Кредиты на автомобиль как уменьшить размер обязательного платежа

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

• договориться с банком о кредитных каникулах;
• надеяться на выплату от страховой компании;
• подать заявление о банкротстве;
• признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

• потеря работы;
• временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
• получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

• кредитор применил насилие или угрозы;
• одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
• заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

• обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
• взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
• дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

• ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
• заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

• увеличение срока кредита;
• изменение порядка погашения долга;
• изменение валюты;
• изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

• Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
• Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
• Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

• получение удобного графика погашения долга;
• уменьшение ежемесячного платежа;
• сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

• увеличение срока кредитования;
• значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

• срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
• задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
• до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
• по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

• анкетой-заявлением;
• копиями кредитных договоров;
• паспортом;
• бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

• вместо нескольких кредитов выплачивается один;
• уменьшение процентной ставки;
• снижение ежемесячного платежа;
• экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

• иногда требуется разрешение банка-кредитора;
• возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
• некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

• раньше не допускал просрочек;
• долгое время является клиентом банка;
• получает зарплату на карту банка;
• предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

• увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
• пополнение в семье;
• серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Покупка авто на кредитные средства – какой будет ежемесячный платёж

Каждый будущий владелец автомобиля стремится выбрать максимально выгодный кредит из тех, что сегодня предлагаются в большинстве коммерческих банков. Важно определиться с суммой, которую вы хотите получить, типом автомобиля и процентной ставкой, которую банк начислит за свои услуги. Всю информацию о предлагаемых кредитах можно узнать заранее, и это позволит предварительно рассчитать ежемесячный платёж.

Какой вид платежей выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

На размер банковского взноса влияет не только процентная ставка, но и тот тип платежей, который предлагает кредитная организация. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Разница между ними заключается в способе начисления процентов.

В первом случае проценты начисляются на весь год, а сумма займа распределяется на равные части на весь срок кредитования.

Во втором случае проценты будут начисляться только на остаток по кредиту, то есть с каждым месяцем сума постепенно будет уменьшаться. На первый взгляд может показаться, что аннуитетная система проще и выгоднее, однако нужно учесть несколько моментов:

1. Дифференцированная система помогает сделать более выгодным досрочное погашение. при аннуитетном типе платежей досрочная выплата долга только уменьшит срок, а сам размер взносов останется прежним. При дифференцированной системе с каждым новым взносом будет уменьшаться количество процентов, и в итоге переплата может составить даже на 100 000 рублей меньше к концу всего срока.
2. Дифференцированная система требует от получателя кредита более высокого уровня доходов из-за первого крупного платежа. В результате по ней вы сможете получить кредит на меньшую сумму, а большую часть средств вносить как первоначальный взнос за автомобиль.
3. Действительно, аннуитетная система расчётов является более простой. Она позволяет спокойно гасить кредит одинаковыми суммами, и заёмщик знает, сколько ему придётся отдавать в данном месяце и почему. С другой стороны, дифференцированная система позволяет постепенно облегчить кредитное бремя, и в конце выплат сумма будет уже намного менее значительной.

Перед тем как подавать заявку, попробуйте проверить те или иные банковские программы с помощью калькулятора на сайте. Если вы уже выбрали автомобиль в кредит, рассчитать ежемесячный платёж, можно с учётом конкретной марки, так как многие банки предлагают льготные условия при выборе того или иного автомобиля.

Примеры расчёта кредитных программ на некоторые марки

Если вы определились с маркой автомобиля и годом выпуска, то можно приступать к поиску банков — партнёров, предлагающих льготные условия для какой-то конкретной модели. Рассмотрим подробнее несколько примеров:

• Покупатель собирается приобрести Ниссан Теана в кредит, рассчитать ежемесячный платёж: существует специальная программа Nissan Finance, которая ориентирована именно на эту марку. Её предлагает ЮниКредит Банк. По этой партнёрской программе можно выбрать новую либо подержанную машину, причём её возраст не должен превышать 5 лет. Если вы в состоянии заплатить первоначальный взнос в размере 30%, то банк не потребует документов, подтверждающих вашу платёжеспособность. Ставка по этой программе составит 11,5% годовых, сумма кредита составит около 900 000 рублей. Кредит можно получить на срок до 7 лет, однако самым быстрым решением будет расплата за 1 год. В этом случае ежемесячный взнос должен составить 53 262 рублей, то есть каждый месяц вы будете выплачивать по 8,8% от всей суммы долга.
• Покупка Deo Matiz в кредит: рассчитать ежемесячный платёж легко в том случае, если вы воспользуетесь программой Uz-Daewoo Finance, которую сейчас поддерживает сразу несколько организаций, в том числе «Русфинанс Банк». «Дэу Матиз» входит в число популярных бюджетных моделей, поэтому приобрести ее могут самые широкие слои населения. Процентная ставка в РусФинанс банке составит всего 9,41%, так как часть процентной ставки погашается за счёт производителя. Минимальная сумма этого автомобиля по льготным программам составит всего 199 000 рублей. В итоге при получении кредита на 5 лет ежемесячный платёж составит около 2 000 рублей.
• Hyundai Solaris в кредит. Эта модель стала очень распространённой благодаря невысокой цене. Минимальная стоимость машины составит 445 000 рублей, кредит можно получить в 8 банках, минимальная ставка по кредитованию составит 11% (ее предлагает ВТБ24). Получить займ можно на срок до 5 лет. Ежемесячный взнос в итоге составит 8 900 рублей при получении кредита по самой дешёвой программе.

Как уменьшить размер ежемесячной выплаты по кредиту?

На размер ежемесячной выплаты влияет много факторов, но главными из них остаются сроки кредитования и процентная ставка. Самый дешёвый кредит оказывается самым хлопотным для заёмщика, так как для него нужно иметь безупречную кредитную историю и собрать большое количество справок, подтверждающих платёжеспособность.

Лучше всего, если в данном банке вы уже брали кредит и успели с ним успешно рассчитаться. В этом случае можно рассчитывать на уменьшение процентной ставки, а следовательно, и ежемесячный платеж окажется заметно ниже.

Ещё один вариант – большой первоначальный взнос. Всегда выгоднее накопить большую сумму перед покупкой, так как тогда не придётся переплачивать, а начисление процентов. Кроме того, крупный первоначальный взнос говорит о высокой платёжеспособности заёмщика, и по кредиту можно получить более выгодную ставку.

Важно также выгодно решить вопрос со страхованием КАСКО, являющимся необходимым условием при получении кредита. Сразу выплатить полный взнос бывает проблематично, поэтому его тоже приходится включать в сумму кредитования. В результате на неё тоже будут начислены немалые проценты.

Кредиты на автомобиль как уменьшить размер обязательного платежа

Первое, на что стоит смотреть потенциальному заемщику автокредита это процентная ставка по кредиту на машину.

При выборе автокредита надо ориентироваться не столько на декларируемую процентную ставку кредита на машину, сколько на наличие скрытых сборов и комиссий. Это различные комиссии за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют.

Так, например, при процентной ставке автокредита в 12% годовых и комиссии за обслуживание автокредита в 0,5% ежемесячная эффективная процентная ставка автокредита составит 18% годовых!

Единоразовая выплата за оформление автокредита или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства выдающих автокредиты банков.

А вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание автокредита или проведение операций по счетам взимают лишь немногие банки.

При оформлении валютного автокредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией валюты. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение кредитной заявки на автокредит.

Кроме того, банк может потребовать оплатить независимую оценку приобретаемой по кредиту машины (если покупается подержанная машина), а также застраховать автомобиль по полису КАСКО.

Причем договор страхования, как правило, можно будет заключить только со страховой компанией, которая сотрудничает с банком. И более того на особых условиях страхования, которые зачастую существенно отличаются от тех, которые бы вам предложили, если бы вы покупали автомобиль не в кредит.

Максимальный размер страховки не должен превышать 9,99% от стоимости приобретаемой по автокредиту машины.

Дешевая страховка по автокредиту также должна насторожить. Если страховые тарифы заметно ниже среднерыночных, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования.

Здесь могут быть определенные подводные камни, которые помешают получению возмещения автокредита при наступлении страхового случая.

Способы расчета по автокредиту

Увеличить сумму выплат по автокредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов на остаток суммы автокредита. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика кредита, как это установлено законодательством.

Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа при погашении кредита:

дифференцированный способ погашения кредита и

аннуитетный способ погашения кредита.

При дифференцированном способе погашения задолженности по автокредиту ежемесячный платеж погашения кредита рассчитывается исходя из того, что основной долг по кредиту уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов по кредиту.

Размер ежемесячного платежа погашения автокредита складывается из основного долга по кредиту и процентов и уменьшается по мере погашения автокредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга по автокредиту ложится на заемщика в начальном периоде выплат по кредиту.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию кредитного долга, банки предлагают аннуитетный платеж погашения автокредита. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности по автокредиту.

А уменьшение основного кредитного долга при аннуитетных выплатах происходит не равномерно:

• в первом периоде долг по автокредиту гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты по кредиту.

В связи с этим общая сумма выплат по автокредиту незначительно увеличивается.

А чтобы общая сумма выплат по автокредиту не увеличивалась еще больше банк должен предлагать разнообразные способы погашения автокредита.

Если кредитный банк располагает развитой сетью отделений, большой сетью банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционными каналами обслуживания, в том числе управлением счетов через Интернет и по телефону — заемщик автокредита сможет погашать автокредит без дополнительных комиссий.

Эти комиссии, как правило, возникают при погашении долга по автокредиту через почту, системы переводов, платежные системы типа Элекснет, со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Выбираем валюту автокредита

Второй важный вопрос при выборе автокредита и снижении его стоимости – это валюта автокредита. Как правило, ставки по автокредитам в валюте ниже, чем по рублевые ставки автокредита.

Поэтому на первый взгляд выгоднее брать автокредиты в валюте, особенно в долларах. Другой вариант — брать автокредит в той валюте, в которой вы получаете свой доход.

В данном случае общая рекомендация по валюте автокредита:

автокредит, как и любой другой кредит, всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход.

В этом случае вы меньше подвержены валютному риску, то есть риску изменения курса валюты.

Хотя, конечно, автокредит в рублях несколько дороже (обычно на 2-3%), чем автокредит в долларах или евро.

В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары:

• по таким автокредитам ставка ниже, чем по рублевым автокредитам.

А вот долгосрочные кредиты лучше брать в рублях.

Выбор программы автокредитования

Следующая непростая проблема — какую выбрать программу автокредитования. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ.

В частности:

автокредитование по факторинговой схеме,

автокредитование с обратным выкупом (buy back),

а также множество специальных программ кредитования покупки машины, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей.

При выборе схемы автокредитования прежде всего необходимо определиться с маркой приобретаемой в кредит машины и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данной машины в кредит какую-либо специальную кредитную программу банка.

Интересной для клиентов является так называемая факторинговая схема автокредитования, при которой клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа по автокредиту.

Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи машины с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность по автокредиту уже перед банком, но при этом не платит проценты за автокредит.

Все, что требуется от клиента, — это оплатить банку комиссию за автокредит и оформить страховку.

Также интересной и активно набирающей обороты является схема автокредитования с обратным выкупом, так называемая программа buy back.

Суть этой программы автокредитования buy back состоит в том, что клиент приобретает машину в кредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля.

Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа по автокредиту.

По истечении определенного времени, а именно через 2-3 года, автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости машины, либо клиент может оставить cебе машину и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.

Что не рекомендуется делать при выборе автокредита.

Не рекомендуется без особой надобности выбирать программы автокредитования с упрощенной процедурой принятия решения на выдачу автокредита (экспресс-автокредиты).

Как правило, такие программы автокредитования предусматривают повышенные проценты по автокредиту.

И еще один важный совет по покупке машины в кредит

При покупке машины в кредит необходимо выбирать те модели, стоимость которых позволяет безболезненно вносить платежи за автокредит.

Ежемесячный платеж по автокредиту должен быть, по крайней мере, в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика автокредита.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .