой отчетности за последних два квартала текущего года с отметкой инспекции, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, списка основных средств, и учредительных документов. Кроме этого, зачастую бухгалтера просят составить справку о наличии денежных средств в кассе и на расчетном счете, а также список кредиторов и дебиторов компании.

Не стоит забывать и об обеспечении кредита для бизнеса, требуемом банками. Если вы предоставите банку залоговое имущество, его риски существенно снизятся, а вы получите больше шансов на то, что заем вам все-таки выдадут. Ведь в случае неоплаты кредита, предоставленное вами залоговое имущество в соответствии с законом переходит в собственность банка. Кроме того, банки, получив от вас залог, в качестве обеспечения кредита, снижают ставки по нему, и вы в свою очередь получаете заем на более выгодных условиях.

В том случае если у вас нет такого имущества, которое вы могли бы предоставить банку в качестве залога, вы можете привести в банк поручителя. Поручителю необходимо взять на себя ответственность за своевременное исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, и в случае неоплаты займа должником, погасить всю сумму за свой счет. Но не каждый согласиться выступить в качестве поручителя и взять на себя такую ответственность. Такого человека еще поискать нужно! Да и имущество, которое заемщики готовы предоставить банку, не всегда соответствует требованиям банка.

Из этого можно сделать вывод, что, не имея поручителя и подходящего залогового имущества, предприниматель теряет практически все шансы на получение финансирования для развития своего бизнеса. Остается только оформлять несколько потребительских кредитов, но они обойдутся гораздо дороже, по сравнению с займами непосредственно для открытия или развития бизнеса. Не смотря на то, что практически все банки активно рекламируют возможности кредитования бизнесменов, оказывается, что предпринимателей, соответствующих требованием банков практически нет.

Первой преградой при получении такого финансирования, после наличия поручителя и залогового обеспечения, является «белая» бухгалтерия. Второй – это бизнес-план, который зачастую не соответствует требованиям банка, а составить его грамотно достаточно сложно. Что касается залога, то оптимальным для банка является недвижимость, а большинство предпринимателей используют для малого бизнеса арендуемые помещения. Следовательно, такие бизнесмены зачастую вообще исключаются из числа потенциальных заемщиков.

Зачастую сложности появляются в кредитовании малого бизнеса, особенно если предприниматель только начинает свою деятельность. Сейчас некоторые банки разрабатывают новые специальные программы, которые снижают риски при выдачи займов такого вида. К примеру, финансирование осуществляется на короткий срок, или устанавливается фиксированная сумма, которая подлежит выдаче начинающим предпринимателям. Конечно же, получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса намного сложнее, но это вполне возможно.

Весомым аргументом для банка, в который вы обратитесь за ссудой, может стать перспективный бизнес план и легальная деятельность фирмы. Если вы сомневаетесь в правильности составления вашего бизнес-плана, обратитесь к специалистам в данной сфере, и вы будете уверены, что ваш проект будет оценен банком в положительную сторону. Предоставьте в банк документы, которые свидетельствуют о доходности вашего бизнеса, и об отсутствии задолженностей перед наемными работниками и налоговой службой, и вполне вероятно, что банк примет положительное решение.

Особенности выдачи кредита наличными

Кредиты являются невероятно популярными банковскими продуктами, используемыми частными лицами или различными компаниями. Благодаря подобным услугам предоставляется определенное количество денежных средств, используемых либо на определенную цель, либо на разные в соответствии с желаниями и требованиями заемщиков. Наиболее востребованными являются кредиты наличными, предполагающими, что заемщик получит нужное количество денег, применяемых по его усмотрению. Ссуды представлены несколькими видами, причем каждая оформляется особым образом, поэтому так важно разобраться в нюансах каждого варианта.

Особенности микрозаймов, оформляемых в МФО

Самыми простыми в получении считаются микрозаймы, выдающиеся специальными микрофинансовыми организациями. Они обладают своими особенностями:

  • их размер обычно не превышает 50 тыс. руб.;
  • выдаются средства буквально на несколько месяцев, а нередко и вовсе на определенное количество дней;
  • проценты начисляются ежедневно, причем являются достаточно высокими, поэтому обращаться в МФО желательно только в действительно сложных ситуациях, когда на короткий промежуток времени требуется небольшая сумма денег;
  • для получения кредита не требуется подготавливать и предоставлять множество документов, подтверждающих платежеспособность или ответственность заемщика, поэтому достаточно только предъявить паспорт и передать его копию;
  • обычно заемщиками в МФО выступают люди, обладающие испорченной кредитной историей, поскольку данный фактор в большинстве случаев не является причиной для отказа в получении заемных средств, а также имеется возможность улучшить репутацию, если уплачивать средства по займу в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре.

Если возникает вопрос, как быстро получить кредит наличными, то обращение в МФО считается подходящим вариантом. Нередко для принятия решения относительно выдачи средств требуется не больше получаса. В результате на указанную в заявке банковскую карточку перечисляются деньги. К плюсам сотрудничества с этими компаниями относится отсутствие необходимости в поручителях, разных справках и залоге, а также заявка на получение займа легко отправляется из дома, поэтому не надо даже выходить из квартиры. Допускается обычно возвращать средства до даты, указанной в договоре.

Важно! Просрочки по микрокредитам являются основанием для начисления существенных штрафов и пени, поэтому переплата в итоге становится существенной. Перед оформлением займа важно убедиться в возможности справляться с платежами.

МФО предлагает постоянным клиентам, досрочно гасящим кредиты, более выгодные условия, а именно низкие процентные ставки, быстрое оформление и значительную сумму займа.

Получение займа у частных лиц

Нередко взять наличные деньги в различных банках и даже в МФО не представляется возможным, а в этом случае многие люди пользуются уникальной возможностью, предполагающей обращение к частным лицам, выдающим деньги под расписку. Данное частное лицо может являться родственником или другом или вовсе не знакомым человеком.

Ежели хочется знать, как оформить кредит наличными под расписку у посторонних частных лиц, то нужно сказать, что ничего сложного в подобном процессе нет. Для этого выполняются простые действия:

  • первоначально находится само частное лицо, обычно размещающее объявление в газеты, или имеющее свой сайт в интернете, предлагающее передачу денег под расписку;
  • составляется расписка с этим человеком, в ней указывается, какие проценты начисляются на взятую сумму денег, когда она должна быть полностью возвращена, допускается ли передавать деньги досрочно, а также прописываются другие важные вопросы взаимодействия двух лиц;
  • непременно данный документ заверяется нотариально, заемщик должен знать, что расписка обладает юридической силой, поэтому кредитор, в случае нарушения условий другой стороной, имеет право подать в суд для возврата средств или обратиться в коллекторские компании.
Читать еще:  Как правильно получать кредит

К плюсам получения кредита наличными данным способом относится его доступность и оперативность оформления займа. В расписке указываются основные правила и условия выдачи денег, поэтому весь процесс является прозрачным, а также не начисляются какие-либо дополнительные комиссии.

Однако минусов у этого способа намного больше, поскольку обычно взимаются чрезмерно высокие проценты, превышающие ставки банков нередко в два раза. Если заемщик не сможет вернуть долг в установленные сроки, то кредитор продает долг коллекторам, а данные специалисты пользуются разными методами для возврата средств, причем не всегда они являются законными.

Нюансы оформления кредитной карты

Для того чтобы узнать, как взять кредит наличными в банке, необходимо воспользоваться некоторыми советами. Для этого неплохим решением считается получение кредитной карты в любом выбранном банковском учреждении. Она представляет собой платежную карточку, оформляемую оперативно в разных банках. С ней совершаются различные платежные операции в соответствии с выделенным лимитом. Сам лимит определятся в соответствии с финансовым положением, платежеспособностью, кредитной историей и другими параметрами потенциального держателя данного кредитного инструмента.

К плюсам применения кредитки для того чтобы постоянно брать заемные средства у банка, относятся следующие нюансы:

  • предоставляется определенный беспроцентный период, причем если разобраться, как правильно им пользоваться, то заемщик может не платить банку какие-либо проценты за использование кредитных денег;
  • пользоваться картой можно всегда, а также существует огромное количество различных торговых организаций, принимающих карточки;
  • за использование денег во время покупок разные банки возвращают клиенту определенный процент;
  • взяв однажды средства, а также вернув их на карту, обеспечивается возобновление заранее установленного лимита, поэтому у держателя карточки всегда имеются в распоряжении свободные деньги, используемые им для любых целей.

Получить деньги в кредит через карточку достаточно просто, обычно к держателям данного кредитного инструмента не предъявляются слишком жесткие и многочисленные требования.

Оформление нецелевого стандартного кредита в банке

Наиболее часто оформляются стандартные кредиты наличными, предполагающие посещение потенциальным заемщиком отделения банка, где он пишет заявление на получение займа, а также передает его работникам необходимые документы для совершения данной процедуры.

При этом разные банковские учреждения могут требовать определенный пакет документов, а также часто необходимо наличие залога или привлечение поручителей, но они обычно необходимы в случае оформления в заем значительной суммы денег.

После всего вышеперечисленного вопрос о том, как взять кредит наличными в банке, не должен так остро стоять. Для этой процедуры выполняются стандартные и достаточно простые действия:

  • первоначально выбирается в банк, в котором планируется получать заемные деньги;
  • изучаются все требования данной организации к потенциальному заемщику, чтобы заранее определить, соответствует ли гражданин этим условиям;
  • составляется заявка, нередко допускается отправить ее онлайн, поэтому не требуется посещать отделение банка;
  • после получения положительного решения собираются нужные документы для оформления кредита;
  • заемщик вместе с пакетом документации посещает отделение организации, где при соблюдении условий подписывается кредитный договор;
  • при необходимости регистрируется обременение на определенное имущество заемщика, если требуется залог, а также привлекаются поручители, причем они должны соответствовать требованиям банка, поэтому обязаны быть официально трудоустроенными, с хорошей кредитной историей и с оптимальным доходом;
  • для заемщика в банке открывается счет, с которого он может снимать оформленные средства.

Таким образом, оформление займа наличными в банке считается несложным процессом, однако в любом случае он занимает достаточно много времени, а также заемщик обязан соответствовать множеству различных условий. В связи с этим не для всех людей этот метод является подходящим.

Особенности обращения в ломбард

Кредит наличными имеется возможность получить в специализированных организациях — ломбардах. Их деятельность заключается в том, что они принимают от клиентов определенные ценные предметы или оформляют в залог имущество, после чего на определенных условиях передают им нужные денежные средства.

Наиболее часто принимают работники данных компаний различные драгоценности или золото, а также антиквариат. Выдаются средства намного меньшие, чем реальная стоимость передающихся предметов, но если в установленный срок не будут возращены эти деньги, то товары переходят в собственность ломбарда, после чего они продаются по высшей цене с помощью аукциона.

Такой займ можно получить при соблюдении определенных условий, к которым относится то, что передавать ценности могут исключительно совершеннолетние люди. Непременно передается копия паспорта и взимается комиссия за хранения предмета. Возвращается ценность исключительно после возврата долга с начисленными процентами и комиссиями.

Особенности использования помощи кредитных брокеров

Если у людей возникают сложности при оформлении кредитных денег, то они могут обратиться к кредитным брокерам. Эти люди выступают в качестве посредников между банковскими организациями и заемщиками. Они тщательно разбираются во всех схемах кредитования, поэтому с их помощью возможно получение действительно выгодного кредита по низкой процентной ставке на оптимальный срок. При этом рассчитывать на это может даже заемщик, обладающий плохой кредитной историей.

Профессиональные брокеры полностью ведут сделку, сопровождают разные проекты клиентов, а также сотрудничают не только с банками, но и с разными страховыми компаниями и фирмами, производящими оценку недвижимости.

Займ получить с помощью брокера достаточно просто, однако помощник взимает за помощь довольно существенную сумму денег. Как правило, она выражается в виде определенного процента с получаемой заемной суммы.

Основные рекомендации для получения выгодного займа

Кредиты наличными могут требоваться в разных ситуациях, когда необходима в определенный момент времени конкретная сумма денег на определенные цели, например. Правда, что делать, если не всегда имеется возможность обратиться в банк или же есть другие препятствия для быстрого оформления займа, как получить кредит в этой ситуации. Желательно следовать некоторым советам профессиональных брокеров и кредиторов:

  • чем больше документов, подтверждающих платежеспособность, ответственность и надежность заемщика будет предоставлено, тем больше вероятность получить одобрение на получение кредита, причем на достаточно выгодных условиях;
  • ежели имеется испорченная кредитная история, то если доказать банку, что она была получена в результате непредвиденных обстоятельств (попадание в больницу или болезнь близкого родственника), то банк в состоянии пойти навстречу клиенту;
  • если срочно требуется небольшая сумма денег буквально на несколько дней или недель, то стоит обратиться в МФО, однако выплачивать средства надо точно в срок, поскольку любая просрочка приводит к начислению существенной суммы штрафов и пени;
  • если требуется получить заемные средства, а при этом уже имеется оформленный займ, то прекрасным выходом считается оформление нового кредита на большую сумму денег, которой хватит на оплату старого займа и на другие цели;
  • в случае когда имеется несколько кредитов, выплаты по которым отличаются существенными размерами и переплатами, то использование рефинансирования является прекрасным выходом для заемщика.

Получается, кредиты наличными представлены несколькими различными видами, каждый имеет свои особенности и нюансы. Перед получением любой заемной суммы следует убедиться в возможности погашения кредита в дальнейшем, поскольку иначе придется уплачивать существенные штрафы и пеню, а также портится кредитная история. Выбор того или иного метода получения наличных заемных средств зависит от того, какая именно сумма необходима, а также сколько времени до ее получения может подождать заемщик. При выборе следует ориентироваться на устанавливаемую процентную ставку и другие условия кредитования.

Читать еще:  Кредит локо банк

Вклад под подозрением

Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.

Внутренние инструкции в обход закона

В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок. Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств.

Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.

У посетителя под ником mashulchik другая ситуация. «Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, — пишет она. — Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?»

Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры». «Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой», — замечает он.

Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков. «Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, — указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. — Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».

Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.

Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег. У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то — несколько миллионов», — говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка.

В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.

Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа — непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, — подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. — Для физического лица — гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации».

Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, — так обязывает закон. Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями.

«Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, — констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. — Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».

По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д.

Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях. «С января нынешнего года действует одно исключение — если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции», — поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев.

По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным. «Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», — говорит Голубев.

Западные банки строже

Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1—3 млн рублей) примут далеко не все.

Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс. рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг.

В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.

В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», — уточнил оператор. Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.

В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении. Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах Сбербанка, Промсвязьбанка, «Уралсиба».

Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами. «Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, — говорит Лидия Горшкова. — Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы».

В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.

В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег — одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками.

Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств.

Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту. «Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы», — говорит Сергей Сергеев.

Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector