Кредитный потребительский кооператив условия финансирования граждан

Кредитная кооперация занимает особое место в системе кредитования. Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ), вступивший в силу с 01.01.1995, легализовал кооперативную организационно-правовую форму для кредитных кооперативов.

Учитывая специфические особенности функционирования, присущие кредитным кооперативам, действующее законодательство относит их к потребительским кооперативам, хотя по осуществляемым операциям формально их, скорее всего, можно отнести к кредитным организациям. Таким образом, ГК РФ изначально закладывает двойственный статус кредитных кооперативов, определяя их как потребительские и наделяя их специфической кредитной природой.

Правовой статус кредитных кооперативов как некоммерческих организаций — потребительских обществ изначально обусловлен основной целью их деятельности, следовательно, и специальной правоспособностью. Наделение законодательством потребительских кооперативов правом распределения прибыли между своими членами обусловливает их промежуточное положение между некоммерческими и коммерческими организациями. При этом кредитный кооператив, не имея статуса кредитной организации, оказывает финансово-кредитные услуги своим членам. Так как Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что «кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основании любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1). Из этого следует, что кредитный кооператив как некоммерческая организация правомочен привлекать заемные средства, а также выдавать займы членам кооператива, не имея в качестве основной цели извлечение прибыли, не является кредитной организацией.

Еще одним фактором, выступающим в подтверждение того, что кредитные кооперативы не являются кредитными организациями, является то, что операции по выдаче займов и привлечению сбе-решений в деятельности кредитных кооперативов не носят публичного характера, так как возможности предоставления всех услуг кооператива ограничены размерами членской базы.

И, наконец, кредитные кооперативы, являясь потребительскими, но имея сферой деятельности оказание финансово-кредитных услуг, обладают определенными специфическими особенностями, отличающими их от специализированных коммерческих кредитных организаций и приближающими к потребительской кооперации.

Следовательно, кредитные потребительские кооперативы, являясь представителями некоммерческого сектора экономики, оказывающими финансово-кредитные услуги, сочетают в себе ряд специфических признаков, определяющих особенности их функционирования (см. рисунок).

Следует отметить, что действующее законодательство, регулирующее деятельность кредитных потребительских кооперативов, имеет много нерешенных вопросов. Например, относя кредитные кооперативы к некоммерческим организациям, законодательство должно было бы отнести их под сферу действия Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», но в соответствии с п. Зет. 1 названного закона он выводит из-под сферы его влияния вообще все виды потребительских кооперативов, объясняя их промежуточным положением последних. Тогда, казалось бы, относя кредитные кооперативы к потребительским кооперативам, законодательство должно было бы распространить на сферу их деятельности действие Закона от 19.07.1992 № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации». Но и здесь делается оговорка, которая ограничивает сферу его влияния только на торговые и закупочные потребительские общества (ст. 2), выводя из-под сферы его влияния потребительские кооперативы, осуществляющие свою деятельность на основании Федерального закона от 08.12.1995 № 19Э-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», а также иные специализированные потребительские кооперативы, в том числе и кредитные.

В настоящее время отсутствует четкое определение термина «кредитный потребительский кооператив». Однако на практике такие кооперативы существуют в нескольких видах, и поэтому необходимо сформулировать определение этого термина.

Согласно российскому законодательству под кредитным потребительским кооперативом (кредитным кооперативом) понимается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях оказания финансовых услуг своим членам за счет объединяемых ими в виде паевых взносов денежных средств. Кредитный кооператив рассматривается как некоммерческая организация, которая создается в форме потребительского кооператива. Деятельность по оказанию финансовой помощи своим членам кредитный кооператив осуществляет посредством привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и предоставления займов членам кредитного кооператива на равных условиях.

Кредитные потребительские кооперативы граждан создаются и действуют на основании ст. 116 ГК РФ и Федерального закона от 18.07.2009 № 190 «О кредитной кооперации». Они являются некоммерческими организациями и создаются в организационноправовой форме кре дит-ных потребительских кооперативов.

Финансовая взаимопомощь в рамках кредитного кооператива осуществляется за счет предоставления кооперативом денежных средств своим членам еа основе договора займа. Такой кооператив не вправе выдавать займы юридическим лицами, а также гражданам, не являющимся его членами. Помимо займов, кредитные кооперативы могут предоставлять своим членам и другие услуги, соответствующие целям их деятельности, в том числе заключать договоры страхования от имени и по поручению своих членов в соответствии со своим уставом и решениями общего собрания членов кооператива, оказывать консультационные услуги своим членам.

Кредитные ресурсы рассматриваемого кооператива формируются из двух основных источников: собственных средств кооператива и личных сбережений его членов. Эти средства направляются в фонд финансовой взаимопомощи кооператива, за счет которого и выдаются кредиты.

Личные сбережения членов кооператива передаются кредитному кооперативу на основании заключенного между ними договора. Такой договор должен быть составлен в письменной форме и содержать условия о сумме предоставляемых денежных средств, порядке их передачи, сроке и условиях возврата кооперативом, размере и порядке платы за их использование. Рассматриваемый договор не назван договором банковского вклада, да и не может им являться ввиду специального субъектного состава последнего (кооператив банком не является). Вместе с тем разница между этими двумя договорами несущественна, и поэтому взносы членов кооператива могут быть названы вкладами хотя бы в экономическом смысле. Представляется, однако, что рассматриваемый договор должен быть квалифицирован как договор заемного типа, поскольку в нем сохраняется основная цель договора займа — передача гражданами (займодавцами) денег в собственность кооператива (заемщика) с обязательством возврата переданной суммы и уплаты обусловленных процентов. Деятельность потребительских кооперативов по приему вкладов от своих членов и по выдаче им займов не подлежит лицензированию, несмотря на определенное сходство с банковской деятельностью, поскольку она основана на прямом разрешении специального закона.

Кредитный кооператив граждан целесообразно исследовать в качестве субъекта финансового рынка страны. Реализация кредитными кооперативами инвестиционных функций в условиях дефицита свободных финансовых ресурсов и высокой стоимости банковских кредитов увеличивает инвестиционную привлекательность данного субъекта и делает его равноправным участником финансового рынка.

Привлекая финансовые ресурсы, кредитные кооперативы правоспособны оказывать финансовую поддержку не только населению, но и малому бизнесу, муниципалитетам и регионам.

Региональный характер деятельности кредитных потребительских кооперативов ограничивает их инвестиционную активность пределами муниципалитета или региона. Вместе с тем участие в инвестиционной политике муниципалитета, региона способствует интеграции кредитных потребительских кооперативов и включению их в инвестиционный рынок.

Такие финансовые институты, как кредитные потребительские кооперативы граждан, в дополнение к иным кредитным учреждениям могут усилить экономику системой «каналов», позволяющих перемещать быстрее деньги.

Система кредитной кооперации не заменяет банковской системы, она лишь занимает свободные ниши, дополняя рынок финансовых услуг. В настоящее время действует ряд банков-участников программ микрофинансирования. Однако, несмотря на достаточно привлекательные условия кредитования, по оценкам банкиров, в настоящее время рынок микрокредитов освоен всего на 5%. В качестве основной причины данного положения банкиры определяют предвзятое отношение мелких заемщиков к банкам. В свою очередь, по мнению большинства потенциальных заемщиков, основными причинами является даже не дороговизна бизнеса, а формирование стартового капитала.

Наиболее распространенным для коммерческих банков обоснованием обременительности осуществления операций микрокредитования являются следующие обстоятельства:

Повышенный риск невозврата кредита;
Несоизмеримость операционных издержек коммерческого банка по обслуживанию кредитов и величины запрашиваемых сумм;
Отсутствие методики оценки кредитоспособности и окупаемости проектов, применимых для предприятий мелкого предпринимательства, предпринимателей без образования юридического лица и граждан;
Отсутствие или недостаток у данной категории клиентов ликвидного залога для обеспечения кредитов согласно общеустановленным требованиям;
Отсутствие квалифицированных кадров в области микрокредитования.

В настоящее время потребительское кредитование выступает одним из динамично развивающихся сегментов банковской деятельности, поскольку его объемы возрастают ежегодно. Данная тенденция обусловлена процессами, происходящими в экономике страны и в банковской системе в частности. Реструктуризация собственности обусловила усиление концентрации капитала на базе слияний и поглощений. Привлечение новых корпоративных клиентов банками является скорее исключением. Основная часть компаний сформировала альянсы с действующим банковским капиталом. Ситуация для развития банковского сектора существенно изменилась, и физические лица являются одной из составляющих расширения различных услуг кредитных организаций. С учетом мирового опыта следует отметить, что успешная деятельность многих зарубежных банков, причем с небольшими по размеру активами, обусловлена, главным образом, работой с населением. В последнее десятилетие, вплоть до глобального экономического кризиса, потребительские кредиты имеют устойчивую тенденцию роста, что подтверждается данными таблицы.

Увеличение объема предоставленных кредитов стало возможным благодаря одновременному действию следующих факторов, к которым можно отнести:

развитие и укрепление банковской системы страны;
рост числа потенциально кредитоспособных заемщиков в результате развития промышленного производства и увеличения доходов предприятий;
повышение доходов населения; -укрепление курса национальной валюты, что делает не выгодным для банков иметь значительные активы в иностранной валюте.

Объем кредитов, предоставленных коммерческими банками Российской Федерации в 2001-2010гт,, руб.

Кредитные потребительские кооперативы граждан в кредитной системе Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Жилина Н.Н.

В статье рассмотрены экономические особенности деятельности и развития системы кредитных потребительских кооперативов в Российской Федерации.

Текст научной работы на тему «Кредитные потребительские кооперативы граждан в кредитной системе Российской Федерации»

кредитные потребительские кооперативы граждан в кредитной системе

Читать еще: Как правильно взять кредит в банке

Н. Н. ЖИЛИНА, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового менеджмента E-mail: znadnik@inbox.ru Институт экономики, управления и права,

Ключевые слова: кредитный кооператив, финансово-кредитные услуги, потребительская кооперация, некоммерческие организации.

правоспособностью. Наделение законодательством потребительских кооперативов правом распределения прибыли между своими членами обусловливает их промежуточное положение между некоммерческими и коммерческими организациями. При этом кредитный кооператив, не имея статуса кредитной организации, оказывает финансово-кредитные услуги своим членам. Так как Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что «кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основании любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1). Из этого следует, что кредитный кооператив как некоммерческая организация правомочен привлекать заемные средства, а также выдавать займы членам кооператива, не имея в качестве основной цели извлечение прибыли, не является кредитной организацией.

режении в деятельности кредитных кооперативов не носят публичного характера, так как возможности предоставления всех услуг кооператива ограничены размерами членской базы.

Кредитные потребительские кооперативы граждан

Признаки коммерческих организаций

Признаки потребительских кооперативов

Распределение доходов от

предпринимательской деятельности между участниками

Признаки кредитных потребительских кооперативов граждан

Кооперативная (частно-групповая) совместная собственность членов кооператива. Демократичность управления и контроля. Материальное участие членов в образовании средств кооператива (материальная ответственность членов кооператива)

«О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации». Но и здесь делается оговорка, которая ограничивает сферу его влияния только на торговые и закупочные потребительские общества (ст. 2), выводя из-под сферы его влияния потребительские кооперативы, осуществляющие свою деятельность на основании Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», а также иные специализированные потребительские кооперативы, в том числе и кредитные.

Кредитные потребительские кооперативы граждан создаются и действуют на основании ст. 116

ГК РФ и Федерального закона от 18.07.2009 № 190 «О кредитной кооперации». Они являются некоммерческими организациями и создаются в организационно-правовой форме кредитных потребительских кооперативов.

Признаки некоммерческих организаций

Основной целью деятельности не является получение прибыли

имопомощь в рамках кредитного кооператива осуществляется за счет предоставления кооперативом денежных средств своим членам

на основе договора займа. Такой кооператив не вправе выдавать займы юридическим лицами, а также гражданам, не являющимся его членами. Помимо займов, кредитные кооперативы могут предоставлять своим членам и другие услуги, соответствующие целям их деятельности, в том числе заключать договоры страхования от имени и по поручению своих членов в соответствии со своим уставом и решениями общего собрания членов кооператива, оказывать консультационные услуги своим членам.

привлекательность данного субъекта и делает его равноправным участником финансового рынка.

Такие финансовые институты, как кредитные потребительские кооперативы граждан,.в дополнение к иным кредитным учреждениям могут усилить экономику системой «каналов», позволяющих перемещать быстрее деньги.

Система кредитной кооперации не заменяет банковской системы, она лишь занимает свободные ниши, дополняя рынок финансовых услуг. В настоящее время действует ряд банков-участников программ микрофинансирования. Однако, несмотря на достаточно привлекательные условия кредитования, по оценкам банкиров, в настоящее время рынок микрокредитов освоен всего на 5 %. В качестве основной причины данного положения банкиры определяют предвзятое отношение мелких заемщиков к банкам. В свою очередь, по мнению большинства потенциальных заемщиков, основными причинами является даже не дороговизна бизнеса, а формирование стартового капитала.

1) повышенный риск невозврата кредита;

2) несоизмеримость операционных издержек коммерческого банка по обслуживанию кредитов и величины запрашиваемых сумм;

3) отсутствие методики оценки кредитоспособности и окупаемости проектов, применимых для предприятий мелкого предпринимательства, предпринимателей без образования юридического лица и граждан;

4) отсутствие или недостаток у данной категории клиентов ликвидного залога для обеспечения кредитов согласно общеустановленным требованиям;

5) отсутствие квалифицированных кадров в области микрокредитования.

Читать еще: Кредитные каникулы в банке москвы ростованадону

— развитие и укрепление банковской системы страны;

Объем кредитов, предоставленных коммерческими банками Российской Федерации в 2001-2010 гг., руб.

— рост числа потенциально кредитоспособных заемщиков в результате развития промышленного производства и увеличения доходов предприятий;

— повышение доходов населения;

— укрепление курса национальной валюты, что делает не выгодным для банков иметь значительные активы в иностранной валюте.

Условия для дальнейшего развития кредитования населения можно считать благоприятными. В то же время действуют и «неблагоприятные» факторы, сдерживающие это развитие. К их числу следует отнести:

1) установление банками высоких процентных ставок за пользование кредитом вследствие отсутствия возможности проведения оценки индивидуальных рисков, связанных с конкретной сделкой. Так, размер расходов в среднем колеблется на уровне 20-45 %, что на 5-10 пунктов выше расходов по валютным кредитам;

2) дискриминацию потребителей в зависимости от финансового благополучия предприятия-продавца, что совершенно не приемлемо для массового потребителя (населения);

3) высокий риск возникновения убытков в результате непогашения кредита задолженности. Использование товара, приобретенного заемщиком с привлечением кредита, в качестве обеспечения выполнения обязательств, даже после его продажи не решает проблемы риска невозврата по широкому перечню товаров длительного пользования, так как фактический износ за короткий период времени может достигнуть 100 %.

Глобальный экономический кризис 2008 г. нашел свое отражение и в банковской сфере (снижение ликвидности коммерческих банков стало одной из причин ужесточения условий потребительского кредитования и сокращения объема выдачи банковских кредитов населению).

Альтернативным и более привлекательным источником финансирования населения и малого бизнеса становятся кредитные кооперативы, в частности кредитные потребительские кооперативы граждан.

Всего кредитов, млрд руб. В том числе выдано

Сумма, млдр руб. В % к общей сумме

01.01.2001 955,9 44,8 4,7

01.01.2002 1 467,4 94,6 6,4

01.01.2003 2 028,9 142,4 7,0

01.01.2004 2 910,2 299,7 10,3

01.01.2005 4 228,0 617,9 14,6

01.01.2006 5 999,4 1 179,3 19,7

01.01.2007 8 786,1 2 065,2 23,5

01.01.2008 13 297,0 3 242,1 24,5

01.01.2009 13 454,5 3 537,2 26,3

01.01.2010 13 326,6 3 169,9 23,78

Темп роста (от- 13,9 70,5 5,1

1. Анциферов И. Н. Очерки по кооперации. М, 1915.С. 35.

2. Кредитные союзы. Теория и практика: учеб. пособие / под ред. Плахотной Д. Г. М., 2000.

Что такое кредитный потребительский кооператив и зачем он нужен

Кредитный кооператив ( кредитный союз или кооперативный банк ) — некоммерческая финансовая организация , специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов (КПК) . В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору. Также запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Как работает кредитно потребительский кооператив

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК обычно выше, чем в банках. Но, несмотря на высокие ставки по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают дополнительное финансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Преимущества и недостатки кредитно потребительских кооперативов

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, во первых, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов (один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов).

Во вторых, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

повышенные проценты по займам;
все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
существуют ограничения по максимальному размеру займа;
инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях есть, и он достаточно велик. На современном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Поэтому, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является ли он членом саморегулируемой организации (СРО) и платит в ее компенсационный фонд регулярные взносы. По закону именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине. Однако в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы. И прежде чем отнести свои сбережения, необходимо выяснить, на какую выплату можно рассчитывать в случае ликвидации кооператива.

Также, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, наконец, высокий риск мошенничества, поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды

кредитный кооператив по закону является некоммерческой организацией, поэтому его организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег;
агрессивная рекламная компания;
слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации (СРО);
кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик;
вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Читать еще: Как получить кредит в русфинанс банке тольятти

Контроль над деятельностью кредитных кооперативов осуществляет Управление Центрального Банка России.

Кредитный потребительский кооператив: как взять займ + проверка КПК на наличие в реестре ЦБ

В статье мы рассмотрим, как взять займ в кредитном потребительском кооперативе. Узнаем, на каких условиях граждане могут получить дополнительный капитал и как найти КПК в реестре ЦБ. Мы расскажем об отличии КПК от банков и МФО, а также приведем советы, которые помогут получить финансы законным путем.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (далее, КПК) — это организация некоммерческого типа, которая оказывает услуги по приему вкладов граждан и выдаче заемных средств своим пайщикам под определенный процент. КПК — добровольное объединение, создающееся для оказания финансовой помощи друг другу.

Принцип деятельности кооператива заключается в следующем:

Каждый пайщик оплачивает определенный вступительный взнос.
Осуществляется формирование капитала, состоящего из нескольких фондов.
Сбережения участников привлекаются в КПК в виде вкладов.
Собственные и привлеченные средства используются для кредитования пайщиков, а также на расходы текущего характера.

Деятельность КПК регулируется Федеральным законодательством «О кредитной кооперации».

Как взять кредит в кредитном потребительском кооперативе

Получить кредитные средства в КПК у человека, который не является пайщиком, не получится. Для начала придется вступить в ряды членов кооператива и стать его пайщиком. Много времени эта процедура обычно не занимает.

Если говорить кратко, весь процесс выглядит так:

Посетите офис выбранного КПК.
Напишите заявление на вступление в кооператив.
Оплатите необходимые взносы.

После этого вы можете претендовать на получение кредита. Процентные ставки варьируются от 30 до 50% годовых, что существенно ниже, чем, например, в МФО.

Фонды кредитного кооператива

Фонды формируются за счет нескольких видов взносов, осуществляемых пайщиками. Существует несколько фондов:

С каждым типом разберемся несколько подробнее.

Фонд взаимопомощи. Является основным и создается с целью выдачи займов тем пайщикам, которые в этом нуждаются. Заем выдается с заключением договора между КПК и пайщиком (не только физ. лицом, но и организацией). Если нужно, сделка подтверждается другими документами. Могут также привлекаться поручители или залоговое имущество, но чаще всего дополнительное обеспечение не требуется.

Паевой. Включает в себя средства, предназначенные для оплаты текущих расходов КПК.

Резервный. Это средства, которые откладываются » в запас». Ими можно покрыть определенные расходы или ущерб в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В настоящее время обязательное формирование такого фонда предусмотрено действующим законодательством.

Правила работы КПК

Все правила, в соответствии с которыми работает КПК, регулирует действующее законодательство. Перечень основных правил таков:

КПК — сугубо добровольное объединение. Участников может быть от 15 (если это физ. лица) либо от 5, если речь об организациях.
КПК не может что-либо производить, осуществлять торговлю, а также оказывать услуги, кроме выдачи займов и привлечения средств вкладчиков.
Получать заемные средства могут только пайщики, а вот привлечь средства можно как от участника кооператива, так и от организации со стороны.
Орган управления кооперативом — собрание пайщиков.
Кооператив должен быть создан по одному из признаков: территориальному, отраслевому и так далее.
Вся информация о КПК располагается на сайте ЦБ РФ. Регулирует и контролирует деятельность объединений также Центробанк.
Все КПК должны состоять в СРО.
Кооператив не выступает поручителем по займу пайщика, не осуществляет погашение сторонних займов.
Процентные ставки и по кредитам, и по вкладам в среднем выше банковских на 10 — 15%.

Важно! Вся деятельность КПК должна осуществляться в полном соответствии с требованиями законодательства.

Отличия КПК от банков и МФО

Еще 10 лет назад главными кредиторами являлись только банковские организации. Но ситуация изменилась, у заемщиков появилась возможность выбора. Большое количество физ. лиц сейчас не обращается в крупные банки либо становится клиентом МФО и КПК, получив очередной отказ в кредитовании.

Сравним КПК, банки, МФО и разберемся, чем же их различается их деятельность.

Во-первых, все эти организации отличаются по уровню доходности вкладов. Если в банковской организации это 10 — 15% в год (хотя верхнее значение вызывает сомнения), то в КПК — 20 — 40%, в МФО эта цифра составляет 30 — 60%. Если же говорить в общем, то кооперативы занимают среднее место между МФО и банками.

Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, и получение дохода не главная его цель, в отличие от МФО и банков.

Есть еще одно важнейшее отличие — в кооперативах не предусмотрена возможность страхования вкладов государством. Банковские организации по этому признаку занимают более выгодную позицию.

Нужно упомянуть и об уровне доступности кредитных средств. В МФО деньги может получить практически каждый, главный критерий — платежеспособность (соответствие которому не всегда проверяется). А вот получить кредит в КПК может только пайщик, за счет средств которого и формировался фонд взаимопомощи.

Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то МФО в данном случае явно в проигрыше. Ставки в кооперативах гораздо ниже.

Реестр кредитных потребительских кооперативов

В случае, когда вы приняли решение стать пайщиком и получить кредит в кооперативе, прежде ознакомьтесь с государственным реестром КПК Банка России. Далее разберемся, как найти КПК в госреестре.

Итак, данный список в 2018 году размещен на сайте ЦБ РФ. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с деятельностью кооперативов.

Щелкнув кнопкой мыши по любому из вопросов, можно сразу увидеть полный и аргументированный ответ.

Если требуется найти в реестре конкретный кооператив, нужно выполнить следующие шаги:

На сайте Центробанка перейти в раздел «Финансовые рынки».

Выбрать пункт «Надзор за участниками финансового рынка».
Открыть раздел «Микрофинансирование».

Найти пункт «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов». Клик мышкой позволяет скачать реестр на ваш компьютер или другое устройство.

Открыть реестр, который скачали.
Выбирать раздел «Действующие кооперативы».
Выделить столбец «Сокращенное наименование».
Щелкнуть на бинокль.
В открывшемся окне ввести название интересующего вас кооператива и нажать «Найти все».
Появится строчка с записью о кооперативе.

Аналогично можно найти информацию о потребительских сельскохозяйственных кооперативах и других организациях.

СРО кредитных потребительских кооперативов

Вклады, которые размещены в КПК, не попадают под действие гарантий государства. Поэтому с 2011 года все КПК обязаны вступать в саморегулируемые организации кредитных кооперативов. На базе СРО создаются фонды, из средств которых вкладчикам будут выплачены деньги, если кооператив прекратит свою работу.

Фонд СРО формируется за счет отчислений с доходов всех кооперативов, состоящих в конкретном СРО. Получается, что членство в СРО — своего рода страховка для средств вкладчиков. С реестром СРО вы можете ознакомиться на сайте Центробанка, как и с реестром действующих кооперативов.

Ряд кооперативов страхует за свой счет привлеченные средства, это дополнительная гарантия, что деньги вкладчикам будут возвращены в любой ситуации.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов :

Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки . Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
Более выгодные условия по вкладам . Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
Минимальное вмешательство государства . Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
Каждый пайщик управляет кооперативом . Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.

Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:

Кредит обходится дороже, чем при получении в банке . Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
Вклады не защищены государством . Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
Уровень налогообложения . Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.

Можно ли доверять кредитным потребительским кооперативам

Кредитные кооперативы в последние годы стали довольно популярной структурой. Это привело к тому, что под такой вывеской стали действовать финансовые пирамиды, а также организации, которые к кредитным кооперативам, вообще, не относятся.

Разберемся, как отличить настоящий кооператив от аферистов:

Обратитесь к госреестру КПК . Это самый надежный вариант. Если кооператив в реестре есть, с ним можно сотрудничать, если нет — перед вами мошенники. С реестром можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ.
Проверьте наличие членства в СРО . С 2011 года это обязанность всех КПК. Получить информацию можно на сайте ЦБ РФ.
Узнайте, какова организационно-правовая форма . Если видите, что организация зарегистрирована как АО, ООО и так далее, то вы имеете дело не с КПК.
Наличие разного рода партнерских программ . Не связывайтесь с кооперативами, которые предлагают различные премии и бонусы за новых клиентов. Вероятнее всего, с людей соберут деньги и сразу прекратят свою деятельность. Порядок в учредительной документации — не гарантия добросовестности.
Агрессивный характер рекламы . Относитесь с осторожностью к кооперативам, которые слишком навязчиво себя рекламируют.

Мы надеемся, что изучив подробно эту информацию, вы сможете сделать правильный выбор!

голоса

Рейтинг статьи

Кредитный потребительский кооператив условия финансирования граждан