0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитный договор возможные корректировки

Кредитный договор — требуется корректировка

«ЭЖ-Юрист», 2011, N 42

Президиум ВАС РФ направил несколько Информационных писем, касающихся практики применения законодательства к отношениям, вытекающим из заключения кредитных договоров. Рассмотрим основные положения этих документов.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 содержит Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Наибольший резонанс вызвали положения, касающиеся включения банками практически во все кредитные договоры условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Позиция судов по этому вопросу не была однозначной. Одни суды применяли к отношениям между заемщиком — физическим лицом и банком положения ГК РФ, регулирующие договор займа и предусматривающие возможность досрочного возвращения займа только с согласия заимодавца, другие — нормы Закона о защите прав потребителя, согласно которым потребитель вправе отказаться от услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

ВАС РФ указал, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Данный вывод может в скором времени найти и законодательное закрепление. Госдума утвердила поправки в ГК РФ, согласно которым заемщик имеет право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней. Предполагается, что нововведения вступят в силу с 1 января следующего года.

В отношении условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ от получения кредита установлено, что данное условие также противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Некоторую надежду предпринимателям и юридическим лицам на возможность достижения взаимовыгодных условий при заключении кредитного договора с банками вселило Информационное письмо от 13.09.2011 N 147.

Всем известно, насколько трудно повлиять на условия кредитного договора, заключаемого с банком. Заемщику предлагается типовая форма разработанного банком кредитного договора, уже содержащая перечень условий, которые заведомо ставят банк в наиболее выгодное положение. В частности, это касается условий, предусматривающих возможность банка в одностороннем порядке, без объяснения причин уменьшать размер выдаваемого кредита, отказать в его выдаче, увеличить размер процентов за пользование кредитом.

В Обзоре содержится пример судебного разбирательства по иску ИП к банку, предметом которого являлись требования исключить из текста кредитного договора положения о праве банка в одностороннем порядке менять условия договора. Свою позицию истец обосновывал тем, что, по его мнению, спорный договор является договором присоединения, поэтому к отношениям между ИП и банком могут быть применены положения ст. 428 ГК РФ о праве присоединившейся к договору стороны потребовать изменения договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны.

Суды первой и апелляционной инстанций аргументы истца сочли недостаточными и указали, что у предпринимателя была возможность выбора заключения договора с любым другим банком на выгодных для себя условиях. Суд кассационной инстанции исковое требование удовлетворил, договор изменил, спорные пункты исключил. Кроме того, он подчеркнул, что изменение кредитного договора судебным актом означает, что спорные пункты договора утрачивают силу с момента принятия этого судебного акта (ч. 5 ст. 289 АПК РФ).

Свое решение суд мотивировал следующим. В материалах дела имеются доказательства того, что при заключении кредитного договора ИП предлагал банку изложить оспариваемые пункты в иной редакции, чем та, которая была предложена банком. Однако ему было отказано со ссылкой на утвержденные председателем правления банка внутренние правила, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной формой в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт, к числу которых сам банк отнес и кредиты, выдаваемые предпринимателям для целей пополнения оборотных средств.

Таким образом, у предпринимателя отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий.

Следовательно, к спорному договору могут быть по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) применены положения п. 2 ст. 428 ГК РФ. При этом тот факт, что в договоре имелись и условия, согласованные сторонами индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т.п.), не препятствует применению данного пункта к тем положениям кредитного договора, в отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные ему условия.

Суд признал, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия, являющиеся существенными для договоров такого вида. Суд также отметил, что в договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен.

Тема разумного баланса прав и обязанностей сторон договора при одностороннем изменении условий кредитного договора нашла развитие и в другом судебном деле, включенном в Обзор. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора банк в одностороннем порядке сократил срок, на который был выдан кредит, изменил график возврата кредита и обязал заемщика единовременно возвратить всю сумму кредита, увеличил в два раза размер процентов за пользование кредитом. По прошествии срока возврата кредита банк обратился с иском в суд с требованием о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку возврата кредита.

Суд апелляционной инстанции признал право банка на изменение срока кредитования в одностороннем порядке при наличии соответствующего условия в кредитном договоре. Кроме того, исходя из представленных банком доказательств, банк обоснованно принял решение о сокращении срока, на который заемщику был выдан кредит, в связи с резким увеличением риска невозврата кредита. Действия банка, направленные на защиту своих имущественных интересов, были признаны правомерными.

Однако суд не обратил внимания на то, каким образом банк пытался защитить свои интересы. Так, назначенный банком срок возврата всей суммы кредита наступал спустя два дня после получения заемщиком уведомления банка об изменении условий кредитного договора. Поскольку данная сумма была равна совокупной выручке заемщика за год, предшествовавший выдаче кредита, назначение банком нового срока возврата кредита привело к тому, что обязательство по возврату кредита стало заведомо неисполнимым. Увеличение ставки процентов по кредиту в два раза не было защитой имущественного интереса банка: новый размер процентов существенно превышал среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка.

Подобные действия банка были расценены как не соответствующие принципу разумности, а также как недобросовестные. Названные обстоятельства, по мнению суда апелляционной инстанции, свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. В связи с этим суд, руководствуясь п. 3 ст. 10 ГК РФ, в удовлетворении иска отказал.

Читать еще:  Кредиты на 5 лет

Представляется, что направленные Президиумом ВАС Информационные письма будут не только способствовать установлению единообразной практики арбитражных судов, но и послужат весомым аргументом при обсуждении с банком проекта заключаемого договора или порядка исполнения уж действующего.

Кредитный договор — требуется корректировка

(«ЭЖ-Юрист», 2011, N 42)

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — ТРЕБУЕТСЯ КОРРЕКТИРОВКА

Дмитрий Косихин, газета «ЭЖ-Юрист».

Президиум ВАС РФ направил несколько информационных писем, касающихся практики применения законодательства к отношениям, вытекающим из заключения кредитных договоров. Рассмотрим основные положения этих документов.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 содержит Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Наибольший резонанс вызвали положения, касающиеся включения банками практически во все кредитные договоры условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Позиция судов по этому вопросу не была однозначной. Одни суды применяли к отношениям между заемщиком — физическим лицом и банком положения ГК РФ, регулирующие договор займа и предусматривающие возможность досрочного возвращения займа только с согласия заимодавца, другие — нормы закона о защите прав потребителя, согласно которым потребитель вправе отказаться от услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

ВАС РФ указал, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком — гражданином обязательств по кредитному договору.

Данный вывод может в скором времени найти и законодательное закрепление. Госдума утвердила поправки в ГК РФ, согласно которым заемщик имеет право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней. Предполагается, что нововведения вступят в силу с 1 января следующего года.

В отношении условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ от получения кредита установлено, что данное условие также противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Некоторую надежду предпринимателям и юридическим лицам на возможность достижения взаимовыгодных условий при заключении кредитного договора с банками вселило Информационное письмо от 13.09.2011 N 147.

Всем известно, насколько трудно повлиять на условия кредитного договора, заключаемого с банком. Заемщику предлагается типовая форма разработанного банком кредитного договора, уже содержащая перечень условий, которые заведомо ставят банк в наиболее выгодное положение. В частности, это касается условий, предусматривающих возможность банка в одностороннем порядке, без объяснения причин уменьшать размер выдаваемого кредита, отказать в его выдаче, увеличить размер процентов за пользование кредитом.

В Обзоре содержится пример судебного разбирательства по иску ИП к банку, предметом которого являлись требования исключить из текста кредитного договора положения о праве банка в одностороннем порядке менять условия договора. Свою позицию истец обосновывал тем, что, по его мнению, спорный договор является договором присоединения, поэтому к отношениям между ИП и банком могут быть применены положения ст. 428 ГК РФ о праве присоединившейся к договору стороны потребовать изменения договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны.

Суды первой и апелляционной инстанций аргументы истца сочли недостаточными и указали, что у предпринимателя была возможность выбора заключения договора с любым другим банком на выгодных для себя условиях. Суд кассационной инстанции исковое требование удовлетворил, договор изменил, спорные пункты исключил. Кроме того, он подчеркнул, что изменение кредитного договора судебным актом означает, что спорные пункты договора утрачивают силу с момента принятия этого судебного акта (ч. 5 ст. 289 АПК РФ).

Свое решение суд мотивировал следующим. В материалах дела имеются доказательства того, что при заключении кредитного договора ИП предлагал банку изложить оспариваемые пункты в иной редакции, чем та, которая была предложена банком. Однако ему было отказано со ссылкой на утвержденные председателем правления банка внутренние правила, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной формой в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт, к числу которых сам банк отнес и кредиты, выдаваемые предпринимателям для целей пополнения оборотных средств.

Таким образом, у предпринимателя отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий.

Следовательно, к спорному договору могут быть по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) применены положения п. 2 ст. 428 ГК РФ. При этом тот факт, что в договоре имелись и условия, согласованные сторонами индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т. п.), не препятствует применению данного пункта к тем положениям кредитного договора, в отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные ему условия.

Суд признал, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия, являющиеся существенными для договоров такого вида. Суд также отметил, что в договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен.

Тема разумного баланса прав и обязанностей сторон договора при одностороннем изменении условий кредитного договора нашла развитие и в другом судебном деле, включенном в Обзор. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора банк в одностороннем порядке сократил срок, на который был выдан кредит, изменил график возврата кредита и обязал заемщика единовременно возвратить всю сумму кредита, увеличил в два раза размер процентов за пользование кредитом. По прошествии срока возврата кредита банк обратился с иском в суд с требованием о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку возврата кредита.

Суд апелляционной инстанции признал право банка на изменение срока кредитования в одностороннем порядке при наличии соответствующего условия в кредитном договоре. Кроме того, исходя из представленных банком доказательств, банк обоснованно принял решение о сокращении срока, на который заемщику был выдан кредит, в связи с резким увеличением риска невозврата кредита. Действия банка, направленные на защиту своих имущественных интересов, были признаны правомерными.

Однако суд не обратил внимания на то, каким образом банк пытался защитить свои интересы. Так, назначенный банком срок возврата всей суммы кредита наступал спустя два дня после получения заемщиком уведомления банка об изменении условий кредитного договора. Поскольку данная сумма была равна совокупной выручке заемщика за год, предшествовавший выдаче кредита, назначение банком нового срока возврата кредита привело к тому, что обязательство по возврату кредита стало заведомо неисполнимым. Увеличение ставки процентов по кредиту в два раза не было защитой имущественного интереса банка: новый размер процентов существенно превышал среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка.

Читать еще:  Какой банк даёт кредит в декретном отпуске

Подобные действия банка были расценены как не соответствующие принципу разумности, а также как недобросовестные. Названные обстоятельства, по мнению суда апелляционной инстанции, свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. В связи с этим суд, руководствуясь п. 3 ст. 10 ГК РФ, в удовлетворении иска отказал.

Представляется, что направленные Президиумом ВАС информационные письма будут не только способствовать установлению единообразной практики арбитражных судов, но и послужат весомым аргументом при обсуждении с банком проекта заключаемого договора или порядка исполнения уж действующего.

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Выдача банками кредитов населению имеет широкое распространение. Многие берут кредиты, не особо задумываясь о том, как организовать возврат. И хотя банки проверяют своих клиентов и требуют подтверждения их платежеспособности, как минимум требуют подтверждения уровня доходов заемщика в виде справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем, дать гарантии в том, что уровень дохода заемщика не изменится с того момента, как он взял на себя кредитные обязательства, не может никто.

Если в жизни заемщика наступает черная полоса, например, появляется необходимость тратить крупные суммы на врачей, или он теряет работу, становится понятным, что выполнять обязательства перед банком на прежних условиях заемщик уже не может. Давайте разберемся, как внести изменения в условия кредитного договора c случаях наступлениям неплатежеспособности.

Взаимоотношение банка с неплатежеспособным заемщиком

Поскольку никто от наступления таких обстоятельств не застрахован, и поскольку миллионы россиян массово берут кредиты, возникает актуальный для множества людей вопрос: что делать при возникновении ситуации потери работы, внезапной инвалидности, потери жилья, потери кормильца и в других не менее трагичных ситуациях с банковским кредитом, который внезапно становится совершенно невозможно выплачивать. То есть заемщики частенько теряют свою способность выполнять обязательства перед банком по независящим от них причинам. Одним из вариантов решения данного вопроса становится изменение условий кредитного договора.

Если заемщик оказывается в ситуации временной нетрудоспособности или теряет источник к существованию, оставление этой ситуации без должного внимания, очевидно, не принесет никакого положительного результата. Но негативный результат наступит достаточно скоро. Банк обязательно заинтересуется причинами прекращения выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Не дожидаясь такого развития событий, заемщик должен своевременно обратиться в банк, а если этот шаг не принесет результата, он может обратиться в судебные органы для внесения соответствующих изменений в условия кредитного договора.

Если заемщик после подписания кредитного договора с банком не отказывался от договора страхования, он имеет в такой ситуации преимущества, поскольку согласно договора страхования он страхует свою жизнь, здоровье, работоспособность и другие ситуации, и, соответственно, при наступлении страхового случая, если, например, заемщик теряет работу, обязательства по кредиту берет на себя страховая компания, которая будет выполнять эти обязательства вплоть до того момента, когда заемщик найдет себе новую работу.

Как же действовать заемщику, если он лишился возможности делать ежемесячные выплаты по кредиту? Вариантов построения стратегии дальнейших действий несколько, главное, с чего стоит начать – это с подбора фактов и аргументов, на которых будет строиться доказательная база, а также с изучения правовых основ, имеющих отношение к вашему вопросу.

Решение спора во внесудебном порядке

Первым шагом вы должны попробовать разрешить ситуацию во внесудебном порядке, явившись с банк и объяснив свою ситуацию. Вы должны написать в банк заявление, где объяснить свою позицию и выдвинуть предложения по разрешению ситуации к обоюдной пользе сторон. Банк обычно не отказывает клиенту в досудебном решении вопроса, во всяком случае, банковские служащие постараются понять суть проблемы и предложить со своей стороны шаги по ее разрешению. В этом случае стороны должны согласиться на внесение изменений в условия кредитного договора.

В самом договоре может быть предусмотрена возможность внесения изменений в его условия. Подписывая кредитный договор, вы должны обратить на это свое внимание. Скорее всего, такая возможность в договоре будет закреплена исключительно за банком.

Вы можете потребовать внести изменения в этот пункт еще до подписания, мотивируя это тем, что в данном пункте ваши права нарушаются, так как вы лишены возможности вносить изменения в условия договора, а банк такого права себя не лишает, поэтому если в какой-то момент размер процентной ставки вдруг изменится, вы можете оказаться в ситуации невозможности отвечать по своим обязательствам по вине банка.

Однако в ситуации, когда вы и так оказались в сложной финансовой ситуации и банк рискует потерять деньги, выданные в виде кредита, вы можете выбирать из его предложений по разрешению ситуации те, которые отвечают вашим интересам. Во всяком случае, дополнительное соглашение к договору является соглашением сторон, то есть при его подписании учитываются интересы и заемщика, и кредитора.

Порядок действий для обращения в банк

Если по объективным обстоятельствам вы оказались в ситуации невозможности внесения очередного платежа по кредиту, важно обратиться в банк до момента внесения очередного платежа, поскольку в противном случае, просрочив платеж, вы берете на себя обязанность уплатить неустойку, что увеличивает ваши и так возросшие расходы.

Для разрешения ситуации вы должны написать на имя банка заявление, в котором указать нижеуказанные сведения:

  1. Номер и дату вашего кредитного договора и сведения о себе для однозначной идентификации банком вас и вашего договора. Вы можете приложить к заявлению копию договора.
  2. Указать, что вы никоим образом не отказываетесь от взятых на себя обязательств.
  3. Указать свои объективные причины, по которым вы не можете выполнить свои обязательства по кредиту. Причина должна быть проверяемой и достаточно серьезной. Потеря работы, болезнь, инвалидность – это весомые причины, которые банк будет вынужден рассмотреть.
  4. Указать предложения по изменению условий договора. Вы, например, можете попросить банк предоставить вам отсрочку погашения платежей, перенести (отсрочить) очередной платеж на более позднее время или попросить о рассрочке. Также вы можете просить об увеличении срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Данное заявление вы должны составить в двух экземплярах и отнести в банк.

На одном экземпляре сотрудник банка поставит отметку о приеме, этот документ вы оставляете себе для подтверждения факта обращения в банк с целью решить вопрос во внесудебном порядке. Эта отметка, возможно, понадобится вам в суде, если дело дойдет до него. В отметке должны присутствовать следующие данные:

  • Должность, ФИО сотрудника банка, который принял документ.
  • Подпись данного специалиста.
  • Дата приема документа.
  • Штамп банка.

Вы имеете право представить заявление как при личном визите в банк, так и отправив его по почте, только вы должны отправить документ заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы иметь доказательство факта получения заявления банком.

Банк может рассматривать ваше заявление в течение одного месяца. Если вы не получите ответа по истечении этого срока, вы можете обратиться в суд.

Как изменить условия договора по кредиту в суде

Как внести изменения в условия кредитного договора через суд? До момента обращения в суд вы должны направить свое заявление о внесении изменений в условия договора в банк, и только после получения из банка ответа с отказом вы можете обратиться в суд. Этого требует претензионный порядок. Обращение в суд должно иметь соответствующие причины, оно может основываться на следующих обстоятельствах:

  1. Если со стороны банка было нарушение условий договора, например: банк фактически выдал меньшую сумму, чем указано в договоре, или в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту или же неправомерно применил к вам штрафные санкции.
  2. Если заемщик не имеет возможности выполнить обязательства по договору по причине изменения своих финансовых условий (потери работы и доходов, ухудшения состояния здоровья и т.п.).
Читать еще:  Кредитный калькулятор траст банка рассчитать потребительский кредит

Суд, рассматривая ваше заявление, обращает внимание на ваше изначальное стремление решить ситуацию во внесудебном порядке и фактическую финансовую ситуацию, не позволяющую вам выполнить обязательства перед банком в полном объеме.

Для доказательства фактического положения дел потребуется все обстоятельства, которые вы приводите в своем заявлении, подтвердить документально, в том числе представить копию заявления в банк с отметкой о принятии. Ответчиком будет являться банк, который со своей стороны представит суду объяснение своей позиции и обоснование своего отказа на ваше заявление. Рассмотрев дело, суд примет соответствующее решение, в котором будут указаны меры, которые суд принял для решения ситуации. Суд может принять решение о предоставлении рассрочки погашения задолженности, о предоставлении отсрочки или об изменении других условий договора, которые позволят заемщику рассчитаться по кредиту в новой финансовой ситуации.

Изменение условий кредитного договора

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики.

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования.

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов.

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита — заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег.

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание.

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре — в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим — это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров — в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Порядок изменения условий кредитного договора

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств — внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Досрочное погашение долга

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся — нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Иск об изменении условий кредитного договора

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector