0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит в иностранной валюте какие есть риски

Валютные кредиты: капля в море

Кредиты в иностранной валюте в России уходят в историю. Эти продукты, так популярные до кризиса 2008—2009 годов, исчезли из линеек многих банков, а в портфелях кредитных организаций, продолжающих их предлагать, они теперь занимают меньше процента. Притом риски кредитования в долларах и евро возрастают как для банков, так и для заемщиков, уверяют участники рынка.

Кредитовать физических лиц в иностранной валюте продолжает достаточно большое количество банков, отмечает руководитель сектора аналитики кредитных продуктов ИА «Банки.ру» Елена Сударикова.

«По нашим данным, ипотеку и нецелевые потребительские кредиты в долларах выдают примерно 10% всех финансовых учреждений, в принципе предлагающих такие продукты (всего около 200 банков выдают ипотеку, нецелевые займы — 600). В евро — чуть меньше 10%, — сообщила Сударикова. — Оформить кредитные карты в долларах и евро дают возможность около 40 из 140 банков, выпускающих данный продукт. Автокредиты — около 40 банков из 200».

Не наше дело

До кризиса 2008—2009 годов займы в иностранной валюте пользовались успехом, зачастую считались более выгодными, чем рублевые, и занимали в кредитном портфеле по всей банковской системе России около 25%. Однако в кризис многие заемщики столкнулись с большими сложностями при выплате займов в долларах и евро (были также в юанях и иенах, предоставляемые Банком Москвы). Проще говоря, люди «попали на деньги», оказались в долговой яме, порой не имея ресурсов выплачивать задолженность даже после реструктуризации кредита, а банки с трудом справлялись с возникшим (в том числе в связи с этим) большим объемом просрочки.

«Программы по предоставлению физлицам кредитов в иностранной валюте после кризиса 2008—2009 годов не пользуются большой популярностью, спрос на них ограниченный, — подтвердили порталу Банки.ру представители пресс-службы Банка Москвы.

Теперь «заграничные» продукты в портфелях отечественных банков редко занимают больше 1%, а многие кредитные организации, в том числе крупные, вообще перестали выдавать розничные займы в иностранной валюте.

Так, давно нет таких кредитов в Ситибанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие». В начале апреля 2014 года от выдачи займов в долларах и евро отказался Сбербанк, с 1 мая — Райффайзенбанк. С 11 марта Банк Москвы перестал предоставлять в иностранной валюте необеспеченные кредиты, оставив в линейке только «зарубежную» ипотеку. «Как универсальный банк, предоставляющий широкие возможности для клиентов, мы оставляем данное предложение в своей продуктовой линейке», — отметили представители пресс-службы Банка Москвы.

«В целом по российской банковской системе, по данным на конец первого квартала этого года, только 2,4% кредитов физическим лицам было предоставлено в иностранной валюте (против 25% в корпоративном кредитовании)», — отметила в беседе с порталом Банки.ру управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова.

Очень низкую долю займов в иностранной валюте в портфелях подтверждают представители самих кредитных организаций.

По сведениям начальника управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка Алексея Поповича, в розничном кредитном портфеле этой кредитной организации (банк приостановил выдачу кредитов в долларах и евро) на долю автокредитов в иностранной валюте приходится менее 1%, на валютные ипотечные кредиты — менее 2%. В банке «Санкт-Петербург» среди розничных кредитных продуктов в иностранной валюте выдаются только ипотечные займы. Притом в структуре новых выдач ипотеки они составляют, по информации банка, менее 0,1%.

«Доля валютных ипотечных кредитов в Альфа-Банке заметно снижается уже несколько лет. За последний год выдачи ипотеки в иностранной валюте — это вообще единичные случаи», — говорит начальник управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Влада Невская.

«В настоящее время банк «Уралсиб» выдает в долларах и евро потребительские кредиты на любые цели (программы «3 документа» и «4 документа»), потребительский кредит под поручительство физических лиц, а также автокредит по программе банка, — рассказали порталу Банки.ру в пресс-службе «Уралсиба». — Доля валютных кредитов в портфеле минимальна: 2,1% в долларах, 0,1% в евро».

Оправданное нежелание

Свое нежелание выдавать населению кредиты в иностранной валюте банкиры объясняют низкой востребованностью таких займов со стороны граждан и высокими рисками для кредиторов. Эксперты говорят о том же. Елена Сударикова из ИА «Банки.ру» предупреждает, что риски здесь велики как банков, так и для заемщиков. Об этом же говорит и Елена Федоткова из Промсвязьбанка.

«С одной стороны, само население, получая основные доходы в рублях, не готово брать на себя повышенные риски, поэтому большей частью избегает привлекать кредиты в зарубежной валюте, — рассуждает Федоткова. — Кроме того, структура розничного кредитования, где около 60% приходится на необеспеченные кредиты (кредитные карты, POS-кредиты, кредиты наличными. — Прим. ред. ), не предполагает акцента на валютные заимствования. Таким образом, в условиях ограниченного спроса на валютные кредиты при существующих валютных рисках предложение со стороны банков также ограничено».

«Основной риск при выдаче кредитов в иностранной валюте — повышение кредитной нагрузки для клиента в связи с ростом курса иностранной валюты по отношению к рублю и, как следствие, увеличение риска невозврата кредита», — отмечают в пресс-службе Банка Москвы. «Риски при выдаче кредитов в иностранной валюте неизменны: колебания валютных курсов и связанное с ними потенциальное увеличение долговой нагрузки на клиентов выше приемлемого уровня», — подтверждает эту оценку заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

«Райффайзенбанк приостановил выдачу авто- и ипотечных кредитов в иностранной валюте в связи с их низкой востребованностью, — объяснил порталу Банки.ру Алексей Попович. — Сегодня из-за колебаний курсов валют все большее число наших розничных клиентов предпочитает брать кредиты в российских рублях».

«Мы всегда выдаем потребительские кредиты только в локальной валюте страны. Благодаря этой стратегии мы в значительной степени снижаем уровень риска, связанный с невыплатой по кредитным обязательствам», — заявил порталу Банки.ру руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.

Аналогичной позиции придерживаются в банке «Открытие». «Наш банк не выдает потребительские кредиты в иностранной валюте. Спрос на них несущественный, что связано с определенными рисками: клиенты получают заработную плату в российских рублях, динамику курса валют сложно точно предсказать в средней и долгосрочной перспективе. Поэтому есть риск того, что при ослаблении национальной валюты ежемесячный платеж клиента по валютному кредиту возрастет, — рассказала Банки.ру начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Ильина. — Таким образом, клиент не сможет должным образом погашать кредит и будет допускать просрочки. Это в итоге приведет к ухудшению качества кредитного портфеля банка и снижению доходности. Поэтому ни банки, ни клиенты не заинтересованы в кредитах в иностранной валюте».

«В настоящий момент в кредитном портфеле нашего банка на займы в иностранной валюте приходится менее 1%, — констатировали представители пресс-службы ВТБ 24. — Сейчас в иностранной валюте наш банк выдает только ипотечные кредиты». Несмотря на то что ставки по кредитам в долларах и евро выглядят более привлекательными, чем по рублевым, эксперты рекомендуют брать займы в той валюте, в которой поступает основной доход. «Позиция нашего банка неизменна уже на протяжении нескольких лет: кредиты должны выдаваться в валюте дохода. Это касается и физических, и юридических лиц», — отметили представители пресс-службы ВТБ 24.

Елена Сударикова подтверждает, что в настоящий момент стоимость рублевых кредитов существенно выше, чем валютных. «По нашим данным, средняя ставка по ипотеке в долларах и евро сейчас составляет 10—11% годовых, тогда как по займам в рублях — 13—14% годовых, — рассказывает она. — По кредитным картам ситуация похожая: ставки в валюте ниже на 3—5 процентных пунктов, по автокредитам — на 2—3. Что касается нецелевых потребительских кредитов, тут разница еще более заметна. Финансирование заемщиков в валюте осуществляется по ставке от 9% до 15% годовых, при этом ставки по кредитам в рублях выше в среднем на 10 процентных пунктов».

«Преимущество кредитов в иностранной валюте состоит в том, что процентные ставки по ним ниже ставок рублевых кредитов», — указали представители пресс-службы банка «Уралсиб», а также Дмитрий Алексеев из банка «Санкт- Петербург».

«Плюс — ставка кредитования. Она существенно ниже, чем по рублевым кредитам. Соответственно, в случае стабильности курса иностранной валюты платеж будет ниже, чем по рублевому кредиту, — отмечают сотрудники пресс-службы Банка Москвы. — Но клиент несет валютные риски, это нужно учитывать».

Елена Сударикова также предупреждает, что заемщик, который получает зарплату в рублях, а кредит взял, например, в долларах, рискует в случае повышения курса американской валюты оказаться неплатежеспособным. «Например, он не в состоянии будет приобрести на имеющиеся в его распоряжении рубли сумму в долларах, необходимую для уплаты ежемесячного платежа по ипотеке», — обрисовала ситуацию эксперт ИА «Банки.ру».

Читать еще:  Когда плохая кредитная история обнуляется

Влада Невская из Альфа-Банка добавляет, что выдача кредитов в иностранной валюте имеет еще один заметный плюс: стоимость фондирования в долларах значительно ниже, чем в рублях, поэтому банк на таких кредитах получает немного большую прибыль, чем при предоставлении рублевых займов.

Специально для моряков

Влада Невская также отметила, что кредиты в долларах и евро выгодны клиентам, имеющим постоянный доход в иностранной валюте. На это указывает и Елена Сударикова из ИА «Банки.ру». Она говорит, что ряд банков оставили данный продукт в своей линейке для малочисленной категории клиентов, получающей зарплату в иностранной валюте. «В некоторых банках обязательным условием оформления кредита в долларах или евро является получение заработной платы в соответствующей валюте», — уточнила Сударикова.

Так, в банке «Санкт-Петербург», по данным Дмитрия Алексеева, кредиты в долларах и евро преимущественно предназначены как раз для клиентов, получающих доход в иностранной валюте. «В основном это моряки», — уточнил Алексеев.

«Есть категория клиентов, которым удобны кредиты в долларах или евро. Например, для тех, чей доход формируется в привязке к курсу в иностранной валюте. Такие клиенты не несут валютные риски, а ставка по кредиту в валюте более привлекательна, чем по кредиту в рублях, — пояснили представители пресс-службы Банка Москвы. — Такими продуктами пользуются в основном клиенты, у которых доходы привязаны к курсу иностранной валюты. Это либо владельцы бизнеса, ведущие деятельность с зарубежными партнерами, либо работники иностранных компаний».

Банки пока не видят предпосылок для шагов по увеличению кредитования в иностранной валюте или возобновления такового. При этом не все финучреждения видят смысл в том, чтобы окончательно вывести «иностранные» займы из своей продуктовой линейки.

По информации пресс-службы ВТБ 24, изменений в политике банка в плане предоставления продуктов в долларах и евро не планируется. В банке «Уралсиб» указали, что спрос на кредиты в иностранной валюте пусть небольшой, но есть. Поэтому, как подчеркнули представители пресс-службы «Уралсиба», в настоящее время кредитная организация не планирует отказываться от данных займов. У банка «Санкт-Петербург», по словам Дмитрия Алексеева, в настоящее время планов по ограничению выдачи ипотеки в иностранной валюте нет. Другое дело, что спрос на нее совсем незначительный.

Альфа-Банк, по данным Влады Невской, пока не закрывает направление по выдаче ипотеки в иностранной валюте (в долларах и евро можно получить также некоторые другие розничные продукты банка), так как иногда возникает необходимость предоставления ипотеки нерезидентам.

Пресс-служба Сбербанка на вопрос, будет ли финорганизация возобновлять валютное кредитование, и если будет, то при каких условиях, ответить отказалась.

В то же время Райффайзенбанк предоставлял ипотечные кредиты в иностранной валюте как раз работникам по найму, которые получали зарплату в долларах или евро либо доход, привязанный к курсу этих валют. Однако даже точечный подход к выдаче таких займов, по мнению экспертов ИА «Банки.ру», в настоящее время не ограждает от возросших рисков «длинного» кредитования.

Кредит в валюте: особенности и актуальные предложения для физлиц

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕС недавних пор на территории России распространились случаи выдачи кредитов не в национальной валюте, а в иностранной, к которой относятся доллары США и евро. Привлекает заемщиков такое кредитование достаточно низкими процентными ставками и возможностью уменьшить риск возникновения финансовых потерь из-за снижения валютного курса.

Виды и особенности валютных кредитов

Предоставление кредитов в иностранной валюте – это специализированный инструмент Банка России, который применяется, чтобы достичь и сохранить стабильность на внутреннем валютном рынке и финансовом секторе в целом при неблагоприятных внешнеэкономических условиях. Чаще всего займы в иностранной валюте предоставляются в долларах или евро, все остальные денежные единицы практически не востребованные. Кредитные продукты в иностранной валюте разделяются на существенные программы займов. По целевому назначению они бывают:

  1. Потребительские ссуды.
  2. Ипотечные займы.
  3. Кредитные карты.

Кроме этого их характеризуют по срокам, на которые они выдаются:

  • Краткосрочные (до 12 месяцев).
  • Среднесрочные (от 12 до 36 месяцев).
  • Длительные (свыше 36 месяцев).

Кредиты в иностранной валюте отличаются от рублевых и в первую очередь сниженной процентной ставкой. Так при одной сумме ее размер будет разным. В этой ситуации большую выгоду получает заемщик, особенно при фиксированном проценте. Если же он плавающий, то банк все равно не может влиять на его размер и увеличение или уменьшение будет напрямую зависеть от определенного рыночного индикатора.

Погашать задолженность кредита в иностранной валюте желательно в той, в которой он выдавался. Если такой возможно нет, то можно внести платеж в рублях, а банк уже сам их переведет в нужную денежную единицу по действующему курсу. Однако для заемщиков это не выгодно, так как во многих кредитных организациях за это берут не маленькую комиссию. Стоит отметить, что практически во всех банковских учреждениях страны для выдачи займа в иностранной валюте главным условием является наличие валютного дохода. Редко где это требование отсутствует, к тому же это выгодно и для самого заемщика, так как при регулярном получении иностранной валюты он сможет вносить платежи без переплат.

Реструктуризация валютного кредита

Когда начал сильно расти доллар США по отношению к национальной валюте, то есть рублю, многие граждане, имеющие действующие займы в иностранной денежной единице попали в настоящую финансовую ловушку. Проблему решили на федеральном уровне. Государством были приняты крайние меры в виде реструктуризации, направленной на предоставление помощи заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации из-за валютного колебания. Больше всего пострадали те, кто оформил ипотечные кредиты не в национальной денежной единице. Резко их ежемесячный платеж вырос в два раза.

Программа реструктуризации заключается в следующем:

  • Увеличение периода на возврат кредитных средств.
  • Возможность взять отсрочку по выплате основной части долга или процентов.
  • Внесение денежных средств на погашение валютного кредита по льготному курсу.
  • Конвертирование денежной единицы кредита в рубли.
  • Внесение изменений в порядок погашения.
  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Чтобы банк пересмотрел условия кредитования заемщику необходимо отправить туда письменное заявление. Рассмотрено оно будет в течение 30–45 рабочих дней. По истечению этого срока кредитный специалист уведомит об отказе или подготовить новый кредитный договор с более выгодными условиями.

Помимо реструктуризации, кредит в валюте можно рефинансировать, новый займ будет выдан в рублях. Сделать это можно, например, в банке «Открытие», а в МКБ новый кредит могут дать даже в долларах.

В чем заключается риск валютного кредита?

Оформляя кредит в долларах США или евро заемщики чаще всего даже не задумываются о том, что не исключен валютный риск и вероятность обесценивания отечественной денежной единицы. Последствием мирового финансового кризиса является падения курса рубля, из-за чего увеличивается стоимость валютного кредита.

Действующее законодательство и судебная практика доказали, что когда обесценивается национальная валюта, все риски ложатся на заемщика. Так как валютный курс никак невозможно зафиксировать, невозможно заранее предугадать его поведение в период действия договора кредитования.

При всех экономических кризисах наблюдалось обесценивание национальной денежной единицы, и именно в этот момент значительно возрастали иски в суд с просьбой признать кредитный договор, заключенный в иностранной валюте недействительным.

Где взять валютный кредит физическому лицу?

Для всех физических лиц, достигших совершеннолетнего возраста, доступно оформление кредита в иностранной валюте в «Экспертбанке», «Москомбанке», «Банке Возрождение». Кроме этого в Сбербанке, «РосЕвроБанке» и «Восточном» банке можно оформить пластиковые карты, счета которых могут вестись не только в рублях, но и в долларах или евро.

Кредит «Универсальный» от «Экспертбанка»

«Экспертбанк» дает возможность людям в возрасте от 21 до 65 лет получить кредит «Универсальный» в трех валютах: рубли, доллары США и евро.

  • Минимальный размер кредита 100 тыс., а максимальный – 10 млн. руб.
  • Срок варьируется от 6 месяцев до 5 лет.
  • Годовая процентная ставка в рублевом кредите – 15,5%, а в иностранном (евро/доллары) – 10%.

от 100 тысяч рублей
до 10 миллионов рублей

Кредиты в иностранной валюте — реструктуризация кредита в иностранной валюте

Еще совсем недавно кредиты в иностранной валюте были довольно популярными среди населения. Это не удивительно: если сравнивать процентную ставку по кредиту в рублях и ставку по кредиту в валюте, разница в выгоде заметна. Но и здесь есть свои особенности, которые заемщики ощутили сполна за последние два года.

Читать еще:  Кредитный калькулятор втб банка москвы как рассчитать потребительский кредит наличными

Стоит ли оформлять такой кредит, с какими рисками можно столкнуться и как при необходимости провести реструктуризацию — вот главные вопросы населения России.

Кредит в иностранной валюте для физических лиц

Не в каждом банке можно оформить потребительский кредит в иностранной валюте. Однако, в тех финансовых учреждениях, которые предоставляют необходимые ссуды выдача происходит на стандартных условиях:

  • клиент должен быть официально работающим;
  • предоставить справку по форме 2 НДФЛ;
  • иметь постоянную регистрацию в РФ ( и, возможно, банк потребует регистрацию в регионе оформления ссуды, но здесь все зависит от требований конкретного банка).

Требования к документам идентичны требованиям при выдаче кредитов в рублях: паспорт, военный билет, СНИЛС, справка с места работы и т.д.
Сумма потребительского кредита в иностранной валюте — это пересчитанная стоимость по курсу иностранной валюты, который действовал в ЦБ на момент подачи кредитной заявки.

Стоит также отметить, что в одном банке физическим лицам могут предложить оформить заем на небольшие суммы, в то время, как в других выдача происходит только от 100-500 тыс рублей в эквиваленте.

Сроки таких займов в среднем 12-60 месяцев. Сегодня в РФ можно оформить рассрочку как в долларах США, так и в евро.Погашать такой потребительский заем физические лица могут как наличными в кассах банка, так и с валютного счета, открытого в другом банке.

Для юридических лиц

При ведении бизнеса и осуществлении хозяйственных операций, связанных с куплей-продажей, предприятия за неимением достаточного количества средств для обеспечения бесперебойной работы, иногда вынуждены обращаться за получением займов.

Многие банки кредитуют не только физических лиц, но и осуществляют кредитование организаций. Чаще всего рассрочка в иностранной валюте для юридических лиц необходима, чтобы рассчитаться с зарубежными партнерами.

В выдаче займов организациям есть свои особенности:

  • оформить такой кредит юр.лицо может как в РФ, так и за рубежом;
  • ссуду выдать может не только банк, но и другое юридическое лицо;
  • при оформлении валютного займа, происходят изменения в исчислении и учете налога на прибыль, который уплачивает предприятие, — это происходит из-за курсовой разницы;
  • в банк подается совершенно иной пакет документов.

Кстати, процентная ставка как и для физических лиц , так и для организаций при оформлении валютной рассрочки значительно ниже, чем при оформлении ссуды рублях. Поэтому краткосрочные кредиты при финансовой стабильности в стране весьма выгодны бизнесу.

Реструктуризация кредита в иностранной валюте

Во избежание просрочки по выданным займам, при ухудшении платежеспособности, многие банки предлагают своим клиентам оформить договор реструктуризации: изменить сумму обязательного платежа, согласовать другую процентную ставку, — то есть заключить новый договор.

Дальше будем говорить о видах и условиях для юридических и физических лиц, на которых возможна реструктуризация проблемных кредитов.

Чаще всего при реструктуризации происходит либо пролонгация договора за счет уменьшения величины обязательного платежа, либо оформление новой рассрочки и списание пеней и штрафов, если до этого клиент был обязательным и во время вносил платежи. Гораздо реже банки предлагают своим клиентам кредитные каникулы ( отсрочку на внесение платежа на некоторое время, не начисляя при этом пени и штрафы) либо перевод валютных кредитов в отечественный рубль (что не выгодно банковскому учреждению).

Но если банк все таки пошел на встречу и согласился конвертировать валютный заем в рубли, для клиента такая процедура будет, безусловно, выгодной: задолженность будет пересчитана по фиксированному курсу и не нужно платить больше, из-за того, что курс продажи валюты вырос.

О рисках потребительских кредитов в иностранной валюте

В погоне, казалось бы, за выгодной процентной ставкой, многие заемщики не задумываются о возможных рисках. А ведь курс иностранной валюты может резко измениться, если экономическая стабильность в стране пошатнется. Большинство населения получают зарплату в отечественной валюте. Поэтому, чтобы внести платеж иностранной валюте, необходимо будет заплатить больше, чем планировалось изначально. Иногда это «больше» больше в разы. Такая ситуация сложилась как в России, так и в Украине.

Правительство, понимая возможные проблемы, с которыми может столкнутся заемщик, в ближайшее время планирует обязать банки вносить в договоры по валютным кредитам пункт о возможных рисках.

Кредит на покупку жилья в иностранной валюте

Сегодня оформить ипотеку можно не только в рублях, но и в валюте. Каждый человек сам выбирает для себя приемлемый вариант. С одной стороны при стабильном курсе можно оформить валютную ипотеку и сэкономить на оплате процентов. Но с другой стороны здесь присутствуют подводные камни, которые исключены при оформлении рассрочки на жилье в рублях с более высокой процентной ставкой.

Валютная ипотека на покупку жилья и прочей недвижимости была некоторое время широко популярной среди населения. Учитывая, что срок выплаты ипотеки не малый, то более низкая процентная ставка выглядит привлекательнее в глазах заемщика. Однако, сколько составит стоимость доллара или евро лет через 5-10 спрогнозировать почти не реально. Это значит, что есть риск заплатить больше за счет изменения курса в будущем.

Валютная ипотека выгодна тем, кто имеет стабильный доход в долларах или евро.

Ипотека в иностранных валютах как избавиться от кредита

Если вы видите, что больше не в состоянии «тянуть» на себе оплату ипотеки или уже не платите некоторое время, обратитесь в банк с просьбой оформить вам реструктуризацию. Вы можете обратиться в тот банк, в котором и была оформлена ипотека, а можете получить заем под погашение ипотеки и в других банках.

Также можно воспользоваться государственной программой финансовой помощи физическим лицам, оформившим ипотеку. Данная помощь выделяется через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это возможно если гражданин соответствует требованиям, которые предусмотрены для ее выделения.

Может ли кредит в иностранной валюте быть погашен рублями

Понимая всю сложность сложившейся ситуации с валютными кредитами, ЦБ пошёл на следующий шаг. Коммерческим банкам были разосланы письма рекомендательного характера о переводе валютных кредитов в рублевые, по более выгодному для должников курсу.

Некоторые банки пошли клиентам на встречу — конвертировали выданные валютные займы физических лиц в рублевые. Это существенно снизило градус недовольства среди клиентов этих банков.

Другие же финансовые учреждения не решились на этот шаг, так как по сути, все издержки в этом случаи ложились на их расходы..

Публикации

Валютные риски кредитного договора

Семен Лопатин, Юрист Арбитражной практики

Петров, Лопатин_эж-Юрист_Валютные риски кредитного договора_03.2017

Правовой истории споров об изменении условий договора в связи с существенным изменением обстоятельств предшествует экономическая. Резкие колебания валютных курсов не позволяют заемщикам – физическим лицам своевременно и в надлежащем объеме исполнять свои обязательства по возврату полученных заемных денежных средств.

Вполне естественно, что в таких условиях устоявшиеся и привычные экономические схемы стали обременительны, а в некоторых случаях – невыполнимы для более слабой стороны, каковой и является заемщик. Речь, конечно же, идет о договорах, расчеты по которым проводились в иностранной валюте. Именно поэтому при значительных валютных колебаниях участники таких договоров (арендаторы, заемщики, покупатели, то есть именно те, кто обязан по договору производить выплаты) понесли значительные убытки. Но, пожалуй, самыми незащищенными в данной ситуации были физические лица, заключившие кредитные договоры для покупки квартиры, так как лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, по большому счету всегда осознают риски совершаемых сделок. А вот заемщики, бравшие валютную ипотеку, к сожалению, зачастую не осознавали всех рисков либо предпочитали их не замечать.

При заключении кредитных договоров такие заемщики ориентировались на проценты по валютным кредитам, которые были значительно ниже займа в рублях. Это было обусловлено тем, что банки выдавали валюту, которую сами получали под в иностранных банках, под более низкий процент, чем российскую валюту. Однако после резкого увеличения курса валют по отношению к российскому рублю стало ясно, что дальнейшее продолжение выплат по кредитам невозможно из-за более чем двукратного увеличения выплат в рублевом эквиваленте. Заемщики начали поиск выхода из сложившейся ситуации, кто-то попытался реструктурировать долг, договорившись с банком, кто-то отправился на демонстрации, а кто-то обратился в суд в надежде на то, что он встанет на их сторону.

Стоит отметить, что такие ситуации уже происходили в предыдущие годы: в период дефолта 1998 года, финансового кризиса 2007 года. Еще тогда всплыли на поверхность озвученные проблемы, также была сформирована судебная практика по подобным делам. Суды однозначно указывали на то, что валютные колебания являются рисками, которые берут на себя стороны при заключении договора. Однако истцы продолжают надеяться, что именно им удастся ее изменить.

Читать еще:  Кредит пенсионерам в восточном экспресс банке

Не существенное изменение обстоятельств

Статья 451 ГК РФ содержит положения, дающие возможность расторгнуть либо изменить договор в судебном порядке в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом существенными являются такие изменения, при которых, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В пункте 2 ст. 451 ГК РФ приведен перечень условий для возможного расторжения или изменения, которые должны наступить одновременно:

– в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

– изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

– исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

– из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Что касается изменения договора, то оно допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

ВС РФ в Определении от 30.07.2013 № 18-КГ13-70 указал, что при применении положений об изменении (расторжении) договора в связи с существенным изменением обстоятельств суд определяет наличие такого изменения, время наступления, возможность его предвидеть при заключении договора.

В рассматриваемом деле истец не смог доказать, что он не должен был предвидеть колебаний курсов. ВС РФ также отметил, что при вынесении нижестоящими судами судебных актов были нарушены имущественные права займодавца, так как, помимо того, что он не получил то, на что рассчитывал по договору, на него, по сути, были распределены риски кредитора по валютным колебаниям.

Аналогичная позиция уже высказывалась Судебной коллегией по гражданским делам ВС РФ в Определении ВС РФ от 16.08.2016 № 57-КГ16-7.

В свою очередь, КС РФ в Определении от 26.05.2016 № 1019-О указал на то, что истцы не могли не знать, что в соответствии с законодательством о валютном регулировании курс рубля к иностранной валюте постоянно меняется и с учетом случавшегося до момента заключения договора резкого изменения курса они, получая кредит в иностранной валюте на длительный срок, сознательно приняли на себя риск повышения курса этой валюты к рублю.

Как мы указывали выше, существует судебная практика, которая была сформирована в период предыдущих кризисов, которая также однозначно говорит о том, что валютные колебания являются рисками заемщиков: принимая на себя обязательства по договору, они должны были знать о негативных последствиях таких рисков (постановления ФАС ЗСО от 11.01.2007 № Ф04-8719/2006 по делу № А75-2991/2006, ФАС ПО от 31.05.2012 по делу № А55-16572/2011 и др.). Суды также указывают на то, что, по сути, выплаты по договорам не изменяются, так как они производятся в иностранной валюте, то есть кредитор не получает большего, чем предусмотрено договором.

Стоит отметить, что колебания курса являются риском для обеих сторон договора. Так, если курс иностранной валюты изменится в сторону уменьшения по отношению к российской валюте, то кредитор понесет связанные с этим убытки. Однако это не означает, что он будет иметь право на изменение условий договора или его расторжение.

Таким образом, Верховный Суд РФ, рассматривая дело о пересмотре кредитного договора в связи с валютными колебаниями, решил в очередной раз указать на единственно правильную позицию в данном вопросе: валютные колебания являются рисками заемщиков и не могут быть признаны существенным изменением обстоятельств.

При этом нередко заемщики в поданных исках ссылаются на отсутствие экономического образования и неспособность определять или предсказывать колебания курсов валют на мировом рынке. Однако суды исходят не из возможности лица составлять финансовые прогнозы (что требует определенного образования и опыта), а из общего здравого смысла общественных отношений. В предмет доказывания по спорам об изменении условий договоров в связи с существенным изменением обстоятельств входят исключительно те обстоятельства, которые не являлись для сторон договора неожиданными по своей правовой природе. Категория ожиданий в данном случае имеет не субъективное, а объективное значение и употребляется в смысле того, что любое лицо вправе ожидать изменения курса национальной валюты.

Рассматривая вопрос с валютными колебаниями, нельзя не указать на то, что некоторые стороны договоров, заключенных в иностранной валюте, пытались оспорить действия Банка России, тем самым переложив свои риски на него.

В соответствии с ч. 2 ст. 75 Конституции РФ защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Как указано в ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», первоочередной целью Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.

Таким образом, истцы указывают на якобы имевшие место нарушения со стороны ЦБ РФ, выразившиеся в резких скачках валютных колебаний, что нарушило их права. На первый взгляд, логика в данной позиции есть.

Однако суды, рассматривая такие дела, отказывают в удовлетворении требований. В частности, в Апелляционном определении Московского городского суда от 10.06.2015 по делу № 33-19283/2015 указано, что все риски, связанные с колебанием курсов, стороны берут на себя, заключая соответствующие договоры.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что валютные колебания в случаях с кредитными договорами являются обычными рисками, которые берут на себя стороны при заключении договора. Суды исходят из принципов свободы договора и баланса интересов сторон, так как заемщик и кредитор несут в равной степени риски валютных колебаний. При этом заемщик при получении кредита в валюте, как правило, заключает договор по более низкой процентной ставке, что является в данном аспекте преимуществом перед рублевыми займами. Кредитор же рассчитывает получить обратно денежные средства в иностранной валюте, в том же объеме, который был передан заемщику с учетом процентов, поэтому изменение в судебном порядке на рублевый эквивалент либо применение курса валют, установленного на момент получения кредита, является нарушением прав кредитора.

Способы правовой защиты

С учетом стабильной судебной практики по вопросу изменения условий кредитных договоров в связи с изменением валютного курса и увеличением размера платежа заемщика при исчислении такого платежа в рублевом эквиваленте у физических лиц остается не так много способов защиты своих прав.

Наиболее эффективным остается, безусловно, способ урегулирования отношений с кредитной организацией в досудебном порядке. В настоящее время активно применяются механизмы реструктуризации и рефинансирования кредитных обязательств физических лиц по валютным кредитам. Впрочем, для эффективного применения таких инструментов заемщику необходимо предложить кредитору адекватные финансовые условия, которые не поставили бы кредитора в уязвимое положение.

В том случае, если кредитная организация обращается в судебном порядке с иском о досрочном истребовании всей суммы выданного кредита, но такое истребование не обусловлено допущенными просрочками, заемщик также имеет эффективные способы защиты. В частности, речь идет о примерах, в которых банк обращается в суд с иском, основанием для которого послужило неисполнение заемщиком каких-либо нефинансовых условий кредитного договора (при условии надлежащего исполнения всех финансовых условий). Такими условиями могут являться отсутствие заключенного договора страхования, непредставление каких-либо изменившихся персональных данных и пр. В этом случае заемщик может ссылаться на очевидную несоразмерность допущенного нарушения условий договора и наступивших последствия – досрочного возврата всей суммы кредита с начисленными процентами. Защищаться при предъявлении такого иска заемщику следует либо посредством отзыва, либо посредством встречного иска о признании неправомерным изменения условий кредитного договора в части сокращения срока возврата кредита. При этом действия банка квалифицируются в соответствии со ст. 10 ГК РФ («Злоупотребление правом»). Статистика рассмотрения судами подобных споров позволяет при обоснованной правовой позиции рассчитывать заемщику на благоприятный исход спора.

Обзор судебной практики ВС РФ от 16.02.2017 подтвердил правовую позицию о неприменимости положений ст. 451 ГК РФ к кредитным отношениям при изменении валютных курсов. Для заемщиков единственным релевантным выходом из непростой финансовой ситуации является надлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату полученного кредита и активная позиция при досрочном истребовании кредита в отсутствие финансовых нарушений.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector