0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная история мифы и реалии

8 мифов про кредитную историю

Для одних кредит — это бремя, от которого они хотят быстрее избавиться, для других — благо, позволяющее решить определённые задачи. В любом случае банк принимает решение о выдаче займа на основе кредитных историй клиентов. Но не все знают о том, как они устроены, и понимают их особенности. Сравни.ру собрал 8 популярных связанных с ними мифов и попросил гендиректора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина их развеять.

Миф №1: Смена паспорта или фамилии поможет исправить кредитную историю

В нашей практике известен случай, когда человек почти 10 раз за короткий период менял паспорт, получал кредит и не платил по нему. И долгое время подобный подход действительно использовался недобросовестными заёмщиками для сокрытия кредитной истории — но только пока финансовый сектор не научился связывать старый и новый паспорта.

Миф №2: Если погасить просроченный долг в одном банке, то другой обязательно должен дать новый кредит

Такой однозначной связи не существует. У каждого банка своя собственная кредитная политика. Кто-то сможет предоставить кредит даже при наличии текущей просроченной задолженности, если она, например, непродолжительна и на незначительную сумму, а другие не дадут новый кредит, даже если просроченная задолженность была два года назад и потом была погашена.

Миф №3: После погашения просроченного кредита история сразу же исправляется

Факт погашения просроченного кредита должен быть отражён в кредитной истории не позднее чем через 5 дней (это требование законодательства). Но говорить о том, что кредитная история исправлена, в таком случае не приходится: факт просрочки всё равно в ней уже зафиксирован.

Миф №4: Если не брал кредит, то история по умолчанию хорошая и при первом запросе кредит сразу оформят

Это не совсем так. Отсутствие кредитной истории — это некий фактор неопределённости для кредитора, который будет принимать решение о предоставлении кредита на основании иных доступных ему факторов и источников информации. Большинство кредиторов в такой ситуации попробуют предоставить кредит или кредитную карту на незначительную сумму, чтобы оценить дисциплину платежей. Это правило работает для необеспеченных потребительских кредитов. Если же потребитель без кредитной истории подаёт заявку на получение автокредита или ипотеки, то такой кредит, скорее всего, будет ему одобрен, так как в данном случае кредит обеспечен залогом в виде транспортного средства или недвижимости.

Миф №5: Поручитель не рискует кредитной историей

Поручитель — такой же участник кредитной сделки, как заёмщик или созаёмщик. Его отличие только в том, что его обязательство вносить платежи по кредиту появляется после того, как основной заёмщик не справился с погашением кредита, и кредитор предъявляет требования к нему. Если, получив такие требования, поручитель не осуществляет погашение кредита, то в его кредитной истории также будет отражена информация о пропуске платежей.

Миф №6: Долги по ЖКХ не портят кредитную историю

Долги по ЖКХ могут быть учтены в кредитной истории, если соответствующая управляющая компания или Федеральная служба судебных приставов, осуществляющая взыскание такого долга, передадут информацию в бюро кредитных историй. Если кредитор её получит, он, безусловно, будет рассматривать её как негативный фактор при принятии решения о выдаче кредита.

Миф №7: Кредитная история влияет на выдачу виз в другие страны

Правила выдачи виз устанавливает каждая страна в отдельности (или их объединения). Сейчас в открытых источниках подобная информация отсутствует. Но в других странах кредитная история может быть использована при аренде машин, квартир, принятии на работу на должности, связанные с материальной ответственностью, и предоставлении ряда других услуг.

Миф №8: При приёме на работу не могут проверить кредитную историю

Крупнейшие зарубежные корпорации, у которых есть потребность в большом количестве персонала, при принятии сотрудника на работу могут проверить его кредитную историю. Правда, для этого нужно получить согласие потенциального работника. Для материально ответственных должностей существует практика регулярной проверки кредитной истории. Делается это для предотвращения хищений: если у работника появился просроченный долг на значительную сумму, то у него может возникнуть стимул для хищения вверенного ему имущества.

Мифы о кредитной истории

  • 1. Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов
  • 2. Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах
  • 3. Миф третий: БКИ ведет только «черные» списки должников
  • 4. Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ — пара пустяков
  • 5. Миф пятый: кредитная история — большая тайна
  • 6. Миф шестой: что написано в кредитной истории — уже не исправишь
  • 7. Миф седьмой: нет кредитной истории — значит хорошо для получения кредита
  • 8. Миф восьмой: плохая кредитная история — кредита больше не видать

Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов

Очень многие заемщики против того, чтобы банк передавал информацию о них в БКИ.

По сути дела, как считаю сами заемщики, банк разглашает конфиденциальную информацию. Но дело в том, что когда они подписывают кредитный договор, они ставят галочку в клетке, в которой они соглашаются с тем, что информация о них и об их кредитах была передана в БКИ. Кстати, если заемщик, по каким-либо причинам отказывается передавать о себе данные в БКИ, это может являться основание для отказа в получении кредита. Банковские служащие могут подумать, что заемщик ненадежный и что-то скрывает.

Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах

Многие думают, что можно получить одновременно кредит в нескольких банках, так как второй банк не знает о первом банке выдавшем кредит. Это заблуждение потому, что банк сразу же после выдачи заемщику кредита уведомляет БКИ, о том когда, где и на какую сумму выдан кредит. И если заемщик обращается после получения средств в другой банк, то из БКИ новый банк получит информацию,и о том, что заемщику уже выдан кредит и о том, на какую сумму заемщиком кредит получен. И второй банк будет учитывать уже наличие кредита и естественно или ограничит кредитный лимит или откажет. Этим самым банки защищаются от мошеннических схем, когда пытаются обмануть банк и решают получить как можно больше кредитов не имея намерения возвращать их.

Читать еще:  Можно ли взять кредит и не отдать узнайте

Миф третий: БКИ ведет только «черные» списки должников

Около половины заемщиков знают о том, что в БКИ хранится информация о просроченных выплатах по кредитам. Но только треть плательщиков знают о том, что в Бюро кредитных историй хранится любая информация обо всех кредитах заемщика. Именно поэтому, многие клиенты банка удивляются и возмущаются, когда узнают, что информация о них содержится в БКИ. Само по себе Бюро кредитных историй — это лишь хранилище информации, переданной банком. Оно не несет в себе цели сбора негативной информации о заемщике.

Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ — пара пустяков

Не стоит думать, что удалить кредитную историю в БКИ легко. Если при оплате какого-либо кредита была допущена просрочка, не нужно думать, что она автоматически исчезнет в том случае, если кредит будет погашен. Не стоит пытаться разжалобить сотрудников БКИ, рассказывая истории о плохо сложившихся обстоятельствах. Существует только одна возможность изменить данные в кредитной истории: в том случае, если туда была внесена ошибочная информация.

Миф пятый: кредитная история — большая тайна

К большому сожалению, большая часть клиентов отечественных банков не знает о том, что может раз в год бесплатно затребовать свою кредитную историю для ознакомления. Для этого достаточно обратиться в БКИ с нотариально заверенным запросом. Либо же, прийти в любой банк с документом, удостоверяющим личность человека. В письменной форме — раз в год бесплатно. В электронной — процедура платная и стоит примерно тысячу рублей, но ознакомиться со скачанным файлом можно хоть каждый день.

Миф шестой: что написано в кредитной истории — уже не исправишь

Если ошибка допущена по вине сотрудников банка или БКИ, восстановить доброе имя заемщика будет довольно легко. Главное — это сохранять чеки и квитанции об оплате кредитных сумм. Кредитную историю, если в нее действительно закралась ошибка, можно исправить в любой момент. Но если ошибки нет, никто не будет идти на должностной подлог.

Миф седьмой: нет кредитной истории — значит хорошо для получения кредита

Многие считают, что отсутствие кредитной истории является положительным фактором при получении кредита. Это неправда. Как раз ее отсутствие и может служить причиной отказа банка в кредитовании, если другие пареметры человека будут низкие с точки зрения скоринга. Например занятость менее 3 месяцев, отсутствие работы и др. При отличной кредитной истории заемщик даже не имея подтверждения занятости может получить кредит (100 тысяч рублей без подтверждения дохода выдают многие банки).

Миф восьмой: плохая кредитная история — кредита больше не видать

Если человек в дальнейшем платит свои кредиты аккуратно, то кредитная история может быть выправлена в положительную сторону. То есть, «ошибки молодости» никто из кредитной истории не уберет, но они уже не будут играть такую важную роль.

Кредитная история: мифы и реальность

Кредитные истории были внедрены в России почти 6 лет назад, однако многие россияне до сих пор плохо представляют, что это такое.

Тайны кредитной истории для читателей «Уралинформбюро» согласились раскрыть эксперты ведущих уральских банков — заместитель начальника управления безопасности ВУЗ-банка Наталья Шитова и директор департамента потребительского кредитования СКБ-банка Оксана Сивухина.

— В России существует порядка 30-40 бюро кредитных историй (БКИ). Каким образом банки ищут, где именно размещена информация о том или ином человеке?

Н. Шитова: Можно выделить три крупнейших кредитных бюро: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс кредит сервисиз» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Истории их создания разные: какие-то изначально создавались как самостоятельное бюро, какие-то были созданы при банках. Федеральный закон №128 «О кредитных историях» обязывает банки с 1 марта 2006 года предоставлять данные о кредитах своих клиентов хотя бы в одно кредитное бюро. ВУЗ-банк передает информацию в Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс кредит сервисиз». В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каком кредитном бюро имеется кредитная история гражданина.

— Как происходит процедура передачи данных в бюро и какая информация туда отправляется?

Н. Шитова: Данные о клиенте и о его кредитных обязательствах банк может предоставить в кредитное бюро только с письменного согласия клиента. Передача информации происходит сразу после оформления кредитного договора. В бюро предоставляются сведения о сумме кредита, датах начала и окончания кредитного договора, данные о регулярности платежей, о просрочках. Штрафы отдельно в кредитной истории не отображаются — они входят в суммы, выплаченные по кредитному договору. Если клиент является должником и задолженность была взыскана по судебному решению, это тоже отражается в кредитной истории.

Передаваемые в кредитные бюро личные данные определены законом — это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, место прописки и проживания, телефоны. То есть это та информация, которая позволяет точно определить, какому гражданину принадлежит эта кредитная история.

О. Сивухина: В БКИ передается вся информация, касающаяся исполнения заемщиком своих обязательств в период кредитования: о сумме и сроке займа, о дате внесения очередного платежа, о дате погашения кредита. Информация всех БКИ консолидируется в Центральном каталоге кредитных историй.

— Могут ли банки, получив на руки кредитную историю потенциального клиента, увидеть, в каких именно банках он ранее брал кредит?

Читать еще:  Можно ли взять кредит наличными без документов портал закона

О. Сивухина: Нет, в кредитной истории не отображаются названия банков, в которых заемщик оформлял кредит.

Н. Шитова: Кредитные истории, предназначенные для банков, не содержат информации о кредиторах. Наши специалисты видят только количество кредитов, суммы, даты выдачи и погашения, выплаченные суммы и качество платежей — с просрочкой они были погашены или нет.

— Насколько мне известно, в каждой кредитной истории существуют обозначения в виде букв и цифр. Поделитесь, пожалуйста, что они означают?

О. Сивухина: Каждая буква означает количество дней задержки платежа по кредиту.

Н. Шитова: В каждом кредитном бюро принята своя структура кредитного отчета. В НБКИ данные о платежах обозначены буквами и цифрами, в «Эквифаксе» и ОКБ — только цифрами. При этом в каждой кредитной истории имеются пояснения. Например, буква А или цифра 1 означают просрочку по платежу от 1 до 29 дней, цифра 2 — от 30 до 59 дней, 3 — от 60 до 89 дней, 4 — от 90 до 119 дней, 5 — более 120 дней, 7 — регулярные платежи с просрочкой, 8 — взыскание оплаты залогом, 9 — безнадежный долг, который передан на взыскание.

— Что такое «плохой заемщик» для вашего банка? В каких случаях вы отказываете клиенту после анализа его кредитной истории?

Н. Шитова: ВУЗ-банк придерживается принципа индивидуального подхода к каждому клиенту. Мы анализируем кредитную историю, беседуем, стараемся понять причину просроченных платежей, что позволяет принимать взвешенное решение. Если клиент имеет несколько кредитов и все они имеют статус «просрочен», то, скорее всего, решение банка будет не в его пользу, ведь очень важно выполнять свои кредитные обязательства и платить своевременно.

— Бытует мнение, что при оформлении потребительских займов кредитная история оценивается более жестко, чем при получении ипотеки или автокредита, так как покупаемые квартира или машина являются залогом.

Н. Шитова: Положительная кредитная история в любом случае позитивно сказывается на принимаемом решении. Специалистам банка важно понять возможности клиента делать платежи вне зависимости — ипотека ли это, автокредит или обычный потребительский кредит.

О. Сивухина: Кредитная история принимается во внимание при любом кредите, в том числе и при ипотеке, вне зависимости от суммы, размера первоначального взноса и наличия залога. Правила одинаковы для всех клиентов.

— Если у человека чистая кредитная история, то есть ранее он ни разу не оформлял заем, как решается вопрос предоставления ему кредита в вашем банке?

Н. Шитова: В этом случае кредитный менеджер беседует с человеком, проверяет его документы, анализирует платежеспособность и принимает решение.

О. Сивухина: Банк учитывает не только кредитную историю заемщика, но и многие другие факторы: возраст клиента, стаж работы, размер дохода, запрашиваемую сумму. Поэтому даже если клиент берет кредит впервые и не имеет кредитной истории, банк вынесет решение на основании этих факторов.

— Действительно ли имеются прецеденты, когда банки намеренно предоставляют в БКИ недостоверные сведения о своих клиентах, чтобы они негативно воспринимались в других финорганизациях и были вынуждены обращаться за кредитом только в этот банк?

Н. Шитова: Мне о таких случаях неизвестно. Наш банк отвечает перед своими клиентами за достоверность данных, передаваемых в кредитные бюро.

— Как гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей?

О. Сивухина: Для этого необходимо получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком именно БКИ хранятся его данные. В любом из бюро раз в год можно бесплатно получить информацию о своей кредитной истории. Она является конфиденциальной и предоставляется только самому субъекту кредитной истории. Заемщик может оспорить содержащуюся в документе информацию, подав заявление в БКИ. В течение 30 дней проводится проверка, и при необходимости бюро обновляет кредитную историю.

Н. Шитова: Гражданин имеет право обратиться в кредитное бюро, в котором сформирована его кредитная история, получить свою историю 1 раз в год бесплатно. Традиционно для того, чтобы получить ее, необходимо оформить запрос, заверить его у нотариуса и направить в кредитное бюро, а затем получить документ по почте.

ВУЗ-банк заключил агентское соглашение с НБКИ и «Эквифакс кредит сервисиз», что позволяет нам предоставлять кредитные истории нашим клиентам в течение часа. Необходимо прийти к нам в офис, представить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, заполнить запрос, получить свою кредитную историю и консультацию менеджера. Данная услуга предусмотрена тарифами нашего банка.

Мы рекомендуем гражданам проверять свои кредитные истории, так как возможны ошибки при передаче данных из банка в бюро, при загрузке информации в системы.

— Некоторые банки, например «Русский стандарт», хранят свои истории в собственном бюро. Может ли человек с ними ознакомиться?

Н. Шитова: По закону каждый банк обязан передавать данные хотя бы в одно кредитное бюро. «Русский Стандарт» работает с одноименным кредитным бюро. Оно, согласно федеральному закону, также предоставляет своим клиентам кредитные истории 1 раз в год бесплатно — необходимо просто обратиться в это бюро.

— Как долго информация хранится в бюро кредитных историй?

Н. Шитова: Кредитная история хранится в бюро 15 лет. Поэтому вся информация — как положительная, так и негативная будет характеризовать человека долгое время.

— Бывают ситуации, когда клиент думает, что полностью оплатил заем, и не знает о том, что у него остается непогашенной небольшая часть суммы. При этом специалисты банка не информируют об этом — долг может «всплыть» даже через год или два. Получается, кредитная история безнадежно испорчена?

Н. Шитова: Именно поэтому и надо контролировать свою кредитную историю. При закрытии кредита следует позвонить в банк и уточнить информацию, также можно запросить справку о погашении задолженности. Если все-таки заемщик стал по незнанию должником, то может оспорить это и даже судиться с банком-кредитором.

Читать еще:  Клиенты хоум кредит банка могут пользоваться сервисом samsung pay

10 мифов о кредитах

Использование кредитных историй стало неотъемлемой частью деятельности кредиторов при контроле надежности заемщика. Следует знать принципы работы этой системы. Особенно, когда среди кредитуемых бытует множество мифов.

1. Ведется единый реестр неблагонадежных заемщиков

Одно из основных заблуждений. Во-первых, совокупность кредитных историй не следует считать «черным» списком. Подлежат хранению данные и об успешном прохождении кредитов, так как позитивная кредитная история способствует получению займа. Накапливаются даже причины отказов в выдаче денег. А вот если банк решил предоставить необходимые средства, а вы этой возможностью не воспользовались, то такая информация учтена не будет.

Система работает следующим образом:

  • Заимодавец передает сведения в одно из бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор о сотрудничестве. Кредитор может одновременно работать с несколькими бюро.
  • Далее часть информации поступает в Центральный каталог. Соответствующее структурное подразделение существует в Цетробанке. Передается только указание на то, что в бюро открыта история на конкретного кредитуемого. Состав его взаимоотношений с заимодавцем в каталог не поступает.
  • При необходимости получения данных о потенциальном получателе кредита, производится запрос в Центральный каталог. Он предоставляет сведения о бюро кредитных историй (далее – БКИ), в которых требуемая информация хранится в полном объеме. А уж из них поступают истории.

2. Кредитная история периодически обнуляется

Номинально это не миф. Если в течение 15 лет в БКИ не поступала новая информация о кредитной активности заемщика, то данные бюро о нем аннулируются. В Центральный каталог поступает соответствующее уведомление.

Но следует понимать:

  • Информация во всех остальных БКИ будет сохранена. Кредит с плохой кредитной историей все равно будет оформляться сложнее.
  • Период в 15 лет утвержден законодательно не случайно. Нет смысла столько времени отказывать заемщику. Если сложилась плохая кредитная история — взять кредит будет трудно, но возможно. Лучше ее исправить совокупностью успешно возращенных займов.

3. С БКИ можно договориться об исправлении состава кредитной истории

Теоретически, найти общий язык в частном порядке можно с кем угодно. Практически — это уголовно наказуемое деяние. Технически — трудно осуществимо, так как все БКИ в обязательном порядке обладают лицензией на защиту информации.

Если субъект истории не согласен с ее составом, то он может официально ее оспорить . Для этого законодательством предусмотрен соответствующий порядок действий.

4. БКИ является подразделением банка

Исходя из этого мифа, делается вывод о том, что бюро влияет на решение о предоставлении кредита.

БКИ должны быть самостоятельными юридическими лицами. Банк России ведет их реестр, формирует и проверяет требования по надежности и репутации. В том числе, следит за тем, чтобы не один из учредителей (напрямую или через аффилированные с ним лица) не смог сконцентрировать вокруг себя более 50% уставного капитала. Это относится и к государственным учредителям.

Так обеспечивается независимость БКИ от банка.

5. Кредитная история не востребована при получении некоторых видов потребительских займов

Это не только миф, но еще и самоуспокоение тех, у кого плохая кредитная история. В бюро попадают сведения об абсолютно всех займах.

Если заимодавец примет решение взять кредитную историю заемщика, то в ней будут содержаться полные сведения о потребительских кредитах. Независимо от суммы и срока, а также того, какими кредиторами они были выданы – банками, микрофинансовыми организациями и т.п.

6. Содержание кредитной истории недоступно заемщику

Очевидный миф. Заемщик имеет право получить кредитную историю неограниченное количество в период времени любой продолжительности. В составе полученных данных будут также содержаться сведения о тех, кто их сформировал и запрашивал для ознакомления.

А вот бесплатно взять кредитную историю кредитуемый сможет только один раз в год. Необходимо знать, что данные должны быть предоставлены без объяснения причин.

7. Информация доступна только тем банкам, в которых заемщик ранее брал кредит

Типичное заблуждение. Желающим получить кредит с плохой кредитной историей при помощи смены банка не следует надеяться на то, что прежние огрехи станут не доступны.

Система кредитных историй как раз для того и образована, чтобы заемодатели имели возможность оценить дисциплину в первый раз обращающихся клиентов.

8. БКИ хранят информацию о доходах

Не хранят. Состав действующего законодательства четко определяет набор данных, подлежащих учету. Сведений о доходах не упоминаются.

Но в следующем году банки получат официальный доступ к данным Федеральной налоговой службы. Более того, сейчас обсуждается вопрос о доступе к информации о доходах поручителей.

И это не посягательство на личные данные, а планомерное движение в сторону формирования устойчивой кредитной системы. Объективность справок о доходах оставляет желать лучшего, количество невозвратов растет – рынок заимствования реагирует на эти явления.

9. Кредит с плохой кредитной историей получить не удастся

Безвыходных ситуаций не бывает! Берите целевые кредиты (на конкретные, контролируемые банком, расходы), обеспечивайте заимствование реальным поручительством и залогом, «торгуйтесь» с региональными банками (в них больше можно надеяться на персональный подход).

Продолжайте корректно заимствовать . Квалифицированному банкиру не интересна плохая кредитная история в достаточно далеком прошлом. Показателем является череда корректно отработанных займов в последнее время. Кредитная история позволяет ему получать информацию об этом.

10. Ликвидация просрочки влечет за собой устранение упоминания о ней в кредитной истории

Не следует допускать просрочек. Особенно, длительных. Критической является информация о 2 или более неоплатах подряд в течение 120 календарных дней.Не надейтесь. Очередной миф. Если бы такой подход был реализован, то система кредитных историй стала бы малоэффективной.

Остались вопросы или нужна помощь кредитного юриста?Обратитесь на бесплатную юридическую консультацию.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector