28 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная заявка на что обращает внимание банк в первую очередь

Как повлиять на одобрение кредита? Раскрываем секреты банков

Любой гражданин , который подает заявку в банк , рассчитывает на одобрение кредита . Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика . Хотя критерии банков разные , но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый . Вот и выясним , что же нужно сделать , чтобы вашу заявку одобрили .

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка , вас сразу начинают оценивать . Менеджер , который принимает заявку , не выносит никаких решений , но он принимает заявку от потенциального заемщика , и есть моменты , на которые он может повлиять .

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента , он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние . В самой заявке на кредит , которую заполняет сотрудник банка , содержатся не только поля с анкетными данными заявителя . Эти поля заполняет менеджер , поэтому :

1 . Приходите в банк опрятным . Если вы придете за кредитом грязным , то о вас могут подумать , как о мошеннике . Это можно охарактеризовать , как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете . Менеджер укажет это в анкете , и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения .

2 . Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении , а также после бурного застолья . Менеджер поставит отметку , что заявитель пьян , после поступит автоматический отказ .

3 . Будьте вежливым с менеджером . Он хоть и не принимает решений , но определенную толику влияния на одобрение имеет . Если в его глазах вы будете выглядеть , как хороший заемщик , он укажет это в анкете в специальных служебных полях .

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности . Если вы получаете зарплату в 20000 рублей , то на миллион претендовать бессмысленно . Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу . Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы , чтобы понять , какую сумму вы можете потянуть .

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика . Например , на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств . При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета . Но не обязательно рассказывать обо всем . Вы можете умолчать о том , что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям . Эта информация понизит вашу кредитоспособность , поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов .

Несколько советов :

  1. Процент одобрения кредита будет выше , если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода . От этого ваша кредитоспособность становится выше .
  2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета .
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях , не обязательно говорить о их наличии банку . Дети — иждивенцы , которые снижают вашу кредитоспособность .

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы . Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков .

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт . Чем выше баллов набрал клиент при скоринге , тем выше вероятность одобрения . В таком случае либо автоматически приходит одобрение , либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения , все зависит от типа кредитной программы . Если гражданин не набирает нужного количества баллов , ему приходит отказ .

За что дают наибольшие баллы :

  1. Состояние в браке .
  2. Большой стаж ( чем больше , тем выше балл ).
  3. Руководящая должность .
  4. Возраст ( высший бал у среднего возраста ).
  5. Цель кредита ( меньший балл у не целевых кредитов ).
  6. Должность государственного служащего .
  7. Наличие в собственности недвижимости .
  8. Собственный автомобиль .
  9. Хорошая кредитная история .
  10. Отсутствие кредитных долгов .
  11. Отсутствие детей , иждивенцев .
  12. Высшее образование .

Это примерные статьи , которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика . В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов , но принцип работы все равно везде одинаковый . Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — http://fin-kredit.info/proveryaem-kreditnuyu-istoriyu-onlajn-besplatno/

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

  1. Отличные наличные — быстрая выдача займа, при чем в онлайн режиме — Отличные наличные
  2. Турбозайм — еще быстрее и надежнее, дают даже с не очень хорошей КИ — Турбозайм
  3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией — Займер

Как повлиять на одобрении при онлайн — оформлении кредита ?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет . В этом случае заявку принимает не менеджер , а заявитель сам заполняет свою анкету , не выходя из дома . Для заявителя этого хорошо , потому что он избегает оценки менеджера , банк принимает к сведению только указанную там информацию .

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн , вы приглашаетесь в банк на выдачу средств . Но пока что решение предварительное , в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам :

  • вы неверно указали данные документов ( ошибок и опечаток быть не должно );
  • ваши документы вызвали подозрение ( испорчены , порваны , залиты водой и пр .);
  • доход , указанный в онлайн — анкете , не соответствует доходу , прописанному в справке 2НДФЛ ;
  • подозрение в мошенничестве .

Если после одобрения кредита банк не видит причин , чтобы отказать в выдаче средств , то вы получаете деньги . Так что , будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн — анкеты .

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Читать еще:  Объемы долгов проданных банками коллекторам выросли сразу в пять раз

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Долг в кармане: на что надо обращать внимание, выбирая кредитку

Кредитные карты — достаточно популярный инструмент, который кажется клиентам простым в использовании, а банкам — более выгодным способом заработать на выдаче денег взаймы, чем обычный потребительский кредит. Опасность этого удобного способа срочно занять деньги в том, что владение кредиткой подразумевает контроль расходов и неизбежные дополнительные выплаты.

Главное отличие кредитных карт от дебетовых или зарплатных в том, что с помощью них клиент временно распоряжается деньгами банка, а с помощью дебетовых или зарплатных — своими. Кредитная карта, если быть точными, — это нецелевой потребительский заем, использование которого отягощается расходами за операции.

САМОЕ ДОРОГОЕ — МЕЛКИМ ШРИФТОМ

Как любому кредитному продукту, кредитке полагается процентная ставка, часто от 20 % годовых. При этом точный процент клиент узнает, только когда банк рассмотрит заявку. Больше того, четкие критерии отбора от клиента принято скрывать.

Первая дополнительная выплата, о которой узнает счастливый обладатель кредитки, — как правило, комиссия за обслуживание.

Чаще всего это фиксированная сумма, которая может взиматься каждый месяц, по окончании первого года пользования либо за год вперед. Например, Альфа-Банк списывает с нового пользователя карты «100 дней без процентов» 1490 рублей за годовое обслуживание на первый-второй день после активации.

Следующая малоприятная и малозаметная статья расходов — плата за оповещения. Обычно 50-60 рублей в месяц. Часто ее можно просто отключить по запросу. У некоторых кредиток СМС-уведомления бесплатны. Например, у «Просто кредитной» Ситибанка.

Обязательно стоит уточнить про добровольную услугу страхования и сразу отключить ее или отказаться от нее на стадии подписания договора. Тинькофф для своей кредитной карты «Платинум» может предложить клиенту страховку в 0,89 % от остатка долга ежемесячно.

Читать еще:  Как улучшить свою кредитную историю бесплатно

Статус «золотой» или «платиновой» в первую очередь означает просто увеличенный кредитный лимит. Например, «Альфа-банк Gold» — до 700 000 рублей, а «Сбербанк Золотая» — до 600 000. Бонусом может быть предусмотрен повышенный кэшбэк или другие льготы. Но обслуживание такой карты обойдется дороже. Так, Московский кредитный банк просит за обслуживание золотого варианта своей карты 3 000 рублей в год, за платиновый — 5 500 рублей.

Сумма, которую клиент получил как кредитный лимит, может быть со временем увеличена. И по просьбе клиента, и по инициативе банка. И даже автоматически, с уведомлением постфактум. Тогда клиенту, если его не устраивает поворот событий, придется обращаться в банк, чтобы сделать отмену (например, как у “100 дней без процентов” Альфа-Банка).

Наконец, может быть очень жесткой неустойка за просрочку. Обычно это специально установленный процент годовых за просроченную сумму. Например, 20 % годовых у «Кредитной» банка «Ренессанс». Иногда добавляется еще и фиксированный штраф. Например, 700 рублей за сам факт просрочки у «100 дней без процентов» Альфа-Банка.

БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ХАЙП

Тренд последнего года — гонка предложений все больших и больших беспроцентных периодов. Райффайзен, например, выступил недавно с картой «110 дней», а Уральский банк Реконструкции и Развития выкатил «120 дней без процентов».

Беспроцентный, он же льготный, период — это возможность пользоваться картой без начисления за эти дни процентов годовых. Однако проценты на сумму задолженности все равно начисляются.

Простой пример: допустим, клиенту одобрили кредитку с 50 000 рублей лимита и беспроцентным периодом в 100 дней. Клиент потратил в первый месяц 10 000: больше не расходовал, но и эти тысячи назад на карту не положил. После первого месяца с карты списалось 300 рублей — это 3 % от 10 000, те самые обязательные проценты на сумму задолженности. Проценты могут быть от банка к банку разные, но после окончания беспроцентного периода к ним неминуемо добавится еще и ежемесячная доля процентов годовых.

Отсчет дней беспроцентного периода, как правило, запускается снова после полного погашения истраченной суммы (как у «Классической кредитной» Сбербанка).

ПОДСЛАСТИТЬ КЭШБЭКОМ

Бонусы по кредитным картам могут быть очень разнообразными. Кэшбэк — самый частый. Некоторые банки предлагают стабильное начисление 0,5 %-2 % со всех покупок, как у карт Сбербанка с его системой баллов «Спасибо». Некоторые дают выбирать из ограниченного количества меняющихся предложений от партнеров — до 20 %, как по картам Московского кредитного банка. Либо карта может комбинировать оба этих механизма (например, «Двойной кэшбэк» Промсвязьбанка).

К картам со спецбонусами относятся так называемые кобрендинговые кредитки.

Это совместный продукт банков (кредитных организаций) и других компаний, например, сетей супермаркетов или авиаперевозчиков, дающих бонусы от покупок товаров и услуг, соответственно, только у этих компаний.

Примеры — «Кредитная карта болельщика ЦСКА» от Тинькофф или запланированная к выпуску X5 Retail Group и БКС-банком виртуальная кредитная карта для сети супермаркетов «Перекресток», которую в СМИ уже успели назвать «Купи еду в долг».

ПОЧУВСТВУЙТЕ РАЗНИЦУ

1. Отличие от обычного кредита

Когда заканчивается срок действия карты, она перевыпускается, как правило, тоже автоматически. И в этом — одна из особенностей и опасностей кредитных карт.

Выплаты по потребительскому нецелевому кредиту имеют свойство заканчиваться — когда клиент его полностью погасит через регулярные платежи. Проценты по кредитной карте можно платить натурально — вечно. Внося и внося ежемесячные платежи за опустевший «пластик».

Чтобы кредит по кредитке был закрыт, клиент сам должен проявить инициативу, внести все до копейки и обратиться в банк с заявлением.

2. Отличие от дебетовой или зарплатной карты

На вид кредитная и дебетовая могут быть похожи: такой же по форме и весу кусок пластмассы. И ведут себя похоже: ими можно расплачиваться на кассах магазинов, в онлайне, платить за ЖКХ. Различия становятся заметными, если попробовать снять наличность или перевести деньги на другую карту. За эти операции почти все банки берут с владельцев кредиток комиссию. Например, у «Мультикарты ВТБ» это до 5,5 % от снимаемой через банкомат суммы и до 6,7 % от переводимой с карты на карту — но в обоих случаях не меньше 300 рублей.

То есть перекинуть другу на телефон 100 рублей выйдет держателю кредитки в 400 рублей.

3. Отличие от карты рассрочки

На рынке существует несколько вариантов еще одной категории платежных карт — карты рассрочки. Например, «Совесть» от КИВИ-банка и «Халва» от Совкомбанка. Банки также одобряют кредитный лимит по этим картам для клиента, и они могут работать как обычные кредитные — однако есть существенное отличие. Это функция собственно рассрочки — когда по соглашению с партнерами банка можно брать деньги в пределах лимита взаймы на заранее оговоренный срок. Успев вернуть в срок, например, за шесть месяцев, клиент не платит с этих денег проценты за пользование суммой.

Кредитная карта просит эти проценты за пользование — всегда.

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:

В перечне тарифов кредитных карт у большинства банков вы можете видеть от 11,99 % или от 12,49 % процентов годовых. А по факту — 44,99 % в год. Да, сегодня каждый банк измеряет риск выдачи кредита каждому индивидууму по своим формулам. Поэтому процент по кредиту для разных людей в одном и том же банке на один и тот же продукт может быть разным. Стоит помнить и о том, что кредитная карта, подобно дебетовой, подвержена опасности потерять деньги из-за действий мошенников. Правила такие же простые: не давайте пластик в руки официантам и продавцам, чтобы те не скопировали данные с лицевой и оборотной стороны, не теряйте, так как нашедший может оплачивать в магазинах покупки до 1 000 рублей, не вводя пин-код. Десяток магазинов — и горечь от потери будет очень сильной, ведь вам еще и платить проценты банку за эти покупки.

Светлана Сурина, начальник управления по развитию розничных банковских продуктов, исполнительный директор Ренессанс Кредит:

Сегмент кредитных карт достиг своих текущих «естественных» границ, поэтому его дальнейшее долгосрочное развитие будет, с одной стороны, характеризоваться усилением конкуренции, а с другой — сменой характера развития: от экстенсивного подхода к интенсивному. Банки станут активнее мотивировать клиентов к пользованию картами, предлагая участие в различных программах лояльности. При этом кредитные организации будут стремиться выстраивать такие программы, которые бы клиентам приносили большие бонусы, а банкам — доход. В этом плане модель продуктового продвижения, когда новым клиентам предлагаются временные повышенные бонусы, скорее всего, сохранится. Но ее успешность обязательно должна подкрепляться общим удобством и пользой всех сервисов банка в совокупности. Переход от экстенсивного подхода развития рынка к интенсивному будет выражаться в продуктовой детализации. С одной стороны, начнется еще более точечное таргетирование клиентских ниш и соответствующих им потребностей, а с другой стороны — более внимательное выстраивание продукта, который, помимо самой карты, будет включать все большее количество других дополнительных сервисов.

Вывод: прежде чем выбрать кредитную карту, сначала решите для себя: вам точно нужен этот требующий внимания и влекущий дополнительные расходы инструмент, а не потребительский кредит или вообще дебетовая карта? Изучите наш ТОП-10 кредиток (URL). Если вам нужно перезанять до зарплаты — выберите вариант с длинным беспроцентным периодом. Если вам нужна карта для постоянного использования — вам подойдет вариант с низким процентом годовых и дешевым обслуживанием. Внимательно читайте условия договора на предмет регулярных выплат, уточняйте у менеджера все напрягающие моменты.

Читать еще:  Кто оформляет экспресс кредиты наличными в новосибирске

Что нужно знать при получении кредита

Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все заемщики это понимают.

Обычно ошибки и «ловушки» кредитно-финансовых организаций люди замечают слишком поздно. Некоторые вообще не изучают документацию перед подписанием. Из-за этого возникает множество проблем и недопониманий в дальнейшем. Профессионалы в этой сфере рекомендуют внимательно относится ко всем аспектам получения заемных средств. В данной статье мы постараемся рассмотреть основные нюансы или что нужно знать при получении кредита.

На что обратить внимание при получении кредита

Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Комиссия при погашении займа

Процентная ставка

Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.

Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:

  • Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
  • Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
  • Срок кредита.

Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.

Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне

Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «периода охлаждения». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту.

Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.

Нюансы страхования

Возможные «бонусы»

Аспекты погашения


Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Изменение условий в одностороннем порядке

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

Передача долга в случае просрочек

Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.

На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector