Кредитный портфель сбербанка

Стабильность — залог успеха: кредитный портфель Сбербанка

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан.

Банк предлагает достаточно выгодные условия займов, гарантирует выполнение всех взятых на себя обязательств и ассоциируется с надежностью и постоянством, которые привлекают большое количество клиентов на фоне многочисленных банкротств других кредитно-финансовых учреждений.

Несмотря на системный кризис российской экономики на фоне понижения цен на углеводороды и западной санкционной политики в отношении страны, кредитный портфель банка, являющегося самым крупным финансовым учреждением, открытым для всех, показывает небольшой рост по сравнению с предыдущими годовыми показателями. Это говорит о том, что гибкая политика предоставления займов населению и юридическим лицам приносит свои плоды.

Структура кредитного портфеля Сбербанка на протяжении многих лет в целом остается неизменной и включает 2 основные группы программ:

• ссуды физическим лицам;
• займы на открытие и развитие бизнеса.

Что касается выпуска кредитных карт, то организация остается бессменным лидером российского банковского сектора по этому направлению. Главной особенностью кредитного портфеля Сбербанка является преобладание ссуд юридическим лицам. Они составляют более 70% от общего числа займов.

Еще одна характерная черта финансовых показателей организации — «длинные» кредиты по-прежнему служат основным источником дохода банка. На них приходится до 45% всех выданных займов. Причем сумма просроченной задолженности уже несколько лет не превышает 4-5%. Основная валюта — российский рубль, несмотря на то, что филиалы учреждения успешно работают в различных странах, не только СНГ, но и Центральной и Восточной Европы.

Основные программы кредитования ежегодно обновляются, дополняются новыми предложениями. Время от времени проводятся различные акции, в рамках которых Сбербанк предлагает особые условия займов для своих постоянных клиентов.

Гибкая политика в области предоставления ссуд позволяет финансовому учреждению расширять свой кредитный портфель, повышать доходы и укреплять положение на рынке.

Показатели кредитной деятельности в прошедшем году

Сбербанк ежегодно публично отчитывается о своей деятельности за прошедшие 12 месяцев. Эту информацию всегда можно найти на официальном сайте организации в разделе «Пресс-релизы». 2016 год стал достаточно успешным для этого финансового учреждения.

Объем выданных денег под проценты увеличился по сравнению с предыдущим периодом. Речь идет об общем расширении кредитного портфеля. Займы юридическим лицам по традиции показали значительно больший рост, чем ссуды, предоставленные физическим лицам:

Общий объем средств, выданных бизнесу, составил 9,1 трлн. рублей, что на 35% больше, чем в 2015 г.
В течение 11 месяцев кредитный портфель юридических лиц Сбербанка показывал рост, который приостановился только в декабре. Перед началом нового года он сократился более чем на 530 млрд. рублей в связи с переоценкой валютных займов и досрочной выплатой нескольких крупных ссуд корпоративными клиентами.

Направление работы с физическими лицами тоже показало значительный прирост — в основном за счет предоставления жилищных кредитов населению. Именно они в структуре кредитного портфеля Сбербанка играют основную роль, если речь идет о частных клиентах.

Только в декабре ипотечное кредитование увеличило розничный сектор займов на 21 млрд. рублей. Всего за год этот показатель Сбербанка вырос на 28% и составил 1,55 трлн. рублей. Общий объем кредитов, предоставленных физическими лицам, на данный момент составляет 4,34 трлн. рублей.

Комплекс мер, принимаемых Сбербанком для того, чтобы снизить убытки в виде просроченной задолженности, принес свои результаты. Общий долг по кредитам, выданным финансовой организацией, заметно уменьшился.

Если в начале 2016 года его доля в кредитном портфеле составляла 3,3%, то к декабрю этот показатель удалось снизить до 2,5 %. Это отличный результат, учитывая, что среднее значение просроченной задолженности в российском банковском секторе составляет по приблизительным данным 6,8 %.

Юридические лица в структуре кредитного портфеля

Работа с корпоративными клиентами приносит Сбербанку значительную часть его доходов. Финансирование различных коммерческих и государственных компаний и предприятий — это основная часть кредитного портфеля организации.

В отношении крупных юридических лиц учреждение сохраняет индивидуальный подход. Кредитные программы разрабатываются под каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и возможностей.

Сбербанк может предоставить крупные займы для оплаты недвижимости или покрытия аренды офисов и оборудования. Нередко крупные игроки рынка берут ссуду, чтобы пополнить оборотные средства. Для компаний, переживающих спад производства и продаж, есть возможность рефинансирования кредитов, взятых в других банках.

Все условия предоставления денег, включая процентные ставки и срок выплаты долга, оговариваются индивидуально с каждым корпоративным клиентом.

Для представителей малого и среднего бизнеса разработан ряд специальных кредитных программ, предлагающих займы на любые или какие-то конкретные цели. Ссуда может выдаваться под залог ликвидного имущества заемщиков или не иметь дополнительного обеспечения.

Кредиты для малого бизнеса

Основными видами программ, по которым небольшие компании и предприятия не обязаны отчитываться перед банком о том, на что будут потрачены заемные средства, являются:

1. «Экспресс под залог». Этот банковский продукт предоставляется ИП, владельцам малого бизнеса и предприятиям, чья годовая выручка составляет до 60 млн. рублей. Деньги в размере от 300 тыс. до 5 млн можно взять на любые цели под 15,5-19% годовых, предоставив в залог недвижимость или оборудование. Срок ссуды может составлять от полугода до 4 лет.
2. «Доверие». Кредит не предусматривает какое-либо обеспечение со стороны заемщика. Для оформления займа достаточно поручительства физического лица (для ИП) или всей компании (для юридических лиц). От 100 тыс. до 3 млн. рублей под 18% годовых можно взять на срок до 3 лет.
3. «Бизнес-Доверие» — программа для индивидуальных предпринимателей и владельцев малых предприятий, позволяющая получить в кредит до 3 млн. рублей на любые цели. Процентная ставка составляет 18,5%. Срок займа — от 6 до 48 месяцев. Залог не требуется.

Кроме нецелевых в кредитный портфель Сбербанка входят займы, разработанные специально для юридических лиц и пользующиеся стабильным спросом:

• ссуды с целью пополнения оборотного капитала;
• кредиты на покупку транспорта, недвижимости или оборудования;
• лизинговые программы;
• предложения по рефинансированию различных займов.

Совокупность всех денежных средств, выданных юридическим лицам для основания, развития и ведения бизнеса, составляет значительную часть кредитного портфеля Сбербанка и является одним из главных источников его дохода.

Финансовые продукты для физических лиц

Для любого кредитного учреждения выгодными являются так называемые «длинные деньги». Это понятие подразумевает займы, выданные на длительный срок. Несмотря на то что ставка по таким ссудам меньше, чем по краткосрочным программам, общая переплата и чистый доход банка всегда выше.

В структуре кредитного портфеля Сбербанка особое место занимают жилищные программы. Финансовое учреждение предоставляет значительные суммы денег физическим лицам на приобретение квартир на вторичном рынке или в новостройках, а также для покупки или строительства частных домовладений.

Средства даются, в среднем, на 15-20 лет. В течение этого срока банк имеет постоянный доход. Именно такой вид кредита обеспечивает стабильность учреждению. Жилищные программы составляют большую часть от общего числа ссуд, выданных Сбербанком. Их объем в кредитном портфеле финансовой организации продолжает расти.

Это связано с тем, что потребность в собственном жилье испытывают десятки тысяч семей, а Сбербанк предлагает выгодные условия оформления ипотеки в сравнении с основными конкурентами. Кроме стандартных программ существуют специальные предложения для молодых семей и военных. Участники зарплатного проекта получают льготные условия, например, пониженную процентную ставку.

Краткосрочные займы для физических лиц

Еще одной весомой статьей в кредитном портфеле банка является автокредитование. Существует специальная программа государственной поддержки. Выдача денег для покупки машины отечественного автопрома осуществляется при наличии 15%-го первоначального взноса. При этом 2/3 стоимости транспортного средства покрывает Сбербанк. Выгодные условия привлекают клиентов, увеличивая тем самым кредитный портфель учреждения.

Займы на приобретение автомобиля относятся к краткосрочным программам. Выплата производится в течение 5 лет. Но это источник стабильного дохода для банка, так как подобный продукт пользуется постоянным спросом.

Одним из самых востребованных у населения является потребительский кредит. Процентные ставки по нему достаточно высоки, они составляют примерно 18-21% годовых. Займы выдаются не более чем на 5 лет. Сумма переплаты в рамках погашения задолженности всегда большая, если только человек не находит возможность выполнить свои обязательства по договору досрочно. Учитывая, что требования, предъявляемые банком к своим клиентам по таким программам довольно гибкие, общий объем потребительских кредитов неуклонно растет.

Сбербанк умело корректирует структуру своего портфеля. Он работает не только в направлении создания привлекательных кредитных продуктов, увеличивая тем самым приток новых клиентов, но и проводит гибкую политику в отношении снижения просроченной задолженности.

Преобладание займов, обеспеченных залогом ликвидного имущества или иными гарантиями, и уменьшение числа заведомо рискованных ссуд составляет основу деятельности финансового учреждения. Такой подход вместе с мощной государственной поддержкой обеспечивает стабильность и высокие доходы Сбербанка.

Оценка качества портфеля кредитов Банка на примере ПАО «Сбербанк России» Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Финогина Полина Александровна

В статье приведена динамика показателей по российской банковской системе за 2016 2018 гг.: совокупных и рисковых активов, резервов на потери по ссудам, темпов прироста кредитного портфеля и просроченной задолженности в разрезе корпоративных кредитов и кредитов физическим лицам.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Финогина Полина Александровна

Текст научной работы на тему «Оценка качества портфеля кредитов Банка на примере ПАО «Сбербанк России»»

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА ПОРТФЕЛЯ КРЕДИТОВ БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» Финогина П.А.

Финогина Полина Александровна — студент, базовая кафедра Сбербанка России, Сибирский федеральный университет, г. Красноярск

Аннотация: в статье приведена динамика показателей по российской банковской системе за 2016 — 2018 гг.: совокупных и рисковых активов, резервов на потери по ссудам, темпов прироста кредитного портфеля и просроченной задолженности в разрезе корпоративных кредитов и кредитов физическим лицам. Ключевые слова: банковское дело, ипотечное кредитование, кредит.

ПАО «Сбербанк России» представляет собой 16 территориальных банков и более 16,5 тысячи отделений в 83 субъектах Российской Федерации от Калининграда до Владивостока. Зарубежная сеть Банка представлена из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, и других странах.

Управление ПАО «Сбербанком России» основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Все органы управления Банком формируются на основании Устава ПАО «Сбербанк России» и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Организационная структура управления ПАО «Сбербанк России» представлена на рисунке 1.

Органами управления Банка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, коллегиальный исполнительный орган — Правление Банка, единоличный исполнительный орган — Президент, Председатель Правления Банка.

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган ПАО «Сбербанк России». На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет Банка состоит из семнадцати директоров, среди которых шесть представителей Банка России, два представителя ПАО «Сбербанк России», один внешний и восемь независимых директоров.

Правление Банка состоит из тринадцати членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка [1, с. 66].

Рис. 1. Организационная структура управления ПАО «Сбербанк России»

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению ПАО «Сбербанк России». Их основные задачи — решение вопросов и проведение единой согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности и Банка [2, с. 34].

Об основных финансовых показателях деятельности банка можно судить по данным таблицы 1.

Таблица 1. Основные финансовые показатели деятельности ПАО «Сбербанк России»

за 2016 — 2018 гг.

Наименование показателей 2016 2017 2018

Операционные доходы до резервов, млрд руб. 1103,80 1300,70 1429,80

Прибыль до налогообложения, млрд руб. 455,70 374,20 331,20

Чистая прибыль, млрд руб. 362,00 290,30 222,90

Резерв под обесценение кредитного портфеля, млрд руб. -610 -870 -1197

Активы, млрд руб. 18210 25201 27335

Средства клиентов, млрд руб. 12064 15563 19798

За анализируемый период прибыль до налогообложения и чистая прибыль коммерческого банка снизились. Данный факт связан с негативными тенденциями в марко-экономической сфере в целом и финансовом секторе в частности. Так, прибыль до налогообложения снизилась с 455,7 до 331,2 млрд руб., а чистая прибыль — с 362 до 222,9 млрд руб.

Анализ процентных доходов банка проведем в таблице 2.

Процентные доходы 2016 г. 2017 г. 2018 г. Темп прироста, %

Тыс. руб- % Тыс. руб. % Тыс. РУб. % 2017 г. к 2016 г. 2018 г. к 2017 г.

От размещения средств в кредитных организациях 44 883 860 2,33% 63 247 524 3,11 113 277 801 5,68% 140,91% 179,10%

От ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным организациям) 1 748 674 156 90,87% 1 821 119 093 89,55 1 720 108 969 86,32% 104,14% 94,45%

От вложения в ценные бумаги 130 727 262 6,79% 5 524 631 0,27 977 580 0,05% 4,23% 17,69%

Всего 1 924 285 278 100,00% 2033 557 683 100,00 1 992 649 084 100,00% 105,68% 97,99%

Процентные доходы банка за 2017-2018 гг. увеличились. В 2017 году процентные доходы составляли 1924285278 тыс. руб. За 2018 год этот показатель увеличился на 5,68%, за 2018 год этот показатель снизился на 2,01% и составили 1992649084 тыс. руб. на конец 2018 года. Основную долю доходов составляют доходы от ссуд, предоставленных клиентам, — 90,87% в 2016 году, 89,55% в 2017 году 86,32% в 2018 году.

Рассмотрим состав, структуру и динамику непроцентных доходов банка (таблица 3).

За 2017 год непроцентные доходы увеличились на 11,09%, в 2018 году на 16,02%. Наибольшую долю в структуре непроцентных доходов занимают прочие операционные доходы.

Таблица 3. Анализ непроцентных доходов

Непроцентные доходы 2016 г. 2017 г. 2018 г. Темп прироста, %

Тыс. руб. % Тыс. руб. % Тыс. руб. % 2017 г. к 2016 г. 2018 г. К 2017 г.

Открытие и ведение счетов -28 761 -0,52% -32 641 -0,54% -17 472 -0,25% 113,49% 53,53%

Расчетно-кассовое обслуживание -3092171 -56,44% -3 447 353 -56,64% -4 605 506 -65,23% 111,49% 133,60%

Консультационные и информационные услуги -47582 -0,87% -71 096 -1,17% -58 439 -0,83% 149,42% 82,20%

Реализация приобретенных прав требования -12644 -0,23% -12 869 -0,21% -5 885 -0,08% 101,78% 45,73%

Валютный контроль -12788347 -233,43% -1 367 255 -22,47% -2 932 089 -41,53% 10,69% 214,45%

Брокерские и аналогичные услуги 699891 12,78% 584 760 9,61% 806 384 11,42% 83,55% 137,90%

Прочие комиссионные доходы 1035204 18,90% 913 434 15,01% 1 092 172 15,47% 88,24% 119,57%

Всего -15 969 505 -291,50% -4 931 214 -81,03% -7 619 391 -107,91% 30,88% 154,51%

Как видно из таблицы 3, наибольшую долю в доходах банка в 2016-2018 гг. составляли процентные доходы — 100,84 % в 2016 году, 100,24% в 2017 году, 100,38% — в 2018 году. Непроцентные доходы имеют отрицательное значение, что свидетельствует о том, что банк по этим видам деятельности терпит убытки

Показатель 2016 г. 2017 г. 2018 г. Темп прироста, %

2017 г. к 2016 г. 2018 г. к 2017 г.

Балансовая прибыль 572 162 594 787 945 081 1 060 603 065 137,71% 134,60%

Чистая прибыль 236 256 123 516 987 788 674 119 836 218,83% 130,39%

Уд. вес чистой прибыли в балансовой 0,41 0,66 0,64 158,90% 96,87%

Таким образом, отмечается положительная динамика прибыли в 2017 году. В 2018 году прибыль снизилась на 3,13%.

На основании проведенного анализа, можно сделать вывод, что финансовые показатели банка в 2018 ухудшились, что требует принятия кардинальных мер по изменению существующей тенденции.

Стратегическая цель ПАО «Сбербанк России» — рост капитализации бизнеса, вхождение в топ-10 российских банков по активам, капиталу и эффективности деятельности за счет развития бизнеса с корпоративными клиентами в целевых отраслях экономики, расширения спектра и увеличения объемов операций на рынке ценных бумаг, построения высокотехнологичного розничного бизнеса и предложения полного спектра услуг в области частного банковского обслуживания.

Для достижения указанной цели ПАО «Сбербанк России» продолжит развитие финансовой, технологической и организационной инфраструктуры, способной решать задачи обеспечения сохранности и преумножения активов акционеров и клиентов. Используя комплексную систему управления рисками и современный менеджмент обеспечить положительную динамику основных показателей деятельности и рост рыночной стоимости Банка [3, с. 62].

В рамках реализации Стратегии ПАО «Сбербанк России» акцентирует внимание на решении следующих задач:

1. Реализовать программу привлечения корпоративных клиентов, имеющих хорошие показатели и перспективу развития бизнеса,

2. Развить документарный бизнес и отношения с иностранными финансовыми институтами;

3. Планомерно улучшать качество кредитного портфеля, не допуская роста объема просроченной задолженности.

4. Оптимизировать полнофункциональную систему управления рисками, которая позволит не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и будет носить упреждающий характер, оказывая активное влияние на деятельность конкретных направлений Банка;

5. Обеспечить сбалансированность структуры активов и пассивов. Диверсифицировать ресурсную базу Банка, в том числе используя внешнее международное фондирование и выпуск долговых инструментов Банка;

6. Повысить рентабельность капитала и активов, активно управляя затратами и издержками;

7. Обеспечить гибкое и оперативное реагирование на изменение рыночной конъюнктуры, внедряя и развивая новые продукты и финансовые инструменты;

8. Повысить качество обслуживания клиентов с закреплением клиентских менеджеров, основываясь на адресном подходе с учетом специфики деятельности клиентов;

9. Реализовывать адекватную рынку и целям Банка кадровую политику;

10. Внедрить современные стандарты корпоративного управления, поддерживая гибкую систему управления Банком;

11. Получить международный кредитный рейтинг Банка и планомерно его улучшать;

12. Развить высокотехнологичную ИТ-платформу;

13. Построить эффективные каналы продаж банковских продуктов и услуг;

14. Разработать и внедрить новейшие программы обучения/повышения квалификации сотрудников Банка.

В области развития и диверсификации клиентской базы:

1. Увеличение доли в общем кредитном портфеле сегмента малого и среднего бизнеса, не менее 40% общего кредитного портфеля, в том числе расширение продуктовой линейки с целью предоставления комплексных финансовых решений предприятиям, их владельцам, менеджменту и сотрудникам;

2. Ориентация бизнеса Банка на обслуживание 4 ключевых для Банка клиентских сегментов:

1) крупные корпоративные клиенты с годовым оборотом свыше 1 000 млн руб.;

2) компании малого и среднего бизнеса с годовым оборотом до 1 000 млн руб.;

3) розничные клиенты (работники юридических лиц — корпоративных клиентов Банка, частные лица со средним уровнем доходов);

4) физические лица с высоким уровнем доходов.

3. Участие банка в инвестиционных программах (в том числе иностранных) для малого и среднего бизнеса;

4. Диверсификация отраслевых рисков методом снижения их концентрации и снижение зависимости за счет сбалансированности доли участия юридических и физических лиц в кредитном портфеле Банка;

5. Развитие розничного бизнеса за счет роста карточного бизнеса и разработки автоматизированных комплексных пакетов услуг;

6. Пересмотр маркетинговой стратегии с учетом вновь разрабатываемых продуктов, услуг, пакетов предложений;

7. Полная автоматизация кредитных процессов, создание учетной базы клиентов и автоматизированного архива данных [4, с. 51].

Таким образом, на деятельность банка влияют не только опасности и угрозы, но и изменения в экономике, политике, тенденциях рынка. Зная данную информацию, можно быть активно развивающимся банком, который держит руку на пульсе.

Далее целесообразно провести анализ просроченных кредитов ПАО «Сбербанк» в 2017-2018 годах (таблица 5).

В 2018 году отмечается тенденция к снижению просроченной задолженности, что положительно характеризует кооператив. На это оказало влияние снижение просроченной задолженности по кредитам индивидуальным предпринимателям и физическим лицам.

Таблица 5. Просроченная задолженность по кредитам ПАО «Сбербанк» в 2017-2018 годах по

Показатель 2017 год 2018 год Откл. 2018 год к 2017 г.

Юридические лица 6 981 7 446 465 106,66

Физические лица 591 351 -240 59,33

Индивидуальные предприниматели 3 882 1 512 -2 370 38,95

Итого 11 454 9 309 -2 145 81,27

На конец 2017 года просроченная задолженность по кредитам физическим лицам составляла 591185 тыс. руб. За 2018 год этот показатель снизился на 240 тыс. руб. или 40,67% и составил на конец 2018 г. 351 тыс. руб. Просроченная задолженность по кредитам индивидуальным предпринимателям на конец 2017года составляла

3882 тыс. руб. За 2018 год отмечается снижение данного показателя на 2370 тыс. руб. или 61,05%. Пророченная задолженность по кредитам юридическим лицам за 2018 год увеличилась на 465 тыс. руб. или 6,66% и составила 7446 тыс. руб.

1. Никонец О.Е., Марченко А.В. Модернизация подходов к оценке кредитоспособности заемщика как один из факторов формирования конкурентной стратегии банка // Евразийский союз ученых, 2019. № 10-5 (19). С. 124-129.

2. Гусев А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы. М.: Феникс, 2016. 627 с.

3. Аверченко В. Принципы жилищного кредитования. М.: Альпина Бизнес Букс (Юнайтед Пресс), 2016. 276 с.

4. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. М.: Экзамен, 2016. 288 с.

АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК

студент, Восточно-Сибирского государственного университета технологий и управления,

Аннотация. В данной статье проводится анализ объема кредитования физических лиц и динамика рисков кредитования за период с 2015 по 2018 год по данным ПАО Сбербанк.

Ключевые слова: кредитование физических лиц, заемщик, ссуда, долг.

Вопрос получения займов всегда актуален, поскольку у многих граждан сократились доходы в связи с экономическим кризисом, и не хватает средств на текущие и планируемые нужды. Сбербанк является одним из надежных банков в системе кредитования физических лиц. Можно взять кредит наличными, оформить карточку или перевести деньги на заранее открытый счет – процесс оформления и выдачи заемных финансов зависит οт подобранной ссуды.

В банке имеется большой выбор вариантов валютного или рублевого кредитования гражданам. Большая востребованность кредитных продуктов способствует тому, что для разных категорий потенциальных заемщиков есть свои предложения. Для физических лиц существуют следующие виды кредитов:

• на потребительские нужды;
• ипотечный;
• автокредит;
• рефинансирование;
• кредитные карты;
• образовательный.

Структура кредитного портфеля ПАΟ Сбербанк по видам заемщиков представлена в таблице 1. [1]

Таблица 1.

Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО Сбербанк за период 2015-2018 гг.

Наименование показателя

2015 год

2016 год

2017 год

2018 год

Физические лица

Юридические лица

Кредитный портфель

Данные таблицы показывают, что объем кредитного портфеля ПАО Сбербанк на протяжении 2015-2018 гг. имеет положительную динамику.

Рисунок 1. Структура чистой ссудной задолженности физических лиц по видам заемщиков

В структуре портфеля, кредиты физическим лицам составляют в диапазоне от 22% до 28% (рис.1). По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля.

В таблице 2 рассмотрим кредитный портфель физических лиц.

Таблица 2.

Кредитный портфель физ. лиц Сбербанк за период 2015-2018 гг.

Наименование показателя

31.12.2015

31.12.2016

31.12.2017

31.12.2018

Кредиты физ.лиц всего, в т.ч:

• жилищные кредиты

• автокредиты

• потребительские кредиты

• кредитные карты

Сбербанк является крупнейшим игроком на российском рынке ипотечного кредитования. Как видно из данной таблицы, в структуре кредитов для физических лиц особый интерес прикован к ипотечным кредитам: 54,45 % в 2015 году, 54,67 % в 2016 году, 58,01 % в 2017 году и 57,03 % в 2018 году. [3]

За 2018 год доля Сбербанка на российском ипотечном рынке увеличилась на 0,7 п.п. и составила 56,3 %. В 2018 году Сбербанк выдал 829 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 563 млрд рублей. По сравнению с предыдущим годом объем выданных ипотечных кредитов вырос на 44 %.

Большую популярность среди кредитов физическим лицам составляет потребительское кредитование. Данный вид кредитования имеет широкий целевой диапазон: приобретение электронной техники, автомобилей, недвижимости, оплата обучения, а также приобретение туристических путевок и т.д. Потребительский кредит дает возможность приобретения любой услуги, товара, позволяет в полной мере удовлетворить материальные и нематериальные потребности.

Сбербанк существенно нарастил объем выдач и вышел на высокий темп роста портфеля потребительских кредитов за счет предложения привлекательных условий — выгодных процентных ставок, высокого лимита кредитования до 5 млн рублей, длительного срока кредита до 5 лет, а также за счет упрощения процесса получения потребительского кредита.

В 2018 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов увеличился до 2,113 млрд. руб. При этом, если сравнивать объем выданных кредитов, то он возрос на 25,62 %, по сравнению с 2015 годом.

В 2018 году выдачи автокредитов увеличились на 19,2 %, при этом рост рынка автокредитования в целом составил 15,3 %, а автокредитный портфель вырос на 15,1 %.

Подводя итог, кредитный портфель вырос во всех сегментах, увеличившись на 16,5 % при одновременном улучшении качества.

Таблица 3.

Ключевые показатели деятельности ПАΟ «Сбербанк» в сегменте розничного кредитования за 6 месяцев 2018 г.

01.01.2018

30.06.2018

Изменение

Объем кредитного портфеля в млрд. руб., в т. ч.:

• срочная задолженность в млрд. руб.

• просроченная задолженность в млрд. руб.

Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитования, %

Таблица 3 показывает, что за первое полугодие текущего года объем кредитного портфеля увеличился на 608 млрд. рублей. Произошло снижение просроченной задолженности, а также уменьшилась ее доля в общем объеме кредитования, что свидетельствует οб улучшении качества кредитного портфеля и хорошем результате работы банка с проблемной задолженностью. [2]

Говоря о дальнейшем развитии сегмента розничного кредитования, можно отметить, что ПАΟ Сбербанк планирует продолжать развивать и модернизировать весь спектр банковских продуктов и услуг для физических лиц. Приоритетными направлениями останутся жилищное, потребительское кредитование и кредитные карты. В стратегии развития Сбербанка до 2020 указано, что повышение доступности кредитов для населения является основной задачей банка.

Просроченная задолженность пο кредитам, выданным физическим лицам имеет место быть, но ведется активная работа по ее снижению. В банке существует самостоятельный отдел по работе с проблемными активами, куда передаются все кредитные договоры с нарушением сроков платежей. Работа сотрудников с проблемными активами организована в соответствии с федеральными законами и внутренними нормативными документами. Разработан определенный алгоритм действий по борьбе с непогашенной задолженностью. Следует отметить, что благодаря грамотно организованному эффективному управлению просроченной задолженностью, намечена тенденция к ее снижению, и повышается качество кредитного портфеля Сбербанка.

Итак, резюмируя проведенное исследование, можно сделать вывод, что не смотря на тяжелую экономическую обстановку в России, Сбербанк не утрачивает лидирующие позиции в области кредитования физических лиц. В банке предусмотрено многочисленное количество разнообразных программ кредитования, условий и ставок. К каждому клиенту в банке предусмотрен индивидуальный подход.

Анализ основных финансово-экономических показателей деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского кредитования

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 15.02.2018 2018-02-15

Статья просмотрена: 9916 раз

Библиографическое описание:

Полынкова Е. А. Анализ основных финансово-экономических показателей деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского кредитования // Молодой ученый. — 2018. — №7. — С. 84-87. — URL https://moluch.ru/archive/193/48357/ (дата обращения: 31.01.2020).

Встатье проводится анализ деятельности крупнейшего банковского учреждения по предоставлению потребительских кредитов в России. Исследование, анализ и последующее совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях и на материалах лидирующего в данном сегменте коммерческого банка, позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны и снизить кредитные риски.

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный риск, возвратность кредита, ПАО Сбербанк.

В настоящее время ПАО Сбербанк является современным универсальным банком, удовлетворяющим потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики, в том числе и в сфере потребительского кредитования.

На долю Сбербанка приходится 46,4 % вкладов населения, 34,7 % кредитов физическим лицам и 33,9 % кредитов юридическим лицам.

В ситуации сохраняющейся неопределенности Сбербанк показал высокую степень готовности к первым сигналам восстановления экономики, заработав в 2016 году рекордную прибыль. Такой результат стал возможен благодаря целому ряду факторов. Банк постоянно работает над ростом эффективности, создает и развивает лучшие сервисы для своей многомиллионной клиентской базы в России и за рубежом, совершенствует бизнес-процессы, с каждым годом делая возможности цифрового мира все более надежными и доступными для общества.

В таблице 1 представлены основные результаты деятельности Сбербанка за 2014–2016 гг.

Основные результаты деятельности ПАО Сбербанк за 2014–2016гг., млн. руб.

Наименование

2014г.

2015 г

2016г.

Абсолютное отклонение, (+/-) 2016г. к

2014г.

2015г.

Прибыль до налогообложения

Прибыль после налогообложения

Основными факторами роста активов Банка в 2016 году были кредиты юридическим и физическим лицам, а также чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи.

На рост балансовых статей повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за год на 29,5 % до 72,9 руб./долл. США, курс евро — на 16,6 % до 79,7 руб./евро. Капитал, рассчитываемый по Положению Банка России № 395-П, за 2016 год увеличился на 347 млрд руб. и составил 2 658 млрд руб. Основные факторы, увеличившие капитал, — заработанная чистая прибыль и включение в дополнительный капитал субординированного кредита Банка России в размере 200 млрд руб., привлеченного в 2016 году в рамках Федерального закона № 173-ФЗ6 для финансирования активных операций.

В 2016 году на динамику банковских рынков влиял экономический спад в РФ, сопровождавшийся девальвацией рубля, ростом инфляции и ухудшением большинства макроэкономических показателей. Ситуация усугублялась кумулятивным эффектом от негативных внешних факторов — падение мировых цен на нефть и высокий уровень геополитической напряженности.

Девальвация рубля, которая составила к доллару США 29,5 %, нивелировала практически весь рост по большинству банковских рынков. Так, активы банковской системы выросли в номинальном выражении на 6,9 %, а без учета валютной переоценки сократились на 1,6 %. Для сравнения — в 2014 году активы банков возросли на 35,2 %.

Кредитный портфель банковской системы вырос на 8,2 %, что существенно меньше, чем год назад, когда прирост составил 25,4 %. При этом наблюдалась разнонаправленная динамика: объем кредитов предприятиям вырос на 13,4 % (год назад рост на 30,3 %), портфель розничных кредитов снизился на 5,7 % (год назад рост на 13,8 %).

Кредитные риски в банковской системе существенно увеличились. Уровень просроченной задолженности по кредитам вырос с 4,6 % до 6,5 %. При этом уровень плохих долгов населения вырос с 5,9 % до 8,1 %, предприятий — с 4,1 % до 6,1 %. Прирост объема просроченных предприятиями и населением кредитов за 2015 год составил 54,3 %.

По итогам 2016 года чистая прибыль Группы Сбербанк по МСФО составила 541,9 млрд рублей, показатель прибыли на акцию вырос в 2,4 раза, рентабельность капитала составила 20,8 %, что в два раза выше результата 2015 года. По показателю рентабельности капитала Сбербанк занял первое место среди крупнейших европейских банков и пятое место среди 100 крупнейших мировых банков.

По состоянию на 1 января 2017 года Сбербанк привлек 10,2 трлн руб. средств физических лиц — исторически максимальный объем. Приток средств частных клиентов за год также рекордный: +2,2 трлн руб.

Сбербанк нарастил портфель жилищных кредитов до 2,2 трлн руб. и занял 55 % рынка ипотеки. Банк стал предоставлять заемщикам не только сам кредит, но набор услуг от своих партнеров — риэлторов, страховых компаний, нотариальных и регистрационных органов.

В ходе анализа деятельности коммерческого банка важно выявить тенденции изменения размеров основных его финансовых показателей в сфере потребительского кредитования.

Кредитование является одним из основных источников процентных доходов коммерческого банка, а также одним из экономических методов управления, поскольку при кредитовании происходит централизованное определение порядка удовлетворения общественных потребностей в заемных ресурсах [3].

Более 23 % кредитного портфеля Сбербанка занимают розничные кредиты. Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале отчетного года, был переломлен летом 2017 года. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн руб. Портфель кредитов физическим лицам вырос на 1,6 % и достиг 4 135 млрд. руб. (Таблица 2)

Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО Сбербанк за 2015–2016гг., млрд. руб. [2]