0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитка как палочкавыручалочка

Кредитка – зло или палочка-выручалочка?

Иллюстрация В. Дашиевой

Кредитная карта — довольно заманчивая услуга банков, на которую особенно «клюется» в трудные времена. Но как ею грамотно распоряжаться, чтобы не погрязнуть в долгах?

Если вы финансово грамотны, дисциплинированы и имеете хоть и не большой, но стабильный заработок, то ваши отношения с банком, выдавшим вам «кредитку», вполне могут сложиться.

Без процентов, если в срок

Итак, что же так привлекает клиентов банков в кредитных картах? Конечно же, это наличие такой опции, как льготный период – срок, в который вы можете вернуть долг без процентов. Обычно он составляет 50 дней. Активируется карта, как правило, сразу в офисе банка, где вы ее получаете. Также вас могут уведомить о ее активации по телефону. После оформления на «кредитку» начисляется определенная сумма, которую вы можете потратить двумя способами: снять наличные или расплатиться самой картой в магазине. Более выгодным считается второй вариант, так как при снятии средств, как правило, взимается комиссия, а «грейс-период» уже не действует. Он распространяется лишь на безналичную оплату покупок.

С какого момента начинается расчетный период?

Банки могут устанавливать его:

  • со дня первой покупки по карте;
  • с первого числа каждого месяца;
  • со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
  • с даты выпуска карты;
  • с даты активации карты.

Сколько денег можно занять?

Максимальная сумма, к которой вам дается доступ по кредитной карте, называется «кредитным лимитом». Тут все зависит от ваших прошлых отношений с банками, а также от персональных и финансовых данных: это возраст, место работы, доход и имущество. Существует правило, по которому сумма ежемесячного платежа по карте не должна быть больше 30% от совокупных доходов клиента. Например, если вы зарабатываете в месяц 25 000 рублей, то, скорее всего, вам одобрят до 150 000 рублей. Конечно, банк примет решение с оглядкой и на другие обстоятельства: длительность вашего трудового стажа на последнем месте работы и наличие долгов, например, алиментных обязательств.

Как расплачиваться?

Возвращаются деньги через банкоматы, кассу банка, путем переводов в интернет-банке, в мобильном банке или путем перевода с карты на карту. Внести средства можно единоразовым платежом, покрывающим всю задолженность, но обязательно в льготный период. Есть также вариант расплатиться постепенно — минимальными (обязательными) платежами, установленными банком. В этом случае вы платите небольшую сумму, но каждый месяц.

Семь раз отмерь…

Следует помнить, что за каждый день просрочки минимального платежа начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу. Не забывайте и о ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты. О размерах этих цифрах следует узнавать в офисе банка, прежде чем они станут для вас неприятным сюрпризом. «Кредитка» может выручить, когда вам срочно требуются деньги, и вы уверены, что уложитесь в предоставленный срок. Можно не дожидаться зарплаты и не занимать у знакомых. В общем, это удобный финансовый инструмент, но со своими правилами пользования: старайтесь не снимать наличные, платите обязательный ежемесячный платеж, гасите задолженность до конца льготного периода. Насколько пользование картой будет выгодно для вас, зависит от вашей самодисциплины и финансовых возможностей. Изучите предложения нескольких банков и взвесьте все «за» и «против», прежде чем решиться на этот ответственный шаг.

Как обезопасить свои деньги?

Борис Бальжиев, юрист:

— Если вы потеряли карту, лучше сразу заблокируйте ее — для этого достаточно позвонить в банк. Запомните ПИН-код вашей карты, никому его не сообщайте, в том числе в сети Интернет, и не записывайте на самой карте. При введении кода в банкомате прикрывайте клавиатуру рукой – так мошенники не смогут его подсмотреть или снять на видеокамеру. Если банкомат выглядит или работает необычно, или на нем есть подозрительные устройства, откажитесь от его использования. Лучше сходите к банкомату в офисе самого банка или в крупных торговых центрах. При осуществлении покупок в магазинах требуйте от продавцов проведения операции с картой в вашем присутствии.

Опыт читателя

Задержишь платеж – выплатишь огромные проценты!

Аюна Дашидондокова:

— Мои знакомые пользовались такой картой. Сначала она дает чувство полной свободы. Но они не уложились в льготный период, и им пришло смс об уплате долга и процентов. Кредитка была на 15 тысяч рублей, за полгода сумма выросла в два раза. На крупные покупки не тратили. Если не было денег или задержали зарплату, они покупали продукты, расплачиваясь этой картой. Успокаивали себя тем, что не нужно просить в долг у друзей и родственников. Это очень засасывает, а в итоге превращается в обычный кредит!

Какие льготные периоды по «кредиткам» предлагают банки Улан-Удэ?

  • Сбербанк – до 50
  • Байкалбанк – до 50
  • Росбанк – до 62
  • Связьбанк – до 55
  • Россельхозбанк – до 55
  • Восточный Экспрессбанк – до 56
  • АТБ – до 56
  • ВТБ 24 – до 50
  • Бинбанк – до 55
  • Ренессанс – до 55
  • Авангард – до 50

Кредитная карта: палочка-выручалочка?

4 февраля 2015 1:00 21

В кризис все финансовые консультанты советуют экономить и копить. Фото: GLOBAL LOOK PRESS

В кризис все финансовые консультанты советуют экономить и копить. К тому же кредиты стали очень дорогими, а для многих россиян просто недоступными. Что же делать, если заемные деньги очень нужны? Все просто — пользоваться кредитом бесплатно.

Льготный период

Из-за повышения ключевой ставки ЦБ всем банкам пришлось поднять стоимость своих кредитов. Ну не могут финансисты занимать деньги дешевле ставки, под которую они сами берут кредиты у Центробанка . Второй источник денег — это вклады населения. Банки подняли ставки по депозитам — но для их выплаты тоже нужны наличные.

Читать еще:  Как работают коллекторы

По некоторым займам финансисты стараются сдерживать подорожание — речь идет скорее о долгосрочных кредитах, например, об ипотеке, которую берут на 10 — 20 лет. А вот потребительские займы на год или два подорожали практически сразу.

В кризис надо проявлять смекалку и предприимчивость, только так вы найдете выгодные предложения. Например, есть лазейка, которая позволяет и деньги получить, и проценты не платить.

Кредитные карты с льготным периодом появились давно. Но далеко не все знают о всех плюсах и минусах этого банковского продукта.

100 дней до оплаты

Льготный период — это срок, в течение которого вы можете пользоваться кредитными деньгами бесплатно. Банк не возьмет с вас ни копейки, но только в том случае, если вы вовремя вернете деньги. Как правило, банки предлагают льготные периоды сроком от 30 до 100 дней.

Например, 1 января вы взяли свою кредитную карточку и отправились в магазин, где спустили 5 тысяч рублей на одежду. С 1 января начался расчетный период — это время, когда вы можете тратить деньги. Чаще всего он длится 30 дней. Дальше, предположим, 15 января, вы потратили еще 10 тысяч рублей на новый пылесос. В конце месяца банк пришлет вам СМС -уведом-ление, что ваш долг по карте составил 15 тысяч рублей. С этого времени начинается платежный период, который составляет от 20 до 30 дней (все зависит от конкретных условий). Предположим, что в нашем примере платежный период равен 20 дням. В результате, если вы вернете банку 15 тысяч рублей до 20 февраля, никаких процентов платить не придется. Во время платежного периода вы тоже можете тратить деньги с карты. Но помните, все эти деньги придется вернуть, в нашем примере — до 20 февраля. Иначе банк потребует с вас проценты.

Просрочил — отдавай по полной

Некоторые банки предлагают чуть более сложные схемы. Например: вы тратите деньги по карте, через 30 дней вам сообщают о сумме вашего долга, если в течение следующих 30 дней вы оплачиваете 5 — 10% от этого долга, вы можете продолжать тратить деньги. Но в любом случае через 60 — 100 дней (в зависимости от длительности льготного периода по вашей карте) с момента первой покупки вы должны оплатить весь долг до копейки.

Эта схема идеально подходит для того, чтобы перехватить деньги до зарплаты. Но надо быть уверенным, что с получки вы весь долг вернете. Иначе банк выставит вам счет по полной программе. Если же вы просрочили платеж, вам придется погашать долг за все время его использования. Ставки по кредиткам сильно отличаются от банка к банку. Кто-то готов одолжить под 25 — 30% годовых, а кто-то потребует 40 — 50%.

ВАЖНО!

6 вещей, которые надо знать о кредитке

1. Обратите внимание на кредитный лимит — сумма, которую вы можете потратить в месяц. Каким он должен быть? Специалисты советуют соглашаться на лимиты в 1 — 1,5 ваших зарплат. То есть если вы получаете 30 тысяч рублей, то на карте у вас должно максимум 30 — 45 тысяч рублей. Дело в том, что соблазн потратить больше может возникнуть всегда, а сейчас не время шиковать. Сумму лимита можно настроить в самом банке.

2. Кредитный договор вам придется прочитать очень внимательно и разобраться в нем. Поймите, от этого зависят ваши деньги. Например, по условиям одних карт, без процентов во время льготного периода вы можете тратить деньги только в магазинах, то есть расплачиваться кредитной картой по безналу. Но сейчас появились банки, которые распространяют беспроцентный режим и на снятие денег в банкоматах.

3. Помните, что в любом случае за снятие наличных денег в банкоматах банки берут комиссию. Она составляет от 4 до 6% от снимаемой суммы. Причем всегда указана минимальная комиссия. Как правило, это 300 — 500 рублей. То есть если вы с кредитки снимете 500 рублей, с вас еще снимут 300 — 500 рублей комиссии. Поэтому выгоднее всего тратить средства с карты.

4. По условиям некоторых кредитов, банки берут комиссии за обслуживание, СМС-информирование и т. д. с вашего кредитного счета. Не забудьте об этих деньгах, когда будете погашать долг.

5. Обязательно подключите себе СМС-информирование. Это платная услуга (обычно до 100 рублей в месяц), но она того стоит. Во-первых, вам будут сообщать обо всех ваших тратах. А значит, вы сможете следить за тем, чтобы вашей кредиткой не воспользовались мошенники. Во-вторых, банк будет напоминать вам о вашем долге и времени, когда вы должны расплатиться.

6. Если льготный период заканчивается 20-го числа, это означает, что деньги должны поступить на счет банка до этого времени. Дело в том, что банковские операции могут идти от нескольких часов до нескольких дней. Поэтому оплачивать кредит лучше всего за пару дней до часа Х, иначе банк может потребовать с вас уплату всех процентов за опоздание.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

А зачем банку давать деньги даром?

Уж мы-то знаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловках. Так где же тут подвох?

Банкиры — точно не добрые самаритяне. Они должны получать доход и брать деньги за свои услуги. А они и берут.

В некоторых банках с вас возьмут для начала плату за открытие счета. В других счет откроют бесплатно, но вам придется оплатить обслуживание карты.

Далее каждый раз, когда вы будете снимать наличные в банкомате, банк будет брать за это комиссию.

Читать еще:  Кредит на ремонт отепление и остекление балконав закладки

Ну и самое главное, далеко не все клиенты дисциплинированны и соблюдают правила льготного периода. Вот как раз на этих гражданах банки и зарабатывают. Но только от вас зависит, будет ли кредит для вас бесплатным или нет.

КСТАТИ

Уменьшаем процент по займу

Предоставьте максимальное количество документов

Стоимость кредита сильно зависит от надежности клиента. Банки сейчас стали очень осторожно подбирать заемщиков: лучше дать взаймы под меньший процент, но человеку, который точно будет долг возвращать, чем выдать кредит под высокую ставку тому, кто начнет бегать от банка и не заплатит ни копейки. Поэтому банки готовы идти навстречу надежным клиентам. Максимальную стоимость кредита вы получите, если при оформлении предоставите минимальный набор документов, а это:

✓ второй документ, удостоверяющий личность;

✓ справку с работы (стаж не менее 6 месяцев).

Если же вы хотите получить меньший процент, то докажите банку, что состоятельный и надежный клиент, что у вас в собственности есть машина, что вы летаете отдыхать за границу (это подтвердят штампы в загранпаспорте), но самое главное — справку о доходах 2НДФЛ.

СОВЕТ «КП»

Что делать, если не можете оплатить долг

✓ Главное, не скрываться. Придите в банк и скажите честно, мол, нет у меня денег на следующей платеж. Естественно, банкиры вам долг за чистосердечное не простят. Но зато вы вместе сможете обсудить, как действовать дальше. Увы, чаще всего наши граждане в этом случае уходят в несознанку и просто не реагируют на звонки и письма из банка. Дальше банк передает дело коллекторскому агентству.

✓ Просите у банка реструктуировать ваш долг. Есть несколько вариантов. Вам могут увеличить срок кредита, заморозить выплаты по телу долга, оставив только оплату процентов. В любом случае это снизит размер ежемесячной выплаты. Самое главное — решить вопрос так, чтобы вам не начисляли штрафы и пени. У вас и так большой долг, зачем его увеличивать.

✓ Все ваши действия и общение с банком или коллекторами лучше всего документировать. Оставляйте копии заявлений с просьбами о реструктуризации, ваши письма, их ответы. Все это может понадобиться, если дело дойдет до суда.

Кредитная карта — палочка выручалочка!

Сегодня короткая статья про кредитки. Думаю о них надо сказать еще пару слов. Просто, я заметил, что многие мои знакомые не понимают, насколько это крутой инструмент!

Надо начать с того, что кредитных карт не надо бояться! Абсолютно! Это очень удобный инструмент в руках грамотного человека! Я не представляю свою жизнь без кредиток, настолько они мне нравятся.

Деньги в долг бесплатно!

Многие боятся кредитных карт из-за того, что там высокие проценты за пользование деньгами банка. Это неправда! Деньгами банка, используя кредитные карты, можно пользоваться абсолютно бесплатно. Дело в том, что у абсолютного большинства кредитных карт есть льготный период. В течение этого периода вы пользуетесь деньгами банка без какой-либо платы. Однако, важно подробно изучить как работает льготный период по вашей карте! Вынесите весь мозг банковским работникам, но добейтесь подробного объяснения когда и как надо погашать задолженность по кредитке чтобы не платить проценты. Не стесняйтесь, это их работа!

Имея кредитную карту, можно забыть о просьбах в долг у знакомых и друзей. Если, не хватает пару тысяч до зарплаты, у тебя есть кредитная карта!

Деньги из воздуха!

Про этот пункт я писал отдельную статью тут . Там я писал про использование комбинации дебетовая карта — кредитная карта, для получения дополнительного дохода из воздуха .

Вкусный кешбек!

Кредитные карты, для банков, более интересный продукт. С них они получают больший доход (пользуясь неграмотностью населения). Поэтому программы лояльности по кредиткам обычно привлекательней чем по дебетовкам. То есть используя кредитную карту вы будете получать больше кешбека деньгами, баллами или милями (в зависимости от карты). А это намного лучше чем ничего не получать используя наличные деньги!

Бесплатное улучшение кредитной истории!

Про этот пункт я тоже писал отдельную статью . Краткая суть статьи в том, что используя кредитку правильно можно прокачать кредитную историю настолько, что взять потом ипотеку, или крупный кредит наличными станет намного проще. Читайте статью здесь .

Однако, при использовании кредитных карт надо следовать нескольким правилам. Если нарушать их, то плюсы кредитки могут быть перечеркнуты.

Правила пользования кредитными картами:

  1. Погашать задолженность по карте в льготный период. Причем, если последний срок погашения задолженности 10 числа, то вносить деньги стоит самое позднее 7 числа. Оставляйте запас! Бывают ситуации, когда деньги на карту зачисляются не сразу, а через день, или два. Это надо учитывать! Тогда процентов и просрочек у вас не будет!
  2. Не снимать деньги с кредитных карт, не пополнять электронные кошельки и другие карты с кредитки! Это надо запомнить как «отче наш»! Сделав что-то такое, вы сразу вылетаете с льготного периода (на вашу задолженность начинают капать проценты), а так же с вас возьмут нехилые такие комиссии за такие операции. Бывают конечно исключения, но это редко.
  3. Отключайте все платные услуги по карте. Замените платное смс оповещение на бесплатные пуш уведомления. Отказывайтесь от всех страховок. Не соглашайтесь на услуги по доставке выписки по почте (в бумажном виде выписки обычно платные). Проверяйте подключены ли к вашей карте платные услуги сразу после ее получения в офисе банка.
  4. Банальное правило, но все же скажу. Не давайте карту никому! В ресторанах, АЗС и т.д. не выпускайте карту из поля зрения. Карту могут просто скопировать или сфотографировать.
  5. Пункт вытекает из предыдущего. Никогда не отправляйте фотографии своей карты по вацапу, вайберу и др. И вообще фоткать карту не стоит. Используя информацию с самой карты можно совершать покупки в интернете. Так что берегите карту от чужих глаз!
  6. Не храните пин код в записанном виде! Его надо запомнить!
Читать еще:  Кредиты наличными в краснодаре

Это конечно не полный перечень правил, но самые основные пункты я здесь привел.

Всем финансового благополучия! Подписывайтесь и ставьте лайки!

МФО как палочка-выручалочка или «что это за зверь» и как его правильно «готовить»?

В принципе, всем давно известно, что если в голове созрел бизнес-план, волшебным образом вырисовался проект желанного дома, а кредитной истории нет, али «на солнце появились пятна», то дела не будет – банки «зубами клац-клац» и отказ. И все это на фоне долгосрочного сбора документов и т. д. – в общем, депрессивные настроения тут как тут. Автор статьи – товарищ меркантильный… но шибко уставший смотреть на грустные лица и решивший, что давным-давно пора пролить свет на те возможности, которые давно открыты самыми предприимчивыми и успешно «юзаются» во благо мечты – меркантильность накормим плюсиком в карму.

Итак, почему кредитная история столь важна? Ну, вот на самом деле? Да потому, что в ней все грехи ваши, как на ладони кредитного специалиста, лежат, усиками шевелят и ножками дрыгают, а еще шепчут так вкрадчиво: не давай ему кредит, пойди лучше кофе выпей, по телефону поболтай, а кредит ему – не давай… необязательный он. Увы, но кредитная история знает только факты – просрочил, не оплатил, штраф получил, опять просрочил… не ведает она, что у вас краны в ванной сорвало и соседи за ремонт деньги выжали, что машина сломалась, а вам без нее ну никак нельзя, что любовь свою вы впервые встретили – настоящую, любящую бриллианты и золотишко, и т.д. Бесчеловечная она, зато очень красноречивая – для кредитного специалиста. Кстати, у него вы тоже душу не ищите, там калькулятор и тот на китайских батарейках работает.

Теперь о главном: как сделать кредитную историю столь же чистой, как кожа младенца?

А все просто – как дважды два. Пока начинающие предприниматели стенают о своей тяжкой доле, с горечью вспоминают давние просрочки в периоды гнетущей нищеты и утирают слезы женам, чьи мечты разбились о кредитную историю мужа… предприимчивые товарищи идут в микрофинансовые организации и на раз-два клепают себе белую кредитную историю.

1. Почему именно всякие конторы, а не банки?

Во-первых, небольшими суммами банки клиентов тоже не балуют – это для них что-то вроде вынужденной меры в трудные времена. «Петух клюет» и они выдают определенную порцию «не крупнокалиберных» кредитов – «на безрыбье и рак рыба», помните? А вот для контор, работающих в сфере микрофинансирования, – это самый что ни на есть основной род деятельности. Более того, многие прекрасно знают, зачем у них берут заем денег и с радостью помогают «обездоленным».

Во-вторых, МФО нынче себя могут называть только официальные организации, соответствующие всем буквам закона…. А главное, что для МФО участие в «Кредитном Бюро», то есть включение информации о вашем займе и т.д., является обязательным, что нельзя сказать о неофициальных частниках, на которых истории, во всех смыслах, не сделаешь.

2. Каков механизм?

Механизм проще, чем у велосипеда – у оного колесики катятся, да катятся, а тут вам и посадка вовремя, и маршрут определенный, и пункт прибытия виднеется всегда, как положено – по часам.

Итак, садитесь вы на велосипед… ох, простите, приходите вы в конкретную контору, оформляете займ денег – для начала, сколько бы ни дали, все в радость. Вот только денежку вы тратить не спешите. Еще раз – не спешите. Отдаете ее с некоторыми процентами и естественно вовремя – вот так и рисуется «картина маслом». Повторяете «процедуру» столько раз, сколько доктор прописал – проще говоря, достаточное количество раз для того, чтобы ваша кредитная история не просто внезапно покрылась белыми пятнами, но стала столь же белоснежной, как шведский унитаз.

И чтобы было совсем понятно, напоследок вам история самой, что ни на есть обыкновенной тетушки, которая в течение года решила проблемы, накапливаемые в течение десяти лет. А дело было так: выучилась на журналиста, получила второе образование – переводчика, за француза вышла замуж и укатила в уютную Европу. Все бы хорошо, но спустя год француз полюбил другую – такую же наивную русскую красавицу. А Лена (назовем ее так) вернулась домой – благо, бывший муж оказался не скупым и подарки ей оставил – продав шубу, золото, эксклюзивные в те времена французские духи, Лена открыла первую точку на рынке. Многие годы таская тюкина своей спине, стояла на морозе, но все, чего ей удалось добиться, это расшириться на рынке. Проблема была с банками, не дававшими ей деньги в заем – кредитной истории у нее не было вообще, как таковой.

Два года назад приехавшая из Уфы подруга открыла ей глаза на конторы, которые специально помогают сделать не просто кредитную историю, но идеальную. Лена бросилась туда – последний шанс, как-никак.

Стоит ли говорить, что с рынком покончено и теперь Елена – владелица двух магазинов и даже на этом не останавливается, а работает дальше. Ей хватало сил, терпения, хватки и смекалки – не хватало денег, которые она смогла получить, создав «иллюзию идеала» — столь необходимую заангажированным банкам.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector