1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредиты с плавающей годовой ставкойв закладки 1

Кредиты с плавающей процентной ставкой: может ли выиграть заемщик?

  • 1. Не корысти ради, а по воле индексов
  • 2. Разберемся в терминологии
  • 3. Формула расчета спрэда:
    • 3.1 Как вычисляют плавающую ставку?
      • 3.1 Пример расчета (для условного банка):
  • 4. Думайте сами, считайте сами.
  • 5. Плюсы и минусы «плавающего» кредита
    • 5.1 Но не будем забывать и о минусах.
  • 6. Доля «пловцов» растет

Не корысти ради, а по воле индексов

Сегодняшний заемщик стал грамотным и знает: от величины процентной ставки зависит, сколько своих кровных денег он вернет банку сверх суммы кредита. И всеми силами стремится понизить переплату. Поэтому на вопрос, что предпочтительнее — фиксированная ставка, неизменная на всем протяжении действия кредитного договора, или плавающая, которая может быть изменена банком в одностороннем порядке, многие ответят: фиксированная! Но не все так однозначно.

На самом деле плавающая процентная ставка может как увеличиваться (принося дополнительную маржу банку), так и снижаться, удешевляя кредит для пользователя. «Да ни один банк добровольно не согласится на снижение процента — ведь ему это не выгодно!» — воскликнет недоверчивый заемщик. И ошибется. Изменение плавающей процентной ставки в ту или иную сторону происходит не по прихоти банка, а в зависимости от поведения ряда экономических показателей (индексов). Например, вы можете рассчитать потребительский кредит на онлайн-калькуляторе и посмотреть разницу в ежемесячных платежах.

Для определения плавающих процентных ставок на российском рынке используются два основных индекса — LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR(Московская межбанковская ставка предложения). То, как они себя ведут, тесно связано с общим «самочувствием» экономики и уровнем финансовой стабильности.

Кроме того, на величину плавающей ставки влияет банковский спрэд. Этот показатель отражает процентную политику банка, уровень цен, по которым банк привлекает и размещает средства. Говоря проще, это процент вознаграждения, который банк назначает сам себе (в том числе за расходы по выдаче и обслуживанию кредита).

Плавающая процентная ставка — система начисления процентов на «тело» кредита, привязанная к определенному рыночному показателю

Разберемся в терминологии

Ставка LIBOR (London Interbank Offered Rate) — лондонская межбанковская ставка предложения. Наиболее известный международный кредитный индикатор. Формируется на основе процентных ставок ведущих мировых банков, под которые они готовы кредитовать другие банки на Лондонской межбанковской бирже. На российском рынке обычно используется для расчета плавающих ставок по валютным кредитам.

Ставка MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) — московская межбанковская ставка предложения кредитов. Это старейший индикатор российского денежного рынка (публикуется с 1996 года). В соответствии с Указанием Банка России №2332-У от 12.11.2009 года, ставка MIBOR рассчитывается по специальной методике Банка России. В основе расчета — операции крупнейших российских банков на межбанковском кредитном рынке в рублях и долларах США, для следующих диапазонов (сроков кредитования): 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181-365 дней. В каждом диапазоне MIBOR вычисляется как среднее арифметическое из заявляемых отдельными банками ставок размещения межбанковских кредитов.

Спрэд прибыли — интегрированный банковский показатель процентной разницы между стоимостью привлеченных ресурсов и доходностью их размещения. Величина спрэда влияет на плавающую процентную ставку в каждом конкретном случае.

Формула расчета спрэда:

Спрэд = Процентные доходы / Средние активы с процентным доходом — Процентные расходы / Средние платные пассивы.

Этот показатель позволяет оценить адекватность процентной политики банка текущей рыночной ситуации, а также способность банковского руководства своевременно реагировать на вызовы рынка.

Как вычисляют плавающую ставку?

В большинстве случаев значение плавающей ставки вычисляется так:
значение выбранного индекса (на дату вычисления ставки) плюс банковский спрэд (его величина зависит от размера активов и пассивов, а также от кредитной политики банка).

Пример расчета (для условного банка):

  • Индекс – трехмесячная ставка MIBOR (90 дней), спрэд – 2,5%,

Значение плавающей ставки:

  • MIBOR (90) + 2,5%;
    На 06 июля 2012 ставка MIBOR (90) была равна 7,4 %;
    Плавающая ставка, рассчитанная на эту дату: 7,4 % + 2,5 % = 9,9 %.

Думайте сами, считайте сами.

Экономический закон един для всех: чем стабильнее социальная и финансовая ситуация, чем устойчивее национальная валюта, тем ниже процентная ставка и дешевле кредиты.

По банковской практике, сложившейся в России, плавающая часть ставки по кредиту может изменяться два раза в год. Соответственно, через каждые шесть месяцев ваш кредит может подорожать или подешеветь — в зависимости от текущей ситуации на рынке. Но некоторые банки указывают в кредитном договоре другую периодичность пересмотра ставок — каждые три месяца или только раз в год. Все зависит от того, насколько рискованным банк считает конкретный кредит.

Плавающая процентная ставка всегда выгодна банку, поскольку позволяет максимально снизить кредитный риск и гарантировать прибыль фактически в любых условиях (за исключением полного коллапса финансовой системы)

Изменение процентной ставки раз в полгода удобно для банка и приемлемо для заемщика. Но заемщику необходимо учитывать, что в каждом новом периоде нужно выплачивать кредит с учетом нового значения индекса. Это вынуждает более строго следить за графиком платежей и резервировать в своем бюджете «страховую сумму» на случай удорожания кредита.

Плюсы и минусы «плавающего» кредита

Заемщик может как выиграть, так и проиграть от применения плавающей ставки. Сначала об очевидных плюсах.

    • При благоприятной ситуации на рынке и общем плавном понижении процентных ставок, можно сэкономить: итоговая переплата по кредиту будет меньше. Но оценить это, в основном, смогут только те заемщики, которые взяли крупную сумму на длительный срок (например, ипотеку);
    • Согласие на «плавающую» ставку дает возможность получить кредит под более низкий процент, по сравнению с текущей средней стоимостью кредитов на рынке;
    • Плавающая ставка облегчает доступ к ипотеке — вам охотнее дадут большую сумму на больший срок, что значительно расширит возможности при выборе подходящего жилья.

Но не будем забывать и о минусах.

      • Кредит с плавающей ставкой всегда несет серьезный процентный риск, особенно в нестабильной экономической ситуации;
      • Планировать свои расходы на несколько месяцев вперед труднее, если ставка по кредиту не фиксирована;
      • Для банка крайне невыгодно изменять условия погашения кредита с плавающей ставкой. Поэтому при необходимости рефинансирования, срочного полного или частичного погашения кредита с плавающей ставкой, можно «попасть» на серьезные штрафные санкции.

Если вы берете кредит под плавающую процентную ставку — уделите особое внимание тому пункту кредитного договора, где оговорены условия погашения и возможные штрафы.

Доля «пловцов» растет

Несмотря на растущую финансовую грамотность заемщиков, кредиты с плавающей ставкой по-прежнему остаются на положении «золушек»: потребители их не жалуют. Одна из причин — недобрая память об уже прошедших финансовых кризисах и предчувствие нового. Но все же доля «пловцов» постепенно растет в секторе ипотечного кредитования. Это связано с тем, что плавающая ставка позволяет получить ипотеку в случае «серых доходов»: банк страхует риск отсутствия официальных справок, а заемщик получает нужную ему сумму на нужный срок. Например, существует ипотечная программа, где ставка пересматривается раз в 5 лет, и при этом изначально несколько ниже, чем в среднем по рынку.

Но что делать и куда бежать, если плавающий индекс неумолимо поползет вверх, грозя вам банкротством? Плюс в том, что о такой возможности вы предупреждены заранее, поэтому есть время «подстелить соломку». Можно либо накапливать резервы, которые позволят погасить кредит досрочно, либо подобрать программу перекредитования (рефинансирования) уже на условиях фиксированной процентной ставки.

Будущее кредитов с плавающей ставкой на российском рынке в огромной степени зависит от того, насколько стабильной и прогнозируемой будет экономическая ситуация в ближайшие годы.

Плавающие ставки кредитов

Кредиты по плавающим ставкам. Как получаются плавающие ставки кредитов, от чего зависят. Что такое Либор (Libor), МосПрайм (MOSPRIME), Euribor

Кредиты по плавающим ставкам

Когда заемщик берет в банке кредит, то у него есть возможность выбора. Заемщик может выбрать не только конкретный банк, но зачастую, может выбрать фиксированную ставку кредита, а может выбрать плавающую.

Что такое «плавающая ставка кредита»?
В отличие от фиксированной процентной ставки, зафиксированной кредитным договором на весь срок кредитования, плавающая ставка — это такая процентная ставка, которая в течение срока кредитования может изменяться. Обычно, плавающая ставка состоит из переменной части и какой-либо постоянной величины. В зависимости от изменения переменной составляющей, меняется и ставка по кредиту.

Как в математике, имеются переменные величины (например, «X», «Y», «Z»), так и в банковской деятельности имеются свои переменные.

Читать еще:  Кредит наличными какие могут возникнуть сложности при оформлении

Но, в отличие от математики, где переменным могут присваиваться любые значения, в банковской деятельности, переменные величины хоть и изменяются, принимая различные значения, но значения эти получаются по определенным правилам.

Переменные составляющие плавающих процентных ставок

Как я писал выше, плавающие процентные ставки выглядят так:
«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«. %».

Банковские переменные величины бывают различными: это и Либор (Libor), и МосПрайм (MOSPRIME), и Euribor, и другие.

  • Libor (Либор) — это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга. Термин Libor — сокращенное название от London Interbank Offered Rate, которое переводится как Лондонская межбанковская ставка предложения. Подробнее о ставке Libor можете прочитать здесь.
  • МосПрайм (MOSPRIME) — переменная велична, созданная в 2005 году в Российской Федерации, по аналогии со ставкой Libor. Ставка МосПрайм рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА). Для расчета ставки МосПрайм берутся значения ставок предоставления рублевых кредитов восьми крупных банков Российской Федерации. (С 1 августа 2008 года список банков формирующих MosPrime Rate, увеличился.)
  • Euribor — средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Термин Euribor — сокращенное название от European Interbank Offered Rate: Европейская межбанковская ставка предложения.

Валютные кредиты по плавающей ставке (как в ЕВРО, так и в долларах) получаемой как Libor+%%, Euribor+%% и рублевые кредиты по плавающей ставке, получаемой как МосПрайм+%% — выдаются в России, и, в частности, в Москве, несколькими банками.

Особенности плавающих процентных ставок

Эти особенности покажу на примере ставки Libor.

Как мы говорили выше, Libor — это средневзвешенная ставка предложения кредитов на Лондонской бирже.
Но, кому банки кредиты предлагают по такой ставке?
Друг другу: то есть, другим банкам.
Кредитование населения — более рискованный вид кредитования. Поэтому, для населения ставка выглядит так: «Libor+%%». Банк, выдающий кредит заемщику, получает кредит по ставке Libor (или близкой к ней), добавляет проценты, и выдает заемщику кредит по ставке Libor+%%, где %% — это, фактически, прибыль банка. Причем, эти %%, эта «добавочка» к Либору — фиксируется на весь срок кредитования.

Получил наш Банк (в который мы обращаемся) кредит в другом банке на год, добавил свои проценты, и выдал кредит заемщику.
Изменится ставка или нет — банк может не волноваться в течение года: на этот год банк кредит получил, и ровно на год — выдал. Свои проценты — заработал.

Через год банк берет кредит по ставке Libor на еще один год. Понятно, что значение Libor — иное. Но это — проблемы заемщика. Банк получает свои фиксированные проценты.

Обратите внимание, что Libor Libor’у — рознь. Дело в том, что Libor — это средневзвешенная ставка по кредитам выдаваемым и на 1 месяц, и на 2 месяца, и на полгода, и на год. Только значение — различно: кредиты на 1 месяц выдаются по одной ставке: для них — одно значение Libor, кредиты на 1 год выдаются по другой ставке, хотя тоже обозначают как Libor. Чтобы различать значения Libor для кредитов, выданных на разные сроки, зачастую рядом с Libor ставится буква, соответствующая первой букве слова, обозначающего срок кредита. Таким образом, мы понимаем, что Libor (1w) (от английского week — неделя) — значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 неделю; Libor (2m) (от английского month — месяц) — значение Libor для кредитов, выдаваемых на 2 месяца; Libor (1y) (от английского year — год) — значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 год.

Сравнивая фиксированные ставки с плавающими, нужно учесть:

Как правило, когда банк предлагает кредит по плавающей ставке, то эта ставка оказывается ниже, чем фиксированная ставка кредита.
Например, 2 апреля 2008 года Libor (1Y) = 2,56125. И у заемщика, соответственно, была возможность получить кредит на 25 лет, таким образом, что ставка на первый год фиксировалась на уровне 6,81125% годовых. (Называется «найдите дешевле».)

Но тот же банк выдавал кредит по фиксированной ставке 9,75% годовых.
Причем, как мы говорили выше, при кредите по ставке Libor+%% у банка нет рисков, связанных с ростом стоимости привлечения денег: эти риски ложатся на заемщика; при кредитовании по фиксированным ставкам — банк берет на себя риски, связанные с привлечением денег.

Как видите, разница в ставке: 9,75 — 6,81125 = 2,93875% — это «плата за риск».

Хотите низкую ставку и не хотите рисковать?
Как я Вас понимаю! (Сам хочу).

Хороши ли плавающие ставки?

Хороши ли плавающие ставки?
Не знаю!
С одной стороны, ипотечный кредит выдается на длительный срок, а плавающая ставка фиксируется лишь на год.
То есть, кредит по плавающей ставке — это дополнительный риск.

Но, сколько людей — столько жизненных ситуаций:

Представим заемщика, которому нужно купить квартиру в одном городе, после чего он продает квартиру, имеющуюся в другом городе.
Сколько времени нужно на такой обмен?
Человек берет кредит по низкой ставке, покупает квартиру, после чего продает свою квартиру и гасит кредит. (А может и не гасить, а положить деньги в банк: если проценты по депозиту будут выше процентов по кредиту).

Или другой случай:
Человеку срочно нужна квартира. Но из бизнеса «выдергивать деньги» — не хочется (именно сейчас). Человек берет кредит, покупает квартиру, а в течение года — кредит гасит.

Но возможна и ситуация, при которой плавающая ставка оказывается ниже фиксированной на протяжении нескольких лет: как повезет.
Словом, по фиксированной ставке Вам брать кредит или по плавающей (и брать ли вообще) — решайте сами: удачных Вам решений.

Кредиты по комбинированным ставкам

Некоторые банки предоставляют кредиты по, так называемым, «комбинированным ставкам».

Отличие комбинированных ставок в том, что ставка фиксируется не на год, как при плавающих ставках и не на весь срок кредитования (как при фиксированных).

Процентная ставка фиксируется на больший срок, чем год: на 3 года, на 5 лет, на 7 лет, на 10 лет. По окончании периода фиксации ставка становится плавающей.

Пример: Берет, допустим, человек кредит лет на 25. На 5 лет ставка фиксируется, а начиная с 6 года ставка меняется, в зависимости от программы банка и валюты кредита.

Плавающая процентная ставка — что это такое и как она рассчитывается?

Мало кто в России слышал о том, что существует плавающая процентная ставка по кредитам. Обычно банки предлагают определенный процент и ничего не говорят о том, что он может измениться со временем. Другое дело – дифференцированные платежи, о них знают все. Это когда сумма платежа от месяца к месяцу снижается, так как процент насчитывается на остаток долга по кредиту.

Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.

Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре). В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки. К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.

К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.

Кредиты по плавающим ставкам

Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.

Читать еще:  Как рассчитывается эффективная процентная ставка

Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.

Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик. Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % — существенная экономия).

Ипотека по плавающей ставке

Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.

Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.

Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:

изначально она ниже, чем фиксированная,

у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.

в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.

Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.

Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.

Особенности плавающих процентных ставок

Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.

Давайте рассмотрим, как это работает.

Как изменяется и рассчитывается

Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:

MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.

LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.

Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.

Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.

Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.

Переменные составляющие

Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени. К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.

Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.

Плюсы и минусы

Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.

Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.

Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.

Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).

Переменная ставка АИЖК

Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.

При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.

В чем отличия от фиксированной ставки

Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).

Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Приложение 1. Условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки

«О порядке начисления процентов по операциям,

связанным с привлечением и размещением

денежных средств банками, и отражения

указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

от 26 июня 1998 г. N 39-П

от 14 октября 1998 г. N 285-Т

Условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки

Формулы определения наращенной суммы долга по привлеченным
(размещенным) средствам банков:

1. По формуле простых процентов:

, где

I — годовая процентная ставка

t — количество дней начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам

К — количество дней в календарном году (365 или 366)

Р — первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, займ и на других банковских счетах) денежных средств

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные проценты.

2. По формуле сложных процентов:

, где

I — годовая процентная ставка

j — количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов

К — количество дней в календарном году (365 или 366)

n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения (размещения) денежных средств

Р — первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, займ и на других банковских счетах) денежных средств

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

3. При начислении процентов по плавающей процентной ставке может применяться, например, ставка ЛИБОР плюс/минус установленный соответствующим договором процент (по привлеченным и размещенным средствам в иностранной валюте) либо ставка рефинансирования Банка России (другая ставка межбанковского рынка) плюс/минус установленный соответствующим договором процент (по привлеченным и размещенным средствам в рублях).

В период с 1 июля по 31 декабря 1998 года банк осуществляет операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) и межбанковские кредиты, а также производит операции по размещению собственных и привлеченных денежных средств.

Читать еще:  Кредит наличными в москве получение кредита без справок и поручителей

Календарь II полугодия 1998 года

1. Операции банка по начислению и уплате процентов по привлеченным во вклады (депозиты) денежным средствам физических и юридических лиц, а также полученным межбанковским кредитам*(1)

Сроки привлечения банком средств во вклады (депозиты), а также межбанковские кредиты — на условиях «овердрафт», «до востребования», «овернайт», 3, 7 и 21 день, 3 месяца.

Процентные ставки банка (ставки привлечения):

Ставка рефинансирования Банка России в рассматриваемом периоде:

— по состоянию на 1.07.98 г. — 18%;

— по состоянию на 20.11.98 г. — 16%.

1.1. Начисление процентов на сумму срочного депозита

2.07.98 г. банк принимает в межбанковский депозит денежные средства в сумме 50 тыс. руб. сроком на 7 дней по ставке 24,9%.

Полный срок депозита (2 — 9.07.98 г.) — 8 календарных дней (n), период начисления процентов по депозиту (2 — 8.07.98 г.) — 7 календарных дней (n-1).

9.07.98 г. банк возвращает сумму депозита и уплачивает начисленные проценты в сумме:

1.2. Начисление процентов на сумму вклада до востребования по процентной ставке, изменяющейся в течение срока действия договора банковского вклада

7.07.98 г. банк заключает с вкладчиком договор банковского вклада на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования). Первоначальная сумма вклада — 84 руб. Процентная ставка — 3%, начисленные проценты не увеличивают сумму основного вклада, выплата процентов осуществляется по первому требованию вкладчика отдельно от суммы вклада.

30.07.98 г. вкладчик снимает с вклада денежные средства в сумме 43 руб.

4.08.98 г. банк принимает решение об увеличении начиная с 10 августа 1998 года процентной ставки по вкладам до востребования до 4%.

3.09.98 г. вкладчик снимает оставшуюся сумму вклада и начисленные за весь период вклада проценты.

Полный срок вклада (7.07 — 3.09.98 г.) — 59 календарных дней (n), период начисления процентов по вкладу (7.07 — 2.09.98 г.) — 58 календарных дней (n-1).

3.09.98 г. банк возвращает вкладчику остаток вклада в сумме 41 руб. и уплачивает начисленные на этот день проценты в сумме:

1.3. Начисление процентов на сумму срочного вклада с условием ежемесячной капитализации процентов

20.07.98 г. банк заключает с вкладчиком договор срочного вклада на 3 месяца (срок возврата вклада — 20.10.98 г.). Сумма вклада — 10 тыс. руб. Процентная ставка — 22%, 20-го числа каждого месяца действия договора производится капитализация начисленных процентов. Переоформление вклада по окончании срока действия договора на ранее действовавших условиях срочного вклада договором не предусматривается. Выплата причисленных к сумме вклада процентов осуществляется по истечении срока действия договора.

В течение срока действия договора банк трижды — 20.08.98 г., 20.09.98 г. и 20.10.98 г. производит капитализацию начисленных процентов во вклад.

20.10.98 г. — срок окончания договора срочного вклада, вкладчик не явился за вкладом в установленный договором срок. В этот же день после окончания операционного дня банк переоформляет указанный срочный вклад во вклад до востребования.

28.10.98 г. вкладчик получает сумму вклада до востребования и начисленные за период с 20.10.98 г. по 27.10.98 г. включительно (8 календарных дней) проценты по установленной ставке 4%.

Полный срок срочного вклада (20.07 — 20.10.98 г.) — 93 календарных дня (n), период начисления процентов по ставке срочного вклада — 22% (20.07 — 19.10.98 г.) — 92 календарных дня (n-1).

Полный срок вклада до востребования (20.10 — 28.10.98 г.) — 9 календарных дней (n), период начисления процентов по ставке вклада до востребования — 4% (20.10-27.10.98 г.) — 8 календарных дней.

Порядок начисления банком процентов на сумму вклада:

— сумма срочного вклада на 21.08.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период c 20.07.98 г. по 19.08.98 г. включительно):

— сумма срочного вклада на 21.09.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период с 20.08.98 г. по 19.09.98 г. включительно):

— сумма срочного вклада по состоянию на конец операционного дня 20.10.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период с 20.09.98 г. по 19.10.98 г. включительно), в конце рабочего дня 20.10.98 г., переоформленного во вклад до востребования:

— сумма начисленных на вклад до востребования процентов (за период с 20.10.98 г. по 27.10.98 г. включительно):

Таким образом, общая сумма возврата денежных средств вкладчику составит на 28.10.98 г. 10574 руб. 09 коп., из которых 10564 руб.83 коп. — сумма срочного вклада с учетом капитализированных процентов и 9 руб. 26 коп. — проценты, начисленные за время, прошедшее с момента переоформления указанного срочного вклада во вклад до востребования.

1.4. Начисление процентов на сумму срочного вклада по формуле сложных процентов

5.08.98 г. банк заключает с вкладчиком договор срочного банковского вклада на 21 день (срок возврата вклада — 26.08.98 г.). Сумма вклада — 10 тыс. руб. Процентная ставка — 15%, по условиям договора начисленные по итогам каждого дня срока действия депозита проценты увеличивают сумму вклада.

Полный срок вклада (5.08 — 26.08.98 г.) — 22 календарных дня (n), период начисления процентов по вкладу (5.08 — 25.08.98 г.) — 21 календарный день (n-1).

26.08.98 г. банк возвращает вкладчику вклад (с учетом ежедневной капитализации процентов) в сумме:

1.5. Начисление процентов на сумму депозита по плавающей процентной ставке

17.11.98 г. банк привлекает в 7-дневный депозит денежные средства юридического лица (предприятия) в сумме 45 тыс. руб. по плавающей процентной ставке, равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на момент действия депозита (по состоянию на 17.11.98 г. — 18%), плюс 0,5%.

19.11.98 г. Банк России объявляет о снижении начиная с 20.11.98 г. ставки рефинансирования с 18 до 16%.

Полный срок депозита (17 — 24.11.98 г.) — 8 календарных дней (n), период начисления процентов (17 — 23.11.98 г.) — 7 календарных дней (n-1).

24.11.98 г. банк возвращает предприятию сумму депозита и уплачивает начисленные проценты в сумме:

1.6. Начисление процентов на сумму предоставленного внутридневного овердрафта по счету «ЛОРО» в банке-корреспонденте

9.12.98 г. в соответствии с договором о корреспондентских отношениях банк-корреспондент предоставляет внутридневной овердрафт по счету «ЛОРО» банка-респондента. Сумма внутридневного овердрафта составила 183562 руб. в течение 2 часов 30 минут (150 минут) и 32745 руб. в течение 1 часа 17 минут (77 минут). На конец дня дебетового сальдо по корреспондентскому счету «ЛОРО» у банка-корреспондента не было. Процентная ставка по внутридневному овердрафту составляет 5,5%, время работы расчетной системы корреспондентских отношений между банками — 9 часов (540 минут) в сутки.

10.12.98 г. банк-респондент на основании полученной от банка-корреспондента выписки по корреспондентскому счету «НОСТРО» оплачивает задолженность по процентам за предоставленный 9.12.98 г. внутридневной овердрафт в сумме:

2. Операции банка по начислению и получению процентов по денежным средствам, размещенным в кредиты, займы и межбанковские депозиты

2.1. Начисление процентов на сумму выданного кредита по фиксированной процентной ставке

11.08.98 г. банк выдает юридическому лицу (предприятию) кредит в сумме 250 тыс. руб. на 1 месяц по ставке 25%. Срок возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему — 11.09.98 г.

Полный срок кредита (11.08 — 11.09.98 г.) — 32 календарных дня (n), период начисления процентов по кредиту (11.08 — 10.09.98 г.) — 31 календарный день (n-1).

11.09.98 г. согласно условиям кредитного договора предприятие-заемщик погашает перед банком задолженность по кредиту и производит уплату процентов за пользование кредитом в сумме:

2.2. Начисление процентов на сумму выданного межбанковского кредита по плавающей процентной ставке

Банк осуществляет операции по выдаче межбанковских кредитов на срок в 3 дня. Процентная ставка по кредиту изменяется на ежедневной основе и равна ставке МИБОР по однодневным кредитам, действующей на соответствующий день срока действия кредитного договора, плюс 2%. Капитализация начисленных процентов не производится. Продление срока действия договора кредитным договором не предусматривается.

8.12.98 г. банк выдал межбанковский кредит на указанных выше условиях в сумме 1 млн. 200 тыс. рублей (срок возврата суммы кредита и уплаты начисленных процентов — 11.12.98 г.).

Полный срок кредита (8 — 11.12.98 г.) — 4 календарных дня (n), период начисления процентов по кредиту (8 — 10.12.98 г.) — 3 календарных дня (n-1).

В период действия кредитного договора процентная ставка банка-кредитора по текущему кредиту составила:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector